国内主要支付方式研究和风险评估

摘　要：摘要：本文分析了我国现阶段多种支付方式各自的优缺点及使用风险，给出了我国现有支付方式的发展趋势。提出了改进的建议。

关键词：关键词：支付方式研究、风险评估

中途分类号TP393.08    文献标识码：A    文章编号：
    1. 各种支付方式的比较与分析
    我国现阶段是多种支付方式并存的局面。以下对各种传统支付方式和电子支付进行比较和分析，找出我国现有支付方式的特点和发展趋势。
     1.1  邮政汇款(传统支付)
   在我国支付市场所占比率：12.3%。
    优点：(1) 网点覆盖面广(覆盖全国城乡区域), 无须开通第三方支付帐号。
   (2)现金支付,安全性能高。
    缺点：(1)服务费用较高(1%手续费), 顾客必须到邮局办理。
    (2)速度比较慢,时间比较长(至少7天才到达)。
    (3)要排队，可能会浪费时间。
    风险评估：风险小，但携带现金不够安全，有携带现金的风险。
    1.2 银行转帐(传统支付)
    在我国支付市场所占比率：6%。
    优点：(1)不使用现金直接通过银行完成转帐,安全,功能丰富,不用提供担保。
   (2)有交易记录可查。
    (3)有利于国家调节货币流通。缩小了现金流通的范围和数量，为国家有计划地组织和调节货币流通量，防止和抑制通货膨胀创造条件。
   （4）有利于银行监督各单位的经济活动。实行转帐结算，各单位的款项收支，大部分都通过银行办理结算，银行能全面地了解各单位的经济活动，监督各单位认真执行财经纪律，防止非法活动的发生，促进各单位更好地遵守财经法纪。
   缺点：（1）跨行转帐有最高转帐上限,需要收取一定手续费（每笔4元）。
    （2）便利性受银行网点限制, 顾客必须到银行支付,携带现金不安全。
    （3）异地银行转帐较麻烦, 需交纳一定汇款费(0.5%-1%)，费用偏高。
    风险评估：风险较小，无携带现金的风险，但有密码被盗的风险，如果输错帐号则有转错帐的风险。
     1.3 货到付款(传统支付)
    在我国支付市场所占比率：39.4%。
    优点：（1）增加买方对卖方的信任度，购物者风险较低, 避免付款后遭遇骗子不发货的情况,无须开通第三方支付帐号, 避免网银帐户失窃。
    （2）见货后钱货两清，避免纠纷。
    （3）降低网购门槛,免除跑银行开通网银的麻烦，免除办理U盾等安全措施的额外费用。
    （4）避免在收到商品之前的资金冻结，这对买家是种损失。
    （5）由于是快递员收款，快递公司为了自己的利益，避免了野蛮装卸、野蛮运输，减少货物在运输途中的损坏。
    （6）支持POS机刷卡支付。
    缺点：（1）卖方风险增大，如果买家拒收，卖家就要损失2倍的运费，
    （2）运费较高，可能还有附加的费用或手续费，费用高于其他支付方式。
    （3）速度慢，没有网上付款方便。
    风险评估：增加买方对卖方的信任度，买方风险很小，但有可能有附加的手续费；卖方风险增大，如果买家拒收，卖家运费损失大，卖方费用高于其他支付方式。
    1.4 网上银行(电子支付)
    在我国支付市场所占比率：20.2%。
    优点：（1）减少固定网点数量、降低经营成本,手续费较低(同城免费,异地招行2‰、交行0.5‰手续费)。同样汇款1万元，工行、农行和中行都是收取50元手续费，邮政银行只收取20元，如果通过网上银行则只要15元。
    （2）方便、快捷、节约时间(1秒到帐)，交易周期最短。
    （3）足不出户全球服务、不必排队、24小时服务的3A银行。
    （4）只要使用得当，安全性能比较高，避免了被盗窃、被抢劫、假币、点钞错误的风险。
    缺点：（1）如果缺乏基本的防范技能，有帐号安全风险。
    （2） 技术门槛略高，使用者至少会操作计算机、会上网。
    风险评估：有网银帐号、密码、数字证书被盗、被诈骗的安全风险。
    1.5 第三方支付平台(电子支付)
    在我国支付市场所占比率：20.2%。
    优点：（1）安全性能高, 支付成本较低，使用方便，保障支付人的权益。通过第三方支付货款先由第三方保管，收货满意后才付钱给卖家,对货物的质量问题、保修或者发生的意外事件能及时退货退钱补救,损失减少到最低程度, 卖家也不用担心发了货收不到钱。很多时候比货到付款优越性更好，很好地保障了网上消费者的权益。如支付宝的7天无理由退换货，在卖家拒绝履行“七天无理由退换货”的承诺的情况下，淘宝有权指示支付宝公司将货款退还至买家支付宝帐户。
