随着社会经济的不断发展,人们的生活水平也有了很大的提高,对于住房条件的要求也越来越高,为了满足居民的住房需求,我国的建筑业加大了房屋建筑设计的规模和力度。下文是我为大家搜集整理的建筑设计的本科生毕业论文的内容，欢迎大家阅读参考!建筑设计的本科生毕业论文篇1 浅谈建筑设计中节能建筑设计 摘要：当今社会经济飞速发展，做为我国国民经济三大支柱产业之一的建筑业，在能源消耗中占的比重越来越大，在当下大力倡导节能环保的大环境下，节能建筑做为共同关注的重要问题被提上日程。本文阐述了建筑设计中节能设计的概念、现状和优势，并提出了节能建筑设计中的几点策略，充分利用自然能，降低不可再生能源消耗，促进我国建筑可持续发展。 关键词：节能建筑;设计;应用 随着我国经济快速增长，各项建设取得巨大成就的同时，我国也付出了巨大的资源和环境被破坏的代价，经济发展与资源环境被破坏的矛盾日趋尖锐，群众对环境污染问题反应强烈，能源的短缺已不容忽视，节约能源与环境保护已受到世界性的普遍关注，在我国亦不例外。目前，全世界有近30%的能源消耗在建筑物上，长此以往，将严重影响世界经济的可持续发展。因此，我们必须从可持续发展的战略出发，使建筑尽可能少地消耗不可再生资源，降低对外界环境的污染及破坏，并为使用者提供健康、舒适与自然和谐的工作及生活空间。 1节能建筑概念 节能建筑是指遵循气候设计和节能的基本方法，对建筑规划分区、群体和单体、建筑朝向、间距、太阳辐射、风向以及外部空间环境进行研究后，设计出的低能耗建筑，其主要指标有：建筑规划和平面布局要有利于自然通风，绿化率不低于35%;建筑间距应保证每户至少有一个居住空间在大寒日能获得满窗日照2小时等。目前节能建筑已逐渐成为国际建筑界的主流趋势。一个经常被忽略的事实是：建筑在能源消耗总量中，几乎占到了70%，这一比例远远高于运输和工业领域。在发展低碳经济的道路上，建筑的“节能”和“低碳”注定成为绕不开的话题。 2 节能建筑设计的现状和优势 节能建筑研究及应用现状 节能建筑已逐渐成为国际建筑界的主流趋势。在中国，节能建筑思想也越来越受到重视，并已写进国家的发展规划中。目前对于节能建筑研究较多的是建筑外窗、玻璃幕墙的应用，而对外墙、屋顶以及楼地板的研究较为欠缺。另外，夏热冬冷地区的研究较寒冷地区、严寒地区的研究多，主要是因为夏热冬冷地区采暖和空调能耗均较高，节能设计需同时考虑围护结构的保温和隔热性能，而这两者是相互矛盾的，所以，要想达到既保温又隔热的目的，有很多困难需要解决。 低碳节能建筑的优势分析 采用地毯式的建筑能使能耗显著降低。据统计，建筑在建造和使用过程中可消耗50%的能源，并产生34%的环境污染物。节能建筑则大大减少了能耗，和既有建筑相比，它的耗能可降低70%～80%。所以低碳式建筑更有利于环境的保护。 节能建筑产生出新的建筑美学。一般的建筑采用的是商品化的生产技术，建造过程的标准化、产业化，造成了大江南北建筑风貌大同小异、千城一面，而节能建筑强调的是突出本地的文化、本地的原材料，尊重本地的自然、本地的气候条件，这样在风格上完全是本地化的，并由此产生了新的建筑美学。节能建筑向大自然的索取最小，这样的建筑，让人在体验新建筑美感的同时，能更好地享受健康舒适的生活。 节能建筑环保理念贯穿始终。传统建筑多是在建造过程或使用过程中，考虑到环境问题，而节能建筑强调的是从原材料的开采、加工、运输、使用，直至建筑物的废弃、拆除的全过程，节能、环保理念贯彻始终，强调建筑要对全人类、对地球负责。 3 推进节能建筑的措施 建筑规划的节能设计 合理选址 建筑选址主要是根据当地的气候、地质、水质、地形及周围环境条件等因素的综合状况来确定。建筑设计中，既要使建筑在其整个生命周期中保持适宜的微气候环境，为建筑节能创造条件，同时又要不破坏整体生态环境的平衡。 正确选择朝向 日照及朝向选择的原则是冬季能获得足够的日照并避开主导风向，夏季能利用自然通风并防止太阳辐射。然而建筑的朝向、方位以及建筑总平面的设计应考虑多方面的因素，建筑受到社会历史文化、地形、城市规划、道路、环境等条件的制约，要想使建筑物的朝向均满足夏季防热和冬季保温是困难的，因此，只能权衡各个因素之间的得失，找到一个平衡点，选择出这一地区建筑的最佳朝向和较好朝向，尽量避免东西向日晒。 建筑围护结构节能设计 建筑围护结构组成部分(屋顶、外墙、门和窗、遮阳等设施)的设计对建筑能耗与用户所处热舒适环境有根本的影响。一般增大围护结构的费用仅为总投资的 3%～6%，而节能却可达 20%～40%。通过改善建筑物围护结构的热工性能，在夏季可减少室外热量传入室内，在冬季可减少室内热量的流失，使建筑热环境得以改善，从而减少建筑冷、热消耗。 屋顶节能 屋顶是住宅第五立面，对建筑造型起着重要作用。住宅做斜坡顶屋面，可借助屋面坡度与日照斜率相接近的特点，可再降低住宅顶层的层高。在维持平屋面住宅日照间距的条件下，既取得了改变建筑轮廓、有效地解决了屋面防水和扩大屋顶部位使用空间的效果;也减少了住宅之间的日照间距，节约了建设用地。平屋顶可采用北向的退台，既获得露天活动空间，也可缩小日照间距。 墙体节能 墙体是建筑外围护结构的主体，其功能主要是承重、防水、防潮、隔热、保温。其所用材料的保温性能直接影响建筑的耗热量，一般情况下，单一墙体材料往往难以同时满足保温、隔热要求，因而在节能的前提下，应进一步推广空心砖墙及其复合墙体技术。其一般做法是，用砖或钢筋混凝土作承重墙，并与绝热材料复合。 建筑材料节能设计 合理选用建筑节能材料也是全面建筑节能的一个重要方面。建筑材料的选择应遵循健康、高效、经济、节能的原则。一方面，随着科技的发展，大量的新型高效材料不断被研制并应用到建筑设计中去，更好地起到节能效果。另一方面，要结合当地的实际情况，发掘出一些地方节能材料，更好地应用到建筑节能中去。 利用新能源 可再生能源在暖通空调系统中的应用包括：太阳能的应用、自然通风的应用、地下水的应用、地热(冷)的应用等。 太阳能的应用地球拦截的太阳能辐射相当于目前全球电力消费量的1500倍，而在现有技术、经济条件下可供开发利用的太阳能，只占理论资源量的很小一部分。太阳能在暖通空调中的应用主要有太阳能采暖和太阳能制冷两个方面。 ①太阳能采暖 太阳能采暖用电作为辅助能源，驱动用太阳能加热的水在管道中循环流动向房间供热。 ②太阳能制冷 太阳能制冷主要包括太阳能压缩式制冷、太阳能吸收式制冷和太阳能吸附式制冷。太阳能压缩式制冷研究的重点是如何将太阳能有效地转换成电能，再用电能去驱动压缩式制冷系统。太阳能吸附式制冷是将系统中的加热器和冷却器去掉，将太阳能集热器与吸附床合二为一，冷却功能则利用夜间室外空气的自然冷却来完成。 自然风的应用 自然风的供冷是可再生能源在暖通空调应用中的重要组成部分。当室外空气的焓值和温度低于室内时，在供冷期内就可以利用室外风所带有的自然冷量来全部或部分满足室内冷负荷的需要。通常，这种情况出现在供冷期的过渡季和夜间，可采用的方法为新风直接供冷和夜间通风蓄冷。由于利用了自然风提供建筑所需要的冷量，与常规空调系统相比，在运行中不用电或少用电，既节约能源，又减少对环境的污染，同时也改善了室内空气品质。 地下水的应用 地下水由于地层的隔热作用，其温度受气温影响很小。在暖通空调中，有些地下水可以直接作为冷源，更是热泵良好的低位热源。所以水源热泵有着良好的节能前景。 4 结束语 保护环境、有效利用自然能源、削减能源负荷是新时期实现可持续发展的重要要求之一，建筑设计中应用节能技术是对可持续发展这一理念的最好回应，节能建筑将成为今后建筑设计的主打方向，建筑节能工程作为建设领域的新方向已成为我们既定的基本国策，我们应深刻认识到节能设计的重要性，从自身出发、从实际出发，设计出与实际生活和社会相适应的设计，努力使建筑能耗最低化，大力发展节能建筑，提高能源利用率，为加快建设资源节约型，环境友好型社会做贡献。 参考文献： [1]刘加平，武六元. 建筑节能与建筑设计中的新能源利用[J]能源工程，2001 [2]周炜.小议建筑节能设计[J]陕西建筑，2008 建筑设计的本科生毕业论文篇2 浅析建筑设计与城市设计 摘要：城市是历史发展的产物,是集人类文明与传统于一身的聚集体,其结构庞大复杂,内容包罗万象，建筑是城市的重要组成部分，本文浅析其二者设计之间的相互关系。 关键词：城市;建筑;设计 城市是人们的家,如何让自己的家变得更美好,人们希望创造一种住着舒适、用着方便、看着美观的充满生机的独特的城市空间。对现状的无奈与对未来美好的渴望给人们提供了思考研究与创造的机会。建筑师、规划师和景观师纷纷研究各种理论与设计方法,以期能为城市添彩,创造更为舒适、更为人性化的城市空间。 一、 城市设计与城市规划 谈起城市设计与城市规划的关系,首先引用著名建筑师沙里宁在《论城市》一书中对城市设计的含义归纳:“城市设计是三维空间,而城市规划是二维空间,两者都是为居民创造一个良好的有秩序的生活环境。” 城市规划以一个城市的宏观发展为目标,它更多的考虑城市的工业化,商业化,现代化,要飞速发展,要为经济服务,提高城市运作的效率,所以要求有更高,更快,更先进,更现代化,更信息化的“硬”环境;而“城市设计”理念的出现,则是“人本主义”对高速工业化的反叛,它更应该注重人文的,文化的,美学的,自然的“软”环境。 但是两者也有共通性,城市设计既为城市规划提供思路和形象化的发展目标,也为建筑设计提供前提和轮廓,城市设计具有更多的立体性、可操作性和示意性,其主体就是空间环境设计。无论是建筑群的组合还是城市的空间设计,都有一种内在的秩序或结构作为联系的纽带。城市设计由注重城市的肌理、构图注重人的存在与活动,越来越体现出对主体城市的认识。从城市发展史中可以看到,人的主观活动往往起决定作用,在现代城市规划与设计过程中设计结果与规划结果并不一定完全吻合,所以它们之间需要相互反馈、相互调整。 二、 城市设计与建筑设计 建筑是组成城市的基本细胞,精制而富有特色的建筑最能展示城市的艺术性。建筑的设计手法现在基本有3 种:模仿、再生、创新。功能成为建筑设计的主题,形式只是外皮的建筑创作过程正在被建筑师们推敲。越来越多的迹象表明,许多建筑师正在研究建筑的基本组成元素,然后在某种法则的指导下,进行建筑的重组,从而展现崭新的建筑形式。建筑的外皮也成为单独研究的一个课题,其保温、承重、生态、维护等诸多功能被分层研究,再进行组合,形成有独特内涵的外皮或立面形式。这种解构主义的创作手法更立意于建筑的本原,创造出理性而非感性的建筑。这种建筑形式先思而后建,比施工图设计的建筑形式更利于城市整体的艺术环境。 城市设计是一门正逐步完善和发展的综合性学科,是一门在实践中安排城市发展规划与建筑设计、景观设计相对关联的实用性学科,它具有相对独立的基本原理和方法,它主要解决的是城市的面和线问题。建筑设计是在城市规划的前提下,根据建设任务要求和工程技术条件进行全面设想,并根据其功能具体确定建筑物的空间组合形式和详细尺寸,构造及材料做法。它也具有相对独立的基本原理和方法,主要解决的是城市的点和面问题。同时城市设计主要是通过建筑设计、景观设计来实现的。城市设计的内容也能够细微到桌椅、灯具甚至标志物,但与建筑设计仍有质的区别。城市设计对城市是从整体形象把握,即使具体到任何细小局部时,设计师依然将每个细部作为城市空间体系中的一个部分进行设计,而建筑设计只是关心在特定空间的某一建筑,却很少关心它的邻居,缺乏对城市空间的总体认识和把握。 在城市设计中不但要注重城市的功能分区,交通流线,而且还要注重建筑物的体量、尺度、比例、色彩、造型、材料、空间等。必须强调“城市设计最基本的特征是将不同的物体(包括建筑物)进行联合,使之成为一个有机整体,设计者不仅必须考虑物体本身的设计,而且还要考虑一个物体与其他物体之间的关系”。这就要协调好二者之间的关系,城市设计以城市和建筑群体空间环境作为主要对象,而一个好的城市设计则在于整体环境的和谐、优美,不仅仅是单纯的建筑单体设计。沙里宁在《论城市》中提出城市体形环境设计的三条原则,其中第二条就是“相互协调的原则”。西特在《城市建设艺术》一书中总结中世纪欧洲城市建设艺术中强调的“互协调要素”,并加以发展,指出自然界虽然千变万化,但又是相互协调的,因此,人类建设新城也应该遵守这条原则。在沙里宁的实践中,把建筑设计、户外空间以及园林绿化等融为一体,形成一个完整和谐的整体。 而我们的城市,最缺的就是关系,建筑与环境之间没有关系,建筑物与建筑物之间没有关系。单独看,有些还不错,放在一起就是乱七八糟。我认为这不是单纯建筑的问题,而是城市设计与建筑设计相协调的问题。 三、 结语 中国的许多城市有上千年的历史,积淀着浓厚的历史文化底蕴。然而现今的体制使许多建筑师成为克隆的高手,现代的城市建设已经让人们辨别不出南北方的差异,内陆与沿海的不同,千年的文化被百年的新城整合成一个模板。河北省许多地区的三级甲等医院门诊楼都是按同一份图纸盖出来的,只不过城市不同而已。KPF 的高科技与细腻,拉尔夫的楼梯间遍布大江南北,漂亮是漂亮,但缺少了味道。建筑本来是一种展现个性魅力的艺术创作,但现在成了表现城市共性的主要元素。 城市是一个国家精神文明与物质文明的缩影。在经济全球化大潮中,一个国家能否在激烈的国际竞争中取得优势,关键在于这个国家的大城市是否具有竞争实力。纵观当今世界,竞争不仅是经济力量的竞争,更是文化精神的竞争。一个新兴的经济型城市,如无文化底蕴,至多是一架经济机器,发展动力显然不足。国际上的大都市,巴黎、伦敦、纽约等,之所以能百多年经久不衰,就在于它们都有着深厚的文化积淀,又不断地与时俱进地提高自己的文化品位,引领时代新潮流。因此,我们应该吸收其精华、去其糟粕,切实处理好三者之间的关系,以找回我们遗失在快速城市化浪潮里的文明。 猜你喜欢： 1. 大学建筑毕业设计论文 2. 建筑设计毕业论文范文 3. 毕业论文建筑工程设计 4. 建筑设计毕业论文范文精选 5. 建筑工程毕业论文范文
以下是中国十大支柱产业：1.有色金属产业、2.汽车产业、3.钢铁产业、4.装备制造业、5.公司电子信息产业、6.纺织业、7.船舶制造业、8.石油化工业、9.房地产业、10.轻工业。
为贯彻落实国家经济增长“保八”目标，十大产业振兴规划临危受命，相继出炉。短期来看，这些规划将有利于解决上述产业目前遇到的实际问题，缓冲世界金融危机对中国的影响；长远来看，将对中国产业技术升级改造以及产业结构优化调整产生深远影响。
拓展：目前我国着重发展这十大产业，从短期来看，这将有助于解决上述行业面临的实际问题，缓解世界金融危机对中国的影响。从长远来看，这将对中国工业技术的升级和产业结构的调整产生深远的影响。看一看十大产业振兴计划，有许多要点：促进投资、退税、金融支持等产业支持方案频频出现，而这些振兴方式的选择更有可能帮助工业企业改善自己的“造血”功能。减轻企业负担、增加企业收入的效果也更值得期待。
参考资料：论文-勾画我国支柱产业发展的蓝图——评《中国支柱产业振兴方略》作者赵英，论文《中国经济谷底重生要靠三大支柱性产业》作者魏杰。
工程是科学和数学的某种应用，应用数学和自然科学概念、原理、实验技术等，探求新的工作原理和 方法 。下面是我为大家整理的工程类中级职称论文 范文 ，希望你们喜欢。工程类中级职称论文范文篇一：《试谈生物工程专业现状、存在的问题及对策》 摘要： 我国生物工程专业正式设立于1998年，它包含了原来的生物化工、微生物制药、生物化学工程、发酵工程等4个专业。自设立以来，发展迅速，全国办学点数从1997年的57个发展到2010年的284个，招生人数从1997年的约2250人达到2010年的30多万人，培养了大量的专业人才。随着科技发展，生物工程产业对从业人员的实验技能、工程问题解决能力和实践 经验 都提出更高层的要求，形成了高素质人才稀缺的局面。本文重点探讨目前生物工程专业的现状，分五个部分详细分析面临的问题，在此基础上提出专业改革的合理方案。 一、课程设置 多数生物工程专业是由原来分属于化工、轻工、医药等学科的生物化工、发酵工程、微生物制药等专业调整而来，部分是在师范、农林及其他综合性院校的生物学、生物技术专业的基础上成立的，各高校生物工程专业的教学背景和专业方向上存在较大差异，在学科定位、人才培养、课程体系等方面大相径庭，各有偏颇。如师范、农林及其他理科院校和部分综合性大学，背景偏理，工科基础薄弱，多存在重理轻工现象：专业课程如细胞生物学、分子生物学、遗传学等课程所占课时比例较大，工程类课程如生化反应工程、分离工程、生物工程设备等课程所占课时较少。而工科院校专业课程设置则相反，偏重于生化反应工程、生化分离工程等工科课程的教学，不重视生物学基础，大纲很少涉及细胞生物学等理论基础内容。这些致使各高校生物工程专业在课程体系上普遍存在上下游技术结合不够紧密、学研产环节薄弱甚至脱节的情况，影响了生物工程专业教学目标的实现和结合型人才的培养。 再有，现行课程体系中，基础类课程占据学生课程学习的3/4以上，致使专业课程的时间和空间严重受限，与人才培养的多元化目标背道而驰。此外，随着科技进步产生交叉学科、边缘学科，学科越分越细，内容庞杂，与此同时，新一轮的教改进一步缩减了理论教学课时，尤其专业课程学时，从而导致学科的新思想、新成果难以及时进入课堂，知识更新速度慢。 因此，迫切需要整改课程体系，切实推进课程建设的改革，全面分析专业的基础知识和实践部分，统一规划授课内容，通过每周的教师例会，将各课程体系中重复的环节适当删减，在保证学生知识体系完整的基础上，使课堂内容精简有致。 二、教材建设 许多学校都对教材选用严格管理，主干课程全部选用 教育 部“十一五”规划教材或面向21世纪课程教材。在教学过程中，存在下列问题①教材编写面面俱到：各教材为了强调它的理论性和系统性，知识点覆盖面不断加宽，例如生物化学教材从原来的十七个大章节增加到现在的四十大章节，内容增加一倍多，教师把握教材的难度明显加大。②知识点重复与漏洞现象并存：专业课程知识分割过细，没有从课程体系整体考虑，例如“氧化磷酸化与形成”这个知识点在主干专业课程中有七门课的任课教师都讲授、“代谢调控”有七门课重复讲授;而“包涵体”“热源”“蛋白质的修饰”等重要概念，却鲜有课程涉及。③工程实践类教材奇缺：如生物工厂设计，全国出版的教材只有“发酵工厂工艺设计”(1992年出版)和“生物工程设计概论”(原为发酵工厂工艺设计概论，1995年出版)，内容陈旧，不能反映学科发展动态和专业科技发展的趋势。 针对这种现象，高校在教材选择和授课内容上需要适应学科的发展动态，在教学大纲的编写环节明确学科教学内容，全面梳理专业知识点，并在此基础上编写适合专业特色的教材体系，避免教材间的过多重复，提升教学质量。 三、观念影响下的实践教学 受传统教育观念影响，我国各级教育历来重理论、轻实践。而工科的显著特点就在于其有很强的工程性、技术性、实践性，其忽视实践教学的后果会严重制约人才素质。