惠民保论文文献

惠民保论文文献

惠民保是各地政府联合商业保险公司推出的一款医疗保险，也同样属于政策性质的保险。惠民保承保门槛低，不限年龄，不限职业，不限健康状况， 只要买了当地社保就有资格投保 ，适合年龄较大或健康闹神磨异常的人群。

一、惠民保保障的内容

惠民保主要的保障内容包含三大块：

1、对于住院治疗发生医保目录内个人自付费用，这个赔付比例是70%。但是我们要注意，这里是我们在用医保报销后，再除去2万免赔额瞎颤后的价格。而且是不含既往症的。在这一块的保障，有100万的额度。

2、惠民保特药责任15种特药费用的报销，报销是60%，同时也要除去医保报销和免赔额的2万块。上面两点的免赔额是公用的。

3、这款产品的13项健康管理服务，这其中就包含了诊前、诊中以及诊后服务。2022惠民保还新增7项医疗健康服务和药品折扣、特药报销等福利。

二、适合承保的群体，主要集中在以下类别：

1、对于保险预算不足的群体，保险预算非常有限，他们自身的保护也非常缺乏。他们可以考虑为人民投保。

2、对于高风险职业/老年人，考虑到风险，许多保险公司对职业和年龄有要求。一般来说，当他们是老年人或高风险职业时，即使成本很高，也不允许他们购买。对于这类朋友来说，这种保险仍然非常合适。

3、健康状况不佳的人应在申请正常健康保险前填写健康通知。如果他们不符合健康状况，通常会拒绝购买保险，更不用说申液斗请疾病保险了。

4、买了数百万的医疗保险，除了一些疾病。市场上数以百万计的医疗费用无法报销某些疾病。在这种情况下，这种保险可以考虑

5、惠民保险是当地政府联合保险公司推出的惠民保险，但该保险产品是一年内支付的保险，不保证续保。但具体情况应根据当地政府对惠民保险的支持情况确定。如果本地损失率过高，它可能会在来年停止将该产品上架。我们在购买时也应该注意。惠民宝目前只在部分省份的一、二线城市开设销售渠道。

为什么不建议买惠民保

为什么不建议买惠民保？

虽然惠民保真正是开启了绝大多数老百姓对于健康保障风险正确的意识，但是正因为这是一个新型产物，是商业补充医疗险，同时也是辅助社保医疗保障的建设的一次有利于政府、保险公司、老百姓三赢的尝试；

可是由于它的诞生有“先天不足”，因此导致如果长远发展会埋下一定的风险隐患，不建议购买的原因分别是：

1、定价的不合理：

各地的惠民保基本上采用了“老少同价”的方式，但是从深度而言，高龄参保的风险是100%大于年轻人的，低龄人群或年轻人群要付出高于自身风险的成本，而相对而言，大龄人群或者高龄人群却享受着抵御自身风险的保费成本，这是定价的不合理，这是为什么不建议买惠民保原因之一；

2、理赔门槛相当高：

惠民保的本质就是--更惠利于老百姓，虽然这类城市补充医疗险拥有共同的特点是承保门槛特别容易，但是以绝大多数主流的产品而言，发生的大病，毫无疑问是会涉及到医保目录内外的住院费用与特定门诊，以及术后抗癌药的保障，但是绝大多数产品都每项责任各占2万元免赔，换句话说自费要上6万以上，才能涉及到惠民保，也就是说初略估算一下，社保报销后，自费6万，那么整体医疗费必须是上十万元，门槛相当高，相对灭有那么实用；

3、报销比例相对低：

得了大病，市场上的百万医疗险通过社保后，可以100%报销结算，但是惠民保通常不行，一般是医保目录外住院，这种最要钱看病的项目，绝大多数产品是报销50%-80%之间，这个到手的治疗费理赔金少，对于产品实用价值就不能体现；

4、保障责任的统一：

提起为什么不建议买惠民保，保障责任的不统一是常见的现象，主流产品的就诊项目一般包括：医保目录内住院、医保目录外住院、以及特效药保障。

很太多的产品不是不保医保目录外住院，就是不保特效药，而个别产品，除了核心保障全面外，还拓展了CAR-T医疗、质子重离子医疗，各地都不统一，由于参保老百姓不懂保险知识，很容易买到不合适的产品。

冀惠保这种惠民保险推出来有什么意义？

惠民保主要是为了加快建设多层次的医保体系，惠民保相当于"缩小版"的百万医疗险，而且它也具有医保的低门槛，无年龄无职业的限制，也就相当于社保扩大了理赔范围。
冀惠保，是一款为河北市民定制的补充医疗险，由中国人寿财险和中国人保财险共同承保，可以报销住院医疗费 和 20 种特定药品费。“冀惠保”的特点：
1、政府背书，由河北政府兜底，中国人寿财险和中国人保财险共同进行产品开发和承保。多款产品还联合了妙健康、思派健康、圆心惠保、暖哇科技、医渡云等第三方保险技术服务公司，利用大数据、云计算、人工智能等技术，通过大数据处理、健康险+健康管理、药品福利管理（PBM） 等方式，助力保险公司风控及为被保险人提供健康服务；
2、通常参保人员须有河北当地的社保，很多城市的每年保费可以用自己医保中的历年账户金额进行支付，当然也有一些是开放全国民众的产品，但多数是只对当地参保人员开放。
3、费用低，最低每人79元/年；
4、告知、核保宽松：包含所有既往症（曾经有过的身体状况记录，比如结节等），除了重大疾病，几乎不影响承保，有些地方甚至重疾也能保进来；
5、投保人群宽泛，无年龄和职业的限制，年轻力壮的小伙子和老弱病残的老人妇孺都是可以参保的。
一般医保报销2万以内的费用，冀惠保报销两万以上的费用，也就是说冀惠保是医保的补充。那冀惠保更适合哪些人群呢？
1、年龄较大。大部分医疗险一般超过 60 岁就买不了，但这款不限年龄，即便 100 岁的老人也能买；
2、身体欠佳。冀惠保不用健康告知，就算生病了也能买。如果买不了百万医疗或买了被除外承保，比如不保乳腺、甲状腺等部位的疾病，这款可以重点考虑；
3、高危职业。像消防员、飞行员等高风险职业，一般很难买到医疗险，但冀惠保任何职业都能投保。