基于AHP的我国大型商业银行竞争力的模型构建

一、商业银行竞争力概述
　　在全球化、信息化的现代经济发展中，商业银行竞争力是一个国家或一个经济体的银行业是否具备整体竞争力的重要标志之一。随着我国入世以来，我国金融市场逐步对外开放，以全国性大型商业银行为主的中国银行业竞争力有了显著加强。银行的竞争力其实就是其综合实力的体现。虽然我国大型商业银行竞争力逐渐增强，但与国际先进银行相比仍然有一定差距。所以提升我国商业银行竞争力是当前中国银行业面临的一个首要问题。对银行竞争力的分析也就成为必要的研究了。
　　因为关注的重点不同，商业银行竞争力可以从多方面进行定义本文将其定义为商业银行在特定的市场结构下，受供求关系、公共政策影响，进行设计、营销各项金融产品，并获得比竞争对手更多的财富的能力；是某一银行成功地将现有资产转换为提供更优质服务的能力。银行竞争力可从银行财务评价上的资本，资产质量，盈利能力，流动性等方面来衡量。
　　二、银行竞争力指标的选取
　　本文对我国11家大型银行进行竞争力分析，根据银行相关性质及特点，从市场规模、安全性、流动性、收益性、市场占有率、发展能力等6个方面选择了18个指标进行指标体系的构建，具体指标如下：资产总额C1、营业收入C2、营业利润C3、净利润C4、=成本收入比C5、加权平均净资产收益率C6、每股净资产C7、不良贷款率C8、核心资本充足率C9、资本充足率C10、存款额C11、贷款额C12、流动性资产占资产总额比重C13、流动性资产占负债总额比重C14、流动性比率C15、资产增长率C16、存款增长率C17、贷款增长率C18。
　　三、层次分析法的运用
　　本文采用层次分析法进行分析，因为层次分析法有效地综合和整理人们主观意识判断，并能较好地使定性分析与定量分析相结合。实证分析的基本思路为：
　　首先，建立银行竞争力评价对象的递阶层次结构，形成一个由最高层、若干中间层和最低层组合排列的层次分析结构模型。
　　第二，根据商业银行竞争力评价的指标体系，考虑到矩阵的相容性，给出次要素层分别相对于上层的成对判断矩阵，并计算出次要素层相对于上层的权向量值，将每一层次的元素两两进行比较，对各元素的相对重要性以1～9级进行量化标度，引入合适的数值，构造判断矩阵。同时，对判断矩阵进行一致性检验，以确保层次分析结果的合理性和科学性。最后，利用和积法，根据判断矩阵来计算指标权重。
　　第三，运用层次分析法得到了各指标的权重后，把选用的指标值无量纲化，与权重一起合成综合指数。运用该方法是从不同的侧面选取指标来全面反映商业银行的竞争力状况，所选指标的量纲通常差异很大，不能直接综合在一起，因此在进行综合指数计算之前，需要对选取的指标进行无量纲化，得出各分层指标权重，如表1
　　确定了银行竞争力各指标的权重后将文章选取的2011年11家银行的具体数据进行正向化、标准化处理后进行分析，可以计算出各个银行的竞争力，具体计算结果如表2
　　从表2计算结果中看，工商银行竞争力合成指数最高（0.86），其次是建设银行（0.81），最差是招商银行（-0.65）。有的银行合成指数为正有的为负有的为零，主要是因为数据标准化了的结果，结果为正的表明竞争力水平高于平均水平，其中包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行；结果为负的表明人口素质水平低于平均水平，包括交通银行、浦发银行、深发银行、招商银行、民生银行、中信银行、兴业银行。这其中招商银行偏离平均水平较大，原因是层次分析主观性过强，可能会出现适当的偏差。
　　四、分析结果与政策建议
　　本文就我国11家大型商业银行2011年年报数据为基准，选取了适当的指标体系建立相应统计模型，进行层次分析，最终进行了我国11家大型商业银行竞争力综合排名。从层次分析排名来看，国有大型商业银行工农中建交依然排在前五位，其他股份制商业银行在其后。
　　从分析结果来看，国有商业银行竞争力强于其他股份制商业银行的原因有几点：首先，国有商业银行资产额，负债额，存款额，贷款额，营业收入，营业利润，净利润等规模性指标和市场占有力指标远远高于股份制商业银行，在金融市场上形成一种半垄断状态；其次，国有大型商业银行在一定程度上带有一定政策上的优势，国家在一定程度上支持其业务的进行，同时在国际业务联系方面，国有商业银行比股份制商业银行频繁，提升了其国际地位。同时，国有大型商业银行在硬件设施（例如网点设置，人员配比等）远远高于股份制商业银行，对其日常业务量有很大的帮助，而国有大型商业银行的整体形象在客户心中优于股份制商业银行，无形中增强了客户的安全感和归属感；再次，股份制商业银行存贷款增长过大，增长率过高，缺乏稳步性增长，容易造成不良贷款率和坏账的产生。
　　如何提高我国大型商业银行的竞争力，是一个亟待解决的问题。结合实证分析的结论，这里提出几点建议：
　　第一，扩大资本规模。从上述分析结果来看商业银行资本规模与竞争力成正相关。资本充足率和核心资本充足率的提高不仅有利于银行抵御外来风险的冲击，扩张银行的资产规模，同时也增强了客户的信心，有助于银行扩大客户群。
　　第二，提高公司效率。从上述分析来看，营业收入与利润的差为营业成本。而经营的费用与竞争力是成反相关的。所以商业银行应注重本公司的经营效率，完善体制，改善内部治理薄弱部分，减少冗余人员，提高经营效率，提升总体竞争力。
　　第三，加强银行业务产品创新能力。当前商业银行业务同质化严重，几乎所有商业银行业务、技术、产品类型相似，没有属于自己特殊的领域。所以为了加强自身竞争力，必须提升业务的创新能力，拓宽业务面，形成拥有自主领域的核心产品体系，才会脱颖而出，进而提升自身竞争力。
　　第四，完善风险管理。从上述分析结果来看，不良贷款率是银行竞争力非常重要的一个指标。提升银行竞争力的一项重要任务就是降低不良贷款率，降低坏账的存在，推动资本市场均衡发展。只有进一步完善风险管理，提高风险意识，才能从根本上有效的降低自身损失，提高自身实力水平。
　　参考文献
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　　[3]娄峰.我国商业银行核心竞争力评价指标体系构建及实证分析[J].金融天地，2011，7.
　　[4]曹永栋.城市商业银行竞争力指标体系及其对策设计[J].财政金融，2012，1.
　　基金项目：本文得到成都信息工程学院校中青年学术带头人科研基金（J201122）支持。
　　作者简介：陶敏（1980-），女，硕士，成都信息工程学院统计学院教师，研究方向：金融与保险理论与实践。