我国保险代理人制度存在的问题及对策

摘　要：随着我国经济多元发展，保险产品需求骤增，保险业的运行与发展离不开保险中介的支持，保险代理人制度是我国保险行业的主要运作模式，其制度与管理在不断完善之中。本文以我国保险业的现状分析作为立脚点，探讨我国保险代理人制度存在的问题，并针对问题进行分析，提出相应的对策，为我国保险业的发展提供支持与建议。

关键词：保险代理人制度，问题，对策
一、 我国保险业的现状分析
　　我国保险业的发展始于1980年，随着市场经济体制的改革，我国国民更注重对风险的防范，各种各样的保险产品在市场需求中不断创新，保险品种与保险范围繁多。在此基础上，保险行业的发展一日千里。2010年，我国保险业全年总收入为1452.8亿元人民币，其中财产险收入为389.6亿元，人身险收入为1063.2亿元，比2009年收入1113.7亿元同比上涨30.4%,与此同时，2010年我国保险代理公司实现保费收入119.21亿元，同比增长33.60%，占2010年全年总收入的8.21%。由此可见，随着我国国民经济不断提高，民众对保险的需求进一步增长，而保险业的快速发展同时暴露出该行业在营销，服务中的不足，针对这些问题，我国于2009年由中国保监会发布了《关于改革完善保险营销员管理体制的意见》，使我国保险业在现有的法律法规中，健全保险营销风险防范机制，保障保险代理人制度改革稳步进行。
　　保险代理人制度是我国保险业业务发展的主要制度，对发展和完善保险市场由非常重要的规范作用，制度规定，保险代理人在获取保险代理资格的前提下，根据保险公司的委托，在保险公司授权的范围内，向保险人提供代为办理保险业务的单位与个人。其中保险代理人与保险公司是委托代理关系，在保险公司授权的范围内，保险业务的法律责任由保险公司承担。由于保险代理人制度引入我国时间较短，保险代理人业务规范，素质等仍然参差不齐，需进一步加强。
二、 我国保险代理人制度的存在的主要问题
1、 我国保险代理人无明确的法律地位
　　保险代理人对保险公司是一种委托与代理关系，这种关系导致我国保险代理人仅作为单独的个体开展保险业务，无法享受保险公司的福利待遇，只依靠保险业务代理手续费作为收入来源。在业务，财务管理相对薄弱的情况下，保险代理机构内人员流动性快，人才流失率高，保险代理人对公司没有忠诚度。因此保险公司对保险代理人实施人海战术，对进入保险业的门槛要求非常低，而低门槛直接导致保险代理人素质参差不齐，如某些保险代理人为了获取短期利益，不惜欺骗客户，使保险公司与承保客户之间因信息不对称等原因矛盾重重，承保容易，保险售后处理无法兑现，这导致人们对保险代理人的偏见日益增多，保单不易获取，保险公司无法吸收优秀人才的恶性循环，同时也损害了保险公司的形象。
2、 保险代理人约束机制不健全
　　保险代理人约束机制不健全主要表现在以下几方面：对于保险中介机构而言，部分中介机构为获取经济利益，不惜在宣传中误导承保人，甚至存在诈欺行为，甚至与承保人联合骗保，保险公司无法辨别真伪；保险中介机构由于人员流动性大，机构内部管理相对薄弱，无论从业务操作，还是财务管理，混乱不堪，机构各部门不协调直接导致内部控制没有有效性；另外保险公司佣金随续保年限增长逐步降低，保险中介机构为获取代理手续费，将重点放在开发新保单上，对旧保单后期维护热情不高，使潜在客户量下降。
3、 保险代理人收入不稳定
　　保险代理人作为保险产品推广的个体，独立于保险公司，无法享受保险公司的员工待遇，需自行缴纳社会保险，一旦加入保险代理人行列，养老，医疗等问题只能个人解决，或在社保流动窗口缴纳，或购买商业保险，这不但增加了日后开支，还隐形降低收入水平；另外保险代理人的收入源于从保险公司获取代理手续费，无法获取保单时，保险代理人将不再有经济收入，在没有最低收入保障的现状下，保险代理人的流动性较大，为保障保险公司业绩，各种素质水平的代理人将进一步拉低保险服务水平，后续服务不能满足现有的保险产品，形成素质低-服务差-整体获取保单难-低收入的恶性循环。
三、 改进我国保险代理人制度的对策
1、 提高保险代理人的法律地位
　　根据我国市场的实际需求，提高我国保险代理人的法律地位。面对参差不齐的保险代理人队伍，单一的个人代理或者公司制的代理无法满足市场的变化与发展。开展多元化的保险代理制度成为我国今后发展的新趋势：对我国现行个人代理制度加以改革，根据管理能力和代理素质水平，注册个人保险代理人，并作为一家机构进行运营监管，与市场上的保险代理人差别化，提出精英代理，从良莠不齐的保险代理人队伍中脱离出来，直接从民众认可度上提高法律，社会地位。
2、 完善保险监督管理机制
　　完善保险监督机制，从两方面进行监管，一是加强自律保险代理人队伍，提高保险代理人素质，用专业，热情、全面的服务扭转社会对保险代理人的偏见，另一方面，充分发挥社会的监督作用，将保险代理人名单在网上公布出来，从社会中评价出优秀的代理人，用舆论力量监管保险代理人的行为。
3、 改善保险代理人收入水平
　　加强保险代理人可持续收入水平，可降低当期佣金的发放比率，延长佣金的发放年限，提高后期佣金的额度，均衡代理手续费发放水平，通过可持续的收入保证保险代理人队伍有序，健康，稳定的发展，逐步提高代理人社会地位与素质水平。
参考文献：
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