对贫困地区中小工业企业融资难问题的金融思考

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论文关键词：贫困地区,中小,工业企业,融资,问题
　　自2002年以来，国家通过扩大贷款利率浮动幅度、增加再贷款和再贴现、完善信用担保体系等多种货币信贷工具，全力支持中小企业的发展，并取得了一定的成效。但资金紧缺和融资困难的客观现实，仍然是制约中小企业尤其是中小工业企业发展的主要融资瓶颈之一，在贫困地区的这种现象，较之经济发达地区则更为严重。产生这一问题的主要原因何在？金融部门对此究竟应采取何种对策？本文笔者结合对河南省淅川县中小工业企业的调查，谈谈自己的一点看法。
　　一、中小型工业企业融资难的主要成因
　　1、信用环境严重危机，导致金融信贷不愿涉足。首先是信用环境恶劣，严重束缚了银行的信贷手脚。社会失信的一个突出表现就是企业之间相互拖欠和债务人以各种形式逃废债务的现象相当普遍，尤其是银行贷款被大量悬空，致使巨额信贷资产沦为不良贷款。企业欠贷好象是天经地义的，甚至有的企业从开始贷款就没想过要归还。其实际情况是企业的经营者对银行贷款、国有资产的流失并不负什么责任，企业搞垮了，许多人换个地方照样做官，对他们自身的利益并没有任何损失。同时，县级政府对银行的贷款周转情况也几乎是很少过问、关心，更谈不上什么支持。其次是企业自身的信誉度欠佳，导致银行不愿对其投放贷款。甚至在某些地方竟然多次发生对贷款的归还进行硬性抵触甚至是“客大欺主”的现象。其实，就中小企业的生存环境而言，其主要的土壤是源自乡村，在贫困地区尤其如此。而这些中小企业的总体信誉度则是相对较低的，他们贷款的目的不在于周转和流通，而主要是用于占有。银行如果处于政策方面的考虑需要对其“压贷”时，企业就觉得“对不起”他们。用一位“老总”的话说，只要能给银行结息就算不错了。这种严重的信用危机，导致银行对其失去信任，从而诱发了中小企业的贷款困难。淅川县的中小工业企业尽管经过近年来的努力，实现了主要经济指标和主导产业的较大发展，但该县某商业银行在2003年底的中小工业企业贷款余额为5.83亿元，而到2008年9月底，此项贷款的余额则下降到5.19亿元，下降幅度为11％。该行贷款幅度的下降除了行业政策的原因外，该县的信用环境较差则是其不可回避的主要因素之一。
　　2、银行投资梗阻过多，影响了应有的信贷服务效率。这里所说梗阻，主要是指信贷的程序、环节、利率的浮动空间以及不合时宜的要求等。第一，中小企业要求的每笔贷款数额虽然不大,但贷款的发放程序、经办环节,如调查、评估、监督等都与大型企业贷款大致相同。若贷款的中小企业数增多,必然使银行的贷款单位交易成本和监督费用上升，与商业银行追求利润最大化的目标相悖。第二，由于中小企业贷款成本高、风险大，因此金融机构对此类贷款定价较高是正常现象。但中央银行对商业银行规定了基准利率及很小的浮动范围，使得正式与非正式金融市场的利差扩大。加之近期的宏观控制，贷款利率有所降低，从而抑制了银行的放款积极性；第三，在一级法人的管理制度下，信贷审批权限上收，资金传递环节增加，从而降低了银行对中小企业服务的效率。尽管近段时间某商业银行处于服务“三农”的考虑，在信贷权限上对基层行有所“解禁”，但每办理一笔贷款的初步手续，就至少要有15样左右，这还不说之后的信贷维护手续。与此同时，对信贷人员除了以往的“包放、保收、包效益”的要求外，又加进了一个“包赔偿”的要件。这种过分苛刻的条款，致使信贷人员在贷款发放中畏首畏尾。
