城市商业银行服务小微企业的业务的模型构建

摘 要：服务小微企业、支持实体经济是城市商业银行顺应国民经济发展趋势、坚定市场定位的重要发展策略。国内一些城市商业银行通过组建专营机构、培育特色支行、创新金融产品等重要举措，推进小微贷款业务水平的提升与改善，打造出更加适合小微企业金融服务需求的业务模式。
　　关 键 词：城市商业银行；小微企业；专营机构；特色支行；产品创新
　　中图分类号：F830.2 文献标识码：Ａ 文章编号：１００６－３５４４（２０12）０3－００41－03
　　随着我国经济结构的调整， 市场化程度的不断提高，小微企业正日益成长为推动经济可持续增长的重要力量。作为我国金融领域一支充满活力的新生力量，定位于服务中小企业的城市商业银行在助推国民经济发展、扶持小微企业成长壮大中做出了重要贡献。在此过程中，城商行也成为银行业创新小微企业金融服务、不断提升与改善小微企业金融服务能力的尖兵，为国内银行业多层次、差异化发展做出了突出贡献。2011年， 时任中国银监会主席刘明康在出席2011年全国城市商业银行工作会议时强调， 城市商业银行要抓住机遇，立足本地、服务小微、打牢基础、形成特色，不断提高对小型微型企业金融服务的水平和能力 [1] 。本文基于组织架构优化及产品创新两个重要视角来总结国内典型城商行在提升小微企业金融服务方面的做法，为其他城商行改善小微金融服务提供借鉴。
　　一、优化组织架构
　　组织架构是银行组织内部资源、搭建流程、开展业务、落实管理的基本要素，是金融服务赖以推进的机制保障。通过完善相应组织架构，提升金融服务专业化及风险把控水平是目前金融服务效能提升与改善的基本手段。国内许多城市商业银行通过组建专门服务小微企业的专营机构来推进小微金融服务专业化能力的提升。还有不少城商行通过成立特色（专业）支行，或是二者兼而有之来强化与改善对小微企业的金融服务。
　　（一）组建专营机构，专业服务小微企业
　　中国银监会于2008年12月印发《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》， 鼓励各商业银行建立小企业金融服务专营机构。小企业金融服务专营机构在总行框架内专营小企业授信业务，通过建立区别于大中型企业的小企业金融服务专营机构能够更加专业、更加周到地为小企业提供金融服务。而且这种专业化、集中化的经营模式便于银行整合推广小企业金融服务和产品，有利于实现全行对小企业金融服务的规范化管理、专业化营销、流程化作业，为满足小企业“短、频、急”的资金需求、提高业务办理效率提供了组织基础。
　　来自中国银监会完善小企业金融服务领导小组办公室的资料显示，截至2011年，国内有1/3以上的城市商业银行成立了小企业金融服务机构或专业网点 [2] ，城商行小企业金融服务专营机构建设成效显著。下面以九江银行和南京银行为例来说明。
　　1． 九江银行小企业信贷中心。 九江银行2006年引进德国IPC公司小微企业贷款技术，通过建立分行级的小企业信贷中心来推动小企业金融服务的开展。九江银行小企业信贷中心按照事业部制建立，在总行框架内专营小企业授信业务，为个体工商户、小微企业、农户等提供以生产、经营为主要用途的免抵押贷款，贷款金额从3000元到500万元不等；小贷中心独立于支行、分行和其他部门，借助银行的平台开展业务，中心在业务考核、经营资源调配、产品研发、营销推动等方面实行统一调度、垂直管理和专业化经营；小贷中心现已在各地分行及瑞春、德安、修水三家县支行所在地设立了10家分中心，进一步延伸了专业化的小企业金融服务触角。
