关于我国商业银行收费问题研究及对策

摘　要：本文从最近引发的银行“收费门”为出发点，探讨我国商业银行服务收费中存在的问题，并且从保护消费者的权益为切入口，对解决我国商业银行服务收费问题提出了应对策略和建议。

关键词：商业银行 银行服务收费项目 消费者
　　一、 我国商业银行服务收费问题现状分析
　　自2002 年起，中国银行业服务的收费项目开始不断增多，据中央电视台《每周质量报告》节目统计，目前银行提供的服务超过3000种，而大大小小的收费项目，已经超过750种。由银行收费项目而引发的诸多储户与银行间关于银行收费问题的官司和社会各界关于银行收费问题的争论一直不绝于耳。以下分别从三个方面简要分析目前我国银行业服务收费的现状。
　　第一，从立法角度来看，2003 年修正的《商业银行法》和同年实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》等相关法规在一定程度上给商业银行发展服务业收费提供了法律依据。根据《商业银行服务价格管理暂行办法》，银行的服务价格分为两种：政府指导价和市场调节价。实行政府指导价的服务范围主要为人民币基本结算类业务，包括：银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付。其他服务一般实行市场调节价。这些服务基本都是直接影响到广大居民利益的中间业务收费项目。
　　第二，从银行的收费方式和内容来看，几乎所有银行都采取单方面公告的方式告知消费者收费项目、金额和收费起始时间，收费主动权完全掌握在银行手中。虽然《商业银行服务价格管理暂行办法》中规定，银行服务收费项目和收费标准要公开标志，调整收费标准时应提前10个工作日在相关营业场所进行公告。但是，往往银行只在银行营业厅内摆放公告牌，在公告牌被撤之后，银行工作人员并没有尽到告知的义务。
　　第三，从消费者对银行业服务收费问题的反馈来看，消费者对银行业服务收费的方式与标准存在质疑并对收费项目所对应的服务质量水平有诸多不满。我国商业银行目前对收费项目都是自行商量定价。虽然我国商业银行数量不少，但并没有充分竞争，服务仍具有一定的垄断性质。银行业协会声称，“调整ATM机跨行取款收费标准合法合规，建议客户根据自身情况选择交易”。可问题在于，5家大型银行均已上调跨行取款收费，就他们所占有的市场资源来说，构成了事实上的垄断。处于弱势地位的客户，只能接受“被收费”的事实。根据中国消费者协会点评的银行业“霸王条款”，银行业服务收费问题主要集中在单方制定或修改收费项目和标准，强迫消费者承担费用。这让人们不得不怀疑，是否银行正在把越来越多的商业风险与成本转嫁到广大普通消费者身上。
　　二、我国商业银行收费服务问题的解决对策及建议
　　银行服务收费是消费者和银行之间长久以来存在的争议和矛盾，并不是一朝一夕能够解决的。在考虑问题的解决方案时，不仅要考虑到银行内部消化能力、盈利能力以及竞争压力等，另外要考虑到消费者的心理和实际承受能力，更加要充分的考虑我国的特殊国情。下面我从以下几个方面提出自己的建议。
　　1.从政府角度，稳定商业银行中间业务收费政策，进一步增强《商业银行服务价格管理暂行办法》及其新规的执行力。要求商业银行自觉维护《商业银行服务价格管理暂行办法》的严肃性和权威性，保持商业银行中间业务收费政策的稳定性。
　　2.从监管机构角度，出台《商业银行服务定价指引》，提升商业银行定价管理水平。目前商业银行自主定价服务项目是依据“保本微利”的原则，银行对于一个业务的收费定价基于成本和利润核算。这种方法是目前我国很多企业采用的定价方法，也是最常规的方法。但是，无论收费多少，都不应该只是银行业协商得出的结算价格，而应该经过严密论证，并充分尊重消费者的权益，最后由监管机构对收费的适当性作出独立评估。建议银监会指导商业银行建立完善的定价体系，形成科学的定价机制。中间业务收入占比情况在一定程度上反映了银行经营的稳健程度和市场竞争力，银行创新能力、市场竞争能力以及抵御风险能力，从根本上讲取决于银行的定价能力。建议银监会在维护商业银行服务收费自主权的基础上，出台商业银行服务定价指引，对商业银行完善服务定价决策与执行机构、建立科学的服务定价体系、信息系统支持和服务定价执行机制进行原则性规范，指导商业银行增强服务定价意识，完善服务定价体系，提高服务定价能力。
　　3.从银行自身角度，积极引进人才，勇于创新，改进相关服务项目的业务流程并且投入资金进行银行内部系统的维修和改进，以提高银行的整体运行效率。同时，转变银行盈利模式，更加注重投资收益；加强沟通与协调，努力营造良好的中间业务发展和服务收费环境。开展公众普及金融知识宣传教育活动，引导社会公众有效利用银行先进服务设施和手段，引导社会公众树立有偿服务理念，明确付费是促进银行改进服务手段、创新服务品种的动力，也是保护客户自身权益的重要手段。自觉遵守银行监督部门制定的相关法律法规，严格执行操作程序，整顿并精简收费项目，让消费者易于理解，并且对收费项目长久实行公开透明制度。
　　4.从消费者自身角度，在办理相关业务时充分了解银行收费理由和收费多少。首先，消费者应该谨慎选择开户银行、银行卡和各项服务，在选择服务前通过向银行工作人员询问，做到对服务价格心中有数。其次，整理账户，化整为零。为避免不必要的支出，多张银行卡的持有者最好对不常用的账户进行整合，对长期休眠的账户进行销户。再次，消费者应灵活管理账户，按照资金期限、种类确定理财方案。最后，将办理业务的渠道从银行营业网点转为网上银行，往往可以省下不少手续费。
参考文献：
[1]李义奇： 我国商业银行服务收费问题研究.《中国经济时报》（2010/8/16）
[2]张劲楠： 由银行收费问题引发的中国银行业反垄断思考. 大连海事大学学报(社会科学版)
[3] 《商业银行服务价格管理暂行办法》(2003年中国银行监督委员会出台)