关于新体制下农村信用社金融服务的研究

摘　要：本文阐述了农村金融服务的现状和存在的问题，侧重分析不同类型的农村信用社市场定位的现状，并就如何规范农村信用社市场，充分发挥农村信用社在“三农”建设中的主力军作用提出了相关思路。

关键词：农村信用社；金融服务；市场定位
　　一、当前农村金融服务需要解决的问题
　　（一）资金问题
　　随着国有商业银行的上市，按照市场份额、成本核算和规范经济的原则，实行“收缩农村”与“拓宽城市”并举的战略，其县域分支机构已被剥离，没有剥离的商业银行县域分支机构也日趋“储蓄所化”。而农村信用社对于存款的竞争根本无力抗衡其它银行，使其以资金形式抽掉相当部分县域资金，致使农村金融资源严重不足。邮政储蓄通过强大的网络资源优势，吸收农村的大量闲散资金。缺乏资金的持续输入。
　　（二）服务问题
　　农村信用社服务品种单一，不能有效支持县域经济。一是农村信用社对“三农”服务品种单一，信贷服务缺乏创新，满足于传统方式；资产抵押登记收费过高，贷款方式有待简化；二是农村信用社对中小企业贷款支持乏力，中小企业作为县域经济的新增长点，逐步受到重视，但是无论从农村信用社贷款支持政策，还是中小企业自身的信用建设体系，都存在建设空间，从而制约了农村信用社新的效益增长点。
　　（三）结算问题
　　随着经济的发展，县域经济相当大比重的生产经营与全国各地有资金的往来，希望农村信用社提供先进、方便、快捷的结算要求越来越迫切。与此相对应，信用社支付结算方式仍以传统结算为主，现金、同载结算占据主导地位，信用卡、通存通兑等先进工具的应用覆盖率极小。大部分基层信用社办理异地资金结算业务，须把结算凭证以人工送票方式送至县联社营业部，再由县联社营业部汇出，其时滞性非常明显。信用社支付结算的瓶颈，不但导致大量低成本存款的流失，且直接影响农村经济的发展。
　　二、提升农村信用社服务质量的必要性
　　（一）实现自身改革发展的必要因
　　必须通过扩大资金实力来加大对三农、城镇居民及乡镇企业的支持力度，吸收大量富裕资金，进一步增强企业盈利。立足三农、服务社区的金融机构，其基础性的业务就是存、贷业务，主要的服务对象是三农、社区群众和中小企业，这部分客户群成为了农村信用社资金的基础性来源。如何有效争取客户，除了网点硬件设施、结算平台，重要的是要以服务取胜，积极开展服务营销，使客户无论是业务办理的本质要求还是感官愉悦都得到最大的满足，才能从根本上争取客户。
　　（二）占领金融市场的重要措施
　　金融竞争日趋激烈，农业银行开始回归，邮政储蓄蓄势待发，农村信用社独占一方的格局已逝；各大国有商业银行成熟。如果没有危机感，没有准备应对竞争，那么农村信用社不仅无法拓展市场，还会失去客户和市场。“工欲善其事，必先利其器”，服务质量是农村信用社与其他商业银行的主要差距之一。认清差距，从自身找原因，在竞争中处于主动。
　　（三）树立良好形象、打造核心竞争的内在要求
　　在选择银行业务时, 客户考虑结算渠道、安全高效与服务的优质性。良好的服务不仅提高客户满意度，吸引大批客户，更是整体形象的外在体现。农村信用社处于改革发展的关键期，正打造有特色的核心竞争力，在开展服务营销的金融企业中，只有“人无我有，人有我精”，才能真正打造服务优质、高效的队伍。三、农村信用社改善金融服务的对策
　　（一）利用优势，摒弃不足，多渠道融资金
　　1.实行全员营销，塑造新形象
　　根据县域存款业务的新特点，树立创新观念，把存款市场做强，把组织存款作为增强经营实力和提高效益的第一要务，扩大存款总量，积极寻找客户，对存款大户实行立体攻关，发挥人熟、地熟、点多面广的优势。
　　2.改进服务手段，完善服务功能，强化优质服务
　　提高人员的整体素质，树立全心全意的理念。向垄断行业渗透，妥善处理传统业务和中间业务的关系，最大限度的开辟市场。根据“由社员入股组成，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务”的机构性质，积极吸引民间资金和更多的农民入股，吸收民营资本加盟。
　　3.建立科学的激励机制，增强吸收存款的主动性
　　农村信用社的服务手段落后、网点多，小额贷款得到广大农民认可。因此，调动广大职工吸收存款的积极性，以利益激励人，以机制驱动人，实行岗位责任制。充分发挥快捷、便利、全方位服务“三农”的优势。
　　（二）市场定位准确，打造“信合品牌”
　　利用点多面广，地缘与人缘优势，全力打造“信合品牌”。 开拓业务品种与服务领域，明确经营重点，对所有制经济成份进行研究。目前，金融市场有不同层次的客户群，按照一地一策，一社一策，一客户群一策的原则，在存贷、中间业务等占领制高点。
　　坚持以“农”为本，支持中、小企业和个体工商户、居民经济发展的特色路线。对保证方式的贷款实行高利率，抵、质押方式的贷款实行低利率，对优质客户实行低利率等。对于大型企业的信贷支持，要充分信贷规模，争取最大效益。
　　（三）加快基础建设，提升市场竞争
　　统一思想，精诚团结，齐心协力，组建集合“航母”。同时，以“实现形象工程”为突破口，抓好网点建设，提供全方位、多功能、多层次的服务。树立信合品牌。
　　1.扩大电子化建设的覆盖面，完善软硬件体系
　　目前，国有商业银行实现通存通兑业务，农村信用社仍是单机作业处于竞争劣势，没有走向系统化、网络化。采取切实可行的做法，规范和统一金融电子化建设，实行区域范围的通存通兑业务，为储蓄卡式业务奠定基础。
　　2.开展丰富的员工文体生活，抓好阵地建设，提高凝聚力
　　正视投入与产出的辩证关系，提高员工素质，改善知识结构，增强业务源泉。
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