　　3、企业内部问题重重，弱化了银行放贷的积极性。从淅川县中小型工业企业的内部管理情况看，其突出问题主要四点：一是产业水平发展较低。一方面在产品结构上，初粗级产品、中间产品比重大，而高科技含量、高附加值、高档次产品的比重较小。同时高耗能的企业较多，节能减排压力很大。另一方面在产业发展所处的阶段上，绝大多数企业还都处于原始积累时期和出卖劳力、出卖原料或半成品的初级阶段，与真正的卖品牌、卖技术的高级阶段相比还有相当大的差距。二是企业竞争力较弱。淅川县绝大部分的中小型工业企业的发育先天性不足，基础薄弱，有些企业的产品加工甚至还处于作坊式生产，缺乏大企业和“领头羊”的强有力带动和必要的集中。同时以销定产的较多，常年长期生产的较少，企业生产缺乏必要的稳定性。由于抗风险的能力脆弱，一旦在经营中的某个环节出现梗塞，就面临着转产或破产倒闭的风险。三是从业人员的整体素质不高。淅川县的中小型工业企业，特别是个体私营企业，家长式管理、企业内部从业人员裙带关系密切、素质低、管理人才、技术人才匮乏等问题，已随着企业的发展壮大表现的尤为突出，这在一定程度上限制了企业的长远发展。四是部分中小型工业企业的财务管理比较混乱，统计数据大多不够真实。这种虚假的财务信息，致使银行对其经营状况难以把握。上述各种问题的存在，在客观上弱化了银行放贷的积极性。
　　4、金融服务体系滞后，有效担保机制发育不全。一是目前的中小企业直接融资渠道不畅。一方面主要是其进入门槛高、上市成本高和上市后信息披露风险大的缘故所致。

另一方面目前的二板市场也不利于传统型中小企业融资。其原因在于，二板市场主要是为成长型中小企业提供融资服务的，但在我国，中小企业大多数是传统的劳动密集型企业，以低技术为特征，不适合在二板市场融资。二是社会信用担保体系不够完善。主要表现是我国的个人信用评估体系和企业资信评估体系不健全，全国或区域性的担保和再担保机构发展也较为缓慢。三是从现实情况看，有90％以上的中小企业厂房用地多数是集体用地和宅基地。同时房地产抵押是当前银行发放贷款通用的一种担保方式，也是担保公司防范贷款风险的一个重要途径。但《担保法》明确规定：“抵押人所有的房屋和其他地上定着物可以抵押”，“乡镇、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押”。“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押”。这种房屋所有权与宅基地使用权在抵押上的错位，已成为当前中小企业难融资、金融机构难变现、担保机构难担保的死结。
　　二、应采取的金融对策
　　1、动真务实，打造良好的信用环境。首先，政府部门要为银行的金融服务提供良好的工作环境。在具体工作中，政府应主动增加同金融部门的联系，积极同上级行进行协调，运用行政手段出面帮助金融部门化解存量不良资产。对恶意逃废银行债务的直接责任人，要给予一定处分、处罚甚至对其绳之以法，坚决杜绝逃废银行债务的责任人有异地做官或是另有任用的现象。以此提高失信者的成本，让失信者得不偿失，为经济金融的协调发展创造良好的社会氛围。其次，要倡导诚信为荣，失信为耻的良好风尚。具体应在思想认识的提高、行政执法人员素质的提升、“诚信”观念的形成和培育等软环境方面，有较大的突破。其三，要完善信贷政策。一方面可组建全国或区域性的中小型工业企业政策性银行。其职责主要是对需要扶持的中小型工业企业发放免息、贴息和低息贷款。另一方面制定并实施中小工业企业特殊财税优惠政策，并以此来鼓励和引导中小企业的结构升级和技术创新，提高其市场竞争力。在此基础上，采取措施，敦促金融机构增加信贷投入，积极支持中小型工业企业的合理资金需求。
