截至6月2日，江苏、山东、河南、安徽四省的储户已经“失踪”网上存款超过40天。此前，自4月19日起，储户在河南禹州新民村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城县黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行、安徽固镇新淮河村镇银行等多家村镇银行发现无法在线查询存款和提取现金。
5月中旬，银监会披露，2021年以来，辽宁已有63名中小银行“一把手”被拘留并采取刑事强制措施。5月底，银监会披露了第五批主要违规股东，共计43家，其中自然人15家，法人28家。其中，43家主要违规机构股东涉及金融机构，包括呼和浩特新城蒙银村镇银行等多家村镇银行。
民营企业占40%左右
数据显示，在全国1600多家村镇银行中，民营银行约占40%。
据华安证券研究报告统计，村镇银行于2006年12月启动，2011年成立数量达到高峰。为解决农村地区金融资源供给不足、竞争不充分等问题，中国银监会于2006年12月发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主体新农村建设的若干意见》号文件，提出在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等地设立村镇银行。2011年，基于区域中小企业旺盛的融资需求和相对刚性的净息差，村镇银行数量达到顶峰。
根据村镇银行的结构和特点，在1631家村镇银行中，地方国有企业802家，民营企业724家，中央国有企业92家。在注册资本方面，村镇银行注册资本一般在1亿元以内，公营企业、中央国企、地方国企、民营企业。具体来看，山东、河北、贵州等地的村镇银行数量较多，青海、福建、山西的非国有村镇银行占比较高。
此外，根据上述研究报告，按照Wind金融机构口径(1631家村镇银行)，村镇银行数量排名前三的省份分别是山东(126家)、河北(104家)和贵州(84家)，村镇银行中的非国有企业(民营企业和公有企业)分别占青海(80%)、福建(79%)和山西。
根据Wind的企业数据库(1616家村镇银行)，村镇银行数量排名前三的省份分别是山东(126家)、河北(102家)和贵州(84家)，村镇银行中的非国有企业(民营企业和其他外资企业)分别是青海(100%)、西藏(100%)和吉林(98%)。
从城市来看，重庆、鄂尔多斯、昆明等地的村镇银行较多。根据Wind的金融机构(1631家村镇银行)统计，村镇银行数量排名前三的城市分别是重庆(38家)、鄂尔多斯(15家)、昆明(15家)。村镇银行前40名城市中，铜仁(100%)、黔西南州(89%)、黔南州(83%)为非国有银行城市。
不良率高于农村商业银行。
从不良率来看，数据显示，村镇银行的不良率明显高于城商行、农商行、股份制银行和国有银行。
据《2021年度村镇银行调研报告》统计，2018年、2019年、2020年，我国村镇银行总资产分别为1.51万亿、1.69万亿、1.94万亿，总负债分别为1.33万亿、1.51万亿、1.74万亿，资产负债率分别为88.1%、89.3%、89.7%。净利润分别为100.2亿元、101亿元和76.9亿元，2020年平均利润为468亿元，比上年下降24%。资本充足率分别为18.3%、17.2%和15.7%，不良贷款率分别为3.66%、3.7%和4%。
相比之下，根据华安证券研究报告的统计，国有银行的不良率仅为1%，股份行为2%，城商行为2%，农商行为2.4%。
从同业存单发行方面来看，村镇银行仅有同业存单发行记录，发行规模均在2亿元以下。根据历年债券发行情况，村镇银行同业存单发行规模如下
另外，从债券发行角度看，发行债券的村镇银行主体评级均位于BBB-以上，区域较为集中。有债券发行记录的村镇银行集中于安徽、福建、广东、贵州、河南、江苏、上海、浙江等区域。目前村镇银行仅存续5只债券。从存量债券情况来看，由村镇银行发行的存量债券仅5只同业存单，发行主体为浙江台州路桥富民村镇银行（4只，总金额1.2亿元）、贵阳云岩富民村镇银行（1只，总金额0.4亿元）。
面对竞争激烈的县域金融市场，农村中小银行如何提升竞争力？5月20日，银保监会有关部门负责人在银保监会通气会表示，在不良资产处置上，农村中小银行方面，2018年以来，累计处置高风险农村中小银行627家，处置不良贷款2.6万亿元，金额超过前10年的总和；股东股权乱象得到初步遏制。农村中小银行方面，2018年至2020年，累计对4000余名股东限制表决权、责令转让股权60余亿股；城商行方面，加大对股东的穿透审查力度，开展股权和关联交易专项整治，公开重大违法违规股东，依法清退问题股东。
“农村中小银行风险总体可控，整体收敛。然而，从存量看，部分地区历史积累的风险体量较大，需持续加大处置力度；从增量看，疫情冲击、经济转型及行业变革等带来的风险将逐步显现。”银保监会有关部门负责人表示。
中小银行一把手被查警示
银保监会相关部门有关负责人5月13日表示，金融反腐和处置风险一体推进。2021年以来，金融风险重灾区的辽宁，已对63名中小银行“一把手”采取留置和刑事强制措施。党的十九大以来，银保监会系统内部共立案630件，留置83人，已移送司法机关73人。
此前，2月28日，本溪市纪委监委披露，本
溪银行原党委委员、行长宋佳镭破坏经营环境等问题。2017年3月至2021年2月，宋佳镭利用职务上的便利，在相关企业办理贷款业务过程中，为他人谋取利益，非法收受他人财物，折合人民币共计380余万元。宋佳镭还存在其他严重违纪问题。2021年12月，宋佳镭被开除党籍、开除处分，其涉嫌犯罪问题被移送检察机关依法审查起诉。
4月26日，据重庆市纪委监委消息：日前，经重庆市委批准，重庆市纪委监委对重庆三峡银行股份有限公司原党委书记、董事长丁世录严重违纪违法问题进行了立案审查调查。
3月8日，据江西省纪委监委消息：江西银行股份有限公司原党委书记、董事长陈晓明涉嫌严重违纪违法，目前正接受江西省纪委省监委纪律审查和监察调查。
3月2日，据阜新市纪委监委消息：阜新农村商业银行股份有限公司原行长牛继良涉嫌严重违法，目前正接受监察调查。
对于村镇银行等中小银行风险问题，中金公司表示，近年来，以城商行及农村金融机构为代表的中小银行在区域经济分化、货币政策宽松等背景下经营承压，部分自身形成金融风险。预计中小银行改革化险可能仍会是金融工作主线之一。
究其原因，中金公司认为，中小银行经营承压乃至发生风险主要来自于区域经济走弱、公司治理不完善。具体来看，第一，中小银行的经营发展与其所在的区域经济发展密不可分，随着中国经济结构转型，东北等地区GDP增长明显放缓，位于此类地区的中小银行在业务开展和资产质量上面临压力。
第二，公司治理不完善也是中小银行风险暴露的主要原因之一。例如包商银行的风险暴露主要由于大量资金被大股东违法违规占用，长期难以归还，又如近期河南村镇银行风险事件的发生，有大股东河南新财富集团违法吸收公众资金的“魅影”。2018年以来，监管加大股东穿透审查力度、开展股权和关联交易专项整治，金融机构的风险损失压实到股东；此外内控合规的缺位也使得银行面临信用损失的压力。
贷前风险管理是银行业务的核心。目前,我国商业银行不良资产的比例普遍偏高,信贷风险是我国商业银行面临的主要金融风险。下面是我为大家整理的银行信贷风险论文，供大家参考。
摘要：本文从对商业银行信贷风险的概述入手，分析国有商业银行现代风险产生的原因，当前信贷风险管理中存在的问题的基础上，通过对国有商业银行信贷风险管理制度的探讨，进而提出防范信贷风险的对策。
关键词：商业银行信贷风险信贷风险管理制度
一、商业银行信贷风险概述
信贷资产是商业银行的主要金融业务，商业银行的信贷风险主要是指在商业银行经营信贷业务的风险总和，即商业银行在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值的可能性。
二、商业银行信贷风险形成的原因并进行分析
信贷风险产生的原因纷繁复杂，从其产生来源可将信贷风险看作商业银行自身原因，借款企业原因和外部环境的原因。
***一***商业银行自身的原因
从银行自身来看，是否能够有效防范风险，主要取决于商业银行化改革能否完善。自银行商业化改革以来，围绕建立现代银行制度，各商业银行都进行了积极的探索，特别是在控制和防范风险的发生上。都相应制定了一系列严格的规章制度，但由于这些改革没有从根本上触及产权制度，没有真正解决责、权、利问题，因此造成银行自身管理监督体系不科学，在不同程度上失去了降低不良贷款的时机。
***二***借款企业的原因
从巨集观经济角度来看，是否能够有效防范风险，主要取决于企业改革是否顺利完成。目前我国商业银行的信贷资产中70%以上集中于原国有企业和集体企业，它们改革成功与否和经营状况是否好转是信贷资产质量提高的基础。
***三***外部环境的原因
首先。社会信用环境缺失。由于我国当前经济正处于转轨时期，社会信用体系没有建立，社会上坑蒙拐，欠债不还，金融欺诈的失信现象时有发生。其次，法制不健全。一系列与信贷密切相关的法律法规尚未出台，而且出台的这些法律本身内容过于简单，缺乏可操作性，有些甚至与国家政策相悖。 三、商业银行信贷管理中的问题
1.基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借款人和保证人的财务资料，贷款抵押凭证，贷后检查报告，催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律档案不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
2.没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现在：审贷分离机构设定迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批欠已填好贷款合同、借据等法律档案和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
3.贷款“三查”制度不落实。主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和负债的变化进行跟踪调查。
4.贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。主要有以下几个方面的问题;***1***保证人主体资格不符合法律规定的要求;***2***一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性，有效性进行认真审查;***3***按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;***4***变更主合同主要条款，延长主债务的履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人同意，致使保证合同无效和部分无效;***5***不能充分利用法律有关诉讼时效中断或中止得规定，维护银行得依法收贷权。
5.内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了。***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为。为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
6.违规帐外经营严重。违规帐外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设帐外帐，乱用科目，调整帐表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险受益领域。由于帐外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险中。
四、商业银行信贷管理对策
信贷资产质量的好坏，不仅直接决定着银行自身以至金融业能否生存发展，而且对整个经济的发展和社会的稳定有着重要的影响。因此，如何防范信贷风险，是一个具有现实意义的重要课题。立足于标本兼治，我们应借鉴国际银行业先进风险管理经验，对国有商业银行进行信贷风险管理。
