论信息技术与网络银行的发展

摘　要：信息技术在网络银行发展过程中起到了至关重要的作用。本文在阐述网络银行发展模式的基础上，详细探讨了信息技术在网银发展过程中的应用。

关键词：网络银行；信息技术；发展模式
1 引言
　　近年来，金融市场波动较大，银行业务在运营过程中的不确定因素也有所递增，网络银行应运而生。网络银行在国外发达国家已经较成熟，它能不受时空的限制，为处于不同地理位置的客户提供个性化的服务。我国网络银行发展模式相对不成熟，正确定位适合我国国情的网络银行模式至关重要。
　　而现代知识经济的标志之一是信息技术，其是渗透性最强、应用最广的高新技术。在明确我国网络银行发展模式的基础上，如何应用信息技术改造网络银行的管理模式是迫切需要解决的关键问题。
2 我国网络银行的发展模式
任何一个网络银行的发展，都应该首先考虑其效益。下文就针对网络银行投入与产出效益的角度出发，对其发展模式进行探索。
2.1 企业化经营的模式
　　企业化的经营模式主要是指借用于公司进行运作，其拥有独立的法人代表，是一个相对独立的部门。网络银行向所有业务客户提供服务，通过计价而产生直接或者间接的收益，对成本负责，根据利润率来评价业绩。
　　 如果从经济学的角度加以分析，企业化的经营模式可以说是将来网络银行发展的最佳模式之一。网络银行可以以一个独立企业的身份自居，并将自己的经营目标定为：利润最大化。这样，网络银行就能够以一个最优的状态去考虑短期及长期的经营。当然，目前我国网络银行实行这种模式还有很大的差距，但在市场经济的影响下，网络银行的经营模式发展必定会转向这个方向。
2.2 分营或混营的模式
　　网络银行的分营或者混营是一种战略选择。目前，我国网络银行的发表方向是以混营为主，也有相应的法规对其进行规范。将来，网络银行的经营模式到底选择分营还是混营，可以就从其各自的优劣进行分析。
　　分营就是对网络银行所涉及业务进行细化、明确。比如：卡的发售、ATM的交易等等。业务细化可以明显改善服务质量，从而吸纳更多的客户，这是分营的效益之一。而分营会对网络银行的相关业务受到一定的限制，这样极不利于网银的扩大，也会影响其在市场经济环境中的竞争。可以预见，随着网络银行业务的扩张，混营还是一个很好的选择。
　　从混营的效益来看，混业的渠道较广，网络银行如果短期内有所亏损，可以通过其他业务的收益进行弥补。网络银行的发展也应该着眼于长眼收益，注重于远期经营，混营可以提高网络银行的抗风险能力。当然，我国监管部分也对混营模式制定了一定的规范，以便更好地保护存款客户的利益。
3 信息技术在网银发展过程中的应用
3.1 电子化信息技术的应用
　　随着网络银行业务的发展，客户群体不断壮大，通过电子化信息技术可以提供一种更为便捷的方式，不仅节省人力财力，而且也会提高服务质量。
　　通过电子化信息技术在网络银行中的应用，可以提供银行业务的电子提示、电子催收、业务情况等相关信息。再通过网络银行系统间接口的传递功能，将信息以电话或者短信的方式直接发送给客户，起到提醒及广而告之的目的。比如：放款提示功能。网络银行系统将贷款发放完毕后，根据客户约定的需要，将产生的放款提示信息提交至短信处理平台，由短信处理平台对客户发送短信提示，提示客户放款金额、还款的日期和还款金额，以免客户不了解自身贷款的发放情况，影响自身的信用状况。
3.2 参数化流程技术的应用
　　网络银行各业务的审批流程比较复杂而且规范，存在一定的操作风险。如果借助于参数化流程技术，可以将网络银行业务流程中的每个操作环节进行拆分，再将拆分后的各环节进行组合、排序等操作。参数化流程技术在网络银行业务系统中的应用可以改变了以往的固定模式，不但满足了灵活的业务需求，而且可以在业务流程有所变化时，不重新开发相关系统，而只需要修改其中相关的参数即可满足流程的调整。
　　此外，在参数化流程技术应用的同时，可以引入“参数优先级”的概念。优先级就是当网络银行相关的一个业务进入系统处理时，有多个流程线满足其要求，这时就可以根据每条流程线的优先级进行排列，选择优先级最高的流程进行处理，从而避免误操作。
3.3 风险预警技术的应用
　　网络银行业务系统可以在网络上实现共享，这样的共享需求势必会带来一定的风险，通过风险预警技术的应用，可以实现网络银行业务风险的有效控制，提升客户信息的安全性。
　　比如：在网络银行资系统中设计开发多种风险特征的预警，包括：同一客户贷款笔数预警线、风险行业特别关注客户等，对具有相同还款账户等假按揭特征的贷款进行跟踪。系统自动风险预警功能应用后，对网络银行每月新增的贷款进行风险分析判断，为网络银行审查审批人员决策判断提供支持。
4 总结
　　总之，考虑网络银行的发展，首先要看我国的整体宏观经济形式。我国的整体宏观经济运行良好，在全球经济处于下滑的时候还可以保持一枝独秀。同时，在网络银行发展的过程中，注重信息技术的合理应用，就能很好地保证网络银行健康、稳定地发展。
参考文献：
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