　　2． 南京银行小企业金融部。 南京银行是国内首家上市的城商行，它于2011年5月份正式成立小企业金融部。作为总行的一级部门，南京银行小企业金融部按照“六项机制”的要求，全面负责全行小企业业务的管理与推动。从某种意义上说，南京银行小企业金融部更接近完全的事业部制管理模式：小企业金融部下设综合管理部、营销管理部、授信审批部三个部门；同时，原来由不同部门负责的客户准入、授信额度测定、贷款业务审批等职能全部纳入小企业金融部内完成， 实行独立的信贷计划、独立的财务资源配置和独立的信贷评审系统 ① ；小企业金融部还针对小企业贷款额度小、时间性强的特点，在产品创新方面进行了积极研究和探索，推出了“金梅花‘易’路同行，小企业成长伴侣”的小企业业务品牌，为不同成长周期小企业提供差异化的融资及理财服务。南京银行小企业金融部的运作模式在较大程度上吻合了银监会关于“独立运行，集产品开发、销售渠道建立、客户市场开拓、内部财务核算、信贷审批和风险管理等一系列职能于一身， 实现责权利相统一，人财物相对独立”的专营机构要求 ② 。
　　专营机构型的小企业金融服务组织推动模式是目前国内大中型城商行较为普遍采用的一种模式，也是目前银监会所倡导的小企业金融服务“六项机制”下一种较为有效的模式。当然，这种事业部的运作模式也对城商行提出了较为严格的要求，自成系统、独立经营、自我激励、自我约束的经营要求并不是所有城商行都能达到的，同时其对专业化人才培训、产品创新、作业流程、独立核算的管理要求更是对城商行现有的人力资源管理、金融创新机制及信息管理系统提出了严峻的挑战。这也造成目前小贷专营机构并未在绝大多数城商行得到成功推广。目前来看，真正建立起这种模式的城商行多数为大中型城商行，并且在业务管理、风险控制、信息科技水平方面处于较为领先地位，比如包商银行、九江银行、南京银行、宁波银行 ③ 这些处于国内同类城商行领先地位的大中型城商行。
　　（二）成立特色支行，以特立行服务小微
　　相比于按事业部模式运作的小企业专营机构，成立特色（专业） 支行专门服务小微企业的做法无论在组织架构变革还是在人力资源调配、 财务费用预算等方面都更具经济性。因此，这种做法对于那些在管理能力、可调配资源、信息系统支撑方面尚处于弱势地位的城商行来说更具可行性。 同时，这种对内部分支机构进行差异化、特色化定位的做法也是监管层对城商行特色化、 差异化发展要求的内部细化与落实。通过立足区域经济及产业发展实际，细分市场，实行支行分类管理，既能有效引导分支机构开拓市场， 还能在实现特色支行对特色业务的专业化经营过程中提高对细分市场的挖掘力度，提升精细化管理水平。目前国内城商行在特色支行建设方面做得比较突出的是位于山东临沂的临商银行，下面以临商银行为例来剖析这种特色支行模式。 “立足实际，细分客户市场，实施精细管理，对不同类型的小企业采用不同的服务模式，真正做透市场、做出特色” [3] ，临商银行行长赵强指出了临商银行特色支行建设、特色化发展小企业业务的精髓。
　　临商银行所在地山东临沂，是山东中小企业和私营经济较为发达的地区之一， 并且拥有江北最大的物流城和商贸城，全市拥有各类专业市场1004处，年成交额接近千亿元 [3] ，小企业贷款客户分布于各行各业，门类繁多，对临商银行专业化小企业业务管理提出了较高要求。与包商银行、九江银行等大中城商行成立总行级的小贷专营机构不同，临商银行立足于这种小企业贷款客户的多样性，根据支行所处区域的不同客户群体实行分类管理，建立相应的特色支行，专门服务辖区内的特色小企业客户。
