金融风险指的是与金融有关的风险，如金融市场风险、金融产品风险、金融机构风险等。 一家金融机构发生的风险所带来的后果，往往超过对其自身的影响。下面是我带来的金融风险的论文，欢迎阅读!
试谈金融风险防范问题
摘要：随着社会主义市场经济的发展与改革开放进程的不断深化，金融作为现代经济发展的核心，在国民经济发展过程中发挥着至关重要的促进作用。由于各种因素的影响，金融业的发展正面临着很多风险的挑战。因此，在新时期加强对金融风险防范问题的研究，是当前摆在人们面前的一项重大而又紧迫的任务。
关键词：金融风险;种类;防范; 措施 ;研究
随着时代的发展与社会的进步，金融业作为我国国民经济的重要组成部分，在促进社会经济发展与提升市场竞争力等方面发挥着积极的促进作用。但在现实的生产生活中，金融业的发展面临着很大的风险挑战。因此，本文将从金融风险的角度出发，对相应的防范措施进行有效性分析与研究。
一、针对金融风险的研究
所谓金融风险，就是指经济主体在金融等经济活动中，受到各种因素变化影响，不能事先对经济活动的结果进行预测，进而使得金融资产在未来一段时间的预期收入遭受严重的经济损失的可能性。其种类包括市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、声誉风险、国家风险、战略风险以及法律风险。其中市场风险为金融市场发展过程中最为重要的风险类型。
二、关于金融风险产生原因的研究
(一)原因之一——金融体系存在内在的脆弱性特征
金融体系存在内在的脆弱性特征的主要表现：金融行业的发展具有内在脆弱性特征，在外界条件成熟的基础上，其脆弱性特征可能会转化成现实生活中的危机。其主要表现在以下四个方面：一是我国金融体系存在内控机制不完善、治理结构不健全、缺少拥有长期性投资观念的投资者或机构、股权分置矛盾没有得到有效解决、违规操作十分严重、市场泡沫十分严重;二是金融机构存在的金融风险大，金融体系十分脆弱，自身控制与防范风险的能力较低;三是金融机构之间的混业渗透与风险转嫁问题较为严重;四是我国金融风险防范的法律法规制度不完善，存在着大量的法规过时与法律空白矛盾，信用体系的建设落后，社会信用的意识较为薄弱，存在大量的道德风险。
(二)原因之二——金融信息存在非对称性与不完全性
金融信息存在非对称性与不完全性的表现：在金融交易的整个过程中，两个金融机构之间及和投资者之间关于金融交易信息的不完整，进而致使在交易的过程中交易双方之间的利益存在失衡的现象。金融机构作为核心债权人，对企业的生产经营信息知晓不多，且企业筹资人员直接把握企业的负债、资产、生产经营状况、现金流动状况、企业发展规划与前途、企业获利与偿债能力等，企业与金融机构之间所获取的信息是不对等的。
(三)原因之三——金融创新存在风险
金融创新存在风险的表现：金融创新只有分散与转移金融风险的能力，却没有消除全部金融风险的能力。金融创新只是简单地降低了金融系统中潜在的风险，从宏观方面将金融风险自风险回避方转移到风险偏好方。随着金融创新的发展，与金融风险的关系变得越来越复杂，其内容表现在以下三个方面：一是金融创新虽然为金融机构的投机活动提供最新的 方法 与手段，一旦出现使用不当的问题，极有可能为金融机构带来更大的危害与风险;二是金融创新在很大程度上加深了金融机构之间的沟通与联系，逐步形成以资金联系为前提的伙伴关系，在业务方面具有极强的相关性，一旦其中一家金融机构出现金融风险问题，将会对整个金融体系的稳定性造成严重的危害;三是金融创新在很大程度上加深了金融市场国际化的联系，国外有大量的金融投资进入我国，进而导致我国银行等机构的资金流动出现大幅度震荡，银行信贷的规模出现不稳定状态，从而给金融体系造成极大的风险。
三、针对金融风险防范措施的研究
(一)措施之一——构建金融风险防范预警机制
构建金融风险防范预警机制，需做到以下两点：一是严格观察与分析金融风险的早期预警信号，从中发展金融风险问题并对贷款发展趋势进行科学预测，同时构金融风险防范识别机制，建立健全信贷档案，对贷款的管理、发放、回收进行详细、全面、真实地记录;二是构建金融风险的风险防范分析研究机制，通过非财务与财务等两个层面对金融风险进行分析与掌握。
(二)措施之二——强化金融体制的改革
强化金融体制改革：根据我国金融业的发展现状与潜在的风险问题，加快金融体制改革的速度与力度，在最大程度上消除各种类型金融风险潜在的风险，对金融体制进行改革创新。构建适合我国社会经济发展的现代化金融机构体系、金融调控监管体系以及金融市场体系，进而有效防范金融风险与保障金融安全。
(三)措施之三——强化金融监管力度
强化金融监管力度：一是采取措施完善金融监管体系，进而强化对我国金融机构的监管力度，在金融机构内部构建内部的监督管理机制、风险业务的评价机制以及内部监督检查的评估机制等，对金融机构内部的一切违规活动进行披露与惩处;二是强化金融业的法律法规建设，严格规范市场准入规则，规范金融操作程序与流程，退出与进入市场交易等一系列活动均需根据相关的法律法规制度进行;三是强化金融业成员的定期自查力度，强化对业务运行过程中的监督与指导，进而有效预防金融行业运营过程中潜存的金融风险。
(四)措施之四——加强与国际金融界的合作
加强与国际金融界合作：在强化对国际投机资本的约束与监测的基础上推进国际间的金融合作，科学分配国际金融储备，构建全球金融市场的预警与监测系统，对金融风险的状况、资金流动、国际储备的波动状况进行科学监测，强化国家与国家之间的合作，尽全力化解与防范金融全球化所带来的金融风险。
结语
金融风险是指受到各种外界或内部因素变化的影响，在信用活动与货币经营中，使得投资者与金融机构的预期收益与实际收益出现偏差，甚至遭受严重的经济损失的可能性。因此，在新时期加强对金融风险防范问题的研究，有助于降低金融风险对市场经济与投资者利益的损害程度。
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浅谈我国金融风险问题
摘要：由美国次贷危机演变的金融危机席卷全球，中国不可避免地面临金融危机的挑战｡本文从国内外形势出发，分析了我国经济金融运行中存在的问题，并探求其成因，针对性地提出了规避金融风险的建议和措施｡
关键词：金融风险;金融危机;国内外形势
一、目前的金融状况
(一)国内外经济形势
目前，中国经济正处于关键时期，面对的困难和挑战明显增多｡从国际上看，次贷危机深度扩散，已经形成全球金融危机，基础产品价格大幅上涨，金融市场跌宕起伏，全球经济发展的不利因素、不确定因素和潜在风险大大增加了｡从国内来看，受劳动力成本增加，人民币升值、出□减少等因素影响，加上雨雪冰冻、地震等自然灾害，2008年中国经济增速趋缓｡部分城市房价大幅下降，股市剧烈波动，投机资本大量进出，部分行业和中小企业生产经营出现困难｡多种迹象表明，我国正面临着系统性的金融风险的挑战｡
(二)国际金融形势
近期，国际金融市场出现了严重恶化的迹象｡美林忍痛出让控股权予美国银行，全球最大的 保险 商美国国际集团(AIG)寻求政府援助，美国老牌券商雷曼兄弟破产，从而引发了全球金融市场巨大的震荡｡从全球金融市场来看，雷曼申请破产，不仅会引发金融市场出现恶性抛售，也会引起美国中小金融机构倒闭概率上升，美国企业破产潮的爆发，并由此导致美国经济衰退，欧亚经济进一步变差，对新兴市场经济造成巨大冲击，可能引发全球经济全面衰退｡
(三)国内金融状况
随着国际金融形势的恶化，中国的经济金融形势也出现了变化，宏观调控决策从2007年的“防过热”到下半年提出的“双防”，再到当前的“一保一控”，十七届三中全会又提出了“四保”，其目的都是为了防止中国经济出现大起大落｡从利率政策上看，今年9月末以来央行连续三次降息，这意味着新一轮减息进程的开始｡股市、楼市持续低迷，资产价格下降｡这些因素综合起来，意味着短期资本流入的预期收益率将大幅降低，资本流出进程可能会维持一段时间｡
二、当前存在的主要问题
(一)房地产泡沫问题
2008年以来，房价涨幅一直呈下降趋势：全国70个大中城市房屋销售价格同比上涨幅度已经连续9个月出现下降｡一些全国性和区域性的开发商已经对某些城市的楼盘采取了下调楼价和打折促销的措施，全国购房者的观望情绪也非常浓厚｡央行最新发布的问卷调查结果显示，未来三个月打算买房的居民人数占比为，创1999年调查开始以来最低水平｡房地产周期出现了下行的势头｡
为防止房地产市场的灾难将蔓延到经济的其他领域，政府选择性地放宽了对该领域的限制，采取特定措施来刺激房地产领域｡当前，从地方政府的救市，到财政部、央行的政策出台，“组团”救市的阵容越来越强大，采取救市措施有降低银行存款准备金率、下调存贷款利率和贷款首付比例等｡
(二)股市动荡问题
当前，中国股市面临内忧外患的严峻局面｡从外部环境来看，全球金融动荡，全球股市仍面临金融危机的威胁，各主要股票市场大幅下挫震荡，中国股市全面好转的国际环境并不具备｡从内部环境来看，国内经济下行趋势越来越明显｡上市公司利润出现了拐点，使得市场的动态估值进一步降低｡内外环境的压力使得投资者对股市信心崩溃，不难发现，当前A股市场的内外环境是历史上最差的时期｡
就在这样的背景下，新一轮的救市开始了，管理层密集推出汇金入市、央企增持、印花税单边征收、免征利息税等实质利好政策｡这一系列的救市措施对恢复投资者信心、稳定投资者预期产生了一定影响｡在救市的同时，国家最高领导层发表了“要维护宏观经济稳定、维护金融市场稳定、维护证券市场稳定、社会大局稳定”的讲话，将四个“稳定”并列表明国家对股市的关注达到了前所未有的高度｡
而政府行为从宏观领域进入到微观领域，使得市场行为发生重大变异，政治预期与政策预期逐步取代市场预期而成为主导预期，市场的投资判断就会失效，市场会逐渐呈现出扭曲的走势和行情｡而且应该注意到的是，政策只是在资金面、股票供求方面改善市场格局，并没有改善企业的经营状况｡因此，一旦政策效应结束，行情仍有可能回到原有轨道｡管理层只有将救市与治市相结合，从根本上改善市场预期，市场才能在完善自我机制的过程中走向良性循环｡
(三)国际金融危机影响问题
金融危机对我国潜在冲击 渠道 主要有两个：第一个是抛售我国金融机构股权｡有关资料显示，雷曼兄弟在中国主要金融机构没有持股;第二个是我国金融机构对境外金融机构贷款、持有境外金融机构的股票或者债券｡我国金融机构越来越多地在美国投资，投资规模也越来越大｡以前投资，选择的都是保守的金融产品，但是现在情况不一样，例如截止到目前，已批露我国有七家上市银行持有雷曼兄弟债券，而雷曼兄弟的破产导致它们遭受损失，七家银行合计持有债券以及风险敞□的数量约为亿美元｡即便是购买美国国债这种风险系数小的金融产品，到期后虽然能够获得本金和利息，但一旦美元贬值，投资也会发生缩水｡当前风险已经发生新的变化，原来信用风险是主要风险，现在金融创新越来越多，风险类型也越来越多，越来越复杂｡
此外，美国金融危机对我国实体经济的冲击也逐渐显现出来，要防止国际经济放缓浪潮蔓延中国，叠加在中国本身经济的放缓之上而引发恶性互动｡中国以出□为主要经济增长引擎，长期以来形成了“中国制造+美国消费”的市场格局｡当前正在全球肆虐的金融危机带来中国外需环境的剧变｡尽管中国1―8月出□累计增长，但如果考虑到人民币升值和价格上涨因素，实质的出□增速只是个位数｡其中，对美国出□下降更是严重｡商务部数据显示，中国对美国出□增速已从2006年的下降至2007年的，2008年1-7月更是下降至｡
三、问题的成因
美国学者德罗萨在《金融危机真相》中认为，金融危机的主要成因都来自于发生国内部的经济政策而不是资本自由流动下金融家们的资本投机行为｡审视此轮美国金融危机，发现美联储在2000年网络泡沫破灭和2001年9•11后的低利率政策，特别是对于衍生品场外交易市场的监管真空，才是次贷危机的罪魁祸首｡因此金融危机表面上是由投资者盲目的自信和非理性造成的，但实质上市场失灵的背后的政府失灵，政府宽松的经济政策和监管手段才是危机产生的根本原因｡
纵观国内经济，去年以来我国经济遇到了通胀，股市、房市大幅下挫，企业的成本上升，订单减少，中小企业生存困难等问题，我国面临着金融风险乃至金融危机的挑战｡究其原因，在于中国改革开放所采取的经济增长方式｡为了以发展求稳定，中国的改革开放，一开始不可避免地选择速度优先的策略｡发展中国家的经济发展速度，无一例外需要投资拉动｡吸引资本进入的唯一方式就是提供较高水平的资本利得｡而资本利得的形成，只能依靠压低成本，也就是压低要素价格｡这就变成以廉价劳动力和自然资源，为国际消费者提供巨额补贴｡
这样会使投资率不断提高、消费率不断下降，而且投资的效率不断下降，金融系统变得非常脆弱｡为了防止投资率下降而需求不足，我国实施出□导向政策，用政府的力量，一方面适度保护，加强关税壁垒和非关税壁垒;另一方面本币低估，让本国货币贬值｡但这样会带来外汇存底的大量积累，造成本币升值的压力增加，贸易摩擦加大，而解决这些问题的办法就是实行汇率形成机制的自由化｡
于是，国人民币开始缓慢升值，到了2006年的12月，我们的外汇储备就超过了1万亿美元，位列世界第一｡本币升值的结果是流动性过剩｡流动性过剩则造成三种情况，一是资产价格上升、泡沫形成;二是CPI上升、通货膨胀;三是二者兼而有之｡我国近几年先是房地产价格和股价猛烈上升｡房地产和股市都形成了泡沫，泡沫越积越大｡现在泡沫破裂后，一方面是股市、房地产市场剧烈下跌，另一方面CPI上涨，尽管CPI已出现回归，但CPI和PPI倒挂，风险依然存在｡因此要从根本上解决我国当前风险问题一方面要建立科学的预警机制，通过跟进式管理，及时发现问题，并综合利用货币政策、财政政策、产业政策，稳住当前局势，防止楼市低迷、股市崩盘，另一方面要积极探寻新的经济发展道路，追求经济增长方式的转变｡
四、对策和建议
(一)金融政策的着力点应放在大力发展实体经济，夯实经济基础
应当明确加工制造业仍是中国经济与就业增长的重要部门，必须进一步加大金融资本与产业资本的结合，有效把资源配置给有成长、有价值的产业和公司的不同层次的市场，如创业板、中小企业板、主板、企业债、公司债市场｡只有以上市公司的价值增长和发债公司的价值增长为投资目标的市场，才是金融证券市场的基础，也是金融证券市场发展的基础｡培育优质上市公司和发债公司，使公司业绩不断增长，做实做强做大基础“标的”市场｡对于衍生品市场要审慎渐近，但绝不是杜绝金融创新｡金融创新要与实体经济相结合，要围绕生产要素、消费要素创新｡金融创新产品在大规模推出前，要进行论证和试点，在明确风险之后，再大范围推出｡
(二)扩大内部需求，发挥消费拉动作用
多年来，中国消费率持续走低，刺激消费政策一直难以真正奏效，很重要的一个原因就是政府占有的收入比重过高｡可以考虑择机进一步提高个人所得税费用扣除标准，取消储蓄存款利息税，加快 教育 、医疗、养老等方面社会保障体系的建设，落实补贴政策，增加对中低收入者、困难群体的生活补贴等，通过多种措施提高居民可支配收入，改善居民消费预期｡与此同时，加速推进增值税转型，采取优惠政策鼓励东部企业向中西部转移，对企业技改和研发投资给予适当的贴息和其他优惠，以提高企业投资热情，鼓励有条件的人员积极开展发明创造、创办企业，对知识产权等给予更多的优惠，构建和谐的发展环境｡
(三)加强政策协调，全力化解金融风险
货币政策应适度放松，但幅度要有所把握｡首先，不对称利率调整仍是主要调节方向｡在信贷控制上，加大对中小企业、“三农”、灾区的支持力度｡尤其是对中小企业，大力发展私募股权基金，拓宽融资渠道｡汇率方面，将汇率调整到一定水平，并保持稳定，没有必要继续通过快速升值换取进□方面的好处，而且汇率稳定也有利于对冲客观环境恶化带来的出□增长被动大幅回落的风险｡
财政政策结构性扩张空间仍很大｡扩张深度、结构调整需与节能减排、区域投资调整相联系｡为了缓解投资增速下滑局势，我国财政支出已在结构方面做出较大努力，如支持中小企业发展，在中小企业集中的江浙地区、灾区重建等地区财政专项资金安排｡
税收政策应进一步减税｡目前有调整空间的税收政策主要有出□退税、增值税、个人所得税｡减税的范围应覆盖各行各业的企业，而不只针对出□型企业｡政府要根据收入水平有选择性地给老百姓减税，如可采取提高个税起征点、增加中低收入人群收入以及把对企业补贴增加转向对低收入人群补贴等措施｡
产业政策实施力度需继续加大｡其中，除了在产业规划方面做好调整外，还需进一步取消价格管制，理顺价格运行机制，特别是煤电、成品油等价格｡这有利于企业通过市场手段调节自身经营情况，也有利于从整个社会层面提高资源、能源使用效率，促进经济结构的战略性调整｡
(四)加强金融监督管理，完善风险管理机制
首先，加强有效金融监管的制度性建设｡健全金融企业内控机制，健全金融监管法规，严格监管制度，建立对违规者的追究机制，建立对高风险金融机构的判断和救助体系，依法规范金融行为｡只有建立起有效、健全的内控制度，才能防范、控制、化解金融风险及危机，最终保障经济、社会的稳定发展｡
其次，密切关注跨境金融风险，严密防范金融冲击，近期特别要加强对跨境资金流动的监管｡要进一步建立完善金融监管和风险监测预警体系，加大对国际资本异常流动的打击力度，努力为经济增长和结构调整创造平稳的经济环境｡既要严控资金的异常流入，也要防止其获利后大规模集中抽逃｡同时完善人民币汇率形成机制，防止在美元趋势明朗以后，热钱短期大规模流出导致国内资产价格和人民币汇率短时期内急剧波动｡最后，建立金融监管协调机制，加强监督机构之间沟通协调｡
(五)建立金融稳定协调机制，构筑金融防火墙
一是加强征信体系的建设｡利用银行信贷登记咨询系统数据分析银行贷款集中度情况，及时发出风险预警，对银行违规放贷情况进行非现场核查，查找分析企业关联贷款情况，对信贷资金的变化情况实时监控，为决策者和有关部门进行风险处置提供决策支持｡二是加快反洗钱体系建设｡对于国内商业银行来讲，通过建立防范和应对包括洗钱活动在内国际金融犯罪风险防范体系，有利于增强自身抗风险能力，提高国内乃至国际竞争力｡三是加强支付系统运行管理，力求使中央银行对支付清算系统的监测管理涵盖与大额资金交易有关的各个领域，关注网上交易和虚拟货币市场的发展及风险问题，防范和化解金融风险｡
(六)关注资产价格的变化，防止价格大幅波动
对于股市，主要防止股价进一步下跌｡要通过控制股票发行节奏和数量、实行公平定价、提高上市公司质量、规范“大小非”解禁等措施来振兴股市，恢复投资者的信心，防止股票进一步下跌带来的资金流动性风险、散户投资的民生风险和国际资本抄底带来的价格波动风险｡
从房地产市场来看，应加强对普通住宅、经济适用房等房地产项目的正常贷款，应鼓励房地产开发企业在资本市场通过股票、债券进行直接融资，鼓励房地产行业的兼并重组｡对于以往投放的资金、先期的客户银行要进行紧密监控，密切关注企业的财务状况，对于已经形成的问题资金进行全面清理｡在投放地区上，将重点关注长三角、珠三角地区的经济形势，加大向中西部地区的贷款投放，平衡整体风险｡此外，需要加强对正常的住房需求的金融支持，给予足够的消费信贷，改革各地的住房公积金组织及管理体制，尽快组建政府支持的住宅抵押贷款银行及住宅抵押贷款证券化机构，以缓解当前房地产行业所面临的困境｡
在金融业的发展中，必然会存在一定的风险的，金融风险是经济主体在金融活动中遭受损失的不确定性或可能性，因此金金融风险管理显得极其重要。下面是我带来的关于金融风险与管理论文的内容，欢迎阅读参考!
