探析金融业务风险概述与规避措施

我国进入20世纪90年代后，计算机网络技术发展迅速，人们的消费理念、消费方式和整个社会结构也随之发生了较大的变化，电子商务应运而生。由于电子商务应用范围广阔，它亦成为了网络金融发展的催化剂。网络金融是金融领域与网络技术的统一，其内容主要有网上基金，网上期货、网上银行和网上支付等业务。人们无需出门就可以解决金融问题，享受周到的金融服务，但在网络金融给人们生活带来便利的同时，也会随之伴随更多的金融风险。相关部门应当采取科学有效的措施以规避网络金融风险。

一、电子商务概述

近年来，我国电子商务发展不断取得突破，并具有广阔的发展前景。电子商务已经走向信息化和数字化的发展趋势，但发展速度和发展水平不均衡。电子商务集电子技术、商业知识和网络技术为一体，有助于企业获取丰厚的经济效益。具体来说，企业通过对科技产业和信息产业的利用，提升了服务质量，节约了经济成本，提高了企业工作效率，增强了市场竞争力。但从电子商务高速发展至今，亦浦现出许多内在问题。对于网络金融行业来说，在为人们带来便利的同时，也可能让不法分子有可趁之机，造成金融风险。相关部门需要相关人员采取必要的措施解决这一问题。

二、网络金融风险的种类分析

从业务技术角度划分网络金融风险，可以分为技术风险和业务风险。技术风险是网络信息技术造成的，业务风险是网络金融业务造成的。技术风险主要包括技术选择与支持风险，安全风险等类型。业务风险主要包括市场选择风险，操作风险，法律风险和信用风险等类型。对这些风险类型的分析有助于防范风险。以下具体分析网络金融风险的不同种类。

（一）网络信息技术风险分析

安全风险是网络信息技术的重要风险，造成网络金融安全风险的因素多样，主要包括磁盘列阵破坏，计算机病毒和网络外部数字攻击等。计算机是网络交易运行的重要载体，在计算机中存储着大量的交易资料。黑客会将互联网下的信息传递作为攻击的目标，他们充分利用网络漏洞进入主机进行非法操作，这使计算机的信息安全受到威胁。在网络发展的基础上，计算机病毒扩散速度更快，假如某个稈序感染了病毒，整个网络和机器也会受到病毒的侵袭，对计算机具有极强的破坏力，同时加剧了金融风险。

技术选择与支持风险也是重要的风险源。传统商业金融机构需要提供对网络金融业务的支持，需要制定科学的网络金融技术解决方案，但是金融技术方案在设计和操作方面存在不足，也会导致网络金融技术出现选择风险。同时，技术陈旧也会造成相应技术机会的丧失，因为网络技术需要依靠外部市场多样化的技术服务，在提高金融机构风险的同时，也形成了网络金融技术支持风险。

（二）网络金融业务风险分析

网络金融业务风险主要包括操作风险，市场选择风险，信誉风险和法律风险。操作风险主要包括来自网络银行客户的风险和网络银行安全系统的风险。网络银行安全系统的设计缺陷，操作失误都可能造成网络金融业务方面的风险。市场选择风险是在信息不对称的情况下产生的，网络银行出于劣势的选择地位，从而形成业务风险。信誉选择风险对于金融机构来说，会产生持续性的不利影响。如果出现信誉风险，公众对银行会失去信心，也会严重影响银行和客户之间的关系，银行也有可能会丧失大量的资金和客户。只要出现计算机系统问题，不管仟何原因都可能使其信誉大打折扣。法律风险涉及的内容较多，主要包括财务披露制度，权益保护法，知识产权保护法，隐私保护法和货币发行制度等。法律条文方面的漏洞都会导致金融机构面临法律方面的风险。对此应该制定相关法律制度进行规范。