欧美发达国家不但在工科本专科教育阶段有充分的实践教学环节，而且在这之后还必须接受几乎全部为实践技能训练的继续工程教育。而我国的生物工程专业普遍存在实践教学内容不足、执行困难的问题。 切实改变观念，提升对实践教学的重视程度，深刻理解实践教学对工程类学科的重要意义，在教学设置中增加实践教学的比例，是解决现有问题的必经之路。 四、实践 教学方法 和手段 实践教学方法和手段落后，也是影响实践教学质量的主要问题。原因有两个方面：一是传统教学模式中，涉及的实验多为演示性、验证性实验，学生的参与性、创新性得不到体现。二是教育经费的紧张与逐年扩大招生的现实矛盾使高校本科实验室硬件建设落实困难，教育手段、教学方式难以突破革新。 我院的专业实验安排为专业理论课程的附属部分， 实践中发现有几点明显不足：①实验时间短而分散;②实验内容及容量受到局限;③综合实践性差。实验多安排为一周两次，每次3～4学时，连贯性差，只能开设一些验证性或 经验性实验，无法实施设计性、创新性实验，严重影响了学生综合能力的培养。 改革实践教学模式和手段，增加综合性，设计类实验，不仅提高了学生们的动手能力，对其创新意识和科研能力的培养也不无裨益。另外，积极利用多媒体教学对学生感观的强烈刺激，录制实验步骤，形象演示，并增加学术 报告 丰富教学内容，都能够以新颖的方式提升教学质量。 五、校外 实习基地建设 受市场 经济的影响，很多企业担心学生短期的实践会影响到有序的正常生产，影响经济收益，拒接学生实习，校外实习走马观花，变成了“参观式”学习，学生无法接触一线生产，没有亲自动手实践机会，专业技能得不到训练。 另外，教师自 身的实践水平也是左右实践教学质量的关键因素。就生物工程专业来说，由于近年博士招生规模同比扩大，大量刚刚离开校门的年轻博士纷纷走上讲台，他们的成长背景决定了其在专业小领域具有比较深入的了解，但对学生多方面知识的渴求往往显得力不从心，指导学生动手能力训练时难免底气不足，影响学生的学习效果。 针对上述问题，一方面需要重视实习基地建设，设置学校自己的校内中试规模基地，另外，对师资队伍尤其是新进教员进行及时的实践培训也是提升实践教学水平的必要 措施 。 结语 综上，我们将继续研究分析国内外生物工程技术 发展的趋势，加强素质 教育，为全国生物技术领域的快速发展提供广泛的智力支持。 工程类中级职称论文范文篇二：《应用型高分子材料与工程专业人才培养模式探讨》 摘要：随着科学技术的迅猛发展，材料、能源和信息已被公认为科技发展的三大支柱。作为社会发展的物质基础，材料的发展水平已成为一个国家综合国力的主要标志之一。高分子材料与工程专业作为材料科学与工程学科下的分支学科，在过去20年的时间里得到了飞速发展。高分子材料应用的日趋普及，使得社会对高分子材料与工程专业的人才需求日益迫切。培养具有一定的实际操作能力，能以理论指导实践、应用于实践，服务于地方经济建设的高分子材料与工程专业技术人才是十分重要的责任。为了满足这一需求，高分子材料与工程专业应实施“强化基础，注重应用，突出创新”的人才培养模式，大力提高学生的科研创新应用能力。 一、社会发展急需工程应用型人才 人才培养模式涉及的一个重要问题是培养什么样的人。中国是世界上最大的高分子化纤生产国，化纤工业正在实现由“数量型”向“技术型”的战略转变，使化纤主要常规品种具备国际竞争能力，在一些重要高新技术纤维品种上取得产业化成果。 目前，我国高分子化纤材料工业随着数量的增加和规模的扩大正由数量型向效益型转变，行业发展的速度远远高于化纤人才的培养速度。据调研统计，化纤企业的专业人才数量不到职工总数的5%，有的甚至不到1%，存在专业人才严重匮乏的现象。同时还发现，由于化纤新技术、新设备、新产品的不断出现，企业原有的专业人才不能完全跟上行业的发展，急需更新人才。 二、应用型高分子材料与工程专业人才培养的基本原则 1.更新教学理念，明确培养目标。 面向未来的教学改革需要前瞻性的教学理念和现代化的教学思想。这些教学理念包括从重视知识传授向重视能力培养转变;从封闭式的学校教育模式向开放型的产、学、研相结合的教育模式转变;从标准化培养模式向个性化培养模式转变;从维持性学习向创新性学习转变[1，2]。 应用型高分子材料与工程专业的培养目标，是以市场需求和就业为导向，以课程建设为核心，以实践教学为重点，培养在高分子材料与工程专业领域具有丰富的理论知识，能在高分子材料的合成、改性和成型加工等领域从事科技开发、工艺设计及经营管理等方面工作，具有创新精神及实践能力的高素质创新型高级技术人才，更好地为地方经济建设服务。 2.重视能力培养，实施素质教育。 提高学生的综合素质可以通过选修课、专题讲座、 社会实践 ，以及在专业教育中融入人文精神、工程环境背景等多种形式，从而加强对学生思想道德素质、 文化 素质、业务素质、身心素质和获取知识、运用知识、创新知识的能力等方面的培养。 3.强化基础训练，拓宽专业口径。 强化基础、拓宽专业口径是培养学生适应能力的有效途径。强化基础，一是在基础理论和技能上进行面上拓宽，加强要求，使学生对基础知识掌握更牢固，知识结构更加合理;二是将专业基础课拓宽到新的专业目录的专业口径，为新专业的各个专业方向提供广阔的发展空间。拓宽专业口径，不是将专业课程的名称加以改变，而是将专业主干课程认真整合，构建新的专业课程体系。 4.优化课程体系，整合课程内容。 课程体系与教学内容是实现培养目标最直接的体现，是形成人才知识结构和能力的主要因素，是提高人才培养素质的核心，也是教学改革的重点[3]。要进行课程重组，减少课程内容重复，做好课程之间的衔接，逐步深入;建立大工程观念下的新型课程体系，重视各相关学科知识内容的融合、渗透和时间安排上的协调，做到课程综合化、系统化。 二、应用型高分子材料与工程专业人才培养模式的实施途径 1.实施“平台式”教学。 本着工程应用型人才培养要主动适应用人单位的实际需要，要面向基层、面向生产第一线的原则，在加强通识教育的基础上，强调提升学生的综合素质，强化学生的专业实践能力和动手能力的培养。新的教学模式设置了三个教学平台，即理论教学平台、实践教学平台、第二课堂素质教育平台，以达到学生适应社会、适应行业和充分发展个性空间的目的。 “理论教学平台”包括学科基础课程、专业知识能力课程、专业能力拓展课程，初步形成学院、学科、专业、职业兴趣四级理论课程体系;“实践教学平台”包括学科基础实验教学和模拟仿真企业生产的工程实践教学两部分;“第二课堂素质教育平台”则包括学院公共选修课、课外素质教育及社会实践三部分，作为第一课堂的补充和延伸，拓展学生个性发展的空间[4]。 2.以实践教学改革为重点，提升学生工程实践能力。 高分子材料与工程专业有着不同于其他学科的显著特点，它是在大量的科学实验和工程实践基础上发现并 总结 出的一般规律，运用科学分析方法探索这一规律内在的作用机理，采用数学、物理、化学理论与模型计算归纳形成理论体系，并在理论指导下，将科学研究应用于生产实践，使理论体系进一步得以检验并逐步完善，经过实践→理论→再实践的循序渐进过程向前发展的学科。在该领域的科学研究中，实验是分析问题、解决问题的主要手段，每一理论、发明的诞生都是在实验中孕育、培养出来的。针对上述学科特点，专业教研组在制定本科教学培养计划时，要有意识地加强实践教学环节课时比重，培养学生的创新意识、创新能力和实践能力。 高分子专业教学实践分为认识实习、专业基础实验教学、专业实验、生产实习、课程设计、 毕业 实习和毕业教学环节等实践教学部分。在专业基础实验教学中要积极有效地开展研究型、设计综合型实验教学，鼓励学生利用业余时间参加开放实验室科研活动，注重培养学生的动手能力和科研能力[5]。 在毕业教学环节实践中结合教师科研项目，选择学科前沿或与企业合作开发的课题进行毕业论文选题，结合工厂实际进行毕业设计，可使学生获得良好的科研能力培养，有效地促进学生动手能力，提高学生理论联系实际、分析问题和解决问题的能力，为今后从事本专业研究与生产奠定良好的基础。 3.以市场需求为导向，积极探索“订单式”人才培养模式。 在教学改革上，注重人才培养与市场需求相结合，积极开展“订单式”培养模式。此举不仅能为企业发展量身定做工程实际应用型人才，而且能够提前将学生“预售”出去。同时，企业还可以根据实际情况，为“订单式”培养学生提供奖学金、贫困助学金等费用，解决经济困难学生的求学、就业等问题。 4.理论联系实际，注重培养创新能力。 要强化学生的操作技能，培养综合素质和创新能力，进一步提高学生在社会大环境中的竞争能力，关键是建立与企业同步发展的规范的实训环境。要充分利用区域与学科优势，加强产学研联合，设立产学研联合体实验室，为学生提供必要的社会实践场所，保障实习、实践教学效果，培养学生的工程应用能力[6]。实习基地可以完成学生的认识实习和生产实习任务和多项工艺实验。学生通过这些实践环节能加深对书本理论知识的理解和应用，同时也了解了本行业发展趋势和存在的问题，这对于学生踏入工作岗位和继续深造都是大有裨益的。 5.加强师资队伍建设。 为适应素质教育的教学改革需要，办好高等教育质量工程建设，教师的知识更新与自身素质的提高是非常重要的。只有高水平的师资队伍才能培养出高素质的人才。因此学校需要不断引进高水平科技人才，提高本专业教师队伍的科研能力和科技创新能力。同时，还要注重青年教师的培养，指定有丰富教学经验的老教授对新进教师进行“传、帮、带”教学指导，使新进教师的授课水平快速提高，从而有效地将行业发展动态与理论授课相结合，最大限度地激发学生的科研兴趣，拓宽学生的专业知识面。 三、结语 高分子材料的发展极其迅速，每年都会有许多新材料、新技术、新工艺不断涌现，而教育教学改革随着社会的发展也是永无止境的。如何加强高分子材料与工程专业学生的工程应用能力的培养，提高高等教育的办学质量和人才培养质量，是21世纪高等教育面临的挑战，必须引起高度重视。但是，如果一味追求应用而忽略科研创新能力的培养，所培养出来的人才就不是社会需要的高级人才。所以在重视应用的同时，还要注意科研创新能力的培养，即提倡一种“强化基础，注重应用，突出创新”的人才培养模式，才能够适应当代社会经济发展需要。 参考文献： [1]龚春丽，文胜，郑根稳，汪连生，颜永斌.高分子材料与工程专业人才培养方案[J].孝感学院学报，2008，28，(6)：109-111. [2]高炜斌，枝苗，自瑛.高职教育中高分子材料加工专业人才培养模式探析[J].辽宁教育行政学院学报，2006，23，(12)：69-70. [3]申长雨，关绍康，张锐.加强课程建设培养创新人才——“高分子材料成型加工”课程建设随想[J].中国大学教学，2008，(3)：52-54. [4]陈立贵，袁新强，李雷权，王忠，付蕾.构建符合学校定位的高分子专业人才培养方案的研究[J].科技教育，2009，(22)：161-162. [5]刘仿军，国平，喻湘华，曾小平，周爱军.高分子材料与工程专业人才培养模式研究与实践[J].武汉工程大学学报，2009，31，(6)：88-91. 工程类中级职称论文范文篇三：《试谈材料工程测试技术》 摘要：材料工程测试技术针对材料工程的检测技术。针对工程材料进行科学有效的检测，是保证工程材料符合建设要求的前提。 文章 主要对检测的概念和一般方法，以及相关方面的最新发展状况进行分析。 关键词：材料工程;测试技术;新发展 1材料工程的测试技术 材料工程测试技术针对材料工程的检测技术，其任务是：一方面对成品或半成品进行检测和测量，另一方面有效的检查、监督和控制某个生产过程，或者运动对象，保证这些环节都处于最佳状况，以便能够全程掌控反映这种最佳状况的各种数据。因此，相关技术和测试人员就需要随时对这些参数的大小和变化情况，进行定性检查或定量测量。为了适应科技进步和生产发展，材料工程需要不断的更新和发展，不断研制出性能优异的新型材料。实践表明，制备新型材料的需要有严格的生产工艺，同时要提高某种材料原有性能，也会对加工工艺有较高的要求，而要满足这些要求，就需要自动控制技术来保证。而自动控制技术的开展，需要在求出相关参数的基础上，经处理后送人控制装置，然后再实施自动控制。 2测量误差和提高准确度的方法 ①测量误差概述。被测对象某参数的量值之真实大小(真值)xo是客观存在的，但是由于种种原因，测量结果可能会存在一定的误差。为了保证测量结果的准确性，将误差控制在一定的范围内，同时尽可能的用数学办法估算出大小。同时也掌握测量误差出现的规律，尽量减少误差的产生。 ②误差产生的原因。测量方法方面：测量方法的不完善、不合理，定义的不严密，以及结果表达式不当，导致测量结果无法得到反映等因素所引起的误差统称方法误差;测量设备方面：测量所使用的仪器、仪表、量具及附件不准确都可能引起误差;环境方面：在测量中，由于实际环境条件与规定的条件各不相同，可能会引起的误差;测量人员方面：在测量时由于人员的分辨能力、反应速度、感觉器官、情绪变化、工作责任心、操作经验、心理的固有习惯等存在差异，这就可能引起相应的认为误差。 3提高测量准确度的方法 要想很好的提高测量准确度，就必须要尽可能的减小误差。提高准确度，需要根据具体的产生误差的原因进行分析，在科学的测量原理的指导下，通过优良的仪器设备，提高操作人员的素质才能实现。从实际的测量工作来看，在现有的条件下，通过对测量方法、校正手段以及数据处理这些环节，来提高准确度具有更有效更积极的意义。主要的方法有以下几个方面：首先，掌握产生误差的规律，并通过专业的理论分析，从测量方法的调整着手，完成测量的校正，或者在实验数据的指导下，找出应修正的量值大小。其次，因为缓变误差有不平稳、随机过程的特点，当前要对此问题进行解决，往往是通过不断校正，且校正周期尽量短一些的办法来解决。再次，坏值是指带有粗差的测量数据，在测试过程中一旦发现就要马上剔除，因此，掌握发现坏值的方法至关重要。最后，随机误差，针对随机误差，我们一般是通过掌握统计规律来减小误差量，减少随机误差的影响，保证测量结果的准确性。 下文将主要分析利用统计规律估算随机误差、减小和剔除粗差的方法。 随机误差的估算 尽管通过正确有效的处理测量仪表的间隙和摩擦以及外界噪声干扰，可很好的减小产生随机误差的影响，然而，从随机误差的特点看，其产生的原因是由众多微小因素共同造成的。所以，在测量时需要利用其出现的统计分布规律，结合所得出的测量结果，尽量把估算出的随机误差的范围缩小。在随机误差出现的概率分布上，测量人员必须有要对多数随机误差产生的独立因素有所理解。而误差出现的概率分布正好符合正态分布，那对一个不变的量作n次测量，其随机误差的概率密度函数P(δ)为： P()=·e- 粗大误差的减小和剔除准则 含粗差的测量值是与事实不符的坏值，在实际的测量中必须要在主观上避免出现，也就是要避免测量的操作者出错，防止外界的各种重大干扰，同时要保证测量设备的完好。如果在测量中发现问题，应该马上剔除。在测量中判别坏值主要有两种方法，即物理判别法和统计判别法。 所谓的物理判别是指测量人员一旦发现在测量过程中，有读错、记录错、操作错等错误现象，或者发现不符合测量条件或环境突变的情况下，应该随时剔除，并重新进行测量取值。统计判别是在完成自动检测中待测量后，再通过统计办法来处理所取得的测量数据。如果是在无系差的测量情况下，产生随机误差的可能性是比较小的，而且出现大误差的次数是很小的，所以我们可以制定出剔除准则，常材料工程测试技术用的有3σ。 4检测的一般方法 ①电测量和非电量电测量。由于电测量的参数差别很大，很难直接检出和测量，所以一般情况下都是采用非电量电测量技术进行测量的。也就是通过传感器把待测的非电参数转换成电参数，接着测出此电量，最后再按原转换的规律逆向找出待测非电量。传感器是指能按照一定的规律转换成可用输出信号的器件或装置。而敏感元件则是指传感器中能够直接感受，或者响应被测量输出与被测量成确定关系的其他量，如果这个量已是电量，那就会被称为转换元件。 ②主动检测和被动检测。主动检测是指为了检测，主动向被测对象施加能量，通过得到的反馈情况实现检测，这种检测类似于我们在日常生活中检测瓷瓶是否破裂，就敲击一下，提高其发出的声音来判断。当然，这里要指出的是主动检测会干扰对象的状态。而相对主动检测而言，被动检测不需要向对象施加能量。 ③接触检测和非接触检测。所谓的接触检测，就是让检测仪器和对象直接接触。这种直接检测的方式必然会对对象产生一定的干扰，甚至能够对测定的正确性产生较大的影响。在特殊情况下，如有高腐蚀、高辐射等情况时，对象是不便或不能直接接触被测对象的。所以，我们往往会采用非接触检测的方式，这种方法一般不会对对象的原来状态造成破坏，不过也会因为非接触，而造成侵入外界干扰的情况。 ④偏差法、平衡法和微差法、替代法。这些方法的共同特点是，在测量过程的被测量和单位量对比操作上，做出相应的变化，这样能够在原有仪表的作用下，提高测量准确度。偏差法是常规的测量方法。被测量的大小是由模拟的显示仪表指针偏转来反映的，其与家用电压表测电压相似，操作简单且快速，仪表的等级对准确度有决定性的作用。像天平称重那样，平衡法是通过不断地调节已知标准量的大小，使之与被测量平衡。如果指零仪表示零时，则表明此时达到平衡，这种情况下标准量大小就是被测量的大小。电位差计和平衡电桥均都是在此原理之下完成的。测量的高准确度，主要决定于示零仪表的灵敏度是否到位。微差法与平衡法很相似，不过这种方法可以有微小差值，不用把标准量调整到和被测量完全相等，可以用偏差法测出此差值，被测量大小就是此微差值和标准量之和，其准确度比直接用偏差法更高。替代法也是测量方法的一种，曹冲称象是最典型的例子，以石块替代大象，使船只吃水深度达到原承载大象时的深度，然后称出石头的总重量，即为大象体重。这种方法可以很好的解决直接称重存在困难的问题，其在检测中常常会被采用，比如辐射测温等。 5结语 材料工程测试技术是一项复杂工程，涉及了多个方面的内容。无论是测试的种类，还是测试的方法，都是多种多样的。测试人员只有对各种类型的测试技术有所了解，并结合工程的需要，才能更好的完成测试工作。 猜你喜欢： 1. 中级工程师职称论文 2. 测绘中级职称论文范文 3. 工程职称评定工作总结 4. 电气中级职称论文范文 5. 2017年中级职称论文格式要求
