征信市场的研究论文篇三 《我国征信市场的培育与发展》 摘要：自20世纪90年代以来，我国信用市场经过十几年的风风雨雨，已逐步走向成熟，征信体系初见成效，且市场化运作模式基本形成。但由于传统的信用观念影响，政府、银行、企业、个人对征信市场的标准化发展在认识上重视不一，操作上“摸石头过河”，因此，我国的征信供给市场不规范，征信需求市场不成熟，征信体系还不够完善。为推动征信体系快速健康发展，必须对征信供需两大市场进行基础性的培育和规范。 关键词：信用;征信市场;征信体系 我国征信业经过十余年的发展，从无到有，逐渐壮大，虽已形成了一定的规模，但信用中介机构仍然处于步履艰难的窘境。究其根源在于全社会缺乏信用观念与政府缺乏信用法制而伴生的整个市场的征信产品供给与有效需求严重不足。如企业使用信用产品的意识普遍淡薄、社会其他主体大多缺乏利用信用产品来保护经济交往中利益的意识。特别是在结束计划经济体制之后，我们还是习惯于操作政府信用需求，不自觉地导致政府信用需求挤出企业特别是个人的信用需求。其表现就是企业离不开银行贷款、银行个人储蓄居高不下。因此，如何淡化政府信用需求，稳定企业信用需求，启动个人信用需求，从而推动征信机构、征信产品、征信从业人员快速健康发展，就成为建设社会征信体系的一个重要问题。本课题分析了征信供需市场的培育与完善和两大市场的协调与管理问题，以期对我国征信市场的发展与完善提供有限的参考。 一、征信供给市场的培育与完善 (一)我国征信供给市场现状分析 1.征信机构的发展状况。 我国的征信机构包括中国人民银行征信中心和一些私营征信机构。中国人民银行组织商业银行已建成的全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，成为我国企业和个人征信体系建设的标志性工程，同时，也是我国征信体系的重要基础设施。它在全国范围内为每一个有经济活动的企业和个人建立了一套全面的、综合的信用档案，连接了所有的商业银行、非银行金融机构和有条件的农村信用社，截至2006年12月，已为460多万户贷款企业和近5亿自然人建立了信用档案。其中4800多万自然人拥有信贷记录，收录的企业和个人贷款余额占全国相应贷款余额的90%左右。 私营征信机构主要是指经征信监督管理部门批准的、专门从事征信业务活动的企业法人，即狭义上的征信机构。目前我国私营征信类公司的总体规模普遍较小，几家规模比较大的征信公司，如新华信商业风险管理有限责任公司、华夏国际企业信用咨询有限公司等，其年营业收入也仅有几千万元的水平。目前我国征信机构的主要特征表现为：信用征集和调查公司正处于探索阶段;资信评估机构发育缓慢;信用担保机构存在较大的风险;资产评估机构公信力度较低。 2.征信产品的供给状况。 从供给的角度来看，资本征信产品、企业征信产品、个人征信产品品种较少、普及率低。 首先，各金融机构之间还没有建立一套统一的信用评级体系，对于同一企业各金融机构内部评级结果差距很大，同一企业在不同金融机构常常具有不同的信用等级，这种评级结果在金融机构之间互不认可，不具有可比性，使得企业的真实信用状况难以准确判断。对相同事物的不同描述造成了征信体系建设中各系统间互联互通困难，对数据加载整合造成了很大障碍，降低了征信系统的数据质量，影响了信用信息的准确性和完整性，使信用报告无法全面和客观反映被征信主体的信用状况，在一定程度上制约了征信产品供给市场的健康快速发展。 其次，人民银行信用信息基础数据库的数据采集普遍单薄。2006年11月人民银行渭南市中心支行对渭南市县级金融征信系统的一份调查显示，目前渭南市信用信息基础数据库的数据只能反映客户在信贷方面的内容，数据的采集也只是与金融部门有信贷业务关系的客户群，因而很难独立成为征信产品。 同时，信用信息基础数据库的数据更新也比较慢，信息的真实性难以核实。在调查中中国人民银行延安市宜川县支行和定西市安定区支行都承认，一些县人民银行仅仅通过年审完成数据库的信息更新，企业提供的信息是否真实、准确无法核实。渭南中心支行的工作人员认为，目前信用信息基础数据库信息质量难以保证，部分信息更新与企业变化脱节，不能及时反映企业财务、资产等情况。如渭南市信用信息基础数据库中企业财务状况的数据一般是在办理贷款卡、发生信贷业务以及每年4至6月贷款卡集中年审时进行登记的，大多数企业每次相隔的年审时间为一年，而企业财务的变化却是频繁的，这使得银行信贷登记咨询系统中的财务数据与企业真实财务状况有较大偏差。 再次，商业性的私营征信机构采集信息在很大程度上受到限制。由于信息公开涉及社会各方面的利益，而目前我国尚没有统一的信息公开的相关法规，征信机构采集信息难度大、成本高，严重阻碍了征信机构业务的开展和产品的普及，国家还没有相关的法规，强制性规定掌握征信数据的各机构和企业必须向社会公开有关征信数据，并严格控制信息公开的种类、传播范围和准确性，以保护消费者的利益。 3.从业人员的管理状况。 征信人员是征信事业的关键，征信报告初级资料的搜集、报告的撰写、公司印象的产生及公司利润的来源均依赖于征信员的认真工作。因此征信机构从业人员素质的优劣自然也会影响征信品质的好坏。 征信工作的本质是以现有的数据探求事物真相，预测未来趋势。技术范围颇为广泛，涵盖会计、统计、经济、货银、企管、国贸、税务、市场、行销、商事法及各行各业的专业知识。征信工作已形成一种专业工作，不仅初入门者需要训练培养，而且随着社会的变迁，科技日益发达，征信技能不断更新，征信从业人员须不断接受新信息，高效完成工作。而我国征信机构从业人员较少，人数最多的公司也仅有几百人，通常为几十人，有的征信公司仅有几个人，而且这些从业人员素质参差不齐，具有本科以上学历的比重不高，具有专业知识的人更少。这严重影响了我国征信业的进一步发展。 (二)我国征信供给市场的发展与完善 1.征信机构的专业化。 我国的征信机构应该以国际性征信机构为标准进行完善。如，益百利(Experian)和艾可飞(Equifax)，这两个跨国公司都采用先进的计算机和 网络技术 ，对数据进行集中处理，建立了一个庞大的数据中心并异地备份，数据每月进行更新。两个公司对于信息数据的处理在技术上是自动完成的，以防止人工干预出现错误，防止违法使用个人客户信息。两大公司通过对收集数据的加工处理，为金融机构和零售商有偿提供信用产品及服务，主要是提供信用报告。 同时，利用对数据的深加工，帮助金融机构和零售商更深入地了解客户和开发有利润潜力的客户，进行目标营销;利用其先进的信用评分技术，帮助金融机构和零售商快速处理客户申请、准确决策;利用其人才、技术和管理优势，提供特定服务，向外进行技术扩张。再如，美国的信用局，专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。我国的征信机构也应该就信用信息的收集、信用产品的开发和管理形成一套科学的体系，即：建立起信用资料的收集和登记、信用数据的加工处理和信用评估、信用产品销售使用的系统工程。 2.征信产品的标准化。 征信标准化建设是征信业高效率发展的平台。征信标准化的目的是促进信用信息跨部门、跨行业共享，规范征信业务活动，推动社会信用体系建设。因此，涉及信用信息采集、使用以及从事征信业务的机构。如涉及企业身份登记及个人身份认证、信贷、企业信用、产品质量、社会保障、公积金、纳税、法院执行、通信缴费、学历等信息的机构以及信用调查、信用评级等征信机构。 2006年11月21日，人民银行发布了包括征信数据元标准在内的5个标准，其中征信数据元标准为系列标准，包括《征信数据元数据元设计与管理》、《征信数据元个人征信数据元》及《征信数据元企业征信数据元》，人民银行2006年11月21日发布的是该系列标准其中的两项。