互联网金融风险管理策略分析
摘 要：随着互联网技术的发展，互联网金融一成成为当代社会发展的一种必然趋势。在互联网金融飞速发展的背景下，对风险管理要求也越来高。风险是金融行业发展避免面的的一个问题，在互联网背景下，做好金融风险管理有着巨大的意义。本文就互联网金融风险管理策略进行了相关的分析。
关键词：互联网金融;风险管理;策略
0 引言
在我国金融行业中，互联网的出现一方面推动了金融行业的发展，另一方面也增加了金融风险。近年来，我国社会出现了许多利用互联网杂的行为，给我国当代社会造成了巨大的影响。为了促进我国现代社会经济的稳定发展，针对互联网金融风险，我国政府及相关部门就必须加强金融风险管理，确保我国金融市场经济健康发展。
1 互联网金融的概述
互联网金融指的是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金的融通、支付投资和信息中介服务的新型金融业务模式，是一种全新的金融业务模式。在互联网金融中，它不是简单的互联网与金融相结合，而是通过互联网技术来实现金融业务的往来。随着信息通讯技术和互联网的发展，人们对互联网的依赖性也越来越强，而互联网具有开放性，使得互联网金融的具有一定风险性。为此，做好风险管理意义重大。
2 互联网金融风险管理的重要性
互联网金融作为现代社会发展的必然结果，互联网金融的出现极大的方便了人们的生活、工作的需求。随着互联网技术的发展，互联网金融已经延伸到自助转账、第三方支付、网金融电子商务等模式。在这个经济飞速发展的社会里，互联网金融所扮演的角色越来越重要，，人们通过互联网进行金融活动，所涉及金额越来越大，使得我国金融市场日渐繁荣。然而互联网作为一种非工具，它本身具有开放性，人们在使用互联网金融的时候，需要承担较大的互联网金融风险，如竞争风险、信誉风险、经营风险等，一旦风险发生，不仅会影响到金融市场的发展，同时还会影响到我国社会经济的发展。面对这个竞争日益激烈的市场环境下，互联网金融要想更好地发展，就必须重视风险管理工作。只有做好风险管理工作，互联网金融才能得到健康发展，进而更好地服务社会发展[1]。
3 互联网金融存在的风险
(一)网络安全风险
互联网金融是与互联网为依托的，人们在进行金融活动中的时候需要依靠计算机或移动设备来完成，然而互联网具有开放性，在这个科技不断发展的时代，人们在使用互联网金融的时候很容易遭受到网络黑客的攻击，网络系统遭受到攻击，就会造成重要的信息泄露，进而造成严重的经济损失。
(二)竞争风险
互联网金融的出现，扩大了金融交易方式，越来越多的金融产品出现在人们的眼前。在互联网金融环境下，我国传统银行价格面临着的较大的竞争风险，与互联网金融相比，传统银行的业务将受到巨大的冲击。
(三)信誉风险
信誉风险指的是参与交易活动的主体不能按照约定时期履行相应的职责，互联网金融是通过互联网来实现交易，而互联网具有虚拟性，对于企业而言，在向银行申请贷款的时候会虚构自己的财务信息，等到了偿还贷款的时候，企业往往会借经营不善，不再规定日期内归还。另外，在电子商务中的第三方支付平台中，常见的信誉风险有卖家信誉风险，买家信誉风险，第三方支付平台信誉风险。如买家在支付款项后，卖家不能按时发货，这就是典型的卖家缺失信誉
(四)法律风险
尽管互联网金融取得了飞速发展，但是我国对互联网金融立法方面的规定还没明确，现有的法律法规都只是针对传统金融业务，不适应互联网金融，使得人们在进行互联网金融业务的时候市场发生纠纷，严重的还会引起网络，不利于互联网金融的健康发展。
4 加强互联网金融风险管理策略
(一)加大互联网技术的应用
互联网金融作为我国现代社会发展的一种趋势，人们对互联网金融的依赖性也越来越高。而网络安全风险作为威胁互联网金融健康发展的一个重要因素，为了促进互联网金融的健康发展，就必须重视互联网技术的应用[2]。如防火墙技术、加密技术、身份认证技术等，都可以有效地保障人们在互联网金融活动过程中的安全性。
(二)转变经营理念和经营方式
随互联网金融的出现，我国传统银行既迎来的机遇，同时也面临了较大的挑战。在机遇面前，银行要把握时机，抓住机遇，为银行的发展提供保障。面对挑战，银行要保持清醒的头脑，深刻认识互联网金融的弊端，要善于扬长避短。在银行发展过程中，要积极的转变经营方式和管理理念，强化资产负债组合，优化银行资产结构。同时，在利率市场化环境下，降低融资成本，提高负债可控性，促进金融业务的发展[3]。
(三)加强社会信用制度建设
互联网金融作为我国社会经济的一部分，加强社会信用制度建设，建立完善的社会信用制度可以有效地减少金融风险，促进金融行业的健康发展。我国政府及相关部门必须完善企业、个人信用评估体系，对企业、个人进行客观的信用评价;其次，完善互联网身份认证，确保互联网金融的透明度[4]。
(四)完善金融法律法规
在这个国竞争日益激烈的市场环境下，互联网金融的发展需要法律来提供保障和依靠，只有健全的法律体系才能促进我国金融行业的发展。首先，我国政府及相关部门应尽快出台相应的金融监管法治体系，确保金融监管工作有法可依、有法必依。其次，要完善金融立法，使法律能够有效地运用于金融经济活动中，规范金融套利行为，保障资金安全。另外，金融监管机构还可以利用现有的一些制度，建立起有效的反馈机制，提高对金融活动的敏感性，逐步减少现有的金融管制，在确保我国金融稳定的前提下积极的推进金融自由化进程，实现资金在市场内部和市场间自由流动，使市场机制发挥真正的作用，降低整体市场运行成本[5]。
(五)提高风险管理的认识 随着互联网的发扎，我国金融行业引来了发展的新时期，以互联网为依托的互联网金融产品也在不断增加。而互联网金融的出现虽然活跃了金融市场，然是也存在着较大的风险。为此，对于个人而言，在进行利用互联网进行金融业务的时候，要充分认识到互联网金融的风险性，做好风险管理工作，降低不必要的损失。对于银行而言，就必须重视风险管理工作。在发展信贷业务的道路上不断提高对风险管理的认识，时刻保持较高的风险意识，在银行内部完善风险管理制度，进而提高工作人员的风险管理意识，进而促进银行信贷业务的健康发展[6]。
(六)加大专业金融人才的培养
信贷业务在银行中有着不可替代的作用，然而随着市场竞争的不断加剧，银行信贷业务风险也越来越大，为了确保银行信贷业务的稳定发展，加大专业内控风险管理人才的培养意义重大。金融管理者不仅要具备良好的金融专业知识、 理财知识 、高超的沟通技巧，同时还要具备良好的心理素质，在与客户沟通中能够维持银行与客户之间的良好关系，具备超强的风险意识以及风险管理能力。对银行内部，银行必须加大专业的金融人才的培养，尤其是CFP、AFP人才方面的培养;其次，同时还要放开政策，拓宽人才招聘 渠道 ，引进国内外高素质的人才，注重专业技能及专业知识的培养与培训。另外，为了稳住人才，商业银行应当为专业的优秀人才提供良好的政策待遇及收入待遇，进而为银行的发展提供保障。
5 结语
随着互联网金融的发展，一方面，推动了我国社会经济的发展，另一方面也为增加了金融风险。面对这个竞争日益激烈的市场环境，我国金融行业要想稳定发展，就必须全面做好风险管理工作。只有做好风险管理工作，才能更好地防范风险法，降低风险的发生，确保金融活动安全，进而推动我国社会经济的健康发展。
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论金融风险管理体系
[摘要]当下中国经济水平进入飞速发展的阶段，我国金融市场也同样出现了很多新的机遇与挑战，金融风险管理逐渐成为人们关注的焦点，相应的金融风险管理体系也应得到进一步的了解和重视。本文通过论述金融风险管理的内涵，金融风险管理体系的内涵及其必要性，并系统地介绍了建立金融风险管理体系的有效步骤等。
[关键词]金融风险;金融风险管理体系;建立步骤
1金融风险管理的内涵
金融风险是伴随着金融活动而产生的，主要是指资本市场当中的参与者在金融活动中对其资产和收入不确定性的显现，如资产或债务、未来收益等价值的不确定性或波动性。[1]
相应的，金融风险管理就是营利性组织和非营利性组织衡量和控制风险及回报之间的得失。金融风险管理任务之一就是对发生这种波动的可能性及其程度的大小作出有效判断。
2金融风险管理体系的内涵
通常情况下，我们所谓的风险管理体系，就是要针对不同的风险类型建立一系列有效的机制和手段，通过手段的调节，对市场进行引导，以达到调控市场的目的。面对复杂而难以掌控的金融市场，投资者的行为和目的迥异，难以进行追索，很难监控和把握投资者的投资行为。而一个好的金融风险管理体系就是要在保证自身运行稳定的前提下，引导市场，在充分发挥市场作用的基础上，达到控制风险和引导市场的效果。
3金融风险管理体系的必要性
随着经济全球化和金融一体化的不断深入，我国金融市场所面临的金融风险日趋复杂化和多样化，金融风险管理日趋重要。金融风险给金融市场、国家经济甚至国家安全带来的极大消极影响，在国际上，许多金融机构和组织、大型企业、各国政府及金融监管部门都在积极探求金融风险管理的 方法 和技术――金融风险管理体系，来对金融风险实施有效识别、精确度量和严格控制。
4金融风险体系的管理建立步骤
确立金融风险管理的目标
金融风险管理的目标
金融风险管理的目标是指以最小的风险管理成本获得最大的安全保障，从而实现经济单位价值最大化。
近代风险学者克莱蒙认为，风险管理的目标是保存组织生存的能力，并对客户提供产品和服务，以保护公司的人力与物力，保障企业的综合盈利能力。海灵顿(Harrington)认为，风险管理的目标是通过风险成本最小化实现企业价值最大化。[2]
金融风险管理目标包括的方面
(1)企业与组织及成员的生存和发展。这可谓是金融风险管理的基本目标。风险管理方案应使企业和组织能够在面临损失的情况时得到持续发展，在面对意外事件和风险的情况下能够维持生存。为了实现这一目标，意味着通过金融风险管理的运行，能够使个人、家庭、经济单位乃至社会免遭风险损失的重创。
(2)保证企业经营恢复正常运转。风险事故的发生会给人们带来程度不同的打击和损失，进一步影响或打破企业的常规状态和人们的正常生活秩序，甚至可能会使组织陷于绝境。实施风险管理能够有助于企业快速回归正常运营。同时，使其尽快回到损失前的水平，并使企业尽快实现收益稳定增长。
(3)缓解消极情绪，提供安全保障。风险事故的发生一方面会导致物质损失，另一方面也会给人们带来严重的消极情绪。因此，通过心理引导，消减人们因意外灾害事故导致的心理压力，也是金融风险管理的一个重要目标。
金融风险评价
金融风险评价是指包括对金融风险识别、金融风险衡量、选择各种处置风险的工具以及金融风险管理对策等各个方面进行评估。
金融风险识别
金融风险识别是指在进行了实地考察研究的基础上，运用各种方法对隐性及显性风险进行系统的区分和进行综合的分析研究。
金融风险衡量
这是指对金融风险发生的概率或程度、风险范围进行预判和估计，并对不同程度的风险发生的概率及其影响进行定量分析。
金融风险管理对策的选择
这是指在前面两个阶段的基础上，根据金融风险管理的目标，优化配置各种金融风险管理的工具，并针对性地提出建议。这是金融风险评价的必经之路。
风险评估方法
(1)本量利分析法。本量利分析法，全称为产量成本利润分析，也叫盈亏平衡分析或保本分析，指分析有关产品的产销数量、销售价格、变动成本和固定成本等因素与利润之间的相互关系，引导企业选择以最小的成本生产最多产品并使企业获得实现利润最大化的经营决策。[3]
由此推算企业应该达到什么样的产量水平才可以弥补企业的总成本，即，盈亏相抵。这就是盈亏临界点分析。用公式可表示为：BE=FC/(SP-VC)。其中，BE表示盈亏临界点的业务量;FC表示固定成本;SP表示单位产品售价;VC表示单位产品变动成本。企业业务量如低于此点，就发生亏损;反之，则获得盈利。
盈亏临界点作业率，该指标说明企业要实现盈利所要求的最低作业水平。其公式：盈亏临界点作业率=盈亏临界点的业务量/正常开工的业务量
安全边际：指实际或预计的销售业务量与保本业务量的差量。经济含义是指表明销售量下降多少企业仍不致亏损。公式如下：
安全生产 业务量=预计业务量-盈亏临界点业务量
安全边际率=(安全边际/实际业务量)×100%
销售边际率=销售利润/销售收入=安全边际率*贡献毛益率
表明只有安全边际部分(即超出盈亏临界点的业务量)的贡献毛益率才构成为企业的利润。
(2)敏感性分析法。敏感性分析法是指从许多不确定性因素中找出对投资项目效益指标有重大影响的敏感性因素，并分析估算其对项目效益指标的影响程度和敏感性程度，进而判断项目承担风险能力的一种不确定性研究方法。 ①确定敏感性分析指标。敏感性分析的对象是具体的技术方案及其反映的经济效益。故方案的一些经济效益评估指标，如：净现值、投资收益率、投资回收期等都可作为敏感性分析指标。②计算该技术方案的目标值。一般将在常规状态下的经济效益评价指标数值作为目标值。③选取不确定因素。在进行敏感性分析时，应根据实际情况，选取方案中变动可能性较大、并对效益目标值产生较大影响的因素。例如：产量规模变动、产品售价变动、投资额变化等。[4]④计算不确定因素变动时对分析指标的影响程度。完成单因素敏感性分析时，则要保证其他因素不变的情况下，变动其中一个不确定因素。以此类推，以此求出每个不确定因素本身对方案效益指标目标值的影响程度。⑤找出敏感因素，积极分析和应对，以提高技术方案的抗风险的能力。
风险控制
金融风险的控制和处置是解决金融风险的方法和途径。现如今，国际间的交流与合作进一步深入，我们应当积极借鉴金融风险管理的国际先进 经验 以及新巴塞尔协议的范式与标准为指导，在我国金融界推行金融风险管理八项 措施 ：
(1)风险预估及控制：金融机构要预判短期借进、长期贷出的风险，面对突发事件要有及时有效的解决方案。
(2)套现能力：在资金不亏损的前提下，金融机构必须保持或增加其将资产转为现金的能力。
(3)分散化：金融机构应重视资金来源、贷款和投资种类多样化，防止过分依赖单一资金来源或投资种类。
(4)经营控制：金融机构要对所进行的风险交易操作需要严格的控制，及时注销信誉极低合作对象的交易，将损失降到最低。
(5)透明度：金融机构要通过交流和公示规避自担风险，建立投资者的信任和信心。
(6)资产质量：充足和高质量的资本准备将会提升其收益水平，同时应保证资本的充实度，以应对未知的风险。
(7)金融信息化：这是金融发展大势所趋，金融机构通过金融信息化程度的不断深入来降低交易成本，加快金融创新。
(8)金融技术的知识产权：政府和金融机构应注意保护金融技术知识产权，增加资金投入和科技研发力度，以保证金融安全。
5结论
金无足赤，人无完人。同样地，随着市场的不断发展和进步，金融风险管理体系也需要不断进行修正和改进。我们也应该以一种理性的心态看待其建立。不同于其他体系的建设，金融风险管理体系需要不断进行经验的积累，才能达到立竿见影的效果。总而言之，一切衡量风险的指标都只是辅助风险控制的方法，而真正建立科学有效的风险管理体系，还要依赖于对于风险以及整个市场的研究和了解，才能在最短的时间内有效控制市场波动，维持整个体系的稳定。
参考文献：
[1]史春魁.金融风险管理理论论述[J].和田师范专科学校学报(汉文综介版)，2007(3).
[2](美)Scott ，Gregory .风险管理与 保险 [M].北京：清华大学出版社，2001.
[3]弗雷德里克・S.米什金.货币金融学[M].9版.郑艳文，荆国勇，译.北京：中国人民大学出版社，2011.
[4]王青.金融风险测度方法及其应用研究[D].太原：山西财经大学，2013.