社会的变迁对我国的高等 教育 也带来了巨大影响，在给当代大学生提供了广阔的发展空间和新的机遇的同时，对他们的生活方式、人生观、价值观巨大的变化，下面是我为你精心整理的大学生健康教育论文，希望对你有帮助!大学生健康教育论文1500字篇1 当今社会，健康是人们最为热议的话题，而我们大学生作为社会中的一个大群体，健康问题不容忽视。但近年来，我们中的很多人为了成绩而不懈努力，经常熬夜，饮食不规律等等，等等。而近些年，不断有年轻人过劳死的事情见诸报端，可见我们对自身健康还不够重视。我想这正是开设这门课程的重要原因之一。 作为我自己，在完成了课程之后也是收获颇丰，对于健康教育课程有了自己的理解。 第一，关于急救知识方面。 关于突发事件的自救与互救常识，主要分为生命体征的观测法、常用急救知识、意外创伤急救法、意外事故灾害急救法和急性中毒解救法这几个部分。急救时，首先急救人员应认真观察，人体的六大体征，即意识、呼吸、体温、脉搏、血液、瞳孔，并作出初步判断，以采取针对性的抢救 措施 。在病人需要采取相应急救术时，按照国际的最新规定，由原来的“ABC”改为现在的“CAB”，即先进行胸外心脏按压，再开放气道，最后人工呼吸。 如果说急救初期的“CAB”是在与死神争分夺秒的话，那么运送与简单处理伤员则是在为病人筑起一道防护墙，帮助他们更加远离死神。严重的创伤，常伴有不同程度的出血。而在意外事故中，大部分人并非死于本身的创伤，而是死于创伤造成的大出血，所以处理好伤口止好血就等于帮患者保住了生命。止血之前应先判断出究竟是静脉出血、动脉出血或是毛细血管出血，再根据不同的种类在不同的位置采取措施。止血法又分为加压包扎止血法、间接指压止血法、加垫屈肢止血法和止血带止血法，按照相应 方法 的要求止血，再进行简单包扎或骨折固定，便可进行搬运。搬运时，应注意根据情况不同采用不同的搬运方法，减少因救助而产生的二次伤害。 发生在我们身边的突发事件，要求我们既要勇敢地去解决，又要冷静地运用相关知识，时刻做好准备与死神争分夺秒! 第二，关于传染病的预防。 开学之初，我们就在校医院接种了一些疫苗，但当时其实并不了这些传染病。按照《中华人民共和国传染病防治法》规定，传染病按其 报告 的病种类别分为甲类、乙类和丙类，共37种。其中，甲类传染病2种：鼠疫、霍乱，而SARS、艾 滋病、甲型H1N1流感、麻疹、狂犬病等等均属于乙类传染病。传染病流行的基本环节分为传染源、传染途径和易感人群。 传染病的确可怕，但只要做好防护工作，传染病就能远离我们。预防传染病首先要加强我们自身的体质，保持良好的生活习惯，并且及时注射相应预防传染病的疫苗，做好预防工作。但是，一旦被传染，我们也不应恐慌，做到“五早”，即“早发现、早诊断、早报告、早隔离、早治疗”，以现在的医疗发达程度，我们几乎已经可以治愈大部分传染病，所以不要过度恐慌，影响了治疗。 作为我们健康人，不应该歧视传染病病人，应给他们更多关爱，帮他们恢复健康! 第三，关于饮食健康。 “一个鸡蛋，一杯牛奶，一把豆子”是我从这一章节学到的最有用的保健方式。近年来人们兴起了一股“保健热潮”，各种保健专家的学说、各种保健书籍的观点扑面而来。其实平衡膳食才是最重要的，既要平衡摄入与消耗的能量，又要使各种营养素供给充足，比例合理。中国居民的膳食指南中要求“平衡膳食、合理营养、促进健康”只有做到了这些，养成良好的饮食生活习惯，才能真正保持健康。 作为大学生，不仅要把好饮食关，更要注重自己的心理健康，从某种程度上讲，后者可能更为重要。保持一个良好的心理状态，并有意识地锻炼自己的意志品质，这样才能让自已离成功更进一步! 第四，关于性健康教育。 艾滋病，即获得性免疫缺陷综合症，一直是困扰世界的一大难题，它的可怕从人们对它的称呼便可见一斑，它被称为“史后世纪瘟疫”、“超级癌症”、“世纪杀手”。它的可怕不仅仅是对艾滋病人的健康的蚕食，还在于目前并没有完全根治的有效药物，只有一些方方暂时抑制其发病。艾滋病的传播途径不以防范，主要的三大途径为性传播、血液传播和母婴传播。 近年来，随着人们思想观念的开放，近年来婚前性行为变得越来越广泛，许多人为了追求一时的快意，而不顾以后的生活，由此也产生许多不良的生活现象。作为大学生的我们，在接受了高等教育的同时，也要把好自己的道德观，拥有正确的性观念，作为社会风气的带头人。 对于艾滋病患者，我们大学生不应歧视他们，他们也是受害者，饱受病魔摧残。既然已经知道，与艾滋病患者的日常生活接触不会感染艾滋病，那么，就更应该履行我们的社会责任，积极投入到关爱艾滋病患者的行列之中! 健康是一门最具深度的学科，努力丰富自己的 健康知识 ，并将健康知识运用到生活当中，为他人、为自己建起一道道保护屏障! 大学生健康教育论文1500字篇2 随着生活水平的提高，人们越来越关注健康问题，而当代大学生的身体健康状况也受到大家的热切关注。大学生们的学习固然重要，但身体健康却是好好学习与未来生活幸福的基础。所以我们在学习的同时也要重视自身的健康。假设一个人有1000000财富，前面的1代表健康，后面的0代表他的房子、车子、妻子、儿子、金子，若没有前面那个代表健康的“1”字，后面一切都等于0，有了健康就会有一切。可是，就有很多人总在弥留的时候，才体会到健康和生命的宝贵，可一切都晚了。 何为健康?健康是指一个人在身体、精神和社会等方面都处于良好的状态。世界卫生组织提出了四维的健康观“健康不仅是躯体没有疾病，还要具备心理健康、社会适应良好和有道德”。马斯诺的需求层次理论也把生理需求作为基础，这就是说，追求健康是最强烈的不可避免的最底层需要，也是推动人们行动的强大动力。健康是人的基本权利。 我们知道影响健康的因素很多，诸如遗传因素、环境因素(土壤、空气、水质、气候、居住、战争、瘟疫)意外因素等等，大量研究证实，在危害人类健康的疾病中，内因的作用只占15%，而外因作用却占85%，其中社会因素10%，医疗因素8%，气候地理因素7%，而个人生活方式、行为习惯占60%。由此可见，不良生活方式是导致人们寿命和疾病的主要原因。 生活习惯代表着个人的生活方式。良好的生活习惯不仅能促进个人的身心健康，而且也能对人的未来发展有间接的作用。现在的大学生普遍没有良好的生活习惯。睡眠时间不正常，饮食不规律，缺乏锻炼等等问题时刻影响着我们的身心健康。一些同学时常睡到中午才起床，晚上不到断网不睡觉;早餐午餐合为一餐，简称早午餐。周末懒得出门，直接饼干、方便面凑数，零食当主食;偶尔晚上还去吃夜宵，饱餐一顿;每天坐在桌前上网，严重缺乏锻炼，身体抵抗力越来越差，很多人都处于亚健康状态。我们要充分认识到，现在这么多的各种各样的疾病，归根到底就是不健康的生活方式造成的，如果我们坚持文明健康的生活方式，就可以避免生病。1978年世界卫生组织(WHO)衡量是否健康的十项标准： 1. 精力充沛，能从容不迫的应付日常生活和工作 2. 处世乐观，态度积极，乐于承担任务，不挑剔 3.应变能力强，能适应各种环境变化 4.对一般感冒和传染病有一定的抵抗力 5.体重适当，体态均匀，身体各部位比例协调 6.眼睛明亮，反应敏锐，眼睑不发炎 7.牙齿洁白，无缺损，无疼痛感，牙龈正常，无蛀牙 8.头发光洁，无头屑 9.肌肤有光泽，有弹性，走路轻松，有活力 10. 足趾活动性好，足弓弹性好，肌肉平衡能力好，脚且没有疼痛、没有拇外翻 生理健康评判的标准：食得快、便得快、睡得快、说得快、走得快。 大学生主要存在的健康问题有以下几点： 1. 睡眠不规律 由于当代大学生住集体宿舍，干扰大，睡眠时间和睡眠深度得不到保证。有人对影响大学生身体健康的生活方式进行抽样调查，抽样调查调查结果显示，睡眠困难、睡眠片断化和早醒等睡眠障碍的学生约占。 2.缺少体育锻炼 部分大学生体育锻炼意识薄弱。不少学生虽然有较强的欣赏高水平竞技体育的欲望，但没有直接参与体育锻炼的要求。据调查统计。业余锻炼时间按每次30min计算，约有24%的男生每周锻炼2次，还有18%的男生根本就没参加体育锻炼。女生锻炼次数则更少，有31%的女生认为体育活动没有必要，每周活动2次以上的仅占。 3.饮酒、吸烟及不良嗜好 有些学生不注意饮食卫生，有些人出现酒瘾、烟草依赖等等。结果表明，大一学生抽烟率为10%;大二学生为50%;大三学生为75%;大四学生为95%。有的 毕业 班是100%，只是抽烟量多少而已。有喝酒、打 麻将 等不良生活习惯及不良嗜好者约占60%~70%。 4.不合理饮食 有研究表明，大约有27%的学生不吃早餐，其主要原因是不能按时起床。有少数误认为不迟早餐可以保持体形优美苗条，因此有很多学生一天只吃两餐或更少，从而导致体质下降。而另有相当一部分暴饮暴食，也引发了一系列急性疾病。 为解决这些问题，我们必须大力提倡良好的生活方式，努力培养大学生健康的生活习惯。健康的四大基石：合理膳食、适量运动、戒烟限酒、心理平衡。这四句话、十六个字，能使高血压减少55%，脑中风、冠心病减少75%，糖尿病减少50%，肿瘤减少三分之一，平均寿命延长10年以上。 第一， 合理膳食。 健康的饮食是培养健康生活习惯中必不可少的。现在的大学生不管男生还是女生都非常注意外表。而健康均衡的饮食比任何的护肤品都来的有效。 合理膳食十个字：一、二、三、四、五、红、黄、绿、白、黑。“一”是每天睡前喝一袋牛奶。“二”是二百五十克至三百五十克碳水化合物，相当于六两至八两主食。“三”是蛋白。一份就是一两瘦肉或者一个大鸡蛋，或者二两豆腐，或者二两鱼虾，或者三两鸡和鸭，或者半两黄豆。“四”有粗有细，不甜不咸，三四五顿，七八分饱。“五”是一天500克蔬菜和水果。“红”是红色的蔬菜。“黄” 红黄色的蔬菜。“绿”既指蔬菜，也包括绿茶。“白”是燕麦粉、燕麦片。“黑”是黑木耳等黑色食品。 第二， 适量运动。 适当的运动能让你精神百倍。电脑前坐多了，你会感觉眼睛酸痛，腰酸背痛。而只时哪怕你站起来抖抖手脚都会有意想不到的结果。马萨诸塞州大学医学院的研究人员发现，每天走路的人，比那些久坐不运动的人患感冒病的几率低25%。空闲的晚上女生可以找几个同学去逛逛校园，聊聊天，买点水果，好不惬意。男生还可以去操场跑几圈，出一身汗，再回去冲个热水澡，全身轻松。 第三， 戒烟限酒。 吸烟不仅使人成瘾，还会促发高血压、冠心病，引起肺癌等多种癌症和气管炎、肺气肿等，因此，吸烟是健康的大敌。任何年龄的戒烟都可获得健 康上的真正收益。如戒烟一时有困难，每天吸烟应限制在5支以内，逐步减少吸烟量直至彻底戒烟。酒可少饮，经常或过量饮酒则伤肝，容易引起肝硬化，甚至肝癌。注意做到不要喝高度烈性酒，低度白酒也不可常喝，黄酒、葡萄酒也要有节制。一日饮酒量不宜超过 15克酒精，相当于葡萄酒60—100毫升，白酒25—30毫升，啤酒 —1瓶。 第四， 心理平衡。 只要注意心理平衡，就掌握了健康的主钥匙。做到“三个快乐”：第一助人为乐;第二知足常乐;第三自行其乐。常年坚持十二个字，能使高血压减少55%，脑瘁中、冠心病减少75%，糖尿病减少50%，肿瘤减少1/3，平均寿命延长10年以上。最好的医生是自己，最好的心情是宁静，最好的药物是时间，最好的运动是步行。 任何时候，不健康的生活习惯都是袭击健康的杀手，而健康习惯则让生命受益。所以，健康更取决于习惯，来自于日常生活的点点滴滴： 1. 早上醒来，先喝一杯水，预防结石 2.每日三餐，定时定量，不吃零食 3. 天天喝水八大杯 4. 每天一颗苹果让自己有个干干净净的肺 5.每晚睡眠6~8小时，有午睡习惯较不会老 6. 女生月经来时，不要喝绿茶 7.感恩生活 8. 每天一杯柠檬汁、柳橙汁，不但可以美白还可以淡化黑斑 9. 少喝奶茶，长期饮用，易罹患高血压、糖尿病等疾病 10.远离充电座，人体应远离30公分以上，切忌放在床边 11. 帮助头发生长：多食用包心菜、蛋、豆类，少吃甜食 12. 不抽烟，拒吸二手烟 13. 适量饮酒，不拼酒、不醉酒 14.减少食用盐腌、烟熏、烧烤的食物 15. 每天摄取新鲜的蔬菜与水果 16. 每天摄取富含高纤维的五谷类及豆类 17.维持理想体重，不过胖 18. 保持规律的生活与运动，每周做三次缓和的运动 19. 保持轻松愉快的心情，积极的生活态度 20. 早上吃的像皇帝，中午吃的像平民，晚上吃的像乞丐 健康来自于健康的生活习惯，更需要有乐观开朗的生活态度。健康是一种身体上、精神上和社会上的完全良好状态。每天都给自己一个好心情，用微笑对待自己，对待他人，把健康带给自己，也给他人。 大学生健康教育论文1500字篇3 摘要：世界卫生组织为“什么是健康”定义为：健康，不仅指一个人没有症状 或是疾病表现的状态，还是指有良好的生理、心理状态及社会适应能力。人的全面发展问题是人类社会存在与发展的根本问题。人的全面发展应以追求人与自然、人与社会的协调和谐，追求人的能力与素质的全面提高为最高境界。这学期，我学习了《大学生健康教育》这门课程，通过了一个学期的学习，我学到了许多有关于心理和生理健康方面的知识。这些知识的学习，有助于我更好的认识健康理念。 关键字：大学生;身心健康教育;促进影响 正文 在如的社会中，一个人的综合素质、人格魅力的评判标准，就是看他的全面发展程度、融人社会的积极性和社会价值的体现程度。而作为大学生的我们，正是朝气蓬勃、自我发展意识强烈的时期。但其中也不免会有些人是急于求成，以自我为中心的;他们缺乏对社会系统整体价值的认同，缺乏对自然的关爱和环境保护意识。马克思则曾经将“真、善、美”统一的思想作为人的全面发展学说的重要哲学基础。而实现真善美的基础就是要成为一个身心健康的人，这学期的《大学生健康教育》的学习过程中，我的确是受益良多。对健康理念的认识，主要表现在心理和生理两个大方面，还包括运动的促进作用、营养促进作用、心理(抗压能力)的作用等。 首先来谈心理健康认识上的促进影响。 健康的心理，从心理方面看，就是精神饱满、精力充沛、对工作和生活积极进取、心胸坦荡、豁达开朗。我们可以从情绪和心理上来实现，首先我们要决心努力要健康，然后不断培养正常工作与承担责任的能力、结交关系的能力、实事求是的认知。 通过《大学生健康教育》的学习，我第一次了解到积极心理的三大支柱是： 1.知道你的需要; 2.阐明或澄清你的价值观; 3.追求自尊。 尤其值得一提的是，当我在生活中逐渐对待事物、看待事物从积极心理的三大支柱着眼时，会最大程度的避免一些多余的负面情绪。让幸福感、乐观向上的生活状态得以提升，越来越多的得以控制自己的情绪，在生活中更多看得到食物阳光的一面。 像我这般年纪的大学生产生心理问题的原因主要有： 1.学习的任务、内容、方法发生了变化。 中学学的是基础知识，大学学的是专业知识，中学有老师天天辅导，大学要有较强的自学能力。新大学生往往不适应这种学习生活，不知道如何适应和支配时间。 2.生活环境发生了变化。 部分新生在中学有寄读经历，但多数新生是走读形式，进入大学后，日常生活全要自理，这对于平时习惯于依靠家庭的大学生来说，确实是个难题。这种变化给他们带来了一定的精神压力。 3.人际关系较中学时代要复杂。中学时相似的语言、习俗构成自己熟悉的生活环境。跨进大学，周围的人来自不同地区，语言、习俗各不相同，这对部分大学生是极不习惯的，想家、想同学，会产生孤独感。 4.对待社会工作的态度发生了变化。大学生除了要搞好自身的学习外，还要担负一定的社会工作，关心班集体建设。 一开始在很大程度上就我个人而言，我是不大适应这种较大工作量的生活，缺乏工作主动性，感到压力大。所以曾有一段时间产生了以下心理问题：一是盲目自满与自我陶醉 ;因为考取了大学就放松了对自己的要求，盲目自满。二是失望与失宠感。作为曾经的学习尖子，老师的宠儿，进入大学一下子不受重视了，产生失宠感。三是松气情绪与歇脚心理。进入大学后奋斗目标不明，便产生了“松口气，歇歇脚”的心理，。四是畏首畏尾。 因为环境变化而瞻前顾后畏缩不前，社会活动不参加，运动场不光顾。整日除了学习之外，无所事事，生活单一，有碍个性发展。 通过《大学生健康教育》课程的学习，我尝试了以下的做法：1.了解大学期间的身心发展，做到心中有数，减少对大学生活的茫然和无助感。2.通过各种 渠道 认识自己，充分悦纳自我;接纳别人，欣赏别人的成功，建立良好的人际关系。3.培养自己多方面的 兴趣 爱好 ，学会控制自己的情绪，采取适当的方式疏导积郁的情绪。4.培养自己正确的人生观和积极的人生态度，以积极的、正常的心理状态去适应当前和发展的社会环境。 拥有健康的心理，从个体角度来说，心理健康促进身体健康与社会适应能力;从社会角度来说，心理健康是实现社会和谐的前提和基础。 其次是精神放松。 精神性，市一中有些人称为“更高能力”的信念。可以通过以下途径来实现： 1.表达自己的感激之情。训练自己注意哪些好的事情，无论大小;每天为感激抽出一段时间;开发一个好的“记忆”，存放成长道路上的所遇到的仁慈之举与安慰;传递简单的友好表示; 2.宽容。写封 道歉信 ，，跳过一段不友善的时光，与“安全的人”讲话，原谅人而不是事等; 3.做好事。从本质上说就是“己所不欲勿施于人”的直到方针; 4.感觉一切尽在掌握之中，保持自主自信。 再者，从《道德经》的健康之道理解和谐心态的构建。 体悟以“道”致“和谐心态”的理念:营魄抱一——身心合一 少思寡欲——身心清净 名与身孰亲——珍爱生命 以“行”致“和谐心态”的理念：平衡的物欲、权欲观 兼容并蓄 发展和谐 接着，由课程习得压力方面的促进作用。 永久的压力、暂时的压力、简单自然眼里、重要事件压力、长期压力等等都是生活中压力的主要来源。而良性的压力会激励我们成长，适应环境并帮助我们找到有效的解决办法;相反负面影响则会耗尽甚至是毁灭生活力量。 对待压力的处理办法则有： 1.放慢生活节奏; 2.“留心”感激与感恩; 3.量力而行; 4.开怀大笑; 5.学会说“不”的艺术。 然后，谈谈运动健康的促进作用。 1.运动能增加体适能。美国对体适能的解释为：对日常身体需要作出反应的能力，以及有充足的储备能量去对应突发危机。 2.运动一定程度上能预防疾病。锻炼能预防癌症，锻炼能预防心肌梗塞和心脏病。 3.通过走、跑、爬山、有氧舞蹈、 武术 、水中健身、 球类运动 、骑自行车、健身路径、有氧搏击、有氧踏板操等心血管运动能减肥塑形，预防疾病，延缓衰老，改善生活等。 4.柔韧性锻炼，能最大限度的活动关节能力。通过颈部伸展，肩部伸展，胸部伸展，躯干伸展，腿部伸展来减少活动损伤、增加关节活动范围、健美塑身、放松身心。 另外，重新认识了科学睡眠的重要性。 睡眠中人的身体的各个器官得到最大限度的休息与调整，科学充足的睡眠可以保证一整天的高效率身体机能的运作。故常有言说：缺什么不能缺觉。 常见的睡眠障碍缘由的来自于：1. 压力和焦虑; 2.身体上的疼痛; 3.咖啡因; 4.烟酒; 5.药物等。 睡眠的七要素有：减压;冥想;饮食(如睡前一袋奶，不吃刺激性的);睡前半小时 放松精神;(有氧)运动;心态;营养素。故改善睡眠可由这七处开始，加之持之以恒。 此外， 还有就是在生理健康上产生了很大的改变。 每个人都有个生物钟，人体生理活动与外界环境相适应。通过了解，许多大学生养成的有害健康的生活习惯有：1.饮食不节，饥饱无常，特别是暴饮暴食，在男生中更为多见。2.任凭喜好，饮食偏嗜，营养不均衡。3作息时间混乱，游戏玩乐，昼伏夜出，反常的生活方式，势必扰乱人体的生物钟。等等。 健康的身体是正常生活的前提条件，为此大学生应做到：1.饮食要定时定量，起居要规律有常，学习生活有劳有逸，这样身心才能健康。2.在学习后或闲暇时适当加强体育锻炼， 体育锻炼可以增强体质、提高人体的健康水平，已经被大量科学实验所证实。3.尽量避免性行为，大学生生理还未完全发育完成，性行为会对健康不利;且大学生应以学习为主要任务，性行为会对学习造成负担。4. 远离毒品 守护健康。毒品摧毁的不但是人的肉体，也是人的意志，当代大学生应该充分认识毒品及其危害性，增强抵御毒品的能力，珍爱生命，终身远离毒品、拒绝毒品。 最后，在营养理念上也具有认识上的促进作用。 之前就有人主张“中国人需要一场膳食革命”，这就是在膳食营养上提出来的一种对健康与健康实现途径的信任是与新体验。 首先我了解到科学饮食“八字方针"： “调整”：先吃水果后吃饭 “维持”：高纤维摄入，保证食物多样性 “控制”：控制肉、油、烟 "增加”;增加蔬菜、水果、奶、谷物以及薯类食物 然后，从日常开始从小处着手开始“认真”吃，然健康从“口”中来。 上面这些就是我通过一学期的《大学生健康教育》这门课程对我的生活方式产生的改变，和在健康理念的认识上的改变，以及这些改变所拥有的促进作用。其促进作用可表现在心理健康的促进作用、运动的促进作用、营养促进作用、抗压能力的促进作用、精神性的促进作用等多方面。