　　2、注重帮扶，培育金融扶持的内在动力。众所周知，银行是要追求利润最大化的，因此，注重中小型工业企业的内部改造，培育其发展后劲，对于提高金融部门的信贷扶持积极性十分重要。从淅川县中小型工业企业的具体情况看，信贷扶持应从以下四个方面努力：一是要进一步解放思想，更新观念，促进中小型工业企业的健康发展。目前，淅川县的中小型工业企业应着力向重规范、严科技、抓环保等方向发展，摒弃落后的观念和模式，完善企业生产、销售、财务、会计、统计等一系列环节，逐步向现代企业制度管理模式过渡。二是着力培养成长型企业。在中小型工业企业中，还应选择一批有前途的成长型企业，协助其解决生产经营中的困难及问题，促使这些企业做大做强，形成一批示范企业，并以此带动整个中小型工业企业的进一步发展。三是要促使中小型工业企业产业集群的形成。要通过信贷扶持，使一部分中小型工业企业，走“小单体、大集群”和“小产品、大产业”的路子。要使其依托淅川县的辣椒、花椒、桑蚕等特色农产品，大力发展农产品加工业产业集群；依托矿产资源丰富的优势，发展特色资源开发加工型产业集群；依托劳动力资源丰富的优势，发展劳动力密集型产业集群。同时，信贷扶持要鼓励引导工商企业特别是民营资本，投资于农产品的加工，形成以民营企业为主体的中小企业发展新机制。
　　3、结合实际，拓展顺畅的融资途径。一是进一步完善各类贷款担保机构，开展应收账款贴现融资、存货融资等融资业务，努力做好政府信用担保、互助担保和商业担保等项工作，以适应中小型工业企业抵押贷款的灵活性需要。二是鼓励保险公司开发更多面向中小型工业企业的保险贷款，如保险单贷款和抵押贷款。同时，鼓励证券公司开发以中小型工业企业持有的证券或债券为抵押的贷款业务。尽快实现融资租赁业对内开放，允许厂商融资租赁公司低门槛准入，开展贸易信贷和设备供应商提供的贸易信贷等融资业务。三是成立储蓄贷款协会等非银行金融机构，专门为不动产等风险较低的单项业务提供专业贷款。四是通过对现有运行良好的中小金融机构进行公司制改造，加快农村信用社的重组、规范、转制，对部分暂时出现支付困难的城市中小金融机构进行清产核资以及允许并鼓励民营资本和国外金融资本参股我国中小金融机构等措施来发展和壮大中小金融机构的实力，并以此为基础解决中小型工业企业融资难的问题。
　　4、灵活施策，降低不必要的信贷准入条件。第一、在风险可控的前提下，应尽快取消行业性的歧视政策，打破不合时宜的条条框框。诸如过于繁琐的信贷程序、环节、利率的浮动空间以及“一刀切”式的“包赔偿”的苛刻条件等，在实际中应表现为较大的灵活性。第二、适当放权解禁，以调动基层金融部门支持中小型工业企业发展的积极性。对于一味强调“一级法人”地位的农、中、工、建四大商业银行，这一点尤其重要。否则，“小媳妇”式的基层金融部门支持中小型工业企业发展的手脚就不能放开。第三、信贷投放应致力于产业结构的调整，不能仅局限于某几中狭小的贷款种类和范畴。既要支持调整、改造传统产业，提高产品的市场竞争力，又要积极支持第二、三产业的发展，活跃城乡市场。
　　5、加强监管，确保信贷扶持工作的健康运行。支持中小型工业企业的发展，并不等于不要监管和调控，而适度的监管和调控又有利于中小型工业企业的融资与发展。目前，支持中小型工业企业的发展的金融基础和实力仍相当薄弱，其潜在的金融风险和金融盲点还相对较多。因此，人民银行要以创建金融安全区为契机，以风险监管为核心，加强对各金融部门内控制度、经营行为、高级管理人员的全程动态监管，并发挥社会中介机构的审计监督作用，确保信贷投放的平稳运行。同时，要根据当地中小型工业企业发展和结构调整规划，及时搞好调查研究，提出建设性意见，确保信贷扶持工作的健康运行。
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