《征信数据元数据元设计与管理》是指导性标准，结合征信业务特点，对征信数据元的基本概念和结构、征信数据元的表示规范以及特定属性的设计规则和方法进行规定，明确了征信数据元的动态维护管理机制，为指导征信机构或其他相关信用信息报送或使用机构编制征信数据元目录提供了统一的方法和指南。《征信数据元个人征信数据元》按照《征信数据元数据元设计与管理》的基本原则和方法，对个人征信市场所涉及的基础性、通用性数据元的定义、计量单位、表示等18个属性进行了统一规定。并且，为发挥征信业标准化建设促进社会信用体系健康发展的作用，人民银行优先开展了信贷市场和银行间债券市场信用评级规范的制定工作。 为进一步实现征信业的国际化、标准化，《征信数据元企业征信数据元》等国际性标准应逐步出台。主要涉及：数据元及代码标准、数据包格式标准、信用数据交换统一接口标准、分布式自治数据库统一检索技术指导标准、分布式应用服务访问指导规范、征信数据交换质量过程管理规范、征信数据安全过程管理指导规范等。另外，鉴于国内可能出现较多地方性征信系统的实际情况，应制定征信系统建设指导白皮书，指导各征信系统的建设，从而保证各系统可以有效地与其他征信系统衔接。 3.从业人员的现代化。 社会各界委托征信机构提供征信资料，主要是希望透过征信机构有经验的专业人才，以其专业知识及作业方法，对企业及个人往来客户经调查分析后，提出评鉴意见，作为信用管理的依据。且专业征信机构因处于第三者立场，对委托征信及被征信公司均无任何利害关系，所搜集到的资料能客观公正地分析，使企业交易更有保障。而信用的探讨、分析与评估判断，则依赖征信工作人员求真、求专之精神、敏锐的警觉性及观察能力，缜密的分析与熟练技术的应用与丰富经验之配合。至于如何巧妙运用，与征信工作人员的素养关系重大。因此，征信工作人员必须接受专业培训且应具有良好的道德修养。 征信人员应该通过职业培训分为初级征信人员与中、高级征信人员。初级征信人员必须达到高级商业学校程度，或大专程度(曾修习会计、商业、工商管理等有关课程者)。目前的征信工作人员必须进行训练，训练的方式，应该除了由征信事业或企业内部的主管对员工集体教育及个别辅导、工作会议研讨、举办企业内部演讲会等的内部训练以外，外部训练也十分必要，包括国内、外院校进修及其他外部训练机构，或选派优秀人员赴先进国家同业考察、研习业务等。 针对初级征信人员，应由专门负责单位编列年度训练计划，适度为员工建立一套完整的职业前程发展计划，定期有系统地培育员工，提高其实务处理能力，以提高人力资源的品质。相对地，针对中、高级征信人员的训练，则以不定期训练为主，可视业务需要随时调整、训练或派赴训练机构训练，增强其对社会关系错综变化的应变能力，提升其经营理念层次。 二、征信需求市场的培育与发展 (一)企业征信需求市场的培育与发展 1.企业征信需求存在的问题。 长期以来，我国政府对推动企业广泛使用信用产品没有足够的引导，更加上经济发展水平对企业征信需求拉动不够，因此，我国企业信用仅在大城市大企业有所发展，相当部分的中小城市及中小企业信用能力还不强，广大农村地区更是无从谈起。根据国外的经验，经济发达程度与征信成熟程度呈正相关关系。即，经济越发达对征信的依赖程度就越大，而征信又反过来促进经济的发展。从国际上看，当人均GDP超过3000美元时，企业信用的巨大潜力才会被发掘出来。2005年我国GDP刚刚超过18亿元，人均1400美元，远远低于该标准线。 另外，企业对征信的作用认知程度较低也是企业征信需求市场得不到较好发展的重要原因。长期以来，我国间接融资几乎垄断了企业的资金融通市场。而四大国有商业银行的风险承担主体是国家，企业贷款靠关系、走后门、凭计划，企业的信用意识缺失。中小企业在银行的贷款比例极低，更是缺乏信用意识。亚洲金融危机以后，银行风险的暴露，金融监管的加强，银行体制的改革，使得企业的信用意识有所加强，但被信用机构征集信用的正确理念并没有树立起来。对征信机构缺乏了解，对征信公司的调查报告将成为企业开拓新客户、提供信用额度的重要衡量指标认识不够。相反，由于一些企业信用程度低，即会把征信报告当作“黑名单”，对征信持消极态度。这也是各国征信业发展的历史足迹。如，上世纪初日本的征信业，企业对于早期的信用调查普遍持警惕、排斥、拒绝态度，其中不乏将调查员拒之门外、侮辱谩骂等行为，表现出社会整体的不信任感。这一局面一直持续到上个世纪七八十年代。而在今天，经过无数次市场洗礼，企业已普遍认同其在经济生活中的作用，将其作为参与经济活动的游戏规则。态度转为谨慎警惕、理解和配合。一些企业甚至希望接受信用调查，以便通过征信公司的信用调查网络，向客户、金融机构展现自身良好的资信状况，开拓潜在客户，获得优惠贷款。而国内企业对自身的信用信息缺乏足够的重视和规范的管理机制。 2.企业征信需求市场的培育。 我国实行市场经济体制以来，各类企业都在大力倡导正确的信用理念，但信用信息规范的管理机制却没有建立起来。企业自身的信用信息规范的管理机制既是企业发展的必要条件，也是建设和完善社会征信体系不可或缺的前提。从西方征信体系完善的国家来看，具有一定规模的企业一般都建立了独立的信用管理部门。企业内部征信制度既能服务于企业赊销业务的发展，也有利于企业信用信息的管理。从而可以充实与完善社会征信体系。这种制度一般要求企业建立相对独立的信用管理机构，制定信用政策，对每一笔赊销业务进行前期、中期、后期管理。 但是，建立企业内部征信制度，首先要有相应的法律支持。我国在有关征信法规制定中要考虑为企业内部征信发展提供法律环境。资料是企业内部征信关键环节。法律应当授予企业方便、快捷地获得赊销对象信用信息的权利，并划定较宽松的资料收集范围;应当允许企业从政府部门、专业征信机构获取其债务人的信息;应规定债务人承担提供虚假信息的责任。 另外，政府应采取积极措施，推动企业内部信用制度建立。针对社会信用意识差，传统观念强的状况，政府应采取试点、树立典型，介绍经验，开动宣传舆论机器，形成良好的社会氛围，促使企业，尤其是大中型企业加快建立起内部征信制度。 (二)个人征信需求市场的培育与发展 1.个人征信需求存在的问题。 第一，我国经济发展水平较低导致个人信用利用程度不高。个人信用消费仅在大中城市有所发展，相当部分的中小城市个人信用消费能力还不强，广大农村地区更是无从谈起。目前，除了东部沿海城市和中、西部部分省会城市经济较发达外，我国大多地区经济水平较落后，尚不具备大范围发展个人信用的经济条件。 第二，政府对个人信用征信的引导与规范不够导致个人征信的有效需求不足。1999-2000年，我国相继颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》、《个人存款账户实名制的规定》等法规，但这些法规的权威性和可操作性都较差，更没有对较为关键的个人信息的使用和传播进行规范。此外，我国的个人破产制度，社会保障制度，个人财产申报制度，个人账户制度等相关 政策法规 尚未出台，影响了个人征信制度的建立。 第三，传统观念直接影响个人信用征信的有效需求。受传统观念影响，我国居民“量入为出”的消费习惯根深蒂固。尽管在一些大中城市，人们的消费观念正在发生变化，一部分人已突破了“零信用”记录，但大多数人仍然对个人贷款持谨慎态度，而储蓄率却高达39%。并且个人还持有相当数量的国库券、债券、股票等金融资产，这些都是重要的个人信用资源。理论上说，18万多亿元的个人信用资产足以产生巨大的个人信贷需求，促进消费信贷的增长，而当前的实际情况是，我国个人贷款占银行贷款总额的比例约为2%-3%，在个人信贷业务发展较好的上海也仅有10%，远远低于西方发达国家30%的比例。庞大的个人信用资源被长期闲置，很大程度上限制了个人信用征信制度的建设与发展。 第四，个人信用资料不全导致个人征信的有效需求不足。目前我国居民能够提供的个人信用文件主要有居民身份证、户籍证明、人事档案和个人财产证明(如存款凭证、实物财产和其他个人财产证明等)。