第一部分，防范金融风险的重要性
第二部分，金融风险的种类
第三部分，防范金融风险的途径
互联网金融风险的主要类型及其防范措施论文
在学习和工作中，许多人都写过论文吧，论文是对某些学术问题进行研究的手段。你写论文时总是无从下笔？以下是我帮大家整理的互联网金融风险的主要类型及其防范措施论文，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。
摘要：
互联网金融的快速发展得益于当前网络技术与传统金融的结合，利用互联网信息技术实现资金的融通、信息中介服务等新型业务模式。本文通过讨论互联网金融当前所面临的风险，进而讨论从若干体系入手针对互联网金融风险进行应对。
关键词：
互联网金融；风险管理；
引言：
近几年，得益于信息技术的快速发展以及互联网技术的日趋成熟，金融业与互联网慢慢开始融合，并造就了互联网金融这一新兴产物，并逐步发展起来。当前，国内互联网金融正处于快速发展时期，互联网金融生态体系也在逐渐形成。但是，需要关注的是，国内大多数机构对互联网金融风险没有清晰地认识，导致对其评估和监管没有应对措施，其对国家金融体系带来了严重的危害，导致诸多社会不和谐因素。于是，亟待增强对互联网金融风险的剖析，采取一系列措施对风险加以应对，对于国家金融体系的安全有重要意义，也能促使互联网金融健康发展。本文对互联网金融的表现形式以及面临的风险进行分析，进而为互联网金融风险提出管理意见。
1、互联网金融风险的主要表现形式
互联网金融在发展的同时，其所隐含的风险也在逐渐积累，若缺失对风险准确清晰地认知，风险一旦失去控制则会对互联网金融的未来发展带来严重打击，本文拟对互联网金融面临的风险进行分析，为其有效评估和预防提供理论支撑。
、操作风险
随着互联网的发展，消费者处于互联网的世界中，一般消费者的防范心理缺失，加之现在消费者对于流量需求较大，便促使大众网民在有免费热点的时候就会不假思索地连接，有些热点是由不法分子所建立，一旦连接成功，就会有后台监控已经连接的手机，使不法分子对消费者账户肆意妄为，所以，消费者在连接热点时务必当心。
、技术风险
金融业的数字化特征是明显的一个特征，加之互联网金融与现代通信技术相互融合，其所依托的信息技术也比较复杂。首先主要是与技术层面多出状况，开发难度较大，并且开发之后的维护成本较大，维护比较耗费时间，并且技术更新换代较快，若选择了不恰当的方案，则较容易引起开发风险，若互联网金融企业选择了相对陈旧的技术方案，可能会导致业务不通畅，业务成本增加，最终被淘汰；如果出现企业技术支持与客户选择终端无法兼容，便会影响业务的开展和推进。其次，安全对于互联网金融及其重要，互联网金融依靠加密手段确保数据完整和准确，如果技术遭到泄密，便会造成巨大损失。最后，互联网本身是在网络端运行，其自身复杂程度较高，如果遇到病毒侵入事件，可能会致使网络崩溃，严重者会造成体系崩溃；当数据流较大时，系统需要对多单密集的交易数据进行处理，可能会导致服务器过载，导致宕机，影响平台稳定性；在传输数据过程中，一旦数据被窥探，便会影响交易的安全。
、信用风险
信用是互联网金融发展必不可少的驱动因素，如果没有了信用，互联网金融的良性发展将受到极大制约，其信用风险包括违约还有欺诈风险，由于互联网金融属于金融模式的创新，不像传统金融有法律制度的约束和限制，当前缺乏的是互联网金融征信体系，由于缺乏制裁，出现了交底的违约成本，互联网金融违约风险加大，无论是对于互联网金融平台或是其客户，都暗含着较大的违约风险。违约风险在P2P业务中表现尤为明显，对整个行业造成了恶劣影响。金融在传统金融领域时有发生，当然，在互联网金融领域更是屡见不鲜，比如平台内部人员为一己私利采取的欺诈行为，如篡改数据。外部欺诈的行为也屡见不鲜，盗取账号、盗密码的.事情在互联网金融交易中时有发生，不管是内部或者是外部的这些欺诈，都会给互联网金融行业带来一定的冲击，将会产生失信事件和违法犯罪。
、运营风险
互联网金融运营较为复杂，所面临的风险繁多，涉及面广。常见如流动性风险、市场选择的风险、资金平衡的风险、利益协调机制缺失带来的风险。首先提及的是流动性风险，不管是传统金融或是互联网金融，保持适当的流动性都是必须的，但由于监管缺乏，互联网金融企业并不会准备充足的存款准备金，风险资产拨备制度，如果互联网金融企业突发现金流缺乏和短期负债增加，则很大可能会导致流动性风险，之前许多平台跑路的事情，诸多原因就是流动性风险导致的。其次，是由于互联网金融企业和客户在信息不对称的情况下相互作出的选择，由于信息不对称，平台运营方难以对客户资信程度作出判断，另外由于互联网金融平台信息披露机制不完善加上渠道不通畅，客户对于平台的信用缺乏了解，也会加大市场选择的风险。资金平衡风险也常发生于互联网金融企业中，对于互联网金融运营企业来说，和传统金融业一样，既要保证对汇集的资金进行高效产出，也要留存一定量的资金进行资金应急，进而保证资金合理周转变得复杂，由此引发的资金平衡风险则会给企业带来风险。互联网金融企业在业务开展中，为了吸纳投资者存款，互联网金融企业常以较低风险、较高收益承诺来打广告，但在实际操作中总是会有各种意外，导致承诺失效，投资者利益因此受损，与互联网金融企业有业务关联的第三方平台也会出现利益受损，当前尚未形成有效的利益协调机制，极易导致矛盾。
、法律监管风险
互联网金融随着时间的流逝和其自身发展，法律监管的缺乏是阻碍其良性发展的因素之一。法律法规缺失导致的风险，由于互联网金融发展的时间刚没多久，当前适用于传统金融的法律法规还不足以应对互联网金融这一新事物，互联网金融产业平台验证的制度和方法不够完善，导致监管乏力。主体资格合法性风险，当前我国出台的关于互联网金融的制度和法规还不够完善，导致出台的制度不能有效制约互联网金融的良性发展，以及如何定义互联网金融平台，是否要对其产业内部企业进行牌照制管理，都没有一定的结论，所以，互联网金融企业的合法性风险不可以忽视。由于监管缺乏，导致的洗钱等风险，类似淘宝实名认证却依然有假货横行一样，互联网金融平台实名制也依然不能杜绝洗钱等非法行为的出现。
2、加强互联网金融风险防范的对策
互联网金融在互联网高速发展的前提下发展很快，但是如何对互联网金融风险进行评估是当下必须关注的事情，现提出以下对策和建议，帮助促进互联网金融持续健康发展。
、创建互联网金融普识体系
互联网金融到今天这个程度，许多民众已经知道这个事物并已经亲身接触，但是由于缺乏专业知识，随意对互联网金融的本质缺乏必要的认识，进而导致其风险意识弱化，因此，应当加强宣传互联网金融相关知识。互联网金融虽是在互联网上进行，但是它的属性与功能并未改变，和传统金融的业务模式并无多大区别，支付、投资仍是其主体功能，并未跨越现有金融体系的范围，所以，应当最先普及互联网金融的知识给广大民众，让其对互联网金融有个清晰地认识。再者，对互联网金融风险的认识也有待提高，不管是平台还是平台客户，需谨慎行事，很多投资者一心只想高收益，把自己许多资产投向互联网金融相关平台，几乎没多少人能洞察背后的风险，不懂得投资切忌将鸡蛋放在一个篮子里的原则，盲目信任一个平台，一方面错失了其他的投资机会，另一方面也将自己的资产回收风险加大。最后，应当提升诚信度，提高平台与客户之间的诚信度，坚持诚信原则，方能促进互联网金融发展稳中向好。
、构建互联网金融网络安全体系
由于互联网金融是依托于互联网平台产生的事物，具备一定的网络属性，作为其准入门槛之一的技术风险较高，表现在技术选择、技术支持，及其系统的安全性，都有较高的风险，所以，有必要构建互联网金融网络安全体系。无论是设备如硬件、还是软件，或是通信技术等，都需要减少对外国产品的依赖，提高网络安全，再者，增强网络防护，加强网络环境净化，努力保障互联网金融的健康运行机制，优化用户身份认证体系，防止不法分子入侵，进行数字认证识别为交易的双方提供保障。
、建立互联网金融风险管理体系
信用风险也是所面临的风险之一，尤其是在征信体系不健全的情况下，构建信用风险管理体系迫在眉睫。互联网金融相关企业应增强内控，建立风控机制和团队，从源头上减少风险的发证；另外，提高个人信用，完善国内个人征信体系建设，利用大数据等技术将个人信用评级机制引入互联网金融相关企业，促使其发展稳中向好；同时互联网金融企业及平台应当与传统金融机构数据共享，传统金融机构的数据库中有个人征信记录，资源互通，以便更好服务互联网金融平台和客户自身。
、建立并健全互联网技能运营风险管理体系
互联网金融面临最大的风险就是业务运营的风险，当下需要建立健全运营风险管理体系，相关平台和企业应当搜集有效信息，建立机制保证信息相关可靠及时完整，为客户提供信息保障；加强对资金的监管，谨防互联网金融平台滥用客户资金，最后加强对互联网金融企业合作方的监管，防止风险波及互联网金融企业，进而给客户带来损失。
、完善互联网金融监管和法律体系
互联网金融发展快速，导致政策出台的节奏跟不上互联网金融发展的速度，当前法律法规不够健全，导致较多的互联网金融企业走在法律边缘，所以，互联网金融的监管和法律体系显得十分迫切。首先对互联网金融行业加强监管，进一步提高行业进入门槛，防止风险过度集中；其次，在现有传统金融法律法规基础上，充分考虑互联网金融发展实际，将互联网金融监管有效纳入其中；最后，切实保护消费者全意，有效维护互联网金融市场秩序，促进互联网金融企业健康发展。
3、结语
作为现代信息技术与传统金融业相互融合的产物，互联网金融在一定程度上成为驱动金融创新的力量。作为新生事物，互联网金融在发展过程中呈现出来的问题错综复杂，相关理论研究滞后于实践发展需要。有关互联网金融风险的研究是一项复杂的工程，任重道远，对互联网金融风险进行全面细致，更加合理的评估，才能使互联网金融发展更有保障、更有活力、更有前途。
参考文献
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[6]罗艾筠,李慧敏.风险防范视域下对股权众筹的法律思考[J].金融理论与实践,2019(12).
不大，可以帮你写。1、摘要中应排除本学科领域已成为常识的内容；切忌把应在引言中出现的内容写入摘要；一般也不要对论文内容作诠释和评论(尤其是自我评价)。2、不得简单重复题名中已有的信息。比如一篇文章的题名是《几种中国兰种子试管培养根状茎发生的研究》，摘要的开头就不要再写：“为了……，对几种中国兰种子试管培养根状茎的发生进行了研究”。3、结构严谨，表达简明，语义确切。摘要先写什么，后写什么，要按逻辑顺序来安排。句子之间要上下连贯，互相呼应。摘要慎用长句，句型应力求简单。每句话要表意明白，无空泛、笼统、含混之词，但摘要毕竟是一篇完整的短文，电报式的写法亦不足取。摘要不分段。4、用第三人称。建议采用“对……进行了研究”、“报告了……现状”、“进行了……调查”等记述方法标明一次文献的性质和文献主题，不必使用“本文”、“作者”等作为主语。5、要使用规范化的名词术语，不用非公知公用的符号和术语。新术语或尚无合适汉文术语的，可用原文或译出后加括号注明原文。6、除了实在无法变通以外，一般不用数学公式和化学结构式，不出现插图、表格。7、不用引文，除非该文献证实或否定了他人已出版的著作。8、缩略语、略称、代号，除了相邻专业的读者也能清楚理解的以外，在首次出现时必须加以说明。科技论文写作时应注意的其他事项，如采用法定计量单位、正确使用语言文字和标点符号等，也同样适用于摘要的编写。摘要编写中的主要问题有：要素不全，或缺目的，或缺方法；出现引文，无独立性与自明性；繁简失当。9.论文结构要清晰，重点突出自己的思想和内容，不要把别人的工作和自己的工作混淆在一起，一定要有自己的东西在里面。10.严格按照硕士论文书写规范进行论文撰写。论文的整体风格，编排要整洁清爽。
电子支付的风险及防范电子支付系统作为电子货币与交易信息传输的系统，既涉及到国家金融和个人的经济利益，又涉及交易秘密的安全；支付电子化还增加了国际金融风险传导、扩散的危险。能否有效防范电子支付过程中的风险是电子支付健康发展的关键。一、电子支付的主要风险1、电子支付的基本风险支付电子化的同时，既给消费者带来便利，也为银行业带来新的机遇，同时也对相关主体提出了挑战。电子支付面临多种风险，主要包括经济波动及电子支付本身的技术风险，也包括交易风险、信用风险等。金融系统中传统意义上的风险在电子支付中表现得尤为突出。(1)经济波动的风险电子支付系统面临着与传统金融活动同样的经济周期性波动的风险。同时由于它具有信息化、国际化、网络化、无形化的特点，电子支付所面临的风险扩散更快、危害性更大。一旦金融机构出现风险，很容易通过网络迅速在整个金融体系中引起连锁反应，引发全局性、系统性的金融风险，从而导致经济秩序的混乱，甚至引发严重的经济危机。(2)电子支付系统的风险首先是软硬件系统风险。从整体看，电子支付的业务操作和大量的风险控制工作均由电脑软件系统完成。全球电子信息系统的技术和管理中的缺陷或问题成为电子支付运行的最为重要的系统风险。在与客户的信息传输中，如果该系统与客户终端的软件互不兼容或出现故障，就存在传输中断或速度降低的可能。此外，系统停机、磁盘列阵破坏等不确定性因素，也会形成系统风险。根据对发达国家不同行业的调查，电脑系统停机等因素对不同行业造成的损失各不相同。其中，对金融业的影响最大。发达国家零售和金融业的经营服务已在相当程度上依赖于信息系统的运行。信息系统的平衡、可靠和安全运行成为电子支付各系统安全的重要保障。其次是外部支持风险。由于网络技术的高度知识化和专业性，又出于对降低运营成本的考虑，金融机构往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题，如聘请金融机构之外的专家来支持或直接操作各种网上业务活动。这种做法适应了电子支付发展的要求，但也使自身暴露在可能出现的操作风险之中，外部的技术支持者可能并不具备满足金融机构要求的足够能力，也可能因为自身的财务困难而终止提供服务，可能对金融机构造成威胁。在所有的系统风险中，最具有技术性的系统风险是电子支付信息技术选择的失误。当各种网上业务的解决方案层出不穷，不同的信息技术公司大力推举各自的方案，系统兼容性可能出现问题的情况下，选择错误将不利于系统与网络的有效连接，还会造成巨大的技术机会损失，甚至蒙受巨大的商业机会损失。(3)交易风险电子支付主要是服务于电子商务的需要，而电子商务在网络上的交易由于交易制度设计的缺陷、技术路线设计的缺陷、技术安全缺陷等因素，可能导致交易中的风险。这种风险是电子商务活动及其相关电子支付独有的风险，它不仅可能局限于交易各方、支付的各方，而且可能导致整个支付系统的系统性风险。2、电子支付的操作风险银行的业务风险由来已久，巴塞尔银行监管委员会就曾经组织各国监管机构较系统地归纳出几种常见风险，如操作风险、声誉风险、法律风险等等。在传统业务中，这些风险表现形式有所不同。在操作风险中，可能是信贷员没有对借款人进行认真细致的资信调查，或者是没有要求借款人提供合格的担保，没有认真审查就盲目提供担保，等等。这些风险可以通过现有的一系列管理措施加以防范，比如双人临柜，比如制定和严格执行一整套贷款操作的规程，等等。传统业务中的风险大多跟技术没有直接的联系，某个环节存在的风险虽然对其他环节有影响，但影响限定在一定范围内。电子支付加大了风险，也使得其影响范围也扩大了，某个环节存在的风险对整个机构，甚至金融系统都可能存在潜在的影响。互联网和其他信息技术领域的进步所带来的潜在损失已经远远超过了受害的个体所能承受的范围，已经影响到经济安全。这种情况与技术有着直接的关系，其中表现最为突出的是操作风险。电子货币的许多风险都可以归纳为操作风险。一些从事电子货币业务的犯罪分子伪造电子货币，给银行带来直接的经济损失。这些罪犯不仅来自银行外部，有时还来自银行内部，对银行造成的威胁更大。(1)电子扒手一些被称为“电子扒手”的银行偷窃者专门窃取别人网络地址，这类窃案近年呈迅速上升趋势。一些窃贼或因商业利益，或因对所在银行或企业不满，甚至因好奇盗取银行和企业密码，浏览企业核心机密，甚至将盗取的秘密卖给竞争对手。美国的银行每年在网络上被偷窃的资金达6000万美元，而每年在网络上企图电子盗窃作案的总数高达5～100亿美元之间，持枪抢劫银行的平均作案值是7500美元，而“电子扒手”平均作案值是25万美元。“电子扒手”多数为解读密码的高手，作案手段隐蔽，不易被抓获。(2)网上网上包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺性或不正当销售活动、误导进行高科技投资等互联网。据北美证券管理者协会调查，网上每年估计使投资者损失100亿美元。(3)网上黑客攻击即所谓非法入侵电脑系统者，网上黑客攻击对国家金融安全的潜在风险极大。目前，黑客行动几乎涉及了所有的操作系统，包括UNIX与windowsNT。因为许多网络系统都有着各种各样的安全漏洞，其中某些是操作系统本身的，有些是管理员配置错误引起的。黑客利用网上的任何漏洞和缺陷修改网页，非法进人主机，进入银行盗取和转移资金、窃取信息、发送假冒的电子邮件等。(4)电脑病毒破坏电脑网络病毒破坏性极强。以NOVELL网为例，一旦文件服务器的硬盘被病毒感染，就可能造成NetWare分区中的某些区域上内容的损坏，使网络服务器无法启动，导致整个网络瘫痪，这对电子支付系统来说无疑是灭顶之灾。电脑网络病毒普遍具有较强的再生功能，一接触就可通过网络进行扩散与传染。一旦某个程序被感染了，很快整台机器、整个网络也会被感染的。据有关资料介绍，在网络上病毒传播的速度是单机的几十倍，这对于电子支付的威胁同样也是致命的。鉴于电脑网络病毒破坏性极强、再生机制十分发达、扩散面非常广的特点，如何解决电脑网络病毒是当前电子支付监管要解决的首要问题之一。这些风险都可归纳为操作风险，跟技术有着直接或间接的关系。所以，巴塞尔委员会认为，操作风险来源于“系统在可靠性和完整性方面的重大缺陷带来的潜在损失”，电子支付机构操作风险包括电子货币犯罪带来的安全风险，内部雇员欺诈带来的风险，系统设计、实施和维护带来的风险以及客户操作不当带来的风险。其它组织如欧洲中央银行、美国通货管制局、联邦存款委员会等对电子支付机构的操作风险也做出类似或相近的描述。3、电子支付的法律风险电子支付业务常涉及银行法、证券法、消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权法和货币银行制度等。目前，全球对于电子支付立法相对滞后。现行许多法律都是适用于传统金融业务形式的。在电子支付业务中出现了许多新的问题。如发行电子货币的主体资格、电子货币发行量的控制、电子支付业务资格的确定、电子支付活动的监管、客户应负的义务与银行应承担的责任，等等，对这些问题各国都还缺乏相应的法律法规加以规范。以网上贷款为例，就连网上贷款业务发展较早的台湾金融监管部门也没有相关法令规范这一新兴业务，其监管机构目前能做的只是对银行提交的契约范本进行核准。缺乏法律规范调整的后果表现在两个方面，要么司法者或仲裁者必须用传统的法律规则和法律工具来分析网上业务产生的争议；要么法官或仲裁者不得不放弃受理这类纠纷。由于网络纠纷的特殊性，用传统法律规则来解决是一个非常吃力的问题；但是，消极地拒绝受理有关争议同样无助于问题的解决。法律规定的欠缺使得金融机构面临巨大的法律风险。目前在电子支付业务的许多方面，没有任何法律法规可用于规范业务及各方关系，而在电子支付业务的有些方面，虽然已有一些传统的法律法规，但其是否应该适用，适用程度如何，当事人都不太清楚，有的时候，监管机构也未必明白。在这种情况下，当事人一方面可能不愿意从事这样的活动，一方面也可能在出现争执以后，谁也说服不了谁，解决不了问题。比如，在处理银行与客户的关系方面，现有的法律总是更倾向于保护客户，为银行规定了更严格的义务，美国1978年《电子资金转移法》规定银行在向客户提供ATM卡等借记卡服务的时候，必须向客户披露一系列信息，否则，银行要面临潜在的风险。而电子货币，特别是智能卡出现以后，智能卡是否需要披露同样的信息，即便是监管机构也无法立刻做出决定。因为两种卡的性能完全不一样，要求借记卡业务披露的信息可能对于智能卡来讲没有任何意义，而且，有的时候，要求过于严格，造成发卡银行成本过大，又会阻碍业务的发展。在这种情况下，开展此项业务的银行就会处于两难的境地，以后一旦出现争议或诉讼，谁也无法预料会出现什么样的后果。此外，电子支付还面临洗钱、客户隐私权、网络交易等其他方面的法律风险，这就要求银行在从事新的电子支付业务时必须对其面临的法律风险认真分析与研究。4、电子支付的其它风险除了基本风险、操作风险和法律风险以外，电子支付还面临着市场风险、信用风险、流动性风险、声誉风险和结算风险等。(1)市场风险电子支付机构的各个资产项目因市场价格波动而蒙受损失的可能性，外汇汇率变动带来的汇率风险即是市场风险的一种。此外，国际市场主要商品价格的变动及主要国际结算货币银行国家的经济状况等因素也会间接引发市场波动，构成电子支付的市场风险。(2)信用风险交易方在到期日不完全履行其义务的风险。电子支付拓展金融服务业务的方式与传统金融不同，其虚拟化服务业务形成了突破地理国界限制的无边界金融服务特征，对金融交易的信用结构要求更高、更趋合理，金融机构可能会面临更大的信用风险。以网上银行为例，网上银行通过远程通信手段，借助信用确认程序对借款者的信用等级进行评估，这样的评估有可能增加网上银行的信用风险。因为借款人很可能不履行对电子货币的借贷应承担的义务，或者由于借贷人网络上运行的金融信用评估系统不健全造成信用评估失误。此外，从电子货币发行者处购买电子货币并用于转卖的国际银行，也会由于发行者不兑现电子货币而承担信用风险。有时，电子货币发行机构将出售电子货币所获得的资金进行投资，如果被投资方不履行业务，就可能为发行人带来信用风险。总之，只要同电子支付机构交易的另外一方不履行义务，都会给电子支付机构带来信用风险。社会信用体系的不健全是信用风险存在的根本原因，也是制约电子支付业务甚至电子商务发展的重要因素。(3)流动性风险当电子支付机构没有足够的资金满足客户兑现电子货币或结算需求时，就会面临流动性风险。一般情况下，电子支付机构常常会因为流动性风险而恶性循环地陷入声誉风险中，只要电子支付机构某一时刻无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产，以获得足够的资金来偿还债务，就存在流动性风险，这种风险主要发生在电子货币的发行人身上。