以互联网思维改革中小银行发展模式的效果分析

　2013年，是互联网金融值得纪念的一年，首先是在支付宝业务快速发展的基础上，阿里巴巴推出“余额宝”，规模快速增长，染指银行的蛋糕；二是微信开通支付功能，正式进军电商业务，成为国内最大的基于社交网络的电子商务，“微信红包”成为2014新年朋友圈最流行的游戏；三是“嘀嘀”、“快的”砸钱争抢打车软件市场，各类“宝”们纷纷推出高收益、低起点的理财产品，银行被迫应战、监管当局叫停某些业务，这些事件极大地影响了金融业生态。对于中小银行来说，要应对互联网时代的金融新形势，就需要清楚地知道所谓的互联网金融、金融互联网的区别，互联网金融对于银行特别是中小银行的威胁及劣势究竟在哪里？应该采取什么样的对策来应对。
　　一、互联网金融对中小银行的主要冲击
　　无论是互联网金融还是金融互联网，其前提都是移动大时代的来临。互联网金融是普惠金融，以互联网公司为主导，由网络企业向金融业务推进，其特点主要有：海量客户、服务起点低、可以面向大众提供廉价的金融服务。金融互联网是银行通过互联网为客户提供金融服务，其特点主要有：客户范围相对互联网客户范围较小，客户起点相对较高。互联网金融是以用户体验为先，而金融互联网是风险控制至上。
　　（一）监管的宽松造成在资源争夺上的不公平。互联网金融的发展速度过快，但缺乏有效监管。互联网金融企业成为水中的鲶鱼，引发金融改革变局。而中小银行一方面必须接受监管当局的监管，另一方面还要受地方政府的监管和指导。相对于全国性银行，其监管更加严格。
　　（二）经营区域限制造成资源差距巨大。互联网金融不管其运作于哪个城市的哪个角落的哪个建筑，不用铺设网点，面向的都是上网的人群。可以说只要有网络，就有其业务伸展之处。中小银行就没有这样的优势，只能在有限的区域以有限网点、渠道内延伸业务。
　　（三）互联网金融创新的压倒性优势导致吸引客户能力差别巨大。互联网金融诞生于互联网企业，最熟悉互联网经营、运作，掌握着最前沿互联网技术，在互联网创新上相对于银行有着先天的优势，对于中小银行，更是具有压倒性的优势，在互联网金融创新领域对于中小银行威胁巨大。
　　（四）互联网金融应对市场变化的决策路径短、应对措施快。如今的互联网金融市场，瞬息变化，没有一个快速决策应变的机制很难在这个市场上竞争跑赢。银行在对互联网金融出拳速度上明显慢于互联网金融企业，如何战胜对手？中小银行在这个方面的挑战更加严峻。
　　（五）互联网金融企业并不立足于当下盈利，而是立足于争夺用户。2013年腾讯和阿里的“嘀嘀”、“快的”争夺用户，爆发在移动支付领域的大战至今仍硝烟未熄。盈利并不是他们当下的目标，用户才是。有了大量的用户，就有了在此基础上将来的业务创新、业务增值，烧掉的钱是会回来，但并不是由现在的用户买单。形象来说：互联网金融的盈利并不是“羊毛出在羊身上”。
　　二、互联网金融的劣势
　　（一）严重依赖银行实体账户。所谓互联网金融，现在对于银行威胁最大的是第三方支付、网销渠道、虚拟货币（账户）、归集资金等。这几类业务对于银行实体账户严重依赖，以上模式均没有向公众吸收存款的功能，可以说没有银行实体账户做支撑，以上三种模式的发展就成了无源之水。
　　（二）对于互联网金融企业监管的收紧。2013年以来，监管部门相继出台了《支付机构备付金存管办法》、《中国人民银行关于建立支付机构客户备付金信息核对校验机制的通知》、《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》、《非金融机构支付服务管理办法》等，暂停某些业务，加强对互联网金融企业经营业务的监管。