首先要加快金融改革步伐。首先四大国有商业银行要加快商业化程序，彻底地改革信贷管理体制，科学地制定贷款授权授信制度，不能简单“一刀切”，靠牺牲基层活力单纯求安全。其次要加强银行内部管理。为了保证银行信贷资产质量的稳定提高，应从注意银行内部管理入手，坚持稳健的经营方针。还要优化我国商业银行的外部经营环境，比如加快利率市场化，发展资本市场，以及尽快完善贷款风险补偿机制。此外还要提高员工素质，培育全员的风险控制氛围。对于一个企业，能否生存和发展，人才是关键，商业银行也不例外。
解决我国商业银行信贷风险过高的问题是一项长期而又艰钜的任务。目前我们应努力做好加快金融改革步伐，加强银行内部管理和优化我国商业银行的外部经营环境的工作，逐步解决我国商业银行信贷风险过高问题。
参考文献：
[1]阎庆民，《中国银行业评估及预警系统研究》.中国金融出版社，2004年
[2]田永强，《系统论在银行风险管理中的问题》，金融时报，2003年
[3]杨军，《银行信用风险——理论、模型和实证分析》，2004年
[摘要]商业银行作为经营货币的金融中介组织，自有资本占比低这一特点决定了其本身具有较强的内在风险特性，而银行贷款质量的优劣，信贷资产所面临风险的大小，对银行的经营成果乃至生存发展有着至关重要的影响。目前中国商业银行信贷风险管理中存在着一定的问题和缺陷，这使得中国的商业银行在参与国际金融市场的竞争中处于不利的地位。
[关键词]商业银行;信贷风险;对策
目前，中国商业银行信贷资产风险高是金融领域面临的突出问题，银行业经营风险因此增大，为金融危机的发生留下隐患，影响中国经济的长期稳定。因此，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量，降低不良贷款比例已成为国有商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。认真分析中国商业银行信贷风险成因，解决中国商行业银行信贷风险高的问题，对于保证中国金融体系稳健高效执行，提高中国商业银行竞争力，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。
一、商业银行信贷风险成因分析
当前商业银行的信贷风险主要来自借款人造成的风险和银行管理不善造成的风险两个方面。
***一***借款人方面的信贷风险
1.借款人的收入波动和道德风险。贷款发放后，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，有的虽然具备还款能力，但迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。而中国目前尚未建立起一套完备的个人信用体系，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断。
2.借款人蓄意***贷款。借款人以非法占有为目的，编造引进资金、专案等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明档案、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，***银行贷款。他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失，致使贷款无法偿还。
3.借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。目前，国内许多银行管理不规范，各部门之间缺乏整体协调和互通机制。—些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人资讯资料，在同一银行各个部门里多头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
4.抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解信贷风险的重要环节。由于中国消费品二级市场尚处于起步阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，贷款抵押形同虚设。
***二***银行经营管理方面的信贷风险
1.基础工作薄弱，信贷档案资料缺漏严重。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的文字记录，而目前有些商业银行管理工作混乱，大量存在借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的缺漏。这些重要档案的漏缺，不仅对贷款的风险分析造成困难，同时也构成了依法收贷的障碍。
2.贷款“三查”制度执行不力。“三查”工作做得不深不细，这是信贷风险产生的主要原因。一是贷前调查往往流于形式。贷前调查作为风险控制的关键环节，需要调查人员深入企业查账，核实相关资料，了解企业的产品、生产经营及管理等各种情况，通过大量的资料资料进行综合的分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论，但有些信贷人员只是根据企业提供的相关文字材料进行摘录、整合，做表面文章，根据这样的贷前调查报告做出的结论已经使贷款失去了安全性。二是贷中审查不严。在贷款发放过程中，信贷人员对借款人、担保人、抵押物、质押物等审查不严，造成潜在的信贷风险。如信贷人员未发现担保人主体资格不符合法律规定的要求;一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记等等。三是贷后检查表面化。贷后检查作为风险控制的重点环节，需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况。可是，信贷人员对不少贷款企业的后续管理却放松了，这是造成贷款预警机制失灵的主要原因。
3.银行管理缺乏系统性，致使潜在风险增大。现在，国内商业银行管理水平不高，各部门之间缺乏系统性的资讯互通机制，对同一个借款人的信用资讯资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机进行联网管理，从而难以实现资源共享。通常，仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的证明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录、有无失信情况等缺乏正常程式和有效渠道进行了解征询，导致银行和借款人之间的资讯不对称。
4.内部监督机制不健全，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之;***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
5.违规账外经营严重。违规账外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。
二、商业银行防范信贷风险的对策
综合上述风险的来源，造成商业银行信贷风险问题的根本原因在于：信贷管理机制不健全。健全的信贷管理机制应包括三个方面：信贷管理制度、信贷管理机构以及激励和约束系统。信贷管理制度主要包括授权授信规定、信贷工作程式、信贷工作每一程式的内容和目标;信贷管理机构主要解决信贷工作中的权力分工，从机构这个角度确保信贷工作中的权力受到其他部门的制约，分清信贷工作各个部门的职责，并保证各部门之间相互监督和制约;激励和约束系统致力于发挥每一位信贷工作人员的主观能动性，同时，通过明确信贷工作人员的职责分工，加大对信贷工作人员的纪律约束。因此，商业银行要建立起一套防范信贷风险的综合管理体系，具体应从以下几方面人手：
***一***充实完善各项信贷管理制度
首先，要制定完善的信贷档案管理制度，明确规定信贷档案的收集、保管、交接、检查等工作程式，并指派专人负责，定期检查、考核执行情况。其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款“三查”等风险控制制度，同时，上级行要加强对下级行各项制度执行情况的检查，确保各项制度落到实处。
***二***建立健全信贷专门管理机构
首先要真正落实审贷分离制度，将贷款的审查权和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批许可权、审批程式和审批责任。其次，建立专门的贷款管理委员会，针对大额贷款和疑难问题贷款进行审批决策。第三，由一个独立部门承担贷款风险评估职责。贷款风险定期评估需要独立、科学、客观地对每一笔贷款存续期间的风险状况作出量化评估，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。总之，建立健全信贷专门管理机构，是为了防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。
***三***建立科学的个人信用评价体系
随着社会个人信用制度和信用档案的建立，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为发放贷款的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。信用评价体系可采用积分制，根据积分多少评定个人信用等级。商业银行可以通过在系统内交流“不良借款人黑名单”的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款。
***四***建立可靠的贷款风险资讯系统
该系统是一个综合资讯系统，至少应包括三个部分：一是环境监测资讯系统，主要包括巨集观经济环境资讯、区域经济环境资讯、产业结构现状及未来预测资讯、同业竞争市场资讯。二是客户资讯系统，主要包括客户财务资讯、账户资讯、与客户相关的其他非财务资讯。三是信贷风险监控资讯系统，可与个人信用评价体系相结合，主要包括信贷违规性资讯、财务指标异常变化资讯、不良贷款资讯、客户监管资讯。
***五***进一步完善贷款担保制度
在现有的《担保法》基础上，要尽快健全抵押担保制度，具体应注意以下几个方面：首先，要培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够及时、顺利地变现。其次，可考虑由 *** 出面组建信贷担保公司，为长期、大额信贷提供担保，这也是一些西方国家发展银行信贷的成功经验。第三，国家应规定一定金额以上的贷款必须设定担保，银行可视各个贷款品种的不同及申请人资信状况，要求提供合适的担保方式，并对担保程式进行严格审查。
***六***把贷款与保险结合起来
借款者的个人健康状况和偿还能力的变化，往往是贷款无法偿还的一个重要因素。因此，我们可以将贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。
***七***改善信贷风险控制考核激励机制
在传统的信贷风险考核激励机制下，发放贷款给予一定奖励，清收不良贷款也给予重奖，造成了贷款发放数量越大、质量越差则奖励越多，而质量越好却奖励越少的异常机制。因此，要优化信贷风险控制奖励机制，在贷款营销考核时，要重点考核贷款投向和投量的合理性、合规性、潜在风险性，淡出对贷款发放量的考核奖励;对信贷风险控制的考核奖励，应当改为质量优良的给予重奖，对完成清收不良贷款目标的不奖不罚，超额完成清收目标的给予适当奖励，完不成清收目标的给予重罚，从而更有效地促进信贷业务安全、健康发展。
[参考文献]
[1]李德等.中国防范和化解金融风险的中长期策略***金融热点问题***[M]北京：经济科学出版社，1999.
[2]冯彦明.商业银行业务管理[M].北京：经济管理出版社，2000
截至6月2日，江苏、山东、河南、安徽四省的储户已经“失踪”网上存款超过40天。此前，自4月19日起，储户在河南禹州新民村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城县黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行、安徽固镇新淮河村镇银行等多家村镇银行发现无法在线查询存款和提取现金。
