银行卡产业发展与第三产业的发展与影响

　　我国银行卡产业相对其他发达国家发展相对落后，寻求我国银行卡产业发展的影响因素，为更好地发挥我国银行卡产业发展的后发优势提供理论支持。我国在“十一五”计划期间提出加快我国近期服务业发展的纲要指出到2020年基本实现经济结构向以服务经济为主的转变。因此，本文旨在寻找并验证银行卡产业与第三产业之间的长期关系。

　　一、银行卡市场发展指数

　　银行卡产业作为典型的双边市场，具有网络外延性。因此衡量银行卡发展水平时既要考虑发卡市场，也要考虑受理市场，发卡市场是发卡银行向银行卡用户发行银行卡与用户进行账户结算。受理市场则是收单机构向商户推行pos机、同商户进行结算、布置ATM机等。银行卡发卡市场和受理市场相辅相成，相互促进。

　　银行卡网络外延性是指银行卡的发卡市场和受理市场具有规模效应，伴随着发卡市场和受理市场规模不断扩大，其为用户带来的效益会越来愈大。但伴随着pos机具的普及，大部分商户选择拥有pos机具，则银行卡对每一个用户的价值效用将大大提升。

　　银行卡渗透率是指剔除房地产、大宗批发等交易类型，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比例。银行卡渗透率表明用户日常用卡的习惯越高和用卡环境越好。

　　综上所述，提出银行卡市场发展指数(cn)，通过发卡市场、受理市场、用卡环境三部分来衡量。其每部分选取权重为1/3。

　　二、实证研究

　　(一)样本数据选择

　　选取2008年第一季度到2013年第二季度的第三产业产值和银行卡产业的季度数据，数据来源国研网数据库和中国人民银行网站。

　　(二)银行卡市场发展指数与第三产业产值实证检验

　　由于第三产业产值数据(third)与银行卡市场发展指数(cn)数据的选取都是季度数据，有明显的季度波动趋势(见图1)，所以采用hp滤波法分离出其线性趋势，得到消除季节波动的hpthird和hpcn。

　　为消除变量的异方差性，分别对hpthird和hpcn取对数得到lhpthird和lhpcn(图2)。可以看出lhpthird和lhpcn之间的走势比较一致。对lhpthird和lhpcn进行单位根检验，他们都在1%的置信水平下显示平稳。因此可以进行格兰杰因果检验。

　　根据AIC、BIC可以判定格兰杰因果检验的最优滞后阶数为3阶，在滞后3阶的情况下格兰杰英国检验的结果为 通过以上结果分析我们可以看出，第三产业产值与银行卡市场发展指数之间互为格兰杰因果的关系。

　　三、结论

　　本文在综合银行卡产业发展指数的基础上运用格兰杰因果检验得出我国银行卡产业与第三产业之间存在互为格兰杰因果。其原因可能是由于银行卡产业的发展能够使刺激消费从而带动第三产业的发展!而第三产业的发展为消费者提供更加丰富多彩的物质生活，为消费者带来更高的生活水平，提升对银行卡产业发展的需求。

　　参考文献：

　　[1]黄兴海,我国银行卡消费与经济增长的实证研究[J].金融研究,2004.11.

　　[2]苏昌蕾,中国银行卡消费信息指数的实证研究[J].金融观察.

　　[3]王利民,我国银行卡产业发展的经济学研究[M].2009. [4] RoChet,Jean-Charles and Tirole,ation Among Competitors;The Eeonomies of Payment Card Assoeiations,workingPaPer. (2001).

　　作者简介：王广同 男 贵州大学 管理学院研究生