城镇化背景下金融机构服务“三农”的问题与对策

　　本文阐述了城镇化背景下金融机构加强“三农”服务的重要作用，总结了金融机构推进“三农”金融服务过程中存在的问题，并从创新服务方式、加强产品研发、用好政策优势、健全信用体系等方面提出了对策。

　　“城镇化”是指人类生产、生活方式由农村型向城镇型转化的历史过程，其标志是农村人口转化为城镇人口，城镇不断的发展扩张。“三农”问题是指农业、农村、农民问题，随着城镇化建设进程的加快，农业人口不断转移，农业经济结构不断的调整，“三农”问题的侧重点发生着巨大的变化。银行等金融机构是服务“三农”的重要力量，城镇化背景下，面对农业经济的转型发展，农业生产、农村发展对于金融的需求更大，对农村金融服务提出更多新的要求。

　　1城镇化背景下金融服务对于“三农”的作用

　　1.1加强农村金融服务是农业产业发展的需要

　　城镇化背景下，农村劳动力大量转移到城市，以家庭为主的农业生产活动逐渐转变为土地集约模式下的农业产业化经营。产业化发展驱使下，农业领域的投入不断加大，对于资金的需求不断的增加，银行等金融机构作为服务国民经济发展的重要力量，必须不断地深化改革，创新发展和服务方式，提高对于农业经济的支持力度，适应城镇化发展的需求。

　　1.2加强农村金融服务是农村现代化建设的需要

　　在国家政策的支持下，城镇化的发展正推动者农村的各项建设。仅2015年中央财政就投入资金2万多亿元用于新农村建设，农村的人居环境、村容村貌、生活水平等都发生着巨大的变化。但是，仅仅依靠有限的财政投入无法满足众多的建设发展需要，60%以上的农村发展项目由于缺少资金投入无法启动实施，加强金融服务迫在眉睫。

　　1.3加强农村金融服务是提高农民收入的需要

　　解决农业、农村问题，最根本的是要解决农民问题。城镇化背景下，农业经济结构不断的调整，新的农业技术、农业项目层出不穷。但是，由于农民经济基础薄弱，资金有限，抗风险能力差，持续性投入不足，必须依靠金融机构提供有力的金融支持是解决农民资金困境。

　　2城镇化背景下金融机构服务“三农”过程中存在的问题

　　(1)获得商业银行金融服务渠道不畅通。与各种企业、大型项目相比，农业生产项目要想从银行获得贷款渠道依然不畅通。办理程序复杂、时间长、所需条件严格，很多农民不愿意到银行贷款。(2)金融服务方式落后。在农业产业集约化发展的趋势下，银行现有的金融服务已经无法满足农村经济发展的需要。(3)信用评估制度不完善。由于针对农民的信用管理制度还不健全，银行无法通过信用档案对进行快速的评估，导致涉农金融服务手续冗杂。

　　3城镇化背景下提升金融机构服务“三农”的策略

　　3.1加强对涉农服务产品研发全面深化金融服务

　　城镇化背景下，全面深化银行的金融服务水平，是做好农村金融服务的主要方面。各商业银行要进一步加强对农业信贷产品的研发，根据农村对资金需求“短、小、频、急”的特点，找准信贷管理制度和农村经济发展需要的切合点，研发针对农村贷款精品业务，并以此为引擎，不断延伸营销链条，强化农村信贷市场，培埴潜在优质客户。

　　3.2借助国家倾斜政策扩大农村金融服务领域

　　十八大以来，中央对此明确提出要进一步加快城镇化进程，大力发展农村经济。随着鼓励农业经济集约化、产业化发展政策的出台，农村对于金融市场的需求进一步加大，商业银行要主动抓住这些政策机遇，多渠道抢占农村市场份额。(1)要根据城镇化背景下农村经济发展趋势，制定切实可行的金融服务政策，减少农村金融市场发展的体制障碍。(2)根据国家涉农政策加强重点领域投入。要明确市场重点，优中选优，重点投放产业政策导向明确、发展前景好、贷款收益高的农业项目，尽可能的降低市场风险。(3)要借助政策支持降低农业产业的融资成本。在农业经济集约化发展的大背景下，商业银行要积极争取国家各种财政补贴、优惠政策，进一步减免农业产业融资费用，降低农村金融服务成本，将国家的政策优势，转化为银行的发展优势。

　　3.3完善内控制度提升风险防控水平

　　提高风险防控水平，是确保银行健康运营，助推农村经济发展的保证。(1)进一步优化内控环境。加强外部和内部的稽核、监督组织，完善银行稽核负责制度，建设创造良好的内控环境。(2)充分利用政府部门作为第三方担保机构，建立农村、农民、涉农企业信用档案，严格按信贷新规则要求进行评级授信，建立风险预警机制，强化贷后管理。(3)进一步完善基层经营权监督机制。城镇化背景下，农村对于金融需求增加，但资金投入领域比较复杂，容易出现混乱。这就要在不断扩大银行授权的同时，也要坚持授权有限的原则，严格执行法人授权制度，根据各农业项目的资金需求状况，采用差别授权、转授权等制度，将经营行为放置在制度监管之内。

　　3.4通过互联网金融等创新农村金融服务方式

　　在互联网普及的情况下，创新农村金融服务方式，是降低涉农金融服务成本的重要措施。(1)要简化农村金融服务流程。要针对农村金融需求，通过积极发展互联网金融，普遍建立农村金融服务管理中心等方式，为农民提供更为专业、便捷化的金融服务。(2)抓重点客户的维护。农业的集约化发展具有巨大的发展潜力，在为农村提供金融服务的时候，要科学评估，建立潜力户档案，建立农业金融服务项目库，抢占优良客户市场。(3)推动主动服务。要通过通过互联网金融等新金融服务模式，助推农业电子商务的发展，搭建农业、电子商务、银行之间联系的桥梁，以此，提升金融服务水平，提高服务“三农”能力。

　　作者：常钦 来源：科教导刊·电子版 2016年22期