基于SWOT理论的台州市商业银行竞争力的模型构建

第一章   引言

第一节 选题意义
金融是现代经济的核心，银行业是金融领域的重要支柱之一。改革开放30年来，中国银行业经历了不平凡的改革历程：从一元银行体制到多种类型银行机构相互竞争、共同发展，从粗放发展、风险积聚到科学发展、稳健经营，从长期封闭到全面开放，我国银行业不仅实现了自身的稳健、高效的发展，也有力地促进了我国经济的发展。地方性银行作为银行业重要组成部分，对地方性经济的推动作用日益渐显。地方性银行的出现，不仅推动了银行体系的结构调整和规模壮大，更重要的是，它已成为我国金融体制改革的方向之一。截止2002年底，我国已有地方性银行110家。截止2001年末，地方性资产总额达3.27万亿元，占全国商业银行总额的21.57%；存款总额2.54万亿元，占全国商业银行存款总额的20.86%；贷款总额1.67亿元，占全国商业银行贷款总额的19.35%。
浙江是民营经济发达的省份，根据省人民政府数据显示，到今年9月底，全省在册企业71.7万户，同比增长5.49%，其中，民营企业同比增长5.97%，私营企业同比增长7.96%。然而，民营企业特别是中小民营企业在其发展过程中却面临融资难的问题，资金不足成为制约中小企业进一步发展、壮大的“瓶颈”。地方商业银行、民营商业银行的不断壮大，对改善民营企业的融资问题有着举足轻重的作用。台州商业银行是其中比较典型的地方性民营商业银行。台州商业银行以打造“我们可以信赖”的银行为使命，树立 “简单 方便 快捷”的优质金融服务品牌，始终坚持“中小企业的伙伴银行”市场定位，专注于中小企业的金融服务，以市场为导向，以客户为中心，是民营银行的代表性案例。它的竞争力研究对民营银行竞争力的提高有一定的借鉴意义。
本文利用SWOT模型来研究台州商业银行的竞争力，并结合台州市商业银行的发展演变、发展绩效，从优势、劣势、机会、威胁四个方面进行阐述。选择SWOT分析方法，实际上是将对企业内外部条件各方面内容进行综合和概括，进而分析组织的优劣势、面临的机会和威胁，其中，优劣势分析主要地着眼于企业自身的实力及其与竞争对手的比较，而机会和威胁分析将注意力放在外部环境的变化及对企业的可能影响上。通过SWOT分析，可以帮助企业把资源和行动聚集在自己的强项和有最多机会的地方。

第二节 研究思路及基本框架
本文以台州市商行银行的竞争力分析为主线，采用SWOT理论模型，并结合台州市商业银行的发展演变、发展绩效等现状，从优势、劣势、机会、成本这四个方面阐述，并提出相应的提升竞争力的建议。
本文共分五章。
第一章是本文的导论。简单的介绍本文所研究主题的背景意义和研究思路。为接下去正文的竞争力分析，做好铺垫作用。
第二章是本文的文献综述，包括企业竞争力理论和商业银行竞争力理论。通过对国内外这两方面文献的整理和总结，对认识竞争力理论的研究现状和水平以及对本文的书写起着指导性的作用。
第三章是从发展演变、发展绩效来分析台州市商业银行的现状，并从中发现台州市商业银行的优势所在。
第四章是采用SWOT模型对台州商业银行的竞争力进行深入分析。分析的的视角主要包括台州市商业银行的优势、劣势、机会和威胁。通过对这四方面的研究分析，发现台州市商业银行存在的一些问题，如资本金不足、人才短缺、核心业务单一等。
第五章对本文的研究对象、研究内容等做一个总结，并结合分析结果进一步阐述了培育和提升台州市商业银行竞争力的建议。

第二章   文献综述

商业银行作为经营金融资产和负债为主要业务的特殊企业，也具有一般企业的基本特性。因此，企业竞争力理论的发展演变对商业银行竞争力的评价分析具有指导意义，企业竞争力的一般市场表现也同样适用于对商业银行的分析。
本章首先归纳企业竞争力的文献，目前国外学术界对企业竞争力理论研究的主要观点有结构学派、资源学派和能力学派三大学派，而我国对企业竞争力的研究尚处于起步阶段，但也有了一些成果，其中代表性的有狄昂照、张志强、吴健中、彭丽红、金培等的观点。与企业竞争力理论发展一样，国外学术界对于商业银行竞争力理论的研究也分为几派，其中比较代表性的有能力整合论、组合论、构成要素论，相对的我国这方面的论著还不是很多，颇有研究的有李萱、周战强、王子健、温彬、王小明等。

