国有商业银行发展小微企业信贷业务的对策探讨

摘　要：本文通过分析国有商业银行发展小微企业信贷业务必要性，全面推进小微企业信贷业务存在问题，有针对性地提出加大支持小微企业信贷业务发展的建议，以进一步促进我国小微企业发展，促进小微企业在就业、经济增长，提高生产率，创新，减少贫困和增加社会机会等领域都发挥更重要作用。

关键词：国有商业银行；小微企业；对策

一、发展小微企业必要性
（一）履行社会责任的需要
    1. 发展小微企业是国有商业银行软竞争力的重要内涵。企业社会责任理论，即是从社会和伦理的角度对传统企业目的理论进行反思和批判的结果，其目的在于追求企业及其利益相关者共同利益的协调发展。依据该理论，不能以为股东赚取多少利润及向国家缴纳了多少税收衡量一个企业优劣的标准，而是扩展到能否自觉保障员工权益、关心环境和生态、参与社区发展等方面。按照目前学界对商业银行社会责任的界定，商业银行社会责任为商业银行在维护股东利益的基础上对社会、客户以及国家金融稳定、安全，促进可持续发展而负有的法律和道德责任。作为特殊的公众企业，我国商业银行在参与建设和完善社会主义市场经济的过程中，应更加重视履行社会责任这一问题，把承担社会责任看成是建设和谐社会背景下银行对其自身经济行为的约束，看成是国有商业银行软竞争力的重要内涵。
    2.小微企业在就业、经济增长，提高生产率，创新，减少贫困和增加社会机会等领域都发挥重要作用。同时，在“后危机”时期，小微企业依然是解决“保增长、保就业、调结构”重要力量。而小微企业当前面临最突出的问题是融资相对较难，资金短缺已对正常生产经营产生较大影响。帮助小微企业解决困难是国有商业银行履行社会责任的内在要求。
（二）战略业务转型的需要
    1.大客户贡献度下降速度加快，银行盈利空间逐步缩小。从近年国有商业银行资产的结构分析了解，主要是依托大客户，其贷款利率基本上都是在央行同期贷款基准利率基础上下浮10％，除去各项资金成本，单靠存贷利差各家银行收益甚微。继续通过依托大客户维持盈利能力高速增长的局面难以再现。
    2.小微企业贡献度相对较大。目前小微企业市场资源丰富、发展潜力巨大，对银行的贡献度随着银行风险控制能力的提高正在逐步上升，日益成为国有商业银行调整结构、增加竞争力、实现稳定发展的战略选择。
二、国有商业银行推进小微企业信贷业务存在问题
    （一）缺乏与小微企业信贷业务相匹配的人员。小微企业业务从产品营销、业务办理、和业绩    考核与传统的信贷业务有很大的区别，要从现有人员或对外招聘找到适宜人选并非易事，很多相关员工能力的培养、流程的熟悉、特别是固有观念的转变都需要花费较大的精力。
    （二）产品创新不够，小微企业服务水平有待提高。主要表现在，一是难以实现批量营销；二是新产品营销运用程度不高，比如保理业务、小额无抵押业务等产品推进力度不够。
    （三）市场营销体系较为薄弱，联动效果不佳。尚未真正建立上下联动，搭建多层次、多渠道营销保障平台。
（四）激励考核力度不够到位.主要表现在，一是小微企业激励措施不够明确，没有针对小微企业制定一整套考核机制和办法；二是人手少，重贷轻管现象严重。
    （五）相对大客户而言，对小微企业信贷业务风险管控能力有待进一步提高。相关信息科技尚不能适应小微企业战略发展和管理提升的要求，没有制定出有针对性的风险识别系统。
三、国有商业银行全面推进小微企业信贷业务几点建议
    （一）加强小微企业组织机构及人员队伍建设。一是加强小微企业经营中心规范化建设，实行“一把手负责制”；小微企业经营中心基础建设、专职人员数量必须与业务快速发展的内在要求相匹配，同时要做到岗位明确，职能完善，分工清晰；二是加大小微企业专职人员配备力度，做好人员培养和职业生涯规划。小微企业专职人员数量要和小微企业业务发展相匹配，做到“岗位到位、职能到位、人员到位”；三是加强培训，提高小微企业信贷人员的工作能力。要把培养一支专业的小微企业业务人才队伍作为一项重要工作来抓，在培训资源、薪酬激励、职业发展等方面予以倾斜。
    （二）抓产品和服务创新，提高小微企业金融服务水平。一是提高供应链融客户小微企业支持力度。通过对辖内核心企业供应链上下游的梳理，做好细分市场研究和推进；二是加强创新产品运用；三是推进产品组合营销；四是拓宽担保方式，特别是纳入区政府再担保网络体系的担保公司合作。
    （三）加强联动，搭建多层次、多渠道营销保障平台。一是细分市场客户，打造批量营销服务平台。加强与各级政府部门、园区、行业协会、专业市场等小微企业管理和服务机构的对口衔接，进一步细分市场和客户，积极探索大银行服务小微企业的市场营销新模式；二是加强与担保公司、保险公司等增信机构的合作，建立支持保障平台；三是加强营销，建立目标客户储备库。根据产品及其目标客户群体特点，通过媒体宣传、产品推介会、客户座谈会等多种方式，积极组织开展有针对性、丰富多彩的营销活动建立小微企业客户储备库。四是强化联动，提高综合服务能力。
    （四）加大资源配置和激励考核和力度。一是制定专门的小微企业业务激励考核机制和办法。包括基础管理、业务发展、资产质量、信贷结构调整等业务指标组成的综合考核办法；二是加大财务资源配置力度；三是实行准事业部考核办法，对营销团队实行“买单制”考核与综合经营计划考核相结合方式。
    （五）全面提升小微企业信贷业务风险管控能力。一是加强对小微企业客户按行业、客户及实现渠道进行调研，并注重小微企业信贷客户财务数据的收集、加工、存储、预警、查询；二是研究开发居于收集到小微企业财务数据的可以促进企业规范财务管理、解决银企信息不对称问题业务系统，为相关人员搭建了信息共享平台；三是在贷款审批方面实施差别化的贷款审批方式和流程，提高小微企业服务效率。