5月中旬，银监会披露，2021年以来，辽宁已有63名中小银行“一把手”被拘留并采取刑事强制措施。5月底，银监会披露了第五批主要违规股东，共计43家，其中自然人15家，法人28家。其中，43家主要违规机构股东涉及金融机构，包括呼和浩特新城蒙银村镇银行等多家村镇银行。
民营企业占40%左右
数据显示，在全国1600多家村镇银行中，民营银行约占40%。
据华安证券研究报告统计，村镇银行于2006年12月启动，2011年成立数量达到高峰。为解决农村地区金融资源供给不足、竞争不充分等问题，中国银监会于2006年12月发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主体新农村建设的若干意见》号文件，提出在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等地设立村镇银行。2011年，基于区域中小企业旺盛的融资需求和相对刚性的净息差，村镇银行数量达到顶峰。
根据村镇银行的结构和特点，在1631家村镇银行中，地方国有企业802家，民营企业724家，中央国有企业92家。在注册资本方面，村镇银行注册资本一般在1亿元以内，公营企业、中央国企、地方国企、民营企业。具体来看，山东、河北、贵州等地的村镇银行数量较多，青海、福建、山西的非国有村镇银行占比较高。
此外，根据上述研究报告，按照Wind金融机构口径(1631家村镇银行)，村镇银行数量排名前三的省份分别是山东(126家)、河北(104家)和贵州(84家)，村镇银行中的非国有企业(民营企业和公有企业)分别占青海(80%)、福建(79%)和山西。
根据Wind的企业数据库(1616家村镇银行)，村镇银行数量排名前三的省份分别是山东(126家)、河北(102家)和贵州(84家)，村镇银行中的非国有企业(民营企业和其他外资企业)分别是青海(100%)、西藏(100%)和吉林(98%)。
从城市来看，重庆、鄂尔多斯、昆明等地的村镇银行较多。根据Wind的金融机构(1631家村镇银行)统计，村镇银行数量排名前三的城市分别是重庆(38家)、鄂尔多斯(15家)、昆明(15家)。村镇银行前40名城市中，铜仁(100%)、黔西南州(89%)、黔南州(83%)为非国有银行城市。
不良率高于农村商业银行。
从不良率来看，数据显示，村镇银行的不良率明显高于城商行、农商行、股份制银行和国有银行。
据《2021年度村镇银行调研报告》统计，2018年、2019年、2020年，我国村镇银行总资产分别为1.51万亿、1.69万亿、1.94万亿，总负债分别为1.33万亿、1.51万亿、1.74万亿，资产负债率分别为88.1%、89.3%、89.7%。净利润分别为100.2亿元、101亿元和76.9亿元，2020年平均利润为468亿元，比上年下降24%。资本充足率分别为18.3%、17.2%和15.7%，不良贷款率分别为3.66%、3.7%和4%。
相比之下，根据华安证券研究报告的统计，国有银行的不良率仅为1%，股份行为2%，城商行为2%，农商行为2.4%。
从同业存单发行方面来看，村镇银行仅有同业存单发行记录，发行规模均在2亿元以下。根据历年债券发行情况，村镇银行同业存单发行规模如下
另外，从债券发行角度看，发行债券的村镇银行主体评级均位于BBB-以上，区域较为集中。有债券发行记录的村镇银行集中于安徽、福建、广东、贵州、河南、江苏、上海、浙江等区域。目前村镇银行仅存续5只债券。从存量债券情况来看，由村镇银行发行的存量债券仅5只同业存单，发行主体为浙江台州路桥富民村镇银行（4只，总金额1.2亿元）、贵阳云岩富民村镇银行（1只，总金额0.4亿元）。
面对竞争激烈的县域金融市场，农村中小银行如何提升竞争力？5月20日，银保监会有关部门负责人在银保监会通气会表示，在不良资产处置上，农村中小银行方面，2018年以来，累计处置高风险农村中小银行627家，处置不良贷款2.6万亿元，金额超过前10年的总和；股东股权乱象得到初步遏制。农村中小银行方面，2018年至2020年，累计对4000余名股东限制表决权、责令转让股权60余亿股；城商行方面，加大对股东的穿透审查力度，开展股权和关联交易专项整治，公开重大违法违规股东，依法清退问题股东。
“农村中小银行风险总体可控，整体收敛。然而，从存量看，部分地区历史积累的风险体量较大，需持续加大处置力度；从增量看，疫情冲击、经济转型及行业变革等带来的风险将逐步显现。”银保监会有关部门负责人表示。
中小银行一把手被查警示
银保监会相关部门有关负责人5月13日表示，金融反腐和处置风险一体推进。2021年以来，金融风险重灾区的辽宁，已对63名中小银行“一把手”采取留置和刑事强制措施。党的十九大以来，银保监会系统内部共立案630件，留置83人，已移送司法机关73人。
此前，2月28日，本溪市纪委监委披露，本
溪银行原党委委员、行长宋佳镭破坏经营环境等问题。2017年3月至2021年2月，宋佳镭利用职务上的便利，在相关企业办理贷款业务过程中，为他人谋取利益，非法收受他人财物，折合人民币共计380余万元。宋佳镭还存在其他严重违纪问题。2021年12月，宋佳镭被开除党籍、开除处分，其涉嫌犯罪问题被移送检察机关依法审查起诉。
4月26日，据重庆市纪委监委消息：日前，经重庆市委批准，重庆市纪委监委对重庆三峡银行股份有限公司原党委书记、董事长丁世录严重违纪违法问题进行了立案审查调查。
3月8日，据江西省纪委监委消息：江西银行股份有限公司原党委书记、董事长陈晓明涉嫌严重违纪违法，目前正接受江西省纪委省监委纪律审查和监察调查。
3月2日，据阜新市纪委监委消息：阜新农村商业银行股份有限公司原行长牛继良涉嫌严重违法，目前正接受监察调查。
对于村镇银行等中小银行风险问题，中金公司表示，近年来，以城商行及农村金融机构为代表的中小银行在区域经济分化、货币政策宽松等背景下经营承压，部分自身形成金融风险。预计中小银行改革化险可能仍会是金融工作主线之一。
究其原因，中金公司认为，中小银行经营承压乃至发生风险主要来自于区域经济走弱、公司治理不完善。具体来看，第一，中小银行的经营发展与其所在的区域经济发展密不可分，随着中国经济结构转型，东北等地区GDP增长明显放缓，位于此类地区的中小银行在业务开展和资产质量上面临压力。
第二，公司治理不完善也是中小银行风险暴露的主要原因之一。例如包商银行的风险暴露主要由于大量资金被大股东违法违规占用，长期难以归还，又如近期河南村镇银行风险事件的发生，有大股东河南新财富集团违法吸收公众资金的“魅影”。2018年以来，监管加大股东穿透审查力度、开展股权和关联交易专项整治，金融机构的风险损失压实到股东；此外内控合规的缺位也使得银行面临信用损失的压力。
江西银行和四大行区别在所有权结构。根据查询江西银行相关公开信息显示：西银行是一家地方性银行，其股东主要为江西省本地政府和企事业单位，四大行则由中央政府投资持股，是国有银行。
学术堂以医学论文发表为例,给大家讲讲论文发表需要什么条件:一、文章质量要符合发表的基本要求文章的质量是一个很抽象的东西,但也有一个大致通用的标准,即,观点正确,文字通畅,逻辑严密,结构合理,结论有创新,等等.如果您有了这样的文章,就可以进行下一步投稿的事情了.但是,由于我国学术界的特殊情况,文章质量达到发表的要求并不是太难的事情,或者经过我们的修改就可以发表.关于质量,可以参考日本质量专家的话,质量的核心是实用性.二、文章的选题要符合刊物的定位,不能乱投稿大家都知道,每一个刊物或者杂志都有自己特定的宗旨、栏目和专业定位,投稿前必须先对此进行了解,弄清楚目标杂志是哪个方面的.还要搞清是季刊、双月刊、月刊还是半月刊、周刊,这直接影响您的稿件发表的速度.风险提示:并不是所有的杂志发表了论文都有效的.杂志有正规的有非法的,因为期刊行业开始了收费发表论文,所以很多不法分子使用非法期刊征稿,其目的无非就是敛财.非法期刊发表的论文属于无效的.如何辨别期刊的真伪?通过新闻出版局工作人员的回答:凡在国家新闻出版局查询系统里查询不到的刊物,均为非法刊物.所以作者可以通过国家新闻出版局的数据库进行刊物查询.三、文章格式要规范,还需控制字数学术性期刊的格式是非常严格的,医学论文的格式可以参照你所投刊物的要求去做.至于字数,因为很多刊物是按计空格字数收费的,所以,您要根据需要确定文章的字数,省得花冤枉钱.所谓的版面设计实际上是一本杂志的页面,一般为16开的标准.但由于一些期刊对字体大小有不同的要求,其特点是不同的.加上除了文字外,还包括标点符号、空格等.在论文中,如果它涉及到图像、形式、空间占用一定的空间,而且还可以根据一定的字符空间.因此,每个期刊的版面编排都是有限的,所以一些核心期刊对论文的数量有一定的限制.如一些对文章提交的论文在6000-8000字的字数适当规定的核心期刊,文本空间一般从5000到10000字的要求,包括简介、语篇分析、结果和结论等内容.太少的话不能充分讨论.除公共知识外,公共知识和公共事业的第一次出现,应标明对外汉语的汉译或对外汉语的全称.四、提前投稿,尽量提前2-3个月投稿一般的学术刊物,从接收稿件到样刊出来,需要2-3个月.如果是核心刊物,则需要半年,或许更长时间.虽然最近几年,有很多刊物变成了月刊、半月刊,甚至旬刊,但还是提前准备为好.比如现在投稿的文章,发表时间一般安排在3月份之后,这样发表的文章在6月份的使用中就绝对没有问题.而每年4月份的职称评审通知,通常是在当年出通知.等作者收到通知再发表论文,通常就会错过了时间.五、版面费起到破财免灾的作用在期刊上发表论文需要支付版面费已经成为一种惯例,所以作者们也不用在版面费上纠结,关键是能够解决自己的问题,花点钱也是必要的了.六、选择合法刊物,避免非法期刊发表医学论文不是随便找个期刊就可以的,期刊必须具有合法性,是合法期刊.不是国家新闻出版总署批准刊号的刊物,都是非法刊物.根据我的判断,目前我国大约有1000-2000家非法刊物,或不规范的刊物.对大部分普通作者来说,是很难判断刊物的合法性的.所以,大家要擦亮眼睛,以免上当.
据学术堂了解,论文发表是职称评审必备条件之一,各行各业想要晋升职称,就必须发表相应要求的职称论文,职称论文不过关,通过评审就无望,所以职称论文是很关键的评审材料,也正是由于职称论文的重要性,使得每年都有不少职场人士因为职称论文发表问题犯愁,职称论文写作与发表并没有那么难,尤其一般级别的职称评审,职称论文只需要大家发挥正常的写作水平就可以,申报人员主要把握了职称论文发表格式、写作技巧、发表流程等方面的内容,顺利发表一般不是问题.发表职称论文需要注意什么问题?一、发表文章质量要求发表论文的质量自然是提升论文收录的一个主要的条件.对于这个方面来说主要就是针对于论文的观点正确,文字通畅,逻辑严密,结构合理,结论有创新,等等.之前收到一篇文章,错别字多,语句不通顺,编辑实在是看不懂,只能联系作者退稿修改,退稿再修改再审稿,浪费时间,严重的话永远拒收稿子.二、论文格式规范杂志论文格式要求每一个刊物或者杂志都有自己特定的宗旨、栏目和专业定位,投稿前必须先对此进行了解,弄清楚目标杂志是哪个方面的.还要搞清是季刊、双月刊、月刊还是半月刊、周刊,这直接影响您的稿件发表的速度.符合自己单位要求发表论文是为了自己的职业生涯能够更好,所以发表论文前一定要了解自己所在单位职称等级对于论文格式结构的种种要求,如:字数、论文篇数,对第一作者是否要求、期刊要求(核心?普刊?),有的单位甚至对文章格式都有严格规定(论文摘要、关键词、正文、参考文献、图表等方面的事项).三、论文发表时间一般的学术刊物,从编辑接收稿件到样刊出来,需要2-3个月.如果是核心刊物,则需要半年,或许更长时间.不少作者认为期刊不是都是月刊、半月刊、旬刊,我这个月投稿,不是就安排下个月就出刊了,其实不然,很多期刊都是被提前会安排好版面,有些期刊版面都安排到下一年了,所以为评职称,还是提前准备为好.四、选择合法刊物发表论文不是随便找个期刊就可以的,期刊必须具有合法性,是合法期刊.不是国家新闻出版总署批准刊号的刊物,都是非法刊物.目前我国大约有1000-2000家非法刊物,或不规范的刊物.对大部分普通作者来说,是很难判断刊物的合法性的.对于有疑问的期刊,可以去国家新闻出版总署期刊查询里,确认一下是否是合法期刊.