贷前风险管理是银行业务的核心。目前,我国商业银行不良资产的比例普遍偏高,信贷风险是我国商业银行面临的主要金融风险。下面是我为大家整理的银行信贷风险论文，供大家参考。
摘要：本文从对商业银行信贷风险的概述入手，分析国有商业银行现代风险产生的原因，当前信贷风险管理中存在的问题的基础上，通过对国有商业银行信贷风险管理制度的探讨，进而提出防范信贷风险的对策。
关键词：商业银行信贷风险信贷风险管理制度
一、商业银行信贷风险概述
信贷资产是商业银行的主要金融业务，商业银行的信贷风险主要是指在商业银行经营信贷业务的风险总和，即商业银行在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值的可能性。
二、商业银行信贷风险形成的原因并进行分析
信贷风险产生的原因纷繁复杂，从其产生来源可将信贷风险看作商业银行自身原因，借款企业原因和外部环境的原因。
***一***商业银行自身的原因
从银行自身来看，是否能够有效防范风险，主要取决于商业银行化改革能否完善。自银行商业化改革以来，围绕建立现代银行制度，各商业银行都进行了积极的探索，特别是在控制和防范风险的发生上。都相应制定了一系列严格的规章制度，但由于这些改革没有从根本上触及产权制度，没有真正解决责、权、利问题，因此造成银行自身管理监督体系不科学，在不同程度上失去了降低不良贷款的时机。
***二***借款企业的原因
从巨集观经济角度来看，是否能够有效防范风险，主要取决于企业改革是否顺利完成。目前我国商业银行的信贷资产中70%以上集中于原国有企业和集体企业，它们改革成功与否和经营状况是否好转是信贷资产质量提高的基础。
***三***外部环境的原因
首先。社会信用环境缺失。由于我国当前经济正处于转轨时期，社会信用体系没有建立，社会上坑蒙拐，欠债不还，金融欺诈的失信现象时有发生。其次，法制不健全。一系列与信贷密切相关的法律法规尚未出台，而且出台的这些法律本身内容过于简单，缺乏可操作性，有些甚至与国家政策相悖。 三、商业银行信贷管理中的问题
1.基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借款人和保证人的财务资料，贷款抵押凭证，贷后检查报告，催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律档案不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
2.没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现在：审贷分离机构设定迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批欠已填好贷款合同、借据等法律档案和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
3.贷款“三查”制度不落实。主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和负债的变化进行跟踪调查。
4.贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。主要有以下几个方面的问题;***1***保证人主体资格不符合法律规定的要求;***2***一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性，有效性进行认真审查;***3***按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;***4***变更主合同主要条款，延长主债务的履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人同意，致使保证合同无效和部分无效;***5***不能充分利用法律有关诉讼时效中断或中止得规定，维护银行得依法收贷权。
5.内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了。***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为。为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
6.违规帐外经营严重。违规帐外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设帐外帐，乱用科目，调整帐表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险受益领域。由于帐外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险中。
四、商业银行信贷管理对策
信贷资产质量的好坏，不仅直接决定着银行自身以至金融业能否生存发展，而且对整个经济的发展和社会的稳定有着重要的影响。因此，如何防范信贷风险，是一个具有现实意义的重要课题。立足于标本兼治，我们应借鉴国际银行业先进风险管理经验，对国有商业银行进行信贷风险管理。
首先要加快金融改革步伐。首先四大国有商业银行要加快商业化程序，彻底地改革信贷管理体制，科学地制定贷款授权授信制度，不能简单“一刀切”，靠牺牲基层活力单纯求安全。其次要加强银行内部管理。为了保证银行信贷资产质量的稳定提高，应从注意银行内部管理入手，坚持稳健的经营方针。还要优化我国商业银行的外部经营环境，比如加快利率市场化，发展资本市场，以及尽快完善贷款风险补偿机制。此外还要提高员工素质，培育全员的风险控制氛围。对于一个企业，能否生存和发展，人才是关键，商业银行也不例外。
解决我国商业银行信贷风险过高的问题是一项长期而又艰钜的任务。目前我们应努力做好加快金融改革步伐，加强银行内部管理和优化我国商业银行的外部经营环境的工作，逐步解决我国商业银行信贷风险过高问题。
参考文献：
[1]阎庆民，《中国银行业评估及预警系统研究》.中国金融出版社，2004年
[2]田永强，《系统论在银行风险管理中的问题》，金融时报，2003年
[3]杨军，《银行信用风险——理论、模型和实证分析》，2004年
[摘要]商业银行作为经营货币的金融中介组织，自有资本占比低这一特点决定了其本身具有较强的内在风险特性，而银行贷款质量的优劣，信贷资产所面临风险的大小，对银行的经营成果乃至生存发展有着至关重要的影响。目前中国商业银行信贷风险管理中存在着一定的问题和缺陷，这使得中国的商业银行在参与国际金融市场的竞争中处于不利的地位。
[关键词]商业银行;信贷风险;对策
目前，中国商业银行信贷资产风险高是金融领域面临的突出问题，银行业经营风险因此增大，为金融危机的发生留下隐患，影响中国经济的长期稳定。因此，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量，降低不良贷款比例已成为国有商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。认真分析中国商业银行信贷风险成因，解决中国商行业银行信贷风险高的问题，对于保证中国金融体系稳健高效执行，提高中国商业银行竞争力，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。
一、商业银行信贷风险成因分析
当前商业银行的信贷风险主要来自借款人造成的风险和银行管理不善造成的风险两个方面。
***一***借款人方面的信贷风险
1.借款人的收入波动和道德风险。贷款发放后，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，有的虽然具备还款能力，但迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。而中国目前尚未建立起一套完备的个人信用体系，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断。
2.借款人蓄意***贷款。借款人以非法占有为目的，编造引进资金、专案等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明档案、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，***银行贷款。他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失，致使贷款无法偿还。
3.借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。目前，国内许多银行管理不规范，各部门之间缺乏整体协调和互通机制。—些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人资讯资料，在同一银行各个部门里多头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
4.抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解信贷风险的重要环节。由于中国消费品二级市场尚处于起步阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，贷款抵押形同虚设。
***二***银行经营管理方面的信贷风险
1.基础工作薄弱，信贷档案资料缺漏严重。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的文字记录，而目前有些商业银行管理工作混乱，大量存在借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的缺漏。这些重要档案的漏缺，不仅对贷款的风险分析造成困难，同时也构成了依法收贷的障碍。
2.贷款“三查”制度执行不力。“三查”工作做得不深不细，这是信贷风险产生的主要原因。一是贷前调查往往流于形式。贷前调查作为风险控制的关键环节，需要调查人员深入企业查账，核实相关资料，了解企业的产品、生产经营及管理等各种情况，通过大量的资料资料进行综合的分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论，但有些信贷人员只是根据企业提供的相关文字材料进行摘录、整合，做表面文章，根据这样的贷前调查报告做出的结论已经使贷款失去了安全性。二是贷中审查不严。在贷款发放过程中，信贷人员对借款人、担保人、抵押物、质押物等审查不严，造成潜在的信贷风险。如信贷人员未发现担保人主体资格不符合法律规定的要求;一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记等等。三是贷后检查表面化。贷后检查作为风险控制的重点环节，需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况。可是，信贷人员对不少贷款企业的后续管理却放松了，这是造成贷款预警机制失灵的主要原因。
3.银行管理缺乏系统性，致使潜在风险增大。现在，国内商业银行管理水平不高，各部门之间缺乏系统性的资讯互通机制，对同一个借款人的信用资讯资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机进行联网管理，从而难以实现资源共享。通常，仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的证明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录、有无失信情况等缺乏正常程式和有效渠道进行了解征询，导致银行和借款人之间的资讯不对称。
4.内部监督机制不健全，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之;***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
5.违规账外经营严重。违规账外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。
二、商业银行防范信贷风险的对策
综合上述风险的来源，造成商业银行信贷风险问题的根本原因在于：信贷管理机制不健全。健全的信贷管理机制应包括三个方面：信贷管理制度、信贷管理机构以及激励和约束系统。信贷管理制度主要包括授权授信规定、信贷工作程式、信贷工作每一程式的内容和目标;信贷管理机构主要解决信贷工作中的权力分工，从机构这个角度确保信贷工作中的权力受到其他部门的制约，分清信贷工作各个部门的职责，并保证各部门之间相互监督和制约;激励和约束系统致力于发挥每一位信贷工作人员的主观能动性，同时，通过明确信贷工作人员的职责分工，加大对信贷工作人员的纪律约束。因此，商业银行要建立起一套防范信贷风险的综合管理体系，具体应从以下几方面人手：
***一***充实完善各项信贷管理制度
首先，要制定完善的信贷档案管理制度，明确规定信贷档案的收集、保管、交接、检查等工作程式，并指派专人负责，定期检查、考核执行情况。其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款“三查”等风险控制制度，同时，上级行要加强对下级行各项制度执行情况的检查，确保各项制度落到实处。
***二***建立健全信贷专门管理机构
首先要真正落实审贷分离制度，将贷款的审查权和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批许可权、审批程式和审批责任。其次，建立专门的贷款管理委员会，针对大额贷款和疑难问题贷款进行审批决策。第三，由一个独立部门承担贷款风险评估职责。贷款风险定期评估需要独立、科学、客观地对每一笔贷款存续期间的风险状况作出量化评估，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。总之，建立健全信贷专门管理机构，是为了防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。
***三***建立科学的个人信用评价体系
随着社会个人信用制度和信用档案的建立，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为发放贷款的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。信用评价体系可采用积分制，根据积分多少评定个人信用等级。商业银行可以通过在系统内交流“不良借款人黑名单”的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款。
***四***建立可靠的贷款风险资讯系统
该系统是一个综合资讯系统，至少应包括三个部分：一是环境监测资讯系统，主要包括巨集观经济环境资讯、区域经济环境资讯、产业结构现状及未来预测资讯、同业竞争市场资讯。二是客户资讯系统，主要包括客户财务资讯、账户资讯、与客户相关的其他非财务资讯。三是信贷风险监控资讯系统，可与个人信用评价体系相结合，主要包括信贷违规性资讯、财务指标异常变化资讯、不良贷款资讯、客户监管资讯。
***五***进一步完善贷款担保制度
在现有的《担保法》基础上，要尽快健全抵押担保制度，具体应注意以下几个方面：首先，要培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够及时、顺利地变现。其次，可考虑由 *** 出面组建信贷担保公司，为长期、大额信贷提供担保，这也是一些西方国家发展银行信贷的成功经验。第三，国家应规定一定金额以上的贷款必须设定担保，银行可视各个贷款品种的不同及申请人资信状况，要求提供合适的担保方式，并对担保程式进行严格审查。
***六***把贷款与保险结合起来
借款者的个人健康状况和偿还能力的变化，往往是贷款无法偿还的一个重要因素。因此，我们可以将贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。
***七***改善信贷风险控制考核激励机制
在传统的信贷风险考核激励机制下，发放贷款给予一定奖励，清收不良贷款也给予重奖，造成了贷款发放数量越大、质量越差则奖励越多，而质量越好却奖励越少的异常机制。因此，要优化信贷风险控制奖励机制，在贷款营销考核时，要重点考核贷款投向和投量的合理性、合规性、潜在风险性，淡出对贷款发放量的考核奖励;对信贷风险控制的考核奖励，应当改为质量优良的给予重奖，对完成清收不良贷款目标的不奖不罚，超额完成清收目标的给予适当奖励，完不成清收目标的给予重罚，从而更有效地促进信贷业务安全、健康发展。
[参考文献]
[1]李德等.中国防范和化解金融风险的中长期策略***金融热点问题***[M]北京：经济科学出版社，1999.
[2]冯彦明.商业银行业务管理[M].北京：经济管理出版社，2000
经济法的产生与发展体现了现代市场经济运行模式的客观趋势和法律要求，昭示着法律文明的进步。下文是我为大家搜集整理的经济法的论文范文的内容，欢迎大家阅读参考!
