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其实，记住“我手写我心”就好了加油吧！文无定法的
只有那些在诱惑面前，仍然坚守自己的良心的底线的人才能取得最后的成功。下面是我为大家整理收集的坚守底线800字精彩 作文 5篇，下面就跟我一起来看看吧!
坚守底线800字1
有句老话：“得民心者得天下。”从反面理解，可以这样子说：“哪个皇帝老子要是越过了农民们基本生存需求的底线，他就会得到农民式的报复——农民起义。”
中国农民生存需求的底线，说白点，就是吃得饱，穿得暖，有田耕，无战祸。或许正是这样的底线，塑造了中国农民的基本形象：朴实但不失冒进。
中国农民心中构筑起如此简单的一道底线，与脚下的土地是分不开的。自古以来，炎黄子孙就生存在这片沃土之上，脚下是厚实的大地，踩上去，心里面才踏实。有了土地，春耕秋收，养蚕缫丝，生活过得充实。人都或多或少有些安于现状的倾向，于是就在心里构筑起了一道这样的底线。他们也不想住上那琼楼玉宇，总觉在那脚下虚空，心里不踏实。总之，打个比方，中国农民和农村里的牛差不多，朴实!不要仙露琼浆，只求填饱肚子，不求亭台楼阁，只要环堵遮风。
但是，虽然牛脚下踏着厚实的大地，可它头上还有一对角。当它们的生存底线被越过时，也会奋起反抗。中国的一部封建史，在很大程度上来自于农民的斗争史。历史上的每一次农民暴动，归根结底，就是农民的生存底线被彻底地击破了。从秦始皇暴政，徭役苛重，引发大泽乡起义;到崇祯无道，佞臣当权，被闯王直捣黄龙;到清廷无能，内忧外患，民不聊生，最终太平天国与其分庭抗礼达14年之久。哪一次不是因为农民们吃不饱，穿不暖，无田耕，还要服徭役，家破人亡而引起的?农民的底线一旦被击破，就犹如大江决堤，一发不可收拾，洪流遇滩，飞流直下，不挣个鱼死网破不罢休。反正自个儿活着也没啥好日子，怎么就认命那些皇帝老爷儿天生好命?宁为玉碎，不为瓦全，冒进!
其实，人好比弹簧，弹簧的最大压缩程度就好比人心中的底线，只有在这个范围内，弹簧才是完好的。人们方能安身立命，维护自尊。适当的压一下，不会有问题，但如果超过了这一限度，则会带来巨大的反冲。这么简单的道理，却是皇帝老儿和农民们花了几千年时间，从火里血里得到的啊!
在这片土地上的农民呵，面朝黄土背朝天，他们盯着脚下的土地，几千年了还是那么热衷的眼神，那毕竟是他们的底线所在呀!背上的天，不要作对就好了。而如今，这天是风调雨顺的，农民们，嘿!心里乐着……
坚守底线800字2
人一生要经历无数的诱惑，让自己去做违背道德，违背良心的事。只有那些在诱惑面前，仍然坚守自己的良心的底线的人才能取得最后的成功。而那些因为种.种原因，或是因为一时邪念，或是因为社会条件使然而屡次越过自己的良心底线的人，最后都会遭受应有的惩罚。
曾经在一本书中读到过一篇名为《竹篾》的 文章 。文章的主人公因为一时邪念，故意踩住了邻居家的小孩手里拿的竹篾，使得小孩的手被割伤了.主人公事后也非常后悔，他在文章的最后感叹了一句：“我当初为什么要踩住那根竹篾啊!”我想，这也是大多数因一时邪念而后悔终生的人事后的心理状态的真实写照吧。
然而，也有一些人，他们本来是善良的，但是当时的社会环境却使得他们堕落了。司汤达名著《红与黑》中的于连，本来在其父的锯木厂中干活，后在市长家中任教。由于不满于市长对他的蔑视，他占有了市长夫人。此事被市长的竞争对手揭发，于连被迫进了神学院。在院中，他依靠彻彻底底的伪君子手段换取了院长的信任，并被推荐到一位宫廷大臣家中供职。在那里，他用一连串的虚伪，得到了这位大臣的赏识，并获得了其女马蒂尔德的爱情。此时，市长夫人在忏悔牧师的引导下揭发了他，他潜入教堂，枪伤市长夫人，最后被送上断头台。于连本来是一个有理想、有斗志的青年人，但他最后却堕落成了一个伪君子，这是于连的悲剧。他的悲剧，是一个出身贫贱的青年在那个黑暗的年代，才能无法被发现以及理想无法被实现而造成的。
相反地，那些遵守了内心的道德以及良心底线的人，却往往获得了成功，他们开始时被看成是傻瓜，但到最后才发现原来自己所做的是大智慧。《心灵鸡汤》中讲过一个 故事 ，有一位制砖厂的厂长，他非常讨厌他的一位竞争对手，因为这位竞争对手经常使用非法手段如打骚扰电话、诬告等手段来陷害自己。但是他却并没有用相同的手段来回敬对方，而是一个一个向那些对自己的产品质量有疑问的顾客们解释清楚。他说：“我不能做对不起我自己的良心的事。”为此，他太太骂他是笨蛋，周围的人们也都不看好他。然而几年以后，他的制砖厂变成了那个州最大的制砖厂，而他的竞争对手却因违法而进了监狱。
人生就好比登山。在登山过程中会遇到大大小小的困难，同样的，在人生路上也会有许许多多的诱惑在诱惑着我们，在这个时候，就需要我们坚守自己的良心底线，只有这样才能成功地到达终点。
坚守底线800字3
人生在世，难免会遇到一些不能尽如人意的事情。往往这些事情，会考验我们的底线，或破坏我们的底线，会磨炼我们的意志。面对这些事情，我们要学会勇敢说“不”，要学会坚守底线。底线是人立于世的标准，更是人生处世的一种态度。坚守底线的人终究会获得人们的赞赏、社会的肯定，不坚守底线的人绝对会被人们所摈弃、所鄙视。我们要学会坚守自己心中的那条底线。
坚守底线是一个人获得他人尊重的开始。底线是不违反自己的本心，也不损害别人利益的原则。作为社会上的一分子，我们必须要学会坚守自己内心的底线，因为坚守底线是一个人获得他人尊重的开始。遇到朋友做坏事的邀请，坚守底线就是对朋友的守护;遇到违法分子在实施犯罪行为，坚守底线就是对犯罪的抗争;遇到有人徇私枉法，坚守底线就是对社会道德的坚守。面对这些情况，坚守底线在短时期内看似对自己有害无益，但是到了最后，肯定会得到社会的认可，肯定会获得他人的尊重。
坚守底线是一个人不违背内心信仰的标准。坚守底线不是现在社会才有的一种宣传，而是从古至今流传下来的道德准则。历史上，无数仁人志士都曾为心中的信仰而献身。刘胡兰为了不出卖朋友，毅然决然死在敌人的铡刀下;岳飞为了收复旧山河，不惜在风波亭结束自己年轻的生命;包拯为了维护社会的公平正义，不让一个人含冤受害，勇敢地与当时权贵作斗争。这些都是仁人志士为了心中信仰，坚守自己内心的底线的表现。
坚守底线是一个人修身立命的第一标准。修身立命，古已有之。古代人修身立命，首要的便是对自己内心底线的坚守。现代社会更是把坚守底线作为宣传 口号 提出来，倡导社会形成坚守底线的风气。只要人人坚守底线，社会才会有希望，国家才会有未来。警察坚守底线，犯罪行为才会越来越少;法官坚守底线，冤假错案才能避免，官员坚守底线，社会公义才会彰显;军人坚守底线，国家才能平安富强。
坚守底线是一个人获得他人尊重的开始，也是一个人不违背内心信仰的标准，更是一个人修身立命的第一标准。只有坚持底线，人人才能有幸福，社会才能有希望，国家才能有未来。
坚守底线800字4
吗啡是一剂镇静剂，可是吗啡的量超过了底线便成了毒品;狩猎可以增加人们的食物来源，但是滥捕滥杀超过了底线，便会破坏环境……做人亦是如此，我们需要坚守生命中的底线。
身为国学大师的季羡林，即使在 革命 时期依然坚守底线。他在革命时期不顾身体和精神所遭受的种.种迫害，偷偷翻译了印度史诗《罗摩衍娜》，又完成了《牛棚杂记》一书，书中凝结了他对人性的深深思索。
季老面对革命洪流，毫无惧色，勇于面对世间的风风雨雨，即使是在最困难的时候，他也没有丢掉自己的良知，坚守住了自己做人的底线，博得后人的赞誉的确是实至名归。
底线是做人的基石，季老守住了生命的底线。
备受瞩目的奥运圣火传递过程中，闯出了一位残疾人小姑娘，她就是金晶。传递圣火之时，面对不法分子的利诱、威胁、恐吓甚至殴打，她依然面不改色，不为之所动，死死地守住了神圣的火炬。
底线是处世的准则，是人们安身立命、维护自尊的法宝。金晶以她瘦小、残弱的身躯，守住了圣火，守住了自己的尊严，更为我们的祖国赢得了尊重。
底线是维护自尊的法宝，金晶用她残弱的身躯守住了底线。
然而一个外表北雄南秀、勇力过人的吴三桂，却披着忠君的外衣，在前行的道路上等待着大明王朝的灭亡;更因了“冲冠一怒为红颜”，疯狂屠杀农民军，引清兵入关，而成了一个不忠不义之人。他没有坚守住底线。
他的忠君爱国的底线失守了，灵魂中的最大支柱便轰然倒塌，人格尊严也将大打折扣。一个只为身家性命和家族女人而拼杀的男人，即便没有对手，又能坚持多久?无家可归注定是他最后的结局。人需要坚守生命中的底线。
二战时，面对侵略者，我们抗争、奋斗，永不言弃，即使血流成河也誓死捍卫我们的家园，民族气节如此可贵;可西方一些国家只被空袭不到半年就举手投降法斯。一个人需要坚守，一个民族一个国家更需要坚守独立和自由的底线，才能傲然屹立于世界民族之林!
人需要坚守生命的底线。
坚守底线800字5
千里之堤，溃于蚁穴。三鹿毒奶粉事件确切地印证了这句话。职业道德缺失，社会公德缺失，庞大的企业大厦轰然倒塌!
三鹿，一个享誉国内外的品牌，一个家喻户晓的品牌，一个无数婴幼儿广泛使用的品牌，白手起家，从三头奶牛两只桶，到国内乳制品大型企业，其成长之路，何其艰难!然而一夜之间倒闭，其结果又是何其悲哀!
震惊，震怒，谴责，斥责，各种情绪如巨浪翻腾于国人心中。而等心潮稍稍平息之后，慢慢泛起的却是痛心，却是悲哀。创立一个品牌需要数十载惨淡经营，而毁掉一个品牌却只在旦夕之间。
三鹿事件再次警示我们，经营企业不可侥幸，生命健康不可儿戏，道德底线不可逾越!
前些年上海广生园集团也因使用陈馅而一夜之间崩盘。不想伤痛未愈，又一个大企业黯然倒下。仿佛是母亲含辛茹苦养育的孩子一个一个误入歧途，走向不归路，虽令人感慨不已，更多的却是痛心疾首。
不仅令人想起曾经威震四海的大秦帝国。自孝公起，经惠文、武、昭襄、孝文、庄襄王及至始皇帝，历经七世方成就统一霸业，建立起辽阔的帝国。然而，却是这固若金汤的江山倏忽易主。仁义不施，大秦亡国。《阿房宫》一赋，道尽亡国之因。
今天的三鹿集团可以无视婴幼儿生命健康，可以为了金钱舍弃道德，于是29万患儿为其道德沦丧买单!
秦少仁爱仁政，三鹿缺社会公德，究其根本，是对生命的漠视，是对人权的漠视。多行不义必自毙，终于，这曾经显赫的大厦倒下了，其破灭之道与秦破灭之道何其相似乃尔!治国底线，经营底线，甚至为人底线都被突破，国家哪能长治久安，企业又谈何发展壮大?
诚然，我们的国家还不发达，我们渴望振兴，我们渴望强大。但像这样急功近利、杀鸡取卵的做法断不可取。企业肩负着振兴国家经济的重大使命，背负着亿万民众的殷切期望，但这一个个著名品牌在经济大潮中退色沉沦，如何叫人不心痛!