1、摘要。一般摘要要求200到300字左右。内容就是文章的概述。包括研究目的，过程和结论。2、关键词。关键词一般3到5个最好。这几个关键词要最能代表文章内容所涉及的话题。而且最重要的关键词，一般是文章的主题，需要写在第一个，剩下的按照重要程度依次往下排。3、正文部分。正文的第一部分是引言。引言大概300到500字左右，大概就是将你为什要研究这个主题，是你发现了什么，或者有什么问题急需解决。解决这样的问题能够带来什么样的意义，一般分为理论意义和现实意义等等。第二部分就是文章的具体章节部分。这部分包含文章理论综述，案例分析、发现问题，到最后的结论和建议。第三部分也是很多人常常忽视的部分，文章的参考文献，即文章中，尤其是理论综述部分，都参考了哪些人的理论，需要一一标注，具体的标注方法可参考以上链接的论文。4、参考文献的数量大概控制在10到20个之间。太少说服力不强，太多占版面，不划算。总结一点就是：文章写作框架很重要，摘要一段刚刚好，关键字三五个就足够，引言需要讲明白，具体内容是核心，关键部分不能少。最后参考文献要切记。
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贷前风险管理是银行业务的核心。目前,我国商业银行不良资产的比例普遍偏高,信贷风险是我国商业银行面临的主要金融风险。下面是我为大家整理的银行信贷风险论文，供大家参考。
摘要：本文从对商业银行信贷风险的概述入手，分析国有商业银行现代风险产生的原因，当前信贷风险管理中存在的问题的基础上，通过对国有商业银行信贷风险管理制度的探讨，进而提出防范信贷风险的对策。
关键词：商业银行信贷风险信贷风险管理制度
一、商业银行信贷风险概述
信贷资产是商业银行的主要金融业务，商业银行的信贷风险主要是指在商业银行经营信贷业务的风险总和，即商业银行在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值的可能性。
二、商业银行信贷风险形成的原因并进行分析
信贷风险产生的原因纷繁复杂，从其产生来源可将信贷风险看作商业银行自身原因，借款企业原因和外部环境的原因。
***一***商业银行自身的原因
从银行自身来看，是否能够有效防范风险，主要取决于商业银行化改革能否完善。自银行商业化改革以来，围绕建立现代银行制度，各商业银行都进行了积极的探索，特别是在控制和防范风险的发生上。都相应制定了一系列严格的规章制度，但由于这些改革没有从根本上触及产权制度，没有真正解决责、权、利问题，因此造成银行自身管理监督体系不科学，在不同程度上失去了降低不良贷款的时机。
***二***借款企业的原因
从巨集观经济角度来看，是否能够有效防范风险，主要取决于企业改革是否顺利完成。目前我国商业银行的信贷资产中70%以上集中于原国有企业和集体企业，它们改革成功与否和经营状况是否好转是信贷资产质量提高的基础。
***三***外部环境的原因
首先。社会信用环境缺失。由于我国当前经济正处于转轨时期，社会信用体系没有建立，社会上坑蒙拐，欠债不还，金融欺诈的失信现象时有发生。其次，法制不健全。一系列与信贷密切相关的法律法规尚未出台，而且出台的这些法律本身内容过于简单，缺乏可操作性，有些甚至与国家政策相悖。 三、商业银行信贷管理中的问题
1.基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借款人和保证人的财务资料，贷款抵押凭证，贷后检查报告，催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律档案不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
2.没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现在：审贷分离机构设定迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批欠已填好贷款合同、借据等法律档案和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
3.贷款“三查”制度不落实。主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和负债的变化进行跟踪调查。
4.贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。主要有以下几个方面的问题;***1***保证人主体资格不符合法律规定的要求;***2***一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性，有效性进行认真审查;***3***按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;***4***变更主合同主要条款，延长主债务的履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人同意，致使保证合同无效和部分无效;***5***不能充分利用法律有关诉讼时效中断或中止得规定，维护银行得依法收贷权。
5.内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了。***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为。为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
6.违规帐外经营严重。违规帐外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设帐外帐，乱用科目，调整帐表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险受益领域。由于帐外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险中。
四、商业银行信贷管理对策
信贷资产质量的好坏，不仅直接决定着银行自身以至金融业能否生存发展，而且对整个经济的发展和社会的稳定有着重要的影响。因此，如何防范信贷风险，是一个具有现实意义的重要课题。立足于标本兼治，我们应借鉴国际银行业先进风险管理经验，对国有商业银行进行信贷风险管理。
首先要加快金融改革步伐。首先四大国有商业银行要加快商业化程序，彻底地改革信贷管理体制，科学地制定贷款授权授信制度，不能简单“一刀切”，靠牺牲基层活力单纯求安全。其次要加强银行内部管理。为了保证银行信贷资产质量的稳定提高，应从注意银行内部管理入手，坚持稳健的经营方针。还要优化我国商业银行的外部经营环境，比如加快利率市场化，发展资本市场，以及尽快完善贷款风险补偿机制。此外还要提高员工素质，培育全员的风险控制氛围。对于一个企业，能否生存和发展，人才是关键，商业银行也不例外。
解决我国商业银行信贷风险过高的问题是一项长期而又艰钜的任务。目前我们应努力做好加快金融改革步伐，加强银行内部管理和优化我国商业银行的外部经营环境的工作，逐步解决我国商业银行信贷风险过高问题。
参考文献：
[1]阎庆民，《中国银行业评估及预警系统研究》.中国金融出版社，2004年
[2]田永强，《系统论在银行风险管理中的问题》，金融时报，2003年
[3]杨军，《银行信用风险——理论、模型和实证分析》，2004年
[摘要]商业银行作为经营货币的金融中介组织，自有资本占比低这一特点决定了其本身具有较强的内在风险特性，而银行贷款质量的优劣，信贷资产所面临风险的大小，对银行的经营成果乃至生存发展有着至关重要的影响。目前中国商业银行信贷风险管理中存在着一定的问题和缺陷，这使得中国的商业银行在参与国际金融市场的竞争中处于不利的地位。
[关键词]商业银行;信贷风险;对策
目前，中国商业银行信贷资产风险高是金融领域面临的突出问题，银行业经营风险因此增大，为金融危机的发生留下隐患，影响中国经济的长期稳定。因此，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量，降低不良贷款比例已成为国有商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。认真分析中国商业银行信贷风险成因，解决中国商行业银行信贷风险高的问题，对于保证中国金融体系稳健高效执行，提高中国商业银行竞争力，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。
一、商业银行信贷风险成因分析
当前商业银行的信贷风险主要来自借款人造成的风险和银行管理不善造成的风险两个方面。
***一***借款人方面的信贷风险
1.借款人的收入波动和道德风险。贷款发放后，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，有的虽然具备还款能力，但迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。而中国目前尚未建立起一套完备的个人信用体系，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断。
2.借款人蓄意***贷款。借款人以非法占有为目的，编造引进资金、专案等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明档案、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，***银行贷款。他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失，致使贷款无法偿还。
3.借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。目前，国内许多银行管理不规范，各部门之间缺乏整体协调和互通机制。—些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人资讯资料，在同一银行各个部门里多头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
4.抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解信贷风险的重要环节。由于中国消费品二级市场尚处于起步阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，贷款抵押形同虚设。
***二***银行经营管理方面的信贷风险
1.基础工作薄弱，信贷档案资料缺漏严重。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的文字记录，而目前有些商业银行管理工作混乱，大量存在借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的缺漏。这些重要档案的漏缺，不仅对贷款的风险分析造成困难，同时也构成了依法收贷的障碍。
2.贷款“三查”制度执行不力。“三查”工作做得不深不细，这是信贷风险产生的主要原因。一是贷前调查往往流于形式。贷前调查作为风险控制的关键环节，需要调查人员深入企业查账，核实相关资料，了解企业的产品、生产经营及管理等各种情况，通过大量的资料资料进行综合的分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论，但有些信贷人员只是根据企业提供的相关文字材料进行摘录、整合，做表面文章，根据这样的贷前调查报告做出的结论已经使贷款失去了安全性。二是贷中审查不严。在贷款发放过程中，信贷人员对借款人、担保人、抵押物、质押物等审查不严，造成潜在的信贷风险。如信贷人员未发现担保人主体资格不符合法律规定的要求;一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记等等。三是贷后检查表面化。贷后检查作为风险控制的重点环节，需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况。可是，信贷人员对不少贷款企业的后续管理却放松了，这是造成贷款预警机制失灵的主要原因。
3.银行管理缺乏系统性，致使潜在风险增大。现在，国内商业银行管理水平不高，各部门之间缺乏系统性的资讯互通机制，对同一个借款人的信用资讯资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机进行联网管理，从而难以实现资源共享。通常，仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的证明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录、有无失信情况等缺乏正常程式和有效渠道进行了解征询，导致银行和借款人之间的资讯不对称。
4.内部监督机制不健全，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之;***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
5.违规账外经营严重。违规账外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。
二、商业银行防范信贷风险的对策
综合上述风险的来源，造成商业银行信贷风险问题的根本原因在于：信贷管理机制不健全。健全的信贷管理机制应包括三个方面：信贷管理制度、信贷管理机构以及激励和约束系统。信贷管理制度主要包括授权授信规定、信贷工作程式、信贷工作每一程式的内容和目标;信贷管理机构主要解决信贷工作中的权力分工，从机构这个角度确保信贷工作中的权力受到其他部门的制约，分清信贷工作各个部门的职责，并保证各部门之间相互监督和制约;激励和约束系统致力于发挥每一位信贷工作人员的主观能动性，同时，通过明确信贷工作人员的职责分工，加大对信贷工作人员的纪律约束。因此，商业银行要建立起一套防范信贷风险的综合管理体系，具体应从以下几方面人手：
***一***充实完善各项信贷管理制度
首先，要制定完善的信贷档案管理制度，明确规定信贷档案的收集、保管、交接、检查等工作程式，并指派专人负责，定期检查、考核执行情况。其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款“三查”等风险控制制度，同时，上级行要加强对下级行各项制度执行情况的检查，确保各项制度落到实处。
***二***建立健全信贷专门管理机构
首先要真正落实审贷分离制度，将贷款的审查权和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批许可权、审批程式和审批责任。其次，建立专门的贷款管理委员会，针对大额贷款和疑难问题贷款进行审批决策。第三，由一个独立部门承担贷款风险评估职责。贷款风险定期评估需要独立、科学、客观地对每一笔贷款存续期间的风险状况作出量化评估，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。总之，建立健全信贷专门管理机构，是为了防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。
***三***建立科学的个人信用评价体系
随着社会个人信用制度和信用档案的建立，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为发放贷款的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。信用评价体系可采用积分制，根据积分多少评定个人信用等级。商业银行可以通过在系统内交流“不良借款人黑名单”的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款。
***四***建立可靠的贷款风险资讯系统
该系统是一个综合资讯系统，至少应包括三个部分：一是环境监测资讯系统，主要包括巨集观经济环境资讯、区域经济环境资讯、产业结构现状及未来预测资讯、同业竞争市场资讯。二是客户资讯系统，主要包括客户财务资讯、账户资讯、与客户相关的其他非财务资讯。三是信贷风险监控资讯系统，可与个人信用评价体系相结合，主要包括信贷违规性资讯、财务指标异常变化资讯、不良贷款资讯、客户监管资讯。
***五***进一步完善贷款担保制度
在现有的《担保法》基础上，要尽快健全抵押担保制度，具体应注意以下几个方面：首先，要培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够及时、顺利地变现。其次，可考虑由 *** 出面组建信贷担保公司，为长期、大额信贷提供担保，这也是一些西方国家发展银行信贷的成功经验。第三，国家应规定一定金额以上的贷款必须设定担保，银行可视各个贷款品种的不同及申请人资信状况，要求提供合适的担保方式，并对担保程式进行严格审查。
***六***把贷款与保险结合起来
借款者的个人健康状况和偿还能力的变化，往往是贷款无法偿还的一个重要因素。因此，我们可以将贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。
***七***改善信贷风险控制考核激励机制
在传统的信贷风险考核激励机制下，发放贷款给予一定奖励，清收不良贷款也给予重奖，造成了贷款发放数量越大、质量越差则奖励越多，而质量越好却奖励越少的异常机制。因此，要优化信贷风险控制奖励机制，在贷款营销考核时，要重点考核贷款投向和投量的合理性、合规性、潜在风险性，淡出对贷款发放量的考核奖励;对信贷风险控制的考核奖励，应当改为质量优良的给予重奖，对完成清收不良贷款目标的不奖不罚，超额完成清收目标的给予适当奖励，完不成清收目标的给予重罚，从而更有效地促进信贷业务安全、健康发展。
[参考文献]
[1]李德等.中国防范和化解金融风险的中长期策略***金融热点问题***[M]北京：经济科学出版社，1999.
