浅析我国P2P网贷安全信息管理问题的研究

　　P2P网络借贷是伴随着互联网的发展兴起的一种新的借贷模式，在国内金融体制形式单一的大背景下，这种模式极大地缓解了中小企业融资难和居民资产保值难的问题。本文基于P2P网贷理论概述的基础上，探讨我国P2P网贷安全信息管理存在的问题，并进一步提出P2P网贷安全信息管理对策。

　　1 引言

　　近年来，民间借贷发展迅速，网络的不断普及，民间借贷业务被搬到了网上。P2P(peer to peer，即个人对个人)网络借贷平台[1]应运而生，如拍拍贷、齐放网、红岭创投等。P2P网贷依托发达的网络，强调客户的诚信，对资金需求者进行小额信用融资，以满足其资金需求，主要以被银行系统拒之门外的个人和中小企业为客户，提高闲置资金的利用率。

　　2 P2P相关理论

　　P2P网络借贷指的是个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。P2P网络借贷平台为借贷双方提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介服务，有些平台还提供资金移转和结算、债务催收等服务。P2P 网络借贷为客户提供了一个公平合理、稳定高效的资金融通和理财网络平台，常规运作流程如下：借款人发布借款列表利率——理财人竞相投标——借款人借款成功——借款人获得借款——借款人按时还款。

　　P2P网络借贷是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。国内的P2P平台正处于快速展阶段，国内P2P网贷平台的发展情况国内P2P网贷平台数量从2007年的1个发展到2010年15个，2011年50个，2012年148个，2013年523个，到2014年的1263个，呈现出一种指数发展趋势。

　　3 我国P2P网贷安全信息管理存在的问题

　　P2P借贷迅速发展的同时，也暴露了一系列的风险问题[2]。

　　3.1 法律漏洞风险

　　目前国内立法不完备，监管职责不明，缺乏明确法律法规界定。由于行业门槛低，从业人员鱼龙混杂，缺乏行业标准，无法保证P2P网贷所提供信息的真实性与服务质量。另外，P2P网络借贷公司要求出借人将款项存入公司指定的第三方账户，贷款经由第三方账户发放和回收，但第三方账户资金由谁管理目前无法可依，现均由P2P网络借贷公司自行管理。如果发生恶性竞争，一些P2P网贷公司极有可能挪用第三方账户资金，甚至演变为非法集资，扰乱市场经济秩序。

　　3.2 信息科技风险

　　随着互联网企业，业务P2P网络借贷平台所有的事件和数据存储都完全依赖互联网和计算机软件和硬件的支持，连续防止信息泄漏，窃取、篡改、损失和损害，保证数据安全性和业务需求，操作环境，病毒防护，这对系统的数据备份软件和硬件配置非常高，P2P网络借贷平台在信息安全技术的投资明显薄弱，使得风险大大增加。

　　3.3 信用风险

　　由于全部过程均在网上进行，P2P网络借贷的监管比较困难，容易产生信用风险。P2P网络借贷的借款人不用提供任何抵押，且借款人多为低收入的贫困人群，而目前国内缺乏像欧美那样完善的个人信用认证体系[3]，因此时常发生债主携款逃跑的现象;另外，碍于成本限制，P2P网贷的贷后跟进很难实施，难以真正了解贷款最终去向。

　　3.4 政策风险

　　目前P2P网络借贷平台缺乏外部监督，产业发展依靠自律，严重缺乏规范、平台贷款管理水平参差不齐，网络银行依然缺席，国家对于P2P网络借贷的态度和具体监管措施和监管标准，面临很大的不确定性。

　　4我国P2P网贷安全信息管理对策

　　综上所述，为了更好的解决我国P2P网贷安全问题，现提出以下对策。

　　4.1及时代偿

　　若借款人出现风险问题导致无法偿还借款，P2P网贷平台将立刻启动代偿程序。P2P网贷平台将针对该问题标的的具体情况与投资人签署债权转让协议，P2P网贷平台将按照约定的代偿范围，将代偿金转入投资人帐户。

　　4.2连带保障

　　P2P网贷平台准入第三方连带担保机构，为更好的保障投资者，投资人与P2P网贷平台签署的三方协议里必定会有一家第三方担保机构的不可撤销的连带条款，若借款人出现问题导致无法偿还借款，在P2P网贷平台启动代偿程序的同时，第三方担保机构将为P2P网贷平台代偿提供坚实的资金后备保障，即P2P网贷平台不能及时按约定代偿时，投资人也可根据三方协议找相应担保公司代偿。

　　4.3账户安全保障

　　从技术团队上讲，P2P网贷平台的网络安全技术将做到尽善尽美，保障运营网站的正常运营和用户的资金及信息安全。另一方面，P2P网贷平台应与多家实力雄厚的第三方支付平台签署了第三方存管协议，给投资人的资金更多了一份保障。

　　4.4贷款审核保障

　　严格的贷前审核：在客户提出借款申请后，P2P网贷平台对客户的基本资料进行分析。通过网络、电话及其他可以掌握的有效渠道进行详实、仔细的调查。避免不良客户的欺诈风险。在资料信息核实完成后，根据个人信用风险分析系统进行评估，由经验丰富的借款审核人员进行双重审核确认后最终决定批核结果。

　　完善的贷后管理：如果用户逾期未归还借款，贷后管理部门将第一时间通过短信、电话等方式提醒用户进行还款。如未还款，可交由专业的高级催收团队与第三方专业机构合作进行包括上门等一系列的催收工作，直至采取法律手段。

　　4.5政策法规保障

　　完善相关法律法规，加强法律监管。一方面，应尽快颁发和出台针对网络信贷的法律法规，以法规的形式来明确网络信贷的合法性[4]，同时，一旦网站、借款者、投资者三方出现问题和纠纷时，可以依靠法律进行协调处理或通过法律诉讼来解决问题。在有法律支持的基础上，政府需要加强监管，明确银监会或者人民银行作为网络信贷的监管方，做到有法可依，有法必依。

　　作者简介：

　　周能，男，(1995.02—)湖南农业大学，电子信息工程专业，学生。