用多种识别技术的组合实现基金网上交易客户的

摘　要：分析了基金网上交易常用的几种身份识别技术，提出用不同的身份识别技术的组合，来满足不同特点的基金投资者的需求，并分析了几种组合方式的特点和适合人群。

关键词：身份识别；网上交易；基金
　　与银行柜台销售基金相比，基金网上交易具有使用便捷、节约时间、费率优惠的特点。通过网上交易购买基金，基金投资者拥有巨大的可选择性，可以满足多种多样的需要，又可以享受费率优惠。因此，近年来基金网上交易得到了高速增长，并已成为很多基金公司除银行代销渠道以外的第二大销售渠道，而且势头有增无减。　　
　　由于在网上用户身份的数字化和隐形化，如何准确识别用户身份，保障网上交易和信息的安全，打消投资者的顾虑，促进基金网上交易更快、更安全地发展，广受基金投资者关注，是基金业界急需解决的薄弱环节，是必须解决的关键问题。
身份识别的常用技术
　　目前常用的网上交易身份识别技术从类型上可以分为口令识别、数字签名识别、IC卡识别和生物特征识别几种。其中口令识别包括各种密码识别技术，数字签名识别包括CA证书、USB key等，IC卡识别包括IC卡、RFID卡识别技术等，生物特征识别包括指纹、虹膜识别等。下面分析几种常用的身份识别技术。
1、 交易密码
　　使用交易密码是使用最普遍的身份识别方式，但也有其显著的缺点，如果密码设置得简单（如连续号、重复号、证件号码的一部分、生日等信息），则很容易被破解，如果密码设置得较复杂，又不便于记忆和使用。而且一般来说密码本身使用的时间相对都比较长，增加了被破解的风险。
2、 密码卡
　　密码卡是向投资者提供一个密码矩阵卡，每次进行网上交易时，都会要求投资者输入密码卡上的指定坐标的密码。还可以通过两个坐标的密码组合，来提高密码的安全性，增加密码卡的使用次数。
　　密码卡技术使每次交易都使用不同的密码，规避了密码长时间使用被窃取的风险，安全性相比单一的交易密码提高了。但密码卡上的可用密码数量有限制，使用一定次数后密码卡也将作废，在使用便利性上受到了一定的影响。
3、 手机短信发送密码
　　手机短信发送密码，是指在基金网上交易时，为本次交易随机产生一个密码，发送到预先登记的手机号码上。用户在限定时间内输入正确的密码，才能完成本次交易。
　　手机短信发送密码同样使每次交易都使用不同的密码。而且密码在每次交易时都可以随机生成，没有使用次数的限制。通过限制密码的有效时间（一般都很短），有效降低了密码被破解的风险。
4、 CA证书识别
　　CA证书识别的特点是利用数学原理产生数字密钥，其安全性很高，很难被破解。
　　虽然CA证书的安全性较高，但CA证书的使用对普通用户来说有一定难度，不便于在一般的基金投资者中推广。
5、 USB key
　　由于CA证书的使用对普通用户有一定难度，实际使用一般通过将CA证书固化存储在U盘上（即USB key）提供给用户。在进行基金网上交易时，必须将USB key插入计算机，否则不能进行网上交易。
　　使用USB key是安全性非常高的身份识别技术，而且其使用次数也不受限制。由于需要购买USB key而少量增加了用户的使用成本。由于USB key体积小、重量轻、成本低、便于携带，已经成为目前身份识别的主要发展方向。
6、 其他身份识别技术
　　随着技术的发展，产生了更多身份识别的技术，如IC卡识别、RFID卡识别、指纹识别、虹膜识别等等。由于这些身份识别方式需要用户额外购买相应的读取设备，成本较高，不利于在一般的基金投资者中推广，一般只在极少数安全性要求极高的场合使用。
不同识别技术搭配组合，满足多样需求
　　不同的投资者有不同的特点、习惯和偏好，单一的身份识别方式很难满足投资者拥有的多种多样的需求。因此，可以通过多种身份识别技术的组合，来提高基金网上交易的安全性。即只有同时满足多种身份识别方式的认证，才能进行网上基金交易。
　　由于不同的身份识别方式具有各自的特点，因此不同的组合方法，也在安全性、使用便利性、使用成本等方面具有不同的特点。以下分析几种可能的组合方式，以及该组合的特点和适合的用户特征。
1、 交易密码+密码卡验证
　　密码卡可以使每次交易都使用不同的密码。保留交易密码（应保持记忆，不要写在纸上或存在电脑中，避免与密码卡同时遗失），又可以避免密码卡遗失时的风险。安全性比单独使用交易密码或密码卡要高。
　　适合用户特征：对安全性要求较高，愿意支付少量的使用成本，进行基金网上交易的次数较少，对使用便利性没有特殊要求的人群。
2、 交易密码+手机短信验证码
　　投资者每次在进行基金网上交易时，系统将随机生成一个验证码，并发送到预先登记的手机号码上。用户只需在限定时间内正确输入交易密码和该验证码，就可以完成本次网上交易。保留交易密码，也可以避免手机遗失时的风险。本方式每次使用都使用了不同的密码，而且该密码只有很短的有效期，被破解的风险很低，安全性很高。使用也非常方便快捷，只需携带手机，就可以随时进行基金网上交易。
　　适合用户特征：对安全性要求很高，不愿意额外支付适用成本，使用网上交易的频率较高，对使用便利性要求极高，习惯于使用手机的客户群。
3、 交易密码+USB key
　　投资者在进行基金网上交易时，必须将USB key插入计算机，系统自动读取USB key的密钥信息并判断，
　　适合用户特征：对安全性要求极高，使用网上交易的频率较高，可以接受购买USB key的附加成本，可以接受因必须携带USB key带来的不便。
4、 交易密码+USB key+指纹
　　对个别极特殊的情况来说，可以通过三种或更多的身份识别方式进行组合。比如在交易密码、USB key的组合基础上，增加指纹识别这样的生物特征识别方式，即使USB key和交易密码都被窃取，也可以防止他人冒充进行基金网上交易。这种身份识别方式的组合具有极高的安全性，由于需要同时使用多种身份识别方式，对使用便利性有一定影响。
　　适合用户特征：对安全性要求极高，使用网上交易的频率很高，为了确保网上交易的安全性，愿意付出一定的成本，一般适用于机构用户或对安全性极为关注的少数个人客户。
总结
　　不同的身份识别技术具有不同的成本、安全性和使用便利性，适合于不同特点的人群，可通过不同的身份识别技术的组合，来满足投资者的多样需求和使用习惯。