前三种文件仅能说明个人的自然状况，第四种虽然与经济有关，但它仅提供了某一时点个人存款余额和实物资产情况，并不反映个人收入多少、来源及可靠性，也不反映个人债权、债务状况及守信状况。由于我国尚未建立起个人财产申报制度和个人基本账户制度，个人收支和债权债务没有完整系统的记录，个人信用评价的基础数据资料十分缺乏。另外，在我国，绝大部分地区没有专门的征信机构对个人信用记录进行系统的收集记载，普通居民普遍缺乏自己的个人信用记录。个人信用档案一片空白，个人征信成为“空中楼阁”。 第五，个人信用资料的分割封锁降低了个人征信的有效需求。目前，我国居民的个人信用信息“原材料”，要么掌握在公安、法院、人事、工商、税务、劳动保障等政府相关的部门中，要么掌握在银行、公用事业单位、通信、保险等非政府机构，处于极端分散的状态。同时，这些部门和机构的信用数据档案系统相互封闭，条块分割情况严重，制约了个人征信体系建设的步伐。 2.个人征信需求市场的培育。 首先，发挥政府部门作用，运用市场机制积极引导、推动个人信用信息的建设。当前，我国尚处于经济转型时期，市场经济发育状况和社会信用状况都不是很理想，单独依靠市场的力量来推动个人信用信息建设是行不通的，必须重视和依靠政府支持，发挥政府在制定政策、创造环境和监督管理方面的优势，推动个人信用信息建设的快速发展，提高其有效需求。 其次，营造个人信用信息的法律环境，提高对社会公众隐私权的保护。借鉴美国的《公平信用报告法》等，制定类似的法律，全面保护个人隐私权。该法律应包括以下内容： (1)保护被征信者的知情权，即征信必须取得被征信者同意; (2)合法性，即征信必须符合法定程序，以合法手段取得; (3)客观性和时效性，即信息的收集应以事实为基础，进行客观、公正的描述;被征信者有权消除错误的、过时的信息，保证信息的准确性和时效性; (4)保密性，即信息服务对象必须是根据法定的或约定的事由使用信息资料，不得随意向第三者泄密; (5)对征信中侵害个人隐私的行为进行追究和惩处。 再次，立足全民，培育良好的诚实守信社会风尚。个人信用征信工作是一项社会性的系统工程，需要全民的参与，要做好信用知识普及工作，加强全民道德教育，向社会大众宣传、普及信用知识，要注重个人信用的培育。良好的个人信用是一种经济资源，在欧美一些发达国家，信用已经成为一个人在生活中的“第二身份证”。个人信用的培育重在日积月累。日常生活中将不用的钱及时存入银行、使用银行卡刷卡消费、按时归还贷款、避免信用卡恶意透支、按时交纳各种税费等等，都有利于提高自己的信用评分，有利于个人信用的培育。 为使我国征信市场尽快与国际市场接轨，在大力培育征信供需市场的同时，必须努力解决征信的法律法规问题、征信市场监管问题、行业自律不足问题等，实现征信市场的快速协调发展。 猜你喜欢： 1. 金融诚信论文 2. 关于市场与金融的3000字论文 3. 关于市场经济诚信论文 4. 关于个人信用管理论文
快速消费品企业信用管理的问题与对策论文
在平时的学习、工作中，大家都经常接触到论文吧，论文对于所有教育工作者，对于人类整体认识的提高有着重要的意义。一篇什么样的论文才能称为优秀论文呢？下面是我整理的快速消费品企业信用管理的问题与对策论文，欢迎阅读与收藏。
摘要： 随着快速消费品行业的不断发展，快速消费品企业对信用风险及管理工作越来越重视。本文介绍了信用管理的重要性，以及当前快速消费品企业信用管理中存在的问题，针对这些问题，提出了一系列的应对措施，对快速消费品企业信用管理工作有着重要意义。
关键词： 企业信用；快速消费品；信用风险；
随着社会的不断发展，企业的信用管理越来越被人们所重视，尤其是金融危机发生后，广大学者专家普遍认为金融危机就是信用危机，并且当今社会市场经济就是一种信用交易的信用经济。企业通过建立信用管理体系，提升企业的信用形象以及信用风险防范能力，保障经营现金正常流入，进而保持企业信用经济稳定运行。
一、信用管理在快速消费品企业中的重要性
随着人民生活水平的不断提升，我国各类快速消费品市场迅速增长，使得快速消费品的竞争越来越激烈。同时，超市、便利店以及大卖场等零售渠道的扩张进一步推动了快速消费品市场的增长。各企业都希望在快速消费品市场中提升市场占有率和影响力，往往会采取赊账销售的方式，为客户提供信用额度和信用账期。但是由于快速消费品企业的客户具有覆盖面广、数量多、销售渠道多样化的特点，需要针对不同性质的客户提供不同程度的信用，对于企业信用管理提出了更高的要求。
二、快速消费品企业信用管理中存在的问题
（一）企业内控制度不完善。
快速消费品行业多采用赊销的方式进行销售，建立完善的信用管理制度不仅可以对应收账款赊销的审批严格控制，还有助于款项的及时回收，减少坏账死账。目前我国快速消费品企业的信用管理有待完善，部分企业缺乏相应的管理制度，导致企业坏账较多，不利于企业的健康发展。
（二）缺乏信用风险管理。
目前，部分快速消费品企业缺乏完善的信用评级制度，风险评估制度不健全。在实际经营活动中，企业对于客户的经营状况、行业发展状况以及国家政策不清楚，从而错误地估计了客户的信用等级，给企业造成了严重的损失。
（三）员工缺乏信用管理意识。
在快速消费品行业中，部分企业信用额度的控制权主要是在销售部门中，而销售人员的绩效与销售目标直接挂钩，这就导致销售人员为了增加销售业绩，盲目地给予客户过大的信用额度，缺乏信用风险管理意识，容易产生坏账，增加企业经营风险。此外，各部门之间的职责不明确，审批流程不规范，人员风险管理意识薄弱，不利于企业的风险管控。
三、快速消费品企业加强信用管理的对策
（一）强化客户资信管理。
快速消费品企业的客户具有数量多、层次多、渠道多等特点，对客户资信管理工作就显得尤为重要。同时，随着时间的推移，客户的经营状况和财务状况都会发生细微的变化，需要企业对客户信用实时更新，以应对异常情况下的风险管理。完善的客户资信管理系统，需要将客户的基本信息进行汇总，包括：客户的营业执照、法人代表身份证、开户行证明等。另外，还需要对客户的付款习惯、对账记录以及重大事件等进行记录，并更新到客户档案中，有助于客户信用风险管理。此外，还可以通过司法部门和媒体机构等获得客户资信方面的内容，对于一些风险较高的客户也可以委托专业的第三方机构对其进行调查，并将报告存档。通过多种渠道获取客户全面的信用信息，能够极大地降低企业赊销风险，减少坏账，提升企业利益。
（二）健全授信业务管理体系。
部分快速消费品企业中销售部门掌握着信用额度的分配，容易发生销售人员为了完成销售目标，盲目分配信用额度给客户，使得企业在运行活动中，存在了较大的漏洞，容易造成企业经济损失。一是需要建立相对独立的信用管理部门，建立健全信用额度申请和审批流程，通过规范的工作流程，明确各部门职责和权限，进而有效降低信用额度发放所带来的信用风险。实践中，信用管理部门经理可以由财务经理兼任。在实际信用额度审批过程中，应根据不同的额度制定不同的审批权限，例如：信用额度在10万以内的，可以直接由区域经理和信用管理部门经理审批，并在财务部门进行备案，审批流程要控制在2个工作日之内；而对于信用额度在10万元以上的，则应由区域经理审批，再由信用管理部门经理审批，再由财务负责人和总经理审批，审批流程应控制在5个工作日内。同信用额度审批流程相类似，信用天数也应结合客户的资信信息进行审批工作。二是快速消费品企业要建立信用担保制度，对于信用金额较大或信用天数较长的，要求客户提供相应的抵押担保，抵押物一般为房产。由法务部门或第三方专业人员对客户提供的房产价值进行评估，然后在评估额的60%～80%内给予信用额度。三是企业应定期回顾客户信用情况，对于出现经营不正常的客户，或抵押物价值变化等情况，及时调整或取消客户的信用额度。
（三）建立往来款项跟踪系统。