经济要发展，民族要振兴，但道德底线却万万不可突破!守得住底线，方能经得起考验，方能发展进步，方能富裕兴盛，立于不败之地。
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万能凤头●青春是用意志的血滴和拼搏的汗水酿成的琼浆——历久弥香；青春是用不凋的希望和不灭的向往编织的彩虹——绚丽辉煌；青春是用永恒的执著和顽强的韧劲筑起的一道铜墙铁壁——固若金汤。 ●信念是巍巍大厦的栋梁，没有它，就只是一堆散乱的砖瓦；信念是滔滔大江的河床，没有它，就只有一片泛滥的波浪；信念是熊熊烈火的引星，没有它，就只有一把冰冷的柴把；信念是远洋巨轮的主机，没有它，就只剩下瘫痪的巨架。 ●站在历史的海岸漫溯那一道道历史沟渠：楚大夫沉吟泽畔，九死不悔；魏武帝扬鞭东指，壮心不已；陶渊明悠然南山，饮酒采菊……他们选择了永恒，纵然谄媚诬蔑视听，也不随其流扬其波，这是执著的选择；纵然马革裹尸，魂归狼烟，只是豪壮的选择；纵然一身清苦，终日难饱，也愿怡然自乐，躬耕陇亩，这是高雅的选择。在一番选择中，帝王将相成其盖世伟业，贤士迁客成其千古文章。 ●只有启程，才会到达理想和目的地，只有拼搏，才会获得辉煌的成功，只有播种，才会有收获。只有追求，才会品味堂堂正正的人。 ●如果说友谊是一颗常青树，那么，浇灌它的必定是出自心田的清泉；如果说友谊是一朵开不败的鲜花，那么，照耀它的必定是从心中升起的太阳。 多少笑声都是友谊唤起的，多少眼泪都是友谊揩干的。友谊的港湾温情脉脉，友谊的清风灌满征帆。友谊不是感情的投资，它不需要股息和分红。（友谊可以换其他词语） ●盈盈月光，我掬一杯最清的；落落余辉，我拥一缕最暖的；灼灼红叶，我拾一片最热的；萋萋芳草，我摘一束最灿的；漫漫人生，我要采撷世间最重的———毅力。 ●如果说生命是一座庄严的城堡，如果说生命是一株苍茂的大树，如果说生命是一只飞翔的海鸟。那么，信念就是那穹顶的梁柱，就是那深扎的树根，就是那扇动的翅膀。没有信念，生命的动力便荡然无存；没有信念，生命的美丽便杳然西去。（划线处可以换其他词语） ●毅力，是千里大堤一沙一石的凝聚，一点点地累积，才有前不见头后不见尾的壮丽；毅力，是春蚕吐丝一缕一缕的环绕，一丝丝地坚持，才有破茧而出重见光明的辉煌；毅力，是远航的船的帆，有了帆，船才可以到达成功的彼岸。 好不容易在网上找到得希望对您有用(*^__^*) 如果您觉得还可以的话谢谢采纳O(∩_∩)O
如果是找人代写代答，网络上有许多笔手或写手是需要付费的，复制的和原创的价格是不一样的，原创的是需要支付稿酬的，看来你是想空手套白狼吗？如果是请别人帮助的话，应该有句礼貌的语言，这么旁若无人般的对着电脑大要作文合适吗？ 再说了大家都素不相识的，这里又不是你个人的秘书处，别人凭什么要按照你的要求为你写作，你又凭什么这样无偿的占有别人的劳动果实并连一句礼貌的语言都没有呢？
在日复一日的学习、工作或生活中，大家总少不了接触作文吧，借助作文可以提高我们的语言组织能力。作文的注意事项有许多，你确定会写吗？下面是我整理的高三的你作文，希望能够帮助到大家。
当你敢于在进一步的时候，成功的果实就是你的了。——题记
努力的人很多，成功的人却很少。究其原因，皆为恒心不够所致。纵观历史长河，有多少人半途而废，又有几人能坚持到底？
林肯的这个故事令我备受启发。在他父亲、农场主眼中的“小山头”最后竟被林肯与其母亲用了不多的时间就移走了。从此农场的价值得到了升华。而我，目前正面临着高考，我知道所剩的时间已经不多了，我也知道即便现在努力也不会有多大成效了。但是，难道我就能以此为借口而斗志消散吗？不能，决不能。因为若是那般，一切将不再是停滞不前，而是退如洪流。千军万马过独木桥。落水者十之七八，我知道我会成为那部分落水者中的一员，但那又怎样，至少我拼过了，我此生无悔！
八年抗战，我军有多少先烈为了民族大义而抛头颅、洒热血，为了我华夏族人不被异族所辱而魂留大地。即便那是我们缺粮缺枪，可我们的先烈不照样把侵略者打回了老家？天道恢恢，疏而不漏，请记住，天永远是公平的，不要抱怨为什么我比他努力却无法赶上他的脚步，也许当你在抱怨的时候你恰好处在成功的临界点，只需临门一脚你便可以享受到成功的果实。若你处于临界点的你就放弃了，那你与成功将如隔天堑。永远不要说你已经尽力了，人的潜能如潘多拉魔盒，神秘、高贵。你在压榨你潜能的时候恰恰是在刺激你的潜能，不要怕伤痛，痛过之后得到的果实将更甜美。
都说成功的道路不止一条，条条大路通罗马，但是你若不努力，将永远走不到成功的门前。
我知道，在你走向成功的路上，会有许多人以嘲笑的眼光、讥讽的话语打击你的自信心。不过这都不要紧，记住：只要心不变，将势如破竹。只有我心飞扬，才能一往无前。——后记
紫依，我很喜欢你！喜欢你的文章，喜欢你的落落大方。你写文章，并不是贪图加分，而是为了抒发自己的感受与想法，并想知道自己的作文有没有长进。
我很佩服你！（这完全是心里话。）你的文章都有一种独一无二的美感，让人爱不释手，你放心，你的妹妹一定会支持你的，姐姐，一定要加油啊！妹妹，一定会努力写文章，尽快赶上姐姐的。 紫依，我感觉：你仿佛就是我学习的动力。我是一条快艇，你就如同是螺旋桨，没有你，我无法在大海上面驰骋（某些地方，有些夸张，请大家谅解，不要勿以为是情书，我和她可是同一性别。） 刚和你认识的时候，我认为你是一个十分冷漠的人，现在，我感到：你很热情，非常愿意帮助那些不善于写作的同学，帮助他们提高，让他们在这里，有许许多多的收获，而不是在这里白白地浪费时间。
我在你的身上学到了许多，真心祝愿你：
在小荷的学习生活中，有更多的知心朋友！
有一天你的盖世大英雄会踩着腾云从你身边经过娶了另一个姑娘。
——题记
开始变得冷酷，开始变得让人理解不了。我就是那种越长大越孤单的人，我性情不好，脾气暴躁，我没有选择但我可能已经习惯了，习惯了看一个个人离我而远去。
大概你也要离我而去了吧，你说你很喜欢我很爱我，可是我不爱你，就连喜欢的话可能也是一点点。如果我要是真的喜欢一个人的话，我会时刻关注他，我会尽量去找话题聊天。如果他某一天和我聊的不是很多的话，我会去猜测，他是不是不喜欢我了，是不是讨厌我了。
怎么说呢，我喜欢别人主动，可是要是主动的人不是我一开始就喜欢的话，你就算说了多少情话多少好话我都不喜欢。我不喜欢自己主动，我主动了，那就是我很喜欢了，可到最后我也怕被伤害。我也怕，我怕我掏心掏肺也换不回来他的喜欢。
真的很对不起，我确实不喜欢你，和你聊天聊着聊着也慢慢变得冷了。越来越简单干脆，要知道，我还是喜欢做朋友。异地恋其实真的很讨厌，虽然只隔着四五十公里，搭车一两小时就到了。反正就是没见过面，我不知道我们要是见面了，是你会失望还是我会失望。
我不想去喜欢了，我很早之前也和你说过，后来了不知道怎么就和你在一起了。其实你也应该看得出，我不喜欢你，最多也是好感。可是我不敢直接说出来，因为我也被别人拒绝过，我是把你当朋友了，我怕你的喜欢到最后变成浓浓的失望。
我没见过你，我不知道你。
我没喜欢你，也不喜欢过。
我没听过你，我不知道你。
我们不熟悉，只是互相了解一些而已。
十里春风不如你，可你却不是我真心喜欢的。我也不想去喜欢任何人了，不过你要知道，你一直都是我的朋友，你知道我很多事情，很多就连我闺蜜都不知道的事情。其实，作为朋友来说，我还是挺喜欢你这个朋友的。
希望你放下吧，我都已经放下了你也放下好不好。
未来的你，是会感谢今日奋斗的你？还是抱怨昨日懒散的你？我们总是喜欢埋怨世界的不公，总是把自己的命运交付给自身以外的人或事，听从天命、顺其自然，这两个成语说起简单，但听起却刺耳，做起更艰难。
现在的你在干嘛？是拿着课本伏案学习，还是刷着抖音逛着淘宝，或者是打王者玩吃鸡……不管现在的你在做什么，只要不会让未来的你后悔就好。也不知道现在的你是否有对自己以前做的事后悔过，如果有，想想你当时的心理活动是否和现在所想的一样。当然，我有后悔过……
未来，简单二字，却让人充满了想象与美好，但是如何将它们变成现实呢？将未来二字写的绚丽多彩呢？让我们抬头望着初春的暖阳，带着夏日最炙热的.动力，伴着深秋凉爽的清风，踏上寒冬白雪铺平的道路，不畏荆棘坎坷，努力向前，让我们带着自信对未来的自己说一句：你好，别来无恙，一切安好。
勇气在很多时候能够让人走向成功，其实事情并非很难，只是你缺乏勇气去行动，如果你没有鼓起勇气去尝试的话，你就失去了实现梦想的机会。
很多事不是你不能，只是不敢。鼓起勇气战胜自己，勇敢地迈出自己内心的第一步吧。商人咨询了很多切割师想要切开钻石，但他们都表示风险大，不敢行动。后来，恰好找来了一名老切割师勇敢地指导徒弟最后成功地把钻石切成两块。所以说，有些事并非很难，只是你没有勇气去做罢了。虽然说，有些事表面看起来很难完成，但是勇敢地去做了，你将会成功的。鼓起勇气去试一试，说不定就成功了呢！
生活总是有很多的困难和挫折需要我们去面对，有的人会选择逃避，有的人会选择勇敢地面对。生活中也有很多难题，有的人选择勇敢去冒险也许就成功，也许生活中缺乏像老切割师这样的人，缺乏他那样的勇气，那么生活中像这块钻石的难题将无法解决。
人生的道路很漫长。也会面临很多挫折和难题。正因为我们每一个人都得面对，所以我们都得拥有一份勇气，都应该抱着勇敢面对这种种问题的态度。生活中越来越多的人，当面临困难的时候都会选择逃避而不是选择勇敢去面对。如果他们都能勇敢面对生活中的各种难题和挫折的话，那么他们就不会很容易地失去自己的生命，从而让亲人陷入悲伤的困境中。每个人都有自己的梦想和目标，当我们为自己立下目标的时候，或许有的人会觉得太过遥远并且很难实现，从而不敢去面对，最后还是选择逃避和放弃。虽然说处于青少年时期，大家都有一种勇敢的冲劲，但不仅仅只属于青少年这个阶段，每个人无论处于什么样的阶段都应该拥有一颗年轻的心，都应该拥有一种勇于闯天下的精神。无论我们处于什么阶段，面临什么样的困境，我们都应该勇敢去面对。
勇气，在人生的漫长旅途中，我们都应该具备的东西。如果生活中每个人都选择逃避的话，那么社会怎么会发展和创新呢？我们的世界还有很多新奇的事物等着我们去发现，所以我们要有勇往直前的态度去克服一切难题。
我在想，此刻你是否吃完饭了在小区散步，还是躺在床上玩梦幻花园。此刻的我在想念你，而你的脑海里是否会一闪而过我的一丝一毫，多么希望念念不忘会有回响，要是有着，那该是多好。
明天，我去不去见你？之前一直以为开学那会儿在楼上看着你上楼不敢见你是因为你身侧有其他人，以及后来下课想去等你而只是远远看着你又是因为有一个其他人在等着你……后来在一次我弟弟叫我打电话给我妈，我拿着手机犹豫了好久好久才拨通，以及后来有一次你就是自己一个人走着，我也没有上前打个招呼。综合此二者，我知道我开学那会儿没有靠近你，并不是因为你身边有其他人，而是因为经过一个暑假，经过那么久没有见面了，我心里紧张，尤其这个人是你的时候，这紧张感越发地明显了起来。
以前也不知道自己会是那般怯情，直到遇到你以后，很多事情经过以后，我再事后慢慢咀嚼才渐渐发现，你的存在让我更加进一步去发现自己以及了解自己。
就好像那句诗说的：我喜欢你，并不单是因为你的样子，还因为和你在一起时我的样子。
想念，十分。
星光洒满夜空,灯火万家通明.夕阳早已褪去,换一轮明月当空.一天即将过完,扪心自问,你是否因一点小事就荒废了整个今天?你是否想过要翻转今天的失意,来造就明天的辉煌?找好你人生中的转折点,改变命运.
王昭君找到人生的转折点,,用纤弱的双臂担起了两个民族的和平担起了整个时代.
锦衣玉食从不曾赢得你满足的一笑,绣楼画阁从不曾给你自由的梦境，年年岁岁花开花落，你何曾等到过半只蝴蝶？你早已看透这隔绝了人间春色的后宫，分明是座华丽的囚笼。匈奴和亲的消息传至了长安，惊呆三千佳丽。而你却接过宣召太监手中的圣旨浅浅一笑。你找到了属于自己的转折点，从容的接过历史，孕育了千古和平。
陶渊明找到了人生的转折点，在官场上施展抱负，然而官场上屈膝逢迎的屈辱与尔虞我诈的险恶，却无情的粉碎了你的梦，桎梏了你的自由。你不甘为五斗米折腰，于是你挂官印于县衙之上，清点行囊离开了那充斥著名利与邪恶的地方，回到田园。对，这就是改变了你的一生的转折点，让历史成就了一个光耀千秋的田园诗人。
苏东坡找到了人生的转折点，用担当使得人生发出熠熠的光芒。
就在那暗无天日的监狱里。你种日遭受着鞭打与羞辱，“乌台诗案”让你饱受肉体与精神的折磨，你甚至留下了“是处青山可埋骨你时夜雨独伤身”的绝笔书来告别这个黑暗的世界。却不想皇帝一声令下将你踢到黄州这个荒凉之地，对你来说，生命中这个转折点让你感觉到的是精神上的闭塞与孤独。而恰巧又是这个转折点，让你吟出了“大江东去浪淘尽千古风流人物”的千古绝唱，让你重新站在历史的舞台上且一站就是千年。
还有国破家亡的李清照，失去双臂的刘伟，釜山运动会上的李宁，面对这些人生中的转折点，他们握紧命运的罗牌，才成就了乱世中的美神；用双脚撑起一片天的钢琴家；以及家喻户晓的“李宁”品牌。。。。。。
黎明冲破黑暗，又是美好的一天。你是否可以找好你人生中的转折点，过有用而有趣的生活。
人生如路，我只是个过路人，而在一段有你们参与的风景里，我觉得生活真的非常多姿多彩。
——题记
"寒窗苦读"也快十三年了，你是我们遇到过的最能"收放自如"的班主任。高一我不在班上，听说你很会"整人",可后来分到班上后，又没见你"整"过谁。性格变化之快是你的优势吧！你会带着我们学，从学考冲刺到高考复习间的学习规划，你都会给我们整体安排；你也会带着我们放松。放松中融点实践学习，是你的个性吧！可你从不混淆公与私，学与玩。
你是我知道的最酷最搞笑的老师。走进教室，你总是让人摸不准心情，面无表情的你一边上课，一边讲事，带几句自创的话，引得一阵哄堂大笑，终于自己也忍俊不禁。还有上次，我们请你带我们去租屋子，你和房主说话时，嘴里就叼根烟，烟呀，还混杂着嘴里的槟榔味儿四处飞舞！相隔数米，我们便能嗅到你的"江湖气息".不过身边有个大人，就是让人有底气。你还生气别人把你看老，说你是我们的爸爸吗？其实，我们心里乐滋滋的，因为呀，我们一直把你当作大哥，长兄本如父嘛！
你是我认为最爱睡觉却最没"代沟"的老师。以前你若是下午有课，没有特殊情况，整个上午是见不到你人影的！有老师玩笑你说，你呀！就是个还没睡醒的"伢伢"!可高三了，你不再那么吝惜你的睡眠时间了，你变勤快了，你说过的，陪我们一起为战而博！亲切的你和我们正一起成长。
你和我们大家还有许多回忆，我们想啊，你应该会是最幸福的班主任，因为我们会在高考的战场上竭尽全力，获得全胜！20xx的高考，将会是我们的一场漂亮战！
总之，谢谢你啦——好"爸"!