论信用卡被盗冒用的民事法律责任
一、国外相关规定与我国信用卡冒用民事责任的立法及实践
(一)国外相关立法
1.美国的相关规定
在西方一些发达的资本主义国家，注重保护持卡人也就是消费者的利益已经成为银行卡方面的国际规则。在美国，有关信用卡冒用风险责任承担的规定主要体现在《消费者信用保护法》、《诚实信贷法》这两部法案中。《消费者信用保护法》规定：发卡人应该采取措施识别信用卡的使用人是经过授权的，信用卡的发卡人对信用卡是否经授权使用负举证责任;随后的《诚实信贷法》进一步规定消费者或持卡人对未经授权的信用卡消费最多承担五十美元的责任(包括信用卡被偷、被盗、被伪造)。总的看来，这两部法案的相关规定将冒用风险主要转移给发卡机构来承担，而严格限制了持卡人或消费者承担风险的情形，体现了对弱势一方利益的保护。
(1)“未经授权划拨的责任归属”的规定。
“未经授权划拨”(把所有英文符号改成中文)的定义是：美国《诚实信贷法》第一百三十三条将偷窃或捡拾信用卡后使用的行为称作“未经授权划拨”.所谓未经授权的划拨是指由信用卡持卡人(消费者)以外的未获发动实际授权的人所发动的，从该消费者账户划出资金而该消费者并未从该划拨受益的电子资金划拨。
美国法律规定，消费者对用丢失的或被窃的信用卡发动的交易，包括消费者自己被迫进行的划拨，是未经授权的划拨，适用对未经授权划拨的责任限制。
未经授权划拨的责任限制：《电子资金划拨法》与E条例及其官方人员注释规定，只要持卡人以合理的方式向机构发出了通知，其责任将受到限制。并将持卡人对未经授权的划拨的承担的责任分为三个等级：五十美元，五百美元和无限责任。
未经授权划拨责任限制原则的起源：该法所确立的持卡人责任限制之原则，起源于1976年第一国民城市银行诉莫拉克案。在此案中，法院根据联邦法、州法律和判例，判决被告对这五百美元未经授权的支出只承担五十美元的责任。
未经划拨责任原则的适用：美国的《电子资金划拨法》和E条例还规定：“无论持卡人存在多么明显的疏忽都不影响对其适用责任限制”.在 Russenvs First American Bank-Michigan一案中，法院就持这一观点。该案中，消费者疏忽地将他的ATM卡个人密码写在与卡放在一起的纸上，并将卡与密码交给他女儿，后来他女儿丢失了两者，并因此造成了未经授权划拨的损失。美国法院判决认为：这种疏忽对消费者是否应对卡与密码的发现者启动的而未经授权的划拨承担责任，是无关紧要的，消费者不承担因此疏忽造成的损失。
尽管这种规定容易引发持卡人的道德风险，持卡人可能会谎称某项交易未经其授权而从中牟取不当利益。但是美国的法律作出这种规定的基础是相信绝大多数的持卡人是诚实的，当然这种信任有着庞大的征信体制作为基础。法律同时认为发卡银行在发行信用卡之前就应该意识到信用卡的风险，并且有义务在发卡之前对申请人的信用情况进行调查，信用卡应该发给讲信用的人。况且，刑法上关于信用卡欺诈的罪名也能有效的克服这种道德风险的发生。
(2)“举证责任”的规定
美国国会通过的《消费者信用保护法》规定，信用卡的发卡人对信用卡是否经授权使用负举证责任。《诚实信贷法》则规定发卡机构若要求持卡人承担至多五十美元的责任，还存在进一步的证明义务，即必须证明未经授权使用信用卡的行为必须符合法律规定的其它要件，具体有：持卡人已经接受了信用卡;发卡人就潜在责任向持卡人发出过说明通知;发卡人向持卡人提供了在信用卡丢失或者被盗时向发卡人发通知方法的说明;未经授权使用发生在持卡人己经将丢失、被窃或其它事件通知信用卡发行者以前;信用卡发行者已经提供一种方法，用这种方法可以识别一张信用卡的使用者是未经授权的。
这种举证责任的倒置使得处于弱势的持卡人避免了因为举证不能而承担冒用风险的情形，而对于拥有强大技术支持和先进设备的发卡机构来说，这也没有加重其负担反倒有助于其积极采取措施维护持卡人用卡的安全。
(3)“消费者承担全部责任”的规定
美国的发卡机构一般与持卡人约定，在下述情况下，持卡人即使在挂失后仍应承担风险责任：第三人冒用为持卡人允许或故意将信用卡交其使用者;持卡人故意将使用自动化设备预借现金办法或进行其它交易之交易密码或其他辨识持卡人同一性之方式告知第三人者;持卡人与第三人或特约商店伪造虚构不实交易行为或共谋欺诈者等。上述例外条款的规定，不可谓不周全，而且具有相当的合理性和可操作性，强调了持卡人在保管和使用信用卡时的审慎义务。
2.其他国家和地区的相关规定
(1)英国的有关规定。英国同行业公会制定的，要求银行会员共同遵守的《银行营运规则》规定，除非发卡银行证明持卡人存在欺诈或者没有合理谨慎使用各种银行卡，则信用卡丢失或者被盗后，对于持卡人挂失之前的损失，持卡人承担责任最多为五十英磅。
(2)韩国的有关规定。韩国《与信专门金融业法》第二条第三款规定：发卡机构应当自接到持卡人挂失请时起给持卡人带来的所有损失负责。
(3)澳大利亚的有关规定。澳大利亚《电子资金划拨指导法》对未经授权划拨消费者的责任也作了规定：在账户持有人不存在欺诈和重大过失的情况下，对未授权划拨只承担一百五十元或账户中的余额或账户机构被通知接入方法发生滥用、遗失或被窃，或是作为接入方法组成部分的密码的安全性受到破坏时己发生的实际损失。
(二)我国信用卡被盗冒用的现行立法
我国现行法律体系中调整信用卡的法律、法规和司法解释有：民商法部门中的《民法通则》、《最高人民法院关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见(试行)》、《合同法》、《担保法》中的少数条款;经济法部门中的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《消费者权益保护法》等法律中的一些相关规定。而专业调整信用卡法律关系及实践操作的只有部门规章，主要包括：1999年03月01日起施行的由中国人民银行(“央行”)发布的《银行卡业务管理办法》、2005年10月26日由央行发布实施的《电子支付指引(第一号)》、以及央行于2001年07月09日发布实施的《网上银行业务管理暂行办法》银监会于2006年01月26日公布并于03月01日正式实施的《电子银行业务管理办法》，其中都仅有少数条文对于信用卡的冒用责任做出了规定。
目前我国没有专门的法律，也没有行政法规，只有人民银行的部门规章—《银行卡业务管理办法》对信用卡冒用的法律责任作出了规定。该法第五十二条第五款规定：“发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当设立二十四小时挂失服务电话，提供电话和书面两种方式，书面挂失为正式挂失方式。并在章程或有关协议中明确发卡银行和与持卡人之间的挂失责任”,按照这条规定，当持卡人丢失信用卡后，发卡银行的“义务”是向持卡人提供挂失服务。但是，就在这个关于发卡银行的“义务”的条款中，中国人民银行授予了发卡银行可以在章程或者协议中，自行制定信用卡冒用责任条款的权利。因此，目前关于信用卡冒用及挂失的法律责任，主要来源于我国各商业银行的规定及实践。
(三)我国商业银行的规定及实践
工商银行于2009年6月1日起施行的新版《电子银行章程》规定，信用卡正式挂失前的损失由客户自理。其在银行业首次提出，因客户未尽到风险防范义务而导致的损失，银行将不承担责任。
中国银行规定，信用卡必须通过电话挂失方能即时生效。中国银行的中银信用卡、中银都市卡、中银VISA奥运信用卡实行挂失零风险措施。信用卡遭遇丢失或被盗后，只需致电二十四小时客户服务热线，办妥挂失后即无需承担挂失后的风险。
广发银行去年率先推出了国内首创的挂失前四十八小时失卡保障计划，这项挂失前四十八小时失卡保障功能可以有效地降低未能及时发现信用卡遗失而造成的损失，更全面地保护了信用卡持卡人的利益和用卡安全，但是这项保障措施不包括ATM机、网上支付等须使用密码的交易。
招商银行于2006年4月推出“失卡万全保障”功能，比广发行仅晚了一个月，即挂失前四十八小时内发生的盗用损失，将由银行承担。其中，普通卡每人每年最高赔偿额为一万元，金卡为一万五千元，白金卡按照客户的信用额度为全包。
《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》规定，持卡人遗忘密码或遗失太平洋卡的，特殊情况下，银行不承担任何责任，损失由持卡人承担，如密码重置前使用密码进行的各项交易等。此外，由银行承担挂失之后的冒用风险责任。
《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》规定，遇信用卡遗失或被窃，持卡人应立即办理挂失，挂失生效后，发生的非持卡人有意所为而造成的债务和损失不再由持卡人承担。总结以上各个银行关于信用卡挂失的规定与实践，可以看出，我国各个银行关于信用卡冒用责任的规定包括以下两种情况：挂失之后，信用卡被冒用的风险由银行承担，除非出现免责的情形;挂失之前，绝大多数银行规定信用卡被冒用的责任由持卡人承担，目前只有极少数银行，如广发行和招商银行承担了挂失后四十八小时内，信用卡被冒用的部分甚至全部责任。在司法实践中发生了持卡人与发卡银行关于银行卡丢失或被盗的责任纠纷，法院也基本上支持银行方面的主张，判决消费者承担挂失前所发生的全部损失。
二、我国现行立法中存在的不足
(二)我国现行立法规定
本文认为我国关于信用卡法律责任的现行立法存在严重不足，主要表现在以下几方面：
(一)界定冒用风险的标准过于简单
我国法律对信用卡挂失的风险责任承担的有关规定，以是否办理挂失作为衡量持卡人是否承担责任的决定因素，将信用卡遗失风险的分担义务由法律义务变为合同义务，对持卡人限额没有任何规定，扩大了银行要求持卡人承担责任的可能性。风险责任前提的简单化使得立法无法对复杂的风险发生情况做出有意义的划分，无法根据信用卡遗失情况及持卡人、发卡行过错程度的不同，对各方当事人的责任进行细分。
(二)对持卡人规定的责任过重
发卡行根据持卡人的申请核发信用卡后，持卡人就拥有了对信用卡的绝对控制权，应当履行妥善保管信用卡的义务。在由于持卡人的过错造成失卡并产生冒用损失的情况下，持卡人应当在一定范围内承担相应的责任。但是这并不等于说，信用卡一旦丢失就必然会发生损失，失卡并不是损失的充分条件，因为信用卡消费不同于现金消费，它在时间、空间上的不连续性要求信用卡交易中持卡人、发卡行、特约商户三方主体的紧密配合。在持卡人失卡的情况下，只要发卡行和特约商户能够完全履行自己相应的义务，不法分子通常很难达到冒用的目的。因此，信用卡挂失前的冒用风险应当根据持卡人、发卡行和特约商户在形成冒用风险中的过错类型和程度在三者之间进行合理分配，而不是把这种冒用风险全部强加于持卡人来独自承担。然而，从目前我国各发卡行信用卡章程和领用信用卡协议中的规定看，大部分发卡行仍规定信用卡挂失前的损失由持卡人自己承担，这种做法是非常不合理的。
(三)对银行规定的责任过轻
从《银行卡管理办法》的体系上看，信用卡冒用的相关责任被规定在第五十二条发卡银行的义务当中，而如前所述，该条规定其实是在授予发卡银行极大的权利，将权利规定在义务中，这显然是种立法上的矛盾，从而也导致也各大银行纷纷在各自的章程或者协议中，扩大持卡人的责任范围，减轻银行在其中的责任。
从法理上看，将两个在经济实力上极为悬殊的主体其中弱小一方的责任交给强大一方来规定，结果肯定是不公平和不公正的，必然对持卡人的权益造成很大的损害。虽然发卡银行和持卡人之间的关系是平等的合同关系，通常由合同法来调整。但发卡银行与消费者(即持卡人)的关系实质上是不平等的，这种不平等不仅表现在两者之间经济实力的巨大差距上，而且还表现在以银行为主的金融机构拥有法律赋予的特权即行业垄断权。这显然违反了民法上的公平原则，使得持卡人承担过多的风险，持卡人可能要承担不是因为其过失所导致的损失，这一点亦违反了过失责任原则。
另外，从信用卡被冒用的表现形式和原因来分析，不难发现信用卡被冒用的原因主要在于两方面。首先是技术层面，发卡机构、特约商户的防伪防盗设备和技术相比现今高科技高智能的犯罪仍然存在不少漏洞;再者是人为层面，主要表现在发卡机构和特约商户的工作人员业务素质不高，程序操作不规范，持卡人没有谨慎的保管信用卡。而《银行卡业务管理办法》第五十二条第五款明显把冒用的情形简单化，甚至将银行自身由于技术问题产生的冒用风险完全转嫁给无任何过错的持卡人，是十分不合理的。
三、完善我国信用卡冒用民事责任的立法建议
由于中国目前支持信用卡挂失风险运作的基础—信用机制尚未健全。因此中国要想在信用卡领域取得成功，既不能照搬欧美的模式，也不能照抄台湾的经验，而是要根据中国的民族传统习惯，借鉴国际上好的立法技术，制定出相应的法律、法规，形成自己的模式，才能使信用卡消费者的权益得到很好的保护。
(一)尽早出台《信用卡条例》
2005年04月24日，中国人民银行、发改委、公安部、财政部、信息产业部、商务部、税务总局、银监会、外汇局共同发布的《关于促进银行卡产业发展的若干意见》中提出起草《银行卡条例》的构想。虽然这意味着在将来的立法规划中，银行信用卡业务还是将和借记卡等其他银行卡业务作为一个整体来进行立法调整，但这毕竟是信用卡专立法中的一大进步。《银行卡条例》构想的提出，把规制信用卡业务的主要法律依据从中国人民银行制定的部门规章—《银行卡业务管理办法》上升到了国务院制定并公布的行政规范，使之在法律效力上高于其他有关信用卡的规章和政策，在调整信用卡业务的专门法律法规体系中初步形成一个核心，立法层次的提升也可以在一定程度上保证该行政法规在内容上超越金融机构狭隘的部门利益，对信用卡当事人的合法权益给予公平的法律保护。同时也应完善信用卡配套法律法规，颁布信用卡格式合同范本，加强对信用卡消费者权益的保护。
(二)明确挂失后冒用的损失由银行承担
挂失后信用卡仍出现被冒用，主要原因是在挂失人挂失与发卡银行向各特约商家发放止付名单之间往往存在一个时间差。而时间差的存在则是技术手段不够先进、存在缺陷所致。银行发行信用卡、开办信用卡业务，应当考虑到可能发生的风险，理应采取相应的管理措施，提供相应的健全的技术支持，将风险降低以至消除，这是银行的义务。同时，解决挂失后冒用风险的可能性在于银行技术与业务水平的提高，惟有银行才能有效防止风险发生。而作为信用卡持卡人，对此是无能为力的。因此，挂失后冒用的损失应当由银行来承担。
(三)明确挂失前二十四小时冒用的损失承担
在信用卡脱离持卡人控制和挂失止付之间，往往存在一个时间差，而冒用人往往利用这个时间差，侵犯持卡人的财产所有权。因此，对这个时间段的冒用责任做出具体的规定就显得尤为重要。而且笔者认为，二十四小时是一个比较适合的时间段，如果规定的时间过长，比如广东发展银行的四十八小时甚至更长，会容易导致持卡人怠于挂失，可能导致损失的进一步扩大。规定二十四小时内的责任归属，一方面可以督促持卡人及时履行挂失的义务，另一方面也能够很好地保护持卡人的利益。笔者认为在这二十四小时中，持卡人应当承担限额的责任，特约商户承担与其过错相应的责任，其余的责任由银行承担。
1.持卡人承担责任的条件与责任限额
持卡人对于信用卡件具有妥善保管的义务，当由于持卡人自身疏忽导致信用卡落入他人之手而任意取现或透支时，对此后果持卡人具有不可推卸的责任。因此从原则上讲，持卡人应对挂失前的损失承担一定的责任。对于合法持卡人失卡后、挂失前的责任承担问题，由其承担部分的责任是合情合理的，因为其未能履行保管义务，且若挂失前的责任由发卡行或特约商户全数承担的话，无疑会诱发消费者的道德风险，增加金融消费领域中的不稳定因素。
2.明确举证责任由银行承担
笔者认为对信用卡冒用责任的承担最公平的解决方式是：采纳过失责任原则，实行举证责任倒置，由金融机构承担举证责任;持卡人仅对其重大过失承担责任限额内的责任，其他损失的责任由金融机构承担，金融机构可就此向保险机构投保转移风险，且成本比持卡人低很多。
由此造成银行的损失可以向保险机构转移。这是指发卡机构通过向保险公司投保，在发生风险损失时，由保险公司补偿，从而避免或减少实际损失的一种形式。保险作为一种风险管理策略，在金融风险管理中已有很久的历史，早在上个世纪三十年代经济大萧条过后，美国就开始了存款保险制度。现在信用卡风险管理中运用也越来越多，是分散风险、补偿损失的一种重要手段。发卡机构可以把开展信用卡业务的一些难以预料的意外损失，通过少量的保险费的支出而获得及时、满意的补偿，从而降低或减少风险，这对发卡行来说是非常经济的。
另外，在电子资金划拨中记录银行与客户之间交易的凭借是交易数据，与传统银行业务交易记录的纸质单据相比其具有两个特点：其一，交易数据都储存在银行的服务器中，交易过程的记录完全由银行制作和掌握，银行在交易中处于绝对优势地位，客户手中不掌握任何交易数据的备份;其二，电子数据易于篡改，被投机者利用的可能性极大。这种交易行为的特殊性，使得“谁主张谁举证”这一民事诉讼举证原则不能适用于银行与客户之间产生的电子银行业务纠纷。为了避免这种由于发卡银行掌握所有原始证据材料，而持卡人不掌握，却还要求持卡人进行举证的不合理做法，我国立法应当在损失分担规则中明确银行的举证责任义务。
(四)明确银行应当承担的责任
立法应当明确银行的责任：对信用卡承担实质审查义务，否则承担相应的过错责任。对身份证件承担形式审查义务，否则承担相应的过错责任。
发卡机构在信用卡被冒用时，无论在何种情况下都须承担该责任，甚至主要责任。这一点对发卡机构来说的并不是不公正的。从发卡行与持卡人的信用卡合约来看，发卡机构不仅是发行信用卡的机构，而且在发卡后更有保障持卡人安全用卡的义务。从技术层面来看，发卡机构拥有先进的设备和专业的技术人才，能够较好防御的信用卡被冒用的风险。反过来看，将冒用风险主要转移给发卡机构，也有利于其加强安全技术，加快设备的更新，不断提高服务水平。再从规避风险的便捷性看，经济实力雄厚发卡机构可以通过引入保险机制，将冒用风险转移给保险公司，以有效减低银行和客户双方的损失。
1.银行应对信用卡承担实质审查义务，否则承担相应的过错责任。银行对于信用卡真实性的审查应是一种实质审查，而不是形式审查，银行对自己签发的信用卡应尽到绝对的审查义务。如果允许银行对信用卡的审查仅尽形式审查义务，让银行以已尽形式审查义务而免除其在真实信用卡下付款付息的义务，对存款人来说殊为不公。因此，从银行与存款人利益平衡的角度有必要让银行承担起对银行卡的实质审查义务。
《中国工商银行异地通存通兑业务管理办法》规定，“柜员审查所受理卡是否为已开通异地通存通兑业务行的牡丹灵通卡，卡片是否打测、剪角、损坏、涂改，是否有样卡字样”.从此表述看，工商银行规定其仅对牡丹灵通卡进行形式审查。银行的这种观点得到法院判决的支持，北京市海淀区人民法院认为，“柜台人员只能凭肉眼和工作经验对卡片和身份证件的材质、样式、颜色等进行一般的形式上的审查，对于其他只能由精密仪器才能鉴别出来的细微差别，银行则无法承担鉴别责任”.该种观点也成为银行方面一贯主张的观点。
但是，从信用卡合同关系当事人的权利与义务出发，我们有必要对此种认定的合理性表示怀疑。信用卡由银行签发，证明信用卡合同关系的存在，其真实性为合同法一般原则所要求。对信用卡真实性的鉴别是确定信用卡合同关系真实性的前提之一，也为下一步银行鉴别持卡人身份奠定了基础。假的信用卡并不能代表真实的信用卡合同关系。银行对信用卡真实性的鉴别是其履行付款义务的第一个前提条件，也是最基本的一个前提条件。以假信用卡对外付款的行为不应该消灭银行依据真实的信用卡合同关系所应负的付款付息义务。在这个意义上，笔者认为，银行对于信用卡真实性的审查应是一种实质审查，而不是形式审查，银行对自己签发的信用卡应尽到绝对的审查义务。
2.银行应对身份证件承担形式审查义务，否则承担相应的过错责任。要求银行对身份证件承担实质的审查责任是没有法律依据的，也是不现实的，其原因在于：向金融机构提供真实有效的证件，是法律对开立账户当事人提出的要求，《个人存款账户实名制规定》第六条对此有明确规定;另外，从银行实际操作的可行性角度来看，金融机构对当事人提供证件的真实性、有效性也仅能作形式上的审查而无可能进行实质性审查，因为金融机构本身就不是证件真实性与否的鉴定机关，也无权作出鉴定结论。
身份的确认是一个重要的环节，银行履行付款及付息义务以此为前提。一些学者认为，银行对身份证件应承担实质审查之责。他们认为，“在银行与持卡人之间，银行作为商法领域的商人，有专业上相对强大的鉴定识别能力、业务风险防范与承担能力，而持卡人在这些方面则要相对弱些。更何况在被冒领过程中，持卡人处于完全被动的地位，银行作为参与者，应当有更多的积极作为义务”,“银行不能以自己不能辩明身份证的真伪而将错误支付的后果转嫁到持卡人身上。银行只有针对出现的问题不断改进工作方法，加强工作人员的责任心，确保对持卡人款项的正确支付，保证持卡人的合法权益得以实现。只有这样才能维护银行信誉，促进自身发展。”
但是笔者认为，银行既不是身份证的发证机关，也不是具有专业鉴定职能的鉴定部门，客观上并不具备判断身份证件真伪的专门技能和人员。银行若对挂失当事人的身份证等进行实质性审查，验明正身，也于法无据，挂失人与发证机关均无配合协助的法定义务，同时也缺乏必备的设施、专业的技能和有效的途径，而最终无法实现。
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金融诚信是一种规则，它属于道德范畴，其基本含义是守诺、践约、无欺，是社会各种交往得以正常进行的前提。下文是我为大家整理的关于金融诚信论文的 范文 ，希望能对大家有所帮助，欢迎大家阅读参考!