[2]冯彦明.商业银行业务管理[M].北京：经济管理出版社，2000
要的话联系我吧（点我可见）。我国银行业混业经营模式探讨 推荐 CAJ下载 PDF下载 【作者】 郭璐; 【机构】 中国地质大学人文与经管学院; 【刊名】 南方金融 , 编辑部邮箱 2006年 02期 中文核心期刊要目总览 ASPT来源刊 CJFD收录刊 【英文刊名】 South China Finance 【中文关键词】 分业经营; 混业经营; 商业银行; 【中文摘要】 本文在分析我国银行业从分业经营向混业经营过渡现状的基础上,对我国银行业从分业经营向混业经营过渡的模式进行了探讨。研究表明；在我国经济转轨的过程中,以混业经营中金融控股公司制为主导,结合分业经营中的专业管理模式,实行集团混业、经营分业是我国银行混业经营与分业经营融合的现实选择。 【DOI】 cnki:ISSN:1007-9041.0.2006-02-021 我国银行业混业经营问题探讨 推荐 CAJ下载 PDF下载 【作者】 石建龙; 【机构】 哈尔滨商业大学财政学院02级财政3班; 【刊名】 中国科技信息 , 编辑部邮箱 2005年 21期 ASPT来源刊 CJFD收录刊 【英文刊名】 China Science and Technology Information 【中文摘要】 伴随着世界经济与金融一体化的发展,国际银行业呈现出不可阻挡的混业经营趋势。面对我国银行业分业经营模式不能够适应国际混业经 营模式的问题,我国银行业实行混业经营的就十分必要。本文阐述了银行业实行混业经营能产生的效应、分析了在我国实行混业经营可能遇到的问题, 并针对性的提出了解决方案。 【DOI】 cnki:ISSN:1001-8972.0.2005-21-180 略论我国金融业的混业经营 推荐 CAJ下载 PDF下载 【作者】 隆宗佐; 郭峰; 黄明; 【机构】 湖南农业大学经济管理学院; 湖南长沙; 【刊名】 陕西农业科学 , 编辑部邮箱 2005年 06期 ASPT来源刊 CJFD收录刊 【英文刊名】 Shaanxi Journal of Agricultural Sciences 【中文摘要】 <正>金融业混业经营是指商业银行与其他金融企业之 间,以科学的组织方式,在货币和资本市场相互进入对方 的业务领域,在不同层次上进行多业务、多品种、多方式 的交叉经营,并向社会提供多元化服务的行为。具体业务 主要包括商业银行兼营银行、证券、保险、信托等金融业 务及投资于工商企业,成为一般工商企业的股东两个大 【DOI】 cnki:ISSN:0488-5368.0.2005-06-048 混业经营条件下银行集中与效率——基于面板单位根与面板协整分析 推荐 CAJ下载 PDF下载 【英文篇名】 Concentration and Efficiency under Combined Banking—A Panel Unit Root and Panel Cointegration Analysis 【作者】 黄旭平; 熊季霞; 【英文作者】 HUANG Xu-ping~1; XIONG Ji-xia~2（1.Business School; Nanjing University; 2.School of Economics and Management; Nanjing University of Traditional Chinese Medicine; Nanjing; China）; 【机构】 南京大学商学院; 南京中医药大学经管学院; 江苏南京; 【刊名】 当代经济科学 , 编辑部邮箱 2005年 06期 中文核心期刊要目总览 ASPT来源刊 中国期刊方阵 CJFD收录刊 【英文刊名】 Modern Economic Science 【中文关键词】 混业经营; 银行集中; 银行效率; 面板单位根; 面板协整; 【英文关键词】 Combined banking; Banking concentration; Banking efficiency; Panel unit root; Panel cointegration; 【中文摘要】 基于亚洲国家的面板数据,运用面板单位根与面板协整方法研究混业经营下银行集中与银行效率的关系。理论研究表明银行集中会带来两种相反作用的效应:规模经济和专业化经济,银行集中度提高所带来规模经济上升促进银行效率;相反专业化经济下降损害银行效率。实证分析(1)支持理论所表明的均衡关系,银行效率与银行集中等变量存在协整关系。(2)混业经营条件下,银行集中与银行效率有显著的正相关关系,规模经济效应大于专业化经济效应。因此混业条件下,提高银行效率必须寻求有效途径,加强竞争,适度提高商业银行的集中度。 【英文摘要】 This paper examines the relationship between banking concentration and efficiency under combined condition based on panel data in Asian countries with panel unit root and panel cointegration method.Literature review implies that rise in banking concentration level results in two opposite effects: economies of scale and economies of specialization.A rise in the economies of scale brought by concentration positively impacts banking efficiency.However,a fall in the economies of specialization negatively impact... 【DOI】 cnki:ISSN:1002-2848.0.2005-06-006
说实话你这个论题不好做题目，太大了，应该缩小范围，比如说云南怒江自治州某一方面的发展，如经济，旅游等，这样好搜集资料。说白了，好抄阿。
【精选】教学教研教学工作总结范文集合六篇
总结是把一定阶段内的有关情况分析研究，做出有指导性结论的书面材料，它可以使我们更有效率，不如我们来制定一份总结吧。那么你真的懂得怎么写总结吗？以下是我为大家收集的教学教研教学工作总结6篇，欢迎大家分享。
这学期，我们数学教研组在校教科室、教务处的直接领导下，全组教师坚持教育、教学理论的学习，积极参加各教研活动，完善和改进教学方法和手段，为提高我校的数学教学质量做出了一定的贡献。
一．坚持理论学习，积极撰写心得文章
“问渠哪得清如许，为有源头活水来”，教师如果不学习，教研活动就会成本“无本之木，无源之水”。为加强修养，提高素质，我们认真学习了“教学论新编”，“成功教育理论”。“数学教学论”等教学理论，学习学科刊物，了解教研改信息，善学才能善研，善研才能善教，已成为全组教师的共识，不光如此，我们还注意用教学理论指导教学实践，认真撰写论文。几年来，数学教研组每年都有论文获奖。每年都有论文在刊物上发表。其中，好的老师的论文曾获市论文评比三等奖，且在北京成人教育刊物上发表。白机老师的论文“导言设计刍议”获区成教系统一等奖，且在北京成人教育刊物上发表。在成教系统教学经验交流会上，闫老师的文章“让学生在数学课上体验成功”在大会上进行交流。
二．积极参加和开展校本教研活动
我组老师积极参加市区,校各级部门组织的教研活动,不光是校内、区内的教研活动.每年还有3-4次参加区数学研讨论及教材，教法辅导.还曾几次到似的、撰血等兄弟校参加教学研究活动。
我们每学期初教研活动有计划，学期末教研活动有总结。为了改革课堂结构和教学方法。提高教师的课堂教学水平。提高课堂教学效益。我们坚持开展听、评、说课活动。且把这个活动做为一个重要的教研活动。每学期开展单元说课。也就是说单元的教学目标、重点、难点，说教材的前后联系，说突出重点、突破难点的措施，说本单元学生应掌握的解题规律、方法、技巧。每学期开展听评课。我组教师十分重视听评课活动，听课前认真备课。。设计教案，互相切磋。听课后认真评课。如教学内容安排否恰当。难点是否突破，教法是否得当，教学手段的使用，教学思想、方法的渗透。是否符合素质教育的要求，老师的教学基本功等方面进行中肯，全面的评论、探讨。听评课活动促进了教学水平的提高。成教系统组织的公开课，观摩课每年都有数学老师参加，且二位教师的公开课得到高度评价。
改进教学手段，提高课堂教学效益差，对学习数学缺乏自信的特点，我们尝试用“导言设计”，“自制教具”。“计算机辅助教学”等手段创设学习情境，调动学生兴趣，激励学生思维。
为了掌握利用多媒体技术。我组老师积极参加课件的学习和制做。初步掌握了制作动画的基本技能，。获学校课件制做评比二等奖，赵立新、王淑敏老师获三等到奖。
教研组的活动和工作促进了数学老师素质的提高，促进了实践经验到理论的升华。同时也提高了我校的数学教学质量。从20xx年到20xx年。连续参加市数学水平测试都取得了较好成绩，及格率达到到99%以上，
针对我校学生数学基础优秀率达到68%以上。
一、团结协作、乐于奉献
我们组共六名老师，特点是“老中青”三结合，传帮带是我们组的特色，虽然女同志较多，但团结协作的精神是可喜的。我和奚红凤分别是黄俊、张俊莲和何俊的师傅，在教学中，我们经常听他们的课，几乎是手把手的教他们如何上好课，如何编写好复习讲义，如何批阅试卷，如何组织好课堂教学，在我们悉心指导下，他们进步很快，张俊莲老师是本学期刚分配的，但她在教学上虚心学习，此外，每天一早来到办公室打扫卫生，泡上茶水，让其他同志能喝上热茶。黄俊、何俊老师电脑水平较高，他们发挥了自身的优势，我组的大多数课件都出自他俩之手。在老教师设计和指导下，本学期制作了七八个多媒体课件，为我们生物教学直观性、趣味性提供了很好的教学资源。我和奚红凤老师，把多年来查阅的有关资料、教学经验等毫无保留的传授给他们，盼望他们早日成为生物教学骨干。我们组如有人因工外出，其他老师总抢着代课。在公开示教活动中，一人上课、全组出动，个个都是好帮手。
二、不断学习、更新理念