从下面两个题目中任选一题，按要求作答。不少于700字。将题目抄在答题纸上。
读下面材料，根据要求作文。
在一所著名高校的自主招生面试中，考官向前来应试的高中生问了一个相同的问题：你未来想做什么？
很多学生回答：想上贵校。
考官又问：上了我们这所学校后，你想做什么？
很多学生坦言还没去想这个问题。
考官提示道：你难道没有想过未来要成为一名科学家、宇航员、机械师、厨师、演员、运动员、教师、军人……？
很多学生回答：那是小时候想的事了，都记不得了。
上面这段考官与学生关于“未来做什么”的对话，引发了你哪些思考？请自选角度，自拟题目，写一篇议论文。
要求：观点明确，论据充分，论证合理。
②以“透明”为题，写一篇记叙文。要求：立意自定；有细节，有描写。
你原是万千星辰中的一颗，也许我曾用一颗虔诚的心仰望过你，你也曾因为我而闪烁，也许我早就对你说过晚安，亲切，乘着晚风送到你的耳畔。
后来，你来了，轻盈，像从空中荡下的羽毛，你是神奇的。我曾惊叹过你我之间细微又强大的缘分，就像人群中的一次回眸，像无意播下的种子，像蔚蓝天空的一道云痕。于是，你成了万千生命中最特别的一个，对我来说。你的出现，点亮了一盏又一盏温暖明亮的灯。
你是每天的变化，你是成长，你的每点每滴都紧扣着我的心弦，牵动我去注视你，诉说你，聆听你，你给予我生命中每一点确幸。你每一声啼哭，百灵鸟般天籁的笑声，你长长的睫毛，你安睡时轻柔的呼吸，我都曾仔细的体会过，像最初那样凝望你。后来，我终于明白，那是爱，爱你白驹过隙般的成长，爱你每时每刻的笑颜。
你教会我什么是爱，如何去爱。
然后，你长大了，像茁壮的小树有了几枝引以为傲的枝丫，你成为我小小的骄傲。你是舞台上耀眼的小天鹅，你是家里的开心果，你是我眼中的天使，洁白，轻灵，纯洁无瑕。
我曾惊喜着你的每一次进步。我站在你身后，看你稚嫩的小脚踩下一个又一个坚实的脚印，我看你摔倒了又爬起来，看你一点一点长高的背影消失在一片赤霞染过的天空里。我更愿牵着你的手，让你在我身旁小鹿一样蹦跳，看你仰起脸来对我笑，我一直认为那是最美的笑，给人温暖和力量的笑，你的笑。
我们，两个明明很短暂的生命，却因为彼此的相遇，于是给冰冷的生活绘上鲜艳明快的色彩。
你是我心中一隅小小的天地，灌满幸福的小天地，永远跳动着阳光的小天地。
你是我永恒的爱，是万物都无法相比的宝物。
你是捧着花簇飞舞着的小精灵。
你是奇迹。
感谢你出现在我的生命里。
暗街灯，霓虹灯，缥缈的，虚无的，在一个凉秋里身影被身后的灯光拉得很长很长，摇摇晃晃，你的影子被人踩了又踩，躲闪不及。黑暗悠长的巷子里藏着许多小吃店，各种各样的，直到凌晨，精彩的生活似乎才刚刚开始，有些人迷失在黑夜里。窗外偶尔下着小雨，很多人匆匆走过，躲闪不及。
播放着古老的民谣，沉醉在夜色里，即使不能等到天亮也要迟些入睡，再听一首歌，在看一会小说，在想一想明天会怎样。风扇咿呀的响着，依旧驱散不了八月的闷热，唯有大口大口喝着冰水才会觉得更畅快。
我想起你从前似乎很难接受新环境，但现在你却能很快接受，我想可能是你属于自己，你喜欢这里，你从心底接受新鲜的一切，包括没有朋友，需要开始构建的生活，很庆幸你没有因此费力过多，很高兴你安然无恙。
你属于这里，那就好好生活，忘记那些不愉快的场景，那些让人敬而远之的烦恼。
你深陷在高三里，每天过着水深火热同时又平静如水的生活。每天行走在两点一线间，或许当你在学业上找不到出路时可以考虑做杂技演员，应为你的连点一线走的是那样的直没有一次歪曲。每天重复的生活让你变得安静而又沉默，不知道这沉默的背后隐藏着什么？它是否会像火山喷发一样，不知道在哪一天突然爆发，而这一发便不可收拾。可现在你的心已埋入水底，冰冷的河水将你的心浸透。你不再对学习外的东西感兴趣，上了高三的你一切的选择都只能是无法选择，你默默的承受这一切。
突然有一天，你发现你的青春里居然没有叛逆。你的心有一丝的悸动，你想叛逆一次就一次。你的成绩排在最后，可你却并不开心你的心隐隐的痛了一下，因为你知道你的叛逆说到底只能是无能为力。在高三面前你软弱无力，您脸上的表情早已被定格。你总想将这一切逃离，却发现你早已深陷在高三的迷宫里，任你怎样奔跑也撞不破这谜一样的局。最后你只能苟延残喘的在一旁喘息，而喘息过后的你又将拿起书本进行新一轮的模拟。高三的生活就是一个灯谜，当你猜出谜底时，一切早已成定局。而人生又像是一盘棋，高三是一颗黑棋，当你走错一步想要缓棋，可结果却已经在那里。
我把被子叠好，板板正正地放在床角。尽管现在已经没有查宿舍的了，但我已经养成习惯，不好再改变。一改变，就是全身的不适应。
就好像喜欢你一样。
想到这里，我猛地站起身，把叠好的被子疯狂地扯开，乱七八糟的堆在那里，心里没来由地一阵舒坦。
因为我以为，这是忘掉你的第一步。这个第一步，我做的很好。
尽管曾经对你的思念犹如黄河水泛滥，可是不要忘了，黄河也有断流的一天。
你不在乎我，你不珍惜我，我会转身就走，因为从小就有人教会我，你若无情我便休。可是你不要后悔，不过我会让你后悔，让你知道，你没有好好珍惜我是一个错误。
走廊里，你站在窗边，面对着我，有一定的距离。阳光反射，你的目光变得朦胧，我看不穿你的想法。可是，我终于庆幸，在你面前，我可以波澜不惊，旁若无人。
如果曾经所有的诺言都可以当成儿戏，我想我也能轻而易举地忘掉你。因为在我的记忆里，你和它们是同在的。有他们就有你，没他们就没你。
也许，两年以后，我也会像你们一样，踌躇在高考之前，觉得曾经遥不可及的高考已经迫在眉睫。也或者，已经被一次次的模考磨平棱角，学会了坦然面对。曾经“十年磨一剑，只为高考战”的口号无数次的唤醒清晨，曾经的目标与期待也瞬间的成为了机遇和挑战。
“高考”这个词，每一个人听到，都会很自然的带上些紧张的情绪来。一个已经大学快毕业的学姐曾感叹:“我曾经也有那一段不顾一切去奋斗的时光。”而在我的眼中，两年后的高考是我人生中的一次磨砺，而并非磨难。你们可能会觉得高考是困难。但是，请记得，困难带给强者的是一个机会，去酣畅淋漓的认识自己，而带给弱者的是一次打击，是一蹶不振的退缩。
我们也经常说，人生只有一次，最美的青春和人生都是在不断奋斗中成就自我。我们在以后的路上会经历很多在校园接触不到的事情，而现在无数次看过的背过的考点也许在以后会忘记，但是处理一件事情的方法和我们的价值观将会在我们的学习中不断定格。
何为高考？高考就是我们一生中大大小小坎坷中的其中之一。它不是我们人生的唯一出路，其他的途径也可以。但是他却是证明我们的最直接的方式。
何为学习？学习就是让我们明白我们在为自己的以后，自己的梦想而学习。这是我们追求梦想路上的一个铺垫，为我们以后的成绩奠基，为我们的未来埋下伏笔。
何为奋斗？奋斗就是以我们自己能做到的最好，去实现自己的价值。让爱着我们的和我们爱着的所有人都有一种骄傲感涌出心底。
请不要感到彷徨，你们不止一个人在战斗。不必回想往日的荣光，那已经被记录在人生的扉页里，不必担心未来，未来的一切决定在你的现在。迎接你们的是一个新的起跑线，去吧，去把握现在，去让你的生活充满精彩。
我们相遇在最不该相遇的年纪却都用尽了全部的力气三年前的第一次见面是在新生报名的那天那时候互不认识但我却早已闻及过你。 你喜欢穿黑色的衣服喜欢耍帅喜欢玩游戏所有的一切我都还牢记于心。 第一次接触是因为有人开玩笑， 我也不知道怎么回事当天晚上就给你发了消息，聊了很久，半夜我选择了表白，一切就像是在梦里，我们在一起了。
这段感情一直以来都是我主动，很累但我真的很喜欢你。 我们吵过很多次，可无论怎么样我们都没有放手 ，每一次分都是我提但每一次和好也都是我去找你，我就是这样有点任性但真的也想不顾一切去喜欢你。我们不被人看好， 一次次的都遭到父母的反对 ，可我们没有放弃，不管多少次 我们都挺过来了。可终究感情饶过谁 ，失望逐渐积累，终于啊我们还是成为了陌生人。两年里的分分合合最终还是成为了泡影，我们还是太年轻，经不起时间的考验。
但我不后悔，谢谢生命中有你的出现。
谦虚，是一种对自己严格要求的为人处事的理念，也是解决疑问的科学态度。谦虚是一种作风，一种能力，也是一种责任心，一种品格，谦虚可以成为引导我们一生的一盏明灯。下面给大家分享一些关于谦虚的高二 材料 作文 800字，希望对大家有帮助。
关于谦虚的高二材料作文800字1
墙角的花，当你孤芳自赏时，天地便小了。
——题记
上帝有一个花园，里面有各种各样的植物，他们美的十分不真实，可是柔弱是他们共同的缺点。每一年春天，天使们都要来欣赏他们，这时，他们总会收到无数的赞美。冬天，他们要弯腰低头，和小草一样嵌入泥土。这年秋天，大家依旧拼命汲取太阳奉献的最后一点温度，唯独一朵红玫瑰依然在欣赏自己的姿态，其他的花对她说：“冬天要来了，快点吸收营养吧!”她不听，心想：等你们都钻下去的时候，就只剩我了，到时候所有的天使都只会欣赏我，我将会得到最多的赞美。大家叹了一口气，不再劝她了。
这年的冬天似乎特别的冷，人们隔着窗户看着白茫茫的世界，这样的鬼天气，哪还有人出去呀?那朵红玫瑰果然还开放着，就像是一抹残红，孤傲的开在冰天雪地里，有谁知道，她是多么的冷，现在她多想像往常一样，把身体弯下去，放低自己的花瓣。可是，雪已经让她不能动弹。
第二年春天，当人们一边谈论去年那不寻常的寒冷一边跨进花园时，他们惊异的发现，满园的花都热情的开放着，唯独那曾在冬天美丽至极的红玫瑰，任凭她后来怎样后悔，终究敌不过那漫天冰雪……
现在想想，退步的原因大概就是因为我那样无知的骄傲心理。
连续两次的成绩下降，让我越来越清楚，我真的是不懂得谦虚了，因为前几次取得的成绩，我总是特别自豪，并把它作为我偷懒时的理由，后悔有什么用呢?他还是成为事实了。从前来自各方面的表扬，如今却也不再感觉悦耳，正是这些声音，让我自满，不争取更好，很可笑吧，我边跟着老师附和着，虚心使人进步，骄傲使人落后，而自己却骄傲了，我就像是 故事 里那朵小花，以为自己能傲然挺立，被人注视，结果却落得这样下场。成绩出来的那一刻，我想钻到地缝里，钻不了。
在接下来的学习中，我一定要认真听讲，时刻牢记“满招损谦受益”争取在期末考试中取得一个好成绩。
谦虚使人进步，骄傲使人颓唐。让我们牢牢的记住这番道理，他将让我们终生受益。
关于谦虚的高二材料作文800字2
初夏的麦地，无边无际，微风吹拂着金色的麦田，一浪一浪涌向天际。置身麦田之中，不难发现，越是饱满的麦穗，头垂得越低;而那些粒少干瘪的麦子，却总是高傲地昂着头。
麦子如此，现实中的人与麦子是那么惊人的相似。那些博学多才的人总是谦虚而又低调，而那些见识短浅的人却骄傲而又自负。
季羡林，从他温和的笑容中，我们看到了他的谦逊。他学贯中西，视野开阔，在许多方面都有很深的造诣。然而，他却是那么普通，普通得简直无法把他与周围的人区分开来，以至被学生当做“锅炉工”。他曾辞去“学术泰斗”的桂冠，拒绝“国宝”的美誉。他是如此的谦逊，如此的低调，如此的稳重。
大科学家爱因斯坦深谙谦虚成就人生的高度的精要，他曾说“用一个大圆圈代表我所学过的知识，那么圆圈以外的空白对我来说就意味着无知。而且圆圈越大，它的圆周就越长，它与外界接触面就越大。”是啊，马车越空，噪音越大，而那些充满知识的“马车”总是默默无闻地跑在通往成功的路上。所以，在人生的道路上，我们一定要让自己的马车负重满载，而不要口若悬河，旁若无人夸夸其谈，那只会暴露自己的无知。
有一个刚从大学 毕业 的年轻人，他自恃会说几句英语，逢人便会冒出几个 英语单词 。一天，一位平凡的老太太与他用英语交谈时，他却只会说“YES”和“NO”。原来，浅薄是表面的滔滔不绝所不能掩盖的。钱钟书先生在写完《围城》后，引来很多记者的采访，钱先生一句很精彩的话给记者的热情泼了一盆冷水：“如果你觉得鸡蛋好吃，何必一定要认识那只下蛋的鸡呢?”这是何等的谦逊，何等的境界!我们何曾看到季羡林老人站在舆论的风口浪尖上?我们又何曾看到钱学森热衷于与别人进行无谓的口水战。
孔子说：“逝者如斯夫!不舍昼夜。”“吾生也有涯，而知也无涯。”知识是无限的，只有意识到这一点，才会发现自己的不足，不断充实自己。
我们应以丰富的知识和香草般的品德充实自己的内心。在谦虚中活出自我的风采，在谦虚中成就人生的高度。
关于谦虚的高二材料作文800字3
光阴似箭，日月如梭，转眼间我已经上了六年级，这十几年中我经历了许多事，这些事也让我懂得了许多的道理，但有一件事让我难以忘怀，给我留下了很深刻的印象，因为这件事让我懂得了谦虚。
一天早读，老师走到我旁边悄悄对我说：“有人向你发出了挑战，一周听写下来，谁的分低，谁就到最前面坐，你可愿接受?”我一听，心里暗喜：自从上了六年级我的成绩就一直名列前茅，看来那个人这回要丢脸了。“愿意。”我说，“是谁要挑战我呀?”我很好奇是谁这么大胆。“王睿涵。”老师回答。听了后我心里不禁一颤，王睿涵也是班里数一数二的好学生，她发起挑战，看来她是势在必得了，我有些胆怯了，但立刻又恢复了平静，王睿涵虽然也是成绩拔尖的好学生，但却一直没有考过我。所以这次的胜利对于我来说就是三只指头捏田螺——十拿九稳。我算了一下：今天是周四，明天是周五，只要这两天的听写成绩都比她高，就可以让她坐到最前面去了!呵呵，王睿涵，咱们就骑驴看唱本吧!
周四的听写听的是我们近来常听的八单元词语盘点和日积月累，我非常有把握，所以在老师让我们背的时候，我一个字都没背。听写开始了，老师先听的是词语，我只有一个不会的，但谁能不失误?所以我没有太在意。接着又让我们自己默写日积月累，当我写到绘画这一类的 成语 时，有一个成语却怎么想都想不起来，没办法，就只好空着了，当写到同音字时居然又有一个不会，也只好空着……结果，听写发下来时我只得了九十四分。“没事，还有一次机会呢。”我安慰自己说。周五上午，第二次听写开始了，吸取了上次的教训，这次在老师让背的时候，我一直都在认真的背，所以更是信心十足。听写时，我很快就写完了，抬头看看王睿涵，她还在奋笔疾书的埋头苦写。于是，我就提前沉浸在胜利的喜悦之中了。早已将检查二字忘在了脑后，听写发下来，我因为两个错字又和胜利擦肩而过，只得了九十六分。老师 总结 分时，她得了一百九十八分，我却只得了一百九十分。我脸上的傲气和自豪此时此刻不知道藏到哪里去了。老师因为考虑到我是组长，还要收作业的缘故，只把我调到了全组第一桌，可这也让我在全班同学面前颜面扫地。没想到，骄傲真是害人不浅啊!
这件事让我懂得了人无论何时何地都要谦虚，因为骄兵必败，正如中国的那句话：“谦虚使人进步，骄傲使人落后!”
