市场经济财政金融行业的潜在风险探讨
【摘要】随着我国社会主义经济的迅速发展，我国城市化进程加快，这也让我国的金融行业迎来了春天。但是在繁荣发展的背后，其潜在风险也十分严重。可以说在我国市场经济背景下，金融行业面临着机遇与挑战。本文分析了市场经济财政金融行业潜在风险的重要意义及优化财政金融行业潜在风险的原则及理念，并阐述了当前市场经济背景下财政金融行业面临的潜在风险，最后在此基础上提出了针对当前金融行业潜在风险应采取的有效策略，希望能够对相关的业界人士有所帮助。
【关键词】市场经济财政金融行业潜在风险问题策略
自我国改革开放以來，社会主义市场经济得到了迅速地发展，提高了我国的大国地位，使我国在国际经济市场中拥有了更多的话语权。但是与此同时，在发展过程中也不可避免的会出现这样那样的问题，而其中一个最为明显的问题就是市场经济环境下财政金融行业所面临的潜在风险问题。对于这一问题，我们不必要恐惧，因为本身市场经济背景下金融涵盖的潜在风险就是长期存在的，我国政府只需要摆正心态，正确对待，及时对金融行业所面临的潜在风险进行分析并采取有效的策略加以防范就可以了。本文就是对市场经济财政金融行业的潜在风险进行探究。
一、探究财政金融行业潜在风险的重要价值
对于财政金融行业而言，其长期存在的财政金融风险严重的阻碍了其发展，使我国的财政金融水平出现下降现象，更不利于与金融相关的多项工作的展开。因此，探究财政金融行业的潜在风险具有十分重要的价值，只有搞清楚财政金融行业的潜在风险，才能够在此基础上做好风险的防范措施。其价值具体表现为以下三点：
第一，对财政金融行业的潜在风险进行探究，有利于金融行业的工作者们更好地进行金融工作，更好地将“以人为本”的工作理念践行到当中。在当前复杂的社会环境下，我国财政金融事业的发展不可能是闭门造车，它需要全方面的配合，甚至可以财政金融事业的发展需要更多专业性的工作加以辅助，例如财务、审计等。所以说在市场经济环境下，对财政金融行业的潜在风险进行探究，有利于及时将潜在风险化解，让财政金融工作得以高效的开展，也有利于金融行业的工作者们更好地将自身才能发挥出来，进而提高财政金融行业的发展水平。
第二，对财政金融行业的潜在风险进行研究，有利于我国财政金融政策更顺利的推行开来。无论是任何一个领域的发展，国家都会对存在的客、主观因素进行综合的考虑，进而制定适用的国家政策。在这一点上，财政金融领域也不可避免。在制定相应的政策时，国家势必要考虑到多种因素的影响，然后为财政金融领域制定适合的效益目标、应践行的工作理念等等。这样做有利于进一步促进财政金融政策的推进，也有利于实现财政金融行业的稳定发展。
第三，对财政金融行业的潜在风险进行研究，有利于促进经济法律体系的完善。从当前我国的发展情况来看，我国正处于经济改革转型时期，为了保证其正确的走向，势必需要完善的经济法律体系保障。同样对于金融行业而言，当其潜在风险爆发时，就需要依靠经济法律法规来进行解决。也就是说我国财政金融行业的发展离不开经济法律法规的支撑。
二、解决财政金融行业潜在风险需遵循的原则
对于财政金融行业而言，想要实现其稳定健康长远的发展，势必要为其构建一个良好的财政金融环境。因此，在分析财政金融行业的潜在风险之后，要及时探究解决财政金融行业潜在风险的措施，否则就会针对金融行业的发展造成毁灭性的打击。但是，在我们实施解决财政金融行业潜在风险措施之前，应该先将解决财政金融行业潜在风险需要遵循的原则一一罗列出来，这必将有利于更好的指导风险解决措施的执行。
1.运用科学的指导思想
