关于我国农村信用社金融创新的探析

摘　要：

关键词：
　　金融创新是指金融机构内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物，金融创新可以提高金融市场的运作效率，提高金融机构的运作效率，提高金融作用力，但是创新的事物总会伴随着风险，在金融创新的同时，尽可能的把握风险也是很重要的方面。
　　农村信用社基础设施和组织结构相对于有的金融机构比较落后，但是农村信用社也有自身的优势，比如金融网络覆盖面广，人缘、地缘广等优势。因此，对于农村信用社而言，应该根据自身的硬件设施和软件设施，进行基于自身的“创新”，也许这种创新对于更先进的金融机构来说并不是“创新”，但只要能为农村信用社带来更高的效益，增加农村信用社竞争力，促进农村信用社更好的发展，有利于金融和经济发展，那就是很有价值的创新。因此，对于农村信用社的金融创新，我们首先可以借鉴其它金融机构的金融创新，对其创新成果加以总结利用，并且去掉这些金融创新中的高风险部分，利用农村信用社现有条件，从制度方面、业务方面、组织方面对农村信用社各项要素进行新的排列组合，形成农村信用社自己的金融创新。
　　一、农村信用社金融创新，从金融科技创新开始
　　现代企业的竞争，主要表现在知识和技术的竞争。在这里之所以把科技的创新放在农村信用社金融创新的第一个思路上来，是因为科技的创新在农村信用社现有的基础设施上最容易取得大成果，目前农村信用社的硬件网络利用不够充份，软件不够完善，特别是软件运行效率较低，造成农村信用社对内信息的流通较慢，对外的信息流通渠道也较窄，所以应该首先在科技上进行创新。谁抢占了技术的制高点，也就抢占了市场的制高点，以市场武装技术，以技术占领市场，走上市场和技术交替推动的持续发展之路，应当成为农村信用社科技创新的出发点和归宿。农村信用社科技的创新对内应该提高电脑对信息处理的效率,以节省大量的人力物力，对外应该通过金融科技的进步，树立农村信用社良好的公众形象并且不断提高农村信用社信息流通效率。
　　二、面向市场积极开拓，实现农村信用社经营策略上的创新
　　农村信用社要实现经营策略上的创新，首先应在经营环境和市场前景基础上创新整体经营理念，做到抢抓机遇，讲求成本核算，以自身效益和社会效益最大化为目标。主动研究市场农村信用社赖以生存和发展的基本前提，主动研究市场，确定市场需要，并提供与之相适应的商品和劳务去满足这些需要。农村信用社的商品就是货币，劳务就是员工。把农村信用社的经营特点进行抽象提取以后，再以其它具有相同的特点的企业的成功的创新为模板，引进其它企业的先进的经营策略和方法。
　　其次，在创新经营理念的前提下，把这种经过创新的经营思想进行细化，形成各种各样的经营策略与方法，各种不同的策略与方法应根据具体情况进行产生与运用。
　　1、进行营销与促销相结合的经营，本来做为经营货币的企业是一种相对的卖方市场，但是随着金融机构的增加与金融经营的多元化，通过促销去开展农村信用社的金融业务也是很有必要的，促销的方法可以使用其它企业通用的方法，可选性很强，例如在农村信用社客户集中的地点进行宣传、或者对农村信用社的现有客户实行积分制、或者进行回访甚至有选择性的奖励，都是促销的方法之一。进行金融促销是为了保证金融营销的更好发展，使农村信用社客户稳定，增加优质客户。
　　2、把长期经营与近期经营相结合。金融作为国家的经济命脉，稳定是很重要的，长期的稳定经营要放在重要的位置。长期经营中有的举措在当前看也许是纯投入的,但这种投入从长远的产出来看是短期经营无法替代的。在国外就曾有一家银行，在自己的营业网点设置儿童乐园，在当时看来，引起很多别的银行的嘲笑，但是这家银行却因此吸收到了大量非常稳定的家庭储蓄存款和培养出了大量的潜在的客户源。在二十年后的金融危机中，这部分稳定的储蓄存款和已经长大的潜在的客户却为这家银行渡过金融危机给予了不可替代的力量。从这些经营策略中，农村信用社可以提炼出对自己有用的金融创新。