关于谦虚的高二材料作文800字4
“谦虚使人进步，骄傲使人落后。”这句话让我受益匪浅，我认为拥有一颗谦虚的心，才是做人的根本。
在这个社会里分别有两种人，第一种：获得了一次小成功就自我满足自我膨胀，到处炫耀。第二种：得到了成功却还不满足，不断向别人虚心学习。第一种人将不会再进步，永远只能站在人生跑道的中间。而第二种人会一次次地进步，终将到达人生的顶峰。
我曾养成了骄傲这个坏毛病，是一个非常骄傲自大的人，我上幼儿园的时候，爸爸就经常说：“唉!还这么小，就养成了这么一个坏习惯，将来怎么得了?”那时候不懂事，爸爸说的话我总是左耳朵进右耳朵出，完全不放在心上。我心里常常想，我在幼儿园里是最强的，什么都行，还经常被老师表扬，哼!我才不怕呢!但是现在回想起来，当时我也只是学习成绩比别人好一点，会按时完成作业、会跳舞、会画画而已。
这个坏毛病一直到去年因为一件事才有所改变。那是刚入三年级的那段时间，随着所学知识越来越难，我在学习上有点力不从心，导致成绩慢慢地不稳定了，好多次单元测试都不像之前得满分，有几次还只有八十几分，反而以前没有我分数高的同学的成绩变得越来越好。我开始 反思 自己，原来是因为我仗着成绩好就骄傲了起来，老师上课的时候讲一些我知道的简单知识的时候，常常走神，下课的时候，我总是最积极地跑到操场去玩，而其他的同学都在认真地预习功课，遇到不懂的就去办公室问老师，其中不乏还有成绩比我优异的同学。
我后悔极了，突然像一只失去了战斗的公鸡。但是我并没有气馁，这时我突然想起了孔子的一句 名言 ：“三人行，必有我师焉。”这句话的意思是，在一群人里，每个人都有各自的优点值得我们去学习。我顿时恍然大悟，放下了自己的骄傲，并虚心向每一个同学请教学习他们身上的闪光之处，希望自己在以后的考试和生活中，就算得到了一点小成功再也不骄傲自大了。
经历了这件事以后，我改掉了自己骄傲的坏毛病，我时时刻刻想着这句话：谦虚使人进步，骄傲使人落后。
关于谦虚的高二材料作文800字5
名言就像我心中的路标，为我指引前进的方向;名言又如路灯，为我照亮前行的道路。莎士比亚说过的那句“一个骄傲的人，结果总是在骄傲里毁灭了自己”，宛若黑夜里的明星，时刻提醒着我，要做一个谦虚的人。
去年暑假，我凭借着自己的努力和老师的辛勤教导，在声乐考级中取得了浦西第一名的好成绩。当我拿到证书的那一刻，心中激动万分，周围的小草似乎都在向我弯腰鞠躬，小鸟在枝头为我唱着胜利的凯歌。然而今年的声乐考级时，当评委点到了我的名字，我却是一步步不情不愿地挪进了考场，心底发虚，从来没有那么紧张过。伴奏响起，我连开头都没有掐准，评委眉头一皱，我更加不自在了，磕磕巴巴唱完了，落荒而逃。考级结束后，我垂头丧气地走出了考场，不禁想起了这半年来自己上声乐课的表现。
自从连续拿了两次证书，我便懈怠了不少，觉得 唱歌 是一件很容易的事。有时作业拖拉，还请了几次假，本来已经不多的课时就更少了，上课也没有尽心尽力。记得一次我在教室里练声，妈妈坐在门外。练着练着，妈妈敲了敲门，提醒我：“嘿，你用心点，我在外面都可以听出你心不在焉了!”回家的路上，妈妈还在絮叨个不停，我觉得妈妈太唠叨了，不耐烦地打断了她。妈妈生气了：“行，我以后再也不提醒你了。”只是有时，妈妈实在看不下去了，还是会扔一句话，试图警醒我：“你自己看看墙上的座右铭，你羞不羞吧?”墙上贴着我自己亲手写上去的莎翁名言：“一个骄傲的人，结果总是在骄傲里毁灭了自己。”可我却毫不在意。
就这样一学期很快过去了，考级的日子临近时，我连歌词都没背会，伴奏的调也没配合过，我看出了妈妈的怒气，这次她一定要看我出丑了，只是没把话说出来而已。果然网上查询成绩时，我的成绩仅仅是及格，这下我才当头一棒，后悔莫及!妈妈还是没说什么，但我的眼前却浮现了莎士比亚的那句名言：“一个骄傲的人，结果总是在骄傲里毁灭了自己。”
从那以后，上声乐课我再也不用妈妈提醒了。莎士比亚的这句名言会一直伴随我成长，让我学会做一个谦虚、优秀的人。
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基本养老保险是社会保障体系的重中之重,基本养老保险制度的成败关系到一个国家政治、经济的稳定与发展。下面是我为大家整理的有关养老保险论文，供大家参考。
摘要:我国机关事业单位养老保险制度改革是养老金并轨改革的重要内容之一，也是大家所热议的焦点。本文在对我国机关事业单位养老保险制度发展的历史回顾与现状分析的基础上，提出现行我国改革政策可能会出现的问题并对“并轨”改革提出建议。
关键词:机关事业单位;养老保险;并轨改革
2015年1月，国务院释出了《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，该《决定》的释出标志著长期以来我国机关事业单位社会保障方面的改革开始启动，将会对我国事业单位的进一步改革产生较深刻的影响。
一、我国机关事业单位养老保险改革的历史回顾与现状分析
从90年代起，我国开始对机关事业养老保险制度不断尝试改革，然而在《决定》出台之前并未有实质性改变。纵观整个机关事业单位养老保险制度改革的确立历程，从2012年3月在两会上得热议到2013年12月确定并轨方案，再到2014年12月改革方案的通过，最终，在2015年1月国务院释出《决定》预示著机关事业单位养老保险制度改革终于要实施。
二、现行改革中可能会存在的问题
与以往相比，本次释出的最新《决定》可谓是一套较成熟的改革方案，但这一改革方案在未来的推行过程中很可能会出现以下问题:
一职业年金可能会维持待遇“双轨制”，进一步引发公平问题
在我国私营企业没有职业年金，企业年金也是自愿建立的，而从国务院释出的《决定》以及国务院办公厅印发的《机关事业单位职业年金办法》来看都要求改革后的机关事业单位要建立职业年金制度，这似乎是在建立新的不平等。另外，职业年金的缴纳也是有弹性的且可能会和津补贴一样，成为一种隐性福利。我们不免怀疑建立职业年金的真实作用是否只是改革的“买路钱”，因此，并轨改革所带来的公平似乎只是表面的。
二缺乏法律制度的支援，理想与现实存在较大差距
虽然我国近几年出台了一些关于对我国事业单位养老保险制度改革的指导意见、决定以及办法，但这些都不是具体的法律法规，缺乏制度的强制性。另一方面，改革的理想状态是使党政机关、事业单位以及企业三者之间建立起统一的基本养老金制度，最终达到养老保险制度一体化。但实际上，个人缴费只占养老保险缴费的小部分，基金支付和财政补助才是大头且党政机关、事业单位人员在初期参保中的个人缴费基数很小，预计短期内，三者的养老金替代率、缴费标准都无法统一。这种理想与现实的巨大差距，可能不利于改革的进一步推进。
三国家支付改革的初始成本造成财政负担
《决定》指出改革要与完善工资制度同步推行，在增加工资的同时实行个人缴费。国家为使改革能平稳进行的确应该支付改革的初始成本，但机关事业单位人员工资的增涨无疑会加大国家财政压力。另外，改革中提到“视同缴费年限”这一新词，那么“视同缴费”背后的钱到底由谁出?最终可能还是由财政拨款，这无疑又增加了财政的负担。
三、关于我国机关事业单位养老保险“并轨”问题的完善建议
一为职业年金设立一个准入门槛，逐步下调职业年金
针对上文中提到的职业年金的建立可能会维持待遇“双轨制”这个问题，建议相关部门可以通过设定准入门槛或采用明文条件规定有条件有限制地享受企业年金。另外，相比突然大幅下调职业年金缴纳比例而言，采用逐年下调的方法逐步降低“替代率”更为可取。
二完善相关法律制度，初期分立，后期逐步统一
加快机关事业单位养老保险制度改革的法律制度建设以及相应配套惩罚措施的完善，用法律法规确立该制度的强制性，这样不仅能为改革提供强大支援，还能解决改革过程中出现的随意性问题。另外，在《决定》实行收支两条线管理，专款专用基础上联络我国实情，建议改革初期，将党政机关、事业单位和企业养老保险基金各自区分、为各自所用，待改革取得一定成效时再开始逐步统一三者的替代率与缴费标准从而缩小理想目标与实际之间的差距。
三有针对性提高待遇，积极推动事业单位人员市场化、社会化首先，所谓“完善工资制度”并不是要求突然大幅度覆盖所有人员，可以先提高欠发达地区机关事业单位人员和基层人员的工资水平。其次，可以通过明令禁止地方随意发放津补贴以及明确制定不同级别机关事业单位人员的工资标准来减少财政上不必要的浪费。最后，可以将养老金并轨与机关事业单位人员制度得改革同时开展，让他们实现市场化、社会化从而更加主动、有效地缓解改革带来的财政压力。
四、小结
虽然在改革实行中可能会遇到一些问题，但这些并不能否定养老保险制度并轨对事业单位改革产生的诸多积极影响，相信随着改革的不段深化，我国的机关事业单位养老保险制度会更加健全完善!
作者:王婧 单位:上海大学法学院
参考文献:
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[4]颜智.试论我国事业单位养老保险制度改革方案的完善[J].法制博览，201602:193.
摘要：我国养老保险面临基金规模过小、结构失衡依赖单支柱、投资收益率过低、可持续发展面临挑战等问题。通过对智利、瑞典、美国的研究，我可资借鉴的经验启示是：建立多层次的三支柱结构，保证三支柱协同健康发展，以实现养老保险多目标的策略;放宽养老金投资限制，引入市场化运作，以提升养老金回报率;提高投保人的参与度，发挥投保人主观能动性;与其他改革共同推进、协同改革。
关键词：人口老龄化;养老保险制度改革
2015年，我国老年人抚养比已达到∶1。未来一段时间，人口老龄化的速度和老年人抚养比还将迅速上升。据估计，我国老年人抚养比将于2035年达到3∶1，超过当前西欧水平，2040年将超过同期的美国，老龄化形势严峻。为了保证老有所养，有必要现在开始就对我国的养老保险制度进行改革，提前针对未来人口老龄化挑战作出战略部署。
一、我国养老保险制度存在的问题
一养老基金规模过小、结构失衡
1.养老基金规模过小。根据国家统计局资料，截至2014年末，我国城镇职工基本养老保险基金存量为31800亿元，城乡居民养老保险基金存量为3845亿元，两者共计35645亿元，形成我国养老保险的第一支柱;企业年金基金累计结存7689亿元，形成养老保险的第二支柱。这两大支柱构成我国养老保险的基石。此外，我国于2000年8月设立全国社会保障基金，通过中央财政拨款、国有资本划转等方式筹集资金，为应对人口老龄化高峰时期的养老保险等社会保障支出、调剂，是国家社会保障的储备基金。2014年末全国社保基金资产15356亿元。这些资金总量为58691亿元，相当于2014年GDP比率为，规模明显过小。与全球和其他国家相比，排名也明显靠后。
2.结构失衡，过于依赖第一支柱。一直以来，由城镇职工基本养老保险和城乡居民养老保险基金组成的第一支柱，在养老保险资金来源中占据绝对比重。2014年，城镇职工基本养老保险和城乡居民养老保险占比达，加上全国社保基金的占比，第一支柱共占比约87%，而作为第二支柱的企业年金占比仅为13%。可见，我国的养老保险三支柱结构失衡，过于依赖第一支柱，另外两支柱并没有逐步发展壮大。
二资产配置保守、整体收益率过低，未起到保值增值效果
全国社保基金由于投资范围较广、约束较小，可以进行境外投资，且高风险资产配置比重上限为40%，自成立以来年均投资收益率，明显高于通货膨胀率。然而，占比最大的社会保险基金城镇职工基本养老保险和城乡居民养老保险基金的投资范围却局限于国债和银行存款，风险虽低，但收益较差。在通胀较高时，这部分资金面临缩水的风险。以2011年为例，当年物价同比增长，而同期银行存款利率和国债利率均在3%左右，因而社会保险基金当年实际收益率为负。从国际对比看，我国社保基金的收益率也明显低于其他国家。根据OECD统计资料，2014年，荷兰养老保险基金的实际收益率达到了，排名第一，与2/3国家养老保险基金的实际收益率相比，超出5%。相比之下，我国基本养老保险基金收益率可能只有3%以1年期存款利率计算，扣除通胀影响，实际收益率仅为1%。如果按照3种社保基金的规模加权平均，我国社保基金2014年收益率为，实际收益率仅，远远低于其他国家。
三依赖财政补贴、隐形债务资金需求巨大，可持续性堪忧
目前，我国养老基金看似资金充足，但实际情况不容乐观。这些年，养老金中一大块是来自于财政补贴。自1997年建立统账结合制度以来，国家财政对养老保险的补贴金额从当年的2亿元，到1999年攀升至168亿元，2007年已高达1157亿元。加总来看，截至2014年，各级财政共补贴养老保险金2万亿元，超过了35645亿元结余总额的50%。这种依赖财政输血的养老金体系，可持续性堪忧。可持续发展的另一个问题是养老保险在明账之外还有隐形债务问题，其未来资金需求巨大。根据中国社科院2014年释出的《现行统账结合模式下隐形债务预测测算》报告，以2012年为基准，城镇职工基本养老保险统账结合制度下的隐形债务规模高达万亿元，相当于当年GDP比率达166%，资金缺口巨大。
二、国外养老保险改革经验
目前，我国养老保险存在的问题以及未来面临的挑战，也是过去国际上许多国家经历过的问题，面临过的挑战。这些国家解决问题和迎接挑战的方式与经验，对我国改革和设计养老保险制度具有重要的参考价值。
一智利：建立三支柱模式，引入养老基金竞争性管理
智利养老保险改革由于特点鲜明、效果显著，被认为是社保改革的样板，在世界范围内也受到广泛关注。
1.确立三支柱模型。在改革中，智利将养老金制度由原单支柱结构发展为三支柱结构：第一支柱针对贫困人口，主要由 *** 承担，为社会建立最低保障;第二支柱为个人账户养老金计划，是三支柱中的主体，第三支柱为自愿性的个人储蓄计划，为自愿养老储蓄提供税收激励。三支柱结构为智利社会提供了多层次、具有灵活性的养老保险体系，使得养老保险制度足以应对扶贫、消费平滑等不同而有一定冲突的多目标。
2.五方参与者各司其职，分工清晰。在智利的养老保险体系中， *** 保障最低收益，养老保险基金管理公司AFPs努力实现高投资收益率，养老保险基金管理监督局SAFP监管行业秩序和制定细则，参保人可以按自己意愿选择AFP以管理自己养老金的个人账户，并且每年有4次机会可以在不同的AFPs之间转移，而央行则作为资金托管人保证资金安全。这五方各司其职，分工清晰，因而整个体系最终能够高效率运转。而值得特别指出的是，智利在养老保险体系改革中引入养老保险基金管理公司AFPs对养老金进行竞争性管理，极大提高了投资收益率。自建立以来，养老金年均实际收益率达5%，起到了保值增值的效果。也正是在良好的制度设计促进下，1985年~1995年间，智利养老基金相当于GDP占比从10%扩张至43%。
二瑞典：建立国家养老基金，引入名义账户
上世纪70年代以来，瑞典进入老龄化社会，全国65岁以上人口占比超过17%，加之劳动力供给不足，养老金资金来源下滑，整个国家的养老保险体系面临可持续危机。为克服困难，1999年，瑞典通过了养老保险改革法案，不仅构建了三支柱体系和养老基金市场化管理，而且创造性引入了“名义账户”。
1.建立国家养老基金，引入市场化管理。为了规避国家财政风险，保障现收现付模式运转，瑞典针对旧制度结余建立了缓冲基金。这些缓冲资金交由多只基金AP1-AP4以及AP6投资非上市公司，以市场化方式管理，分散风险，鼓励竞争。
2.引入个人名义账户。名义账户是现收现付制与积累制，固定收益型与固定缴费型的混合模式。转入收入养老金计划的16%的工资是用于支付现期老人的养老金。同时，这部分缴费也会计入参保人的个人名义账户只计入数额，不做真正资本化积累运作，作为退休时个人领取养老金的依据。也即筹资方式是现收现付制，但在养老金支取时，退休金的给付标准原则上却是严格按“固定缴费型积累制”的规则执行的。名义账户集中了各类养老制度的优点，已引起我国专家学者的关注。
三美国：多层次养老制度体系形成多重保障
美国的社保养老制度已有上百年的历史，不过私人部门固定缴费制DC计划是在近几十年才快速发展的。经过长期的发展和不断调整，美国已形成了多层次的养老金体系，为居民养老提供多重保障，对整个社会以及金融市场产生深远影响。
1.三支柱结构加上DB与DC型结合，提供足够灵活性和多样化选择。美国的三支柱结构中，第一支柱是 *** 强制性养老金计划，实行现收现付制，由联邦 *** 统一组织，基本覆盖全部就业人口;第二支柱是公共和私人部门雇主养老金计划。私人部门养老金计划上世纪70年代之前基本是固定收益型DB，70年代之后固定缴费型DC快速发展，很快超过DB型计划的规模;第三支柱是个人储蓄养老金计划，完全由个人自愿参加的计划。按照美国现行规定，所有70岁以下且有收入者都可以开设个人退休账户IRA，不论其是否参加了其他养老金计划。
计划调动企业和员工积极性，成为美国养老制度体系中的重要组成部分。401k计划是补充养老保险计划之一，采用DC型，由雇员和雇主共同缴费，个人账户累积，税收递延，雇员可自主选择投资方式的形式，成为美国诸多私人部门雇主首选的社会保障计划。首先，通过个人缴费的税收优惠政策，实现了国家、企业、个人三方为雇员养老分担责任的制度设计。其次，通过有力的监管对提前取款行为进行惩罚，有效地激励了储蓄。第三，个人账户的管理方式以及雇员的投资选择权，都极大地调动了企业和员工参与401k计划的积极性。
3.与资本市场形成良性回圈。上世纪70年代的美国资本市场已比较成熟，法律法规体系和监管体系健全，投资工具丰富。美国私人部门DC型养老金计划的资产配置一直从存款和债券向股票和共同基金转移。近年来，股票投资有所下降，主要投向共同基金。1978年~2013年，美国私人部门DC型养老金计划规模扩大44倍，年均增长率高达29%。截至2013年底，50%的资产投资于共同基金，26%的资产直接投资于股票，债券和银行存款合计占比仅为10%。养老金进入资本市场，既实现了保值增值的目的，也为资本市场引入了稳定的投资者，有助于促进市场的健康发展。养老金增值和资本市场发展相互促进，形成良性回圈。
三、对我国的启示
一建立多层次的三支柱结构
从三国的经验看，都形成了多层次的养老保险体系，以对个人养老形成多重保障，实现养老保险体系的多重目标，尤其以美国最为突出。美国养老保险体系中的第一个层次是国家立法规定的，低有保证、高有限额的强制性的基本保险，起到了保护社会安定、维持基本生活的作用;第二个层次是公共和私人部门雇主养老金计划，且选择了DC型的401k计划为主进行推进，该计划给予个人选择资产配置的权利，有助于调动参与者的积极性。这种多层次的结构，保证了可同时实现养老保险的多个目标。例如，第一支柱可用于进行社会转移支付，减少贫困;第二支柱则可鼓励对养老进行储蓄，熨平消费。建立多层次、保证多样选择的三支柱结构是我国应努力的方向。另外，三支柱还需要协同发展，不能过于依赖单一支柱。目前，我国的第一支柱缴费比例过高，阻碍了第二支柱的发展，未来可考虑适当降低第一支柱缴费比例。
二放宽养老金投资限制，引入市场化运作
1.放宽投资限制。安全性是基金营运的第一原则，但并非是降低风险、提高收益的灵丹妙药。以前述国家为例，适当进入风险较高的资本市场，往往有能够较好实现养老金保值增值的效果。逐步放宽基金的投资范围是大势所趋，包括提高投资股票、股票基金的比例，允许投资于海外资产等等。
2.引入市场化运作。三国养老保险基金的管理都由专业的投资管理机构负责，同时引入多个管理机构进行竞争性管理，并在世界各地选择基金经理或基金产品，进行全球化投资，从而保证了资金的保值增值。
三提高投保人的参与度
目前，在我国的养老基金管理中，投保人的参与度几乎为零。作为保障基金的缴纳者，却对自己缴纳的资金不能参与管理，这无疑会降低个人参保的积极性。相比之下，美国私人DC计划中，个人具有相当的投资选择权;而在智利，参保人可在多个AFPs中自由选择，每年有4次机会可以调整;在瑞典，额外投保养老金计划采取自我管理机制，只有不做主动选择，才进入AP7基金中管理。正是具有高度的参与感，才使得居民愿意参与养老保险计划，将资金放入基金账户。
四与其他改革共同推进
最重要的，养老保险制度改革不是孤立的，需要与其他改革共同推进。
1.与国企改革相辅相成。从历史上看，国企改革就与养老保险制度改革相辅相成。党的十五大以来，国企改革进入了改革攻坚战阶段。针对国企改革和产业结构调整中下岗职工增多的情况，党中央作出了确保国有企业下岗职工基本生活得到保障、确保企业离退休人员基本养老金按时足额发放，即“两个确保”的重大决策。社会保障为国企脱困改革贡献巨大，为维护社会稳定发挥重要作用。当前，国企改革又到了一个关键阶段，通过划拨更多国企股权充实社保基金，一方面，增加了社保资金储备;另一方面，社保基金进入国企有利于促进国企改革的推进，有望提升国企治理水平。
2.与财政改革互为前提。目前，我国养老保险制度的还存在城乡分割、群体分割、地区分割和管理分割等现象。其中，地区分割和管理分割的现状与我国的财政制度紧密关联。如果财政制度的改革不推进，养老保险制度的改革也将非常艰难。
3.与资本市场改革相互促进。养老保险基金需要在资本市场中实现保值增值，而资本市场也需要社保基金作为最大、最稳健的机构投资者来提升效率和成熟度。因此，一方面，需提高社保养老基金投资风险资产的比例;另一方面，也需要加强资本市场制度建设，保障养老保险基金在资本市场中的权益。
作者:张梦云 曹玉瑾 单位:北京大学光华管理学院 巨集观经济研究院经济所
参考文献：
[1]楼继伟.建立更加公平更可持续的社会保障制度[N].人民日报，2015-12-16.