　　截至2011年上半年，临商银行根据客户的分布情况，将所辖支行具体分成商户金融服务特色支行（在此基础上，又进一步细分市场，根据具体市场的不同又细分成小商品市场特色支行、化工市场特色支行、钢材市场特色支行等不同种类的专业市场特色支行）、板材基地特色支行、三农金融服务特色支行等不同类型的特色化、专业化支行。市场的细分为特色支行客户经理专注服务特色客户群体、特色行业研究提供了基础，通过集中精力专攻细分市场客户群体有利于客户经理更快地积累行业信息、客户信息，提升客户经理行业判断力及客户对比分析能力，可以在一定程度上弥补小企业客户信息披露不规范，缓解银企信息不对称程度，进一步提升对专业市场客户的风险把控能力。
　　临商银行以特立行的小企业金融业务发展模式不但带来较高的社会知名度（山东银监局、《金融时报》、全国地方金融论坛纷纷宣传，报道临商银行特色支行建设实践，成为城商行发展的一大典型），也提升了市场占有率和财务贡献度。2011年上半年，临商银行实现拨备前利润同比高达85.7%的增幅 [4] ，取得了社会效益与经济效益的双丰收。
　　城市商业银行这种根据支行周边环境、客户群体来定位支行小企业金融服务特色的发展模式，既有针对性地服务小企业客户，又能避免行内各支行间的同质化竞争，是差异化、特色化发展模式的重要发展方向。当然，这一模式的成效也有待时间的检验，能否在国内众多城商行的经营管理中得到全面推广，还需结合城商行所在地的经济金融生态环境进一步探讨、总结。
　　二、创新金融产品
　　小微企业具有数量大、行业分布广、融资需求多样性的特点，开发具有针对性的金融产品是满足小微企业个性化金融服务需求的重要手段。近年来，国内城商行逐渐加大对小微金融产品研发的关注与借鉴， 以适合小微企业需求为导向，强化产品研发，逐步推出各种特色化金融产品，满足小微企业个性化需求，有力地支持了小微企业的发展。纵观城商行小微产品创新，大致有以下三种模式：（1）创新担保方式，突破传统的要求企业提供房产抵押或其他优质企业担保的融资模式，采取更加灵活多变的担保方式，从而有效解决小微企业缺少抵押物或担保的难题；（2） 根据小企业发展生命周期不同的资金需求特点，来设计系列金融服务方案供小企业客户选择，将小企业金融服务切入小企业发展周期；（3）针对特定行业或企业资金需求的特点而开发特色金融服务方案，立足细分市场开发针对性极强的金融产品。
　　1． 创新担保方式，解决担保难题。小微企业担保难是造成小微企业贷款难的主要因素之一，针对这个问题，城商行从创新贷款担保机制入手，借助联保、担保公司担保、第三方担保等担保方式，应收账款质押、知识产权质押等质押方式，甚至对符合条件的小企业采取保证贷款、信用贷款等方式来满足不同资源禀赋的小企业资金需求。 以宁波银行为例，该行“金色池塘”系列中小企业金融服务产品就为具备不同担保条件的中小企业量身定制了不同的金融服务方案：“诚信融”专为符合条件的小企业提供短期小额信用贷款，无需提供任何抵押或企业保证，只需追加业主夫妇保证即可；“定期融”法人按揭贷款则为符合条件的小企业购置固定资产提供融资，企业需将购置的固定资产抵押给银行，在贷款期限内分期还款；“联保融”抱团保证贷款则为若干家无抵押资产的企业提供保证贷款，各企业只需缴纳较低比例的保证金；“业链融”则是向那些给优质大中企业、政府机关、事业单位提供商品和服务的小企业发放的，以应收账款进行质押并作为主要还款来源的短期流动资金贷款。