    （2）信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了账户信息失密的风险。
    （3）支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。
    （4）使用方便,支付者面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程；
    缺点：（1）有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台属于非金融机构，有资金寄存的风险，可能出现支付平台非法占用和挪用资金的现象。
    （2）通过第三方,卖家需支付一定手续费, 开通手续比较烦琐。
    （3）由于网络交易的匿名性、隐蔽性，使利用第三方平台进行资金的非法转移、洗钱、贿赂、诈骗、赌博以及逃税漏税等活动有一定可乘之机。
    风险评估：
    （1）信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付平台，而无需告诉每一个收款人，买家信用卡信息和账户信息失密的风险很小。
    （2）有用户沉淀资金被支付平台非法占用和挪用的风险。
    （3）有电子货币发行（腾讯发行的Q币）的合法性风险。
    （4）有境内外不法分子利用第三方平台进行资金的非法转移、洗钱、贿赂、诈骗、赌博等的风险。
    （5）有利用第三方支付平台进行信用卡套现、规避相关的利息费用，无偿占用银行的信用资金的风险。
    （6）有利用工商、税务的漏洞，企业以个人名义进行交易，逃避税收，形成税收黑洞的风险。
    2. 总结
    2.1 从以上比较和分析可看出，货到付款、邮政汇款、银行转帐等传统方式仍有一部分忠实的使用者，所占比率分别为39.4%、12.3%和6%。邮政汇款网点最多，在偏僻的山村都有这项业务，是最传统的支付方式，但常要排长队，建议改变老习惯尝试银行转帐汇款。货到付款在同城结算业务中应用较为广泛。货到付款这种支付方式受到消费者的广泛欢迎，今后还将保持较大的支付市场占有率,因为它是一种对消费者最有利、风险最小的支付方式，但它有可能对商家不利。
    2.2 电子支付市场规模在我国不断扩大，很多商户和企业对电子支付这一结算形式十分热衷。从2005年以来电子支付在我国每年都以高于30%的高速度在增长，中国的电子支付实现了飞跃式的发展，所占比率为42.3%且该数字会继续扩大。网上支付、移动 支付、电话支付、第三方支付等支付形式是电子支付的主要形式。对于有一定电子商务常识的使用者来说，网上银行比银行转帐有更多的好利处，如：便利性不受网点限制，不用携带现金避免了不安全因素的发生，费用更低。传统的支付方式如银行汇款、邮政汇款等，都需要购买者去银行或邮局办理烦琐的汇款业务；而如果采用货到付款方式，又给商家带来了一定风险和昂贵的物流成本，所以电子支付较好。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
    2.3 第三方支付平台在网上交易中的优势尤为明显：很好地保障了买卖双方尤其是买方的利益,大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险，是比货到付款更能保障网上消费者权益的更优秀的支付方式。所以，第三方支付平台做为电子商务的较新支付模式之一，成为网络商务发展的必然趋势。但利用支付平台的网络违法犯罪比较多、危害比较大，如利用第三方平台进行资金的非法转移、洗钱、贿赂、诈骗、赌博以及逃税漏税等。2010年6月21日央行正式公布《非金融机构支付服务管理办法》对非金融机构从事支付业务设立了准入门槛，规定合格企业才能持证上岗，但相关金融监管部门还应进一步加强对第三方支付平台的监管力度，出台更全面的相应法律法规对第三方支付平台的行为加以约束，通过立法加强对网络消费者的利益保护，避免非银行机构利用信息和技术、业务上的优势损害消费者利益，维护交易公平，确保数据保密和信息安全。第三方支付平台自身也应建立完备的基础设施以确保客户交易活动的隐私安全。
参考文献
[1] 《电子商务原理与技术》 李英杰  朱强  主编  中国计划出版社   2007年8月版
[2] 《电子支付与结算》 周虹 主编  人民邮电出版社  2009年3月版
[3] 《网上电子支付与结算》 张劲松  编著  人民邮电出版社  2011年4月版