“要倒给学生一碗水，自己得准备一桶水、一缸水”。21世纪是生命科学的世纪，生物学知识日新月异，发展很快。加上生物课从前年开始启用新教材，对我们老教师来说也存在着熟悉教材的问题。因此在备课过程中，我们在熟悉教材的基础上，不断查阅资料，充分进行讨论，然后进行实施，不断更新教学理念。为了赶上时代步伐，我们在复习大学教材内容的基础上，还经常上网查阅资料，了解现代生物学新成果、新观念，并进行下载，做好记录，结合教学内容，印发给学生，让他们关注社会、关注生物学热点。如人类基因组计划、克隆人事件、神州1－4号飞船上载有哪些生物，有何影响等。我们组青年教师，也不断向老教师学习。我组张俊莲老师，初上讲台时，教学业务不够熟练，后来她虚心向老教师请教，几乎做到每节课都先听后讲，取别人之长、补自己之短。并注意创新，形成自己的教学风格和特色，积极写好教后感、读书笔记等。何俊老师虽然教过一年，但他今年依然认真听老教师的课，并发挥自己的优势，经常用多媒体课件上课，激发学生的兴趣，受到学生好评。瞿桂芳、奚红凤、朱大成三位老师虽然任教班级比较多，超负荷工作，但认真备好和上好每一节课，并做好个别差生的辅导工作，从不马虎。在教学中，我们组全体同志通过认真学习教学理论，努力使课堂教学素质化落到实处，“课外不占课，作业少而精”已成为我们教研组组风，对印发的每一份讲义、每一份练习，备课组长都认真把关，在做到统一备课、统一进度、统一练习的前提下，提倡“特色”教学，努力使每位教师形成自己独特的风格。在大家的共同努力下，生物学教学不论是单科考试，还是综合考试，都取得了较好的成绩。
三、勇挑重担、硕果累累
20xx年，我们组全体老师都是满工作量，有些还是超工作量。如何俊、张俊莲老师每人除任教高二两个班级课程外，还兼教初中各两个班的生物教学。朱大成老师除任教高二两个班的生物课教学外，还兼初中两个班和高三六个必修班的生物教学，并兼补习班生物教学及班主任工作，他是任教班级和跨头最多的老师。瞿桂芳和奚红凤老师除各任教高三一个班的生物教学外，还任教高二各两个班的生物教学，奚老师兼教的高二两个民办班教学工作，学生素质比较差，她经常找学生个别谈心，帮助他们树立起学习信心。在几次考试中，民办班和统招班的距离在缩小，本人还兼生物竞赛辅导工作。本学期，我们组在没有生物实验员的情况下，克服重重困难，坚持把本学期应做的实验全部完成，在做实验期间，我和奚红凤老师经常晚上在实验室准备，第二天一早又来准备，并指导何俊老师如何兼好实验员管理工作。在全组同志的共同努力下，20xx年高三学生生物选修班学生成绩在几次联考和统考中都取得了较大的进步。在上学期我和黄俊老师辅导的生物竞赛中，徐萍同学获得生物奥赛全国三等奖，还有六名同学获省级二等奖，四名获省级三等奖，镇江市三等奖两名。在“生物课堂教学中渗透环境教育课题研究”过程中我们组也做了大量的工作。9月份，何俊老师带领学生进行了水质污染检测，并写了相关的调查报告。围绕课题我们上学期对高一年级举行了一次环保知识竞赛，在高二年级举行了一次环保知识小论文竞赛，并进行了评比。我们每位老师都上了两节以上教研课。在此基础上，我们还写了不少的研究性论文
，瞿桂芳撰写的《谈谈生物高考中解题技巧与策略》等四篇论文在省级刊物上发表，还有一篇在省举行的“师陶杯”竞赛中获三等奖。奚红凤老师撰写的《环境激素的危害和防治对策》等三篇文章在省级刊物上发表，其他老师也写了一篇有质量的论文。在学校举行的科普讲座中，本学年，瞿桂芳进行了一次“现代生物技术”专题讲座，何俊老师“天体与生命”、“科幻赏析”，朱大成老师的“花卉栽培”等讲座均受到了同学们的一致好评。
四、其他方面
如每周业务学习、备课组、教研组活动都能正常进行，黑板报按时按质完成，并做到互相听课。本学期张俊莲听课38节，何俊听课35节，我听课23节，奚红凤听课12节，朱大成听课11节。本组成员服从分工，严格遵守劳动纪律，不迟到、不早退，提前上班、推迟下班，注意办公室及周边环境卫生，保持良好的工作环境。
总之，我们生物组在过去的一年中，精诚团结，在教育教学及学校其他工作中都取得了一定的成绩。我们还把自己的教学、研究成果总结推广。20xx年，我们对全镇江市开了二次公开课、扬中市公开课一次，均采用多媒体教学，得到了多方面的好评。但我们仍存在一些不足，例如青年教师多，教学经验不足，班主任老师少，学生第一手资料掌握不够等。今后，我们将继续努力，做好自己的`本职工作，争取在各方面取得更大成绩。
选题情况
针对这次“聚焦课堂，减量增效”赛课主题，我组多次招开教研组会，集思广益，大家纷纷发表自己的见解，最后大家一致赞同并征得讲课老师的同意，选九一八事变为赛课题目。其理由是：一是本课已经是学生学过的内容，通过这堂课可以让学生感知新课程的理念；二是本课重难点较突出，学生容易把握，能很好将这次赛课主题融入里面；三是，本课内容丰富详实，利于采取多种手段教学，课堂收放自如；四是本课内容和课后练习安排衔接合理，很具典型性。
准备过程
任何一堂公开课，舞台上只有一个人表演，课下离不开大家的共同努力。这堂课是在讲课者的基础上反复的听和修改，不断地锤炼语言，收效较大。
本堂课的优点
本堂课重难点突出，讲解过程中时间分配合理；课堂语言较精炼，前后知识衔接恰当，拓展深度适度；课件简洁合理，线索明了，一目了然；教学材料详实丰富，手段灵活多变，课堂操控较好。
课堂反思
课件做的还较粗糙，以致播放失控，导致前后衔接过渡不够圆润；对学生研究度不够，学生的主动性还没有完全调动起来，课堂显得还不够灵活，比较呆板。为此，今后教学过程中一定不能脱离学生这个主体去创设任何教学情景。
本教研组坚持学校的有关教育教学计划，在学校教导处的领导下，严格执行学校的各项教育教学制度和要求，认真地在教导处的领导下完成各项任务。使学生在获得作为一个现代公民所必须的基本语文知识和技能的同时，在情感、态度、价值观和一般能力等方面都能获得充分的发展，为学生的终身学习奠定良好的基础。
一、主要工作
1、学习新课标，转变教师的教育观念。
继续加强健全教师学习教育教学的理论学习。本学期我们全组教师继续以学习新课标为主要的学习内容，主要以《课程教材教法》一书为主，组织切实有效的学习讨论活动，用先进的教育理念支撑深化教育改革，改变传统的教学模式。教师们把新课标的理念渗透到教学中，教学注重以培养学生的合作交流意识和实践创新能力为主，注重尊重学生的需要，培养学生的自学能力。
另外参加课题研究的老师结合各自研究的课题，进行相关的理论学习和研究，提高了教师们的课堂教学策略、教学评价的能力，牢固地树立评价要以学生发展为宗旨。在教师们学习、总结经验的时候，教师们也在此基础上积极参加各类比赛和向各级各类杂志投稿，努力提高自己的理论水平。
2、教学工作继续以转变学生的学习方式为主。
教师们以新理念指导自己的教学工作，牢固树立学生是学习的主人，以平等、宽容的态度对待学生，在沟通和"对话"中实现师生的共同发展，努力建立互动的师生关系。
本学期以改变学生的学习方式为主，提倡研究性学习、发现性学习、参与性学习、体验性学习和实践性学习，以实现学生学习方式多样化地转变，促进学生知识与技能，情感、态度与价值观的整体发展，为学生的终身学习打下坚实的基础。
3、力求改变教师的备课方式，提高教师的备课质量和教学效益。
本学期备课体现学生的主体性，在备课中教师改革传统的一问一答式的教案撰写方法，以师生互动的形式撰写教案，教案中重在突出教师的教和学生的学。重视教学过程的反思，每节课后教师都认真地反思教学过程，及时地把教学中点点滴滴的感受写下来，重视二备和反思，从深层次上去考虑自己的教学工作，写出有质量的教学反思和二备。
本学期更好地发挥周三业务学习的功效，确保每周一次的教研组和备课讨论的活动，做到周周有内容。
参照学校的工作计划，上好示范课、教研课和汇报课，加强了研课、磨课的力度。
4、做好培优补差的工作，提高教学质量。
在大面积提高教学质量的同时，教师们努力抓好了培优补差工作。
抓好后进生的转化工作。教师们坚持不放弃每一个后进生，都以良好的心态接纳他们，他们以更多的关心和爱护，相信每一个学生都能学到自己适合的知识，让他们在学习上有所进步，以提高学校的成绩合格率。
二、取得的成绩
通过组员们的不懈努力与团结协助，老师们也取得了不小的成绩：XXX
科组的教学工作在教务处的指导下，基本上完成任务。对比学期初制订的工作计划，有很多收获也有不足。
一、深化活性评价
1.完成试卷库的工作
职业学校的考试因为没有一条具体的指挥棒，大多数学校找不到教学工作准确的落脚点。从活性评价入手结合试卷库的考评，相信这是一条切实可行的道路。
试卷库的具体工作，从上个学期启动到目前具体实施，我们科组做了很多工作，集中在实训教学的考评、富华班的考评、升大班的考评、上机学科的考评等具体工作，在全体老师的努力下，顺利完成了此项工作。
2.实训课程实现教考分离
为了提高教学质量，一直在酝酿如何提高考评有效性的方法。学期初与胡宝星职校联手共同考评，基本上实现了提高教学质量的目的。参与到教考分离的班级有“富华班、机电20xx1、机电20xx2、模具20xx1、机电20xx1、机电20xx2”这些班级的实训经过教考分离，直接激励了教师的教学，并且针对性的改革实训教学方法、内容等，对实训教学工作的提升起到了促进作用。
二、规范教学行为
1.理论教学
（1）因试卷库建设直接影响到理论教学的组织，并且出现几点可喜的变化。第一，教师按照出题的内容所涵盖的理论内容认真组织教学；第二，经常出现老师要课上的情况；这些具体的现象说明试卷库从根源上抓到了教学的核心。
（2）教学大纲、教学计划等具体的教学文件规范，各学科的老师在制订教学计划时态度认真负责，考虑得很细致。
（3）教学进度平齐，相互之间的教研活动增加。
（4）备课认真，根据学生的实际情况备课。
2.实训教学
（1）因为付永强老师的工作调整，实训的工具管理逐步规范，基本上形成了工量具进出仓制度，下个学期可以完全按企业的要求规范。
（2）引出了外校考评机制，教师的教学态度发生了巨大的变化，主动探索实训教学方法，提高实训效率。
（3）与牛力企业的合作工作顺利，教学与生产能有机的结合起来。
三、校企业合作“富华班”教学探索
（1）企业班是我校的面旗帜，富华班的教学，处于专业教学的顶端。本学期第五届富华班的开班时间提前了三个月，第四、第五两届学生的教学管理工作有部分重叠，在宋小安老师的努力下，顺利过渡。第五届富华班的教学工作也是顺利进行，学生的专业能力持续进步。
（2）富华班与牛力机械厂的生产紧密结合，节省了大量的训练材料，并且提高学生的实际能力。
（3）富华班吸收电子班的学生，进展顺利。为探索企业班的发展先行先试。
四、教学辅助工作
1.竞赛
竞赛工作以培优的形式进行，一个学期以来“钳工、车工、数车、汽修”四个项目都投入一定的力量进行训练。汽修部分的训练工作比较扎实，其余三个项目的工作较为松散。