信用额度的授予最终会转化为应收账款，应收账款的收回直接影响企业信用销售活动所带来的.利润。应收账款的管理工作是快速消费品企业信用管理成功的重要一环。为了便于往来款项的管理，企业应建立信息化系统，从订单开始，通过信用管理模块进行信用额度和信用天数分配管理，对订单进行管控，跟踪应收账款生成、发票开具情况以及款项回收等，从而实现对往来款的跟踪管理。
企业要建立应收款对账制度，定期与客户进行对账工作，特别是信用客户应要求每月对账。对账单由财务部门进行编制，客户核对后签字确认，并及时返回企业。财务部门回收后整理归档，客户未返回或客户反映余额不符的反馈给销售部门跟进处理。如果应收款发生了诉讼纠纷，对账单是一项有效证据。
（四）加强员工信用风险管理意识。
快速消费品企业的客户出现拖欠、赖账以及破产等风险会影响企业的现金流和稳定发展。企业在实际经营过程中，客户拖欠货款现象普遍存在，使得销售或财务等员工习以为常，认为其是一种正常现象，没有意识到客户拖欠货款所带来的隐性损失。另外，客户赖账和破产现象的发生是销售人员缺乏风险防范意识的具体表现，是销售人员为了达到销售目标，而忽视了赊销风险，所造成的后果。
提升员工风险意识一是通过培训宣贯的方式，使员工深入了解信用风险的来源和危害。二是传授员工如何识别、如何评估以及如何应对信用风险，从而降低赊销信用所带来的风险。三是将风险意识转化为风险文化，成为员工工作过程中的指导思想和准则。四是针对不同员工的职能和层级，制定不同侧重点的培训，有助于员工信用风险管理意识的培养。对于应收账款金额较大的企业，可以将应收账款的收回设为销售人员的考核KPI，以增加销售人员的关注。
四、结语
综上所述，信用管理的成功与否将直接影响快速消费品企业的健康发展。企业需要健全信用风险管理机制，在业务开展之初，先对客户资信情况进行分析和评估，再进行业务管理，分配相应的信用额度和天数，使用房产的抵押担保降低风险，最后是要做好应收账款的管理跟踪工作，实现全程信用管理。此外，强化企业员工信用风险意识培养工作，使员工具备识别风险、评估风险以及风险预防等技能，再建立相应的风险考核制度，能够对员工风险控制成效进行考核，有助于员工固化风险意识，降低企业运营风险，为企业的健康发展奠定基础。
五、参考文献
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[4]涂志云,汪涛.科学构建我国个人消费信贷风险管理体系[J].消费经济,2006,22(4):38-41.
加强严格审批！以无形抵押物品来放信贷！增加核实项目！短信提醒公司座机及家庭电话征信时间！手机+家庭座机+公司电话录音核实，是否同一人，软件自己认定！ok！！！！！
网上银行风险的论文下载篇2 谈网上银行的信用风险及其防范对策 摘要：网上银行已经成为人们日常生活中不可分割的一部分。网络银行是金融创新与科技创新相结合的产物,其独特的风险必须引起重视。其中,信用风险已成为网上银行深入发展的瓶颈,应该引起足够的重视和控制。 关键词：网上银行 信用风险 信用机制 一、网上银行的内涵 网上银行又称网络银行、在线银行,是指金融机构利用Internet网络技术,在Internet上开设的银行,是一种全新的银行客户服务手段,使客户可以不受时间、空间的限制,只要能够上网,客户足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、 、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又称为“3A银行”,因为它不受时间、空间限制,能够在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供金融服务。 二、我国目前网上银行的信用风险 1.信用风险的含义。信用风险是指交易双方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。在网络的虚拟世界中,交易双方不直接见面,身份难以确认,追究违约责任等方面有较大的障碍。金融也是具有虚拟性的服务特点,因此,相比传统金融而言,基于网络而产生的金融业务更容易发生信用风险。 在信用价值被忽视的情况下,一些银行和个人既不会有目的地利用信用手段增强经营实力,也不会注重自身的信用形象和地位,造成了宝贵的信用资源的闲置和浪费。历史和现实表明,市场经济越发展,就越要求诚实守信,这是现代文明的重要基础和标志。 2.我国的信用发展现状。最近几年,虽然我国市场经济得到了快速发展,但社会信用体系发育相对滞后,银行交易活动中失信现象非常严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白,信用风险还没有引起足够的重视,交易当事人的不诚实不诚信的行为屡见不鲜,彼此金融行为具有短期化倾向,而最主要的是对相应的不诚信的交易行为的惩戒力度非常不够,使当事人没有得到应有的惩罚,他个人为此付出的机会成本太低,远远低于他不诚信所得到的好处,而社会上没有一种舆论对他进行谴责。 首先,信用意识和信用道德规范严重缺乏。在网上银行业务交易信息的传递、支付结算等都在由电子信息构成的虚拟世界中进行的交易者的身份、交易的真实性验证的难度加大,交易者之间在身份确认、信用评价方面信息不够通畅,从而增大了信用风险。很多企业与个人对于信用的重要性缺乏应有的认识,社会上信用缺失现象非常普遍,没有信用的经济个体,竟然还会有交易行为的发上,说明整个社会行为和舆论取向会大大制约网上银行业务的开展,不利于信用状况的改善和提高。 其次,整个社会信用体系的不完善所导致的违约的可能性很高。网上银行的信用风险不仅有技术层面的因素,还有制度层面的因素。我国目前社会信用状况的不完善性,整个社会对信用评价的重视程度不高,个人和企业用户对网上银行还没有达到完全信任,这也间接阻碍了网上银行的发展。 3.银行机构内部的信用风险。网上银行业务的开展是建立在一定的信用基础上的,我国网上银行业务系统还有很多有待完善的地方,网上银行业务引发信用风险的机会比以往增加。例如,当银行未能稳定地提供安全、准确与及时的网上银行服务和产品或者提供的产品与服务不如公众预期的那样好时,银行信用受到质疑;内部员工操作失误和欺诈使用户遭受损失,可能会削弱消费者或整个市场对银行是否具备适当管理互联网交易能力的信心,甚至还会导致整个网上银行业务系统因客户流失而中断,银行信誉便因此受损。所以没有信用的基础,想要高效地进行网上银行业务,确实是不现实的。 信用风险影响着银行建立是否新的客户关系或业务渠道,也可能导致银行面临诉讼、财务损失及客户流失的不利局面。如果银行机构因从事网上银行业务而遭受信用风险,那么网上银行业务这一新生事物的生命力将会受到削弱,其 发展势头也必将遭到遏制,会起到反方向的作用。 三、信用风险的防范对策 1.健全建立信用机制。要建立整个社会信用机制是一个社会系统复杂工程,要全方位地努力,必须建立一个完整的配套工程,以期能够构建起比较完整的制度框架。 2.建立银行内部信用管理机制。银行内部应建立一套完善的信用管理机制,对客户进行追踪调查,以保障银行的切身利益,促进网上银行信用体系建设。具体来说,应从以下两方面入手。 (1)加强网上客户档案管理。银行在进行网上业务的过程中,如果不能及时根据用户信息的变化及时调整信用额度,就会使得优良的客户定单得不到增加,也无法及时发现信誉较差的客户,造成信用损失。随着网上银行业务在我国的发展和普及, 企业应建立完善的网上客户档案,并定期进行跟踪调查,以更好地维护企业自身利益。 (2)提高风险测量水平。信用风险评估对银行来说是一项复杂而极其重要的工作。要求银行具备准确地识别的风险和实力,在整个银行的范围内为用户评定出统一且准确的信用等级。银行也需要培养专门的人才从事信用管理的工作。 (3)合理利用客户信用信息。目前,针对房屋贷款还款信用规范还是比较普遍的,有效地利用这些信息,做到资源共享,是需要思考的问题。 3.建立第三方信用服务认证机构 。建立第三方信用服务认证机构,目的是与国际信用管理体系接轨。第三方信用评级机构是以第三方的身份出现的,可以站在一个客观的立场,极力维护评级的公正性,可以帮助银行对企业和个人的信用进行评级。在当前我国信用环境恶化的状况下,必须强调信用评级中介机构的规范发展,一方面通过向银行提供所需的信用报告帮助银行防范信用风险,另一方面通过信用中介机构特有的信用信息的传递机制,促进有效的社会惩罚机制的形成,使失信的企业和个人的失信成本要远高于其失信所获得的“收益”,以此来弥补 法律惩罚的不足,确保社会信用功能的有效发挥,促进整个信用秩序的根本好转。 4.加快社会信用体系和信用监管机构的建设。要防范信用风险,必须建立起以监管当局牵头的,同时要跨部门的,包括银行、工商管理、公安、税务等多部门协同的监管体系,实现跨部门、跨行业、跨地区的信用信息互联互通,做到信息共享。 社会信用体系能够有效减少 金融风险,促进金融业规范发展。人们在 经济交易中,只有具有确定的安全预期心理,才会很安心的很规范的进行金融活动,否则,信用无法建立,网上银行的业务也无法继续创新和扩大。 猜你喜欢： 1. 金融风险方面的论文免费下载 2. 金融风险的论文免费下载 3. 网络银行风险监管措施毕业论文 4. 银行风险管理论文 5. 电子银行业务风险方向论文
摘要：信用卡作为一种现代化的支付工具，其本身带有一定的风险性。如何有效地防范和化解信用一卡业务风险，减少发卡行损失，促进信用卡业务的健康发展，就成各信用卡发行机构共同探讨的重要课题。为此讨论了信用卡中的风险防范。关键词：银行；信用卡；风险；防范1银行信用卡的风险特点透支风险透支风险在信用卡风险中透支风险尤以恶意透支为严重，这些持卡人无视信用卡章程规定，欺银行不是国家权力机关不能绳之以法，利用银行信用卡结算，传递时间差冒险做案，侥幸逃窜，消遥法外，盲目自乐。风险一般来讲客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。确实信用卡与存单、存折有许多功能相似之处，但又有与其相比更多的优点和更大的风险。存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险，而信用卡不慎丢失客户挂失后发卡银行则要上报总行迅速通知到全国成千上万个受理点和物约商户止付。然而由于使用信用卡出示的身份证有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的银行和商户工作人员往往难以辨认身份证照片真伪，且冒用者只要在签字上略施小计便可蒙混过关巧取豪夺而后溜之，致使挂失后风险仍然存在。征信风险由于目前对于个人信用体系建设的滞后，导致银行在办理信用卡授信过程中信息不对称，同一申请人可以在不同的银行间多头授信，并缺少对过度授信的有效监测手段，为个别信用不良者恶意透支开了绿灯，形成过度授信，导致授信风险。同时，由于信用卡业务竞争中，放松了对持卡人的信用调查，对于信用卡申请者的个人资信审查也越来越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在发卡量迅速上升的同时，恶意透支的持卡者的数量也在急剧上升，增加了信用卡业务产生坏账的风险。个人风险个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失；密码设置过于简单或使用生日、电话号码作为密码，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡案件总数的一半以上的情况，充分说明持卡人安全用卡的意识有待加强。2防范银行信用卡风险的措施强化立法控制发达国家对于银行卡交易的高度依赖是建立在高度成熟和完善的信用体系和法制基础之上的，我国应尽快建立和完善信用体系并健全法制。一是加快信用卡运行规则的立法，进一步规范信用卡业务；二是加快打击信用卡犯罪的立法现行刑法中只是对于使用伪造的信用卡等四种情况进行处罚，但是根据近几年来信用卡犯罪的新特点，还应该把领信用卡非法盗取他人信用卡信息等行为纳入刑事处罚的范畴，进一步净化信用卡的用卡环境。完善内控监督信用卡风险产生的其根本在于操作不规范，风险管理技术手段落后。因此，必须加强风险防范基础管理，有效降低信用卡经营风险。(1)完善标准化的业务流程，严格制度操作。一方面，按照银行卡业务管理办法%和信用卡章程及制度规定，严格业务流程，规范操作程序，注重加强对受理申请人证件审查，避免违法或者人为的违规操作。另一方面，随着跨行业务的快速发展及各商业银行和银联系统的逐步集中，对技术标准中不能适应发展要求的与业务规范不一致，影响业务开展的制度规定进行完善，规范标准，提高可操作性。(2)建立多级控制体系，在落实岗位责任，完善信用卡风险管理体系的基础上，实行风险防范责任制，明确分解各业务环节风险责任，加大考核奖惩力度，严格内部管理，使每一个业务人员和每一个操作环节都受到有效的控制和制约，防止见错不纠或放纵。(3)建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。要加强对申请人的收入状况的审查，加强对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力的审查。信用卡发行者要对申请持卡人进行人工调查或发卡行建立数据库。发卡行严格控制信用卡透支用途、最长期限、最高额度和利率档次等规定，对各种不同类型的持卡人规定不同的透支额度，而且各个持卡人的透支额度可以因职业、教育水平和信誉状况不同而不同，规定持卡人一次消费的最高额度依持卡人的信用状况而动态确定，出现透支应及时收取本息。健全风险转化机制(1)严格信用卡担保制度。信用卡担保是信用卡业务中重要的一环。要逐步缩小信用担保、增大抵押担保的比例。资金担保一般属有价证券担保，应列表外科目核算，存单抵押应是本行开列的存单，由营业网点专夹保管，不得给予挂失和提前支取。(2)建立信用卡呆帐准备金机制。由于信用卡是集消费与信贷于一体的结算工具，有些透支发生逾期或呆帐损失是难以避免的，因而应按上年度末信用卡吸存余额的一定比例提取呆帐准备金，实行专户管理，以便风险发生后，可按规定数报批列支弥补。(3)建立信用卡保险机制。积极向保险公司投保，由社会来分担信用卡业务的风险，是银行信用卡管理的重要方式。一方面，让持卡人参加保险，使信用卡挂失后短期内的风险由社会承担，并规定保险与信用卡有效期同步，一旦信用卡遗失、被盗或被冒领而造成的损失由保险公司按比例赔偿另一方面发卡机构与保险公司协商，确定责任范围，按规定缴纳一定的保险费，当发生风险损失时，由保险公司负责赔偿。养成安全用卡的良好习惯信用卡持有人应避免信用卡密码设置过于简单化，以生日、电话号码等易被人掌握或猜测的数字作为密码；在ATM提款时要注意周围有无异常人或物，输入密码时用手在键盘上方进行必要的遮挡，防止密码被偷窥；一旦发生ATM吞卡情况，不要轻信机器旁边张贴的信息，而要及时与开户银行联系，寻求帮助；在刷卡消费时，信用卡不要离开自己的视线等。参考文献[1]张德芬.论信用卡法律关系的独立性与牵连性[J].河北法学，2005，4：59.[2]宋小桃，王宏芹.关于银行持卡人权益保护的法律思考[J].经济论坛，2005，10：64-65.[3]武剑.中国银行业实施内部评级法的前景分析与策略选择[J].国际经济评论，2003，2：40-43.[4]谢罗奇，李小林.我国商业银行操作风险及其防范对策探析[J].石家庄经济学院学报，2006，(4)：483-487.
