基层农发行案件防控的策略分析

近几年来，基层农发行各类金融案件频频发生，发案率仍然高居不下，形势严峻。综观基层农发行金融案件，尽管形式各异，色彩纷呈，痛定思痛，究其根源是基层农发行队伍职业道德滑坡，攀比主义至上；农发行内控制度未落实到位，且有令不行，有禁不止。近几年来，基层农发行注重了业务发展，忽视了案件防控，一手硬一手软的现象没有得到彻底改观，尤其是在基层农发行，完成指令性任务至上，片面追求几大主要业务指标的考核，不重视内部管理和案防教育，守土有责意识淡薄。基层农发行员工身处最基层，长期以来规范化、制度化的政治学习、业务技能培训较少，思想政治工作开展不够，汲取新知识的能力较弱，哪怕是刚入行的大学生、研究生，工作了几年以后也“江郎才尽”，与其它员工比较没有多少本质上的区别，队伍法律法规观念得不到净化和提高，遵纪守法的自觉性和防腐拒变能力较差。特别是队伍流动性差，员工工作负荷轻，无事生非，员工之间“小团体”较多，累积十多年的生活矛盾、工作矛盾、成才矛盾难以净化，人心不古，不是化解案件，而是巴不得发生案件，甚至制造案件。农发行既不是企业单位，也不是事业单位，其性质界定为“企业化经营事业化管理”。建行初期，农发行人均待遇在农村金融系统（农发行、农行、农信社）排名首位，现在排名末位（农行、农商行、农发行）。在金融系统内，当前农发行人均效益最高，但人均待遇最低。目前的宏观经济形势是市场物价偏高，并且将在很长的时期内呈现通货膨胀态势，农发行收入水平低，导致员工队伍思想不稳定，对农发行前景信心不坚定，“跳槽”、信访等苗头事件时有发生，并潜伏着案件风险。
　　加强案防基础管理，防范员工职业道德风险
　　一是积极预防职务犯罪。随着改革开放的深入，利益关系和分配方式多样化，人们的思想观念、行为方式也呈现出日益多样化和复杂化的趋势，在特定的历史环境下经不起来自各方面物质利益的诱惑、糖衣炮弹的攻击而沦为阶下囚的事例屡见不鲜。作为基层农发行员工必须警钟长鸣。要坚定不移地贯彻执行党的基本理论、基本路线和方针政策，努力学习市场经济知识及相关法律法规知识，树立“先天下之忧而忧，后天下之乐而乐”的公仆意识。建立行务公开制度、民主生活会制度、批评与自我批评等制度，通过这些制度使基层农发行员工置于组织和群众的监督之下，增强政治免疫力，自觉抵御拜金主义、享乐观主义、极端个人主义等腐朽思想的侵袭，经得起改革开放、市场经济和执政的考验。要加强党风党纪教育，以反面典型为镜子，检查自己的思想和行动是否脱离了正确的轨道，多反省自己，使自己保持清醒的头脑。二是签订从业承诺，增强从业人员合规经营自觉性。依据银监会发布的《中国银行业反商业贿赂承诺》及《银行业金融机构从业人员职业操守指引》等规定，认真组织开展全体从业人员签署从业承诺的活动。三是加强员工行为排查，动态监控重点人员异常行为。重点监督员工八小时以外的生活圈、社交圈、娱乐圈，对苗头性问题做到早了解、早掌握、早沟通、早化解，防范员工参与社会高息融资或非法集资活动、参与非法的或大额的博彩活动、充当资金“掮客”。四是开展专项治理，推动案防工作向纵深发展。依托内部审计，借助条线管理的监控合力，有针对性地开展各类专项治理活动，通过纵横联动、条块结合的案件风险排查，从不同角度、不同方位揭示案件风险点和内控薄弱环节，特别是与企业法人代表“打麻将”的行为。五是以人为本，抓好队伍企业文化建设。人是生产力中最活跃的因素，切实抓好队伍企业文化建设是提高基层农发行风险防范能力，杜绝各类案件事件发生的关键。要积极营造良好的案件防范环境，强化“案防就是效益”的观念，在大力抓好业务经营的同时，抓好以文化人和案件的防控工作，完善监督制约体系，对各个重要的环节、岗位实施有效的监督。要加大打击、惩处、警示和教育的力度，让每一位员工具备为农发行事业负责、为自己人格负责、为个人家庭负责的职业精神和道德品质，对各类案件或苗头性问题，努力做到发现一件，化解一件，严肃查处一件。五是强化教育，构筑思想道德防线。要按照“政治过硬、业务优良、作风清正、纪律严明”的要求，落实“一岗双责”，配备一定数量的政工干部，加强法纪教育，保证员工思想政治工作有人抓有人管。通过深入开展马列主义、毛泽东思想、“三个代表”、科学发展观重要思想的学习活动，教育引导基层农发行干部职工积极向先进典型、英雄人物学习，树立正确的世界观、人生观、价值观。要培养基层农发行干部职工良好的敬业精神和道德品质、职业规范、行为准则，加固思想道德防线，经常警示自己“莫伸手，伸手必被捉”。
　　加强信贷风险分析，防范内外勾结、挪用资金等案件发生