第一节 企业竞争力理论
一、 国外企业竞争力理论
西方战略管理理论家对企业竞争力来源做了艰苦探索,逐步形成了结构学派、资源学派和能力学派三大学派。

1. 结构学派关于企业竞争力理论的研究
结构学派以波特（）为代表，其理论建立在产业组织经济学“结构——行为——绩效”这一分析范式之上。结构学派认为，企业竞争优势主要取决于产业结构，即由产业中的五种竞争力量（现有竞争者的威胁、潜在竞争者的威胁、替代品的威胁、供应商的讨价还价能力、顾客的讨价还价能力）所决定。从这一认识出发，结构学派提出，价值链是分析企业竞争优势的基本工具，企业可通过低成本和差异化这两个基本途径来创造竞争优势。从学术意义上看，结构学派首次明确提出了企业如何获取竞争优势；但该学派着眼于从企业外部环境─产业结构出发，对企业内在因素未做深入研究。

2. 资源学派关于企业竞争力理论的研究
资源学派以沃纳菲尔特(felt)、科林斯()和蒙哥马利(ery)等学者为代表，其主要观点是，企业竞争优势来源于企业拥有或支配的资源。企业要在市场竞争中长期取胜，就需要开发利用具有价值性、稀缺性、非模仿性、非流动性的资源，特别是开发利用非物质性的无形资产；凭借这些关键资源，企业可以获得经济租金。资源学派一定程度弥补了结构学派的不足，然而，它忽视了并非所有资源都能成为企业竞争优势来源的事实。在高效运作的市场中，企业生产经营所需的大多资源可以通过市场交易获得，竞争优势与多数具有普遍意义的资源之间不存在因果关系。

3. 能力学派关于企业竞争力理论的研究
能力学派以哈默()和普拉哈拉德(ad)为代表，其主要观点是，企业的竞争优势来源于自身拥有的核心能力，企业之间核心能力的差异造成了效率和收益的差异。企业核心能力隐藏在资源背后，它是一种开发、利用、组合和保护资 源的能力。在探寻企业竞争优势来源的研究过程中，能力学派剥离了企业资源，强调企业竞争优势根源于核心能力。应当看到，能力学派在弥补结构学派和资源学派的缺陷的同时，也带来了自身的局限；它不仅极少关注企业外部环境，而且忽视了资源是形成核心能力的基础。
以上是国外企业竞争力理论研究具有代表性的观点，是从不同的角度分析了企业竞争力的构成和影响因素。除此之外，还有一些文献从其它角度对企业竞争力进行研究，如将对外直接投资看作是企业竞争优势重要来源的跨国经营理论学派，以WEF和IMD为代表的国际竞争力评价体系中的企业竞争力评价等等。

二、国内企业竞争力理论
我国对竞争力理论的研究尚处于起步阶段，目前还没有形成一个完整的理论体系。狄昂照(1992)等人所著《国际竞争力》是国内研究国际竞争力的第一本专著。之后，国内掀起了竞争力研究热，出现了一批有代表性的成果。尽管目前国内对企业竞争力的研究已成为了个焦点，但其仍处于研究的初期，相关文献主要集中于以下两个方面：一是对企业竞争力概念的界定；二是对企业竞争力评价方法与指标体系的构建。
范晓屏(1999)认为，企业竞争力是企业在激烈的市场竞争中以特有的竞争方式，在不断有效地争夺市场份额、挑战竞争对于、寻找有利地位、扩张经营领域、实现经营效益等方面所表现出种状态与能力。
张志强、吴健中(1999)把企业竞争力认为是企业在市场竞争中，在有效利用甚至创造企业资源的基础，与竞争对手比较，在产品设计、生产、销售等经营活动领域以及在产品的价格、质量、服务和满足消费者需求等方面，为企业创造利润，进而促进企业持续发展的能力。
彭丽红(2000)认为，企业竞争力就是在一定环境中支撑企业持久生存与发展的力量，这种力量来自于企业持续拥有的、有价值性的、稀缺的超群性和独特性资产形成的产品或服务优势。决定企业竞争力的因素主要包括资源、能力与环境等。
金培（2003）较为全面地将企业竞争力来源归结为四个方面：一是企业所处环境，特别是企业所处的行业环境；二是企业所拥有控制的资源，尤其是战略资源；三是企业所拥有的能力，特别是核心能力；四是企业所拥有的知识，特别是获取流量知识。应该特别说明的是，企业竞争力来源的四类要素在概念内涵上不是截然排斥的，外延上不免有所交叉，甚至是不同角度观察得到的不用映像。企业竞争力构成要素中的资源、能力和知识在一定程度上是相互作用、相互转化的。