当前，财政金融的发展成为社会广大人民群众关注的热点问题。因此，在对财政金融行业潜在风险解决的过程当中，必须要运用科学的指导思想，不可以“瞎干”、“蛮干”。这就要求，财政金融行业发展的过程中应该与我国的“毛泽东思想”、“邓小平理论”、“三个代表思想”以及科学发展观等先进的思想理论联系起来，然后将这些科学理论中的重要思想践行到财政金融工作当中来，使财政金融行业获得更好更稳定的发展。
2.制定切实可行的预期目标
对于财政金融行业的发展而言，除了适用科学的指导思想之外，还要为其制定切实可行的预期目标。并且目标要具有梯级性，当一个低难度目标完成之后，会出现下一个稍高难度的目标等待完成，在完成目标的过程中，确保各项工作顺利完成。所以在财政金融行业潜在风险问题的解决上，不应该流于表面，口号喊的响亮，却一点实际的事情都不做。一旦这样，势必会严重的影响到财政金融行业的发展。所以一定要为财政金融行业的发展制定切实可行的目标，要保证其符合当前财政金融的发展形状，这就需要金融工作者们在制定目标时综合考量多方面因素，如当前的社会形式、经济发展情况、金融行业情况等等，最终制定出客观的预期目标。
3.具备创新精神、创新意识
在市场经济环境下，财政金融行业的潜在风险本身就是长期存在的，想要将其进行解决，也势必要经历一个长期的过程。因此，在化解财政金融行业潜在风险的过程中必须要能够破旧迎新，从固定的、局限的思维模式中走出来，在综合考量实际情况之后，将创新精神、创新意识应用到工作当中来，进而实现财政金融领域的创新性发展。
三、市场经济背景下财政金融行业的潜在风险分析
1.财政赤字堆积债务严重，还债压力巨大
近些年来，我国政府为了促进经济又好又快发展，不断提升我国的大国地位。在经济发展的过程中，主要实行的是以政府投资为主导的经济发展战略。而这一战略自实行以来。所带来的财政赤字问题愈发严重。可以说，当前我国财政赤字所堆积的债务总额达到了一个惊人的数值，它就如同一颗随时会爆炸的毁灭性极大的炸弹，严重的威胁我国国民经济的健康稳定发展。在此情况下，如果我国政府不能够及时采取有效的风险防范措施，一旦炸弹爆炸的话，那么必然会对我国经济造成难以想象的不良影响。也许这么说有点夸张，但却绝不是毫无根据的胡说，从发达国家所发生的“财政悬崖”债务危机中我们就能够了解到这种金融风险的可怕性。同时，由于我国财政赤字所导致的债务堆积严重，不仅破坏了我国所编制的财政预算，还使财政债务支出巨大。国家财政就如同背上了一座“大山”，其还债的压力十分巨大。而与国家财政相比，地方财政的债务支出压力就可想而知了。根据调查情况来看，甚至某些地方的债务都超过GDP总值。也正是因为财政债务支出巨大，根本就还不起，所以地方债务违约现象常有发生。
2.不良贷款数值惊人，商业银行收贷困难
除此之外，随着我国经济的快速发展，商业银行也得到一定的稳步发展，其业务范围不断扩大，利润增长可观。但是在其繁荣发展的背后，却隐藏着各种不良贷款。如烂帐、死账、坏账等。尤其是在2008年的金融危机之后，我国虽然受到的影响并不是十分严重，但是从总体上来看也放慢了经济发展的速度。特别是从2008年一2016年这几年时间，经济形势不好，部分企业面临很大的还债压力。这就导致商业银行出现了很多死帐、坏账和烂帐。根据专业人士预测，我国银行的不良贷款总额已经远远超过政府给出的最低不良贷款总额线。并且还有逐年上升的趋势。因此，预防不良贷款的发生，将商业银行所贷出的款项如期收回来已经成为各大商业银行工作中的重点内容。而之所以会出现不良贷款数值惊人的问题，与个别地方政府过于追求“业绩”是分不开的。很多地方政府为了面子工程，通过商业银行金融融资，最终导致政府还贷压力大、银行收贷困难的现象发生。
