我国农村小额信贷机构可持续发展问题研究

摘 要：在我国农村小额信贷机构快速发展的背景下，文章对我国农村小额信贷机构可持续发展问题进行了一些探讨。在介绍了农村小额信贷机构可持续发展的含义的基础上，利用功效系数法对我国部分农村小额信贷机构可持续发展能力进行了实证研究，从中发现了我国农村小额信贷机构在可持续发展方面所面临及出现的问题，再结合我国农村小额信贷的实际，就实现我国农村小额信贷机构可持续发展提出了相应的对策。
　　关键词：农村金融；小额信贷机构；可持续发展；功效系数法
　　中图分类号：f832.4 文献标识码：a 文章编号：1008-2670(2012)03-0023-08
　　一、农村小额信贷机构可持续发展综述
　　小额信贷是指专门向低收入阶层提供小额信贷服务的活动，其宗旨就是使低收入者直接获得持续稳定的生产性贷款，促使他们走上摆脱贫困自我发展的道路［1］。小额信贷发源于二十世纪六七十年代的孟加拉国［2］。上世纪90年代初开始，我国先后在部分贫困地区开展了小规模的小额信贷试验项目［3］。1987年，在世界环境和发展委员会（world commission on environment and development）发表的《我们共同的未来》报告中，将可持续发展定义为：“既能满足当代人的需要，又不对后代人满足其需要的能力构成危害的发展”。结合二者，小额信贷机构可持续发展是指小额信贷机构在不依赖外界捐赠及各种形式无偿资金援助等条件下，可以独立生存并发展壮大。此定义的本质内涵是指在没有或剔除所有补贴的前提下，小额信贷机构的经营收入能够覆盖成本，即能自负盈亏。小额信贷机构要想持续长久的运作，并且能够实现小额信贷增加农民收入，缓解、消除贫困的目的，这就对小额信贷机构提出了更高的要求。目前我国虽然己经形成了包括农村信用社、邮政储蓄银行、村镇银行、非政府组织(ngo)小额信贷、小额信贷公司等小额信贷机构，但各类机构都不同程度地存在着制约其自身可持续发展的因素。如农村信用社作为农村小额信贷主力金融机构，但其改革方向不明，不良贷款率高居不下，实现可持续发展困难重重［4］；非正规金融小额信贷机构运行资金主要依靠外部供给，扶贫项目的形式推进导致覆盖率较低，机构可持续性较差；商业性小额信贷公司“只贷不存”，不吸收公众存款，发展中面临着后续资金不足的困境［5］。小额信贷机构可持续发展能力是对可持续发展性的具体评价，是机构本身由其内在条件所决定的可持续发展性的水平。
　　在全国各地小额信贷机构蓬勃发展的今天，如何实现小额信贷机构的可持续发展成为当务之急。
　　二、农村小额信贷机构可持续发展能力评价指标体系的构建与实证研究
　　（一）评价指标体系的选择与构建
　　功效系数法又称功效函数法，该方法是根据多目标规划原理，选取有代表性的指标，对每一项评价指标确定一个满意值和不允许值，其中满意值为上限，满意值即为评价指标中能达到的最高水平；不允许值为下限，不允许值一般选取各评价指标标准的最差水平。具体做法是，先计算出各指标实现满意值的程度，并以此确定各指标的分数，再经过加权平均进行综合，从而评价被研究对象的综合状况［6］。一般步骤如下：
　　（1）确定各项指标的满意值与不允许值。
　　（2）设定各项指标的标准值。
　　（3）确定标准系数。
　　（4）计算单个指标相对效率值。计算公式如下：
　　山东财政学院学报