谈创建金融信用中介机构诚信制度的思考
论文 关键词: 金融 信用中介机构诚信制度
论文摘要:中介机构是 社会信用体系的组成部分,金融信用中介机构作为金融交易的桥梁与纽带,在培养金融信用、有效降低信用风险、加速金融业 发展 过程中,发挥着不可替代的作用。本文从加强金融信用中介机构立法、执法和依法监督角度出发,探讨金融信用中介机构诚信制度建设。
中介机构是指介于政府与市场主体之间、商品生产者与经营者之间及个人与单位之间,依法取得资格专门从事服务、协调、评价等活动的机构和 组织。中介组织作为“市场 经济 的看门人”,在市场经济发展过程中扮演着相当重要的角色。金融信用中介机构是面向社会提供信用中介服务的组织。从广义上说,金融信用中介服务机构包括为信用交易提供信贷和各种支付凭证、信用证等的金融中介机构,如银行和各种非银行金融机构;为交易各方提供客户的资信信息服务的征信机构;为交易各方提供有关市场主体、各种有价证券等信用状况服务的信用评级机构;为银行和非银行金融机构的信贷提供担保服务的机构;由信用交易活动衍生出来的、为信用交易提供服务的其他机构,如律师事务所、 会计 师事务所、 审计师事务所等。狭义地说,信用中介机构指征信机构、信用评级机构和信用担保机构。本文所讨论的金融信用中介机构特指狭义上的金融信用中介机构。
在 现代 市场经济条件下,金融信用中介机构是社会中介机构和社会信用体系的重要主体。金融信用中介机构的主要职责是面向社会开展资信评级、信用调查、信用信息加工、信用风险评价及控制、信用知识培训等专业化服务,以其特定的职能和专业服务规范市场主体的经营活动,是 企业 行为的评价者、鉴定者和利益的维护者,是国家金融体系的重要组成部分。金融信用中介机构作为金融交易的桥梁与纽带,在培养金融信用、有效降低信用风险、加速金融业发展过程中,发挥着不可替代的作用。
金融信用中介机构应承担的诚信责任
中介机构以其信用服务于社会,诚信是其经营活动的基本准则。金融信用中介机构的信用是“信用中的信用”,诚信是其最重要的资本。金融信用中介机构不同于其他企业,它不是价格的竞争,而是信息的准确性、真实性和客观性的竞争。它既是诚信制度的维护者,又是诚信制度的 实践者。金融信用中介机构在经营活动中必须遵守诚实守信的规则,保持行为的独立性、客观性和公正性,不得征集或者披露虚假信息,不得提供虚假的资信 报告 、信用评级报告。但由于金融信用中介机构 管理体制不完善, 法律 法规不健全,监督检查不够,金融信用中介机构的种种非规范行为,特别是各种失信行为层出不穷,如金融信用中介机构为了牟取不正当的利益,蓄意或合谋故意隐瞒重要事实、发布虚假的信用信息,出具虚假信用评级报告;或借助行政权力,私人关系等开展业务,甚至不惜采取低价格、高回扣、高评级的手段达到扩张市场份额的目的。这样会对投资者产生误导,使金融信用中介机构失信于广大投资者,给我国金融中介服务业的健康发展带来严重的损失。
金融信用中介机构失信的社会成本是巨大的。它导致交易成本增加,投资者利益受损,助长市场失信之风,危害守信者的合法权益,还导致了资源配置的扭曲及效率下降等间接或隐性的社会损失,影响着社会主义市场经济秩序的良好运行。在当前我国信用 环境恶化的状况下,必须强调金融信用中介机构的规范发展,切不可因为一时之利而损害金融市场乃至自身的长久利益。为此,必须加快金融信用中介机构诚信体系的建设,建立起与我国社会主义市场经济及金融发展要求相符合的诚信中介体系,塑造其诚信的社会形象。这是我国金融中介服务业健康发展的必然要求,也是推动市场经济发展和金融信用建立的内在保障。
“安然”和“世通”两起震惊世界的假账丑闻都牵涉到全球著名的安达信会计事务所,而国内会计师事务所在某上市公司造假中所扮演的不光彩角色,使公众对中介机构的信任度大打折扣。会计师行业所遭遇的一系列信用危机,给金融信用中介机构敲响了警钟。我国已加入世贸组织,信用经济可以说是进行国际竞争的核心竞争力。金融中介机构的信用是社会信用的重要组成部分,在当前我国信用环境恶化的状况下,必须强调金融信用中介机构的规范发展。
中国 共产党第十六届中央委员会第三次全 体会议《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》指出:“按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向,加快建设企业和个人信用服务体系。建立信用监督和失信惩戒制度。逐步开放信用服务市场”,“全面推进经济法制建设。按照依法治国的基本方略,着眼于确立制度、规范权责、保障权益,加强经济立法。完善市场主体和中介组织法律制度,使各类市场主体真正具有完全的行为能力和责任能力”,“积极发展独立公正、规范运作的专业化市场中介服务机构”,为我国建设金融信用中介机构指明了方向。建立良好的金融信用中介机构不仅可以有效解决目前金融领域中存在的失信问题,而且有利于从根本上形成有中国特色的社会主义社会信用制度体系,是中国经济长期健康发展的必备基础。
从法律视角看创建金融信用中介机构诚信制度
我国金融信用中介机构经过二十几年的发展,取得了一定的成效,但依然存在许多隐患,这同外部法律环境不成熟有密切的关系。目前创建金融信用中介机构诚信制度的难点,在于相关法律法规比较缺乏。由于缺少必要的法律依据和保护,许多业务因无章可循而无法展开,在经营中难以保持超然地位。现代诚信原则的本质特征是它所具有的制度基础。如果仅仅把诚信看作是一种纯粹的道德原则,单纯靠舆论、良心来约束,诚信原则就会流于形式,失去了它的本质内涵。信用发达国家的 经验 表明,发达、成熟的金融信用中介机构是以健全的金融信用法律为前提和基础的,完备的信用法律体系是金融信用中介机构健康、规范发展的必然要求。综合考虑我国金融中介服务领域诚信问题的现状及发展的要求,建立金融信用中介机构诚信体系,必须优化社会法律环境。
一、建立完善的、符合金融信用中介机构发展需要的法律法规
从我国的法律现状来看,《中国人民银行法》、《商业银行法》、《 保险 法》、《 合同法》、《票据法》、《担保法》、《证券法》、《信托法》以及《贷款通则》、《全国人大会关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》等法律、法规都有关于“诚实守信”的原则性规定,在《刑法》中也有对欺诈等不讲信用的犯罪行为的惩罚规定。一些地方也纷纷出台了以大力培育信用中介机构为重要内容的规范。如2001年深圳市人民政府通过了《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》,2003年上海市政府颁布《上海市个人信用征信管理试行办法》,2002年《浙江省社会中介机构管理办法》是全国第一部在省级行政区域内对所有社会中介机构统一规范的行政规章。
现有关于金融信用中介机构的规范级别较低,其广度、深度以及对违规行为的震慑力度不能满足金融信用中介机构发展的需要,不能有效地规范金融信用中介机构行为。特别是至今尚无一部关于金融信用中介机构整体发展的法律法规,如此现状远远不能满足金融信用中介机构规范运作的需要。应根据国际多边协定对现行法律法规和规章等进行清理修改,根据WTO规则和我国中介组织发展的实际制定新的法律法规,从而为打击金融信用中介机构的违法违规活动和非法中介组织的违法犯罪行为提供强有力的支持。
首先,对一些过时的、不适应市场经济和金融信用中介机构发展的法规要及时予以废止和修订,使其适应现有市场情况,促进金融信用中介机构的发展。如《反不正当竞争法》第10条有关侵犯商业秘密的规定也在一定程度上制约了我国征信公司信用数据的收集与利用;《商业银行法》第6条规定“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”,制约了商业银行向金融信用中介机构开放企业信用数据。据 统计,我国的个人信用信息大约有50%到60%集中于商业银行,但各商业银行之间并没有实现信息共享。相反,出于自身利益的考虑,在向信用中介机构提供个人信用信息时往往会对客户的信息进行保留。仅凭信用中介机构的力量很难及时获得全面且准确的个人信用信息。修改后的《商业银行法》应明确那些商业银行数据可以开放,取得商业银行数据的方式、数据处理和传播的限制,商业银行数据商业化的原则界定,数据商业化的经营方式等。
其次,在法律上明确金融信用中介机构在金融市场上的地位,准确界定金融信用中介机构的性质、职能、经营范围、责任、权利和义务。
1.在市场准入和退出机制方面。
由于金融信用中介机构关系到社会公众的切身利益,从一定意义上说它生产的是公共产品,因此对金融信用中介机构的设立应制订一定的准入标准,如资本金限额、经营条件和设施、执业规则、组织结构、人员构成等。为防止个人信用信息被滥用,对个人征信机构的市场准入和资质条件应设立比较严格的规定;对企业征信机构的准入门槛可相对较低;对资信评级机构的准入和管理应更加严格和规范。
2.在信用信息数据的开放方面。
各国的经验表明,信用信息数据的采集和使用首先是一个 法律 问题,各国都通过法律或法规的形式对此做出明确规定。我国对信用信息数据开放的立法应包括两方面:一方面应该对信用信息数据开放的主体、客体、内容、格式等问题进行统一规范,明确 企业 必须开放的数据,如生产经营情况、不良贷款记录、 合同履约情况、银行信用记录、公用事业费支付记录、司法诉讼记录、违法违规情况等;明确政府部门及其相关机构信用信息公开的内容、范围和具体方式,特别要强调政府的相关政务信息的开放; 金融 机构掌握的 社会成员的部分信用信息,在法律规定的范围内,也应通过合法的 渠道 和方式向有关机构提供并允许合法传播。另一方面要加强对消费者权益的保护。为防止金融信用中介机构利用其信用 报告限制或损害消费者的权利,应通过立法保护消费者在信用交易中的权益,包括消费者享有接受授信、进行信用交易的选择权、知情权,对信用交易的撤销权、申诉权和隐私权等。划清信息公开和保护国家秘密的关系,划清信息公开和保护企业商业秘密的关系,划清信息公开和保护消费者个人隐私权的关系。
3.明确信用报告的使用条件和范围。
美国的《公平信用报告法》规定,当事人有权取得自身的资信调查报告和复本,其他合法使用消费者资信调查报告的机构或个人必须符合下列条件,否则即使当事人同意也属违法行为:(1)与信用交易有关;(2)为雇佣目的;(3)承做 保险;(4)与合法业务需要有关;(5)奉法院的命令或有联邦大陪审团的传票。我国在立法上应借鉴美国的经验,防止信用报告的滥用及违法使用。
4.明确金融信用中介机构的权利和义务。
金融信用中介机构应当遵循合法、公正、客观、独立、真实、准确、及时的原则,为社会各界提供专业服务。金融信用中介机构提供的信息、资料及出具的书面文件应当真实、合法;对执业中知悉的商业秘密及其他秘密事项予以保密;不得损害委托人或他人利益;不得提供危害国家安全及公共利益的信息、资料;不得提供虚假信息、资料,出具虚假验资报告、评估报告、证明文件及其他文件;不得利用执业便利谋取其他不正当利益;不得以回扣等不正当竞争手段承揽业务;严禁执业人员同时在两个或者两个以上的同行业中介机构执业;严禁聘用无执业资格人员执业,或者聘用依照本办法规定不得执业的人员执业等。另外,由于金融信用市场产品多样性、 发展 迅速性和复杂性以及与国际 经济 接轨的需要,制定的法律法规应具有前瞻性。
二、加大执法力度,严厉打击中介机构的失信行为
追求利润最大化是金融信用中介机构失信的决定性动机。在我国,由于相关的法律、法规还很不健全,并且还大量存在着执法不严、执法不力的情况,中介机构失信被发现的概率很低,即使被发现受惩罚的力度也不大。失信者得不到应有的法律惩治或惩治力度偏小,使失信者有恃无恐,恶化了金融信用 环境。
党的十六大报告指出,要“提高执法水平,确保法律的严格实施。维护法制的统一和尊严,防止和克服地方和部门的保护主义”。为了将中介机构的负面影响和风险降低到最低限度,各级行政执法、司法部门应建立权责明确、行为规范、监督有效的执法体制,依法整顿金融信用中介机构。加大执法力度,维护法律制度的严肃性和权威性。法律越完善且得到有效执行,失信的成本就越高,最终促使金融信用中介机构经过理性衡量后,自觉选择守信。
三、监督法律法规的实施,确保诚信原则得以贯彻
监管的目的是促使金融信用中介机构合规经营,保证金融信用中介机构提供信息的公正性和 科学 性。确立金融信用中介机构诚信监管机构,是树立诚信中介的关键。我国缺乏对金融信用中介机构统一监管的部门,对其所提供的信用产品缺乏全国统一的复审、监管机构,这使许多信用中介机构靠牺牲质量来获取业务,难以做到公正、公开、客观地评价经济主体的信用级别。故而,严格责任、强化监管,是现实市场缺陷对金融信用中介机构的必然要求,也是违法违规现象普遍的我国金融信用中介机构发展的必然选择。
确立对金融信用中介机构的真正的监管主体,力避多头 管理、职能交叉现象的出现。明确这种监督是依法监管,加强对金融信用中介机构业务程序的审查,加强对中介机构的日常监督,而不是对中介机构的随意干涉。除了政府的监督和管理之外,行业协会的作用也不可忽视。通过政府外部监管和行业内部自律原则,规范金融信用中介机构的发展。此外,监管部门作为市场操作的监管人具有相当大的权力。倘若监管部门出现监管不当或滥用权力,必然会对金融市场的正常运行造成更坏的影响,所以,还需对监管部门进行再监管,建立对监管者的权力制衡机制。
浅谈金融诚信建设
摘要：金融是现代经济的核心，它的存在和正常运转有赖于良好的社会。金融诚信环境的恶化在严重影响金融业的同时，也直接阻碍了社会经济的正常、快速发展，重建金融诚信环境，整治金融秩序已成为全社会的共同呼声。
关键词：金融诚信 缺乏诚信意识
金融是一种规则，它属于道德范畴，其基本含义是守诺、践约、无欺，是社会各种交往得以正常进行的前提。不同时期、不同人群对本质的理解是不断发展的，现代社会对本质的认识越来越全面，归纳起来至少有以下六种理论：一是工具论，即以货币为工具的支付手段，这是货币经济学研究的主要方向;二是伦理论，即信守诺言的社会道德，这是伦理学研究的范围;三是法学论，即承诺的契约与债务，这是市场经济秩序的法律基础，为法学家和法律工作者所关注;四是成本论，即最优市场交易成本，这既是制度经济学的重要命题，也是每个市场主体和政府普遍关注的核心问题;五是信息论，即解决信息不对称问题，提高经济社会的透明度，从而保证公平竞争和提高效率;六是经济论，即用明天的钱办今天的事，这是稳定百姓预期、启动民间投资和拉动经济增长的根本保证;七是金融生态环境论，即把作为金融生态环境系统工程的重要子系统，这是目前理论研究的新动态。金融就是金融参加者的。金融诚信本质上是企业诚信和个人诚信的整合。金融业的诚信主要涉及三个主体：储户、借款人和银行。
一、建设金融诚信的必要性
诺贝尔经济学奖得主阿罗因此指出，“诚信是经济交换的润滑剂”;社会学家赫希则进一步认为，“诚信是经济交易所需要的公共品德”。是市场经济正常运行所必须遵循的基本原则。
(一)金融诚信是市场经济赖以存在的前提
现代市场经济是以货币为媒介的商品及服务的交换，金融业是其中最主要的组成部分，俗称“血液系统”。一旦血液系统出现问题，无疑将直接影响宏观经济的运行。因此，是市场经济体制中不可或缺的组成部分。党的十六届三中全会首次将建立健全社会体系作为完善社会主义市场经济体制的一项重要内容进行了专门的论述，提出“形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会诚信制度，是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策”。
始于美国的次贷危机在仅仅一年的时间里，完成了次贷危机到金融危机并最终到实体经济危机的蜕变。不仅如此，次贷危机从美国传染到全球，引发全球发达国家的经济衰退，并对中国的实体经济造成较大冲击。这次危机是根源于监管放松、金融创新、杠杆率过高，及华尔街的贪婪，但从理性与实证的角度客观考究事情的来龙去脉，可以发现，宏观经济失衡和诚信过度膨胀导致的危机，才是金融危机的真正主因。
(二)金融诚信是开展金融业务活动的法律准则
自我国的《民法通则》首次把确立为基本原则后 ，《合同法》、《会计法》、《商业银行法》、《证券法》、《保险法》、《信托法》等都在显要位置对原则作了阐释 ，各金融机构也对原则做出了具体规定 ，如中央银行要以诚为本 ，切实履行职责 ;商业银行要以为指导 ，开展业务活动。各级金融监管部门与经营机构的配套法规、规章中 ，也都具体地贯彻。
(三)金融诚信是降低交易成本保证市场效率的重要保障
诺贝尔经济学奖得主诺思说过：自由市场的经济制度本身有局限性，它的本身并不能保证效率，一个真正能产生效率的自由市场制度，需要有效的法律制度保证外，还需要有诚实、公正、公平等方面有良好道德的人去操作这个市场。与企业长期利益成正比，与短期利益成反比。2001年银广夏事件，宣告了“跨世纪大牛股”的终结，众所周知的2008年的三鹿奶粉事件，三鹿集团为诚信缺失所付出的代价，也是最好的例证。曾是我们国人引以为荣的传统美德，但在当下中国社会市场经济环境中却成了极为稀缺的资源。据有关部门统计，我国每年因缺失而造成的直接损失约达5855亿元，相当于我国财政收入的37%，我国国民生产总值每年因此减少了2个百分点。
二、我国金融诚信的现状
近年来，由于社会系统的发育滞后于经济的发展，金融问题已成为妨碍我国经济正常运转的严重障碍，这已是不争的事实。
(一)个人金融诚信
个人的失信问题主要是个人恶意地拖欠银行等金融机构的贷款, 这种现象在基层的金融机构中比较突出; 个人恶意取银行诚信卡或者恶意透支银行诚信卡, 由此产生银行的坏账; 个人与银行内部人员合谋取贷款。个人的这些失信行为都会构成金融机构的不良资产。例如截至2008年8月，仅民生银行就已发行诚信卡超过了600万张，很多消费者都可以方便的用其在网上购物消费，可曾经发生的支付宝事件，却引发了银行的极度恐慌，很多网民的假消费、真套现，使很多银行都因个人的问题而望而却步，极大地阻碍了个人消费信贷业务的发展。
(二)企业金融诚信
作为市场经济活动的主体，企业在履行契约时往往由于自身遇到困难或追求某种利益，存在着大量的失信行为。据有关部门统计，我国每年企业间签订的合同有 40 亿份左右。合同的履约率较低，能够得到一定程度执行的合同平均不到 70%，有的地方甚至不到 20%。企业之间的失信，严重削弱了商业票据等金融机构诚信工具的应用。不但加大了企业之间的交易成本，也增加了银行的审核业务，影响了金融工具的可信度。2002年10月份，商务部、中国外经贸企业协会诚信评估部组织专家对全国上万家企业进行了诚信调研，结果让人触目惊心：中国每年因逃废债务造成的直接损失约为1800亿元，由于合同欺诈造成的损失约55亿元，由于产品质量低劣或制假售假造成的各种损失2000亿元，由于三角债和现款交易增加的财务费用约有2000亿元，另外还有逃税损失以及发生的腐败损失等。
(三)金融证券保险业的诚信
在银行诚信领域，大量银行贷款逾期收不回来，成为呆账、坏账，使银行不良贷款不断增加，金融的系统风险加剧，在证券诚心领域，近年来，上市公司、基金公司黑幕频出，包装上市竞成为公司上市的通用程序。虚假信息使得投资人难以适从，一些发布虚假信息的公司在真实信息被揭露后均宣告破产，特别一些大公司的破产造成了一定的社会影响。另外，近年来，基金公司黑幕也相继被曝光。在保险诚信当中，投保人与保险人双方使用各种策略为自己的利益在彼此之间进行博弈。投保人取保险利益现象层出不穷。保险诚信的缺失是金融诚信缺失的最显著的表现之一。至于信托方面。金融信托在我国起步较晚，相应规范更为稀缺，其诚信状况也就可想而知了。平滑坡等社会问题。
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摘要关键字一、网站介绍二、规划网络推广主要目标（一）网站推广的主要目标（二）网站推广的具体目标三、分析竞争对手的网站及其推广方式和行业分析（一）竞争对手分析（二）行业分析四、分析网络推广的目标市场主要目标（一）分析网站目标客户（二）分析目标客户影响者（三）分析目标客户在互联网上的行为（四）明确网络推广的市场定位五、推广方案的实施六、结束语参考文献致谢