[2]尼古拉斯•巴尔，彼得•戴蒙德.养老金改革：理论精要[M].北京：中国劳动社会保障出版，2013.
人身保险论文范文
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、伤残、年老以致丧失工作能力、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金。以下是我精心准备的人身保险论文范文，大家可以参考以下内容哦！
摘 要： 保险利益是保险中经常强调的重要原则。在新保险法中做了相应的修订，添加了新的内容。我国保险利益的确定在利益原则基础上加入了同意主义的内容，以适应成文法国家的需要。此外，在与财产保险进行对比中发现人身保险利益的要求时效有所不同，是适应人身保险特点的体现。在人身保险时效的问题上进一步探讨了一个在案例中比较常见的离婚事件中的人身保险合同的解除与否，以及作为财产的分割问题。
关键词 ：保险利益 保险法 时效
保险法第三十一条规定：“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险个人具有保险利益。”
一、新增雇主与雇员间保险利益
在与旧保险法的对比中可以看到，三十一条第四款的规定是新增内容，认可了雇主与雇员之间存在保险利益。同时又在三十九条中规定：“投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。”此项规定在肯定了雇主对雇员的保险利益之后又对它可能引起的道德风险进行了限定。雇主对雇员的保险利益来源于雇员对企业的价值，雇员可以为企业创造利润，一旦雇员死亡，则其工作必然要停止，会对公司产生一定的影响，使公司遭受损失。但从这一方面来看的话，似乎不应对保险的受益人进行如此硬性的规定。但是保险法的立法似乎是站在另一个角度来看待这个问题，从对受益人的限定上来看，雇主为雇员投保的人身保险是雇员的一项福利，在其死后由其近亲属获得，类似死亡赔偿金。
二、关于人身保险的保险利益问题
在人身保险的保险利益问题上，还有值得强调的一点是：人身保险要求在订立保险合同时，投保人对被保险人具有保险利益。人身保险因为以被保险人的寿命和身体为保险标的而具有其特殊性。首先，为了防范道德风险，保障被保险人的人身安全，要求投保人对被保险人具有保险利益，同时对受益人的确定也规定要征得被保险人的同意。其次，是对保险利益要求时效的分析。人身保险要求在订立保险合同时投保人对被保险人具有保险利益，而不是保险事故发生时。这是因为
（1）人身保险合同不是补偿性合同，所以不必要求保险事故发生时投保人对保险标的一定具有保险利益。人身保险的保险利益规定其目的在于防范道德风险和赌博行为，如果签约时做了严格控制，道德风险一般较少发生于保险合同有效期内。
（2）人身保险合同的保险标的是人，基于投保人与被保险人的血缘、婚姻、雇佣等关系而产生的保险利益极易由于人们的某些行为而消失，而寿险合同多为长期合同，因此此项规定有助于维持寿险合同的继续进行，既保障被保险人的利益，也对保险公司的经营有利。而且寿险合同多具有储蓄性，被保险人受保险合同保障的权利不能因为投保人与被保险人保险利益的丧失而被剥夺，否则，有违保险宗旨，也有失公平。
2.下面就由于婚姻关系发生变化导致的保险合同以及保险利益的问题做几点说明。首先，保险利益在婚姻关系解除时发生了变化:投保人与被保险人不再具有保险法上规定的保险利益关系。又由于保险法在人身保险合同的保险利益问题上强调保险合同订立时存在保险利益，所以合同可以继续有效，但是相应的又会出现关于财产分割等一些的问题。而人身保险虽然带有一定的储蓄性，但却不同于银行的储蓄存款，可以随意进行分割。2003年12月8日《最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释(征求意见稿)》对这个问题进行了相关的规定，因受益人的不同进行区别对待：
以子女为受益人的，在投保人解除合同时被保险人可以继续缴纳保险费维持保险合同继续有效，不需要对投保人支付保单现金价值。在以子女为受益人的问题上，不需要对财产进行分割，当然也不需要返还现金价值，因为夫妻双方即使离婚对子女仍然具有无限的责任，在一定程度上相当于子女继承父母的财产。
投保人以共同财产投保，以其配偶为被保险人而以自己或其近亲属为受益人的， 离婚时保险合同解除，应返还对方一半的现金价值。投保人以自己或其近亲属为受益人，在离婚后不存在保险利益，易引发道德风险，危及被保险人生命，保险合同应解除。但是由于保险合同是以夫妻共有财产来投保的，所以应返还被保险人一半的现金价值。
当投保人以共同财产投保，以其配偶为被保险人并且以对方或其近亲属为受益人的，被保险人可以继续缴纳保费，要返还投保人一半的现金价值。在以被保险人或其近亲属为受益人的保险合同中，即使投保人与被保险人离婚也不至于存在危及被保险人生命的道德风险，因此保险合同可以继续维持，在被保险人要求继续缴纳保费的条件下，应返还投保人一半的现金价值。
3.法律在对这个问题进行规定时遵循了几个方面的原则：首先，以被保险人的生命为标的的人身保险必须不能存在危及被保险人生命的道德风险。其次，对保单的.现金价值进行了合理分配：该不该返还；谁来返还；返还多少等问题。保单现金价值可以看作保险人对投保人的负债，是保单解除时返还投保人的那部分价值。离婚时需要进行分配的财产当然也包括人寿保单中的这部分价值。因为保单保障的是被保险人的身体、寿命，对受益人支付保险金，所以投保人中途解除保险合同只可以得到属于自己的那部分现金价值，而不能觊觎数额较大的保险金。至于以子女为受益人的情形可以看作遗产的继承，因而不需要返还保单的现金价值。现金价值的返还是由离婚后保单的持有人来进行返还的，因为他拿到了之前的保单现金价值，理应对投保一方作出补偿。至于返还多少，则应视原投保人对保单的贡献而定，若以其自己的财产投保，则应全部返还；若以双方共同财产投保，则应返还一半的现金价值。最后，这些规定的实施，均可以降低保单的失效率，维护保险公司以及投保人的利益。若一味地强调保险利益，而在保险利益丧失后只得结束保险合同，这将不利于保险事业的发展。
参考文献
[1]韦生琼.人身保险 [M].西南财经大学出版社，2004.
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企业年金是企业统一招标，选择受托人，再选择账管人、托管人和投资管理人，统一管理企业和员工缴纳的企业年金，员工个人无法进行单独申请。故可能没有企业年金申请书的范本。
改革开放以来,中国社会的各个方面正面临着巨大变革,相对于社会进步的其他方面而言,中国金融业发展制约了整个经济的进步。下文是我为大家搜集整理的关于金融分析论文范文的内容，欢迎大家阅读参考! 金融分析论文范文篇1 浅谈中国金融监管问题分析 一、后危机时代的全球金融监管主要新动向 金融监管对金融市场的健康繁荣发展是至关重要的，2007年以来的这次全球金融危机尤其说明金融市场的发展，金融产品的创新需要合理有序的金融监管。随着全球金融危机进入后危机时代，为了应对这次百年难遇的世界范围内的金融危机，各个国家和国际货币基金组织等世界性组织都出台了新的监管政策。回顾一下，可以发现，后危机时代的全球金融监管主要有一下几个新动向。 (一)强调以宏观审慎的态度来监管控制系统性风险 在这一轮金融危机产生以前，西方主要国家的金融监管理念过于注重微观审慎监管，而对宏观审慎监管重视不够。过于注重微观审慎监管的直接后果就是不能有效应对金融市场的新变化，不能有效应对不同市场、不同机构之间的风险蔓延。随着此轮全球金融危机进入后危机时代，美国、欧盟和英国的改革方案不约而同地提出，设立独立的宏观审慎监管机构或者增强现有机构的宏观审慎监管职能，防范系统性风险，维护金融稳定。 (二)金融监管从顺周期监管向反周期监管转移 国际社会认为，金融监管的顺周期性使得金融监管难以及时采取有效措施预警和防范金融危机的发生和扩散，而缺乏反周期缓冲措施则放大了危机的破坏作用。因此，开展逆周期监管，平滑顺周期效应造成的市场波动，成为新一轮金融监管改革的一项重要内容。从关注资本制度的顺周期特征，到逐步引入反周期机制和相应的工具，完善反周期监管措施以提高应对经济周期性波动的能力成为未来的发展趋势。自全球性金融危机爆发以来，巴塞尔委员会先后发表了三个重要的监管指南，都与调整金融监管从顺周期监管向反周期监管转移有关。 (三)扩大监管范围，减少监管豁免，强调全员监管 为降低监管豁免对金融危机的深度和规模的影响，各国金融监管机构已就加强金融监管、扩大金融监管范围达成了共识。美国政府认为，所有可能给金融系统带来严重风险的金融机构都必须受到严格监管。因此，应将监管范围扩大到所有可能对金融稳定造成威胁的企业，除银行控股公司外，基金公司、保险公司等也将被纳入美联储的监管范围。而欧盟则认为，混业经营的银行体系脱离实体经济发展需要的自我膨胀，应对此次金融危机承担主要责任，必须强化对所有金融机构的监管。 (四)改革国际金融监管机构，加强国际金融监管合作成为共识 从国际金融监管机构的改革来看，在2009年4月举行的G20伦敦峰会上，与会成员国达成一致意见，同意将金融稳定论坛扩展为金融稳定委员会，并赋予后者更强的制度基础以及促进金融稳定的更宽泛职能。同时国际国币基金组织也进行了一系列改革，一个以G20为重要平台，以金融稳定委员会和国际货币基金组织为主要支柱，以国际证监会组织、巴塞尔委员会、八国集团等为主要辅助的国际监管合作体系正在逐步形成。而在加强国际金融监管合作方面，危机爆发以来，加强国际金融监管合作的呼声高涨。欧盟和美国的改革方案都将金融监管国际合作作为一个重要议题加以强调，加强国际金融监管的密切协作成为各国的共识。 二、当前中国金融监管存在的主要问题 随着中国经济融入全球化程度的加深，中国的金融监管也慢慢和国际接轨。在此轮国际金融危机中，中国经济受到的主要冲击在于外需下滑带来的出口需求下降，金融市场和金融机构受到的冲击相对较小。但是这并不能说明我们的金融监管没有问题，相反，为了履行中国加入WTO时的承诺，中国金融市场也需要逐步对外开放。在这种背景下，审视我国金融监管的现状及存在的主要问题，显得尤为重要。 当前中国金融监管存在的主要问题有一下几个方面。 (一)宏观金融监管框架不完善 虽然我国金融监管的基本架构已经形成，但面对日新月异的金融环境，特别是全球金融危机以来，各国调整自己的金融监管体系，何其相比，当前我国的金融监管框架显得不够完善。首先是宏观金融监管执行者的定位问题。央行的目标定位在《中华人民共和国中国人民银行法》中的规定是：央行在国务院领导下制定和执行货币政策以防范和化解金融风险、维护金融稳定。但对于银行、证券和保险的监督又分别由银监会、证监会和保监会承担，这种目标与手段不平衡的现象不利于宏观监管目标的实现。其次是宏观金融监管在跨行业维度上的问题。这主要在于一些大型金融机构大规模开展混业经营，同时又有很多金融机构经营业务同质化，金融监管体系的变革跟不上金融市场的变化，导致容易产生系统性风险。三是宏观金融监管在跨时间维度上的问题。主要是我国对金融机构的流动性资本要求缺乏动态性监管和逆周期性监管。 (二)金融监管法律法规不健全 我国与金融监管有关的法律法规主要有《中国人民银行法》、《商业银行法》、《票据法》、《保险法》、《证券法》、《银行业监督管理法》等法律及一些与金融监管有关的部门规章制度。我国没有专门的金融监管法，如果将这些零散分布的作为金融监管依据的法律法规统称为我国的金融监管法律法规体系的话，这个体系也具有巨大的缺陷。首先是法律法规覆盖面不够广泛，如私募基金和产业基金，就没有有关的法律法规对其进行规范。其次一些法律法规条文过于笼统，缺乏具体的实施细则，操作起来难度较大。另外，金融立法滞后，金融立法没有能够很好地结合金融市场的发展，立法缺乏前瞻性。总之，我国有关金融监管的法律法规还有待完善。 (三)金融监管标准与国际金融监管标准差距较大，协调性不够 在当前世界经济一体化加速，各国经济联系日益紧密的情况下，金融的国际化趋势尤其明显。金融的国际化要求金融监管的国际化。为使金融监管更具公平性，让监管者和被监管者具有同样的约束，以巴塞尔委员会为代表的一些权威国际组织公布了一系列金融监管的指导性文件，这些指导性文件都是被大多数国家所接受的。但是，我国由于金融业发展起步较晚，计划经济体制遗留的问题也较多，使得我国现在的监管机构对一些发达国家监管部门所不能容忍的问题放宽了监管标准。随着我国加入WTO时承诺的金融市场逐步开放时间的临近，提高我国金融监管的标准，争取早日和国际金融监管标准接轨，增强国际监管的协调性势在必行。 三、提升中国金融监管水平的对策建议 随着国际金融危机进入后危机时代，世界各国针对在这次危机中发现的一系列问题，提出了各自的应对办法，形成了一系列关于金融监管的最新成果。针对我国当前金融监管存在的问题，笔者认为，应该从以下几个方面入手加以解决。 (一)完善宏观金融监管框架体系 危机后各国进行的金融监管改革的核心思想均是加强宏观监管的审慎性，以防范系统性金融风险。同时，维护整个金融体系的稳定也是我国金融监管改革的重要目标，因此完善宏观金融监管框架对我国具有重要意义。首先，重新明确央行在金融监管中的定位，扩大央行权限，以监控系统性风险。尽管央行已经依法具有维护金融稳定的职能，但到目前为止，我国仍缺少一个监测并防范宏观金融系统性风险的专门机构。可以借鉴美国扩大美联储权限的做法，扩大央行权限，赋予央行识别、监控、预警整个金融体系风险的职能。其次，强化逆周期金融监管和动态性金融监管。2010年1月13日，银监会公布了《商业银行资本充足率监督检查指引》，这是强化逆周期金融监管的一个很好的尝试。而为了强化动态性金融监管，我国可逐步全面采取动态拨备的制度。 (二)完善金融监管法律法规体系 强有力的监管体制必须依靠完善的法律体系，《巴塞尔核心原则》明确指出，适当的金融监管法律框架是必要的，法律法规体系是公共金融基础设施的重要内容。首先，要建立健全金融监管法律框架体系。针对缺乏监管的监管对象出台专门的法律法规，建立存款保险制度，将现行金融监管的法律法规进行整合，形成金融监管法律框架体系。其次，要加快制订有关法律的具体实施细则。根据金融市场的发展情况，不断完善相关法律法规的实施细则。只有实施细则明确了，金融监管才能落到实处。同时，在建立健全金融监管的法律法规体系时，必须提高我国金融立法的前瞻性和适用性。 (三)完善金融监管协调机制，加强金融监管的国际协作 我国金融监管的监管主体多，并且金融监管的协调性较差，这会在金融监管的工作中形成监管真空，必须完善金融监管协调机制。首先，健全“一行三会”联席会议和磋商机制，进行渐进式的金融监管改革。我国目前应将重点放在如何加强各监管机构之间的协调合作上，而不是重新建立一个“大一统”的金融监管主体。其次，扩大金融监管协调的主体。借鉴西方国家建立有效金融监管协调机制的经验，我国可以成立一个体制健全的金融监管协调组织。该组织除包括“一行三会”外，还应包括行业自律组织。同时，我们还必须提高我国金融监管的标准，和国际接轨，努力按国际金融监管的标准来要求自己，加强金融监管的国际协作。 参考文献 [1]弗雷德里克.S.