　　一是加强信贷“三查”。督促信贷人员重点做好贷款申请人资信和履约能力等情况的真实性调查和对贸易背景、保证责任等内容的严格审查，加强贷后跟踪检查力度，及时通过海关、税务、电力等部门提供的数据，分析企业经营状况的变动，严防弄虚作假和欺诈行为。二是加强企业资金链的监控。从企业结算账户、企业主个人储蓄账户的资金变动分析资金使用和回款情况，重点关注贷款发放后长期无回款或资金使用与回款均严重偏离企业主营业务及授信方案的企业，关注企业社会性融资、非法集资或其他民间借贷等情况，切实防范突发性信贷风险案件。三是开展重点企业风险排查。通过系统内的联动和沟通，确保符合国家产业政策，防止留在本地的企业空壳化、空心化。
　　加强政府平台贷款业务管理， 防范虚假配套资本金等案件发生
　　一是加强对政府融资平台项目资本金不能足额到位风险的防范，实行“六不贷”。高度关注政府一般财政收入水平，对达到警戒水平的政府融资平台一律不贷；对未能列入银监会名单制的，一律不贷；对项目资本金不能到位的，一律不贷；对虚假配套项目资本金，先到位后抽出的，一律停贷，并收回已经发放的贷款；对挪用项目资金的，一律停贷；对不按一定比例存入社保资金存款、住房公积金存款、土地出让金存款、非税收入存款等财政性存款的，一律不贷。要重视与政府融资平台借款人法人代表的面谈和信息沟通，尽可能多方面、多渠道收集借款人的真实意图，发挥基层农发行垂直管理体制的优势和信贷杠杆作用，增强实贷实付报帐制度的执行力，防止项目资金被权力部门挪作它用。

　加强科技风险监控，防范非法套现、冒名盗用等案件发生
　　针对媒体披露和监管提示的科技风险及案件隐患，基层行要围绕虚假消费、非法套现等开展案件防控工作。一是加强员工合规用卡教育。确保每一位员工都知晓信用卡交易的禁止规定，明确违规套现等禁止行为的严重后果，提升员工遵章守纪的意识。二是严把客户及商户行业准入关。建立前台营销责任制，进行严格的实名审核和现场调查制度，确保客户办卡及商户签约的真实意愿，防范套现风险。三是加强现场检查及非现场监控。做好客户及商户交易数据的分析和监控机制，建立对特约商户的定期现场检查制度。四是加强客户网银注册管理。
　　加强与司法机关的信息交流，为防控案件的发生奠定基础
　　要邀请司法机关业务骨干到行开展普法教育，积极扫除法盲，增强员工依法、守法的自觉性。
　　基层农发行案件的发生，内因固然在基层农发行，但同时也折射出监督管理部门必须强化对基层农发行的监督管理。作为监管部门，要从发生的案件中进行深刻的总结和反思，并认真汲取教训，查找问题和不足，提升监管能力。
　　要牢固树立审慎监管、快乐监管的观念。监督管理部门要加强与辖内基层农发行员工的工作、生活联系，与其同呼吸共命运，既要加强对辖内基层农发行重要岗位人员和重点业务的管理，又要加强对机构负责人及重要岗位、重要业务、敏感环节人员八小时以外的行为监督，以增强监督管理和检查的针对性。
　　要切实完善严密的防控体系。一方面，要督促辖内基层农发行在内控制度建设上下功夫，健全规章制度，严格内部管理，构筑防范操作风险，特别是案件风险的内部防控体系。重点要在创新业务风险控制和防范的制度建设上下功夫，根据农发行运行的特点，及时对已有的规章制度进行修订与完善。另一方面，要在提升制度执行能力上下功夫。督促辖内基层农发行狠抓各项规章制度的落实，重点强化依法合规经营意识，坚决杜绝以信任、习惯代替制度规定和有章不循、违章操作的行为，绝不允许怕麻烦图省事而违规操作简化工作程序，自觉把“铁规章”落到实处。常言道：“当局者迷，旁观者清。” 监督管理部门要运用农发行的制度对辖内基层农发行开展制度落实情况检查活动，并充分发挥监督作用，督促制度贯彻落实。
　　要不断加大监督管理查处力度。一是严格依法行政，严肃查处违法违规行为。通过加大对案件责任人的处罚力度和及时叫停发案机构的相应业务，亮出“特别金融监督管理区黄牌”，强化警示和震慑作用。二是认真贯彻落实银监会案件专项治理工作第九次会议精神，凡发生百万元以上大案，造成重大损失的，必须开除直接责任人，其中票据诈骗案件主犯和从犯一律开除，绝不姑息迁就。情节严重的，要采取果断措施叫停发案机构的相应业务，哪个层次发案的，暂停该范围内办理相应业务的权利，待整顿验收合格后方可恢复。对辖区内发生重大案件、造成巨额损失、影响极其恶劣的机构，吊销其金融许可证。对辖区内发生重大案件的机构高管人员，依法取消其任职资格。三是将案件治理工作评价纳入日常监管考评，与机构准入和评级挂钩，对发案率高、涉案金额大、影响恶劣、内控薄弱的机构在新业务准入审批时“一票否决”，促使案件防控成为基层农发行高管层的中心工作，保持杜绝各类案件发生的高压态势。
　　（作者单位：中国农业发展银行武汉市新洲区支行）