2.升大班的教学
随着广东省调整职业教育体系的大方向，三二分段、中高职衔接等工作已进入到工作日程，如何有效地处理升大班的课程体系、教学内容等是我们较薄弱的环节。
3.考证
本学期的考证工作进展顺利，实现了教考分离，由于我们不具备鉴定所的资格，在办理具体工作时较为繁琐。
4.技能展示
第十届技能展示会中，科组的展品突出了科组的特点，并且保证了每年有新作品；学生的技能竞赛，每个项目都扎实地进行比赛，并以此挖掘出各个项目优秀的学生。
5.科组学习情况
学期初制订的学习计划、读书心得、撰写论文等都得到全科组老师的大力支持，本学期科组老师有大量的论文发表。
五、不足
1.模具专业建设力度不足
省重点专业建设的力度不足，方向还不清晰。通过行业协会、模具企业等提升专业品牌势在必行。
2.人才引进进展缓慢
随着模具专业班级的增加，专业人才需求加大，尤其需要有经验、能独挡一面的优质人才，但这项工作受到大环境的影响，目前进展缓慢。
本学期做得最好的事：实现了教考分离
本学期没做好的事：竞赛工作
下学期要做的事：从建立目标来引导学生
按照时间顺序整理20xx年第二学期科组主要工作。
学校的教学质量高低与教师的教学水平有着紧密的关系，教师的教学水平的高低与教研组的教学教研工作的开展密不可分。前半学期物理组积极落实学校教学工作计划，以教学常规管理为基础，以新课程理念为重点，以改革教学方法为抓手，以提高教学质量为核心，以加强实验教学为突破口，出色的完成了物理教学任务，组内老教师老当益壮，中年教师干劲正旺，青年教师后来居上，形成你追我赶的良好局面。下面将前半学期的工作做一个简单的总结，为后半学期的工作提供一个良好的参照。
一、积极开展三课活动
在三课活动中要求做课教师按照说课、讲课、评课三个环节认真进行，要求组内教师积极参评，在肯定成功的做法同时也大胆指出不足的地方，切切实实帮助做课教师在三课活动中能发现自己的不足、找出解决不足的办法、弥补不足、快速提高自己的教学能力。
二、组织好理论学习
教师的成长与发展离不开理论学习，物理组全体教师在前半学期积极学习各种理论知识，重点学习新课程理论，用新课程理论解决新课程教学中存在的问题，将新课程有关理念与物理教学实践有机结合，理论教学与实验教学相结合，应用常规教学手段与现代化教学手段相结合的三结合的教学模式。不仅提高了全体教师的教学理论水平，而且增强了驾驭课堂教学的能力，提升了课堂教学效率。在前半学期理论学习模式分为集体学习和个人自修。
三、配合教务处做好常规教学管理
教学的常规管理是提高教学质量的关键，我们在平时的管理中强化了常规管理，从加强备课入手，要求中青年教师必须写详案，老年教师可以写简案，组内的老教师都能以身作则起好带头作用，青年教师也不甘落后，他们发挥了各自的特长，使我组各年级的教学质量有所提高。我们配合学校，加强了集体备课，使集体备课工作落到实处，取得了良好的效果。
四、实验教学
是提高物理教学质量的关键，为此我们非常重视每节课的演示实验和每一个学生实验，在试验室器材匮乏的情况下，我们在课下创造性的自制一些实验器材，将有的演示实验改成了学生实验，取得了很好的教学效果，提高了学生的学习兴趣，培养了学生的动手能力和团队精神。
五、继续强化教科研
完善课题研究结题报告，使课题报告能顺利通过上级有关部门的验收。组织组内教师学习计算机知识，利用各种网络知识拓宽教学教研视野，利用各种网络知识为教学服务提高课堂教学质量。
六、积极培养青年教师
青年教师是学校的未来，青年教师强学校未来就兴盛。物理组不仅培养青年教师的专业能力而且也注重他们师德的培养，创造一切机会让他们快速成长。
云南双鹤药业仓储系统的合理化改造 长期以来，中国在医药管理体制，技术创新能力等方面都存在着许多的问题，使得中国医药的开发研制成本、产品的生产销售成本过高、价格昂贵。而在国际医药市场上，由于一些国家采用先进的技术设备、领先的科技水平以及一流的管理经验，使医药成本降低，市场价格下降。一直以来中国对国外医药品征收较高的关税，并设置了非关税壁垒，因而，便宜的国际医药市场的价格难以在中国医药市场形成，这种状况不能满足我国人民日益提高的消费水平及人口老龄化的要求。 随着改革开放的不断深入，我国医药工业的发展也驶入快车道，整个制药行业生产年均增长17.7%，高于同期全国工业年均增长速度4.4个百分点，同时也高于世界发达国家中主要制药国。近30年来的平均发展速度年递增13.8%的水平，成为当今世界上发展最快的医药市场之一。据国家经贸委统计，2002年医药行业生产、销售增长，工业总产值（不变价）219.5亿元，增长20.1%，增速比1-2月回落0.9个百分点。主营业务收入196.1亿元，增长12.8%，增速比1-2月提高2个百分点。产销率94.4%，比上年同期和1-2月分别下降2.5和0.7个百分点，利润保持增长，利润总额9.9亿元，增长12.8%，增速比1-2月回落1个百分点。据以上数据表明，我国医药行业规模效益逐渐显现，潜力大，成长性好，处于稳定、健康、快速发展阶段。这次毕业实习我来到云南双鹤药业公司，亲身感受到企业面临的机遇与压力，同时认识到企业物流合理化在企业中的重要意义。 一、云南双鹤药业的总体概况和发展前景 云南双鹤医药有限公司是北京双鹤这艘医药航母部署在西南战区的一艘战舰，是一个以市场为核心、现代医药科技为先导、金融支持为框架的新型公司，是西南地区经营药品品种较多、较全的医药专业公司。公司成立以来，效益一直稳居云南同行业前列，属下有一个制药厂，9个医药经营分公司，30个医药零售连锁药店。它有着庞大的销售网络，该网络以昆明为中心，辐射整个云南省乃至全国，包括医疗单位网络、商业调拨网络和零售连锁网络。公司预计在2002年完成“销售3个亿，利润300万元，销售双鹤产品3000万”的任务目标。但面对目前市场竞争越演越烈，该公司要顺利完成预定目标又谈何容易呢？ 随着中国的入世及党中央西部大开发的战略的实施，云南双鹤药业面临着巨大的挑战和严重的考验。中国加入WTO后，根据该组织的原则精神，国家必须减让关税，取消或减少非关税壁垒，这样，大量的医药产品将会涌入中国市场，给中国的医药品以巨大的冲击。在这过程中，受国家关税的保护的医药品不得不降低价格以适应市场竞争的需要，因此，公司必须在产品的开发、技术的创新以及管理上加大力度，降低成本，从而真正降低产品的价格，融入国际医药品市场。 中国加入WTO还将对现有的制药企业的产品结构造成冲击。近年来，由于医药行业缺乏竞争，制药行业中某些药品的经济效益较好，从而引发了重复建设，技术经济水平差，缺乏规模效益。中国入世之后，在公平的环境下，外国企业和产品可以付出很低的代价进入我国市场，从而形成竞争，促进产业结构和产品结构合理化。对于双鹤药业，它则可以利用云南省的资源优势，大力开发天然药物和生物资源，研制具有云南特色的名牌产品，以增强竞争。 另外，根据国家药品监督管理局的规定，国家对流通企业和生产企业实行的GSP和GMP认证必须在2004年6月30日之前完成，这样一来，在全国现有持证的医药经营企业13万家中，纷纷出现了并购重组和企业内的改造。 面对这些竞争和社会需求，云南双鹤药业寻求出路和积极转变成了企业面临的重大课题。 二、云南双鹤药业企业物流管理中面临的主要问题 目前，云南双鹤虽已形成规模化的产品生产和网络化的市场销售，但其流通过程中物流管理严重滞后，造成物流成本居高不下，不能形成价格优势。这严重阻碍了物流服务的开拓与发展，成为公司业务发展的“瓶颈”，主要表现在： （一）装卸搬运费用过高 装卸搬运活动是衔接物流各环节活动正常进行的关键，它渗透到物流各个领域，控制点在于管理好储存物品、减少装卸搬运过程中商品的损耗率、装卸时间等。而云南双鹤恰好忽视了这一点，由于搬运设备的现代化程度较低，只有几个小型货架和手推车，大多数作业仍处于人工作业为主的原始状态，工作效率低，且易损坏物品。另外仓库设计的不合理，造成长距离的搬运。并且库内作业流程混乱，形成重复搬运，大约有70%的无效搬运，这种过多的搬运次数，损坏了商品，也浪费了时间。 （二）储存费用过高 目前，云南双鹤的仓库的平面布置区域安排不合理，只强调充分利用空间，没有考虑前后工序的衔接和商品内的存放，混合堆码的现象严重，造成出入库的复杂的性和长期存放，甚至一些已过效期发生质变和退回的商品没能得到及时处理，占据库存空间，增大了库存成本。 （三）运输费用没有得到有效控制 运输费用占物流费用比重较大，据日本通产省六大类货物物流成本的调查结果表明，运输成本占物流总成本的40%左右，是影响物流费用的重要因素。云南双鹤拥有庞大的运输队伍，但由于物流管理缺乏力度，没有独立的运输成本核算方法，该企业只单纯的追求及时送货，因此不可能做到批量配送，形成不必要的迂回，造成人力、物力上不必要的浪费。而且由于部分员工的工作作风败坏，乘送货之机办自己的私事，影响了工作效率，也增大了运输费用。 （四）物流管理系统不完备 在企业中物流信息的传递依然采用“批条式”或“跑腿式”方式进行，电脑、网络等先进设备与软件基本上处于初级应用或根本不用，使得各环节间严重脱离甚至停滞，形成不必要的损失。 （五）人力资源及时间浪费大 由于公司人员管理松散和用人制度的不合理，一部分员工长期处于空闲状态，拿着工资却不工作。有时为消磨时间，往往是几个员工聚在一起花一个人时间做一个人的工作，工作中娱乐成了很自然的事情，每人注意在每一个环节中所用的时间，诸如寻找、拿取、装卡、拆卸、摆放、运输等，这些环节中都延缓了工作时间，降低了工作效率，造成无法计量的成本损耗。 综上所述，我们可以看出，物流成本控制着重在运输和储存费用的控制。在运输中可以加强运输的经济核算，合理选择运输路线，有效调配运输车辆和人员，严格监控运输中的差错事故就可以大幅度的降低运输费用。而在储存中，有些费用好比海中的一座冰山，人们只能看到露出水面的那一部分，虽有很大的潜力可挖，却又不容易找到切入点，因此下面重点谈谈企业现有仓储系统的合理化改造问题。 三、云南双鹤药业仓储系统的合理化改造 （一）企业现有仓储系统的现状和产生的原因 1.仓库的现代化程度低，设备陈旧落后，不少仍处于人工作业为主的原始状态，人抬肩抗，工作效率低。货物进不来出不去，在库滞留时间过长，或保管不善而破损、霉变、损失严重，加大了物流成本。这与企业的经济实力及远景规划有关。企业建立仓库仅把它作为存放货物的地方，因此对设备现代化的要求很低，而且廉价的劳动力使得企业放弃改造设备的打算，褡裢的手工作业使得人员不至于闲置，“不怕慢，只怕站”的思想在人们的心中根深蒂固，降低了工作效率。 2.仓库的布局不合理。