3.影子银行问题严重，监管难度大
从其定义上来看，影子银行是指游离于银行监管体系之外，容易造成系统性风险和监管套利等问题的信用中介体系。具体来说影子银行可以分为三类，第一类是影子银行本身，如投资银行、对冲基金、私募股权基金等；第二类是使用影子银行方法的传统银行，也就是说某些银行将影子银行这种方法应用到自身旗下的某些业务当中；第三类则是涵盖影子银行的工具，具体说就是能够帮助机构转移风险，逃脱监管的金融衍生品。作为中国银行董事长的肖钢同志曾表示过：“在我国金融未来发展的五年之内，其存在的最大风险就是中国式的影子银行体系。”因为从2011年，温州所爆发的民间借贷危机来看，网络借贷、民间借贷、小额贷款的风险逐渐爆发出来，而所造成的不良影响又是十分显著地。在此情况下，我们不得不心生警惕，加强对影子银行的监管，防范金融风险。如果我国政府对影子银行放之任之的话，那么势必会让我国财政金融行业的发展陷入困境。
4.房地产泡沫现象，影响财政金融业的发展
随着我国社会主义市场经济体制的稳定运行，我国的经济正在稳定高速的发展，但是在其迅速发展的背后也并不能够隐藏其不足之处。由于社会主义市场经济具有自发性、盲目性、滞后性等特点，在长时期的运行过程中，这些缺陷必然会让财政金融行业的发展陷入被动地位。而在这其中，房地产泡沫现象更是财政金融行业的最大潜在风险之一。近些年来，我国房价一直处于上升趋势。这里我们以一线城市北京近十年房价的涨幅情况为例来进行研究，在十年之前北京三环以内房价大约为每平米15000元左右，现在平均涨幅到每平米35000元左右。地段好、楼层佳、学区房更是不止这个价。而目前二三线城市的房价也达到了每平米万元左右。由于近些年房价惊人的涨幅程度，各个地方政府也抓住这一商机，选择使用征收土地的方式来进行房地产投资，以此来帮助政府获得大额的财政收入。而值得需要注意的问题则是对于仍旧处于发展中国家的我国而言，我国的房价要远远高于发达国家。这也正是“房地产泡沫”这一词汇出现的原因，一旦我国的房地产泡沫消失，势必会给购房者带来灾难，也会为我国的财政金融行业带来毁灭性的打击。
四、防范市场经济财政金融行业潜在风险的有效策略
1.控制财政赤字，减小债务支出的压力
面对如此严重的债务，我国政府必须要采取有效的措施来改善这一局面，而控制财政赤字则为最为有效的途径之一。虽然在控制财政赤字的过程中，尤其是开始支出，势必会对我国的经济发展造成不利的影响，但是从长远角度来看，对财政赤字加以控制是十分有必要的。当然在对财政赤字控制的过程中一定要掌握好度，因为赤字财政政策也并不一点可取之处都没有，我们对财政赤字进行控制，只是为了让债务保持在一个可控范围之内，防止过度的财政赤字对我国经济造成不良影响。而可控的财政赤字则能够对我国的经济发展起到良好的促进作用，让我国经济呈现良性发展的特点，最终实现经济健康稳定发展和财政体系有效运行的双赢局面。所以在进行财政控制时，必须要将经济发展和人民的生活水平放在首要考虑的位置上，如果以降低人民生活质量为代价，所采取的控制财政赤字手段必然是不可取的，这不仅无法将债务值控制在可控范围之内，还会造成更多的不良影响。除此之外我国政府应该加大债务支出份额，以此来减少债务支出的压力，防止地方政府因为还不起债，而出现违约的行为。
2.借鉴美国处理银行不良貸款的方法，制定我国商业银行收贷的有效对策
