我国金融服务业的发展与创新

摘　要：由于外资银行经营人民币业务因地域限制的逐步取消和国内股份制金融服务业的不断发展，我国金融服务业将面临更为激烈的竞争。为适应当前竞争形势，针对我国金融服务业拟提出业务创新与服务创新思路，以加快推进我国我国金融服务业的金融创新步伐。

关键词：我国金融 服务业 发展与创新
一、引言
　　金融服务业作为一个为生产和生活服务的产业，它既包括银行、证券、保险这些主要的金融服务行业，也包括信托投资、信用合作社、财务公司、融资租赁公司和典当业等行业。我们看到，经过二十多年的改革开放，我国的金融体制发生了根本性的变化。与此同时，金融服务业的发展状况并不尽如人意，特别是在1997～2003年间，我国金融服务业增加值占第三产业增加值的比重和占国内生产总值的比重都出现了下降趋势(到2003年底，金融服务业增加值的上述两个比重分别为16.5%和5.51%); 从就业方面来看，金融服务业就业的两个比重(即金融服务业就业占第三产业就业的比重和占全社会总就业的比重)数值都比较小(到2003年底，金融服务业就业的上述两个比重分别为1.6%和0.5%); 从增长速度来看，1998年以来按现价计算的金融服务业增加值的增长速度都要低于同期按现价计算的GDP的增长速度，1999～2003年间金融服务业增加值的平均增长速度为7.47%，也低于同期GDP的平均增长速度9.36%。
二、目前我国金融服务业发展的现状
　　2.1金融服务业发展的总体水平较低
　　我国金融服务业增长速度过于缓慢，由于内部行业结构和区域发展结构不协调，近年来我国金融服务业的发展速度过慢，低于GDP的平均增长速度，金融发展对经济增长的支持乏力；金融服务业内部结构不均衡，银行业居绝对主导地位，而证券经纪与交易业、保险业、信托投资业的比重相对偏低；而且金融服务业发展的地区差异较大，农村金融服务的供给严重滞后，不能适应和满足新农村建设、农业经济发展和农民生活改善的需要。
　　2.2国内金融机构的业务创新能力不强
　　由于国内金融机构的业务创新能力不强，外资金融机构在金融业务创新上具有绝对优势。一方面，国外金融工具种类繁多，能够为客户提供全方位的金融服务，而且对新型金融产品的开发能力相对较强; 另一方面，目前中资金融机构的金融开发技术比较落后，电子化程度较低、金融工具和品种单一、缺乏自主创新能力，在金融创新中处于被动模仿的地位，利用金融创新获取利润和占领市场主动权的能力较差。
　　2.3国内金融机构开展跨国业务的能力低下
　　除中国银行以外，其他银行海外业务的拓展尚在起步阶段，而外资银行在综合化经营模式下，通过大规模的并购和重组，其分支机构早已遍及全球。在业务开展方面，国内银行大都以传统的存贷业务为主，而发达国家跨国银行已经把业务重点放在如利率互换、出口保理及福费廷等一些新的金融衍生工具上，利用金融创新来获取利润和规避风险。
　　2.4金融基础设施建设不够完善
　　发达国家大都有支持金融发展的现代化交通、通讯、计算机网络以及其他配套服务设施。相比之下，我国金融立法比较滞后，专业性法律层次较低，法规操作性较差，在实践过程中还经常存在不能严格执行的问题。
三、金融服务创新与发展的思路　　
　　服务创新可以促进我国金融服务业金融服务品种的沿伸，从而可能进一步提高金融服务水平的质量。尤其是经营环境的变化使得我国金融服务业越来越依赖于服务创新来谋求自身的发展。然而也随着金融竞争的不断加剧，与银行打交道的客户也发生了很大的变化。银行只有不断地创新服务，才能拥有忠实长久的客户。服务创新要重点做好：
　　3.1营造温馨的服务氛围，突出服务业文化
　　服务也是一种文化，优质的服务是服务业文化的重要组成部分，是服务业意识，精神风尚，价值观，职业道德的综合反映，是银行在激烈竞争中求生存，求发展的精神支柱。我国金融服务业必须突出自己的服务业文化，创建自己的品牌，才能展示出自己的形象和实力。
　　3.2加大宣传力度，开展有益的公益服务
　　像在群众普遍反映兑换零钱和残破人民币难的情况下，对此银行要公布兑换残破币的标准，使客户兑换时心中有数，营业网点要主动配备必要的零钱，义务为群众兑换大小币；又如银行在收缴假币时客户易在心理上产生不满情绪，甚至可能与银行员工发生争执，对此银行应加大假币防范工作宣传力度，公布收缴假币有关规定，减少客户误会，只有客户对银行服务感到满意，才能义务作好宣传，扩大客户群。
　　3.3服务社会，开展理财服务
　　在金融多元化的时代，要按客户的需求提供金融产品，以客户为中心，以资源、服务为杠杆，充分利用银行内外部资源，根据客户不同需求为客户提供科学实用的建议，如针对高收入阶层的个人信托、理财咨询、代客投资的组合服务、针对中等收入阶层的消费信贷，信用卡的组合服务；针对低收入阶层的代收代付，借记卡的综合服务等，既可赢得更多客户，又可提高盈利水平。
四、 结语
　　金融创新包括金融制度创新，金融工具创新和金融业务创新。从入世这几年的趋势分析，外资银行必将全面获准经营人民币零售业务。为了在激烈的竞争中立足不败之地，我国金融服务业只有通过金融创新以不断完善业务功能，提供更加全面周密、更加灵便高效的服务，才能巩固和扩大客户群体，赢得市场。
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