第二节 商业银行竞争力理论
一、国外有关商业银行核心竞争力理论的研究
国外商业银行核心竞争力的培育和提升得益于国外学者在企业竞争力领域深入而细致地研究。这些核心竞争力的理论在实践中得到检验和发展。在理论提升和实践发展的共同推动下,国外商业银行的核心竞争力得到了显著提高。
1. 能力整合理论关于商业银行核心竞争力的研究
能力整合理论认为的观点，以Prahalad、Hamel、Kesler等为代表。该观点认为商业银行核心竞争力是一种技能整合，是多方面的技能、互补性资源和运行机制的有机融合。能力整合理论的特点在于它关注了不同技能与技术流的整合，主要强调单一的要素和能力不能形成股份制商业银行的核心竞争力，必须经过协调整合。
2. 组合论关于商业银行核心竞争力的研究
组合论的观点主要以Prahalad、Coombs、凯文•科因等位代表。该观点认为商业银行核心竞争力是在一定历史时空条件下获得的高于竞争对手的有利于可持续发展的资源能力、整合能力与创造盈余能力的优势集合体，即核心竞争力=资源能力势差+整合能力势差+创造盈余能力势差。组合论的特点在于强调能力的整合，以组合创新过程为载体，但这种观点对股份制商业银行核心竞争力理解层次性不强。
3. 构成要素论关于商业银行核心竞争力的研究
构成要素论认为商业银行核心竞争力由技术产品人才服务、流程、银行文化、价值观机制管理等要素：业务经营能力、金融创新能力、人类资源管理能了和内部控制能力等要素构成。这种观点将商业银行竞争力的定义和构成要素紧密地联系起来，其最大的优势在于便于研究和解决。

二、国内关于商业银行竞争力理论的研究
李萱（2000）认为，商业银行的竞争力是商业银行在兼顾其社会责任和公众服务义务的同时，拓展市场、开创未来的能力。这种能力可以分为三个层次，由表及里分别是：商业银行竞争行为能力、竞争战略管理能力和竞争潜在能力。
周战强和王子健（2001）认为，银行的竞争力是银行或银行家在各种环境中成功地进行设计、营销各项业务的能力，及其金融产品的市场吸引力 。银行竞争力大小反映在银行管理――创新、盈利和责任等方面的有效程度上。银行竞争力既产生于银行内部效率，又取决于国际、国内或产业的环境。
温彬（2004）认为商业银行核心竞争力是个不断发现、识别培育和提上的过程。银行核心竞争力的基础是金融技术，制度保障是组织结构，载体是人类资源，三者相互作用，共同翻译银行业的本质：以人为本，通过产品和服务创新，满足客户的个性化需求，最终实现银行盈利。
王小明（2008）认为，现代商业银行核心竞争力应该由完善的组织结构，不断创新的金融技术，深厚的企业文化底蕴和合理的人力资源管理四种功能要素构成。
第三节 小结
以上是国内关于企业竞争力、商业银行竞争力理论研究的具有代表性的思想和观点，其学派或理论从各自的研究领域出发对竞争力问题进行了不同的探讨，有助于我们明确这一问题的研究现状，为进一步深入分析台州商业银行的竞争力做好理论准备。
介于上述的理论基础，本文采用SWOT方法，从优势、劣势、机会、威胁这四个方面来分析台州市商业银行的竞争力。虽然在现在的战略规划报告里，SWOT分析应该算是一个众所周知的工具，利用SWOT模型研究企业竞争力问题也已很普遍，但对于单个银行企业的研究还是比较少见，且用SWOT模型研究，可以更好地发现台州市商业银行的优势、机会，从而可以把资源和行动聚集在自己的强项和有最多机会的地方，弥补和克服存在劣势和威胁的地方。

第三章   台州市商业银行现状分析

台州商业银行自成立以来，以“中小企业的合作伙伴”为市场定位，立足当地市场，坚持以“客户为中心”的经营理念，一切从目标客户需求出发，实现了低风险、高效益、高增长的经营目标。 根据2009年《银行家》杂志公布的“2009中国商业银行竞争力评价报告”，台州商业银行在全国近120家城市商业银行综合竞争力排名第三。
本章通过台州市商业银行的发展演变、发展绩效来分析它目前的一个现状，从而为接下来的竞争力分析做一个铺垫。