从电子货币支付起源到现在全球广泛使用的、、、、
拼多多论文检测与查重类目怎么上架，1. 拼多多主营类目 在拼多多开店,主营类目一定要慎重选择,因为只要选择了就不能轻易更改。虽然拼多多店铺部分支持跨类目经营,但不建议这么多。最好的还是准确选择2. 发布类目 选择好了主营类目,商家接下来就是在拼多多发布商品。商品发布一般是三级分类,部分商品有四级分类。商品一级分类是按照主营类目定,接下来选择二级3. 装修商品分类 店铺商品分类展示在店铺详情页中,这个分类主要作用是帮助消费者快速找到商品。不一定需要遵守拼多多商品有的四个等级分类,可以使用场景、新品上架、百货、
拼多多论文检测与查重类目怎么上架，方法如下把已写好的论文通过知网论文检测系统资源库比对，得出与各大论文库的相似比。论文检测系统包括已发表文献检测、论文检测、问题库查询和自建比对库，已发表文献检测指检测系统能够自动将属于用户的已正式发表的学位论文检索出来，并对每一篇已发表文献进行实时检测，快速给出检测结果，论文检测指主要实现论文实时的在线。
最近3年时间里，拼多多在淘宝和京东两座大山的阴影下快速崛起，成为中国电商第三极，并最终成功登录纳斯达克上市，市值超过京东，发展速度之快让人震惊。本次试着从产品角度分享我研究拼多多快速崛起原因的近一年，所得到的结论： 企业是创始人的基因所决定的，研究一家企业离不开创始人。拼多多的创始人是黄峥，简单介绍下他的经历： 大学以优异成绩加入浙江大学，在校期间因网上解决了网易创始人丁磊的一个技术问题而结识丁磊，并通过丁磊介绍，认识了步步高创始人段永平（也是OPPO、VIVO、一加的幕后控制人）。 本科毕业后去美国一所大学拿到计算机硕士学位。 美国留学毕业后，听从段永平建议加入谷歌中国成为早期员工，工作中得到李开复赏识，工作期间谷歌上市，分到可观的股票，工作满一年后离职。 从谷歌中国离职后开始自己创业，先后创立电商代运营公司和游戏公司。 另外段永平拍下巴菲特晚餐，到了就餐时随行带的人就有黄峥。 2015年创立拼好货，之后拼好货与旗下游戏公司孵化项目的拼多多合并。 拼多多在美国纳斯达克上市，上市后股价从20美元，上涨到40美元，近乎翻倍。 2019年度中国富豪榜，黄峥排名第7位，财富值1499亿元人民币。 更具体详细的经历可以自行查资料，不在此展开。简单总结就是黄峥智商高、情商高、学历高，有美国留学经历，26岁实现财务自由，财务自由后创业12年，终成中国富豪榜第七名。 可以看出，黄峥是个非常厉害且优秀的创业者，而且在电商和游戏领域深耕多年，背后也有段永平和丁磊这样的大佬支持，让大多数人都羡慕。 拼多多所在的赛道，就是社交电商。而这条赛道之所以能快速崛起，背后的核心原因是： 1）微信庞大的社交流量，国内月活过10亿。 2）微信近几年增长的新用户大多没有使用过电商平台。 3）淘宝、京东价格对新网民来说并不算优惠。 与拼多多同期崛起和上市的还有杭州一家公司叫云集，感兴趣的朋友可以详细了解，模式类似多级分销收取会员费。 基于行业和趋势，拼多多所瞄准的人群也非常精准：就是那些之前基本没用过电商平台，但又贪图便宜闲暇时间多，且有自己固定的亲密社交圈的人群。（以大爷大妈为代表，但并没有占绝大多数） 这里我不认同简单以五环内和五环外，一二线和三四五线来区分拼多多和非拼多多用户。其实在五环内也有不少拼多多用户，五环外也有不少非拼多多用户。 拼多多很强大的一点是，他们深入挖掘了这个群体的真实需求，而且是很多主流媒体和互联网从业者对拼多多误解最大、分歧最多的地方。 人通过长期的经历，会习惯以自己的眼光去看待事和人，以为自己需要的别人都应该会需要。而实际上并非如此，这点非常考验产品经理的同理心和洞察力。 拼多多挖掘到的这个群体的核心需求是（并非绝对，只是大多如此）： 1）互联网玩的不是特别6，复杂如淘宝、京东的玩不转。 2）贪图便宜，越便宜越好，不太在意品牌和质量。 3）购物辨别力不强，很难分清康师傅和康帅傅，容易被安利。 如果能有一个平台操作简单、东西便宜就会很打动这样的用户群体。 很多人会误解拼多多是消费降级，实际上这是对天猫和京东用户来说。对于拼多多核心用户，他们之前根本就没有网购过，从无到有，这是另一种消费升级。这样类似的问题，在星巴克用户看衰瑞幸咖啡时一样存在。需要多试着真正理解目标用户群和他们真正的需求。 基于对用户需求的分析，拼多多在进行产品设计时结合以前的创始人创业基因，遵循了以下核心产品原则： 1）操 作足够简单化，简单到一键甚至不用点就可以完成 。（具体措施包括账号体系只采用微信一键登录；没有过于复杂的满减规则和金币抵用体系；没有购物车；等等） 2） 平台选取的商品大多为非名牌的超低价商品。 虽说质量不一定好，但价格足够低，因此最终性价比也是够高了（大多商品是模仿知名品牌的外观和设计，可以算是某种程度的山寨商品。） 3） 利用游戏化的思维，让用户像打游戏一样使用拼多多。 有类似偷菜类的小游戏，有每日签到领现金，有诱人的分享领红包等等。 具体的功能不详细分析，产品经理们可以多使用来体会和分析。 冷启动方面，拼多多选择的是消费频次高、复购率高的水果生鲜品类。不详细分析，这个选品类也是基于核心目标用户群的明智之选。 而在裂变推广方面，可以说是拼多多快速崛起的一大核心所在，大致思路和操作如下： 1） 拼多多挖了很多微信的产品经理。 这些人是最了解微信平台规则和趋势的人，这对拼多多最大化利用微信平台进行推广裂变至关重要。（可以举个小例子，就是拼多多早期利用微信公众号的一个特性：发起抽奖用户支付后会自动关注商家公众号，让用户进行支付一分钱抽奖，而实现了一百多万的拼多多公众号粉丝增长）； 2）拼多多 发明和发扬光大了拼团模式。 以2人拼团为主，可以利用微信分享进行快速裂变，实现了低成本的推广和用户增长。 3） 利用分享砍一刀兑换商品、助力一下领红包等手段来引诱用户分享给朋友 。这里举个例子理解下其对用户的魔力：有个策略是比如分享可以领100块红包，初始就先给用户80多块钱，然后用户分享出去后发现，刚开始几个人还是几块几块的助力，越临近100块单次所能助力的钱越少。最终无限趋近于100块，而实际上只有极少数人可以真正攒到100块并提现。我个人认为这个策略对拼多多用户增长的帮助是非常大的（这里的套路有点多，总之建议大家不要轻信，也不要过度透支自己的朋友圈，毕竟现在大家对这个都挺反感的）； 4） 资本背景所提供的独家资源优势，拼多多是拿了腾讯投资的 。虽然腾讯对外说是没有刻意照顾拼多多的，但拼多多的各种分享链接在微信里满天飞，一直持续到不久前才得到微信整改，我个人对腾讯这个说辞的确不相信。 