米什金.货币金融学(第七版)[M].北京：中国人民大学出版社，2006：228-261. [2]胡祖六.如何看待金融创新与金融监管[J].河南师范大学学报，2009(01). [3]高山.金融创新、金融风险与我国金融监管模式研究[J].南京审计学院学报，2009(02). [4]王自力.金融危机后的国际金融体系改革和中国的对策[J].银行家论坛，2009(09). 金融分析论文范文篇2 金融衍生品组合分析 摘要： 本文以外汇期权为例对隐性市场和显性市场的关系从理论及实例两方面进行分析，同时详细阐明衍生品组合的优势。本研究对我国现金融市场的发展，特别是在当今人民币持续升值，外汇市场避险快速发展下具有重要意义。 关键词： 外汇期权;隐性市场;显性市场;外汇避险 目前，我国金融衍生品市场的发展还处于初步的阶段。来自于监管制度不健全的外部因素与金融衍生品市场尚未成熟的内在因素共同导致了我国金融衍生品市场的效率低下，我们常常无法在目前的已有的金融衍生品市场中找到符合我们投资或避险目的金融衍生工具。然而，金融衍生产品的本质就是金融市场中各类基础产品的组合，因此我们可以灵活利用现有的金融产品的市场进行组合来达到第三类市场的目的。此类组合的原理就在于，在两个显性市场的组合中，往往隐含着第三个市场，而这个隐性市场就是我们进行市场组合的目的。接下来，我们主要以外汇期权为例，阐述期权市场，外汇市场与债券市场之间的组合关系。 一、外汇期权概念的界定 外汇期权(Foreign Exchange Option)，又被称为货币期权(Currency Option)，是指此金融衍生产品的买方有权利在合同规定日或者之前以合同的执行价格买或卖出合同相应金额的外汇资产的权利1。一般而言，在市场对期权持有者有利时，期权持有者会行使权利，即买入或者卖出合同中的此项外汇资产;在市场对期权持有者不利时，期权持有者则会放弃行使该期权的权利。期权卖方收取期权费，若买方决定行使该权利，则买方有义务卖出(或买入)期权买方买入(或卖出)的该种外汇资产。 外汇期权产生于20世纪80年代。第一批外汇期权为美式期权，由美国费城股票交易所(Philadelphia Stock Exchange)承办，共有五个币种，德国马克、英镑、瑞士法郎、加拿大元和日元。随着国际贸易活动的频繁以及金融市场汇率的波动，出于外汇避险的考虑，外汇期权逐渐被人们重视起来。基于对外汇期权的分析，我们来看显性市场与隐性市场的关系。 显性市场就是指人们出于投资的目的而进行实际交易的市场，例如在投资股票时所涉及的股票市场，在进行外币兑换时所涉及到的外汇市场等。隐性市场是指我们在投资中并未实际发生交易的市场，却在同时投资于两个市场时所隐含的第三类市场，例如我们在货币市场上进行借贷同时在现货市场进行交易，在这两项交易中所涉及的货币市场与现货市场之间隐含着另外一类市场――期货市场。这样在我们对显性市场与隐性市场含义明确的基础上，具体利用外汇期权进行进一步的市场组合分析。 二、市场组合分析 金融衍生工具即为各类金融基础产品组合而设计出的相关产品，因此其定价方式以响应的基础产品的定价为依据。在此，我们首先从理论模型出发来进行分析。 Feiger和Jacquillat对外汇期权债券的研究中发现，在期权市场外汇市场以及债券市场中存在这样一种关系： 其中，P为在时间T 时支付$1或￡p的债券的价格; B在时间T 时支付$1的零息债券的价格; c为在时间T 时以1/p的美元价格购买￡1的欧式买入期权的价格。 等式的左边代表双货币外汇期权债券，等式的右边表示单一货币债券与外币期权两者的组合。通过这个等式我们看出，如果我们投资一个双货币的外汇期权债券就相当于同时购买普通债权与外汇期权。Feiger和Jacquillat的研究虽然没有得出一个精确的外汇期权定价公式，但研究所得出的结论仍旧为我们研究外汇期权市场提供参考，结合我们所熟知的经济理论及现象我们可以利用外汇期权市场，债券市场，外汇市场三者中的任意两个市场创造出第三个市场。这样，我们就可以通过两个显性市场即已知市场的运作来达到并未实际存在的隐性市场的作用。 为了更加直观的表明期权市场，债券市场以及外汇市场三者之间的关系，我们来看一个实际的例子。如果一人在欧洲债券市场(Eurobond Market)买入一家英国公司所发行的、在时间t到期的A美元面值的债券，此债券的美元年利率为r%。在债券到期后，此人既可以选择持有这部分美元，也可以选择按照时间t时的汇率x $/将债券到期所得到的美元收益兑换成英镑。倘若，即期汇率为y $/￡，且y高于时间t时的汇率x，即远期汇率高于即期汇率，那么显然此人在债券到期日选择收入英镑比收入美元的获利要大。具体做法为，此人在预计时间t时的英镑收为[SX(]A[]x[SX)]，于是他在即期外汇市场按([SX(]A[]x[SX)])×y的价格卖出英镑，由于远期汇率大于即期汇率，此人在时间t时的选择收入英镑获利更大。 在这个例子中，我们可以将此人持有的英国公司所发行的，美元年利率为r%，在时间t到期的A美元面值的欧式债券(Eurobond)看作是价值A美元，票面利率为r%的普通债券与价值为[SX(]A[]x[SX)]英镑，行权价为x $/￡，在时间t到期的买入(看涨)期权的组合。在以上的例子中主要关注的外汇买入期权，及外汇看涨期权，我们知道对汇率的双方来说，外汇的升值就同时意味着本币的贬值，因此在证明外汇看涨期权的原理也同样适用于本币看跌期权。通过以上实例的分析，我们可以利用外汇市场与债券市场的组合达到外汇期权市场的效用。也就说明了利用两个显性市场的运作来达到一个隐性市场的可行性。 三、市场组合的优势 以上对于以期权市场，外汇市场以及债券市场三者为例的金融市场组合分析为我们在尚处于初步发展阶段的金融衍生品市场进行避险提供了一种思路，即我们可以利用现在已有的两个或多个显性市场组合的投资，达到我们对于目标市场的期望。这样，虽然此类金融市场并未真实存在，但此类市场已然隐含在两个显性市场中得以显性化。所以，即使目前的金融衍生品市场体系并未健全，只要我们灵活运用现有市场进行交易，完全可以弥补此类不足。 除此之外，市场组合还有以下几个主要的优点。 第一，利用市场组合可以有效地节约资源。 新的一类金融市场的建立就意味政府管理部门要出台相应的监管法规、交易制度和程序，投资者要花费人力、物力等各方面的资源分析研究如何利用新的金融市场来投资获利，而各个金融机构，如商业银行等则会根据新型市场的特点提供相应的金融服务。因此，在一个新型金融市场出现，带来金融市场的多样化的同时，也为金融市场的参与者们带来了进入市场的成本压力。所以，参与者一旦由于某种原因而终止，则会使之前的投入成为沉淀成本。同时，来自于竞争的压力会使参与者陷入经典的博弈之中。然而，利用现有的市场的组合来达到同样效用，可以很大程度上避免这类问题，并且对现有市场能在风险控制等方面提供更大的帮助。 第二，市场组合具有高度的灵活性。 在进行如期货等标准化的金融衍生品交易来避险时，常常因为合约标准化的限制，只能达到部分避险，无法根据企业实际情况利用此类金融衍生品进行完全避险，这样就导致了风险敞口的存在，若在险资产占的比重较大时，“厚尾”很可能会给企业带来重大损失，此时，避险的目的显然是无法达成的。而利用不同种类金融市场中的工具进行组合的这种思路使我们完全可以选择两种非标准化的金融工具进行组合，在达到此组合中隐含的第三类金融市场的效果的同时，可以避免因第三类金融市场中工具的自身缺陷可能造成的损失。 第三，利用市场组合可以发挥避险优势。 在以上的两个优点中，我们主要侧重于用两个金融市场组合的效用复制隐含在组合中的第三个隐性的金融市场。这个思路启示我们，如果进行反向操作，即在我们已经持有一类金融衍生品的同时，在对应的两个市场中的投资组合，可以对冲已持有的金融衍生品的风险。以此文中的外汇期权为例，如果我们持有一份看涨外汇期权，为了对冲其外汇下跌的风险，可以选择在即期外汇市场卖空，并同时在债券市场进行投资。这样一来，在外汇下跌时，我们仍然可以获得一定的收益。理论上，在风险中性(risk-neutral)的情况下，此类的对冲后的收益与投资组合的资产价值在货币市场上的利率收益保持一致，即为市场利率。因此在第三类金融市场已为显性市场时，我们可以利用前两类显性金融市场组合的方式为风险对冲服务。 第四，市场组合的运用可以促使新的金融工具的产生，推动金融创新。 人们利用市场组合的目的往往是通过这个组合形成一个现实中并不存在的市场，以达到避险或是获利的目的。这说明，此类市场的需求是存在的。当需求量足够多时，就会推进此类市场的形成。根据规模经济理论，此类市场利用率的提高，有助于降低交易费用。此外，市场各类参与者的增加会加快人们对金融创新产品的研发。因此，积极利用市场组合对金融创新的发展，新型金融工具的产生就有重大的推动作用。 四、结束语 当前，在中国经济持续快速发展，国际化趋势日益加剧的形式下，积极灵活运用各类金融市场进行投资、避险已经成为企业等发展的重要趋势。与此同时，随着人民币的升值，企业在进行对外贸易中所面临的汇率风险也逐渐增加。通过分析我们可以看到，仅仅在单一期权市场进行组合运作就可以为企业提供避险方式。而市场组合具有灵活性、资源节约等更多方面的优势表明，如果我们合理选择两个或以上市场进行组合，不仅可以成功的避险，还能获得相应的收益。虽然，市场组合为我们对于避险工具的选择带来了多样化，我们还应看到许多因对市场误判、工具错误选择等给企业带来巨大风险的实例。因此在进行市场组合时应谨慎分析，关注各类风险，使市场组合更好地在金融活动中发挥其作用。 猜你喜欢： 1. 金融本科生论文范文 2 有关金融本科毕业论文例文 3. 金融毕业论文范文大全 4. 金融论文范文 5. 金融研究毕业论文范文
冷战结束后，伴随着经济全球化的迅速发展，新自由主义不仅仅只是美国经济政策的基础，也成为美国在全球推行金融自由化的工具。新自由主义虽然对治理上世纪七八十年代西方国家的滞胀起到了一定的疗效，但它不是万能的。 所谓新自由主义，是一套以复兴传统自由主义理想，以尽量减少政府对经济社会的干预为主要经济政策目标的思潮。一些学者称之为“完全不干预主义”，因其在里根时代勃兴，因此又称其为“里根主义”。而“金融大鳄”索罗斯把这种相信市场能够解决所有问题的理念称为“市场原教旨主义”。索罗斯在接受法国《世界报》采访时表示，“（华尔街的危机）是我所说的市场原教旨主义这一放任市场和让其自动调节理论的结果。危机并非因为一些外来因素，也不是自然灾害造成的，是体制给自己造成了损失。它发生了内破裂。” 新自由主义的模式，突出强调“最少的政府干预，最大化的市场竞争，金融自由化和贸易自由化”。由于美国在国际金融体系中的主导作用，新自由主义的思想对这个体系也形成了极大影响。包括会计制度、市场评级体系、风险控制程序，乃至金融政策，甚至市场适用的语言、计价货币等，统统采用的是美国规则，国际金融体系实际上成了美国金融体系。很显然，这不符合平等、公平、协商的国际原则，无视各国发展阶段、管理水平、经济和社会体制的差异。越来越多的经济学家已经认识到，未来国际金融体系的改革与调整要想取得成果，就必然要触动这一思想基础。 在经济全球化迅速发展的背景下发生的金融风暴，必然会产生比以往更强烈的冲击。 一、这个全球性的影响来自于以美元为主导的国际货币体系。 上世纪70年代，在美国主导下建立的以美元为中心的国际货币体系——布雷顿森林体系解体，但是，凭借强大的经济实力，美元仍然是当今国际储备和贸易结算的主要货币。直到目前，美元在国际结算和全球各央行外汇储备中的比重一直维持在60％以上。“领头羊”一出问题，必然产生多米诺骨牌效应，致使全球金融市场迅速陷于极度恐慌之中。 二、金融全球化让世界在享受全球化带来的红利的同时，也带来了相应的风险。 由于金融自由化和经济全球化发展到相当高的程度，今天世界各地都处在不同程度的金融开放之中，大笔“热钱”在全球各地迅速流动，各种令人眼花缭乱的金融衍生品将全球金融机构盘根错节地联系在一起，而美国等发达国家又占据着最为有利的地位。最典型的就是，美国一些金融机构把大量的房地产抵押债券打包后，出售给了很多国家。正因为如此，发源于美国这一全球最大经济体和最发达金融体系的金融风暴，才会造成史无前例的影响。 随着全球金融动荡的加剧，世界各国都不同程度地出现了流动性短缺、股市大跌、汇率震荡、出口下降、失业率上升等现象，全球金融市场和实体经济正面临严峻考验。 金融风暴首先重创了美国的银行体系，粉碎了这个“世界最完备体系”的神话。美国商业银行的市场集中度远远落后于欧洲国家。美国有大量的州立银行与中小银行。这些银行在过去几年内投资了大量的次级抵押贷款金融产品以及其他证券化产品。次贷危机爆发后，它们出现了大面积的资产减记与亏损。这些中小银行抵御危机的能力很差，也很难得到美国政府的救助，因此在未来破产倒闭的概率很高。 在世界范围内，欧洲银行业受殃及最深，因为欧洲银行过分依赖于短期借贷市场，而不是通常的客户储蓄。新兴市场经济体也很难独善其身。金融危机爆发后，大量资金从新兴市场经济体撤离，一些自身经济结构比较脆弱、对外资依赖程度比较高的国家正面临严峻考验。 最令人担忧的是，全球金融危机不可避免地要传导至实体经济领域，拖累甚至阻滞全球经济增长。目前，美国房地产投资已经持续缩减。而在房地产市场与股票市场价格交替下挫的负向财富效应的拖累下，美国居民消费日益疲软。由于自身股价下跌，美国企业投资的意愿和能力均有所下降。而由于能够提供的抵押品价值下跌，美国企业能够获得的银行信贷数量也大幅下降。美国经济在2009年陷入衰退几乎已成定局。欧元区经济、日本经济等发达经济体和部分新兴市场经济体在2009年的增长前景也不容乐观。 由于美国经济占全球比重近30%，其进口占世界贸易的15%，美国经济衰退将导致全球商品贸易量下降，进而影响一些外贸依存度大的发展中国家的出口和经济增长。而危机对实体经济的严重影响，很有可能带来全球范围贸易保护主义的抬头，形成经济复苏的新障碍。大规模救市措施，也会使本来就有巨大财政赤字的美国政府雪上加霜，一旦出现大肆发行债券、印发钞票，势必会导致美元信用下跌，并推高全球通胀率。 规模空前的金融风暴是对世界各国经济治理能力的考验，是对世界各国加强国际合作的诚意与决心的考验。目前，国际社会正密切关注着这场危机的走势，关注着全球各国的应对举措及其所产生的效应。