发行人将出售电子货币的资金进行投资，当客户要求赎回电子货币的时候，投资的资产可能无法迅速变现，或者会造成重大损失，从而使发行人遭受流动性风险，同时引发声誉风险。流动性风险与声誉风险往往联在一起，成为相互关联的风险共同体。电子货币的流动性风险同电子货币的发行规模和余额有关，发行规模越大，用于结算的余额越大，发行者不能等值赎回其发行的电子货币或缺乏足够的清算资金等流动性问题就越严重。由于电子货币的流动性强，电子支付机构面临比传统金融机构更大的流动性风险。(4)结算风险清算系统的国际化，大大提高了国际结算风险。基于电子化支付清算系统的各类金融交易，发达国家国内每日汇划的日处理件数可以达到几百甚至上千万件。二、电子支付的风险防范1、电子支付风险管理步骤电子支付与传统金融风险管理的基本步骤和原理几乎是一样的，但是，不同的国家、不同的监管机构可能会根据不同的情况，制定出不同的电子支付风险管理要求。目前，最为常见、最为通俗易懂的是巴塞尔委员会采用的风险管理步骤。以网上银行为例，巴塞尔委员会把电子支付风险管理分为三个步骤：评估风险、管理和控制风险以及监控风险。评估风险实际包含了风险识别过程，不过，识别风险只是最基本的步骤，识别之后，还需要将风险尽可能地量化；经过量化以后，银行的管理层就能够知道银行所面临的风险究竟有多大，对银行会有什么样的影响，这些风险发生的概率有多大。等等。在此基础上，银行的管理层要做出决定，确定本银行究竟能够忍受多大程度的风险。换句话讲，如果出现这些风险。造成了相应的损失。银行的管理层能不能接受。到了这一步风险的评估才算完成了。管理和控制风险的过程比较复杂，简单地说就是各种各样相应的控制措施、制度的采用。最后一个步骤即风险的监控是建立在前两个步骤基础上的，实际上是在系统投入运行、各种措施相继采用之后，通过机器设备的监控，通过人员的内部或者外部稽核，来检测、监控上述措施是否有效，并及时发现潜在的问题，加以解决。简单地说，风险的管理过程是技术措施同管理控制措施相结合而形成的一系列制度、措施的总和。整个过程同传统银行业务的风险管理差别并不是很大，但电子支付采用的新的风险管理措施需要同银行原有的内控制度相配合，同传统业务的风险管理措施相融合。2、防范电子支付风险的技术措施电子支付风险的防范还依赖许多技术措施。(1)建立网络安全防护体系，防范系统风险与操作风险。不断采用新的安全技术来确保电子支付的信息流通和操作安全，如防火墙、滤波和加密技术等，要加快发展更安全的信息安全技术，包括更强的加密技术、网络使用记录检查评定技术、人体特征识别技术等。使正确的信息及时准确地在客户和银行之间传递，同时又防止非授权用户如黑客对电子支付所存储的信息的非法访问和干扰。其主要目的是在充分分析网络脆弱性的基础上，对网络系统进行事前防护。主要通过采取物理安全策略、访问控制策略、构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现。为了确保电子支付业务的安全，通常设有三种防护设施。第一种是装在使用者上网用的浏览器上的加密处理技术，从而确保资料传输时的隐秘性，保障使用者在输入密码、账号及资料后不会被人劫取及滥用；第二种是被称为“防火墙”的安全过滤路由器，防止外来者的不当侵入；第三种防护措施是“可信赖作业系统”，它可充分保护电子支付的交易中枢服务器不会受到外人尤其是“黑客”的破坏与篡改。(2)发展数据库及数据仓库技术，建立大型电子支付数据仓库或决策支持系统，防范信用风险、市场风险等金融风险。通过数据库技术或数据仓库技术存储和处理信息来支持银行决策，以决策的科学化及正确性来防范各类可能的金融风险。要防范电子支付的信用风险，必须从解决信息对称、充分、透明和正确性着手，依靠数据库技术储存、管理和分析处理数据，是现代化管理必须要完成的基础工作。电子支付数据库的设计可从社会化思路考虑信息资源的采集、加工和分析，以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理。不同银行可实行借款人信用信息共享制度，建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度。对有一定比例的资产控制关系、业务控制关系、人事关联关系的企业或企业集团，通过数据库进行归类整理、分析、统计，统一授信的监控。(3)加速金融工程学科的研究、开发和利用。金融工程是在金融创新和金融高科技基础上产生的，是指运用各种有关理论和知识，设计和开发金融创新工具或技术，以期在一定风险度内获得最佳收益。目前，急需加强电子技术创新对新的电子支付模式、技术的影响，以及由此引起的法制、监管的调整。(4)通过管理、培训手段来防止金融风险的发生。电子支付是技术发展的产物，许多风险管理的措施都离不开技术的应用。不过这些技术措施实际上也不是单纯的技术措施，技术措施仍然需要人来。贯彻实施，因此通过管理、培训手段提高从业人员素质是防范金融风险的重要途径。《中华人民共和国电脑系统安全保护条例》、《中华人民共和国电脑信息网络国际联网管理暂行规定》对电脑信息系统的安全和电脑信息网络的管理使用做出了规定，严格要求电子支付等金融业从业人员依照国家法律规定操作和完善管理，提高安全防范意识和责任感，确保电子支付业务的安全操作和良好运行。为此，要完善各类人员管理和技术培训工作。要通过各种方法加强对各级工作人员的培训教育，使其从根本上认识到金融网络系统安全的重要性，并要加强各有关人员的法纪和安全保密教育，提高电子支付安全防护意识。是要培训银行内部员工。由于电子支付是技术的产物，使内部员工具有相应的技术水平也是风险管理的重要方面。这些培训包括各种各样的方式，如专门的技术课程要求员工参加业内的研讨会、工作小组。同时，保证相应的技术人员能够有时间进行研究、学习，跟踪市场和技术的发展状况。二是对客户进行教育和培训，教会他们如何使用银行的设备，出现问题怎么办，并通过培训向客户披露有关的信息，如银行主页上建立的链接点的性质、消费者保护的措施、资料保密的要求，等等，以此减少相应的法律风险。防火墙是一系列硬件和软件的总称。采用防火墙可以将银行的内部网络和外部网络分割，使外部人员无法随意地进入内部网络。有的时候，还可以采用同样的技术将内部网络加以分割。这样，不同级别、不同岗位的人就无法随意进入其他部门，不同保密程度的信息可以放置在不同的位置。有的时候，不仅需要将网络分割，而且需要将实际的设备分开放置，集中保护。比如，将所有支持内部网络的关键设备、辅助设备(键盘、控制服务器的电脑)、防火墙等集中放在玻璃室(GlassHouses)里，限制外来人员进入这些地方，同时设置24小时警卫。如果由于地域和经营的需要，必须将一些设备分开放置，则可以设立几个玻璃室，采取同样的安全措施。此外，还有许多其他的技术防范措施。比如，防病毒的技术措施，对于主服务器的管理，等等。这些措施技术成分比较大，需要银行管理部门加以格外的注意。同时，光有技术措施也是不够的，同样需要辅以相应的管理和内控措施。比如，对银行内部职员进行严格审查，特别是系统管理员、程序设计人员、后勤人员以及其他可以获得机密信息的人员，都要进行严格的审查，审查的内容包括聘请专家审查其专业技能，家庭背景、有无犯罪前科、有无债务历史，等等。而一些重要人物，比如，系统的管理员，由于他们可以毫无障碍地进入任何电脑和数据库，也可能产生潜在的风险，对于这样的人则必须采用类似于双人临柜式的责任分离、相互监督等，手段来进行控制。3、加强电子支付立法建设电子支付业务的迅速发展，导致了许多新的问题与矛盾，也使得立法相对滞后，另一方面，电子支付涉及的范围相当广泛，也给立法工作带来了一定的难度。在电子支付的发展过程中，为了防范各种可能的风险，不但要提高技术措施，健全管理制度，还要加强立法建设。针对目前电子支付活动中出现的问题，应建立相关的法律，以规范电子支付参与者的行为。对电子支付业务操作、电子资金划拨的风险责任进行规范，制定电子支付的犯罪案件管辖、仲裁等规则。对屯子商务的安全保密也必须有法律保障，对电脑犯罪、电脑泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁，以逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的电子支付环境。4、电子支付风险管理的其它方面技术安全措施在电子支付的风险管理中占有很重要的位置，这也是电子支付风险管理的一个比较明显的特点。但电子支付的风险管理并不仅仅限于技术安全措施的采用，而是一系列风险管理控制措施的总和。(1)管理外部资源。目前电子支付的一个趋势是，越来越多的外部技术厂商参与到银行的电子化业务中来，可能是一次性的提供机器设备，也可能是长期的提供技术支持。外部厂商的参与使银行能够减少成本、提高技术水平，但这加重了银行所承担的风险。为此，银行应该采用有关措施，对外部资源进行有效的管理。比如，要求有权对外部厂商的运作和财务状况进行检查和监控，通过合同明确双方的权利和义务，包括出现技术故障或消费者不满意的时候，技术厂商应该承担的责任。同时，还要考虑并准备一旦某一技术厂商出现问题时的其他可替代资源。作为监管机构，也需要保持对与银行有联系的技术厂商的监管。(2)建立健全金融网络内部管理体系。要确保网络系统的安全与保密，除了对工作环境建立一系列的安全保密措施外，还要建立健全金融网络的各项内部管理制度。建立健全电脑机房的各项管理制度，并加以严格执行。是目前保障金融网络系统安全的有效手段。机房管理制度不仅包括机房工作人员的管理，而且还包括对机房内数据信息的管理、电脑系统运行的管理等，要求操作人员按照规定的流程进行操作，保证信息资料的保密性和安全性达到要求。(3)建立应急计划。电子支付给客户带来了便利，但可能会在瞬间内出现故障，让银行和客户无所适从。因此，建立相应的应急计划和容错系统显得非常重要。应急计划包括一系列措施和安排。比如，资料的恢复措施、替代的业务处理设备、负责应急措施的人员安排、支援客户的措施，等等。这些应急的设施必须定期加以检测，保证一旦出事之后，确实能够运作。5、加强电子支付的监管为确保金融秩序安全，维护银行业公平有效竞争，保护存款人和社会公众利益以及保证中央银行货币政策的顺利实施，必须加强金融的监管。为了实现金融监管的多重目标，中央银行在金融监管中应坚持分类管理、公平对待、公开监管三条基本原则。分类管理原则就是将金融机构分门别类，突出重点，分别管理；公平对待原则是指在进行金融监管的过程中，不分监管对象，一视同仁，适用统一监管标准，这一原则与分类管理原则并不矛盾，分类管理是为了突出重点，加强监测，但并不降低监管标准；公开监管原则就是指加强金融监管的透明度，中央银行在实施金融监管时需明确适用的金融机构法规、政策和监管要求，这也便于社会公众的监督。目前，网络条件下的监管规避现象较为严重，从而改变了金融监管部门与金融机构的力量对比，增加了金融监管的难度。国际差别给电子支付监管带来不便，适用于电子商务条件下的国际金融监管法规体系尚待建立和完善。金融监管的滞后性增强，电子商务发展加快了金融创新的步伐，金融监管的法律法规和监管手段有可能越来越落后于电子支付业务的创新与发展。金融业的不稳定性对电子支付监管提出了新的要求，国际金融环境的变化，从汇率风险防范到金融动荡，从全球性金融系统的风险防范到金融证券市场的规范化制度化等，都反映了国际金融监管协调是网络性、国际性金融深化发展的必然要求。电子支付监管的具体措施包括国内监管的措施和国际金融监管的协调。(1)国内监管措施。包括金融监管手段要具有前瞻性、预见性，以解决现有的滞后性问题；建立以风险性监管为主导的监管体系；将行业自律与金融监管有效结合；建立健全电子支付监管法律、法规、制度；建立健全金融信息披露制度，增强金融监管的透明度；加强对金融中介机构的监管，形成中央银行——中介机构——金融自律组织的有效监管体系；采用现场检查与非现场检查等主要监管手段，现场检查主要是指监管机关亲临现场所开展的监管，非现场检查主要是指监管机关不在现场，而是通过报表和收集的各方面信息等对监管对象开展的监管。(2)国际监管的协调。包括建立电子支付条件下的汇率协调机制和国际统一的信息披露与市场约束制度；协调控制网络国际短期资本的流动；防止国际性金融犯罪的监管协调；加强市场准入与金融风险监管的协调；协调对对冲基金之类高杠杆、高风险金融机构的监管机制；进行国际统一的金融监管立法。总之，电子支付将全球金融系统连接起来，使得金融全球化进一步深化，相应地使风险控制也需在更广阔的视野中展开。
互联网金融风险的主要类型及其防范措施论文
在学习和工作中，许多人都写过论文吧，论文是对某些学术问题进行研究的手段。你写论文时总是无从下笔？以下是我帮大家整理的互联网金融风险的主要类型及其防范措施论文，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。
摘要：
互联网金融的快速发展得益于当前网络技术与传统金融的结合，利用互联网信息技术实现资金的融通、信息中介服务等新型业务模式。本文通过讨论互联网金融当前所面临的风险，进而讨论从若干体系入手针对互联网金融风险进行应对。
关键词：
互联网金融；风险管理；
引言：
近几年，得益于信息技术的快速发展以及互联网技术的日趋成熟，金融业与互联网慢慢开始融合，并造就了互联网金融这一新兴产物，并逐步发展起来。当前，国内互联网金融正处于快速发展时期，互联网金融生态体系也在逐渐形成。但是，需要关注的是，国内大多数机构对互联网金融风险没有清晰地认识，导致对其评估和监管没有应对措施，其对国家金融体系带来了严重的危害，导致诸多社会不和谐因素。于是，亟待增强对互联网金融风险的剖析，采取一系列措施对风险加以应对，对于国家金融体系的安全有重要意义，也能促使互联网金融健康发展。本文对互联网金融的表现形式以及面临的风险进行分析，进而为互联网金融风险提出管理意见。
1、互联网金融风险的主要表现形式
互联网金融在发展的同时，其所隐含的风险也在逐渐积累，若缺失对风险准确清晰地认知，风险一旦失去控制则会对互联网金融的未来发展带来严重打击，本文拟对互联网金融面临的风险进行分析，为其有效评估和预防提供理论支撑。
、操作风险
随着互联网的发展，消费者处于互联网的世界中，一般消费者的防范心理缺失，加之现在消费者对于流量需求较大，便促使大众网民在有免费热点的时候就会不假思索地连接，有些热点是由不法分子所建立，一旦连接成功，就会有后台监控已经连接的手机，使不法分子对消费者账户肆意妄为，所以，消费者在连接热点时务必当心。
、技术风险
金融业的数字化特征是明显的一个特征，加之互联网金融与现代通信技术相互融合，其所依托的信息技术也比较复杂。首先主要是与技术层面多出状况，开发难度较大，并且开发之后的维护成本较大，维护比较耗费时间，并且技术更新换代较快，若选择了不恰当的方案，则较容易引起开发风险，若互联网金融企业选择了相对陈旧的技术方案，可能会导致业务不通畅，业务成本增加，最终被淘汰；如果出现企业技术支持与客户选择终端无法兼容，便会影响业务的开展和推进。其次，安全对于互联网金融及其重要，互联网金融依靠加密手段确保数据完整和准确，如果技术遭到泄密，便会造成巨大损失。最后，互联网本身是在网络端运行，其自身复杂程度较高，如果遇到病毒侵入事件，可能会致使网络崩溃，严重者会造成体系崩溃；当数据流较大时，系统需要对多单密集的交易数据进行处理，可能会导致服务器过载，导致宕机，影响平台稳定性；在传输数据过程中，一旦数据被窥探，便会影响交易的安全。
、信用风险
信用是互联网金融发展必不可少的驱动因素，如果没有了信用，互联网金融的良性发展将受到极大制约，其信用风险包括违约还有欺诈风险，由于互联网金融属于金融模式的创新，不像传统金融有法律制度的约束和限制，当前缺乏的是互联网金融征信体系，由于缺乏制裁，出现了交底的违约成本，互联网金融违约风险加大，无论是对于互联网金融平台或是其客户，都暗含着较大的违约风险。违约风险在P2P业务中表现尤为明显，对整个行业造成了恶劣影响。金融在传统金融领域时有发生，当然，在互联网金融领域更是屡见不鲜，比如平台内部人员为一己私利采取的欺诈行为，如篡改数据。外部欺诈的行为也屡见不鲜，盗取账号、盗密码的.事情在互联网金融交易中时有发生，不管是内部或者是外部的这些欺诈，都会给互联网金融行业带来一定的冲击，将会产生失信事件和违法犯罪。
、运营风险
互联网金融运营较为复杂，所面临的风险繁多，涉及面广。常见如流动性风险、市场选择的风险、资金平衡的风险、利益协调机制缺失带来的风险。首先提及的是流动性风险，不管是传统金融或是互联网金融，保持适当的流动性都是必须的，但由于监管缺乏，互联网金融企业并不会准备充足的存款准备金，风险资产拨备制度，如果互联网金融企业突发现金流缺乏和短期负债增加，则很大可能会导致流动性风险，之前许多平台跑路的事情，诸多原因就是流动性风险导致的。其次，是由于互联网金融企业和客户在信息不对称的情况下相互作出的选择，由于信息不对称，平台运营方难以对客户资信程度作出判断，另外由于互联网金融平台信息披露机制不完善加上渠道不通畅，客户对于平台的信用缺乏了解，也会加大市场选择的风险。资金平衡风险也常发生于互联网金融企业中，对于互联网金融运营企业来说，和传统金融业一样，既要保证对汇集的资金进行高效产出，也要留存一定量的资金进行资金应急，进而保证资金合理周转变得复杂，由此引发的资金平衡风险则会给企业带来风险。互联网金融企业在业务开展中，为了吸纳投资者存款，互联网金融企业常以较低风险、较高收益承诺来打广告，但在实际操作中总是会有各种意外，导致承诺失效，投资者利益因此受损，与互联网金融企业有业务关联的第三方平台也会出现利益受损，当前尚未形成有效的利益协调机制，极易导致矛盾。
、法律监管风险
互联网金融随着时间的流逝和其自身发展，法律监管的缺乏是阻碍其良性发展的因素之一。法律法规缺失导致的风险，由于互联网金融发展的时间刚没多久，当前适用于传统金融的法律法规还不足以应对互联网金融这一新事物，互联网金融产业平台验证的制度和方法不够完善，导致监管乏力。主体资格合法性风险，当前我国出台的关于互联网金融的制度和法规还不够完善，导致出台的制度不能有效制约互联网金融的良性发展，以及如何定义互联网金融平台，是否要对其产业内部企业进行牌照制管理，都没有一定的结论，所以，互联网金融企业的合法性风险不可以忽视。由于监管缺乏，导致的洗钱等风险，类似淘宝实名认证却依然有假货横行一样，互联网金融平台实名制也依然不能杜绝洗钱等非法行为的出现。
2、加强互联网金融风险防范的对策
互联网金融在互联网高速发展的前提下发展很快，但是如何对互联网金融风险进行评估是当下必须关注的事情，现提出以下对策和建议，帮助促进互联网金融持续健康发展。
、创建互联网金融普识体系
互联网金融到今天这个程度，许多民众已经知道这个事物并已经亲身接触，但是由于缺乏专业知识，随意对互联网金融的本质缺乏必要的认识，进而导致其风险意识弱化，因此，应当加强宣传互联网金融相关知识。互联网金融虽是在互联网上进行，但是它的属性与功能并未改变，和传统金融的业务模式并无多大区别，支付、投资仍是其主体功能，并未跨越现有金融体系的范围，所以，应当最先普及互联网金融的知识给广大民众，让其对互联网金融有个清晰地认识。再者，对互联网金融风险的认识也有待提高，不管是平台还是平台客户，需谨慎行事，很多投资者一心只想高收益，把自己许多资产投向互联网金融相关平台，几乎没多少人能洞察背后的风险，不懂得投资切忌将鸡蛋放在一个篮子里的原则，盲目信任一个平台，一方面错失了其他的投资机会，另一方面也将自己的资产回收风险加大。最后，应当提升诚信度，提高平台与客户之间的诚信度，坚持诚信原则，方能促进互联网金融发展稳中向好。
、构建互联网金融网络安全体系
由于互联网金融是依托于互联网平台产生的事物，具备一定的网络属性，作为其准入门槛之一的技术风险较高，表现在技术选择、技术支持，及其系统的安全性，都有较高的风险，所以，有必要构建互联网金融网络安全体系。无论是设备如硬件、还是软件，或是通信技术等，都需要减少对外国产品的依赖，提高网络安全，再者，增强网络防护，加强网络环境净化，努力保障互联网金融的健康运行机制，优化用户身份认证体系，防止不法分子入侵，进行数字认证识别为交易的双方提供保障。
、建立互联网金融风险管理体系
信用风险也是所面临的风险之一，尤其是在征信体系不健全的情况下，构建信用风险管理体系迫在眉睫。互联网金融相关企业应增强内控，建立风控机制和团队，从源头上减少风险的发证；另外，提高个人信用，完善国内个人征信体系建设，利用大数据等技术将个人信用评级机制引入互联网金融相关企业，促使其发展稳中向好；同时互联网金融企业及平台应当与传统金融机构数据共享，传统金融机构的数据库中有个人征信记录，资源互通，以便更好服务互联网金融平台和客户自身。
、建立并健全互联网技能运营风险管理体系
互联网金融面临最大的风险就是业务运营的风险，当下需要建立健全运营风险管理体系，相关平台和企业应当搜集有效信息，建立机制保证信息相关可靠及时完整，为客户提供信息保障；加强对资金的监管，谨防互联网金融平台滥用客户资金，最后加强对互联网金融企业合作方的监管，防止风险波及互联网金融企业，进而给客户带来损失。
、完善互联网金融监管和法律体系
互联网金融发展快速，导致政策出台的节奏跟不上互联网金融发展的速度，当前法律法规不够健全，导致较多的互联网金融企业走在法律边缘，所以，互联网金融的监管和法律体系显得十分迫切。首先对互联网金融行业加强监管，进一步提高行业进入门槛，防止风险过度集中；其次，在现有传统金融法律法规基础上，充分考虑互联网金融发展实际，将互联网金融监管有效纳入其中；最后，切实保护消费者全意，有效维护互联网金融市场秩序，促进互联网金融企业健康发展。
3、结语
作为现代信息技术与传统金融业相互融合的产物，互联网金融在一定程度上成为驱动金融创新的力量。作为新生事物，互联网金融在发展过程中呈现出来的问题错综复杂，相关理论研究滞后于实践发展需要。有关互联网金融风险的研究是一项复杂的工程，任重道远，对互联网金融风险进行全面细致，更加合理的评估，才能使互联网金融发展更有保障、更有活力、更有前途。
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金融风险是指任何可能导致企业或机构财务损失的风险，是经济主体在金融活动中遭受损失的不确定性或可能性，为了金融业的发展，金融风险管理必不可少。下面是我整理的金融风险管理论文，希望你能从中得到感悟!
