探析金融支农在农业现代化发展的推动力

农业现代化及其金融支持的国际经验

一、农业现代化在我国发展的金融支持现状

一直以来，在我国受到社会各界广泛重视与关注的一个问题就是金融支持农业的问题，中国人民银行在引导金融机构加大信贷支农投放、完善金融产品创新、优化农村金融服务、促进农村经济发展等方面做了诸多探索和努力。这种努力及探索的成果主要体现在以下三个方面：第一，与资金互助社、小贷公司和村镇银行等农村新型金融机构的发展或者出现相伴随的、日益完善的我国农村地区的金融体系；第二，与我国农村地区不断深化的信用体系以及便农支付工程建设相伴随的、显著提升的金融服务水平及不断延伸的金融自助设备与网点机构；第三，与不断应用和推广的农村金融创新产品相伴随的、不断加大力度的发展农业现代化的金融支持以及增长较快的涉农贷款。

1.金融支农存在的主要问题

在金融支农取得显著成效的同时，金融支持农业现代化发展仍存在诸多不足：

（1）农村地区金融的综合服务水平较低

①在某些经济活动特别不活跃、人口较少、交通又不是很便利的县域地区，仍然存在着一些乡镇，银行的物理网点较难延伸过去，能够提供的金融服务为空白。

②在某些县域地区，经济发展相对落后，数量较少的金融机构，造成金融服务非常不充分的竞争状况。根据调查资料，目前我国还普遍存在着一些乡镇，其银行网点只有1-2个，甚至还存在着全县只有3家金融机构的情况。

③助农取款业务虽然在村一级的覆盖面已经得到极大的提高，但其所能提供的取款服务只能是小额的，只有在比较发达的一些地域，才另可提供转账服务与小额存款服务，尚无法实施其他类型的金融服务。

（2）农村金融存在着严重的资金外流倾向

由于商业银行出于风险控制的动机，把其县级分支机构本来具有的审批贷款的权力又上收回去了，直接导致其分支机构在县域普遍存在多存少贷甚至只存不贷的问题，出现“倒抽水”现象，即农村地区的储蓄资金大量向城市流动，致使“失血”和“缺血”两种状态在农业中并存。

（3）农村金融服务效率低，普惠金融体系难构建

农村金融产品和服务方式不适合农村特点。所有的银行金融机构均把是否具有充足的抵押资产或者合格的担保人，作为是否发放贷款的主要决定条件，这自然就会使那些抵押资产缺乏，合格的担保人也很难找到的农户、微型企业以及小型企业的融资需求不可能得到有效的满足。

（4）在覆盖面方面，农业保险仍然存在较窄的问题，需要进一步扩大

①由于金融意识较为淡薄的一部分农民的存在，他们对保险产品在规避风险并进而促进生产发展等方面的重要作用缺乏认识，再加上，在赔付率方面，有些保险产品又确实不是很高，这对于侥幸心理比较严重的农民来说，农业保险难以产生太大的吸引力也就不奇怪了。

②在农业保险中，缺乏再保险机制，导致保险公司需要承担比较大的经营风险，进而使其开办农业保险业务的积极性也大受影响。

③在某些地区，由于财政紧张，造成地方政府在落实与保险相配套的财政资金的时候，所遇到的困难非常之大，最终导致地方政府无论是在推广、还是在宣传农业保险时，力度都不是很大。

④目前，细分市场的需求尚不能通过已有的保险产品完全得到满足，尤其是巨灾险种，其覆盖面更低。

2.主要问题原因分析

（1）农村金融服务难以全覆盖

农村居住聚集度不高，村民居住较为分散，单家独院较多，同时村与村之间距离较远，大部分区域交通不便，金融全覆盖难。

（2）涉农金融机构缺乏投入的积极性

传统农产业成本高、风险高、集约化程度低、收益低，金融机构缺乏控制风险的产品和手段，信贷投入积极性不足。

（3）农民金融意识较落后，不偏好使用金融产品

虽然当前农村通讯设施已比较健全，但农民对金融产品从了解到需求形成直至最后使用，这一完整过程的完成更多地是依靠客户经理或者银行网点的介绍。在网点布局并不充分，客户经理相对不足的农村地区，由于金融信息无法得到有效而又及时的传递，这就难以有效激活潜在的农民的金融需求，必然使金融供给和需求之间的矛盾进一步加剧。

（4）农村金融的推广及创新在一定程度上仍然存在着障碍

①农民对新生事物的接受速度较慢，农村地区的经济发展水平也较低，受这些因素的制约，一些新型的金融产品，如电话银行、网上银行以及银行卡等等，在农村地区推广起来就较为缓慢。

②在我国农村地区，不是很完善的金融支持体系、相对较高的金融交易成本等诸多因素，都严重地阻滞了金融创新的发展速度，使得金融创新的发展进程缓慢至极。如进展非常缓慢的、面向农户的金额较小的信用贷款工作的推广，处于两难境地的、面向农村青年及农村妇女这二者的创业而进行的贷款发放工作，就都是很好的例证。

③农业资产评估流转处置体系不健全，导致林权、农房等特色抵押贷款难以扩面增量。

二、与农业现代化及对其所进行的金融支持有关的美、日经验

1.农业现代化的美国模式以及主要的农业金融的美国做法

美国人均土地30公顷以上，这一资源禀赋特征，促使农场主使用土地和机械动力替代人力，以大机械化为主要方式推动农业现代化。近年来，伴随着日新月异的信息技术的快速发展，以智能化及机械化为特点的农业生产手段、以生物化和环保化为特点的农业生产技术，又逐步被演变发展出来。上述这些特点，最终造就了美国农业的总体情况，那就是高的平均净资产余额、低的资产负债率以及高的比较收益率，为后续的金融支持打下了良好的基础。