第一节台州市商业银行的发展演变

追溯台州市商业银行的发展历程,可将它分为以下三个阶段,以下有关数据是由笔者参阅台州年鉴以及台州市商业各年度报表而来。
一、1988 —1997 年: 准确的市场定位、灵活的经营机制赢得一席之地
作为台商行最早的前身—路桥银座金融服务社创建于1988 年6 月6 日,建社时只有6 名员工、30 平方米的营业场所和10 万元资本金。服务社成立时,路桥便有包括四大国有银行营业机、农村信用社等在内的二十多家金融服务机构,金融同行间竞争非常激烈。然而路桥银座金融服务社以其准确的市场定位、灵活的经营机制赢得了一席之地。存款余额由1988 年176.19 万元快速上升到1991 年的1705.36万元,突破千万元大关;人均创造的利润从1.42 万元上升到1991 年的25.29万元。在这一阶段,银座金融服务社充分利用了自身经营机制高度灵活之优势,避开了其他金融机构高度计划性的劣势,找准了自己的市场定位与服务对象——个体私营小企业主等弱势群体,为其进一步发展打下了坚实的基础。
二、1998 —2005 年: 扩大规模经营,服务微小客户
1998 年,台州市路桥城市信用社凭借其丰富的经营管理经验与雄厚的经济实力,突破政策约束,在当地政府的指导下通过市场化运作成功兼并了严重资不抵债的椒江区港口城市信用社,并更名为“台州市银座城市信用社”,有效化解了金融风险。2000 年,银座城市信用社存款余额、贷款余额、利润和不良率分别为24.39亿元、16.89亿元、2959万元和0.993 %;而同期路桥区中、农、工、建四大支行中相应最好指标分别是农行11.67亿元,工行5.34亿元,农行1 078 万元,建行3.22%。在其贷款发放对象中,个体户、微小企业主等弱势群体占比83.3% ,有效地承载并实现了金融帮扶弱势群体的功能与责任。
2002 年3 月23 日台州市商业银行正式挂牌营业。1988-2005年其间,民营微小企业、个体工商户贷款占台州市商业 贷款余额均保持在98 %以上,单笔贷款均值呈逐年下降趋势,由2003年的约60万元下降到2006年的52元,2007年更是降到46 万元,远远低于其他商业银行单笔均额,真正成为微小企业的伙伴银行。
三、2006 —2008 年: 摸索适合国情的小额贷款经验与可复制技术
2005年11月23日,台州市商业银行成为国家开发银行首批微小贷款项目合作银行。小本贷款自2006 年1月正式发放首笔贷款以来,其发放的网点不断增加,遍布台州市辖区。截至2008 年8月,累计发放小本贷款达177748 万元,共计22548 笔(其中无一笔抵押贷款) ,平均每笔金额为7. 88 万元,单笔数额为0.2万—30万元,利率为8.85‰—15‰,加权平均利率为14. 75 % ,贷款不良率仅为0.26 %。小本贷款2007年税后利润为2000万元,人均创利约28.57 万元,实现了金融帮扶弱势群体的商业可持续发展。（注：小本贷款包括小本微贷款、小本小贷款、小本信用贷款、小本积数贷款等各细分贷款品种。）但台商行小本贷款满足率还比较低,截至2008 年8 月,满足基本条件的申请37940 笔,实际批准的为22548 笔,占比59 %;申请金额为479200万,实际批准的金额为177748万,占比仅为37 %。弱势群体强劲的金融需求更加坚定了台州市商业银行的市场定位。
第二节 台州市商业银行的发展绩效
台商行自成立以来,持之以恒地为微小企业主等弱势群体提供融服务,有效地满足了其创业与发展中的资金需求,同时也促进了自身业务的快速发展,各项指标均处于全国先进行列:
 
图3-1台州市商业银行存、贷款余额情况（单位：亿元）
从以上的图表中，我们可以发现，台州市商业银行的存款余额从2002年的62亿元到20009年的302亿元，增加了302%，是2002年的4.8倍；贷款余额从2002年的41亿元，发展到2009年的208亿元，增加了407%，是2002年贷款余额的5.07倍。而就目前台州市商业银行的发展状况来说，存贷差是其主要的利润来源，从这个发展趋势预测，台州市商业银行的业绩在今后的若干年里将进一步的提高。这也能从其净利润的发展状况来进行验证，如图3-2。

 
图3-2  台州市商业银行净利润、纳税情况（单位：万元）
从图表可以得出，台州市商业银行的净利润从2002年的3.12亿元到2009年的32.75亿元，逐年递增，年利润平均增长率达10.4%，这相对于国内其他的商业银行，是少有达到的。

 
图3-3台州市商业银行不良贷款率情况（单位：%）

来自银监会的统计数据显示，截至2007年10月31日，中国主要商业银行（5家国有商业银行和12家股份制商业银行）五级分类不良贷款余额为11741．8亿元，不良贷款率为6．63％。其中，5大国有商业银行不良贷款余额为10798．2亿元，不良贷款率7．83％；12大股份制商业银行不良贷款余额为943．6亿元，不良贷款率2．41％。而相比之下，台州市商业银行2007年的不良贷款率仅为0.53%。
且在图表中，我们可以发现，台州市商业银行的不良贷款率从建行前的13.10%下降至2009年的0.31%，降幅高达97.6%。如此低的不良贷款率，是其战略优势运营的结果。

第三节 小结
台州市商业银行在这几年的发展中，存贷款余额等各项指标与其建行初相比有了质的改变，而其规模也由原先只有6 名员工、30 平方米的营业场所和10 万元资本金的银座金融服务社，发展到如今2000多名员工，14个管理处室，下辖45家分支机构的规模，如此迅猛的发展，在其背后定有其发展的原因和存在的理由。通过以上对台州市商业银行发展演变、发展绩效的分析，我们发现台州市商业银行与同类其它银行相比具有以下几点优势：本地优势、产权民营化、准确的市场定位以及制度优势。