摘要:随着全球化趋势的增强,国际经济失衡会导致国际资本在全球范围内重新配置。从某种意义上说,国际经济失衡和国际货币体系缺陷是金融危机爆发的前提条件,而国际游资的攻击是金融危机爆发的实现条件。从目前国际形势和中国国内形势来看,金融危机的前提条件已经具备,因而防范国际游资攻击是制定当前我国宏观经济政策的首要目标。 关键词:金融危机;国际经济;国际货币体系;国际游资 金融危机是由外部因素还是由内部因素造成的,历来学术界有两种比较对立的观点:阴谋论和规律论。阴谋论认为金融危机是经济体遭受有预谋和有计划攻击造成的,是外因造成的,特别是在东南亚金融危机以后,这种观点较为流行。规律论认为金融危机是经济体的自身规律,是内因造成的。3代金融危机理论①基本上是承认规律论。随着金融监管技术提高,1个国家因监管或管制出现问题而导致金融危机的可能性变小;而随着经济全球化趋势增强,现代的金融危机基本上表现为在国际经济失衡的条件下,国际资本在利益驱动下利用扭曲的国家货币体系导致区域性金融危机爆发,因而从本质上说,金融危机的性质和成因都发生了变化。本文在已有研究的基础上,从国际经济的视角具体解析金融危机的形成原因。 纵观金融危机史,金融危机总是与区域或全球经济失衡相伴而生的。1929 年爆发金融危机之前,国际经济结构发生了巨大变化,英国的世界霸主地位逐渐向美国和欧洲倾斜,特别是美国经济快速增长呈现出取代英国霸主地位的趋势,这次国际经济失衡为此后的金融危机埋下了祸根。20 世纪末期,区域经济1体化趋势要快于经济全球化趋势,拉美国家与美国之间的经济关联度使得拉美国家对美国经济的“蝴蝶效应”要比其他国家更为强烈。20 世纪末的20 年里,当拉美地区的经济结构失衡时,往往以拉美国家的金融危机表现出来。欧、美、日经济结构失衡同样是导致欧、美、日等国金融危机爆发的根源。当区域的或全球的稳定经济结构被打破时,新的经济平衡往往以金融危机为推动力。1992 年欧洲金融危机,源于德国统1后德国经济快速发展,打破了德国与美国以及德国与欧洲其他国家间的经济平衡。1990 年的日本也是因为美日之间的经济平衡被打破后,在金融危机的作用下,才实现新的经济均衡。 区域或全球经济失衡将导致国际资本在1定范围内的重新配置。在区域经济1体化和经济全球化的背景下,1个国家宏观政策的影响力可能是区域的或全球性的。从短期来看,在某个时点国际经济是相对平衡的,全球资本总量和需求总量是1定的,而当1国经济发生变化,会引起国际资本和国际需求在不同国家发生相应的变化,如果是小国经济,它的影响只是区域性的,如果是大国则它的影响是全球的。当1个大国经济趋强,则会吸引国际资本向该国流入,产生的结果是另外1些国家的资本流出,当资本流出到1定程度时,会发生流动性短缺,金融危机就从可能性向必然性转变。这种转变的信号是大国高利率政策,或大国强势货币政策。而对小国经济而言,经济趋强后,则会吸引国际资本的流入,当国际资本流入数量较多时,该国的实体经济吸收国际资本饱和后,国际资本会与该国的虚拟经济融合,推动经济的泡沫化,当虚拟经济和实体经济严重背离时,国际资本很快撤退,导致小国由流动性过剩转入流动性紧缩,结果导致金融危机爆发。 从国际经济失衡导致金融危机的形成路径可以看出,国际经济失衡通过国际收支表现出来,国际收支失衡的调整又通过国际货币体系来进行,如果具备了完善和有效的国际货币体系,那么完全可以避免国际经济强制性和破坏性调整,也就是说可以避免金融危机的发生,然而现实的国际货币体系是受到大国操纵的,因而国际经济失衡会被进1步扭曲和放大。
金融危机 的影响议论文作文写作：2008年爆发了世界性的 金融危机 。这阵金融风暴来自于美国的金融中心——华尔街。自从这个很抽象的名词在报纸、新闻中出现后，周围的人们的嘴边也常挂着这个词。新闻里甚至报道了许多饭馆因为 金融危机 的原因，把菜价调得很低。本来对金融一点也不感兴趣的我也有点为这次影响力巨大的“金融危机”好奇。金融危机到底是怎么一回事呢?它究竟是一个力量多么强大的事件，让全世界都对它采取措施呢? Ps:我们的寒假作业有一项是：对金融危机的成因和各国政府对其采取的救助措施，谈谈自己对2008年金融风暴的看法和观点(论文形式，2000字左右)。以下是我的金融危机的影响议论文论文： 一、我所理解的“金融危机”成因 我认为导致次贷危机的原因是美国政府的目光短浅和过于自信。 1.次贷危机的产生 根据资料，我了解到，所有的一切都起源于“次贷危机”。1999年，互联网开始流行。在布什时代，互联网的热潮逐渐退去了，美国要寻找新的经济活力。于是，他们将目光集中在了房地产上。政府提供60倍的按揭贷款。所以申请贷款的人越来越多。2007年，美国人的按揭贷款已和国内生产总值一样大。而且，后来有很多申请贷款的人无法还款，这种无法还款的比率越来越高，引发了次贷危机。 2.全球金融危机的产生 次贷危机，是不足以产生金融危机的。2000年，在美国出现了一种法律监管不是很完善的CDS信用违约互换，CDS成为了最时髦的金融产品。因为没有很强的法律监管，CDS这个金融产品被越来越广泛地使用。在发生次贷危机的同时，还发生了一些事情。以前美国证监会规定只有在股票上涨时才可以卖空，现在股票下跌时也可以卖空。这个变化加速了股票的下滑。以上内容加上次贷危机、CDS的膨胀和大企业的降息，引发了金融危机。 3.我的观点和想法 这次金融危机是政策上失误所造成的后果。政府在决定按揭贷款这一政策的时候，没有考虑这一政策的弊端，没有为自己的决策留后路，而是一味地追求经济腾飞。政府、组织似乎是照顾了中低收入的人民，却使企业与公司亏损、破产。经济是一条环环相扣的链子，从小商铺到企业，从股票到银行……一环连一环，一个环会影响相邻的两个环。如同多米诺骨牌一般，事情发生得太快，连政府都来不及控制，只能花费大把的资金追随在事态后面，试图控制大局。 次贷危机的“危”在于贷款款额过大，就算人民把贷款全部还清，国内生产总值就全部赔进去了，美国的经济将无法自给。何况，人民无法还清贷款。再加上，政府为了刺激经济，不断降息，会导致通货膨胀;钱不值钱，贷款的窟窿不但没有变化，还有可能会缓慢变大，形成了恶性循环。从上述资料看，政府似乎是非常富裕的，但是那些资金都是从各种税中来的，且其中企业、公司所交的税占大多数。很多企业、公司都因为政府的降息，导致收入减少，股票也因为美国证监会的政策改变而一路下跌，越下跌，卖空的人越多，也形成了一个恶性循环，把企业、公司的本金全部抵消了。而且美国是一个影响力巨大的发达国家，每个国家几乎都和美国有各个方面的关联，美国出了事，世界必定都会受影响;因此美国的金融风暴就刮遍了全球。 二、各国政府如何面对金融危机 “救市”这个词是在“金融危机”后出现的。“救市”的意思就是对金融危机采取救助措施。 平息金融风暴的方法我并不十分了解，但是我认为现在各国政府使用的方法只能缓解暂时发生的状况。要真正平息金融风暴，我认为需要长一些的时间。毕竟金融风暴就是慢慢到来的，所以我们要做的是等待以及在最短的时间内酝酿出最好的解决方法。 1.各国采取的措施 金融危机发生以后，各国政府都采取了一定的救市措施。主要采取措施的是美国和欧洲的许多国家，举几个例子： 德国政府将拿出最多5000亿欧元用于救市，英国政府宣布向皇家苏格兰银行、哈利法克斯银行和莱斯银行注资370亿英镑，法国将拿出最多3600亿欧元用于金融救助。而美国则已拨出7000亿美元救市，还有4500亿备用。政府只有拨出大量的资金，才能填补贷款和股票下跌形成的经济漏洞。 这些出资救市的国家基本上是发达国家，而我们生活的亚洲似乎没有受到非常严重的打击，这对我们来说算是一件幸运的事情。 2.我的观点和想法 如上述观点一样，我认为金融风暴不是能轻易平息的。其实美国政府拨款救市的原因不仅是因为要维持国家正常运作，还有安定民心，重新给予企业、公司信心的作用。它要告诉人们：“既然这个经济漏洞已经出现了，就要有耐心，有信心。” 我认为除美国外受金融危机影响较大的国家应该循序渐进，不要浪费太多资金用于环缓解暂时的经济困难，应该想办法让大企业、公司恢复运作能力，因为一个国家的财力大部分是靠这些企业、公司作基础的。 而关于美国的救市措施80年前，美国也曾经有过一次经济大萧条。当时的政府就通过把投资银行和商业银行分开营业从而降低了商业银行的风险，保证了储蓄用户的利益。再经过时间的磨合，和财富的积累，使美国的经济又飞上了世界的顶端。然而现在，我们又面临了更大的金融危机，所以，我认为美国的企业家、政府应该用长远的眼光研究出一套完善的救市计划。我认为美国政府首先应该解决的问题是保证人民的生活质量，第二步才去考虑怎样填补经济漏洞，最后再考虑如何使美国经济再度腾飞。 三、金融危机的影响议论文总结和疑问 1.金融危机的影响议论文总结 对于这次金融风暴的成因，我的观点是：这是政策有漏洞导致的全球性灾难。而对于各国救助措施我的观点是：每个国家都应该循序渐进，制定长远的计划，保证人民生活质量，并且尽快让企业恢复生产力，拉动经济的脚步。 2.疑问 1.起源于美国的金融风暴影响了许多国家，包括中国也受到了一定的影响，但是并不如欧美国家严重，为什么我们身边很多人都开始节俭，营业场所也开始降价呢? 2.有什么方法能在短时间内恢复未破产企业的生产力?
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个人理财定义个人理财是在既定的理财目标下，充分分析个人财务现状和风险承担能力，通过平衡安排各种收入与支出，选择不同风险收益特征、不同期限结构的投资组合，实现收益和风险的平衡，其目标是价值最大化。这个定义包含理财的几个特性。首先，理财是一场持久战，理财作为实现人生目标的财务规划过程，要着眼于大的方向，从每个人的人生规划入手，因此合理的人生规划是理财不可或缺的条件之一。其次，基于长远考虑的理财，更多关注的是平衡，也就是所谓的价值，而并非价格的最大化。一些诸如个人理财就是 “钱生钱”、理财要成功就得投资高收益产品的观念，从理财的角度来说都是错误的，至少是不全面的。 研究背景、目的和意义近年来，中国理财产品市场逐步成长与发展，越来越多的人进入到这个市场来，人们越来越希望从这个有点虚拟化的市场分得一杯羹，尤其是一些辛苦了大半辈子的工人农民。随着这股热潮的愈演愈烈，内容丰富、风险各异的理财产品迅速诞生。面对众多的理财产品，一时间让投资者眼花缭乱，不知如何是好，结果是“东一榔头西一棒”，打不到点子上。再加上许多投资者的风险意识远远不够，跟风现象严重，以至得不偿失，不仅达不到保值增值的初始目标，还给刚刚发展起来的资本市场带来严重冲击。造成如此尴尬局面的一个重要原因，就是错误地理解了理财的真正含义。由于普通市民并不具备投资金融产品的知识和能力，因此错把“投资”当作“理财”，其本质就是通过投资金融产品进行博弈，结果当然是“十赌九输”。拿现在炒得最热的股票和房地产来说，把钱押在股票市场上的投资者，虽然一部分在这轮牛市中获得相当可观的收益，但更多的是在牛市后期盲目跟风进入这个市场的，结果是输得体无完肤；而投资房地产的，这几年可谓是赚得钵满盆满，但是这笔巨额收益，并不是理财所得，而是“赌”回来的。一旦将来房价下跌，持房者没有落袋为安的，不但有可能重回起点，更有可能从盈利反过来被“套牢”。可见，虽然理财是财富保值增值的最优选择，但是由于我国资本市场的不成熟以及居民对理财本质及其蕴涵的风险认识的不足，使得居民在投资理财时要面对更多的不确定性，无法尽情地享受成功理财带来的好处，同时也不利于我国资本市场的快速健康发展。因此，如何引导居民正确认识理财以及正确理财，就成为研究我国个人理财问题的重中之重。本文探讨的就是这一要点，通过研究探讨，旨在使投资者对现阶段我国资本市场上各种理财产品具备一个较为清晰的认识，从而引导他们进行正确而理性的投资，真正达到财富保值增值的目标；同时通过投资者的成熟来促进资本市场的成熟，进而保证我国的资本市场能够沿着快速健康而又稳定持久的轨道发展。 研究思路和方法本文首先从我国个人理财现状出发，根据存在的问题来分析理财的本质和存在的风险，纠正目前投资者普遍存在的一些误区；然后在此基础上提出一些个人理财的对策和技巧，使投资者对理财的认识从理论层面上升到实践层面，从而实现真正意义上的理财；最后展望我国未来几年至几十年理财产品发展的新趋势并提出相关对策，使个人理财也能紧跟时代步伐。在研究方法方面，本文采取的是理论研究与实证研究相结合的方法，通过一些经典理论以及具体事例和统计数字，使研究结果更加有说服力，也让投资者对理财市场有更深刻的认识和更充足的信心，从而更好地进行理财。2 个人投资理财现状分析 概述现阶段我国个人投资理财的发展随着中国经济的发展和人民生活水平的提高，各种消费需求和投资需求迅速增加。我国居民个人金融资产在社会各类金融资产中所占的比重由20世纪90年代的40%上升到本世纪初的60%，个人资产逐渐成为影响金融市场供给的决定性力量。个人手头的资产增加了，就需要对之进行整理保管以达到增值保值的目的，个人理财已经成为日常生活必备的经济生活内容。随着个人投资意识的增强，个人理财业务受到前所未有的追捧，尤其是在2006年新一轮大牛市开始之后表现得更加明显。但是由于中国资本市场还处于刚刚起步发展的阶段，国内居民的理财意识和理财能力并没有跟上经济发展和财富积累的步伐，对于如何制定适合自己的财务规划，合理配置储蓄、保险、证券、房产等投资品种上的资金，还缺乏一种比较全面和理性的认识。相当一部分人是仅仅依靠个人常识和经验进行自主投资，或者干脆是采取盲目跟风的做法，这样，想要真正规避投资风险，实现资产保值增值的难度相当大。另一方面，逐渐扩大的消费群体、潜力巨大的市场，惹来了各路金融机构的垂涎。由各大商业银行和证券、保险、信托等金融机构组成的大军已纷纷打出投资理财的旗号，向目标客户展示和推销其理财产品；许多国际性金融机构或者通过与境内机构合作的形式，或者利用推介会等形式向目标客户灌输其投资理念，不断对这个市场进行渗透。其目的无非是希望先发于人，以图通过服务模式、经营理念、品牌文化等质量要素吸引和发展自己的消费群体，抢占市场份额。综合上面的分析笔者认为，中国正在兴起一个崭新的金融市场——个人理财市场，并且随着我国经济的再发展和居民理财意识的逐日加强，这个市场将拥有不可估量的发展前景。但是，毕竟投资者的理财意识还不成熟，也还欠缺专业的理财能力，而且与发达国家相比，目前国内金融机构提供的理财服务还跟不上消费者需求的增长，市场供需还存在一定的断裂，因此，决定了目前这个市场只能处于缓慢发展的状况。 个人投资理财普遍存在的误区可支配的收入越来越多，让老百姓逐渐摆脱了“一分钱掰成两半花”的窘境，并开始有了理财的愿望和需求。可是如何打理好个人资产，目前可供选择的管道不算多，人们的认识和行为误区却不少。由于认识上的误区会造成行为上的错误，最终影响个人财富的保值增值和人生目标的实现，因此笔者特别总结出以下几个比较典型的误区，分析其中的“误处”，并予于纠正。误区一：对理财缺乏正确认识，将理财定义简单化。理财的概念这几年才逐渐兴起，很多人将理财简单定义为储蓄，将钱存在银行，而不懂得如何规划这笔财富使其增值。更多的人将理财看做投资，简单地理解为“钱生钱”，这种观念直接造成理财行为上的急功近利，风险也大大增加。许多人倾其毕生的储蓄，投资于股票市场，这其中甚至还包括下岗工人和退休老人，结果由于股票市场的不成熟及投资者的盲目跟风进出，不少人深深被“套牢”，非但财富没有实现保值增值，严重的连基本的生活都保障不了。其实，理财的核心目标就是合理配置财富，最终达到保值增值。在理财时既要考虑财富的积累，又要考虑财富的保障；既要为获利而投资，又要对风险进行管理和控制。因此个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要，然后才是对剩余财产进行合理安排。另外，以为把钱存在银行稳赚利息就是最安全的想法也是不对的。储蓄存款虽然流动性强，风险小，但是综合考虑通货膨胀率和利息税对收益的影响，这种理财方式不仅有可能带来零收益，还会使财富“缩水”。有人测算过：1987年的1万元储蓄存款到2007年实际只能买到价值2000元左右的商品。