银行卡业务风险分析及防范措施

摘　要：

关键词：

　　近年来，银行卡业务发展迅速，行业竞争日趋激烈，有关银行卡方面的客户投诉、经济纠纷、欺诈案件频发，银行卡业务处于风险高发期。针对当前银行卡业务的风险点和风险原因进行简要分析，并提出了相应风险防范建议。
　　一、银行卡业务风险类型及其特征
　　1．内部操作风险。内部操作风险是指银行工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失，或者工作人员利用职务之便，与不法分子勾结、串通作案，引起发卡行或客户资金损失的风险。此类案件虽不具有普遍性，但是由于是内部专业人员作案，手段更加隐蔽，对银行声誉、客户资金损失的影响更加严重。
　　2．外部欺诈风险。在各类银行卡风险中，外部欺诈风险是目前最严重、危害最大的一类风险。欺诈方式的实现渠道主要有三种：ATM机取现、POS机套现（消费）或网络（电话）转账。从欺诈的手段看，主要是伪卡欺诈、直接骗取客户资金、利用ATM机骗卡、利用手机银行和网上银行欺诈客户资金五类。
　　3．特约商户交易风险。特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险。部分不法商户提供信用卡套现交易，为犯罪分子的目的实现提供了渠道，引发交易风险。
　　4．持卡人信用风险。目前在信用卡业务发展上，个别行处存在重规模、轻质量的现象。对贷记卡的发放上太重数量，不计激活率，致使不能有效区分潜在客户，对客户授信未予以严格把关，发卡对象有向高风险群体扩展的现象，过度消费、透支炒股等高风险事件时有发生。
　　二、银行卡业务风险的成因?
　　1．业务管理存在缺陷。在发卡环节上，不同程度存在重数量轻质量、重业务轻管理，重发展轻风险的现象。为了发卡量，淡化资信评估，盲目发卡，随意放宽信用额度，客观上助长了恶意透支的行为。在收单环节上，对特约商户管理不严，资格审查管理松弛，风险控制不力，不能有效监测商户的异常交易，套现行为频繁发生。?
　　2．风险防范手段不足。一是资信审查不足，缺乏对持卡人情况的全面了解。二是透支追讨不力，由于人口流动性增大和银行卡后期管理人员的不足，追讨成为一个问题。三是网上银行漏洞多，尽管日益完善，但金融机构网上银行系统仍然存在安全隐患。
　　3．用卡环境难如人意。银行卡业务是商业银行效益的有效增长点，近几年，国内各商业银行发展竞争激烈，纷纷以发卡量作为业务竞争的主要目标，为今后的信用卡业务留下安全隐患。同时个人征信体系还不完善，社会化和规范化程度较低，难以从源头控制风险。
　　4．犯罪手段花样翻新。目前人们的安全意识已经普遍提高，但不法分子的犯罪手段也不断推陈出新，持卡人稍有不慎就落入彀中，造成资金损失。?
　　三、银行卡业务风险防范的措施
　　1．完善银行卡业务内控制度，提高制度执行力。严格落实授信尽职、外部营销、银行卡安全管理等制度规定，查漏补缺，进一步建立健全内控机制，并根据银行卡的种类及其风险特点制定更加完善的规章制度和操作程序。从各类风险事件中吸取教训，建立有效的内部监督机制，确保内控制度落实，将对银行卡业务的审计工作纳入银行内部审计工作的整体计划中，结合案件专项治理工作，建立健全合规风险管理的长效机制。
　　2．加强发卡环节风险管理，严把风险源头关。发卡行应遵循“了解你的客户”和“了解你的业务”原则，落实账户实名制，对申请人的资料进行严格资信审核，确认申报材料的真实性，营销人员确保做到“三亲见”，即亲见本人、亲见本人签字、亲见身份证原件。
　　3．加强收单环节风险管理，防范交易风险。一方面收单行应加强对特约商户资质的审核，强化对特约商户的风险控制，防范特约商户套现等风险。另一方面收单行应建立健全对特约商户和POS机具的管理制度，根据银行卡受理市场的有关规定，按照“一柜一机”的要求布放POS机具，并严格按照相关业务规范设置商户编码、商户名称、商户服务类别码、商户地址等关键信息，为发卡银行对交易风险度的判断和对交易的正常授权提供准确信息。同时加强特约商户风险防范培训力度，增强商户风险防范意识。
　　4．加强自助设备管理，防范欺诈风险。一要切实加强对银行自助设备的日常检查。严格落实银行自助设备检查制度，密切关注不法分子自助设备作案的动态、新特点，堵塞管理漏洞，定时对自助设备工作区域进行检查，并做好检查记录，尤其要加强自助银行区域的安全管理。二要定期检查监控录像设备和相关录像资料。在自助设备营业场所安装闭路电视监控系统、报警系统、24小时监测系统等。要完善相关制度，定期调阅银行自助设备区域的全套录像资料，重点查看有无可疑人员在银行自助设备上安装物件，并做好调阅情况记录。
　　5．加强宣传教育，提高风险防范能力。要高度重视对员工的安全教育和思想动态管理，强化内部员工的合规职业操守教育。同时通过多种渠道与方式开展银行卡知识及安全用卡防范措施的宣传，加强客户的安全用卡教育，提高客户的安全意识和自我保护能力，防范银行卡风险案件的发生。
　　6．加强协作，建立健全银行卡风险防范合作机制。加强与银联、公安机关的合作与沟通，建立良好的信息共享机制，通过“银行卡风险信息共享系统”，将已确认的不良持卡人、商户名单及时上报该系统，以实现信息共享，达到共同防范风险的目的，全面提高银行卡的风险防范管理水平。