县域寿险产品的供需的经济学分析

1引言
　　随着改革开放向纵深发展、市场经济效应的日益凸显，中国的人口和家庭结构状况出现了明显变化，社会福利制度进一步深化改革，城镇居民可支配收入持续增加，保险市场逐步开放以及相关法律法规正不断地完善，在宏观和微观经济领域均出现了众多刺激中国保险业发展的潜在因素，为保险业的发展提供了有利的条件，预示着我国保险市场发展前景的广阔。
　　报告显示，中国居民寿险保障严重不足，即使把社保和公司补充保险计算在内，人均寿险保障额度仅11万元，保障充足度仅21%，特别是26～35岁需要承担家庭责任的人群尤为不足，其中26～30岁人均寿险保障缺口高达57万元，保障充足度仅16%。
　　中国人口占到世界总人口25%，而人寿保险市场只占全球市场总额的1.6%，足以说明这块市场亟待发展。面对中国寿险的机遇与挑战，显然我们对寿险产品的供需研究是必要的，因此希望能找到可行对策挖掘出中国寿险业的潜力，促进寿险业的高速健康发展。
　　2基于寿险调查问卷的寿险产品的供需状况分析
　　2.1购买与否以及保费未来支出对比情况分析
　　调查显示，目前已购买寿险产品的人数占比85.4%，未购买寿险产品的人数占比14.6%，显示出市民较强的保险意识。虽然在调查中发现预期购买寿险产品的人数比例有所下降，但保费支出具有大幅提高趋势，这表明，寿险领域存在大量潜在优质客户，前景比较乐观。
　　2.2目前寿险购买类型以及未来寿险类型占比直观图
　　对比以下两图表，可以发现，将来有意愿购买养老保险，投资型寿险的人数比例较当前形势有所上升，而对于健康医疗险、意外伤害险以及其他寿险，人们的购买意愿则有所降低。究其原因，可能是受到当前养老金制度改革、股市震荡等大环境的影响。
　　2.3未购险原因状况分析
　　根据调查，当前还存在22.4%的人并没有在将来购买寿险的计划，其中，接近一半比例的人是由于负担不起较高金额的保费，37%左右的人认为没有适合的产品，暂时不需要购买。值得注意的是，仍有高达14.14%的人群是出于对保险公司的不信任而拒绝购买，提高群众的保险意识，增强保险公司的公众信赖度是保险业努力的方向。同时21题显示62.9%的人认为寿险产品能满足自己的需求，说明，寿险产品供给基本能满足需求。
　　3寿险产品供需矛盾的原因
　　上述分析目前市场上的寿险产品一定程度上供需矛盾，这里我们主要分析产生这种现象的主要原因。
　　3.1从影响寿险产品需求的因素分析
　　（1）经济与保障因素。2012年上半年南通实现生产总值2231.8亿元，增长11%。市统计局公布的各项经济数据中主要指标均呈现不同程度的增长。政府对社保、住房、教育、医疗、养老保障等民生领域投入大幅增加上半年，地方公共财政预算支出中六大类民生项目支出121.6亿元，增长33.6%，占全市地方公共财政预算支出的比重为55%，比去年同期提高2个百分点。
　　宏观经济的快速增长和政府对社会保障的重视，一定程度上扩大了对寿险产品的需求。经济发展和增长使人们的收入提高，从而使人们的有支付能力的需求（这里指寿险需求）增加。据问卷调查，家庭年收入1万～3万元的占16.96%，3万～5万元的占32.16%，5万～8万元的占29.24%，8万～10万元的占11.11%，10万元以上的占10.53%。南通人均可支配收入2010年为10937元，全国排名37，可见，南通的收入增长较快，大多数家庭已经达到年收入3万元。
　　（2）文化教育因素。问卷调查中，初中及以下的学历占19.88%，高中学历占29.24%，大专学历占34.5%，本科学历占16.38%。南通的教育水平结构在全国是靠前的。一般认为，有较高的教育水平可能对人身风险有较强的意识，相应地对规避风险的欲望越强，更倾向于购买人寿保险以保障本人或其遗属的动机也增强。
　　3.2从寿险产品的供给角度分析
　　（1）寿险产品单一、结构不合理。目前我国寿险产品数量较多，但真正适销对路具有生命力的险种却很少，面对多样化的保险需求，市场供给严重不足。并且，保险产品与市场需求严重脱节，开发的产品不能很好地体现和满足市场的需求。很大程度上影响了保险销售的业绩和保险业的发展。
　　（2）寿险产品模仿、复制现象严重。尽管寿险产品数量在不断增加，但保险供给不足的问题却越来越突出，一个重要原因就是产品创新缺乏个性和针对性。在产品研发时，一些公司市场调查不充分，缺乏准确的市场定位，与市场的需求相脱节；在开发走销全国的产品工作时，对地区经济发展差异考虑不周全。产品多，但往往是大同小异。公司间产品模仿、复制现象严重，导致产品差异化程度很低。
　　（3）部分产品条款粗糙，包装、宣传缺乏创意。保险产品是由具体的保单形式和售后服务构成，而保单的形式要件具体体现在保险条款的内容上。目前，关于条款的通俗化标准的工作已成为提升保险服务质量的很总要内容。但就业务来看，产品条款设计不严谨，包括缺乏定义条款、语法逻辑错误等，有些甚至违背了国家有关法律，由此导致保险公司与客户之间的诸多争议和诉讼，损害了被保险人利益。
　　4县域环境下寿险市场发展的对策建议
　　4.1 加强宣传力度，创新宣传方式，提高县域群众尤其是农村群众保险意识目前开拓农村寿险市场的最大障碍是农民的寿险常识缺乏、保险意识淡薄，因此，开拓农村寿险市场，须要加大宣传力度，在原有宣传方式基础上，要创新出农民喜闻乐见的宣传方式，①利用电视节目的形式，进行寿险知识的讲座或互动节目，增加农民兴趣，普及寿险知识。②农民居住以村落为单位，保险公司可以利用乡村干部的号召力挨家挨户，以聊家常的形式登门宣传寿险知识。③充分利用乡村广播的优势进行宣传。
　　4.2以市场调研为基础，开发适销对路的县域寿险产品，满足农民需求现阶段，缺乏适应农民需要的寿险产品是制约县域寿险发展的瓶颈。一方面，寿险公司的产品挤压；另一方面，农民却买不到适合自身的寿险产品，寿险产品供需之间形成了矛盾。要解决这一矛盾，要在市场调查的基础上，根据不同地区农民经济承受能力和寿险需求特点，因地制宜，开发出个性化产品，如在经济不发达地区设计出一批低保费、高保障的寿险产品，以开发低端农村寿险市场，突出保障性；在富裕地区，设计有一定投资价值的产品，开发中高段农村寿险市场。
　　4.3争取政策支持，营造和谐发 展环境
　　发展县域寿险市场可以缓解农村社会保障压力，又可以提高县域居民的生活水平和健康水平，加快农村小康建设步伐。作为保险业主管和监管部门的保监会，应进一步加强与财政、税收等行政部门的沟通，建立政策和财务长效支持机制，尽早出台县域寿险减免营业税、个人代理人减负所得税的办法，逐步解决困扰县域寿险市场发展的政策、资金等方面瓶颈问题。
　　参考文献：
　　[1]卓志.我国人寿保险需求的实证分析[J].保险研究，2001（5）.
　　[2]许海燕.寿险产品存在的问题及创新的途径[J].辽宁省交通高等专科学校学报，2005，7（4）.