金融风险管理浅析
摘 要:国际金融危机背景下,人们对金融风险管理给予了越来越多的关注,该文从分类、目标、现状、对策等方面对金融风险管理进行了简要阐述。
关键词:分类;目标;现状;对策
一、风险管理内涵
风险是指未来结果的不确定性。金融风险是指任何可能导致企业或机构财务损失的风险,是经济主体在金融活动中遭受损失的不确定性或可能性。风险管理涉及组织内所有层面的活动,从企业总体的活动到各业务部门的活动,到个业务流程等等,都有风险管理的参与。
金融风险管理是指,在金融机构筹集和经营资金的过程中,对金融风险进行识别、衡量和分析,并在此基础上有效控制和处置金融风险,用最低的成本,即最经济合理的 方法 实现最大的安全保障,规避、化解风险,获得最佳效益的金融活动。
二、金融风险管理的分类
按照金融风险的对象来划分,它包括银行信用风险管理、外汇风险管理、证券投资风险管理、期货投资风险管理等等。按照金融风险的成因来划分,有客观金融风险管理与主观金融风险管理。按照金融风险波及的范围来划分,有宏观金融风险管理与微观金融风险管理。按照金融风险的承担主体来划分,则包括国家金融风险管理和经济实体金融风险管理。
三、金融风险管理的目标
在识别与衡量金融风险的基础上,对可能发生的金融风险进行控制和准备处置方案,以防止和减少损失,保障货币资金筹集与经营活动的顺利进行。这是金融风险管理的最主要目标。
四、我国金融风险管理现状
(一)资本市场信息不透明
如果信息不够透明,将会造成上市公司财务信息和重大事件信息严重失真、内幕交易频繁,这些伴随着宏观信息的不确定性引发市场混乱并有可能会造成市场的急剧震荡。
(二)资本市场不够完善规范,投机气氛浓厚
由于非流通的国家股、法人股具有控股性质以至于他们能够较容易地对股市供求关系进行控制,加之市场运作过程缺乏有效监管,机构或个人投机心理严重,这些从根本上决定了资本市场的价格具有较大的随意性,从而整个市场的大幅度波动和剧烈震荡在所难免。
(三)金融机构资产质量不断恶化
根据有关统计数据,我国仅四大行的不良资产就高达约2万亿元人民币,不良贷款所占比重达20%,尽管近年来部分银行不良贷款比重增长趋势有所减缓(有的呈下降趋势),但由于金融压抑的长期积累,银行不良贷款比重仍然较大且呈现逐年增加的趋势。在经济全球化的背景下,这些不良贷款有可能会引发进一步恐慌,给本已遭受重创的系统带来难以想象的动荡。
(四)金融产品发展滞后制约了实体经济的发展
目前,我国金融产品品种单一,投资者可自由选择的投资 渠道 狭窄,不能充分享受金融机构提供的各种金融服务,严重制约实体经济健康稳定发展。
五、预防金融风险的几点对策
(一)加强政府职能部门的金融监管力度,给予风险管理部门一定职权
监管部门要积极鼓励和支持银行业金融机构的创新,提高风险监管水平同时,在控制好风险的前提下简化准入审批程序和审批环节,还要进一步制定和完善一系列法规和部门规章,创造有利于创新发展的法制环境,促进新业务走上良性循环的轨道。建立一个权责利相互匹配的风险管理组织管理系统,并给予一定权力和承担相应的责任,获得相当的利益收益。若没严格有力的风险管理机构,间断和片面的管理将导致风险管理者无法从整体上准确获知和进一步控制风险。因此,风险管理组织结构框架,应具有完整性和连贯性,从而保证管理没有疏漏且能落到实处。
(二)积极建设交易市场及深化交易机制市场化改革,为金融创新创造良好的金融环境
我国市场主体还不够成熟,法律体系还不够健全,所以应当积极探索学习国际 经验 ,建设交易市场,深化交易机制市场化改革,逐步建立全方位高效的金融监管体制。
(三)加强对银行业资产的监管,为金融机构准备充足的保证金和准备金
近些年来,国内银行业的不良贷款率一直居高不下,近几年,国家加大金融监管力度,通过清收剥离盘活核贷等办法,不良贷款率明显降低,已降至目前的不足10%,为中资银行和国际金融接轨奠定了扎实的基础,为金融创新创造了更好的条件。从目前看,金融监管虽然取得了一定成效,但国有银行还背负着不良贷款的沉重包裹,这极大地妨碍了它们与国际金融的接轨,实现全球的经济发展战略。所以银行资产的监管是一项长期的任务,只有实现有效监管,才能降低不良贷款率,为金融机构实现全球战略准备充足的保证金和准备金。
(四)强化息技术风险管理,制定切实可行的投资战略
随着信息科技的迅猛发展,信息技术在银行业发展中发挥着越来越重要的作用,这就对信息科技手段的有效性和安全性提出了更高的要求。这也是银行业安全稳定和健康发展的关键所在。同时也要加强风险防范意识。利用现有的科技手段,提高风险防范度。金融机构要据未来的收益确定长远投资目标,寻求投资机会。并于国际金融接轨,创造良好的国内国际环境。总之,在金融危机形势下,政府及金融监管部门要加强政府职能部门的监管力度,深化金融体制改革,对银行资产实行有效监管,尤其是对创新产品收益和风险状况的了解,提高风险防范意识和风险承受能力,为我国金融业创造良好的国内国际环境。
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金融创新中的风险管理
【摘要】金融创新是促进金融发展的重要手段，它为金融发展提供了新鲜血液。但随着金融业的逐步开放，创新活动日趋增加，随之而来的便是金融风险的凸显。本文通过对金融创新中金融风险的分析，提出了应对金融风险策略，为以后风险管理的研究打好理论基础。
【关键词】金融创新 金融风险 风险管理
在以盈利为目的的金融业里，金融创新是发掘潜在利润的重要工具。但是由于近年来国际金融危机的影响，使得金融业开始重视金融创新与风险管理之间的关系。为了保证金融创新的可持续效应，需要加强对金融创新的风险管理。
一、金融创新概念
金融创新问题首次被提出是在奥地利政治经济学家约瑟夫﹒熊彼特所撰写的《经济发展理论》中。我国经济学家普遍认为金融创新是指金融内部各构成要素的重新组合，以及对各要素进行创新性变革而创造产生的新事物。从以往对金融创新的研究可以发现，对于金融创新的理解主要集中在三个层面：宏观层面、中观层面和微观层面。宏观层面是将金融行业历史发展的重大变革作为一次次金融创新。金融创新就是金融业发展史的真实写照，没有金融创新的存在就没有金融业的不断发展。中观层面是指政府或金融机构为转移经营风险，降低经营成本，适应经济环境，通过改变金融中介功能，创造一个具有流动性、安全性和盈利性的高效率资金营运体系的过程。微观层面是指金融工具的创新。对金融工具的创新主要可分为信用创新型、风险转移创新型、增加流动创新型和股权创造创新型。
由此可知，我们可以认为金融创新是改革现有的金融体制和创造新的金融工具，以获取目前无法取得的潜在利润的过程，它是一个为盈利动机推动、缓慢进行、持续不断的发展过程。
二、金融创新过程中的风险表现
任何创新活动都会伴随着风险，而这种风险有的是可预知的，有的是不可预知的。金融创新活动也势必无法摆脱金融风险的束缚，随着金融创新的全面发展，金融风险也会随之加强，随之而来的是复杂化和集中化的高风险。其具体表现为：
首先，金融创新导致金融市场风险加强。金融创新不断推动金融市场的发展，但同时也为金融市场带来了巨大的风险隐患。这种风险是金融中介组织普遍面临的风险，不管是资本市场还是货币市场，都会受到金融风险的影响。资本市场所面临的风险主要表现在资本金不足，资产规模小和业务风险突出。而货币市场主要面临的风险主要表现在盈利水平下降、不良资产比例增高。金融市场通过创新来不断地赢取潜在利润，但由于市场基础条件的缺陷，导致创新风险的加强，这需要金融市场的不断完善来弥补风险所带来的隐患。
其次，金融创新导致金融系统风险加剧。金融系统是金融中介机构和金融市场共同构成的有机体，市场资金通过系统从资金盈余方向资金短缺方移动。这种建立在资金流动基础上的系统使得金融机构间保持者密切的交往，形成了以资金为纽带的合作关系，而这种相关性也导致了个体金融创新所带来的风险直接波及到系统内的其他金融机构，这种金融风险具有迅速扩张的特点，从而直接影响到金融系统的稳定性。
最后，金融创新导致金融经营风险加深。金融创新促进金融机构间的不断竞争，而这种竞争导致了金融机构的只求高收益的行为，这种行为必然会伴随着高风险到来，这便导致金融机构信誉值的下降。这直接加深了金融行业的经营风险，经营的潜在风险一旦变成现实必将会给金融机构带来巨大的损失。
三、防范金融创新风险的对策
金融创新为金融行业带来潜在盈利的同时，也使得金融行业面临着前所未有的风险。因此，金融中介机构进行金融创新的同时，需要防范金融风险的产生。
随着我国金融市场的不断发展，金融市场风险已经成为金融中介结构面临的主要风险。现阶段，我国金融机构所创新的金融工具具有较低的风险定价，风险转移能力也较弱，因此，提高市场风险管控能力是目前金融机构和政府监管部门亟待解决的问题。在金融创新的驱动下，政府部门的金融监管也要进行改善。金融监管是一国政府为保证宏观经济平稳有序进行，实现宏观经济目标，通过一定的金融主管机关，依照法律、法规和一定程序，对各金融机构和金融市场实行检查、组织、协调的过程。政府监管部门既要积极鼓励金融机构的创新，规范创新行为，提高监督管理水平，又要完善相关的金融政策和法规，建立合理有序，可持续发展的金融创新环境。
金融市场的国际化是金融行业发展的必然趋势，而这种趋势也势必加强了国际化的金融合作。加强国际金融行业的合作可以了解国际先进的金融理念，通过金融市场信息共享能够为金融创新提供宝贵的知识型经验。不仅如此，我国监管组织还可以参与到国际监管组织内，参照国际化标准制定我国金融业务的相关规则，使之达到全面的金融合作。
四、结语
金融创新在我国还处于起步阶段，它的成长需要金融机构、投资者和政府监管机构的共同推动。政府监管部门要将公共利益放到首位，监督金融中介机构向金融投资者告知风险信息，使金融投资者的利益得到保护。政府监管部门还要与金融机构共同履行对金融投资者教育的责任，无偿性地向金融投资者普及金融知识。金融机构在进行金融创新的同时要充分分析金融市场状况，对金融产品的研发要立足于当下金融市场，只有这样才能在金融创新的过程中更有效地降低金融风险。
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转轨时期我国的金融风险及其防范和控制金融已经成为国民经济、对外国际关系的核心内容，也是自从上世纪以来继原材料、产 品市场竞争之后的第三次竞争焦点，因而，金融体系健全性及金融运行机制的有效性就显得 至关重要。但由于金融所特有的货币信用经济属性，决定着其中的不确定性与投机因素比其 他任何一种资源配置机制都来得大， 即金融风险是伴随金融制度建立与发展过程的客观问题， 能否正确认识并予以有效地防范与化解，是确保金融安全的关键，关系到金融制度及金融市 场的效率。实际上，由于金融几乎是贯穿于整个社会经济生活的所有方面，所以，以风险控 制为基调的金融安全，已成为当今一国经济安全与国家安全的重要标志。这也正是从亚洲开 始并漫及到全球的金融动荡所深刻说明的问题。 转轨时期我国金融体制改革虽然取得了明显的成效，但是，伴随着利率市场化，由于货 币信贷增长过快、贷款结构不合理、信用制度不健全、金融机构独立性不够等原因而产生的 金融风险隐患也在不断加重。本文主要结合我国转轨时期宏观调控政策的路径演变，拟就影 响中国金融风险变化的因素进行梳理，并以不良贷款为核心，对中国金融风险进一步演变趋 势及可采取的政策措施进行探讨。 第一章 金融风险及其危害所谓金融风险，是指由于形势、政策、法律、市场、决策、操作、管理等诸因素的变化 或缺陷而导致损失的不确定性。不确定性意味着它有朝两个方向发展的可能，一是未加防范 或防范不利使损失成为事实；二是由于采取了防范措施且措施得当，使损失没有发生或将损 失降低到最低限度。我们应当尽量避免出现第一种可能，争取实现第二种可能。 金融风险，不仅破坏金融业务活动的正常进行，削弱和抵毁金融业本身存在的抵抗各种 金融风险的能力，而且危及金融安全和国家经济安全。金融风险发展到金融危机或金融风暴， 金融风暴可以不放一枪一炮把一个国家的经济挤到崩溃的边缘，出现政治危机和社会动荡。 历史的和现实的、地区的和国家的以及国际社会的金融危机都说明了这一点。 我国金融风险的表现及 表现及主要因素分析 第二章 我国金融风险的表现及主要因素分析一、银行系统的风险。 银行系统的风险。 （一）银行业呆坏账水平居高难下 2002 年以来，我国金融机构不良贷款额和不良贷款比率不断下降，但是，如果过多地强 调这些指标只会促使金融机构通过扩大信贷投放稀释不良贷款或者收回有利的贷款，事实上 不良贷款蕴含的金融风险依然存在。 根据国家统计局 《2003 年国民经济和社会发展统计公报》 1 公布的数据，中国国有银行系统的不良资产比率仍然偏高。按照五级分类统计，2003 年末银 行业主要金融机构不良贷款余额为 万亿元，不良贷款比率为 ，这个比率远高于一 些跨国银行的不良贷款比率。 按照银监会提供的数据，2003 年 10 月，银行业主要金融机构不良贷款率为 ，四 家国有商业银行不良贷款余额为 亿元，不良贷款比率为 ，外资银行整体的 不良贷款比率为 。到了 2004 年第三季度，国有商业银行不良贷款余额绝对值为 万亿元，不良贷款率为 。在 2002 年，四大国有商业银行曾经动用了 1127 亿元冲销不 良贷款，仅仅使不良贷款绝对值比 2002 年初减少 782 亿元。而面对目前近 万亿元的不良 贷款，即使每年投入 1000 亿元银行利润冲销坏账，也需要十余年时间才能将不良贷款额、不 良贷款率降低到能够与世界跨国银行相当的水平。 （二）信贷投放过快潜伏着新的金融风险 2003 年以来，随着我国经济增长速度加快，金融机构信贷投放的积极性也持续高涨，而 资本、经常账户的双顺差，大量外资通过各种渠道流入中国，央行不得不投放大量基础货币 进行对冲，M2 增幅持续高于 17%的年度控制目标。2003 年年初，央行宣布 2003 年金融机构 贷款增加的总额应当控制在 万亿元以内。到了 6 月份就已经突破了这个目标。7 月份央 行公开表示务必要将信贷总额控制在 万亿元以内。 可到了 10 月份贷款总额就已经突破了 万亿元。而且贷款的结构也发生了改变，投资大部分流向许多大型工程和基本建设，中 长期贷款比重增加。由于长期债券市场的缺乏，潜在的金融风险又集中于银行系统。而银行 系统通过发放大量新贷款来稀释不良贷款率的盲目扩张行为也隐含着巨大的危机。在经济结 构不尽合理、社会信用环境不够完善、公司治理结构不规范、商业银行自身的内控机制欠缺 和风险管理能力不足的情况下，这种过快的信贷投放可能潜伏着较大的金融风险。 为防范系统性金融风险，央行采取了适度控制措施，提高了存款准备金率，加大公开市 场操作力度，实现贷款浮息制度，同时加强以风险控制为重点的窗口指导，直至采取行政手 段，以控制贷款扩张势头。2003 年 9 月底，人民银行将人民币存款准备金利率从 6% 提高到 7%以遏制信贷增长。准备金率的提高减少了商业银行大约 1500 亿元的流动性资金，促使同业 短期利率快速上升，筹资成本提高。2004 年 4 月，存款准备金再次提高为 ，并实行差别 存款准备金制度。金融机构一次性减少可用资金 1100 亿元。因此，一些股份制银行和其他较 小的金融机构陷入流动性紧缩，不得不寻求央行支持。 长期的流动性问题，仍是中国金融系统面临的问题之一。银行的资金来源主要是城乡居 民短期存款，而资金投放却以大型基本建设项目、政府债券、住房贷款为主。这样一种不合 理的结果自然不利于我国金融系统的良性发展。 2 （三）房地产金融隐含重重泡沫 在利率管制和经济快速发展的背景下，较大的存贷款利率差使金融机构能获得较高的利 润。加入 WTO 以后，银行业面临着外资银行的竞争、商业化经营的压力，各大银行都在争抢 高回报、低风险的客户，而房地产商(包括投资者、开发商、建筑公司和抵押部门)一向被认 为是优质客户,信贷风险较少，导致银行近年对房地产的贷款额大幅上升。央行研究局的《中 国房地产发展与金融支持》 报告数据表明， 2003 年房地产投资开发资金突破 1 万亿元人民币， 比 2002 年增长 。房地产信贷在银行业整体信贷中的比重不断增加，2000 年房地产信贷 比重为 6%；2001 年上升到 13%；2002 年达 17%；2003 年已高至 21%。2003 年由银行贷出的房 地产开发贷款达 亿元人民币（参见央行研究局的报告： 《中国房地产发展与金融支 持》 ）,比上年增长近 5 成，是自 1993 年实施银根紧缩政策以来的最大升幅。 目前比较突出的房地产金融风险有以下几方面：一是房地产开发企业的真正自有资金往 往不足 30%，发展商“出地” 、银行“出钱”的情况严重；二是一些分阶段连续开发的大型楼 盘过度开发形成风险；三是银行对贷款的监控不力，信贷资金被挪用，从而形成风险；四是 贷款条件较松，消费者违约现象增多，也增加了银行的风险。 （四）信用体制不健全隐含着银行风险。 信用体制不健全隐含着银行风险。 尽管 2002 年我国颁布了银行业新的信息披露准则， 信息披露水平和行业透明度有了相应 的提高，但我国商业银行的国有性、金字塔式的组织结构、决策者权责不对称等特性，决定 我国银行业信贷风险不能及时显现。由于信息的不可得、搜寻成本过高、信用制度不健全， 金融市场上交易双方信息不对称等现状在短期内无法得到改观，尤其是涉及公司内部经营、 个人收入状况等方面的信息。这种状况容易导致逆向选择行为的发生。住房信贷和汽车信贷 在前几年被认为是风险相对较小、收益较高的优质项目，但近期频频发生的违约现象正在改 变这种认识。目前已出现一些消费者购买多套住宅以至发生偿还危机的现象。继 2003 年银行 业公布车贷黑名单以后，2004 年银行业又公布了房贷黑名单。这种事后惩罚往往难以弥补银 行业的损失，客观上也加重了银行业的风险。 （五）行政干预加剧金融风险 20 世纪 90 年代以来，对金融体系进行了大刀阔斧的改革，银行业尤其是地方性银行与 当地政府之间仍然存在紧密联系，行政部门仍然可以通过职权便利对信贷过程施加强有力的 影响， 。这种关系对宏观经济政策的实施效果会产生一定影响。例如，在 2004 年上半年的紧 缩政策中，江苏“铁本”事件是这种关系在一定程度上的反映，损失的银行资金、民营资本 自然无法挽回。地方政府对金融机构的干预，也成为了潜在的金融风险来源。 二、非银行金融机构风险。 非银行金融机构风险。 3 我国的非银行金融机构主要包括信托投资公司、财务公司、证券公司以及保险公司等。 信托投资公司是由各级地方政府以及各家商业银行的总行与分支行建立的规模较为庞大的一 类非银行金融机构，在进行清理前的 1995 年底，全国具有法人资格的信托投资公司共有 393 家（其中地方性公司为 369 家） ，资产运用额仅次于当时的国家银行与城市信用社。这类机构 在发展中演化为“金融百货公司”，不但与商业银行一样从事存贷款与投资业务，也大量染 指证券经营业务。由于种种因素导致金融信托机构资产质量下降，不良资产增加。据人民银 行统计，许多公司的逾期待收贷款占贷款总额的 50%以上，一些公司净资产为负数；全国所 有信托投资公司的帐面统计资本充足率为 6%，有些机构的这一指标为负数。成为当前金融风 险主要隐患之一。证券公司作为中介机构，在管理体制尚未理顺之前，设置较为混乱，不但 数量众多，与证券市场的实际发展状况很不适应，造成相互间的恶性竞争和对证券经营市场 的垄断局面，影响了市场的效率。而且，由于缺乏必要的证券业财务会计制度，监管落后， 使这些机构经营存在着不少问题。比如，大量证券经营机构通过各种渠道从商业银行拆借巨 额资金，申购新发股票和进行二级市场炒作，不仅使股票一、二级市场不公正交易严重，而 且将资本市场风险传导到货币市场，危害商业银行的正常经营。