在美国，农业金融体系主要由五个部分组成。具体以下：

（1）支农信贷机构体系

这一体系的主要组成部分是五家农业信贷银行，这五家农业信贷银行都是区域性的金融机构，它们再借助于九十七家农业信贷服务社来办理具体的支农业务，如代理保险业务以及面向农民的贷款业务等等。政府主要是通过为其提供政府担保的方式对农业信贷银行进行扶持，具体做法是：在联邦农业信用银行融资公司的鼎力相助下，使得农村信贷系统能够以比正常水平低一些的成本在金融市场上发行债券筹集资金，然后再以比商业银行低的贷款利率将所筹集到的资金贷放给农民。

（2）服务与支持农业的金融体系

农业能够得到的信贷支持源自以下一个体系，那就是政府信贷、农村信用体系、保险公司、商业银行、其他金融机构以及私人等等。

（3）对于弱势农场以及新农场这些商业性贷款因其风险高、利润低而不愿意介入的领域，或者农村、农业这些需要政府予以特别的扶持和鼓励的项目，直接由州政府的融资局或者联邦政府的农业部农业服务署为其提供信贷及担保支持，州政府或者联邦政府在安排担保及贷款资金时，通过将其列入预算来进行，一旦该资金出现损失需要核销时，也同样由政府列入预算来完成。

（4）对于那些由于较差的信用状况而达不到金融机构贷款标准的农场，由州政府的融资局或者联邦政府的农业部农业服务署为其提供发债或者借贷的担保支持，担保金额高达发债或者借贷总金额的85%-95%，还有长达18年-40年的担保期限。担保范围涵盖日常的生产经营活动以及设备和土地的购买等领域，极其宽泛。

（5）—般商业性贷款

这种贷款在商业银行和农场之间、保险公司和农场之间或者其他金融机构与农场之间，按照市场化的原则自主进行办理。现阶段，在美国全国性的大型银行中，排名前20位的对于农业信贷领域几乎都有涉足（高达15家），开展农场、土地或者农业按揭等各种形式贷款业务的中小商业银行及保险公司分别为5890家和20家，美国农业贷款的一个很主要的组成部分就是由上述金融机构提供的商业性贷款。

2.农业现代化的日本模式和农业政策性金融

日本在2006年每户农地面积仅为美国的1/100，且耕地面积有不断减少的趋势。其农业现代化的特征是性能很高的农业机械的推广应用与开发，其在农业领域重点进行的技术创新是生物技术，以使其严重不足的土地资源难题得到有效缓解。以后者为例，生物技术以及农业科技的利用在日本都是受到高度重视的，重点发展高科技农业、生态农业、有机农业，着力提高农业附加值，以实现“提高农民收入、提高农产品质量、保护环境”为目标。

日本农业金融主要包括：

（1）以三级农协系统为主要代表的合作金融体系

①农业协同组合。这是三级农协系统中最基层的一级，它和农户直接发生业务关系，传统的吸收存款、发放贷款以及转账结算等业务都可以办理，并且所有为农户办理的业务都不把盈利作为其目的。

②“信农联”其全称为信用农业协同组合联合会。这是三级农协系统中中间的一级，其职责是帮助基层农协从事管理资金的活动，在其所辖区域内，对调剂、结算以及运用农业资金的活动加以组织。它的服务对象是作为其会员的基层农协，在基层农协出现资金剩余时将其吸收进来，反之，在基层农协出现资金短缺时，再为其提供资金融通。

③农林中央金库。这是三级农协系统中最高的一级，为农协组织内部的各个层级之间提供资金融通，也为其它金融机构和农协组织相互之间进行资金融通。对系统内资金在全国范围内进行清算、调剂和融通，并按照国家的有关法令进行资金的运营活动。“信农联”是其最主要的资金运用对象，与此同时，它也为大型的关联企业发放贷款。

（2）以农林渔业金融公库为主要代表的政策性金融体系

日本农林渔业金融公库最主要的资金运用途径是为基础设施进行融资，如渔港建设、造林、土地改良等等。与此同时，它还对农业改良资金进行融通并投资于现代化农业等。总体来看，与民间金融机构相比较，农林渔业金融公库的贷款利率更加优惠，不仅如此，其贷款期限也比较长，从10年直到45年不等。

3.美国和日本两个国家的农业金融带给我国的几点启示

从美国或者日本这两个国家中的任何一个来看，在其农业的发展过程中，金融支持所起到的作用都是极其重大的。其中值得我国借鉴的经验，除了政府稳定、长期地对涉农金融进行补贴与政策倾斜以外，还有许多。具体如下：

（1）进一步完善农村金融支持配套体系

重点做好农村信用体系建设，促进金融机构基础设施有效延伸。建立农业再保险及农业共济互保机制。拓宽农业担保抵押范围，对重点扶持的领域，探索政府担保的可行路径。

（2）集约开发土地的方式需要得到进一步的促进，以使农业的净资产余额及比较收益都得到提高，金融的支农效率也得到提升。

探索建立健全农村土地承包经营权流转机制，鼓励和引导农户集中有限的资源到企业、规模化的种殖养殖合作社或者一般的种殖养殖能手，通过规模化的生产及经营使高科技在农业领域的应用被带动起来。

（3）在资金来源的渠道方面，涉农金融机构需要对其进一步加以拓宽，以使金融支农的力量更加充实。

鼓励涉农金融机构发行金融债券，专门用于发展现代农业和促进新农村建设。加大支农再贷款投放力度，缓解流动性紧张的农村信用合作社、村镇银行的资金压力。

作者：张淑芳（辽宁金融职业学院）