　　三、进行农村信用社股本结构和组织结构的创新
　　农村信用社现在大多采用的是社员入股的合作制模式，在现代企业制度模式下，资本结构要求：“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”。农村信用社可以吸取其它金融机构的组织结构的创新成果，用现代企业制度的模式和框架进行农村信用社股本结构和产权制度的创新，按照现代企业制度的方法和模式进行自身的组织结构和股本结构的创新。先增加社员入股，达到规定的资本金数额和相应的银行准入比例后，将农村信用社改组成为商业银行，然后继续增加资本金，最终组成上市公司，形成具有现代企业制度的金融机构。
　　四、基于农村信用社自身特点，实现农村信用社金融产品的创新
　　农村信用社可以根据自己的实际情况结合不同区域需求，创造出具有自身特点的金融产品，以增加效益，增强金融竞争力。金融产品创新可以分为以下几类：
　　1、风险转移型。即将风险重新组合和分配，使风险由风险厌恶者转移到风险偏好者身上。典型产品如：期货、期权、货币和利率互换等。
　　2、增加流动性型。为流动性较差的金融工具创造流动性。典型产品如：资产证券化、CDs等。
　　3、信用创造型。为贷款人发明更多融资渠道，使筹资者资金来源更加广泛、更加稳定。典型产品如：票据发行便利NIFs。
　　4、股权创造型。典型产品如：可转换债券、附认股权证的债券。
　　五、进行农村信用社金融产品营销的创新
　　农村信用社现有的金融产品需要营销，新开发出来的创新金融产品也需要营销，这表明了营销在经营过程中的重要性，这里分析一下金融产品营销的创新。
　　金融创新产品的特殊性具有易被跟随性、快速变现性和规避性这三个特征。产品、价格、促销和分销策略是影响金融创新产品营销的主要因素。由于其极强的变现性，使人们在心理上有个接受过程。金融创新产品的生命周期包括投入期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。在投入期应投入资金促销，占领市场；成长期则扩大产品销量；成熟期要扩展服务范围，寻找新的细分市场；到衰退期，在维持旧市场份额的同时，对新产品进行改良或用创新产品替代旧产品。对整个金融创新的扩张来说是从经济发达地区 向不发达地区扩散。分销渠道有现实分销渠道和虚拟分销渠道二种，在创新产品的投入和成长期以现实分销渠道为主，在成熟期和衰退期以虚拟分销渠道为主，但两种手段交替着贯穿全过程。在促销方面，专家或亲朋推销和公共关系促销是最佳途径，这是由金融创新产品的迅速变现性和安全心理决定的。
　　六、紧追高新技术，进行农村信用社电子银行创新
　　电子银行在有些金融机构已经是成熟的事物了，但是农村信用社却还处于摸索阶段，如何创新发展农村信用社自己的电子银行呢？虽然农村信用社的电子银行业务已经晚于有的金融机构了，但晚发展有晚发展的好处，在总结其它金融机构电子银行的经验基础上，更好的发展农村信用社自己的电子银行。电子银行不止是传统银行业务在电子渠道上的一个简单转移，而是在基本覆盖公司、客户和个人客户所需要的绝大部分传统银行业务的同时，更多是银行业务与信息技术紧密结合，通过电子银行满足客户各种金融服务需求具有全新流程的创新型业务，未来的电子银行将给人民的经济、金融生活带来极为深刻的变化，服务领域不断扩展，更安全、更快捷、更好用、更易用、更高效率。未来电子银行也是国内外银行竞争的主要战场，并将成为中国客户的主要武器，是提高银行的整体竞争力，加快国际化进程不可或缺的关键业务，可以说谁拥有了领先的电子银行，谁就能拥有现代商业银行的明天。
参考文献：
　　1、聂世宇、李检华，《区域差异背景下农村信用合作社发展模式探讨》，《海南金融》，2007年第2期
　　2、郭风云，《农村信用社改革与发展模式探讨》，《银行家》，2009年 8月