第四章   台州市商业银行的竞争力SWOT分析

本章利用SWOT模型来研究台州市商业银行的竞争力。选择用SWOT分析方法，实际上是对企业内外部条件各方面内容进行综合概括，进而分析组织的优劣势、面临的机会和威胁。本章通过SWOT分析，旨在帮助台州市商业银行把资源和行动聚集在自己的强项和最有机会的地方。
第一节 台商行的优劣势分析
一、 优势
1. 本地优势
台州商业银行立足当地，具有 强地缘性，较充分的利用地方上的信息存量，与当地中小企业有着千丝万缕的联系，对中小企业的品德、才能等有较为透彻的感性认识，因此无需支付太多额外的信息收集成本即可了解到其经营状况和信用水平，往往能做到对中小企业“知根知底”。台州市商业银行所具有的但大银行难以具备的有效的信息获取方式与信息优势，较好地解决了信贷方之间的信息不对称问题，克服了由此使处于信息劣势地位的贷方承担较大信贷风险而对融资所造成的障碍，使中小金融机构与中小企业能成为良好的合作伙伴。
2. 产权结构民营化
台州市商业银行的股本结构如下：
表4-1 台州市商业银行的股本结构
股东类型股 股本数（股） 占总股本比例
国有股 45,000,000.00 5%
法人股 826,004,787.00 91.78%
自然人股 28,995,213.00 3.22%
合计 900,000,000.00 100%

该行由地方民营企业控股而非地方政府控股，20多家民营企业控制了该行90%以上的股份，政府仅以小股东的身份出现，这在全国城市商业银行中尚属首例。该行前十大股东的持股情况如表4-2所示:

表4-2 台州市商业银行前十大股东持股情况表
序号  股东名称 持股数（股） 占总股本比例（%）
1 招商银行股份有限公司 90，000，000 10
2 吉利集团有限公司 90，000，000 10
3 临海市飞马摩托车配件有限公司 89，603，349 9.9559
4 平安信托投资有限责任公司 88，703，649 9.8560
5 台州市金泉农庄有限公司 87，000，000 9.6667
6 台州市路桥金鼎投资有限公司 87，000，000 9.6667
7 台州市国有资产经营有限公司 45，000，000 5
8 台州市汇业投资有限公司 45，000，000 5
9 中国平安人寿保险股份有限公司 44，999，700 4.999
10 上海恒荔投资管理有限公司 44，620，575 4.9245

十大股东中除了台州市国有资产经营有限公司为国有企业外，其余9家企业均为台州的民营企业。从以上的图表可以看出，台州市商业银行建立了与台州经济结构相适应的股权结构，政府仅以一个小股东的身份出现，在银行中不再唱主角，产权结构实现了民营化。使得银行运行机制更加灵活多变，大大增强了对市场的反应能力与适应能力。
在股权结构多元化的基础上，现代商业银行形成了一个被称之为“三会一高”的治理结构，即股东大会、董事会、监事会和高级管理者，实行董事会领导下的行长负责制所有权与经营权相分离，所有者和经营者的利益、责任明确，法人的地位、权利、责任明确。在这种组织形式下，银行的经营者以“三性”为经营目标，最大限度地实现资本的价值增值;必然会不遗余力地推行银行的创新改革以适应市场需要，以抢占市场竞争的制高点。
3. 准确的市场定位
台州市商业银行及其前身——台州市路桥区银座城市信用社，在开展小企业贷款方面已进行了1 7年的探索，且台州市商业银行自创建以来始终坚持“中小企业的伙伴银行”、“小额贷款的专业银行”的理念，用经营实践证明了小企业贷款的可行性和可持续性，为台州市以及更广区域内的小企业提供了有力的金融支持，也为金融同业提供了较好的借鉴。
台州市商业银行选择中小企业作为目标市场客户，是金融竞争等客观环境决定的。作为地方性小银行，资金实力不强，为大企业客户融资能力欠缺，但小银行的优势是作为一级法人，决策高效，“船小调头快”，能够有效建立以客户为中心的管理体系和组织架构。小企业贷款“额小、期短、量大、面广”的特征，恰恰与小银行的风险承担能力相匹配，因此，选择中小企业作为目标客户，提出“中小企业的伙伴银行”的经营理念，对台州市商业银行来说，它蕴含着生存之道、经营之道、发展之道。
4. 制度优势
制度最一般的含义是：要求大家共同遵守的办事规程或行动准则。但许多情况下，制度也是某一领域的制度体系，如政治制度、经济制度、法律制度和文化制度等。而对于台州市商业银行的发展来说，管理制度和金融制度对其企业的发展有着举重若轻的作用，且其管理制度和金融制度在这么多年的发展中不断的进行摸索和完善。
就管理制度而言，经过多年的摸索和实践，银信社逐步形成了一套独特的管理理念与较为完善的内在激励与约束机制。首先，银信社长期以来一直努力打造“银信社——我们可以信赖！”的形象，并奉行“你有多大能耐，我就给你提供多大舞台”的用人理念，从而拉近了与客户的距离，密切了与客户的关系，同时激发了员工拼搏、进取与创新的精神。其次，银信社的内部组织管理制度符合现代企业要求。如1992 年就实行的9 级行员制, 并以此为突破口渐渐地形成了能够按照现代企业的要求来建设内部管理制度, 表现为法人治理结构较为完善,“三会”运作正常, 能有效发挥作用, 约束法人代表行为; 内部管理规章与稽核制度相当健全, 形成决策、实施与监督三大管理体系, 实行垂直多层的管理网络。随着企业规模的日益扩大, 继而形成决策、实施、监督与反馈四大管理体系, 建立起直线职能制管理体系, 在全社实施目标管理———年初确定目标,并分解至各部门、网点、分月分季实施, 建立以资产负债比例管理为核心的考核体系。
就金融制度而言，银座城市信用社不断成长、壮大的自身制度优势与不断更新金融服务产品的有效结合才是其发展的根本源泉。如“存贷挂钩、利率浮动”这一工具就很好地解决了民营小企业金融服务需求的“数量小、需求急、期限短、次数频”与其自身信誉和实力不足的矛盾。经过多年的努力, 银座城市信用社业已形成一套适应个体私营小客户的信贷运作方式。如银信社1994 年首创柜员制服务, 2000 年“客户经理制”和综合柜员制服务等制度的实施, 减少了为客户服务的中间环节, 降低了与其沟通的难度, 避免了管理信息传递的遗漏与失真, 从而大大降低了交易成本,提高了交易效率。