几乎所有证券经营机构在前 几年都通过开具大量空头代保管凭证，进行国债卖空，套取社会资金，用于投机交易，由此 积欠了目前仍在清理的数额惊人的债务。随着参与证券市场投资人数的增加，各家证券经营 机构吸附大量支付保证金，由于没有纳入统一的渠道进行监管，几乎没有一家证券经营机构 不挪用这部分资金头寸用于自营业务的，其中隐含的风险是绝对不能忽视的。与此同时，随 着保险公司数量的增加，在各家公司片面追求保费收入的过程中，不乏随意利用保单圈套社 会资金的较混乱现象。而由于法规制度和现实市场环境的限制，迅速聚集的保费资金没有适 当正常的投资渠道，这其中的风险积累也值得重视。 三、金融资源的不合理配置所隐含的风险。 金融资源的不合理配置所隐含的风险。 金融资源基本上是通过金融中介机构的间接融资渠道和资本市场的直接融资渠道配置 的。就我国目前间接金融配置看，金融机构对非国有经济的支持不够，而非国有经济已成为 我国经济增长与促进就业的重要支撑，非国有经济对 GDP 增长的贡献率已超过 63%。但直接 金融资源配置却并未适应这种国民经济格局的变化，银行信贷政策基本没有考虑个体私营企 业的需求，按 1997 年底的余额计算，全部金融机构对乡镇企业贷款占各项贷款总额 ， 对三资企业的贷款占 ，对私营企业及个体经营单位的贷款占 ，国有企业贷款占到 90%左右，但国有企业仅占全社会总产值的 1/3 左右，融资与产值贡献率极不协调。这说明， 金融机构的绝大部分资金在效率相对低下的环境中运行，如此信贷资金配置，不仅不符合经 济增长格局的要求，而且孕育的金融风险也值得关注。 4 四、资本市场风险。 资本市场风险。 在健全理想的股票市场上，股票应是能够长期获取股息红利的“投资证券”、能够支配 公司财产经营的“支配证券”以及获取价差资本利得的“投机证券”的统一体。但在我国目 前的股票市场上，由于占大部分的法人股、国家股不能流通而造成了如下结果：一是尚无法 通过股票市场开展并购交易行为，加之董事会基本由国家股东与法人股东把持，从而不但使 已上市流通的股票难以起到“支配证券”的作用（通过场内股票买卖不能实现控股目的）， 而且影响了股市对资源配置效率改进的贡献。二是导致分红回报率非常低，甚至根本不予分 红派息，这一方面由于目前的股份公司是按面值分红派息的，与利用人为高价筹集的巨额资 本金相比，分红率自然低，其中的不合理是显然的，难免不使股份公司异化；另一方面股份 公司中法人股份与国家股份的产权仍不清晰，其中蕴含的不平等使二级市场上的交易者对现 金红利的要求极低，这使上市流通股票几乎失去了“投资证券”功能。三是目前股权结构所 决定的产权关系不清晰及其衍生物（如流通权的不同、配股权转让的差异同表决权、分红派 息权相同的矛盾等）的影响，从根本上决定了一、二级市场的价格均必然具有较大的随意性， 大幅度波动也就难免。况且，非流通的国家股、法人股的控股性质，以及他们对股市供求关 系的控制，使目前股份公司渐渐偏离了个人股东的广泛支持，不管是机构还是个人均无法将 股票作为投资证券、支配证券进行投资，而大多利用高股价进行投机，但这种投机又进一步 引起了股价上升与大幅度波动。这其中的泡沫与风险将直接威胁到股市与股份制度的正常发 展。 第三章 金融风险在我国进一步演变的趋势一、呆坏账风险将长期存在并有可能进一步升高 近几年，金融机构(国有、股份制、城市商业银行)普遍呈现快速增长的趋势，具体体现 为信贷业务的快速扩张，掩盖了潜在的资产质量问题。尤其是那些呆坏账比例已经偏高、融 资能力及抵抗风险能力较差的中小银行，容易陷入流动性不足的困境。而随着国有企业改革 的进一步深入，破产法的进一步完善，国有企业负债的很大一部分终将转化为账面不良贷款， 国有商业银行的不良贷款会长时间存在且不断出现高峰。因此，单方面加快国有商业银行改 革和加强银行监管并不能必然消除不良贷款。需要政府提供配套措施，使商业银行在保持经 营稳定的前提下，化解不良贷款的风险。 近年来,尽管监管当局采取了各种措施处理国有商业银行不良贷款问题， 国有商业银行的 不良贷款率仍然一直在高位徘徊。在 1999 年成立四家金融资产管理公司、剥离了政策性因素 造成的不良贷款之后,2000 年国有商业银行的不良贷款率平均下降了 10%左右。此后，虽然监 5 管当局不断强化对商业银行的监管， 但国有商业银行的不良贷款仍然在高位徘徊且时有反弹。 2004 年，央行对中国银行、建设银行和交通银行等一批拟上市的商业银行的不良贷款进行了 较大规模的集中处置，不良贷款再次出现明显的双降。 但考虑到 2003 年末以来，中央政府为治理局部的经济过热，所采取的宏观紧缩政策，对 部分固定资产投资和土地项目进行了清理，撤销和停止了部分违规越权项目，可能会形成不 少新增不良贷款，因此，要从根本上解决不良贷款问题，工作难度相当大。而且过分地强调 不良贷款额、不良贷款率的降低，势必鼓励商业银行通过扩大放款规模、回收有利的贷款来 达到短期内“双降”的目的。 二、房地产信贷隐藏着高风险 由于房地产信贷(开发、按揭等)业务中，银行处在一个比较有利的地位，近几年房地产 业的银行信贷偿还尚未出现明显的拖欠情况，呆坏账率也不高。数字显示，目前商业性个人 住房不良贷款率不到 ， 住房公积金个人住房不良贷款率不足 （央行研究局报告 《中 国房地产发展与金融支持》 ）,完全控制在安全线之内，房地产开发商的偿还情况相对正常， 令银行业对此警惕性不高。但是，个人住房的信贷风险是有一段隐藏期的，真正暴露出来可 能要 3～4 年的时间。再加上目前的个人信贷保障系统尚未健全，大批买家申请楼宇按揭时所 能提交的还款能力和信用情况信息十分欠缺，令银行存在很大的坏账风险。而不合理的收入 预期和价格预期更加刺激了部分收入不稳定、 收入水平偏低的消费者通过按揭贷款购买住房， 一旦出现断供、收入情况变化或者房产价格下跌，银行便难免出现坏账。 尽管目前银行业对住房信贷违约现象进行了惩罚， 如北京市 14 家商业银行已经对住房贷 款设立了信用记录，在一家商业银行有违约记录的客户将无法从其他商业银行得到贷款，但 这样一种事后的惩罚机制不能从根本上降低银行业潜在的金融风险。 三、利率汇率制度改革和资本账户自由化过程中潜在着金融风险 从利率制度来看，我国长期实行缺乏弹性的官定利率制度，而且在很长一段时期内实行 低利率政策，尽管在一定程度上促进了经济的增长，但这种制度很难准确及时地反映资金的 供求状况，引导资源合理配置。尽管不断进行了利率市场化改革的尝试，放宽了贷款利率的 浮动区间，允许存款利率下浮，但利率作为宏观金融市场供求状况的信号作用仍不能充分发 挥。货币市场的分割，基准利率的缺乏，都使得中央银行的货币政策效果大打折扣，增加了 金融市场行为的盲目性。 在国际经济变幻莫测的今天，外汇体制改革的效果带有更大的不确定性。2003 年以来， 外汇占款一直是基础货币快速投放的主要原因之一。在人民币升值的强烈预期下，数百亿美 元的资金涌入香港伺机进入大陆，中国金融体系面临更严重的冲击。2004 年 8 月以来，机构 6 客户和个人将外汇资产兑换成人民币的业务规模大幅度增长，人民币升值的预期早已扩大到 居民层次。自 2004 年 10 月 28 日央行宣布加息以来，这种预期更加强烈，因此人民币面临着 强大的升值压力。而将外汇存款准备金率从 2%提高为 3%也不能缓和当前的压力。 “欧元之父” 蒙代尔认为， “一旦人民币升值，外商投资将急剧下降，经济增长放缓、失业增加、城乡贫富 分化……中国将面临严重的金融乃至社会风险。 ” 资本账户自由化进程中，政府对资本管制能力的弱化，国外资本能通过各种地下渠道进 入中国，政府对外资企业的利润转移也难以监控，香港也日益成为资金进入或离开中国的中 转地。国际资本投机冲击是近年来金融风险转化为金融危机的主要因素，因此一旦经济形势 发生变化，我国金融体系面临的冲击将远比我们想象的严重。 四、现有金融体系背景下的金融风险仍将长期存在 四大国有商业银行占领了绝大部分业务，普遍持有较强的流动性，是同业拆借市场上最 主要的资金供给方，也是政府债券的主要购买者。2003 年，人民币贷款对存款比率平均为 ，外币为 。而其他商业银行、股份制银行则往往是资金的借入方，流动性不足, 自我调节能力较差。这样一种严重不平衡的结构必然不利于我国金融体系的发展，不能满足 我国经济增长的需要。随之发展起来的地下金融活动，兼具创造性和毁灭性，其规模已达地 上金融活动规模的 1/3，监管当局很难对其进行打击和取缔。地下金融活动给我国金融体系 带来的不仅是金融冲击,更多的是社会冲击。 第四章 在我国防范和化解金融风险可采取的政策措施金融业是一个特殊的高风险行业，金融风险是一种未来的不确定性。加强宏观调控，促 进国民经济的稳健发展，需要一个相对稳定的金融环境。因此，充分发挥金融促进经济增长 和调节经济结构的作用，综合协调货币政策与财政政策、产业政策的关系，健全市场机制， 保持经济增长和信贷增长相适应，同时努力消除社会信用制度不完善、银行内控机制不健全 和资本市场发展不规范等因素带来的金融风险，形成实体经济与虚拟经济的良性互动，显得 尤为重要。 一、创造有利的政策环境，加快商业银行改革,打破不良贷款的恶性循环 创造有利的政策环境，加快商业银行改革, 应积极建立国家财政部门、央行、金融监管部门的协作机制，借鉴跨国银行的经营模式， 综合考虑地方政府在金融稳定中的收益和责任，前瞻性地设计商业银行改革方案，促进银行、 保险、证券行业的协调发展，着眼于硬化商业银行的预算约束,并激励商业银行硬化国有企业 预算约束，创新宏观经济政策的传导途径，提高政策的透明度和有效性。 7 地方政府应强化整体观念，维护中央政府政策的权威性，积极引导地区经济、金融体系 的发展。在积极弥补市场缺陷的同时，减少不必要的行政干预。要理顺中央政府—地方政府 —金融机构的关系，使之朝着激励相容的方向发展，稳定金融。 二、健全金融立法，强化金融执法与监管力度。 健全金融立法，强化金融执法与监管力度。 金融经营活动应在严格明确的法律法规制度界定下进行，为此，应当针对我国已开始运 行的证券、期货、信托业加快相关法律的立法进度；对于已有法律法规，在健全监管体系的 同时，强化执法力度，严厉打击金融犯罪行为，确保健康的金融秩序 三、加快金融体系和金融机构改革 逐步规范各级金融市场，建立真正意义上的货币市场，减少对利率的管制，使其准确反 映资金供求状况、经济运行状况。尽快完善外汇市场，改革人民币对美元僵硬的稳定，放宽 浮动区间，缓和人民币升值的压力，增强央行货币政策的独立性。加强利率政策与汇率政策 的协调性和有效性。 金融机构改革主要是银行产权改革。目的是解决国有银行产权关系不明、所有者缺位、 治理结构缺失、风险管理能力差、内部人控制等种种弊端。目前开展的金融创新取得了一定 的成效，中国银行和建设银行的公司治理改革稳步推进。而如何按照新巴塞尔协议的要求， 提高资本充足率，加强风险管理，完善和规范授信业务程序，健全审贷分离制约机制，建立 良好的盈利模式，任重而道远。 四、有效控制与防范 房地产金融风险 从政府的角度来说，中央政府应制定有效的产业政策和房地产业发展规划，及时调整房 地产政策法规，对房地产业的发展给予战略性的指导。具体到各级政府，要设置符合市场需 求的房地产开发准入门槛，严格土地批租，利用行政手段调节开发行为。 作为信贷供给方的金融机构， 应努力提高风险意识， 按照人民银行、 银监会的相关规定， 严格房地产开发贷款准入门槛，切实加强信贷审查、管理、监管，警惕房地产泡沫出现，利 用信贷政策引导房地产市场结构调整，对过热的房地产市场要适度降温。建立并逐步完善个 人诚信体系，严格审查住房按揭贷款，防止“假按揭”等投机行为，积极推进住房贷款证券 化进程。 五、加大对非银行金融机构的监管。 加大对非银行金融机构的监管。 对于问题较多的信托投资公司，在清理的基础上坚决与各级政府部门脱钩，杜绝经营资 金的财政化，主要应按金融信托的应有原则积极进行改组，尽量实行平衡过渡。对于证券经 营机构，应尽快建立健全有关证券业财务会计制度，完善有关会计账户体系结构，充分发挥 商业银行对证券投资清算资金的监督作用。 8 六、积极推进财政改革，增强财政实力，为金融市场的稳健运行与风险化解能力的提高 积极推进财政改革，增强财政实力， 奠定坚实可靠的基础。 奠定坚实可靠的基础。 就当前来说，应根据经济发展情况，积极推进已经确定的以“费改税”为重点的新一轮 财税改革，并加强财政管理，提高效率，将现行税制范围内应收的税收及时足额地收缴国库； 通过编制“国有资本预算”，加强对国有资本营运的监控，确保国有企业改制过程中国有资 产的保值增值，特别是当涉及到国有资产变现时，能够保证政府财政的应有收入；在节约的 原则下，调整财政公共投资方向，重点转向非盈利性公共工程项目投资，等等。以此促进财 政机制的完善与财力的充盈，使其成为防范与化解金融风险的坚强后盾。 七、建立有效的金融安全预警系统 当前，我国迫切需要建立有效的金融安全预警系统，立足于自防自救，防范金融危机， 及时减轻经济和金融体系失衡的程度。首先需要运用现代电子技术，建立灵敏的信息监控和 发布网络。建立一套兼顾可比性、数据可得性的风险度量指标体系，能及时根据监测的数据 衡量我国金融系统面临的风险。特别要关注国民经济中的热点行业和新兴行业。其次，央行 与金融监管部门、金融机构可以根据需要定期或不定期进行沟通、联系。及时根据宏观经济 运行数据以及风险监测结果，分析研究金融系统运行情况和存在的问题，及时发出预警。要 借助西方发达国家在防范、化解金融风险方面的经验，努力开展维护金融稳定的创新性和前 瞻性研究，积极探讨分散、转移、隔离、化解金融风险的办法，改变单一依靠央行再贷款救 助的现状。 9
随着社会经济的发展，金融业作为国家经济的命脉与核心，在当代国家中的资源配置中起着十分重要的作用。下面我给大家分享一些3000字金融学术论文，希望能对大家有所帮助！金融学术论文3000字篇一 《金融危机防范与金融审计免疫系统完善研究》 金融审计作为国家审计的重要组成部分，在防范金融风险乃至金融危机方面具有重要作用。2007年以来，美国次贷危机引发了整个金融业的连锁反应。2008年，随着美国两大房产公司房利美和房地美被政府接管，美国华尔街排名前五位的投资银行雷曼兄弟公司破产，美林证券被并购，以及美联储联合其他大银行出资7000亿美元救市并由此引发的全球股市持续低迷等一系列事件的接续发生，使美国金融危机逐渐蔓延至其他国家，形成全球性金融海啸，并波及到我国的一些金融机构。随着金融全球化，我国金融业同世界其他国家的联系日趋紧密，如何防范这种输入性金融危机，特别是从国家层面加强金融危机防范十分重要。 2008年3月，国家审计署审计长刘家义提出了“国家审计免疫系统论”的重要观点。认为国家审计作为国家经济社会的免疫系统，首要任务是保障国家安全，即维护人民群众的根本利益，而国家安全包括国家财政、金融、资源、环境和信息安全等。金融审计作为国家审计的重要组成部分，是保护金融安全，防范金融危机的重要手段。因此，发挥和完善金融审计免疫子系统功能是本文研究的重点。面对全球化发展的新形势，特别是近期美国金融危机的发生和蔓延，对深化金融审计工作提出了新要求。作为中国金融监督体系的重要组成部分，金融审计必须注重对影响金融安全问题的研究，发挥其保障金融安全运行的“免疫系统”功能，实现“维护安全，防范风险，促进发展”的目标。 一、金融危机的理论综述和发生机理 (一)金融危机理论综述从金融审计角度有效地防范金融危机，首先要分别从理论和实践两个方面认识金融危机，为金融审计免疫系统的构建提供理论依据和实践 经验 。国际上金融危机理论发展至今已有三代历史。从1979年克鲁格曼(Krugman，1979)具有开创性的完全预见能力模型、1994年奥布斯特菲尔德(obsffeld，1994、1996)、萨斯、托美尔和维拉斯科(Sachs、Tomell、Velaseo，1996)的多重均衡和危机的目促成性模型、到1998年克鲁格曼(1998)、Cometti Pesenti和Roubini(1999)的道德风险危机模型，Radelef和Saches(1998)、Chang和Velasco(1998a，1998b)的金融恐慌模型、金融系统不稳定性模型以及危机传染性模型等，每一种理论模型都对当时在不同国家发生的金融危机进行了解释和说明。 第一代金融危机模型：克鲁格曼的完全预见能力模型。该模型源自对墨西哥(1973—1982)和阿根廷(1978—1981)等国家所发生金融危机的解释和说明，强调外汇市场上投机攻击与宏观经济基础变量之间的联系。根源在于政府的宏观经济政策(主要是过度扩张的货币政策与财政政策)与稳定汇率政策(如固定汇率制)之间不协调。当政府所追求的宏观经济政策与稳定汇率政策不协调时，理性的投机攻击就会发生，最终导致金融危机(朱波，2005)。 第二代金融危机模型：多重均衡和危机的自促成性模型。由于完全预见能力模型没能很好地对1992—1993年爆发的欧洲货币体系危机进行解释，因此，理论界进一步发展了新模型。该模型认为政府维护汇率的过程是一个复杂的政策选择过程，维护汇率稳定是一个政策目标抉择的成本收益权衡过程，强调危机的自促成性质。当政府内外政策不协调时，投机者预期汇率最终会贬值，就会提前抢购外汇，结果是国内的经济状况提前恶化，政府维护汇率的成本增加，从而爆发金融危机。 第三代金融危机模型包括道德风险危机模型、金融恐慌模型和危机传染性模型等。为了对以1997—1998年亚洲金融危机为代表、具有世界影响力的金融危机进行合理解释，出现了很多新模型。其中，道德风险危机模型认为政府对国内银行负债的隐形担保会导致国内银行借贷政策中的道德风险问题，最终使得国内银行的不良贷款增加引发金融危机。在金融恐慌模型中，银行将存款人存款投资于长期项目，当许多存款人从银行提存时，由于银行流动资金有限，不得不停止贷款所支持的长期项目，导致贷款损失，最终引发金融危机。危机传染性模型，主要包括银行同业市场中流动性危机传染和国际金融危机传染;一方面，信息外部性或银行间信贷关系使得银行间破产进行传染，另一方面，Kodresa和Pritsker(1998)认为，信息不对称和跨市场套期保值能力是国际金融危机传染的根本原因。 (二)金融危机发生机理从1994年的墨西哥金融危机、1997年的亚洲金融风暴、1998年的俄罗斯金融危机到2008年美国金融危机，乃至全球性的金融海啸，这些金融危机涉及面广、冲击力强、破坏性大而且持续时间长，因此，应仔细分析这些金融危机发生的机理，从中找出防范和化解金融风险和金融危机的有效手段。尽管每个国家爆发金融危机都有其当时国内外特殊的经济政治原因，但这些金融危机背后都有一些共性原因。 首先，发生金融危机国一般对外资依赖程度高、外债结构不合理。如1992—1994年，墨西哥每年流入的外资高达250亿—350亿美元，而外贸出口并未显著增长，外贸进口占国内生产总值的比重则从1987年的增至1993年的31%，结果造成国际收支经常项目赤字高达230亿美元。 其次，透支性经济高增长和不良资产膨胀使投资者信心受到打击。如1997年亚洲金融风暴，最先在泰国爆发，其海外投资者对投资项目失去信心，导致大量资本外逃。当高速增长条件不充分时，为继续保持速度，这些国家转向靠借外债来维护经济增长。但由于经济发展不顺利，到20世纪90年代中期：亚洲有些国家已不具备还债能力。在东南亚，房地产泡沫导致大量银行不良资产，挫伤投资者信心。 再次，汇市和股市的联动性，金融政策顾此失彼，加之国际金融市场上游资的冲击。墨西哥金融危机中，政府宣布货币贬值意在阻止资金外流，鼓励出口，抑制进口，以改善本国的国际收支状况。但在社会经济不稳定情况下极易引发通货膨胀，也使投资于股市的外国资本因比索贬值蒙受损失，从而导致股市下跌。在亚洲金融风暴中，一些国家的外汇政策不当。为吸引外资，一方面保持固定汇率，另一方面又扩大金融自由化，给国际炒家提供了可乘之机。