告诉我邮箱 我把我的电子商务毕业论文给你啊
我是学电子商务专业的，上周才刚刚答完辩，这篇论文，导师给我的成绩是良。电子货币的发展及在电子商务中的应用摘要：随着网络技术的发展,电子货币作为基于网络的支付结算工具正以前所未有的速度发展。文章从电子货币概念出发,不仅分析了它的发展情况,而且针对电子商务的业务流程,对其在电子商务中的应用进行了重点研究。最后提出了应用过程中出现的问题及解决方案。关键词：电子货币 网络金融 电子商务随着计算机技术的发展,与电子商务相关的电子支付工具越来越多。这些支付工具大致可以分为三类: 一类是电子货币类,如电子现金、电子钱包等;另一类是电子信用卡类,包括智能卡、借记卡、电话卡等;还有一类是电子支票类,如电子支票、电子汇款( EFT) 、电子划款等。本文将针对电子支付的工具之一——电子货币在电子商务中的适用性进行分析与研究。一、电子货币的基本概念及主要形式1电子货币的基本概念。电子货币作为当代最新的货币形式,从20 世纪70 年代产生以来,其应用形式越来越广泛。电子货币是一种在网上电子信用发展起来的,以商用电子机和各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和现代通信技术为手段,以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。通过网上银行进行的金融电子信息交换,电子货币与纸币等其他货币形式相比,具有保存成本低,流通费用低,标准化成本低,使用成本低等优势。尤适宜于小金额的网上采购。电子货币技术解决了无形货币的存储、流通、使用等方面的技术问题,具有很大的发展潜力。美国的Mark Twain 银行是美国第一家提供电子货币业务的银行,早在1996 年4 月就获得了一万个电子货币客户。2电子货币的主要形式。电子货币有两种主要形式:智能卡形式的支付卡 和数字方式的货币文件。前者主要用于网下的支付,后者用于网上的支付。电子现金,它的主要用途在于取代日常小额消费的钞票及硬币。Mondex卡除了拥有现金的特性以外,同时还具有一个比现金更优良的特点,即是它能安全地通过电子管道(如电话、因特网等) 来作为人对人、人对商家、人对银行的远距转值。我国的电子商务正在起步,网上金融服务开展较少,电子货币系统的建设进展缓慢。Mondex 是目前最接近于现金的电子货币。E - Cash 是由Digicash 开发的在线交易用的数字货币。它是一种数据形式流通的货币。把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店进行购物。二、电子货币的发展1. 电子货币的发展概况。电子货币的产生是经济和科技发展到一定程度的成果。电子货币的使用,一是可以最大限度地取代现金的发行,使得货币的发行费用降低;二是发行主体将由中央银行向其他主体转变。目前的电子货币主要有银行卡和网上电子货币两种。现在,银行卡已在人们的生活中得到了更普遍的应用。对于客户来说,利用银行卡购物付款、提现、存款、转账,方便快捷、安全高效,而且可以获得咨询和资金融通的便利。同时,世界上由网上电子货币带动的网上金融服务正在迅速发展。据统计,网上金融业务在2004 年占传统金融业务量的10 %～20 % ,其中美国的网上金融业务发展最快,欧洲国家也在大力发展; 在亚洲,新加坡等是发展电子货币的先进地区。新加坡货币委员会的官员称,该国将力争于2008年全部改用电子化货币,货币将包括一种“电子数字脉冲”,发射装置安装在手机、掌上电脑甚至手表上,然后发射脉冲信号进行支付活动,届时所有商业和服务机构都将依法接受电子货币。欧洲央行也指出,电子货币的应用范围将越来越广,推广电子货币将成为欧洲央行未来货币政策的组成部分之一。2. 我国电子货币的发展情况。从总体上讲,我国电子货币的发展情况相对于发达国家起步较晚,尚处于起步阶段,网上金融服务开展较少,电子货币系统的建设进展缓慢。由于国情的缘故和信用概念在中国商品经济发展初期没有市场基础,一直到20 世纪90 年代中后期,随着金融体制改革的深化,银行被推向市场,商品经济的生存竞争意识才迫使中国的银行界开始思考电子货币的发展策略。在我国,目前发展的重点主要仍在信用卡业务上。我国的第一张银行信用卡,是1985 年6 月由中国银行珠海分行发行的“中银卡”,与国外相比,银行信用卡发展历史很短。近年来我国银行卡业务发展迅速,到2001 年6 月底,全国共有55 家金融机构开办了银行卡业务,发卡总量达3. 3 亿张;银行卡账户存款余额3742 亿元,仅2003 年上半年交易总额达48532 亿元,比上年同期增长224 %;全国受理银行卡的银行卡的银行网点12. 9 万个,商户约10 万户;各金融机构共安装自动柜员机4. 9 万台,销售终端33. 4 万台。3. 电子货币的发展趋势。目前电子货币的发展十分迅速。据专家预测,美国在近十年内可能有12 %～15 %的交易将以电子方式进行,并且该发展趋势仍将不断加快。2000 年有约10 %的人用电子货币进行商业交易。在我国,也有业内人士分析电子商务将会蓬勃的发展。可见,电子货币将会朝更便利、更安全、更规范化的方向发展,支付方式也会趋于简单化和统一化,电子货币必然有更广阔的发展前景。三、电子货币在电子商务中的应用面对已经到来的数字化时代,随着金融电子化和Internet 的迅猛发展,网络作为一种新的贸易领域正在逐渐成为商务的一大发展趋势。电子货币系统是电子商务活动的基础,只有正确认识电子货币的优势,建立和完善电子货币系统,才能真正开展电子商务活动。1电子商务流程的简单描述。电子商务是一种采用最先进信息技术的买卖方式。整个电子商务过程并不是工业经济阶段商务活动的翻版,电子商务是将“通信服务”、“数据管理服务”、“安全服务”等三项基本服务融为一体的商业服务。在电子商务过程中,消费者和商家(即买卖双方) 将自己的各类供求意愿按照一定的格式输入电子商务网络,电子商务网络便会根据消费者的要求,寻找相关信息并提供给消费者多种买卖选择。一旦消费者确认,电子商务就会协助完成合同的签定、分类、传递和款项收付等全套业务。同时,为保证交易过程的安全,认证机构对在互联网上交易的买卖双方进行认证,确认其真实身份。电子商务实质上形成了一个虚拟的市场交换场所。2.电子货币与电子商务。电子货币与电子商务之间有着十分密切的关系。在电子商务中,网上银行、在线电子支付和数据加密、电子签名等方面都发挥着重要的、不可缺少的作用。其中,作为支付工具的电子货币应用的深度和广度直接影响到电子商务的发展。我们通过电子商务的流程可以看到,电子商务不仅包括商品流、信息流、物流,同时也涵盖了资金流的范畴。在支付过程中,不可避免地需要通过网络进行货币支付或资金流转,利用电子货币可以安全、灵活地把货币采用匿名的形式存储在自己的硬盘上,并在支付过程中使用。它将消费者和商家(买卖双方) 与银行联系在一起,消费者可以在有关银行开立账户,在需要使用电子货币的时候,可以安装相应的软件或预存现金,但消费者与商家洽谈好以后,签定订货合同,就可以使用相应的电子货币支付所购买商品的费用。其中认证机构保证了交易过程的安全。3.应用中出现的问题及解决方案。电子货币的应用和发展使网络上现货、现金交易成为可能,促进了企业营销结构、营销方式、结算方式的创新;而方便、快捷、轻松的购物方式,也将极大地刺激消费,扩大需求,给零售商带来了无限商机;同时,由于实施开放式的网络经营,大大加剧了市场竞争,促使企业为市场提供优质价廉的商品、优质高效的服务。在电子商务中,使用电子货币进行支付与传统的货币支付方式相比有许多的优势。首先,在同样的空间内,电子货币可以存储的面值是无限的;而传统货币面值是有限的。其次,电子货币受时空的限制比较小,能够通过通讯系统在短时间内进行远距离传递。第三,电子货币可以采用计算机进行管理,弥补了传统货币管理成本高的缺憾。第四,电子货币的匿名性比传统货币要强,避免了面对面的交易。另外,作者还认为,电子货币与传统的货币相比具有信息承载量比较大的优点。通过在交易过程中使用电子货币,商家、厂家以及消费者都能够从中得到比传统交易方式更多的信息。例如,商家可以在网络上迅速、及时地统计热销产品的销售量,可以通过用户注册信息准确地看出参加浏览或购买的用户资料,甚至可以通过电话、电子邮件的形式进行后续的市场调查,以便提供更加便利的服务。同时消费者也可以获得快捷的反馈信息以及完善的售后服务。但是,就目前而言,作为支付工具的电子货币应用于电子商务仍然存在一些缺陷。在这一问题上,普遍存在着很多观点。比如,安全问题、网络基础设施建设不完善、电子商务的发展还不很成熟、系统可靠性、安全性以及数字认证技术等,这些问题的出现都将会对电子货币的发展产生极大的影响。要使电子货币能够迅速、健康的发展,必须尽快解决出现的这些问题。不仅要加强网络基础设施的建设,提高互联网络的普及率;同时要积极发展电子商务,进而带动电子货币的发展;另外,也要尽快出台并且完善相应的法律、法规,给网络安全提供相应的法律保障,规范网上交易程序,正确使用数字证书。另外,作者通过对电子货币的研究,认为电子货币的产生和应用对传统的价值经济学和货币银行学提出了新的挑战。未来的发展,将会由于电子货币的应用,使得中央银行不能再通过调节货币的发行量这一手段来调节市场经济,新的价值经济学、货币银行学将会产生,通货膨胀、通货紧缩也将会有新的诠释,以适应未来网络经济的发展。电子货币将会形成一门全新的学科,冲击经济金融界的传统理论、理念。四、结束语拓展电子货币的业务是经济发展的必然要求。随着不断加快的经济全球化进程以及信息技术的快速发展,货币金融体系电子化的实现将是一个必然趋势。目前,与信息技术有关的电子商贸、电子商务、基于安全数据交换协议的各类网上购物系统、供应链管理以及网络营销等活动的不断兴起,使得原先的计算机应用系统、管理系统、贸易体系结构已经跟不上时代的发展和需求。相信在不久的将来,在电子商务不断发展的带动下,电子货币也将会在社会经济生活中得到更加全面的发展。参考文献:1. 余旭涛,沙济彰. 电子货币的技术问题. 河海大学常州分校学报,2005 (1)2. 翟凤荣. 电子货币与电子支付. 价值工程,2004 (5)3. 白静. 试论电子货币及其在我国的发展. 甘肃理论学刊,2005 (5)4. 陈红. 电子货币发展情况初探. 广西金融研究,20045. 许小勇. 电子货币的发展及其风险防范. 浙江金融,2003 (2)
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城乡低保，最低生活保障，民政部门的临时救助，农村五保户，特定人员补助等等。
政府间转移支付制度的功能：
(一)弥补财政缺口
大部分国家通过转移支付实现纵向财政平衡，即弥补不同级次政府支出与自身收入之间的差异。尽管这些财政缺口原则上可以通过其他方式予以弥补——赋予地方政府更多征税权，
将更多的支出责任移交给中央政府，或者减少地方支出、提高地方政府收入，但是，在大多数国家中，各级政府收入与支出的不匹配仍然需要政府间财政转移支付发挥平衡作用。
(二)均等化
横向财政平衡，即通常所称的均等化，存在争议的原因一方面是由于理论界对财政均等化的概念一直存在着多种不同的解释；另一方面，对于均等化模式的选择，不同的国家又具有不同的偏好。
(三)解决辖区间外溢性问题
当地方服务溢出至其他地区时，为使地方政府提供合理数量的该类服务，有必要提供某种形式的配套拨款，以使单位补贴等于溢出收益的边际价值。同时，配套拨款也有利于均等化地方需求或中央政府不易监控的支出偏好等方面的差异，使更多的资金流向中央政府所希望的领域。
(四)增强中央政府的政治控制
从根本上讲，一国的财政体制是由其政治体制和政治目标决定的。作为财政体制的构成要素，转移支付在很多情况下首先遵从于政治方面的需要，其次才是经济效率的考虑。
从财权上看，转移支付使上级政府占有更多份额的财政资源，并使下级政府对之形成依赖。转移支付的份额越大，上级政府对下级政府的影响力就越大，前者对后者的控制程度越强。
扩展资料：
财政转移支付制度的意义
第一，合理的财政转移支付制度可以有效地抑制日趋扩大的区域经济发展差距，缓解“公平与效率”之间的矛盾。合理的转移支付制度是实现社会公平的重要手段。实现社会公平是财政分配的重要职能。
公平不仅仅指个人收入方面的公平，还包括在享受政府提供的各项公共服务方面的平等权力，如义务教育、公共交通服务、基础设施等。这些服务如果只靠当地政府来解决，或者在财政体制中缺乏这种社会公平的机制，就必然出现区域之间经济发展的巨大差距。
要很好地解决社会公平的问题，必须有合理的转移支付制度，建立一种富裕地区援助贫困地区的长期稳定的机制，实现我国各区域人民在享受公共服务方面的大体平等。
第二，合理的财政转移支付制度，有利于强化中央财政的宏观调控能力。对中央财政来说，可以通过长期努力多集中一些财政收入，提高中央政府对区域发展经济的宏观调控能力，
并通过对地方政府不同形式的补助，贯彻中央政府宏观调控的政策意图，增强财政资金的边际使用效益，促进资源的有效配置。
通过建立合理的财政转移支付制度，更可以使中央财政从与各省博弈中解脱出来，集中精力提高管理水平，加强宏观调控。对地方财政来说，可以在划清各级政府的财权和事权的基础上，通过分级财政的转移支付，弥补贫穷地区由于财力不足所带来的财政功能不足的缺陷，
并使经济相对发达的地方得到更多的发展空间和更好的发展环境。如果没有这样的转移支付，落后区域永远是发展不起来的。
第三，合理的财政转移支付制度能够正确调动地方政府增收节支的积极性，促使地方经济走向良性循环。由于缺乏规范的转移支付的办法，地方政府往往将精力和时间放在同中央财政的讨价还价、以及在“关键时候”采取不正当手段如突击支出或突击收税等方面，而懒于发展区域经济。
这些不正常的增收和多支，不仅造成中央有限的财政资源的极大浪费，而且导致了政府行为的错位，给市场发出错误的信息，使供求平衡产生波动。在税收方面长期存在的政出多门、随意减免、乱开税法口子的混乱现象，与此有着密切的关系。
有些区域将相当一部分精力用在与其他区域攀比，以及“跑部向钱”上面，而且确实得到了实惠。这种现象很不利于调动地方政府发展区域经济的积极性。
合理的转移支付制度可以有效地克服以上弊端，使地方政府能够更好地发挥自己应有的职能，优化财政支出结构，提高财政资金的使用效益，有利于严肃税法，提高税收的征收管理水平，真正为企业创造公平竞争的良好环境，从而配合中央政府缩小区域经济发展差距。
显然，合理的财政转移支付制度对促进落后区域经济发展，缩小与发达区域的经济发展差距具有十分重要的作用。
参考资料来源：百度百科—政府间转移支付
转移支付是包括养老金、失业救济金、退伍军人补助金、农产品价格补贴、公债利息等政府与企业支出的一笔款项。这笔款项在西方国家是不计算在国民生产总值中的，其原因在于这笔款项的支付不是为了购买商品和劳务，所以将其称作转移支付，有时也称转让性支付。
2. 我国的转移支付制度
我国在1994年实行分税制体制改革前，我国做了大量的财政转移支付的工作，1994年实行分税制体制改革后才从西方引进了转移支付的概念。我国中央财政是从1995年开始正式实施过渡期转移支付办法。根据IMF《政府财政统计手册》中的支出分析框架，政府转移支付有两个层次，一是国际间的转移支付，包括对外捐赠、对外提供商品和劳务、向跨国组织交纳会费；二是国内的转移支付，既有政府对家庭的转移支付如养老金、住房补贴等，又有政府对国有企业提供的补贴，还有政府间的财政资金的转移。
一般我们称的财政转移支付，是指政府间的财政资金转移，是中央政府支出的一个重要部分，是地方政府重要的预算收入。在西方国家，财政支出的重要分类就是分购买支出和转移支出。
3. 转移支付的类别
转移支付又分政府的转移支付、企业的转移支付和政府间的转移支付：
①政府的转移支付。大都具有福利支出的性质，如社会保险福利津贴、抚恤金、养老金、失业补助、救济金以及各种补助费等；农产品价格补贴也是政府的转移支付。由于政府的转移支付实际上是把国家的财政收入还给个人，所以有的西方经济学家称之为负税收。
举例：如资料一中图1的“税收返还”；资料二中的一之6、7项即为此类。
②企业的转移支付。通常是指企业对非赢利组织的赠款或捐款，以及非企业雇员的人身伤害赔偿等等。转移支付在客观上缩小了收入差距，对保持总需求水平稳定，减轻总需求摆动的幅度和强度，稳定社会经济有积极的作用。通常在萧条来临时，总收入下降，失业增加，政府拨付的社会福利支出也必然增加。这样，可以增强购买力，提高有效需求水平，从而可以抑制或缓解萧条。当经济中出现过度需求时，政府减少转移支付量，可以抑制总需求水平的升高。当然，对于过度膨胀的需求而言，这种抑制作用是微乎其微的。
举例：
如企业从员工工资里提取一定比例的金额用来交保险费养老费等；
企业转移支付包括对非营利组织的社会慈善捐款和消费者呆账。
因为现在各国都要求企业承担社会责任，即上缴“转移支付”，企业是以营利为目的的组织，不可能用税后利润去对非盈利性组织进行捐款，那样会提高商品的价格，把多承担的成本（即承担的社会责任）转移给消费者，形成的差价就是“转移支付”。
③政府间的转移支付。一般是上一级政府对下级政府的补助。确定转移支付的数额，一般是根据一些社会经济指标，如人口、面积等，以及一些由政府承担的社会经济活动，如教育、治安等的统一单位开支标准计算的。政府间的转移支付主要是为了平衡各地区由于地理环境不同或经济发展水平不同而产生的政府收入的差距，以保证各地区的政府能够有效地按照国家统一的标准为社会提供服务。
举例：如资料二中的“一般性转移支付”；资料一中对各省和计划单列市的转移支付即属此类。
有时，政府的某些支付不是从一些居民收入中征收上来的，如用增发货币、出卖债券所得来支付福利、救济金，它显然不带有从一些居民转移到另一些居民手中的特点。但在西方经济学家看来，尽管它与前述支付款项的来源不同，但有一点是相同的，即它同样不是政府直接用来购买商品和劳务，这种支付仍然被看做是转移支付。
转移支付是政府财政预算的一个组成部分。财政盈余等于税收减去政府在物品与劳务上的开支与转移支付之和后的余额。
注：
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资料一：
2015年中央财政转移支付分布图
——哪些省份拿得多、哪些拿得少？
作者： 孙不熟
财政部首次披露了中央财政转移支付的地理分布图。2015年中央财政一共向31个省份拨付了总额万亿元的财政资金。
万亿是个什么概念？2015年，全国一般公共预算收入是万亿元，其中中央一般公共预算收入是万亿元。万亿相当于中央财政收入的80%，全国财政收入的。
万亿是怎么花出去的？分三个类别，第一类是一般性转移支付，这笔资金是万亿。第二类是专项转移支付，大约是万亿。第三类是税收返还，大约是5千亿元。
图1 转移支付类别比例
万亿中央财政都花到哪些地方去了？来看看下面这个图表，哪些省拿得多，哪些省拿得少，一目了然。
图2 各省市转移支付规模
图4 计划单列市转移支付规模
据此，我们可以发现，5个计划单列市虽然享有省一级省级财政管理权限，但在享受中央转移支付上，还是与普通省份有很大差距的。
看总量，四川获得中央财政的拨款最多，其次是河南、湖南、湖北、云南、黑龙江、安徽、新疆、河北与贵州。前十名为什么是这些省份？
第一个标准是经济发展程度。很明显，前十名中没有一个来自发达的东部地区，全部来自中西部与东北地区。所以，决定中央财政往哪拨的第一个标准就是经济发展水平，哪里落后哪里就拨款多。
第二个标准是人口。可以看到，中部六省的拨款量，从高到低分别是河南、湖南、湖北、安徽、江西、山西，这个排名与中部六省的人口总量排名完全一致。所以，决定中央财政往哪拨的第二个标准就是“人口数量”，哪里人多哪里的拨款就多，比如四川、河北两个人口大省，获得的拨款总量也比较大。
