关于银行业开展的直销银行业务探究

　　1我国直销银行发展的现状

　　目前在我国发展较为好的而且符合我国国情的直销银行主要有：(1)北京直销银行在服务渠道上提供线上和线下融合、互通的渠道服务。线上由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行、视频对话等多种电子化服务构成;线下采用全新理念建设便民直销门店;(2)民生直销银行：主要通过互联网渠道拓展客户，具有客户群清晰、产品简单、渠道便捷等特点。在客户拓展上，民生直销银行精准定位“忙、潮、精”的客户群;产品设计上突出简单、实惠。(3)兴业直销银行：兴业直销银行更加注重理财渠道或者说理财平台建设，主打银行理财、基金代销、定期存款等，在技术方面注重用户的体验。(4)包商银行直销银行(小马bank)：小马bank主要特点是平台将主打互联网综合智能理财概念，并融合“直销银行”+“智能理财”+众筹等主流互联网金融模式，小马bank将客户目标锁定为25-40岁的城市人群，根据客户的风险偏好及不同理财产品特性，提供专业的理财指导和理财产品配置建议。

　　2我国银行业开展直销银行优势分析

　　2.1创造借力的“致富杠杆”

　　所谓“致富杠杆”是指运用最少的投资，获得最大的利润。直销银行就是运用这种杠杆效应透过更多可供应的资源，弥补自己某部分条件的不足以达到自己理想收益的目的，或者当直销银行专业度不足和系统尚未完善之际，可以通过其他来实现自己的利益。

　　2.2节省时间和费用

　　直销银行不同于传统银行，大多数业务都由系统自动处理，因此业务受理时间不受限制，例如，First Direct的Call Center别具特色，客户呼入后无需按任何按键或听任何介绍，直接接入人工服务。这一服务节省了客户时间，最大限度将服务流程简单化，受到客户的广泛赞誉。同时，直销银行将不设立实体网点所节约出来的成本让利于客户，向客户提供优惠价格，进而为客户节约费用。

　　2.3优惠、快捷的服务

　　直销银行与传统银行最大的不同之处就是直销银行可以为客户提供更优惠、快捷的服务。吸收了互联网金融的“轻网点”、“低成本”、“无区域障碍”等优势，直销银行的业务拓展不以柜台为基础，几乎不设立实体业务网点，主要通过互联网、移动终端、电话、传真等电子媒介工具，实现业务中心与终端客户直接进行业务往来，打破了时间、地域、网点等限制，做到为客户提供优惠、快捷的服务;

　　3我国银行业开展直销银行劣势分析

　　3. 1资金存在安全隐患

　　尽管直销银行正在逐步完善，发展为符合我国国情的金融服务模式，但毕竟直销银行在我国刚刚起步，业务模式、开户、资金管理等诸多方面均存在不少障碍和限制，对客户的资金、数据的安全不能达到保障，在一定程度上也存在安全隐患。主要表现在以下方面：一是个人信息会被泄露;二是存款的安全性不能得到完全保障;三是系统操作存在风险。

　　3.2 对客户的技术门槛较高

　　直销银行对客户的技术要求要比传统银行高的多：一是会操作直销银行的系统;二是会使用网络;三是乐于接受新事物的追求潮流的人。只有掌握上述技术的客户才能熟练利用直销银行的各项业务。从上述分析中我们可以看出直销银行对客户较高的技术门槛要求使得其客户拓展方面存在一定的局限性。

　　3.3 服务系统不完善

　　主要体现在一方面客户操作系统时出现错误，不能及时与直销银行客服部联系即没有安全的后台系统与呼叫中心，资金得不到保障，在黑客的攻击下，个人信息被泄露，这些已经成为阻碍直销银行发展的一个重要因素;另一方面就是直销银行没有定时定点的对客户的信息和资金进行检查

　　参考文献:

　　[1] 直销银行,传统银行的互联网利器[J],中国经济周刊,2013,(39).

　　[2] 直销银行的过去,现在和将来[J].商周刊,2013,(022).

　　[3]中国直销银行发展探析[J],中国金融,2014,(2)

　　[4]德国“直销银行”对我国银行业未来发展启示[J],新金融,2012,(6).

　　[5]直销银行的前世今生[J],金融电子化,2013,(4).

　　[6]我国直销银行运营模式探索[J],新金融,2014,(7).

　　[7]试析中国直销银行现状及对策[J],西昌学院学报,2012,(4).

　　[8]直销银行的过去、现在和将来[J],商周刊,2013,(05).