亚洲金融风暴发生时，在全球范围内大约有7万亿美元的流动国际资本。 最后，经济全球化带来的负面影响。经济全球化使世界各地的经济联系越来越密切，但由此带来的负面影响也不可忽视，如民族国家问利益冲撞加剧，资本流动能力增强，防范危机的难度加大等。金融危机影响极其深远，其暴露了发生经济危机国家经济发展中的深层次问题。从这一意义上来说，金融危机为健全我国的金融监管、完善金融审计免疫系统提供了一个契机。 金融学术论文3000字篇二 《创新金融管理与服务的对策》 摘要：金融业作为国家 经济的命脉与核心，在当代国家中的资源配置中起着十分重要的作用。目前，金融业面临着各种复杂交错的风险， 文章 通过对当前我国金融业面临的金融风险进行原因分析，提出了完善金融 管理与服务的四条对策，通过创新金融管理与服务，以推动金融业的健康可持续 发展。 关键词：金融业;金融风险;金融管理服务 一、金融业面临的金融风险原因 金融业作为国家经济的命脉与核心，在当代国家中的资源配置中起着十分重要的作用。所谓的风险，简而言之，就是指一种行为既可能带来收益，又可能带来损失。那么，金融风险就是指“经济主体在金融活动中受损失的不确定性或可能性。或者说，经济主体在金融活动中预期收益与实际收益出现偏差的概率”[1]。一般来说，市场经济 环境下的金融活动都隐藏着金融风险，这种风险只能控制在一定的限制范围之内，一旦风险过大，金融风险便会爆发出来，甚至有导致金融危机的可能。 那么，金融业面临的金融风险原因主要有哪些呢?可以从以下几点进行分析。 第一，从金融业的布局与发展来看，目前我国金融业存在着单一化的问题。在我国，实行银行改制以来，我国几大国有银行在资金配置上仍然处在绝对支配地位而没有什么改变。资金链主要由国有商业银行控制，融资 渠道 单一，由于广大群众缺的投资渠道过于单一，以及面临着衣食住行的生活成本提高，更多的百姓选择的是宁愿把钱存于银行中。与此同时，企业要发展，则必须对外部资金具有很高的吸纳能力，但是由于国有商业银行的限制，直接融资不能够获得自由的发展，百姓的投资渠道缺乏，企业只有靠向商业银行借贷方能生存发展。这就形成了融资渠道的单一和结构的僵化，使得银行风险处于高水平地位。 第二，从操作从面来看，金融机构存在着操作风险。操作风险，顾名思义，就是指在实际操作过程中存在的风险，表现在金融业中，就是在银行的日常业务操作过程中产生的风险。这种操作风险又表现为以下几点：首先，金融行业 工作人员的个人素质风险;其次，业务操作过程缺乏规范，无规章可循。金融活动是一种多主体互动性质极强的经济活动，他们都是以盈利为目的，由于利益诉求的不同，这就导致了金融活动操作的异化。 第三，从利率的变动来看，我国的金融业存在着愈来愈高的利率风险。在我国，由于对利率市场化进程的管制比较严格，因此各商业银行不能自主调整利率。利率的变动受到统一的系统性调度，由此而带来了较大的系统性利率风险。在利率市场化进程势在必行的今天，银行利率的波动将会变得频繁，由于银行的资产和负债主要都是以金融产品的形式存在，所以受利率变动影响较大，这样以来，在利率市场化的前进中，由于金融机构自身应对利率波动能力的不足，将会带来利率风险。 第四，从信用角度来看，金融机构时刻存在着信用风险。信用风险管理是银行风险管理的首要目标，这是因为银行普遍存在着信用风险。商业银行普遍存在着过度借贷的冲动，因为贷款借出越多，也就代表着业务做得越大，最终有可能获得很好的收益。但是，这就存在着盲目借贷的风险。因为借出的资金大多都是流向高风险的行业，因此极易形成呆账、坏账，这就潜伏着巨大的金融风险。从借贷者来看，他们也在寻求各种手段满足自身利益，从而千方百计逃脱还贷的义务，向银行转嫁风险，使亏损的由银行来承担。于是，各种转嫁风险、贷、拖欠贷款等现象就大有人在，增加了银行的信用风险。 第五，从金融的自由化层面来看，各种金融机构的泛滥，形成了自由化的风险。随着老百姓手中的资金越来越多，而国家已经开始放松对金融市场的管制，这促进了银行业的发展。另外，一些人也纷纷采用各种手段来吸收散在的资金，形成地下金融市场，而一些中小企业在从正规金融渠道筹集资金困难的情况下，容易寻求这种地下金融市场等非正规金融渠道。而那些正规的金融机构，也需要获得比自由化之前更多的利益，便更容易从事那些大风险的活动。 从以上五个方面来看，面对着各种复杂交错的原因，应对金融风险，加强应对金融风险体系，控制与防范金融风险的要求势在必行。 二、完善金融管理与服务对策 在金融业面临着那么多风险和挑战的今天，如何从实际困难中寻找有效应对这些风险和挑战的办法，从而能够不断创新金融管理与服务的方式 方法 ，防范和化解风险，以推动金融业可持续发展，是一份十分艰巨的任务。笔者 总结 以下几条，用以加强和完善金融管理与服务。 第一，改变传统观念，用现代的眼光，创新金融服务产品。所谓的金融产品服务创新，“主要指金融行业为客户提供的价值凝聚形态，包括种类用于投资、避险，或者金融操作便利工具，以及附加在这些产品上的其他劳动价值。”[2]传统的金融行业主要通过提供传统的金融工具为客户提供帮助，现代金融业的发展要求金融机构能够积极利用咨询、信息服务等方式，通过银行卡、股票、支票、债券、汇票、期货、保单等新型金融工具，促进服务的现代化与文明化。另外，为客户提供金融服务时的环境，包括客观环境和主观环境，都要更加人性化，更让人赏心悦目。 第二，从立法的角度来看，要加强金融风险的法律防控。目前，对金融风险的防控已经不是一个要不要实行的问题，而是一个要通过什么方式实行才更有效的问题。首先，我们需要从根本上进行金融立法的完善，从法律层面上规范金融机构及金融主体的合法化行为。另外，要加强金融监管能力。 第三，从准入制度来看，要实行严格的市场准入制度。市场准入制度是体现国家对市场进行干预的“看得见”的手的作用。市场准入既是管理金融市场、防范金融风险的第一道关口，也是市场经济条件下其他一系列金融监管制度建构的基础依据。加强市场准入制度的建设，对各种金融工具、交易机构等注册、审批以及交易的资格都要进行严格的审查，使那些不符合资格的金融机构都不能进入金融市场。 第四，从管理本身来看，要创新金融管理。进行现代化的管理方式，是优化金融机构发展，保证金融机构良好发展的重要组成部分。金融机构要加强本单位激励机制建设，在人事的 组织、岗位、流程、培训、考核、 市场营销 方式等方面积极创新。特别是在新型金融工具不断涌现的今天，要对员工的个人业务素质、道德素质方面进行培训，以获得良好的口碑，增强本单位的软实力。 参考文献： [1]周昌发.金融风险防控法律机制研究[J].经济问题探索,2011(1):145. [2]何东.金融管理与服务创新对策[J].商场现代化,2011(1):188. 金融学术论文3000字篇三 《试谈互联网金融模式与发展问题》 一、互联网金融模式 互联网金融模式分为第三方支付、P2P网贷、众筹模式、互联网理财四种主要模式。 (一)第三方支付 随着信息高度密集化的迅速发展，人们对支付系统的需求越来越高，因此，第三方支付系统从最初的仅限于支付使用的系统逐渐实现了线上线下、综合应用的各种功能，并涉猎到了人们生活中的各个领域。根据用途把第三方支付分为两种类别。第一是独立的第三方支付模式。此模式仅限于电子商务网站支付使用，例如易宝支付等等;第二是依托于B2C、C2C提供担保功能的第三方支付模式。此模式提供的担保功能具体体现为第三方平台负责托管货款、通知商家到款、发货，待买方收到货品检验确认满意后通知第三方平台付款给商家，平台将款项转至卖方账户后完成整个支付流程的交易，例如淘宝网的支付宝、腾讯旗下的财付通等等。 (二)P2P网贷模式 P2P(peer to peer)网贷即个人对个人的网络借款，可以实现借款人享受网络贷款的便捷与高效率。随着P2P网贷规模的不断扩展，根据《2015年3月网贷平台发展指数评级》 报告 中显示，截至2015年3月我国P2P网贷平台增加到了以十大P2P网贷平台陆金所、人人贷、宜人贷、积木盒子、投赚网、微贷网、拍拍贷、有利网、易贷网、红岭创投为首的2160家。P2P网贷模式主要由直接融资、提供本金与利息担保、信贷资产证券化模式构成。其中的直接融资形式的如拍拍贷是为借贷双方只提供纯粹的信息匹配;提供本金与利息的担保平台是以担保机构形式运作的，工作流程为寻找、筛选客户，提供担保、匹配资金;信贷资产证券化是以陆金所与有利网为代表的互联网金融模式。 (三)众筹模式 众筹(crowdfunding)即大众、群众筹资。是指用团购+预购的形式，在互联网平台向网友募集项目资金的一种互联网金融模式。众筹模式让更多的人可以加入到创业行列，因为它利用了网络平台向大众募资，大大降低了募资的成本。同时，他又是向大众小额募资，也进一步分散了投资人的风险。众筹模式为各种项目提供了公平、公开、公正的平台，在通过众筹模式获得项目启动资金的同时，为创业人提供了机会与无限的可能性。例如：2012年10月份美微传媒创始人朱江在淘宝店铺的“美微会员卡在线直营店”，该会员卡是在享受订阅电子杂志的权益同时，可以拥有美微传媒的100份原始股最具代表性;再如2015年李丹妮的京东“万壕计划”是京东首例微商众筹品牌。 (四)互联网理财 互联网理财产品随着互联网金融业的迅速发展而不断涌现，中国互联网信息中心(CNNIC)在2014年第三十四次调查报告中显示我国理财产品用户规模已达到了6383万，使用率数据为。报告中分析了互联网理财产品的长尾效应正和个人零散资金的收益回报现象，这不但提高了互联网理财运营商的商业地位，而且个人零散资金的高收入，也使用户的规模得到了迅速的增长。以2015年7月份的累计万份收益排名图表为例，如下图。 二、互联网金融发展研究 互联网在不断优化用户体验中打造了新经济、新金融时代，带着全新的 思维方式 与 商业模式 ，开始了金融业颠覆性的发展行程。社会的进步与发展需要创新，互联网金融在未来的行业竞争中也是如此，例如：当前第三方支付模式主要以密码支付为主，“刷脸”支付系统的出现与测试，就是对支付系统的创新与完善，未来还会有更加科学、安全的支付系统丰富第三方支付模式。基于移动互联网的迅猛发展，PC互联网的主要平台局面也会逐渐向移动互联网金融方向发展，更多的互联网金融产品服务将会依托于移动互联网实现，尤其是个人理财方面拥有的庞大用户群。随着互联网金融监管政策的陆续出台，互联网金融的风险频发、鱼龙混杂局面会逐渐步入正规化发展。在P2P网贷模式中，一些制约因素与限制条件也会相聚出现，如：年收入必须达到一定的金额才能投资、投资金额不能超过可投资资产的一定比例等等。 互联网金融模式会随着时间的推移不断转化与增加，为了顺应社会经济的发展，互联网金融的旋风式发展越来越专业化，这必将成为金融界的主力军，互联网支付、网贷、金融门户、理财系统会从为大家带来便捷的同时，更加安全、高效、合理与科学化。 猜你喜欢： 1. 金融学术论文3000字 2. 金融专业学术论文 3. 关于金融的专业学术论文 4. 关于金融的国家学术论文
贷前风险管理是银行业务的核心。目前,我国商业银行不良资产的比例普遍偏高,信贷风险是我国商业银行面临的主要金融风险。下面是我为大家整理的银行信贷风险论文，供大家参考。
摘要：本文从对商业银行信贷风险的概述入手，分析国有商业银行现代风险产生的原因，当前信贷风险管理中存在的问题的基础上，通过对国有商业银行信贷风险管理制度的探讨，进而提出防范信贷风险的对策。
关键词：商业银行信贷风险信贷风险管理制度
一、商业银行信贷风险概述
信贷资产是商业银行的主要金融业务，商业银行的信贷风险主要是指在商业银行经营信贷业务的风险总和，即商业银行在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值的可能性。
二、商业银行信贷风险形成的原因并进行分析
信贷风险产生的原因纷繁复杂，从其产生来源可将信贷风险看作商业银行自身原因，借款企业原因和外部环境的原因。
***一***商业银行自身的原因
从银行自身来看，是否能够有效防范风险，主要取决于商业银行化改革能否完善。自银行商业化改革以来，围绕建立现代银行制度，各商业银行都进行了积极的探索，特别是在控制和防范风险的发生上。都相应制定了一系列严格的规章制度，但由于这些改革没有从根本上触及产权制度，没有真正解决责、权、利问题，因此造成银行自身管理监督体系不科学，在不同程度上失去了降低不良贷款的时机。
***二***借款企业的原因
从巨集观经济角度来看，是否能够有效防范风险，主要取决于企业改革是否顺利完成。目前我国商业银行的信贷资产中70%以上集中于原国有企业和集体企业，它们改革成功与否和经营状况是否好转是信贷资产质量提高的基础。
***三***外部环境的原因
首先。社会信用环境缺失。由于我国当前经济正处于转轨时期，社会信用体系没有建立，社会上坑蒙拐，欠债不还，金融欺诈的失信现象时有发生。其次，法制不健全。一系列与信贷密切相关的法律法规尚未出台，而且出台的这些法律本身内容过于简单，缺乏可操作性，有些甚至与国家政策相悖。 三、商业银行信贷管理中的问题
1.基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借款人和保证人的财务资料，贷款抵押凭证，贷后检查报告，催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律档案不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
2.没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现在：审贷分离机构设定迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批欠已填好贷款合同、借据等法律档案和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
3.贷款“三查”制度不落实。主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和负债的变化进行跟踪调查。
4.贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。主要有以下几个方面的问题;***1***保证人主体资格不符合法律规定的要求;***2***一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性，有效性进行认真审查;***3***按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;***4***变更主合同主要条款，延长主债务的履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人同意，致使保证合同无效和部分无效;***5***不能充分利用法律有关诉讼时效中断或中止得规定，维护银行得依法收贷权。
5.内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了。***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为。为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
6.违规帐外经营严重。违规帐外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设帐外帐，乱用科目，调整帐表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险受益领域。由于帐外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险中。
四、商业银行信贷管理对策
信贷资产质量的好坏，不仅直接决定着银行自身以至金融业能否生存发展，而且对整个经济的发展和社会的稳定有着重要的影响。因此，如何防范信贷风险，是一个具有现实意义的重要课题。立足于标本兼治，我们应借鉴国际银行业先进风险管理经验，对国有商业银行进行信贷风险管理。
首先要加快金融改革步伐。首先四大国有商业银行要加快商业化程序，彻底地改革信贷管理体制，科学地制定贷款授权授信制度，不能简单“一刀切”，靠牺牲基层活力单纯求安全。其次要加强银行内部管理。为了保证银行信贷资产质量的稳定提高，应从注意银行内部管理入手，坚持稳健的经营方针。还要优化我国商业银行的外部经营环境，比如加快利率市场化，发展资本市场，以及尽快完善贷款风险补偿机制。此外还要提高员工素质，培育全员的风险控制氛围。对于一个企业，能否生存和发展，人才是关键，商业银行也不例外。
解决我国商业银行信贷风险过高的问题是一项长期而又艰钜的任务。目前我们应努力做好加快金融改革步伐，加强银行内部管理和优化我国商业银行的外部经营环境的工作，逐步解决我国商业银行信贷风险过高问题。
参考文献：
[1]阎庆民，《中国银行业评估及预警系统研究》.中国金融出版社，2004年
[2]田永强，《系统论在银行风险管理中的问题》，金融时报，2003年
[3]杨军，《银行信用风险——理论、模型和实证分析》，2004年
[摘要]商业银行作为经营货币的金融中介组织，自有资本占比低这一特点决定了其本身具有较强的内在风险特性，而银行贷款质量的优劣，信贷资产所面临风险的大小，对银行的经营成果乃至生存发展有着至关重要的影响。目前中国商业银行信贷风险管理中存在着一定的问题和缺陷，这使得中国的商业银行在参与国际金融市场的竞争中处于不利的地位。
[关键词]商业银行;信贷风险;对策
目前，中国商业银行信贷资产风险高是金融领域面临的突出问题，银行业经营风险因此增大，为金融危机的发生留下隐患，影响中国经济的长期稳定。因此，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量，降低不良贷款比例已成为国有商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。认真分析中国商业银行信贷风险成因，解决中国商行业银行信贷风险高的问题，对于保证中国金融体系稳健高效执行，提高中国商业银行竞争力，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。
一、商业银行信贷风险成因分析
当前商业银行的信贷风险主要来自借款人造成的风险和银行管理不善造成的风险两个方面。
***一***借款人方面的信贷风险
1.借款人的收入波动和道德风险。贷款发放后，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，有的虽然具备还款能力，但迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。而中国目前尚未建立起一套完备的个人信用体系，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断。
2.借款人蓄意***贷款。借款人以非法占有为目的，编造引进资金、专案等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明档案、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，***银行贷款。他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失，致使贷款无法偿还。