分析创始人对创业项目的理解和定义非常有价值，而我个人了解到的有如下几个核心点： 1） 黄峥说拼多多是消费升级 。这个不难理解，让没有网购过的人，用上之前没用过，或者用上比线下渠道便宜很多的商品，就是一种从0到1的消费升级； 2） 黄峥说拼多多要从人找货到货找人 。这个我理解其实类似淘宝里的猜你喜欢模块，用户主动想到买什么东西时，一般是从什么渠道了解到了某个品类和品牌，这样才会通过主动搜索进行购买。而拼多多主要是通过亲朋好友对用户进行分享拼团，了解到了一些商品，从而产生下单和购买，完成消费。这确实也是从人找货，进化到了货找人。是一种基于社交关系链的推荐。 3） 黄峥说拼多多对标的是日本的五元店 。其实也基本如此，拼多多的商品大多属于9块9包邮，确实相当于线上版的日本五元店。通过研究日本的经济发展可以看出，由于日本经济领先中国大概20多年，中国如今在某些方面确实在走日本二十多年前走过的路，而拼多多走的就是曾经在日本大火的五元店模式，而且还给改良和差异化为了在线版。 4） 黄峥说拼多多要搞C2M模式 。我理解也就是通过先让消费者对某个商品下单，下单后再反馈给商品厂家根据消费者需求和订单量进行生产。这种模式的好处就是去掉大多数中间环节，而且让厂家大幅降低了库存和销售成本，这确实是对消费者和厂家、拼多多都有好处的一种模式，一举三得。 拼多多的崛起有多方面的因素，主要是： 1） 高配的创始人和大佬级投资人 ，带来的极强精英团队和资本实力； 2） 找到了时代趋势，顺势而为 ，对用户需求把握深刻且精准； 3） 深挖了微信流量红利 ，这点比腾讯大力扶持的京东还要优秀很多很多（默默心疼东哥一秒）； 4） 充分利用了游戏化思维和人性弱点 ，黄峥是游戏创业高手、人性高手，拼多多充分利用了人性的贪婪、上瘾等弱点。也为拼多多快速、低成本获取大量用户提供了基础扎实的保障。（我大学毕业前在一家业务类似拼多多的电商平台实习，他们的商品定价和瞄准人群跟拼多多高度一致，起步于2014年，甚至比拼多多还早，但用户量在达到上千万级别后迟迟没有突破。主要差别就在于没有像拼多多一样找到利用好微信红利的低成本快速获客手段和模式，非常可惜。） 其实这也是个非常有争议和话题，我姑且谈谈我的观点，不一定对： 1） 拼多多确实没有违法，所以暂时也基本没人能阻止 。对创业者来说，是一种商业行为，而在商业中，很多时候是法无禁止皆可为，只有先活下来，才有资格讲理想和情怀以及道德，就像先有面包才有诗和远方的道理一样； 2） 拼多多的模式并非谁都能学会 。拼多多的崛起是资本、创始人、时代趋势、微信红利和规则漏洞、腾讯放纵等多方原因共同成就的。有句话叫：学我者生，像我者死。因此不建议直接照搬拼多多模式，而是多研究和借鉴这种思维和策略，比如对初创企业来说，顺应趋势，找到红利，进行差异化创新，找到低成本获客手段，这些拼多多给我们提供了一种思路和启发。 3） 创业或做产品不一定要像拼多多这样利用人性弱点 。拼多多的手法适合于把游戏化的产品设计思维应用到很多新的行业和领域，但不一定适合很多人，每个产品经理或创始人，都应该有自己的理解和价值观，与自己价值观一致的话再去学习，不一致的话请忽略。我个人就不太认同拼多多在分享裂变的某些做法和套路。但想在当前这个互联网存量时代创业崛起，确实需要深挖人性。 4） 超过3亿月活在拼多多，已经说明其价值 。拼多多确实创造了价值，确实帮到了近3亿人买到了更便宜的东西（虽然有些商品不一定性价比真的高，因为质量不一定好）。拼多多所给社会带来的价值值得肯定，而且任何行业一家或两家独大都是对用户没有太大好处的事情，我也认同电商行业出现三足鼎立，这样才能加强竞争，加快平台发展，从而最终给用户带来更好的服务。 以上所有内容是我主观的观察和分析，仅供各位参考。如有不同意见也欢迎在评论区探讨。 最后，我也建议产品经理同行们，保持对新兴平台、新兴产品、新兴人群、新兴趋势的持续敏锐观察，做产品还是要顺势而为、拥抱变化 。 想查看更多文章，请微信关注： 清水杂谈
上传证件资料审核。登录多多免费开店输入身份证号选着类目大类是书籍，小类选代找资料，再上传证件资料审核通过后就可以上架了。拼多多开店具体流程：1、登陆拼多多，在首页上方点击商家入驻。2、完成手机验证后，再点击进入选项。3、选择入驻类型，看我们开的是个人店还是企业店。4、填写店铺登记基本信息，按照流程和提示走，填写完成后点击创建店铺。5、完成实名制认证。
影响力大。因为拼多多对社会的影响力大，使用人数多，所以论文使用的标题多。拼多多作为新电商开创者,致力于将娱乐社交的元素融入电商运营中,通过“社交+电商”的模式,让更多的用户带着乐趣分享实惠,享受全新的共享式购物体验。
好找。论文写拼多多数据好找，在电霸app，数据精准度高。论文，常用来指进行各个学术领域的研究和描述学术研究成果的文章，它既是探讨问题进行学术研究的一种手段，又是描述学术研究成果进行学术交流的一种工具。
可参考网络与新媒体专业的选题如下：
新媒体环境下的品牌建设研究——以拼多多为例。
新媒体时代基层政府形象的定学号姓名位与塑造为例——以 XX市为例新媒体时代Vlog新闻的影响力。
当代传统媒体与新媒体的转变后——定制化交互所带来的语言表达的变化新媒体传播对消费者购买行为的影响分析。
新媒体时代互联网企业危机公关管理研究———以马蜂窝旅游网为例网络综艺与传统综艺对比研究——以《火星情报局》与《天天向上》为例自媒体发展的现状及优化路径研究——以抖音为例。
浅析民俗文化纪录片的纪实性和艺术性——以《敦煌》为例。
针对 IP 产品的沉浸式VR影像设计与应用——以盲盒公仔《嫌疑人》为例。
论新媒体时代背景下新闻反转的原因——以"榆林孕妇坠楼事件"为例新媒体环境下网络暴力的社会效应与思考。
选题应注意以下几点：
1、选择自己感兴趣且有一定把握的内容，这样写的时候不至于一头雾水。
2、在确定研究方向之后，通过关键词全面搜集研究课题的相关资料文献，了解目前的研究现状和发展趋势。
3、选题范围不能过大，最好结合具体的案例进行分析。
4、切忌空和泛。如果题目的观念模糊、研究方向不清晰就会导致论文的研究缺乏指导和依据，无法得出明晰的结论，更谈不上实践指导作用了，甚至可以说是毫无价值和意义。
5、要避开有争议性的选题。在选题时一定要避开具有争议性或者发展方向还不明朗的选题，因为这些选题的参考文献较少，所以极有可能会存在很多主观性的内容，而这有悖于学术论文的严谨和客观。