第三个标准是地区因素。可以看到，按人均拨款量，前几名分别是西藏、青海、新疆、宁夏、内蒙古、甘肃、贵州、黑龙江、吉林、海南，这些省份大多处在边疆地区，获得的政治考量相对较多，其财政拨款也相对较多。
比较没有想到的是重庆、天津。一般认为这两个直辖市受到中央财政的极大支持，但看2015年的数据，两地获得财政拨款，无论是总量还是人均，在全国都排在中下游水平。
略微有点吃亏的是江西、山西与辽宁三个省份。东三省中，辽宁的经济发展态势最差，人口最多，但获得的拨款量却最少；山西经济也差不多是负增长，但获得的拨款量却十分靠后。当然，山西与辽宁毕竟还算富过，江西却一直是落后地区，在中部六省中，江西的经济发展水平一直倒数第一，但无论是拨款总量，还是人均拨款量，都少于经济发展相对较好的河南、湖南、湖北与安徽。
当然，本文只罗列了2015年的数据，此前的数据并不清楚，不能因此推断中央财政不偏爱这三个省份。更重要的是，中央财政向地方拨款，还要考虑到当地具体的经济发展需求。最近几年，河南、湖南、湖北、安徽等省份的经济发展搞得有声有色，其对资金的实际需求也相对较大，中央财政在拨款时酌情给予奖励也是可以理解的。
税收返还数据排名与GDP排名基本吻合，从高到低分别为广东、江苏、山东、浙江、上海。GDP总量越大的地区，税收贡献也大，其返还数据也相对较多。
比起中央财政的转移支付，更有意思的数据是各地对中央财政的贡献程度。比如，重庆2015年贡献的国税总额是亿元，比中央财政对重庆的转移支付（亿元）还少一点。除了重庆，至少还有湖南、湖北、四川等省份的国税总额也少于中央财政对他们的转移支付。而东部发达沿海省份则正好相反，江苏广东上海等发达地区创造的国税总额远远多于中央财政对当地的转移支付。关于这个问题的数据与分析，有机会我们再聊。
当然，必须强调的是，各地创造的国税总额并非全额上交中央财政，扣除给地方留成的那一部分后才是上交给中央财政的。
目前，中央财政占据全国财政收入的比例大概是，这一比例在全球属于中游水平，如果再算上地方政府的土地出让金，这个比例只会更低。在发达国家，中央财政收入占全国财政收入的比重一般比中国还高，联邦制国家相对较低，但美国、德国的比例也分别达到56%与65%。
所以，有学者将中国的财政体制形容为“财政联邦主义”，是有一定道理的。另外，中国地方政府的财力其实也不算太低，此前有关分税制的各种批评存在矫枉过正的成份。
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资料二：
关于2016年中央对地方税收返还和转移支付预算的说明
2016年中央对地方税收返还和转移支付预算数为58030亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。如加上使用以前年度结转资金1066亿元，预算数为59096亿元。具体情况如下：
一、一般性转移支付
2016年一般性转移支付预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。如加上使用以前年度结转资金584亿元，预算数为亿元。其中：
1．均衡性转移支付预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是按照改革完善中央对地方转移支付制度的要求，大幅度增加均衡性转移支付。如加上使用以前年度结转资金480亿元，预算数为亿元。
（1）重点生态功能区转移支付预算数为570亿元，比2015年执行数增加61亿元，增长12%。
（2）产粮大县奖励资金 预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。
（3）县级基本财力保障机制奖补资金预算数为2045亿元，比2015年执行数增加267亿元，增长15%。
（4）资源枯竭城市转移支付预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长5%。
（5）城乡义务教育补助经费预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。
（6）农村综合改革转移支付预算数为亿元，比2015年执行数增加15亿元，增长。
2．老少边穷地区转移支付预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是增加对革命老区、民族地区、边境地区、贫困地区的转移支付。
3．成品油税费改革转移支付预算数为770亿元，与2015年执行数持平。主要是根据2016年成品油销量预计增长情况等因素测算。
4．体制结算补助预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是2016年对“一带一路”建设、京津冀协同发展、长江经济带建设等战略加大支持力度。如加上使用以前年度结转资金4亿元，预算数为亿元。
5．基层公检法司转移支付预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是部分项目调整补助方式，由中央本级转列对地方转移支付。
6．基本养老金转移支付预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是从2016年1月1日起，按左右提高企业和机关事业单位退休人员养老金标准，以及城乡居民基本养老保险基础养老金领取人数增长。如加上使用以前年度结转资金100亿元，预算数为亿元。
7．城乡居民医疗保险转移支付预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是从2016年1月1日起提高城乡居民医疗保险政府补助标准，由每人每年380元提高到420元。
二、专项转移支付
2016年专项转移支付预算数为亿元，比2015年执行数减少亿元，下降。如加上使用以前年度结转资金482亿元，预算数为亿元。其中：
1．国家重点档案专项资金预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是增加国家重点档案保护与开发资金。
2．监狱和强制隔离戒毒补助资金预算数为亿元，与2015年执行数持平。
3．补助贫困地区法律援助办案经费预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是法律援助范围扩大，案件量大幅度增加。
4．支持学前教育发展资金预算数为149亿元，与2015年执行数持平。
5．农村义务教育薄弱学校改造补助资金预算数为亿元，与2015年执行数持平。
6．改善普通高中学校办学条件补助资金预算数为亿元，与2015年执行数持平。
7．中小学及幼儿园教师国家级培训计划资金预算数为亿元，与2015年执行数持平。
8．支持地方高校发展资金预算数为91亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。如加上使用以前年度结转资金3亿元，预算数为94亿元。
9．现代职业教育质量提升计划专项资金预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是支持各地建立完善高职院校生均拨款制度等支出增加。
10．特殊教育补助经费预算数为亿元，与2015年执行数持平。
11．学生资助补助经费预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是按学生人数和标准据实结算的国家奖学金、助学金、助学贷款贴息等增加。
12．地方高校生均拨款奖补资金预算数为亿元，与2015年执行数持平。
13．国家科技创新基地（体系）能力建设专项资金预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是部分项目调整补助方式，由中央本级转列对地方转移支付。
14．中央财政引导地方科技发展资金预算数为亿元，比2015年执行数减少亿元，下降。主要是2015年安排的一次性项目支出减少。
15．基层科普行动计划专项资金预算数为亿元，与2015年执行数持平。
16．中央补助地方公共文化服务体系建设专项资金预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元。
17．国家文物保护专项资金预算数为亿元，比2015年执行数减少亿元，下降。主要是根据国家重点文物保护专项资金项目库储备情况，2016年适当压减。
18．非物质文化遗产保护专项资金预算数为亿元，与2015年执行数持平。
19．文化产业发展专项资金预算数为亿元，比2015年执行数减少亿元，下降。主要是根据改革和完善中央对地方转移支付制度的要求，2016年压减了部分专项转移支付数额。
20．就业补助资金预算数为亿元，与2015年执行数持平。
21．优抚对象补助经费预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是提高优抚对象等人员抚恤和生活补助标准增加支出。
22．中央自然灾害生活补助资金预算数为130亿元，比2015年执行数增加亿元，增长41%，与2015年预算数持平。
23．流浪乞讨人员救助资金预算数为20亿元，与2015年执行数持平。
24．孤儿基本生活保障补助预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长，与2015年预算数持平。
25．优抚事业单位补助经费预算数为亿元，比2015年执行数减少亿元，下降9%，主要是2015年安排的一次性项目支出减少。
26．退役安置补助经费预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是提高移交政府安置的军队离休退休干部及无军籍退休退职职工人数增加、离退休费标准提高，相应增加支出。
27．残疾人事业发展补助资金预算数为亿元，与2015年执行数持平。
28．困难群众基本生活救助补助预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是支持提高低保补助水平增加支出。
29．公立医院补助资金预算数为亿元，比2015年执行数减少亿元，下降。如加上使用以前年度结转资金56亿元，预算数为亿元。
30．公共卫生服务补助资金预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是将基本公共卫生服务经费财政补助标准由每人每年40元提高到45元，相应增加支出。
31．基本药物制度补助资金预算数为亿元，与2015年执行数持平。
32．计划生育转移支付资金预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长11%，主要是据实结算的国家免费孕前优生健康检查补助等项目增加支出。
33．优抚对象医疗保障经费预算数为亿元，与2015年执行数基本持平。
34．医疗救助补助资金预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是增加对全国城乡低保对象、五保户医疗救助补助支出。
35．可再生能源发展专项资金预算数为75亿元，比2015年执行数减少亿元，减少。主要是金太阳工程清算资金预计减少，相应减少资金安排。
36．大气污染防治资金预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是增加重点地区大气污染防治支出。如加上使用以前年度结转资金5亿元，预算数为亿元。
37．水污染防治资金预算数为140亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是根据《水污染防治行动计划》要求，加大支持力度。
43．天然林保护工程补助经费预算数为亿元，比2015年执行数减少亿元，下降。主要是原通过天然林保护工程补助经费安排的森林管护费补助，改为通过林业补助资金安排。
44．退耕还林工程财政专项资金预算数为亿元，比2015年执行数减少亿元，下降。主要是原退耕还林政策粮食和现金补助部分面积到期，相应补助资金减少。
45．普惠金融发展专项资金预算数为亿元，比2015年执行数增加5亿元，增长。主要是增加了PPP以奖代补资金。
46．农业保险保费补贴预算数为163亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是扩大农业保险覆盖面，相应增加补贴。
47．目标价格补贴预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是根据棉花和大豆目标价格改革试点政策安排。如加上使用以前年度结转资金128亿元，预算数为亿元。
48．江河湖库水系综合整治资金预算数为亿元，比2015年执行数减少亿元，下降。主要是小型病险水库除险加固任务“十二五”期间基本完成。
49．农业综合开发补助资金预算数为383亿元，比2015年执行数增加18亿元，增长。主要是增加支持高标准农田建设、农业产业化经营和“走出去”项目等支出。
50．农村土地承包经营权确权登记颁证补助资金预算数为60亿元，比2015年执行数增加亿元，增长31%。主要是中央财政按照每亩10元标准安排确权登记颁证支出，根据工作进度分年度安排。
51．现代农业生产发展资金预算数为亿元，比2015年执行数减少亿元，下降，主要是2015年安排的一次性项目支出减少。
56．动物防疫等补助经费预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是部分项目调整补助方式，由中央本级转列对地方转移支付。
57．林业补助资金预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是提高国家级公益林生态效益补偿标准以及增加非天保工程区停伐补助、森林管护费补助。
58．全国山洪灾害防治经费预算数为亿元，比2015年执行数减少亿元，下降。主要是部分省份“十二五”期间的项目进展较慢，适当压减支出规模。
59．农田水利设施建设和水土保持补助资金预算数为亿元，比2015年执行数减少亿元，下降10%。主要是调减2015年一次性安排的重大水利工程项目支出。
60．特大防汛抗旱补助费预算数为38亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是进一步加大对防汛抗旱的支持力度。
61．农业生产救灾资金预算数为35亿元，比2015年执行数增加亿元，增长1%，与2015年预算数持平。
62．大中型水库移民后期扶持资金预算数为亿元，与2015年执行数持平。
63．车辆购置税收入补助地方预算数为亿元，比2015年执行数减少亿元，下降。主要是2016年车辆购置税收入预计减少，相应减少支出。如加上使用以前年度结转资金39亿元，预算数为亿元。
64．政府还贷二级公路取消收费后补助资金预算数为亿元，比2015年执行数减少亿元，下降。主要是涉及新疆兵团补助资金上划中央本级预算。
65．成品油价格改革对特殊行业的补助预算数为亿元，比2015年执行数减少亿元，下降。主要是根据成品油价格和各行业用油量预计情况安排。如加上使用以前年度结转资金128亿元，预算数为亿元。
66. 船舶报废拆解和船型标准化补贴预算数为亿元，比2015年执行数减少亿元，下降。主要是根据老旧船舶预计拆解数量安排。
67．界河维护经费预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长20%。主要是支持将部分界河航道纳入养护范围。
68．战略性新兴产业发展资金预算数为35亿元，比2015年执行数减少亿元，下降。主要是部分项目调整补助方式，由对地方转移支付转列中央本级。
69．工业转型升级资金预算数为110亿元，比2015年执行数增加100亿元。主要是落实中国制造2025战略，增加工业强基、智能制造、绿色制造等重点工程支出。
70．安全生产预防及应急专项资金预算数为14亿元，为2016年新增项目。主要是为调动地方开展安全预防的积极性、主动性，对地方予以综合奖补。
71．中小企业发展专项资金预算数为亿元，比2015年执行数减少亿元，下降。主要是根据改革和完善中央对地方转移支付制度的要求，2016年压减了部分专项转移支付数额。
72．民族贸易和民族特需商品生产企业贷款贴息预算数为33亿元，比2015年执行数减少亿元，下降。主要是2015年安排的一次性项目支出减少。
73．服务业发展资金预算数为亿元，比2015年执行数减少亿元，下降。主要是根据改革和完善中央对地方转移支付制度的要求，2016年压减了部分专项转移支付数额。
74. 外经贸发展资金预算数为亿元，比2015年执行数减少亿元，下降。主要是部分项目调整补助方式，由对地方转移支付转列中央本级。
75．海岛及海域保护资金预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是加大对海岛及海域保护支持力度。如加上使用以前年度结转资金9亿元，预算数为亿元。
76．公益性地质工作专项资金预算数为72亿元，比2015年执行数减少亿元，下降。主要是2015年安排的一次性项目支出减少。如加上使用以前年度结转资金108亿元，预算数为180亿元。
77．特大型地质灾害防治经费预算数为55亿元，与2015年执行数持平。
78．人工影响天气补助资金预算数为亿元，与2015年执行数持平。
79．农村危房改造补助资金预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是计划完成的危房改造任务量增加。
80．中央补助城镇保障性安居工程专项资金预算数为1218亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是增加棚户区改造和低收入家庭住房保障租赁补贴资金。
81．重要物资储备贴息资金预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是据实结算的物资储备贴息资金需求增加。
82．粮食风险基金预算数为亿元，与2015年执行数持平。
83．“粮安工程”危仓老库维修专项资金预算数为22亿元，比2015年执行数减少亿元，下降。主要是2015年安排的一次性项目支出减少。
84．粮油市场调控专项资金预算数为30亿元，与2015年执行数持平。
85．青少年校外活动场所专项补助经费预算数为亿元，比2015年执行数减少亿元，下降10%。主要是根据改革和完善中央对地方转移支付制度的要求，2016年压减了部分专项转移支付数额。
86．统借统还外国政府贷款和国际金融组织贷款项目预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。主要是根据贷款项目额度增加。
87．基建支出预算数为3876亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。
三、中央对地方税收返还
2016年中央对地方税收返还预算数为亿元，比2015年执行数增加亿元，增长。其中：
1．增值税税收返还预算数为2987亿元，比2015年执行数减少亿元，下降。主要根据2016年增值税收入预计增长情况测算。
2．消费税税收返还预算数为亿元，与2015年执行数持平。
3．所得税基数返还预算数为亿元，与2015年执行数持平。
4．成品油税费改革税收返还预算数为亿元，与2015年执行数持平。
5．地方上解预算数为亿元，比2015年执行数减少亿元，下降。主要是停止征收津贴补贴调节基金，相应减少地方上解。
家有三宝：丑妻，薄田，破棉袄。
扩展资料：
三宝的作用
参考资料：百度百科-家有三宝
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