二、劣势
1. 规模小、资本不足影响了银行业务快速拓展
一方面，由于历史体制上的原因，传统的大宗业务绝大部分集中在四大国有商业银行办理，国有大中型企业、较大企业集团的结算往来、事业经费拨付等，基本上仍由指定银行办理，资金的趋利性原则在政策的干预下，不能充分发挥作用，市场竞争的不公平仍然存在。台州商业银行规模相对较小、业务范围狭窄、政策限 制较多、发展潜力不足，与四大国有商业银行的规模优势、网点优势、国家信用支持优势相比，明显处于相对劣势地位，面临的竞争压力和困难逐渐增力。而且规模小也限制了台州市商业银行自身的积累和发展。另一方面，由于台州市商业银行的资本金数量不高,受资本充足比率要求的限制,该行无法进一步快速拓展信贷业务以满足客户不断增长的贷款需求。近年来,银行主要依靠利润的积累满足不断增加的资本要求。为此,银行已经几年没有给股东分红,但资本增长的步伐仍然无法满足贷款增长的需求。
2. 人才短缺，并有进一步流失的危险
竞争需要有一支“能征善战”的高素质队伍。银行业的竞争更是人才的竞争。员工缺乏系统的培训，缺乏专业的金融知识和管理水平，在很大程度上制约了商业银行的发展和创新。现在，虽然现在的台州商业银行专业人才在员工中所占比例不断增加，对员工进行了系统培训的次数也在增加，但是还远远不能适应银行的发展的要求。而且商行人员的流动率相对来说较高，随之的转换成本也就高了，这在一定程度上加大了运营成本。台州市商业银行管理人员包括高管都不持有银行的股份，随着银行竞争的加剧,如果不能对经营管理团队进行股权上的激励,将影响到银行员工队伍的稳定性。如果产生过高的员工流动性,势必将对银行的长期稳定发展产生消极影响。
3. 核心业务单一，中间业务开发不足，同质化现象严重
目前我国商业银行的核心业务还是传统的存贷款和结算业务，主要收入来源仍是存贷款利差，中间业务收入与净利息收入、营业收入之比分别为14.97%、3.4%。 台州市商业银行也不例外。就目前已开展的业务来说，利润中存贷利差存贷业务占大部分，中间业务明显开发不足。包括代收代付、第三方资金管理等在内的中间业务同行内同质化现象严重，缺乏创新，包括保理、票据贴现、出口融资、租赁、国际市场信息咨询等在内的国际业务开发力度有待加强。