　　2． 关注生命周期，创新金融服务。企业经营发展的生命周期理论为理论界及金融界提供了重要参考依据。处于不同生命周期的小企业具有不同的资源禀赋，其资金需求特点也不同。因此，如何针对小企业的这种生命周期特点开发有针对性的产品是未来城商行响应国家“扶小助微”政策及自身业务发展的重要课题。目前，国内已有部分城商行率先关注这一问题，并开发出针对性产品。以国内最大的城商行——北京银行为例，早在2006年，北京银行就推出了“小巨人”这一中小企业融资方案，成为国内城商行小企业金融产品开发的典范 ① 。“小巨人”中小企业成长融资方案中包括“创融通”、“及时予”、“腾飞宝”在内的三大核心基本产品包可以全面满足处于创业、成长、快速发展等不同时期中小企业的融资需求。其中，“创融通”系列产品面向创业初期中小企业发放，提供包括贷款、保函、银行承兑汇票等多种融资产品，并且以多种担保方式适应中小企业初创期的发展现状，引入政府政策支持，全力助推中小企业成长；“及时予”系列产品则面向处于成长成熟阶段，具有良好发展前景的中小型企业，提供包括担保公司保证、房产抵押、知识产权质押、信用等多样化担保方式， 解决中小企业经营过程中资金短缺问题；“腾飞宝” 则是为快速成长的中小型企业提供的， 包括财务融资顾问、债务重组及上市财务顾问和并购贷款、中小企业短期融资券及集合票 据等升级专属性产品服务。
　　3. 关注特色行业，提供特色服务。小微企业所涉及的行业各具特色，因此所衍生出来的金融服务需求也不尽相同，这既为城商行小微专业（特色）支行的建设提供了契机，也进一步向城商行提出了特色金融服务的需求。研发适合特色行业企业的金融产品是城商行深化小微企业金融服务的重要一步。目前国内有不少城商行根据其所处区域特色行业的发展状况及资金需求特点，开发出不少特色金融产品供特色行业企业选择，在标准化小企业金融产品的同时兼顾特色企业服务需求，更加人性化地满足小企业产品及服务需求。
　　仍以北京银行为例，该行“小巨人”中小企业融资方案除提供核心基本产品包外，还提供行业特色产品包来满足特色行业的金融服务需求，包含三大类特色产品：（1）高科技类行业特色产品， 针对高科技类企业担保不足，资金需求旺盛而推出的系列融资产品；（2）文化创意类行业特色产品，是专业支持文化创意企业及文化创意集聚区建设而量身定制的特色金融组合产品； （3）节能减排类行业特色产品，针对节能减排类中小企业推出的，支持企业在能源效率领域实施节能减排项目的金融服务产品。
　　三、结论
　　小微企业的快速发展和社会财富的逐步积累使小微企业客户成为迅速崛起的重要市场。小微企业发展面临的巨大历史机遇，为商业银行的市场选择和金融服务创新提供了巨大的空间，这也客观决定了一部分商业银行以小微企业为主的服务方式。同时，小微企业的金融需求所构成的金融服务市场，为以此为核心业务的地方城商行带来新的发展机遇。
　　面对这一重大历史发展机遇，国内城商行不断强化小企业金融服务和产品创新，从专营机构建设与完善、组建特色（专业）支行加强小微企业针对性服务、强化小微业务产品研发等主要方面推进小微业务水平的提升与改善，打造更加适合小微企业金融服务需求的业务模式。服务小微企业、支持实体经济将成为未来我国国民经济发展的重要基调， 立足“三服务” ② 定位的城商行将在不断推进小微金融服务水平的提升与改善中实现持续、健康、稳定的发展，成为我国银行业金融机构一支不可或缺的生力军。
　　参考文献：
　　［1］韩雪萌． 刘明康要求城商行明确市场定位提高小微企业服务水平［N］． 金融时报，2011-10-28（1）．
　　［2］银监会完善小企业金融服务领导小组办公室． 打开小企业的融资之门——银监会改进和完善小企业金融服务工作综述［J］． 中国农村金融，2011（17）：16-18．
　　［3］赵强． 城商行如何走特色化发展道路［J］． 银行家，2011（9）：128．
　　［4］赵洋，温跃． 临商银行：创出以“特”立行新模式［N］． 金融时报，2011-04-27（1）．