三、网络金融风险的防范对策探析

以上主要分析网络金融风险的种类，相关部门要根据这些风险种类，有针对性的采取措施防范和监管这些金融风险，提高网络金融的安全性。以下主要探析网络金融风险的防范对策。

（一）开展有故的网络金融基础建设工作

相对于发达国家，我国信息技术还处于发展的初级阶段，我国的计算机软件引用的是国外较为落后的软件，这不利于我国网络金融风险防范工作的开展。为了更好的开展网络金融防范工作，需要加强信息技术方面的研究，大力发展具有我国本土化信息技术，建设完善的网络金融基础系统，不断强化计算机系统的关键技术，促使计算机增强安全防御功能，从根源上防范网络金融安全风险。

（二）加强对讨箅机安全管理办法的完善

我国金融系统需要建立完善的网络安全管理办法，网络金融的主体是传统金融机构，对金融风险要从根源上加强防范。具体来说，金融机构要从内部人手加强控制，在内部的科技力量方面要不断加强，制定的计算机安全管理办法要有较强的系统性。同时通过网络金融风险防范制度的建立，保证安全管理工机构更加健全，专业性更强。此外，可以请一些专业能力较强的人才，建立专业化的人才队伍，开展网络金融的防范工作，提高工作效率和工作质量。

（三）加强社会信用制度建设

社会信用制度建设，有助于对个人信用体系的健全。根据相关数据统计，我国企业逾期应收账款在贸易总额中占据的比例为5%。我国在个人信用体系方面比较欠缺。所以，在电子商务背景下，网络金融必须建设个人信用体系和信用制度，可以使网络金融由于虚拟性带来的风险大大降低。金融机构要和传统纸质结算联系起来，大力开发个人信用数据库，共享个人信用信息，形成完整的个人信用体系，方便个人网络杳询，信用咨询和信用等级测评等。个人信用体系，对传统金融业务和新兴网络金融来说，都可以降低风险，使金融业的发展更加规范化。

（四）建立健全相关法律法规体系

我国在防范金融风险方面，我国已经制定了相关法律法规，并在刑法中规定了计算机犯罪的各种罪名，但是现阶段的法律体系，相对于网络金融的发展具有滞后性。我们应该学习发达国家的相关经验，及时颁布法律法规保障电子交易的合法性。可以颁布《电子商务法》规范电子交易，明确电子凭证，明确银行和客户的责权，同时要加强金融行业的监管力度。

（五）建立现代化的金融体系制度

现阶段，我国网络金融业务存在一些漏洞，在金融电子化建设方面缺乏统一的规划。因此，在现代化金融体系制度建设过稈中，可以将网络金融风险防范的内容纳入其中。近些年，我国金融体系制度建设的成就较大。要加强网络金融风险的防范，就需要在现代金融体系中纳入网络金融风险防范的内容，使网络金融的发展有统一的技术标准和规划，长期开展网络金融风险防范工作。通过统一技术标准规范，统一管理网络金融系统，促使网络金融系统具有高度协调性，监测和预防各种风险。

（六）通过国际间的合作防范网络金融

风险网络金融风险具有蔓延性和扩张性的特点。因此，金融风险的防范是国际性的事务。现阶段，我国相对于发达国家信息技术水平不高，在网络金融风险的防范方面，缺乏专业性较强的人才队伍，因此我国需要以开放的心态与国际化接轨，和网络金融风险防范能力较强的国家合作，充分学习国外的先进技术和经验，使我国网络金融方面的软件问题和硬件问题得到解决。目前，全球已经成立了多个金融机构国际认证中心，对我国金融机构实现跨境电子银行业务的开展是非常有利的，可以大大提升网络金融防范工作效率和工作水平。

四、结束语

综上所述，电子商务背景下形成的网络金融模式，在为人们生活提供便利的同时，也会出现各种风险，对此应该采取措施进行防范，以提高网络金融的安全性。本文由电子商务概述开篇，进而分析电子商务背景下的网络金融风险的种类，最后探析网络金融风险的防范及对策。希望通过本文的研究对电子商务背景下网络金融风险防范水平的提升有所帮助。

作者：李家宁（吉林财经大学）