互联网金融模式及商业银行的问题和策略

　一、互联网金融的概念界定
　　互联网金融是指利用移动通信技术和互联网技术等现代信息科学技术，以实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴的金融模式，是互联网技术与金融相结合的产物。在这种模式下，通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务和金融产品所形成的虚拟金融市场会降低市场信息的不对称性，资金供需双方能通过网络直接沟通，大大减少了交易成本。因此，互联网金融将对传统的金融模式产生根本性的变革。
　　二、互联网金融模式
　　（一）支付平台——第三方支付
　　第三方支付，是指一些具备一定资质和信誉的第三方独立机构所提供的交易支持平台。在买方选购好商品后，用第三方平台的账户支付货款，由第三方通知卖家发货。买方验货后，就可通知付款至卖家账户。当前第三方支付的运营模式：一是独立的第三方支付模式，指完全独立于电商网站的第三方支付平台，只为用户提供支付解决方案，不具有担保功能；二是依托自有的电商网站提供一定担保功能的第三方支付模式。
　　（二）网络信贷
　　1.P2P信贷。P2P信贷是指个人对个人的直接信贷模式。借款人可直接发布资金需求信息，贷款人在对借款人的身份、信用信息充分了解后，可直接与借款人签署借贷合同，为其提供小额贷款，并及时知晓借款人的还款进度，获取收益。P2P主要有以下几种模式，一是线下交易模式，P2P网站仅提供交易信息，具体的交易网站和客户在线下完成。二是线上交易模式，一旦贷款发生违约风险，网站可承诺为出资人先垫付本金，也可不垫付本金。
　　2.众筹融资。众筹融资是指利用网络的传播性，面向网络上的投资人募集资金的一种融资模式。由于通过网络进行传播，在募集资金的同时，可以达到宣传的效果。相对于一般的融资方式，众筹融资更加开放，只要是网友喜欢的项目，都可获得支持项目启动的资金，为更多创意公司和小微企业提供了必要的资金援助，是最近两年国外最热的创业方向之一。
　　3.电商信贷。随着互联网金融的发展，电商开始利用自有平台积累的大量用户数据，对有贷款需求的商户进行实时分析，完成对其的信用审核并发放贷款。对于电商企业，利用大数据平台所拥有的海量数据既有效地控制了自身的风险，也降低了运营成本。对于商家来说，电商小贷降低了贷款门槛，满足了小微企业的资金需求。由此，电商与商户获得了双赢。电商信贷平台的运营模式主要有以阿里巴巴为代表的阿里小贷模式和京东、苏宁为代表的供应链融资模式。
　　（三）互联网理财
　　互联网理财是指投资者通过互联网购买平台提供的理财服务和理财产品。客户可以通过网络查询、购买各种理财和保险产品。与线下购买相比，网络理财的购买与赎回过程更加透明、便捷，购买起点也相对较低，且收益往往也高出柜台，并能根据客户的个性化需求，提供不同的产品组合。目前国内的传统电商纷纷开启互联网理财业务，互联网理财产品层出不穷，包括支付宝余额宝、百度百发、网易理财等等。
　　三、互联网金融对商业银行的挑战
　　（一）冲击商业银行作为金融中介的地位
　　随着互联网金融的迅速崛起，其发挥的金融替代作用逐渐显现，并已开始冲击商业银行的传统业务领域，动摇了商业银行的作为金融中介地位。第三方支付和移动支付可利用互联网简化支付过程，为用户提供了便捷的支付体验，对商业银行的传统支付业务产生了较为明显的替代作用。网贷平台与银行贷款服务模式相比，给小微企业融资提供了更多便利选择，也给银行传统业务带来竞争，这也是很多商业银行转型布局小微信贷的原因之一。
　　（二）挤压商业银行的盈利空间
　　长期以来，银行在资金成本、信用成本等方面相对于其他非银行金融机构占有绝对优势。但在互联网金融时代，资金供给者可在开放的互联网环境中获得所需的信息，使获取信息的成本大大降低。由此，商业银行的成本优势逐步丧失。首先，网络借贷将会影响商业银行的利差收入。网络借贷能够为个人及小微企业筹集资金，从而深受客户的欢迎，这必然会减少银行贷款的利差。第三方支付及互联网理财也将影响商业银行的中间业务收入。
　　四、商业银行应对互联网金融的策略
　　（一）转变经营理念，提升网络技术水平
　　电商对于商业银行不仅是竞争对手，也是合作伙伴。商业银行应加强与互联网企业的合作，学习互联网企业的网络营销策略。其次，商业银行要建立互联网金融研究部门，对互联网金融进行研究，并尽快建立适应商业银行发展的互联网金融模式。商业银行拥有雄厚的资本、完善的安全机制和良好的信用体系，如果能够发展好互联网技术，商业银行将成为互联网金融时代的赢家。
　　（二）建设互联网金融平台，大力发展网银及手机银行业务
　　商业银行要建立属于自己的互联网金融平台，不断丰富交易平台的金融功能，整合各类支付、理财、融资、消费信贷服务，利用自身庞大的客户群发挥信用中介功能。同时要加强对网上银行及手机银行的发展。应从战略上改变对网上银行、手机银行的定位，细化业务功能，优化用户体验，使网银覆盖所有线上金融服务及第三方支付功能。
　　（三）利用大数据，加强数据系统建设
　　互联网和金融最大的契合点是大数据。互联网金融要求银行战略转型，不只是建立自己的互联网金融平台，更要通过积累的和新平台的客户信息，利用云计算，深入挖掘数据，分析客户具体金融行为为商业银行的经营决策、产品研发、服务创新提供高效率的技术支持，最终为客户提供优秀结算、理财、信贷等金融服务。同时，为银行带来更丰厚的经济回报。
　　（四）发挥风险控制优势，规避网络风险
　　金融行业和互联网行业本身就是高风险行业。互联网金融属于互联网与传统金融的融合与创新，其风险远比互联网和传统金融本身要大。因此，商业银行要发挥在金融领域的风险控制经验，充分审核客户信息及支付环境，确保网上交易的真实安全。同时要加强网络的风险系统建设，这要求商业银行将风险防控体系不断前移，在交易之前做好风险监控，避免不必要的损失。
　　参考文献
　　[1]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].金融实务，2013，（5）.
　　[2]谢平，邹传伟 .互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.
　　[3]潘意志.阿里小贷模式的内涵、优势及存在问题探析[J].金融发展研究，2012（3）.
　　作者简介：田杉（1989-），女，汉族，山东潍坊人，就读于天津财经大学研究生院，研究方向：金融学方向。