储蓄存款其实是风险厌恶型的人因不愿意承担风险而采取的极其保守的理财规划，但是这样又被动地担负了较大的贬值风险。要想获得超额收益，风险是不可避免的，一般情况下，风险与收益呈正相关关系，关键看风险管理的措施是否得当。天下没有免费的午餐，同样也没有无风险的投资。一味地追求无风险的储蓄存款，就像把头埋进沙堆的鸵鸟，是危险和愚蠢的。正确的理财理念应该是兼顾风险与收益：在收益一定时，尽可能锁定和规避风险；在风险一定时，尽可能地争取最大收益.误区二：买房就一定能升值赚钱。房地产最近几年一直稳中有升，加上银行利率又低，许多房地产投资者便应运而生，且好多人在房地产市场投资的比重极大。大家头脑中开始产生了一个错误理念：房产只能升值不会贬值。在造就了不少富翁之后，有些投资者甚至开始举债投资，购买多套房子以期望增值，于是出现了许多“负翁”。到后来更是出现了“以房养房”、“以租抵贷”等炒楼方式。房屋固然在升值，可是具体能够升值多少却是谁也无法确定，相反房屋的折旧却是每年都在发生的。然而这种做法在房产泡沫日趋严重，政府调控渐趋加重的今天也变得越来越不现实，目前的房价已处极端高位，再介入的风险是非常大的。先前的这批人先是随着央行加息，开始背负比以往沉重得多的还款负担，而房屋租金却一直都比较平稳，这就使得一些经济实力普通的购房者开始决定出售自己的其中一套房产，但随即开征的卖房营业税又使他们陷入了两难的境地。 房屋真能保值增值吗？诚然，在特定条件下，特定区域的房屋是能够保值增值的，可是如果将此泛化，称所有的房屋都具有保值增值功能的观点是极不正确的。尽管在目前我国还算好的经济和市场环境下，房地产投资仍然可以说是比较好而且重要的投资管道，但是我们也要切记，风险永远伴随在房地产投资的高收益背后。随着房价的逐年上涨，风险也在逐渐加大，“以房养房”、“以房抵贷”将有可能面临房屋不能买掉的流动性风险、租金下降或租不出去导致成本难以回收的风险以及通货膨胀率高于房产收益的风险。而对利用贷款来买房的人风险则更大，因为在贷款的同时也就将投资的风险放大了许多倍，放眼国际，贷款投资房产失败是导致个人破产的重要原因；而日本、香港房地产泡沫的历史教训告诉我们，超负荷的过度投资，往往是财务危机的罪魁祸首。长期来看，随着房产市场竞争的加剧、市场供应的加大，房产市场必将回归理性，房价也将会随供求关系的转变而有涨有跌，像前几年那样房产投机可以获取暴利是极不可能的。一位被誉为“诚信可靠的房地产投资专家”的美国女投资者维娜·琼斯·考克斯这么说道：“房地产投资绝对不是一项适合所有人投资的项目，因此在决定投下大量资金之前，明智的人应当打下坚实的基础。”她总结了每个成功的房地产投资者必须遵循的五大步骤：加入一个房地产投资俱乐部或者协会之类的组织；真正确定你想要得到的是什么；决定何种投资方案最有效；获得相关知识和技巧，使自己的策略奏效；多出价。这些建议，值得目前近乎疯狂的投资者好好参考和借鉴。误区三：随波逐流，盲目跟风，忽视自身的实际需要。这类人进行的是“人云亦云”式的理财，他们不明白要为自己理财的道理，看到别人买了哪些产品赚了钱，就跟着去购买相同的产品，甚至在可能的高收益刺激下，完全不理自身的资金现状去购买并不适合自己的产品。在投资学上，这被称为“羊群效应”，这在股票市场里最常见，看见别人纷纷投资股市，也积极跟进；听说某只股票最近很多人买，自己也跟着买进，结果往往是亏本或者被“套牢”。虽然说理财的根本目的是实现财富的保值增值，最终达到财务自由，可是一个大前提却是自己动手理自己的财，而不是单纯盲目地让别人牵着鼻子走。要想充分体会成功理财的乐趣，就要从自己动手做起，多了解理财的相关产品，依靠自己的头脑判断购买品种，不要人云亦云。每个人对收益和风险的偏好都不一样，也就应该有不同的理财方案。每个人的财务状况和想要的生活状态都取决于自己，因此应当为自己的理财目标负责，按自身实际情况理财。误区四：只做一次理财规划，一成不变地理财。有些人在确定初期理财规划的时候，能够从自身实际出发，合理地规避了以上三种误区，在选择了最适合自己的理财产品后，接下来所做的就是把它丢在一边，等着获得预期收益。还有一些人在更换对比了几种理财产品组合之后，选择收益最高的一种，以为自己已经找到最佳的投资组合，没必要再做更改。诚然这两种做法确实能给投资者带来短期内看得见的收益，但是从中长期来看，不变的组合能否继续维持这种收益？答案是否定的。理财是一个动态的过程，是随着人生各个阶段的发展而变化的。我们现阶段的理财其实就对未来的教育、医疗、失业、退休提前作出合理安排，而国家经济的发展、物价水平的变化以及自身收入水平的变化都会对这些既定的安排有所影响。再则人生的每一阶段，都有着不同的收益要求与风险承受能力。比如年轻时期的积累阶段，人们就愿意承受较高的风险去换取较高的收益，达到财富的积累；到了中年的巩固阶段，人们就换成了中庸的投资观念，保本加收益是最重要的目标；等到了退休期间，没有了收入来源，人们就不愿承受任何风险，而把稳定收入年金看作最重要的目标。因此，理财方案的制订，不是一劳永逸的，只有随着社会、人生的发展而变化，才能够达到最佳的效果。 理财风险面面观收益与风险同在，这是投资的一般规律。我们无论投资那种理财产品，除了关注回报率之外，还要清醒地认识与之相伴的种种风险。说到风险，尤其是在投资理财中，许多人首先想到的往往是损失，实际上损失仅仅反映了风险事件发生后所造成的一种实际结果，而风险却是一个事前概念，它是未来结果的不确定性，是损失的可能性；它是未来结果（实际收益率）对期望（预期收益率）的偏离，即波动性。这样理解的话，人们的一切行为活动就无不和“风险”密切相关了。投资之所以有风险，就是因为人们无法预知在将来的一段时期内，很多事情的发生可能会给自己的财富带来损失，比如说利率、汇率、政策的变化等等。因此，当你决定把钱拿来投资的时候，就要时刻警惕风险暗算了你的钱。在现阶段进入理财市场的人日趋增多以及理财产品日渐丰富的时候，伴随而来的是理财风险也越来越大，笔者将理财中较常遇到的风险统计如下，以供投资者参考。 （1）周期性波动风险，主要是指证券市场行情周期性变动而引起的风险。这种行情变化不是指证券价格的日常波动和中级波动，而是指证券行情长期趋势的改变，它可分为看涨市场（牛市）和看跌市场（熊市）两大类。在看涨市场，随着经济回升，股票价格从低谷逐渐回升并持续上升；在看跌市场，伴随着经济衰退，股票价格也从高点开始一直呈下跌趋势。许多投资者在进入证券市场并不考虑这一点，拿之前一段时间股市行情来说，相当一部分的人太过疯狂，对牛市持续时间估计过于乐观，没有意识到市场也有回落的时候，以至身陷股市而不能自拔，更有甚者倾家荡产。（2）市场风险，即证券市场价格上升与下降的变化所带来的风险。证券市场与一般商品市场和货币市场不同，其价格波动频繁，很难预料，尤其是股票价格时起时伏，变幻莫测，使证券市场的市场风险大于其它商品市场、货币市场和真实资本投资市场的风险。证券的价格水平主要取决于人们对证券收益的预期和市场供求关系，而这些都是不确定的，随时都会因风吹草动而发生变化，从而导致证券市场价格的频繁波动，增加了证券投资的风险。（3）利率风险，即市场利率变动引起证券收益变动的可能性。利率上升，会打击股票、债券等的价值。其中，利率风险是债券的主要风险。当市场利率提高时，以往发行又尚未到期的债券利率相对偏低，此时投资者若继续持有债券，在利息上要受损失；若将债券出售，又必须在价格上作出让步，此时投资者无法回避利率变动对债券价格和收益的影响。就股票而言，利率的变化会改变人们对股票收益的预期和影响股票市场的供求关系，从而影响股票价格的波动，由此观之，利率的变化也给股票投资带来很大风险。利率决定于货币市场的供求关系，而货币市场的供求关系经常因种种原因而变动，因此市场利率也因之时高时低，进而波及到证券价格的涨跌，加大了证券投资的风险。（4）购买力风险，也叫通货膨胀风险。通货膨胀时物价上涨，货币会失去原有的购买力。如果投资的回报率赶不上通货膨胀的速度，实际就等于赔钱。假设现时的通胀率是7%，银行存款利率是5%，那么一年前100元的东西现在要花107元才能购买，而如果当时把钱放在银行，现在只有105元，已经买不起一年前卖100元的东西了，这就是通胀带来的风险。购买力风险对不同证券的影响是不相同的，最容易受到影响的是固定收益证券（债券、优先股），因为其利率一般是预先规定不变的，不能因物价上涨而提高，故其风险较大。而普通股股票的购买力风险相对较小，当发生通货膨胀时，由于公司产品价格上涨，公司的名义收益会增加，公司净盈利增加，此时股息也会增加，股票价格随之提高，普通股股东可得到较高收益，可减轻通货膨胀带来的损失。另外，长期证券投资的购买力风险较短期证券投资的大。（5）政策风险，指政府有关证券市场的政策发生重大变化或是有重要的法规、举措出台，引起证券市场的波动，从而给投资者带来的风险。政府的经济政策和管理措施可能会造成证券收益的损失，这在新兴股市表现得尤为突出。经济政策的变化，可以影响到公司利润、债券收益的变化；证券交易政策的变化，可以直接影响到证券的价格。2007年5月30日，中国证监会宣布上调股票交易印花税，结果整个中国股市一度蒙上一层灰幕，也给还沉浸在数钱喜悦中的股民敲了一记重重的警钟。此外，在投资理财的过程中，投资者还会面临诸如流动性风险、企业风险、法律风险、汇率风险等等。流动性风险指投资无法在需要时适时变换为现金，如房产和私人收藏品就不易变现，流动性风险较高。企业风险是指由于企业经营的好坏而产生的盈利能力的变化，使投资者的收益或者本金减少甚至损失的可能性。如果企业经营效率低下，无力保持其在同行业中的竞争地位和盈利的稳定性，就说明企业的潜在风险很大，投资者遭受损失的可能性也就很大。法律风险主要是指有些募集者采取欺诈、诱等违法手段发行证券，使投资者遭遇上当的风险；或是有些证券的发行和交易因不符合法律规定而宣告无效。汇率风险是从事外汇投资者所特有的风险，是指因汇率的变化而导致外汇收付者或外汇储备者资产价值变化的不确定性。那么，对投资者而言，究竟要怎样才能最大限度地规避风险呢？笔者认为，投资者应充分认识到“只要投资就会有风险”这个事实，在投资之前对投资产品的特点要有充分的了解，不要盲目预期过高。其次，投资者要了解自己，对自己的风险承担能力有清醒的认识。对普通投资者而言，一个普遍的原则是“用闲钱去投资”，也就是说这部分资金即便出现了风险，也不会影响正常的生活。此外，投资者还要培养一个良好的心态，不要把理财当成一夜暴富的工具，要知道即便是长期投资，也不一定就会取得正的收益，还要看个人选择理财产品的时机和能力。3 详析个人理财对策首先，要培养理财意识。投资理财最重要的是有理财意识，有正确的理财观念才会赢得更多的财富。根据一个神奇的投资理财方式，如果你有261万元，只需要20年就可以成为亿万富翁；如果你有36万元，也只需要30年就可以成为亿万富翁；即使你每年只能存下万元，40年后也可以成为亿万富翁。这个神奇的理财方式是这样的：如果你从现在开始能够定期每年存下万元，如此持续40年；如果将每年应存下的钱都能投资到股票或房地产，并获得每年平均20%的投资回报。40年后，能积累多少财富？依据财务学计算年金的公式得出：万元×(1＋20%) 40=亿元。40年后，你可以成为亿万富翁。由此可见，正确的投资理财观念是多么重要！其次，要分析自身实际情况，为确定理财规划做好准备。第一步就是要对个人的收入和资产进行分析，最大限度地挖掘出目前的富余的现金和闲置资产；还要根据自身的风险承担能力制定风险管理计划。第二步是确定理财目标，做任何事情如果没有目标都不可能取得成效，有了理财目标就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。理财的目标要合理，不能简单地设定为资产增值最大化，还应全面评估自身的风险承担能力以及债务偿付能力。第三步是明确投资期限，理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。
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国债的含义：指国家公债，是由中央政府按照法定手续发行的，并约定在一定的期限支付规定的利息，并在规定期限内返还本金的有价证券。国债的发行主体是中央政府，在我国是由财政部代表中央政府执行。 国债的特点： （1） 安全性高。由于国债的发行以国家信用和国家财力作担保，持券人不必提心本息的偿还。国债在各种债券中信用等级最高，被称为“金边债券”。 （2） 较强的流动性。由于可上市流通的记帐式和实物券国债，随时可在二级市场买卖转让，因此，国债持有人并不需要一事实上将国债持有到国债到期日。 （3） 收益稳定适中。 （4） 税收优惠。投资于国债所得利息收入无收利息所得税。在银行存款、企业债券均需收取20%的利息所得税。（一）我国国债发展简史 新中国成立后至今，我国国债的发展可以分为两个主要阶段：第一个阶段（1950-1958年）：新中国成立后于1950年发行了"人民胜利折实公债"，成为新中国历史上第一种国债。在此后的"一五"计划期间，又于1954-1958年间每年发行了一期"国家经济建设公债"，发行总额为亿元，相当于同期国家预算经济建设支出总额亿元的。1958年后，由于历史原因，国债的发行被终止。第二个阶段（1981年至今）：我国于1981年恢复了国债发行，时至今日国债市场的发展又可细分为几个具体的阶段。1981-1987年间，国债年均发行规模仅为亿元，且发行日也集中在每年的1月1日。这一期间尚不存在国债的一、二级市场，国债发行采取行政摊派形式，面向国营单位和个人，且存在利率差别，个人认购的国债年利率比单位认购的国债年利率高四个百分点。券种比较单一，除1987年发行了54亿元3年期重点建设债券外，均为5~9年的中长期国债。 1988-1993年间国债年发行规模扩大到284亿元，增设了国家建设债券、财政债券、特种国债、保值公债等新品种。1988年国家分两批在61个城市进行国债流通转让试点，初步形成了国债的场外交易市场。1990年后国债开始在交易所交易，形成国债的场内交易市场，当年国债交易额占证券交易总额120亿元的80%以上。1991年我国开始试行国债发行的承购包销；1993年10月和12月上海证券交易所正式推出了国债期货和回购两个创新品种。 1994年财政部首次发行了半年和一年的短期国债。1995年国债二级市场交易活跃，特别是期货交易量屡创纪录，但包括""事件和回购债务链问题等违规事件频频出现，致使国债期货交易于5月被迫暂停。 1996年国债市场出现了一些新变化：首先是财政部改革以往国债集中发行为按月滚动发行，增加了国债发行的频度；其次是国债品种多样化，对短期国债首次实行了贴现发行，并新增了最短期限为3个月的国债，还首次发行了按年付息的十年期和七年期附息国债；第三是在承购包销的基础上，对可上市的8期国债采取了以价格（收益率）或划款期为标的的招标发行方式；第四是当年发行的国债以记帐式国库券为主，逐步使国债走向无纸化。 1996年以后，国债市场交易量有所下降。同时，国债市场出现了托管走向集中和银行间债券市场与非银行间债券市场相分离的变化，呈现出"三足鼎立"之势，即全国银行间债券交易市场、深沪证交所国债市场和场外国债市场。