一旦我国商业银行出现大量的不良贷款，使不良贷款达到一个高数值的话，势必会大大增加我国的财政金融风险。因此研究我国商业银行不良贷款的有效处理方法具有十分重要的现实意义。在这一问题上，我国借鉴了美国处理银行不良贷款的方法。美国在面对日益深化的不良贷款危机时，其政府部门主要采取了三种有效方式，分别是收购接管、存款清偿和营业银行救援。美国政府通常会将收购和接管过来的资产采取公开拍卖或者暗盘竞标的方式将其出售给民间企业，以获得贷款的回收。通过美国政府对不良贷款的处理方式，我们可以深刻的体会到政府机构所发挥出来的主导作用。由此可见，我国商业银行应在政府支持下，积极处理银行的不良贷款，尽量避免贷款难以收回的现象发生。而我国商业银行也可以采取以下几种有效方法，收回银行贷款。第一，商业银行可以自行成立专门的收贷机构或者指定某些工作人员负责专门的收贷处理问题，以此来加大对不良资产的冲销力度。而对于一些主动积极归还银行贷款的企业，商业银行可以给予一定的优先贷款政策支持，希望社会能够就此形成良好的信用风气。而对于那些已经不可能再收回来的贷款，应该寻找各种方法进行冲销。第二，精细划分不良贷款的类型，针对性的进行攻破。对于商业银行而言，在对不良贷款的处理过程中应该精细化，要按照企业的类型、企业的规模大小、贷款金额的数值大小等种类进行划分，并采取针对性的措施加以解决。第三，调整信贷结构，加强对不良资产的审查。当不良贷款问题发生之后，才想方设法加以解决，不过就是亡羊补牢、为时晚矣。因此，我们必须要对信贷结构加以调整，在放贷之前对客户进行更严格的审查，尽量避免不良贷款现象的发生。第四，面对全社会开展信用学习教育活动，构建良好的社会信用风气。这一活动的开展主要是为了让企业意识到如果不诚实守信，不按时归还贷款，逃债赖债的话，必然要遭受到严厉的惩治措施。第五，完善约束机制，提高信贷专员的责任心。对于商业银行而言，想要在最大程度上降低不良贷款的损失，银行必须要完善约束机制，创新贷款营销理念。在放贷任务发放之后，银行应该将责任落实到人，实行贷款个人负责制，避免责任混淆不清。
3.加大影子银行的监管力度，降低金融风险
随着我国经济的迅速增长，我国广大的人民群众对于信贷的需求也日益扩大化，在需求基础上，我国影子银行也得到了迅速的发展。而影子银行所带来的金融风险也是十分严重的。虽然我国相关的监管部门已经对影子银行体系实施了一定的监管办法，例如运用各种方式将银行与影子银行的联系加以切断，规范银信合作，并加强银行与影子银行和民间信贷之间的防火墙建设。通过近几年我国银监会情况来看，影子银行这一词汇频频出现。但是也正如业内专业人所说，虽然监管部门已经加大了对影子银行的监管力度，并注重对金融风险的防范，但是所取得的效果却不甚理想。如果只采取这种紧急灭火式的处理方式必然会影响到我国经济的发展，甚至会造成非常严重的风险。尤为明显的问题之一，通过正常的方式根本就没有办法解决人民群众的金融需求，所以影子银行就“春风吹又生”，难以得到根本的解决。