　　（三）互联网金融企业缺乏金融行业的运作经验，对于金融运营风险的把控存在问题。目前的网上支付企业都没有按照《中国银监会关于加强电子银行客户信息管理工作的通知》要求对客户身份进行验证，对于金融风险的管理也有欠缺，表现在系统安全、业务管理、风险管理、内控制度等各方面，与监管的要求尚有距离。
　　三、中小银行应对之策
　　针对互联网金融的挑战，中小银行要以互联网思维，既要从策略上，也要从组织架构上进行积极应对，充分发挥自身的特长和优势，站稳脚跟，不盲目跟从，方能在互联网金融领域占有一席之地。
　　（一）要看清自身，不要盲目跟风。电子商务、互联网金融确实是看着很诱人的蛋糕，但是中小银行不能盲目跟风。资金实力、技术力量、运营能力都与大型银行乃至互联网大鳄相距甚远的中小银行，经不起任何的一次折腾。但也绝不能因噎废食，要正确面对互联网金融带来的挑战和机遇，更好地把握和应用互联网金融规则，借鉴互联网金融的发展思维，来改变既有的传统金融发展模式，用好新工具，不断完善金融服务功能。同时，要进一步优化和缩短决策路径，更好发挥船小好掉头、体量小好变身的特点。加强对互联网金融工作的组织领导，加强专门机构建设，重点解决在互联网金融上为与不为、为什么、怎么为的问题。
　　（二）立足自身、有所作为。中小银行，尤其是城商行具有的优势是地方政府的支持，对于这一点，要善加利用。与其争夺看着好看却难争到的，莫如踏实立稳当地，真正利用有限资源服务当地小微企业、居民消费、小城镇、乃至乡村。这方面可借鉴互联网经营理念，实现低成本的业务拓展。把为地方提供普惠金融服务作为重要的突破口，积极参与地方公众服务平台、地方经济合作平台、地方采购销售平台的建设，为其提供网络支付、融资、理财等服务。例如为社区群众医疗、日用、食品、公共服务提供支付和便民平台；为农产品的购销网络提供融资、支付、担保等服务。
　（三）完善自身、提升体验。其实中小银行一直都在做互联网金融，通过互联网向客户提供支付业务及直销金融产品。这与现在的互联网金融区别就在于客户群的差别。银行的电子银行客户都是在银行柜台或其他可信的自助网点开户的人群，中小银行客户还有地域的限制。而互联网金融企业的客户是所有可以上网的人群均可注册成为其客户 ，尤其是来源不受地域限制，也不必到实体的网点开户，提供了极大便利，这是中小银行所难以比拟的。因此，中小银行与其与之在广阔的地盘相争，莫若退守己有地盘，做好现有的电子渠道功能完善，用户体验提升的工作，先守住既有客户，再图其他。与之对应的是要把建设一支有活力、乐于尝试的员工队伍作为一项重要任务，加快专业人才队伍建设。
　　（四）提升自我，紧跟形势。要追踪互联网金融的发展趋势，加强分析研究，提出应对之策。要重点整合各类电子渠道，将ATM、网上银行、手机银行、微信银行整合成为统一的虚拟金融服务平台，按照互联网吸引客户的模式来做用户，实现用户和创造者身份的合一。将线下POS和线上移动支付结合，为客户提供快捷的支付服务。对于银行监管政策要进行预判研究，并紧跟监管放活银行业互联网经营的节奏。目前，要抓住监管放活电子虚拟账户监管的政策，尽快启动电子虚拟账户工程，并建立银行自有的社交平台，以社交平台吸引和营销电子虚拟账户客户。可以采取买入排名靠前的手机APP，并在此基础上建立社交平台，吸引虚拟账户客户。要抓住国家对于互联网创新领域的鼓励政策，形成自我创新和合作创新的机制。
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