3.借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。目前，国内许多银行管理不规范，各部门之间缺乏整体协调和互通机制。—些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人资讯资料，在同一银行各个部门里多头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
4.抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解信贷风险的重要环节。由于中国消费品二级市场尚处于起步阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，贷款抵押形同虚设。
***二***银行经营管理方面的信贷风险
1.基础工作薄弱，信贷档案资料缺漏严重。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的文字记录，而目前有些商业银行管理工作混乱，大量存在借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的缺漏。这些重要档案的漏缺，不仅对贷款的风险分析造成困难，同时也构成了依法收贷的障碍。
2.贷款“三查”制度执行不力。“三查”工作做得不深不细，这是信贷风险产生的主要原因。一是贷前调查往往流于形式。贷前调查作为风险控制的关键环节，需要调查人员深入企业查账，核实相关资料，了解企业的产品、生产经营及管理等各种情况，通过大量的资料资料进行综合的分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论，但有些信贷人员只是根据企业提供的相关文字材料进行摘录、整合，做表面文章，根据这样的贷前调查报告做出的结论已经使贷款失去了安全性。二是贷中审查不严。在贷款发放过程中，信贷人员对借款人、担保人、抵押物、质押物等审查不严，造成潜在的信贷风险。如信贷人员未发现担保人主体资格不符合法律规定的要求;一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记等等。三是贷后检查表面化。贷后检查作为风险控制的重点环节，需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况。可是，信贷人员对不少贷款企业的后续管理却放松了，这是造成贷款预警机制失灵的主要原因。
3.银行管理缺乏系统性，致使潜在风险增大。现在，国内商业银行管理水平不高，各部门之间缺乏系统性的资讯互通机制，对同一个借款人的信用资讯资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机进行联网管理，从而难以实现资源共享。通常，仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的证明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录、有无失信情况等缺乏正常程式和有效渠道进行了解征询，导致银行和借款人之间的资讯不对称。
4.内部监督机制不健全，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之;***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
5.违规账外经营严重。违规账外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。
二、商业银行防范信贷风险的对策
综合上述风险的来源，造成商业银行信贷风险问题的根本原因在于：信贷管理机制不健全。健全的信贷管理机制应包括三个方面：信贷管理制度、信贷管理机构以及激励和约束系统。信贷管理制度主要包括授权授信规定、信贷工作程式、信贷工作每一程式的内容和目标;信贷管理机构主要解决信贷工作中的权力分工，从机构这个角度确保信贷工作中的权力受到其他部门的制约，分清信贷工作各个部门的职责，并保证各部门之间相互监督和制约;激励和约束系统致力于发挥每一位信贷工作人员的主观能动性，同时，通过明确信贷工作人员的职责分工，加大对信贷工作人员的纪律约束。因此，商业银行要建立起一套防范信贷风险的综合管理体系，具体应从以下几方面人手：
***一***充实完善各项信贷管理制度
首先，要制定完善的信贷档案管理制度，明确规定信贷档案的收集、保管、交接、检查等工作程式，并指派专人负责，定期检查、考核执行情况。其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款“三查”等风险控制制度，同时，上级行要加强对下级行各项制度执行情况的检查，确保各项制度落到实处。
***二***建立健全信贷专门管理机构
首先要真正落实审贷分离制度，将贷款的审查权和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批许可权、审批程式和审批责任。其次，建立专门的贷款管理委员会，针对大额贷款和疑难问题贷款进行审批决策。第三，由一个独立部门承担贷款风险评估职责。贷款风险定期评估需要独立、科学、客观地对每一笔贷款存续期间的风险状况作出量化评估，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。总之，建立健全信贷专门管理机构，是为了防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。
***三***建立科学的个人信用评价体系
随着社会个人信用制度和信用档案的建立，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为发放贷款的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。信用评价体系可采用积分制，根据积分多少评定个人信用等级。商业银行可以通过在系统内交流“不良借款人黑名单”的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款。
***四***建立可靠的贷款风险资讯系统
该系统是一个综合资讯系统，至少应包括三个部分：一是环境监测资讯系统，主要包括巨集观经济环境资讯、区域经济环境资讯、产业结构现状及未来预测资讯、同业竞争市场资讯。二是客户资讯系统，主要包括客户财务资讯、账户资讯、与客户相关的其他非财务资讯。三是信贷风险监控资讯系统，可与个人信用评价体系相结合，主要包括信贷违规性资讯、财务指标异常变化资讯、不良贷款资讯、客户监管资讯。
***五***进一步完善贷款担保制度
在现有的《担保法》基础上，要尽快健全抵押担保制度，具体应注意以下几个方面：首先，要培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够及时、顺利地变现。其次，可考虑由 *** 出面组建信贷担保公司，为长期、大额信贷提供担保，这也是一些西方国家发展银行信贷的成功经验。第三，国家应规定一定金额以上的贷款必须设定担保，银行可视各个贷款品种的不同及申请人资信状况，要求提供合适的担保方式，并对担保程式进行严格审查。
***六***把贷款与保险结合起来
借款者的个人健康状况和偿还能力的变化，往往是贷款无法偿还的一个重要因素。因此，我们可以将贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。
***七***改善信贷风险控制考核激励机制
在传统的信贷风险考核激励机制下，发放贷款给予一定奖励，清收不良贷款也给予重奖，造成了贷款发放数量越大、质量越差则奖励越多，而质量越好却奖励越少的异常机制。因此，要优化信贷风险控制奖励机制，在贷款营销考核时，要重点考核贷款投向和投量的合理性、合规性、潜在风险性，淡出对贷款发放量的考核奖励;对信贷风险控制的考核奖励，应当改为质量优良的给予重奖，对完成清收不良贷款目标的不奖不罚，超额完成清收目标的给予适当奖励，完不成清收目标的给予重罚，从而更有效地促进信贷业务安全、健康发展。
[参考文献]
[1]李德等.中国防范和化解金融风险的中长期策略***金融热点问题***[M]北京：经济科学出版社，1999.
[2]冯彦明.商业银行业务管理[M].北京：经济管理出版社，2000
·现代金融危机生成的机理与国际传导机制研究 ·经济转轨国家银行业危机问题研究 ·九十年代金融危机与当前危机的关系、相同点、不同点 ·经济全球化与金融风险防范研究 ·亚洲金融危机的回顾反思与经验总结 ·金融危机的国际传染性研究 ·新兴市场及发展中国家金融开放条件下的金融危机分析 ·虚拟经济非稳态特征与金融危机 ·论当代国际金融危机及防范 ·我国商业银行中间业务的发展与创新 ·上海铜期货套利分析 ·我国商业银行风险管理研究 ·商品期货研究 ·中国银行业实施巴塞尔协议的难点和对策研究 ·外资银行与中资银行竞争格局分析 ·企业债权人参与企业治理效率分析 ·上市公司的资本结构研究 ·地方政府信用塑造与地方政府融资功能 ·独立董事制度与上市公司治理结构 ·当前金融危机的起因与治理。（这是我今年的论文，可惜已经交了，不然可以送你参考）这些你总可以找到想写的思路了吧~~只能提供思路，其他还是得自己想。。。
金融风险是指任何可能导致企业或机构财务损失的风险，是经济主体在金融活动中遭受损失的不确定性或可能性，为了金融业的发展，金融风险管理必不可少。下面是我整理的金融风险管理论文，希望你能从中得到感悟!
金融风险管理浅析
摘 要:国际金融危机背景下,人们对金融风险管理给予了越来越多的关注,该文从分类、目标、现状、对策等方面对金融风险管理进行了简要阐述。
关键词:分类;目标;现状;对策
一、风险管理内涵
风险是指未来结果的不确定性。金融风险是指任何可能导致企业或机构财务损失的风险,是经济主体在金融活动中遭受损失的不确定性或可能性。风险管理涉及组织内所有层面的活动,从企业总体的活动到各业务部门的活动,到个业务流程等等,都有风险管理的参与。
金融风险管理是指,在金融机构筹集和经营资金的过程中,对金融风险进行识别、衡量和分析,并在此基础上有效控制和处置金融风险,用最低的成本,即最经济合理的 方法 实现最大的安全保障,规避、化解风险,获得最佳效益的金融活动。
二、金融风险管理的分类
按照金融风险的对象来划分,它包括银行信用风险管理、外汇风险管理、证券投资风险管理、期货投资风险管理等等。按照金融风险的成因来划分,有客观金融风险管理与主观金融风险管理。按照金融风险波及的范围来划分,有宏观金融风险管理与微观金融风险管理。按照金融风险的承担主体来划分,则包括国家金融风险管理和经济实体金融风险管理。
三、金融风险管理的目标
在识别与衡量金融风险的基础上,对可能发生的金融风险进行控制和准备处置方案,以防止和减少损失,保障货币资金筹集与经营活动的顺利进行。这是金融风险管理的最主要目标。
四、我国金融风险管理现状
(一)资本市场信息不透明
如果信息不够透明,将会造成上市公司财务信息和重大事件信息严重失真、内幕交易频繁,这些伴随着宏观信息的不确定性引发市场混乱并有可能会造成市场的急剧震荡。
(二)资本市场不够完善规范,投机气氛浓厚
由于非流通的国家股、法人股具有控股性质以至于他们能够较容易地对股市供求关系进行控制,加之市场运作过程缺乏有效监管,机构或个人投机心理严重,这些从根本上决定了资本市场的价格具有较大的随意性,从而整个市场的大幅度波动和剧烈震荡在所难免。
(三)金融机构资产质量不断恶化
根据有关统计数据,我国仅四大行的不良资产就高达约2万亿元人民币,不良贷款所占比重达20%,尽管近年来部分银行不良贷款比重增长趋势有所减缓(有的呈下降趋势),但由于金融压抑的长期积累,银行不良贷款比重仍然较大且呈现逐年增加的趋势。在经济全球化的背景下,这些不良贷款有可能会引发进一步恐慌,给本已遭受重创的系统带来难以想象的动荡。
(四)金融产品发展滞后制约了实体经济的发展
目前,我国金融产品品种单一,投资者可自由选择的投资 渠道 狭窄,不能充分享受金融机构提供的各种金融服务,严重制约实体经济健康稳定发展。
五、预防金融风险的几点对策
(一)加强政府职能部门的金融监管力度,给予风险管理部门一定职权
监管部门要积极鼓励和支持银行业金融机构的创新,提高风险监管水平同时,在控制好风险的前提下简化准入审批程序和审批环节,还要进一步制定和完善一系列法规和部门规章,创造有利于创新发展的法制环境,促进新业务走上良性循环的轨道。建立一个权责利相互匹配的风险管理组织管理系统,并给予一定权力和承担相应的责任,获得相当的利益收益。若没严格有力的风险管理机构,间断和片面的管理将导致风险管理者无法从整体上准确获知和进一步控制风险。因此,风险管理组织结构框架,应具有完整性和连贯性,从而保证管理没有疏漏且能落到实处。
(二)积极建设交易市场及深化交易机制市场化改革,为金融创新创造良好的金融环境
我国市场主体还不够成熟,法律体系还不够健全,所以应当积极探索学习国际 经验 ,建设交易市场,深化交易机制市场化改革,逐步建立全方位高效的金融监管体制。
(三)加强对银行业资产的监管,为金融机构准备充足的保证金和准备金
近些年来,国内银行业的不良贷款率一直居高不下,近几年,国家加大金融监管力度,通过清收剥离盘活核贷等办法,不良贷款率明显降低,已降至目前的不足10%,为中资银行和国际金融接轨奠定了扎实的基础,为金融创新创造了更好的条件。从目前看,金融监管虽然取得了一定成效,但国有银行还背负着不良贷款的沉重包裹,这极大地妨碍了它们与国际金融的接轨,实现全球的经济发展战略。所以银行资产的监管是一项长期的任务,只有实现有效监管,才能降低不良贷款率,为金融机构实现全球战略准备充足的保证金和准备金。
(四)强化息技术风险管理,制定切实可行的投资战略
随着信息科技的迅猛发展,信息技术在银行业发展中发挥着越来越重要的作用,这就对信息科技手段的有效性和安全性提出了更高的要求。这也是银行业安全稳定和健康发展的关键所在。同时也要加强风险防范意识。利用现有的科技手段,提高风险防范度。金融机构要据未来的收益确定长远投资目标,寻求投资机会。并于国际金融接轨,创造良好的国内国际环境。总之,在金融危机形势下,政府及金融监管部门要加强政府职能部门的监管力度,深化金融体制改革,对银行资产实行有效监管,尤其是对创新产品收益和风险状况的了解,提高风险防范意识和风险承受能力,为我国金融业创造良好的国内国际环境。
参考文献:
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金融创新中的风险管理
【摘要】金融创新是促进金融发展的重要手段，它为金融发展提供了新鲜血液。但随着金融业的逐步开放，创新活动日趋增加，随之而来的便是金融风险的凸显。本文通过对金融创新中金融风险的分析，提出了应对金融风险策略，为以后风险管理的研究打好理论基础。
【关键词】金融创新 金融风险 风险管理
在以盈利为目的的金融业里，金融创新是发掘潜在利润的重要工具。但是由于近年来国际金融危机的影响，使得金融业开始重视金融创新与风险管理之间的关系。为了保证金融创新的可持续效应，需要加强对金融创新的风险管理。
一、金融创新概念
金融创新问题首次被提出是在奥地利政治经济学家约瑟夫﹒熊彼特所撰写的《经济发展理论》中。我国经济学家普遍认为金融创新是指金融内部各构成要素的重新组合，以及对各要素进行创新性变革而创造产生的新事物。从以往对金融创新的研究可以发现，对于金融创新的理解主要集中在三个层面：宏观层面、中观层面和微观层面。宏观层面是将金融行业历史发展的重大变革作为一次次金融创新。金融创新就是金融业发展史的真实写照，没有金融创新的存在就没有金融业的不断发展。中观层面是指政府或金融机构为转移经营风险，降低经营成本，适应经济环境，通过改变金融中介功能，创造一个具有流动性、安全性和盈利性的高效率资金营运体系的过程。微观层面是指金融工具的创新。对金融工具的创新主要可分为信用创新型、风险转移创新型、增加流动创新型和股权创造创新型。
由此可知，我们可以认为金融创新是改革现有的金融体制和创造新的金融工具，以获取目前无法取得的潜在利润的过程，它是一个为盈利动机推动、缓慢进行、持续不断的发展过程。
二、金融创新过程中的风险表现
任何创新活动都会伴随着风险，而这种风险有的是可预知的，有的是不可预知的。金融创新活动也势必无法摆脱金融风险的束缚，随着金融创新的全面发展，金融风险也会随之加强，随之而来的是复杂化和集中化的高风险。其具体表现为：
首先，金融创新导致金融市场风险加强。金融创新不断推动金融市场的发展，但同时也为金融市场带来了巨大的风险隐患。这种风险是金融中介组织普遍面临的风险，不管是资本市场还是货币市场，都会受到金融风险的影响。资本市场所面临的风险主要表现在资本金不足，资产规模小和业务风险突出。而货币市场主要面临的风险主要表现在盈利水平下降、不良资产比例增高。金融市场通过创新来不断地赢取潜在利润，但由于市场基础条件的缺陷，导致创新风险的加强，这需要金融市场的不断完善来弥补风险所带来的隐患。
其次，金融创新导致金融系统风险加剧。金融系统是金融中介机构和金融市场共同构成的有机体，市场资金通过系统从资金盈余方向资金短缺方移动。这种建立在资金流动基础上的系统使得金融机构间保持者密切的交往，形成了以资金为纽带的合作关系，而这种相关性也导致了个体金融创新所带来的风险直接波及到系统内的其他金融机构，这种金融风险具有迅速扩张的特点，从而直接影响到金融系统的稳定性。
最后，金融创新导致金融经营风险加深。金融创新促进金融机构间的不断竞争，而这种竞争导致了金融机构的只求高收益的行为，这种行为必然会伴随着高风险到来，这便导致金融机构信誉值的下降。这直接加深了金融行业的经营风险，经营的潜在风险一旦变成现实必将会给金融机构带来巨大的损失。
三、防范金融创新风险的对策
金融创新为金融行业带来潜在盈利的同时，也使得金融行业面临着前所未有的风险。因此，金融中介机构进行金融创新的同时，需要防范金融风险的产生。
随着我国金融市场的不断发展，金融市场风险已经成为金融中介结构面临的主要风险。现阶段，我国金融机构所创新的金融工具具有较低的风险定价，风险转移能力也较弱，因此，提高市场风险管控能力是目前金融机构和政府监管部门亟待解决的问题。在金融创新的驱动下，政府部门的金融监管也要进行改善。金融监管是一国政府为保证宏观经济平稳有序进行，实现宏观经济目标，通过一定的金融主管机关，依照法律、法规和一定程序，对各金融机构和金融市场实行检查、组织、协调的过程。政府监管部门既要积极鼓励金融机构的创新，规范创新行为，提高监督管理水平，又要完善相关的金融政策和法规，建立合理有序，可持续发展的金融创新环境。
金融市场的国际化是金融行业发展的必然趋势，而这种趋势也势必加强了国际化的金融合作。加强国际金融行业的合作可以了解国际先进的金融理念，通过金融市场信息共享能够为金融创新提供宝贵的知识型经验。不仅如此，我国监管组织还可以参与到国际监管组织内，参照国际化标准制定我国金融业务的相关规则，使之达到全面的金融合作。
四、结语
金融创新在我国还处于起步阶段，它的成长需要金融机构、投资者和政府监管机构的共同推动。政府监管部门要将公共利益放到首位，监督金融中介机构向金融投资者告知风险信息，使金融投资者的利益得到保护。政府监管部门还要与金融机构共同履行对金融投资者教育的责任，无偿性地向金融投资者普及金融知识。金融机构在进行金融创新的同时要充分分析金融市场状况，对金融产品的研发要立足于当下金融市场，只有这样才能在金融创新的过程中更有效地降低金融风险。
参考文献
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