在当前我国的社会主义经济市场中，影子银行主要包括两部分，一部分是商业银行所销售的理财产品，另一部部分是非银行金融机构销售的各类型的信贷类产品。在当前情况下，我国相关的监管部门必须要完善影子银行的监管对策，具体如下：第一，应该推进银信合作，并不断加快银信合作产品从表外转向表内，以此来完善相关的统计制度。例如在针对部分银信合作理财产品资金投向中，如信托贷款、票据资产等需要将表内。第二，应该规范理财产品市场的发展。当前，在商业银行所推出的理财产品中，大部分的理财产品都是组合类的理财产品，其份额也比较大，增长速度也比较明显。而组合管理类产品的投资主要用于多种资产组合而成的资产池。因此，其监管部门需要完善相关政策，让理财产品市场更加规范化，并有效防范理财产品市场风险。而对于商业银行而言，更是应该为客户制定符合的理财计划，并对每个理财计划所对应的资产组合实现单独管理。同时在理财产品计划结束时，应该正确地将理财计划所获得的收益计算出来。这样做不仅能够加强商业银行对理财产品的风险管理，还有利于帮助客户随时购买到风险比较小的理财产品。第三，整顿担保公司行业，让担保公司的影子银行行动功能处于监控之中。第四，规范信息披露，完善法律法规。截止到目前为止，我国还没有出现关于放贷的相关条例，但是公司之间的直接借贷行为却是《贷款》通则中所不允许的。而委托贷款则恰恰对此项规定进行了巧妙的规避，这属于一种比较典型的监管套利行为。因为当前我国越来越多的企业都愿意将闲置资金都投入到委托贷款当中，但是在委托贷款中却存在严重的信息披露不规范问题。所以当前，对于委托贷款这一方面的监管重点应该放在规范信息披露上来，并加快有关于放贷方面的立法。
4.稳步化解房地产泡沫，促使人们理性购房
近几年来，我国又出现了新的“房地产热”，并且愈演愈烈，上海甚至出现了因为多购房而离婚的行为。但是在这种繁荣的背后，人们开始对房地产泡沫现象产生深思。我国更是相继出台寻求了各种有效政策来稳定化解房地产泡沫，具体如下，第一，我国开始对住房征收房产税，将相关税费施加到新房的购买者身上，降低购买者的购买欲望。这是许多专家认为的专门针对“房地产泡沫”的釜底抽薪之举。通过这一举措，来为购房者增加负担，在最大程度上避免他们购买多套房。而在制定房产税时一定要考虑到多方面因素，首先必须要运用科学的方法预算出房产税的税率和所包含的对象。其次要制定切实可行的實施方案，确保房产税的顺利实施。最后当新购房者进行购房时，应该对购房者所提供的购房资料进行严格审查，了解购房者名下是否还拥有另外一套房产。如果一旦查出购房者不属于初次购房者，其名下或者其配偶名下已经购买过房产，那么就必须要对其进行限制或要求其缴纳更高的房产税费。第二，我国政府应该完善相关的优惠住房保障体系，如廉租房、经济适用房应该不断增加，消除人民群众的购房焦虑，让房价处在稳定可控的范围之内，尽量避免非理性购房。第三，应该拓展社会投资渠道。当前我国正处于经济改革和转型时期，在实体经济中部分资金不可避免的会被抽离出来，而我国政府需要做的正是将这部分资金利用好、引导好，让他们选择除购房以外的其他投资渠道。在此情况下，政府可以拓展创业投资渠道、海外投资渠道等等，给投资者更多的投资选择机会，也为促进我国民营经济的发展贡献一份力量。总而言之，想要稳定化解房地产泡沫，必须要依靠有力的国家政策来支持，政府要使用宏观调控的手段加强对房价的掌控，将房价控制在可控范围之内。与此同时金融行业也应配合政府部门实施有效地措施，促使人们理性购房，让房价处于稳定期。
五、结论
综上所述，我们不难发现要想我国的财政金融行业在市场经济环境下稳定发展，首先必须要重视其中所蕴含的潜在风险，在具体分析潜在风险问题之后，制定有效的化解潜在风险的措施。因为在社会主义市场经济体制下，一旦我国金融行业潜在的风险爆发，势必会严重阻碍金融行业的发展脚步，使其陷入被动之地，也会对我国的国民经济造成很大的打击。所以在此情况下，我们必须要对市场经济财政金融行业的潜在风险进行研究。
作者：吴迪等