可以写写信用卡“审批制度与坏账率”。可以看看，百度知道里80%的信用卡问题都涉及还款逾期的问题。套现广告更是层出不穷。中国发展银行卡还是借记卡为主，信用卡为辅的。从信用卡办理的社会现状开始写，审批不严格，收费代办，伪造证件，内外勾结等等。中段引入一些信用卡数据，如卡量，使用量，还款率，利息，坏账率，各行发展状况等。最后写写自己的看法和改善现状的想法这样的论文结论比较虚，可操作性不好比较，老师也不会为难你。又比较贴近生活，数据真实，可引用的东西比较多。但是书写量比较大，且不好借鉴别人的论文。
从电子货币支付起源到现在全球广泛使用的、、、、
摘要：信用卡作为一种现代化的支付工具，其本身带有一定的风险性。如何有效地防范和化解信用一卡业务风险，减少发卡行损失，促进信用卡业务的健康发展，就成各信用卡发行机构共同探讨的重要课题。为此讨论了信用卡中的风险防范。关键词：银行；信用卡；风险；防范1银行信用卡的风险特点透支风险透支风险在信用卡风险中透支风险尤以恶意透支为严重，这些持卡人无视信用卡章程规定，欺银行不是国家权力机关不能绳之以法，利用银行信用卡结算，传递时间差冒险做案，侥幸逃窜，消遥法外，盲目自乐。风险一般来讲客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。确实信用卡与存单、存折有许多功能相似之处，但又有与其相比更多的优点和更大的风险。存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险，而信用卡不慎丢失客户挂失后发卡银行则要上报总行迅速通知到全国成千上万个受理点和物约商户止付。然而由于使用信用卡出示的身份证有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的银行和商户工作人员往往难以辨认身份证照片真伪，且冒用者只要在签字上略施小计便可蒙混过关巧取豪夺而后溜之，致使挂失后风险仍然存在。征信风险由于目前对于个人信用体系建设的滞后，导致银行在办理信用卡授信过程中信息不对称，同一申请人可以在不同的银行间多头授信，并缺少对过度授信的有效监测手段，为个别信用不良者恶意透支开了绿灯，形成过度授信，导致授信风险。同时，由于信用卡业务竞争中，放松了对持卡人的信用调查，对于信用卡申请者的个人资信审查也越来越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在发卡量迅速上升的同时，恶意透支的持卡者的数量也在急剧上升，增加了信用卡业务产生坏账的风险。个人风险个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失；密码设置过于简单或使用生日、电话号码作为密码，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡案件总数的一半以上的情况，充分说明持卡人安全用卡的意识有待加强。2防范银行信用卡风险的措施强化立法控制发达国家对于银行卡交易的高度依赖是建立在高度成熟和完善的信用体系和法制基础之上的，我国应尽快建立和完善信用体系并健全法制。一是加快信用卡运行规则的立法，进一步规范信用卡业务；二是加快打击信用卡犯罪的立法现行刑法中只是对于使用伪造的信用卡等四种情况进行处罚，但是根据近几年来信用卡犯罪的新特点，还应该把领信用卡非法盗取他人信用卡信息等行为纳入刑事处罚的范畴，进一步净化信用卡的用卡环境。完善内控监督信用卡风险产生的其根本在于操作不规范，风险管理技术手段落后。因此，必须加强风险防范基础管理，有效降低信用卡经营风险。(1)完善标准化的业务流程，严格制度操作。一方面，按照银行卡业务管理办法%和信用卡章程及制度规定，严格业务流程，规范操作程序，注重加强对受理申请人证件审查，避免违法或者人为的违规操作。另一方面，随着跨行业务的快速发展及各商业银行和银联系统的逐步集中，对技术标准中不能适应发展要求的与业务规范不一致，影响业务开展的制度规定进行完善，规范标准，提高可操作性。(2)建立多级控制体系，在落实岗位责任，完善信用卡风险管理体系的基础上，实行风险防范责任制，明确分解各业务环节风险责任，加大考核奖惩力度，严格内部管理，使每一个业务人员和每一个操作环节都受到有效的控制和制约，防止见错不纠或放纵。(3)建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。要加强对申请人的收入状况的审查，加强对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力的审查。信用卡发行者要对申请持卡人进行人工调查或发卡行建立数据库。发卡行严格控制信用卡透支用途、最长期限、最高额度和利率档次等规定，对各种不同类型的持卡人规定不同的透支额度，而且各个持卡人的透支额度可以因职业、教育水平和信誉状况不同而不同，规定持卡人一次消费的最高额度依持卡人的信用状况而动态确定，出现透支应及时收取本息。健全风险转化机制(1)严格信用卡担保制度。信用卡担保是信用卡业务中重要的一环。要逐步缩小信用担保、增大抵押担保的比例。资金担保一般属有价证券担保，应列表外科目核算，存单抵押应是本行开列的存单，由营业网点专夹保管，不得给予挂失和提前支取。(2)建立信用卡呆帐准备金机制。由于信用卡是集消费与信贷于一体的结算工具，有些透支发生逾期或呆帐损失是难以避免的，因而应按上年度末信用卡吸存余额的一定比例提取呆帐准备金，实行专户管理，以便风险发生后，可按规定数报批列支弥补。(3)建立信用卡保险机制。积极向保险公司投保，由社会来分担信用卡业务的风险，是银行信用卡管理的重要方式。一方面，让持卡人参加保险，使信用卡挂失后短期内的风险由社会承担，并规定保险与信用卡有效期同步，一旦信用卡遗失、被盗或被冒领而造成的损失由保险公司按比例赔偿另一方面发卡机构与保险公司协商，确定责任范围，按规定缴纳一定的保险费，当发生风险损失时，由保险公司负责赔偿。养成安全用卡的良好习惯信用卡持有人应避免信用卡密码设置过于简单化，以生日、电话号码等易被人掌握或猜测的数字作为密码；在ATM提款时要注意周围有无异常人或物，输入密码时用手在键盘上方进行必要的遮挡，防止密码被偷窥；一旦发生ATM吞卡情况，不要轻信机器旁边张贴的信息，而要及时与开户银行联系，寻求帮助；在刷卡消费时，信用卡不要离开自己的视线等。参考文献[1]张德芬.论信用卡法律关系的独立性与牵连性[J].河北法学，2005，4：59.[2]宋小桃，王宏芹.关于银行持卡人权益保护的法律思考[J].经济论坛，2005，10：64-65.[3]武剑.中国银行业实施内部评级法的前景分析与策略选择[J].国际经济评论，2003，2：40-43.[4]谢罗奇，李小林.我国商业银行操作风险及其防范对策探析[J].石家庄经济学院学报，2006，(4)：483-487.