第二节 台商行的机会威胁分析

一、 机遇
1. 我国金融市场的开放，金融管制的放松
从长远看，我国入世后加快了经济发展的市场化、国际化、知识化进程。国民经济总量的不断增长，为中小银行的成长与发展拓展了新的空间。一是随着社会经济的发展，市场差异化程度的加深，消费者对金融服务的需求也呈现出多层次的状态，这种多样化的金融需求为多元化的金融供给创造了前提，有利于中小银行发挥其比较优势，通过满足一些特殊需求，赢得生存与发展的空间。二是随着社会消费的分散化，银行业的分散程度逐步加快，有利于中小银行发挥应变灵活的优势，以较低的成本占领市场。三是随着经济发展的国际化、知识化，一些高风险、高回报的新兴产业部门不断增加，为中小银行开拓业务创造了更多的市场需求。
2. 中国银行业的战略转型
中国银行业自从2005年以来就开始所谓的“战略转型”。这为中国银行业的进一步发展提供了新的机遇。经过改革开放以来20多年的发展，中国商业银行所面临的内外环境已经发生了巨大的变化，商业银行的经营思路、发展模式等有了极大的改变与提升，特别是随着中国经济体制改革向纵深推进，产业结构的不断优化和高级化，中国政府对利率、汇率、税率等金融和经济工具的操作手段越来越成熟，中国银行业由传统经营向现代经营方式的转变压力和要求也越来越强烈和迫切，面对新的环境、新的市场，商业银行必须提高管理水平，加快银行内部的软、硬件设施的更新速度，吸引和留住优秀人才，并要不断地发掘、保留与扩大自身的核心业务，不断地巩固和开拓市场的份额，抓住有利的战略转型机遇尽快实现自身的战略转型。
3. 政府推动
台商行的发展与壮大与当地政府的开明态度密不可分。2002年3月，台州市和金融监管部门审时度势，为草根金融的发展提供了政策支持。促成银座等18家民营企业组建了股份制台州市商业银行，其中市财政仅参股5%，当时政府参股的目的是为了绕过政策上的禁区以及为民营银行提供信誉支撑。

二、威胁
1. 同业竞争加剧将削弱银行的竞争优势、
（1）其他民营银行的竞争
对台商行来说，台州市地处长三角,是上海大都市圈的有机构成成分,经济发展迅速,经济增长质量高,这些优势将吸引商业银行更多的关注。目前,台州市商业银行不仅面临着国有股份制商业银行的竞争压力,还面临着其他股份制商业银行的竞争,更严重的竞争压力来自于浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行等台州本地银行。各种类型的商业银行在管理技术、管理水平上的差距越来越少。可以预见,如果该行不能进一步培育出其他商业银行无法模仿的核心竞争力,其他商业银行的快速发展将会对其进一步快速健康发展带来严重的压力。
（2）与国有商业银行相比的多种劣势
国有商业银行的独资性质使中小商业银行形成的价格竞争的劣势。利率市场化以后，由于国有银行的性质和实力，特别是其在资本回报上的约束较弱，从而使得国有银行在利率竞争中处于优势地位。而中小银行以批发业务为主，大额存款比例较高，客户和业务结构较易受到市场冲击，且缺少稳定良好的客户群体，缺乏独家性的产品，资金出路和效益无法保证，特别是上市银行，社会对其的投资回报预期呈现刚性。在此情况下，中小商业银行无法与国有银行在资金价格上进行竞争，这将成为下一步影响中小商业银行发展的重要因素。
（3）与外资银行相比的劣势
超国民待遇给中小商业银行带来了较大压力，一是外资银行缴纳的企业所得税率为15%，且新办外资银行自盈利年度起，还可享受企兰业所得税“两免三减半”的优惠政策，而中资银行则享受这些优惠;二是外资银行的各项人员费用工发放的现金及实物(如工作服等)全部纳入工资总额管理，对超过部分不允许进入成本，只能在税后列支;三是外资银行在存款准备金缴存比例上也有优惠，三个月以下的存款比例为5%，三个月以上(含三个月)的比例为%;四是外资银行的宣传广告费等营销费用均可按其实生数额列入成本，而中资银行的上述费用则按营业收入的比例进行控制，超比例部分也不允许进入成本，只能在税后列支;五是外资银行在办理贷款授信、过桥贷款、组织银团贷款等业务时，按国际惯例及贷款管理的复杂程度，均可收取承诺费、管理费、前期费用等，中资银行按现行规定，不能对贷款项目收取除利息以外的其他任何费用;六是外资银行在开展业务中，实际上不受分 业管理的限制，而中资银行则实行严格的分业经营，综合竞争能力受到很大的影响
2. 外部经济环境
（1）不良的信用环境和不完善的法律制度阻碍了中小银行的发展
有些成本高、风险大的中小企业尤其是民营企业，信用观念淡薄，信用关系的法律保障又不健全，造成拖欠、逃债、抵赖债务的行为时有发生，给银行经营带来了不应有的风险。另外，由于银行贷款赔偿的法律制度不完善和法院的执行不力，致使银行起诉收回贷款占涉诉贷款的比例很低，造成银行的不良资产增多，经营性亏损严重。
（2）缺乏公平竞争的外部环境
由于我国金融政策的不平衡和法律制度的不完善，中小银行长期处于不利的外部环境。金融机构以所有制不同划分类别，导致国有银行、股份制银行和其他中小银行政策待遇的差别。如中小银行在中央银行再贷款、国债一级市场、银行同业拆借市场、电子联行、业务经营范围等方面受到许多限制。由于业务范围狭窄，缺乏强有力的竞争工具，融资成本高，以及中央银行全方位加大对中小银行的监管力度，在产品品种和网点设置上限制了中小银行的创新能力，造成经营困难。
第三节 小结
本章通过SWOT模型，对台州市商业银行的优势、劣势、机会、威胁进行了一系列数据和理论的分析。分析发现台州市商业银行在本地、产权、市场定位、制度方面具有明显的优势；相对来说，在规模资金、人才、核心业务上存在着一定程度上的不足。虽然国际金融形势、中国经济以及当地的政府给商业银行的发展带来契机，但也不乏同业竞争、外部经济环境不公平带来的威胁。这些因素对台州市商业银行的未来发展有重要的参考意义。但台州市商业银行要想保持自身的竞争力，并在原有竞争力的基础上得到提升，就要对其的劣势进行进行改善，威胁进行规避，从而把资源和行动集中在自己最有优势和最多机会的地方，创造出最大的价值。

