POS与手机支付应用关系分析

摘　要：本文首先介绍了手机支付的含义及其方式，并结合当前手机支付的主要实现模式及其应用情况，以及POS发展趋势，分析了POS与手机支付应用关系。

关键词：POS；手机支付；应用；关系
一、手机支付概述
（一）手机支付概念
　　手机支付，就是消费用户用手机(载体)来进行支付。手机支付业务是指将个人的金融信息存入手机之后，利用手机结算交通费、餐费、商品费等。这种结算业务主要是通过短信息完成的。用户将其支付请求通过短信息发送到银行，银行在进行审批划账之后，再通过短信息反馈到商场，整个过程全部实现了电子化。
（二）手机支付方式
　　目前，常用的手机支付方式有两种：推送式手机支付和自主式手机推送式手机支付：是在网站购物后选择建设银行手机支付，并输入支付号，并传到手机银行中心，中心根据购物网站产生的定单信息和支付号主动激活您手机银行支付程序，并显示支付信息，登录手机银行，选择支付账户，若选择非签约账户则需输入该账户取款密码。自主式手机支付：是客户主动发起方式，即客户进入手机银行，选择支付菜单，输入已知的定单号，并选择支付商户，将信息发送到手机银行中心，中心根据商户号和定单号取得相关支付信息回送客户确认。
二、手机支付的模式及应用
（一）手机支付的主要实现模式
　　国内手机支付业务起步于2000年，随着手机的大量普及及其固有的便利性，手机支付在国内得到了较大发展。目前主要有四种实现模式：
　　1、“手机银行”模式。该模式需要商业银行与移动运营商合作，可以实现基于银行卡账户的查询、转账、缴费等功能。该模式出现最早，但目前发展状况不是很理想。
　　2、“话费代扣”模式。该模式主要由移动运营商推动，可以通过手机话费实现各种移动增值服务的付费。该模式简单易行，用户也比较认可，但在业务模式上有一定局限性，同时还存在政策风险，如何发展有待进一步观察。
　　3、“绑定”模式。该模式由独立于银行和移动运营商的第三方推动。首先将手机号和银行卡号绑定形成对应的定制关系；在支付时，通过用户的手机号查找对应的银行卡号，用该银行卡进行支付。该模式在国内发展较快。
　　4、“支付应用”模式。该模式主要参与方有银行、移动运营商和银行卡组织。该模式将支付应用驻留在手机上实现传统的卡支付功能，可以分为面对面支付和非面对面支付两类。该模式引起了各方的广泛兴趣。
（二）手机支付在国内外的应用
　　目前在瑞典、芬兰、德国等许多发达国家，手机除了作为通讯工具，也越来越多地成为人们日常生活中的一种支付工具。著名调研公司YANKEE GROUP认为，到2006年底，美国将有5000万名手机用户利用手机支付收费信息、商品以及服务方面的费用。这个数字相当于美国人口17%，也相当于全部手机用户的26%。
　　在我国，手机支付也在逐步推广。随着我国居民支付手段和消费能力的提高，我国个人移动金融业务发展迅速，其中手机支付业务已逐步进入规模化发展的快车道。
三、POS与手机支付应用的关系
（一）手机支付有助于POS应用发展
　　手机庞大的用户群与POS使用有较大重叠。事实上，手机用户中的大客户群体和金融行业中的大客户群体有很大的重叠部分。这就意味着手机用户中的大额消费者也是金融领域中大额消费者。因此，如果能够牢牢的抓住这些手机大客户，也就自然抓住了大部分的金融大客户。这就为手机支付业务的发展提供了稳定的大客户群体和稳定的利润来源。
　　根据CNNIC提供的互联网发展报告显示，2007年采用手机上网的客户数量达到了5040万人，占到所有网民人数的24％。由此可见，使用手机上网已经逐渐变成一种时尚，随着网络软硬件设施的不断发展和完善，手机上网将会变得越来越普遍，而手机支付的技术保障也会越来越完善。到那个时候，手机作为移动支付的主要载体将不再是空话。如此大规模的手机用户群与POS应用群体有较大重合性。在目前POS应用处于起步发展阶段的情况下，如能将其与手机用户群进行结合，将有助于推动POS应用发展。
（二）POS应用有助于手机支付业务发展
1、技术保障
　　从GPRS到CDMA，再到今天的3G，移动通信技术不断的向前大步迈进。手机也将从一个单纯的通讯工具变成一个多功能的应用实体。现在，使用手机不仅仅能接打电话、收发短信，还可以上网、聊天、收发邮件、下载音乐、接收多媒体彩信，甚至还可以订购车票、预定酒店、购买小额商品等等。今天的手机已经不再是传统意义上的手机，而随着移动通信技术的进一步发展，手机将会具有更多更完备的功能，也将承担更多的角色。当网络安全技术也得到进一步的发展后，安全“瓶颈”的问题就不会再成为手机支付行业的最大困扰。因此，移动通信技术和网络安全技术的发展为手机移动支付提供了强有力的技术保障。
2、POS支付应用是手机支付方式的重要组成部分
　　手机支付包括了类似于网络银行的“手机银行模式”、与银行卡帐号关联的“绑定模式”和类似于银行卡功能的“支付应用模式”。特别是“支付应用模式”可以直接将手机支付作为传统的银行卡使用，非常方便。
3、POS支付应用的兴起有助于解决手机支付业务发展过程中将要遇到的共同问题
　　福州等地电子钱包应用的启动和国内POS迁移的发展，将逐步促使银行进行后台系统升级改造、建立POS受理环境、研发更多的POS应用方案，推动更多持卡人使用POS，为POS应用与手机支付的结合奠定基础。

参考文献：
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