第五章   对策建议

通过以上对台州市商业银行的现状、竞争力分析，我们可以发现台州市商业银行具有产权明晰、市场化运作、本地化特色等优势。但同时也发现了影响该行快速发展的一些制约因素，如规模小、资本金不足，人才短缺且有进一步流失的可能性，核心业务发展不足等。针对这些问题, 我们可以考虑下列应对措施：

一、 制定发展战略，加快上市步伐
自中国第一批股份制商业银行上市以来，中国上市的股份制商业银行至少已有6家其他国有商业银行的上市也加快了步伐，中国城市商业银行的上市工作同样在紧锣密鼓地进行，少数运营状况好的城市商业银行已经捷足先登进入A股市场，如南京商业银行在2006年成为第一家上市的城市商业银行。就目前而言,全国申请上市的城市商业银行已经高达9家,很多银行在管理水平、资产质量上未必高于该行，该行在争取上市资格上不会存在问题。上市对该行来讲可以带来多重好处:一是可以补充核心资本,解决资本金不足的困难,有助于银行的业务拓展;二是可以借申请上市之机,进一步完善银行内部管理制度,健全法人治理结构, 强化监管，降低风险进一步提升该行的制度竞争力。

二、健全人事制度，给人才以大展身手的舞台。
要借鉴国内外银行的经营理念、创新手段、运行方式，加快人事制度改革步伐。真正建立起能上能下、能进能出的用人制度，实行委任、聘任、选任、考任、合同制、任期制等多种用人形式，健全岗位标准、责任制度、聘任管理、任期考核、竞争上岗等配套制度，使用工制度规范化。为优秀人才的发展创造良好的企业层次的制度环境。对管理层和重要员工实行股权激励,解决银行长远发展的后顾之忧。

三、 加大业务开发力度，不断进行业务创新
对台州市商业银行来说，加大业务开发，进行业务创新主要包括可以通过以下几个途径：
一是积极开拓中间业务市场，提高中间业务在银行中的地位，增加中间业务收入的比重，提高非利差收入在收人结构中的比例。有些代理业务如代收水电费、提供保管箱业务等，虽然直接收益少，但可以赢得社会各界的好评和欢迎，有利于提高银行信誉，树立良好的企业形象，吸收更多的客户，扩大经营业务量。中小银行应积极开展这些业务，在中间业务市场取得发展空间。
二是大力进行金融创新，金融创新日益成为中国商业银行创新的主体。但在金融创新的同时也要兼顾风险的把握。

四、抓住市场开放的机遇，以浙江为基础，向长三角扩张
随着今年三门村镇银行、以及温州分行的开业，台州市商业银行在一步步实行着自己的长远战略计划。预计到2010年年末，台州市商业银行将先后在上海、杭州、深证等城市开立自己的分行，这对台州市商业银行来说不仅是个机遇，也是个挑战。本地化的优势，在以同样的模式发展到外地发展是否也能获得同样的成功，对台州市商业银行来说将是个不断探索的过程。

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[12] Ma. Chelo V. Manlagñit , Mario B. Lamberte. Evaluating the impacts of competition policy reforms on the efficiency
of philippine commercial banks［J］. Discussion paper series NO. 2004-46

致 　谢

在论文完成之际，我要特别感谢我的指导老师孙泽生老师的热情关怀和悉心指导。在论文的写作过程中，我的导师老师倾注了大量的心血，从选题到开题报告，从写作提纲，到一遍又一遍地指出每稿中的具体问题，严格把关，循循善 诱，在此我表示衷心感谢。
    另外我还有感谢我的同学们，感谢他们为我的论文写作提供了思路和意见，并帮我积极寻找材料，热情而无私的帮助我。在此一并致以诚挚的谢意。
    “不积跬步无以至千里”，这次毕业论文能够最终顺利完成，归功于各位老师四年间的认真负责，使我能够很好的掌握专业知识，并在毕业论文中得以体现。也正是你们长期不懈的支持和帮助才使得我的毕业论文最终顺利完成。最后，我向栽培我的老师衷心地说声：谢谢你们！
　

                                                                                                      蔡美欣
二零一零年六月