由于企业业务的不确定性，导致不同品种的零散物品占据很大的仓库面积，大大降低仓库的利用率；而且堆码、分区都很混乱，给出入库、盘点等带来诸多不便，往往是提货员拿着一张提货单在仓库里来回寻找，影响了工作效率，也影响了配送，降低了服务质量。 3.库存成本过大。企业目前没有一套库存控制策略，包括经济定货批量，订货间隔期，订货点，安全或保险库存等。当某些物品的供大于求时就造成积压，浪费人力、物力和财力；当供小于求，发生缺货时，妨碍了企业的正常生产和销售，不仅带来经济损失，也使企业失去信誉。另一方面是破损、质变及退回商品没能及时处理所形成的库存。企业的仓储部与质检科联系不紧密，信息传递缓慢，对破损、质变等商品的单据处理及层层上报批复的过程复杂，甚至是责任不明确形成的互相推卸，这一切造成了库存的增大和库存成本的提高。 4.仓库管理信息系统不完备，其信息化和网络化的程度低。这是受企业的经济是实力、人员素质及现代化意识等因素的影响。现在，企业的储运部只有一台计算机，接收订单、入帐、退货单处理、报损、退厂、查询等工作都只能由它完成，工作量大而繁，易出错，同时也影响了整个管理链条中的信息传递和库存管理控制。 5.员工素质低下。云南双鹤在人员的聘用上悬殊很大，基层员工接受不了高层管理人员的思想，导致工作上的误差，甚至一切引起抵触情绪，基层员工在学习培训过程中装模作样，工作起来得过且过，上班时间成了娱乐时间，一些员工还把家里的活带到工作中来做，作风散漫，对本职工作不尽心尽力，更谈不上创造性和积极性。 针对这些现状，企业如何在广泛的空间充分发挥自己的潜力，以不被淘汰呢？我认为，企业除了引进先进技术和人才，整合营销，树立全球竞争观念，开拓国际市场，走国际化经营之路外，更重要的是根据企业的特色优势，实行内部改革，在完善管理和引进技术的同时，加强企业的文化建设，这样才能推进云南双鹤的快速发展。 （二）企业仓储系统合理化改造的建议和方法 1.重视对原有仓库的技术改造，加快实现仓储的现代化。 目前医药行业的仓库类型主要分为生产物流中的制药原料及成品库和销售物流中的战略仓库，大多数的企业比较倾向于采用搞位货架结合窄通道高位驾驶三向堆垛叉车的立体仓库模式，如西安杨森，通化东宝，奇化顿制药，中美史克等。在此基础上，根据实际需要，尽可能引进国外先进的仓储管理经验和现代化物流技术，有效的提高仓库的储存、配送效率和服务质量。 2.完善仓库功能逐步实现仓库的社会化。 加快实现仓库功能多元化是市场经济发展的客观要求，也是仓库增加服务功能，提高服务水平，增强竞争力，实现仓库社会化的重要途径。在市场经济条件下，仓库不应该再仅仅是存储商品的场所，更要承担商品分类、挑选、整理、加工、包装、代理销售等职能，还应成为集商流、物流、信息流于一身的商品配送中心、流通中心。现在在美国、日本等发达国家，基本上都把原来的仓库改成商品的流通加工配送中心。基于云南双鹤目前的规模及企业实力，企业应实现现有仓库向共同配送的库存型配送中心转化，商品进入配送中心后，先是分类储存，再根据用户的订货要求进行分拣、验货、最后配送到各连锁店和医疗单位。这种配送中心作业简单，只需将进货商品解捆后，每个库区都与托盘为单位进行存放即可。 3.建立完备的仓库管理系统 最近美国凯玛特的破产再一次警示那些在库存管理上有问题的公司最终难以避免破产的命运。双鹤药业收购的众多子公司也同样存在程度不等的存货管理不善问题，各种过期和滞销存货以及应收款项使得这些国有商业公司步履维艰。所以云南双鹤物流管理的建设必须解决存货管理的低效率现状，降低库存成本和存货滞销风险，解决它在整个管理链条中信息传递问题。 成功的经验表明，WMS是低风险、高回报的选择，其投资回收期通常不超过一年半，有的甚至在一年以内。也正因此，WMS受到世人的青睐，大量应用于财富500强企业中，其应用行业的范围也十分广泛，包括制药业、食品工业、印刷厂、时装服饰业、出版业、电信业和硬件制造等。采用世界最新、最领先的信息管理系统来加强企业的内部管理与控制能力，对贯穿企业产供销各个环节的供应链进行合理、科学的整合，通过创建高度共享的数据平台对远程数据进行安全、高效的传递和处理，为决策者提供有效的预测、控制和分析基础数据。一项由“仓库教育和研究协会”做出的研究表明，最好的仓库运行机制可以获得99.9%订单准确率和99.2%的准时出货率，“零误差”被认为是可以接受的目标。 如果说物流硬件设备犹如人的身体，那么物流软件解决方案则构成了人的智慧与灵魂，灵与肉的结合才是完整的人。同理，要想构筑先进的物流系统，提高物流管理水平，单靠物流设备是不够的。 当前，互联网技术的普遍应用使全球范围内的商业模式正经历着前所未有的变革，每个企业都面临着重建供应链管理，特别是物流流程的挑战。只有重构或优化供应链管理，减少运作成本，企业才有足够的竞争力在各自的市场生存。先进成熟的物流信息系统是众多行业专家多年经验的集成，是好的管理思想的融汇与结晶，可以帮助企业优化业务流程，降低物流成本，提高供应链的透明度，确保商品精确及时交付，最终提高客户服务水平，并因此获得客户忠诚度，这也正是企业核心竞争力所在。 据中国信息产业部提供的数据，我国企业的物流成本约为18%，而美国仅为9%，借助好的物流软件，可以将中国企业的物流成本降低到10%左右。如EXE的仓储管理软件，它支持在线和离线仓库管理，适合电子商务的需要。再如澳大利亚PULSE物流系统公司提供的仓库管理软件，它除了可以管理库存货物的数量与位置外，更加注重优化仓储中的各种资源，如人力资源、物流装备资源等，通过RF设备、扫描仪和其他物料搬运设备来实现对货物、人员、物流设备的运作管理。实践表明，采用PULSE仓储管理系统为客户带来的效益是显著的：可以使拣货时间缩短50%，降低直接劳动成本40%以上，仓库空间利用率提高20%，库存水平减少15%，客户报告的仓库错误的下降至零。 云南双鹤可以根据自己的经济实力和发展需求，有选择的借鉴这些软件。 4.减少作业环节。 每一个作业环节都需要一定的活劳动和物化劳动消耗，采用现代技术手段和实行科学管理的方法，尽可能地减少一些作业环节，既有利于加速作业的进度，又利于降低成本。 （1）采用“二就直拨”的方法。 ·就厂直拨。企业可以根据订单要求，直接到制药厂提货，验收后不经过仓库就将商品直接调运到各店铺或销售单位。 ·就车直拨。对外地运来的商品，企业可事先安排好短途运输工具，在原车边即行分拨，装上其它车辆，转运收货单位，省去入库后再外运的手续。 以上这两种方法既减少了入库中的一切作业环节，又降低了储存成本。 （2）减少装卸搬运环节 改善装卸作业，即要设法提高装卸作业的机械化程度，还必须尽可能地实现作业的连续化，从而提高装卸效率，缩短装卸时间，降低物流成本，其合理化措施有： ·防止和消除无效作业。尽量减少装卸次数，努力提高被装卸物品的纯度，选择最短的作业路线等都可以防止和消除无效作业。 ·提高物品的装卸搬运活性指数 企业在堆码物品时事先应考虑装卸搬运作业的方便性，把分类好的物品集中放在托盘上，以托盘为单元进行存放，既方便装卸搬运，又能妥善保管好物品。 ·积极而慎重地利用重力原则，实现装卸作业的省力化 装卸搬运使物品发生垂直和水平位移，必须通过做功才能完成。由于我国目前装卸机械化水平还不高，许多尚需人工作业，劳动强度大，因此必须在有条件的情况下利用重力进行装卸，将设有动力的小型运输带（板）斜放在货车、卡车上进行装卸，使物品在倾斜的输送带（板）上移动，这样就能减轻劳动强度和能量的消耗。 ·进行正确的设施布置 采用“L”型和“U”型布局，以保证物品单一的流向，既避免了物品的迂回和倒流，又减少了搬运环节。 5.减少退货成本。 随着退货会产生一系列的物流费、退货商品损伤或滞销而产生的费用以及处理退货商品所需的人员费等各种事务性费用，而且由于退回的商品数量小，品种繁多，使配送费用有增高的趋势，处理业务也很复杂，这些费用构成企业物流成本中的重要部分，必须加以控制。 控制退货成本首先要分析退货的原因，一般来讲，只要掌握本企业商品在店铺的销售状况及客户的订货情况，做出短期的销售预测，调整企业的商品数量和种类就能从根本上解决由用户引起的退货现象。另外，应从本企业的角度找出退货的原因，企业往往为了追求最大的销售目标，一味将商品推销给最终用户，而不管商品实际的销售状况和销售中可能出现的问题，结果造成流通在库增加、销售不振，退货成本高昂，因此应改变企业片面追求销售额的目标战略，在追踪最终需求动向和流通在库的同时，为实现最终需求增加而实施销售促进策略。 与上述问题相关联，要根本防止退货成本，企业还必须改变员工绩效评价制度，即不是以员工每月的销售额作为奖惩的依据，而是在考察用户在库状况的同时，以员工年度月平均销售额作为激励的标准，这样才能在防止退货出现的情况下，提高经营效率。当然，在制度上还必须明确划分产生退货的责任，端正员工的工作态度，按用户要求准确无误的发货。 6.其他具体操作要求。 （1）经过严格质检入库的商品应根据药品与非药品、处方药与非处方药、内服与外用药品、危险品等分区域储存。冷藏药品按要求温度存放，阴凉库小于20℃，常温库在0--30℃，适宜温度范围60%--75%,温度范围2——10℃，上下午定时检查及时调整。 （2）堆码整齐，五距合理（底、墙、顶、柱、间），无倒置。 （3）不同批号不混垛。不可避免时，混垛时限不得超过1个月。 （4）特殊管理药品专库/专柜，双人双锁，专帐记录，帐物相符。 （5）定期清扫库房卫生，保持库容整洁有序。劳动工具及包装物品按指定位置摆放。 （6）对在库商品实行定时的养护检查，作好养护记录，有质量问题的商品应尽快通知质量管理科处理。 （7）严把出库质量关，作好复核记录台帐。 （8）退货商品应专人管理并存放于退货区，必须进行重新质量验收程序，作好记录台帐。属合格品方可入合格品库，有质量问题的入不合格品库。 （9）不合格品存放于不合格品库区，进行控制性管理，按程序上报，查明原因及时处理。 7.培养仓储技术人才，加强物流管理。 要转化就要从引进高素质人才和培训企业员工着手，在广泛吸纳社会上有用人才的同时，更要加速提高现有人员的业务技术和道德素质，建立一支高素质的和高科技含量的职工队伍。 8.加快建立现代企业制度和推行ISO9000族标准管理模式。 实现现代物流功能的集成化，服务的系统化和作业的规范化，都离不开制度的约束，所以说尽快建立现代企业制度是至关重要的。目前云南双鹤的仓储形成了拖、推、懒、散现象，责、权、利不分，要想打破旧的观念，就要输入强烈的市场经济观念，思想上要树立和强化改革开放意识，作风上要树立雷厉风行意识，精神上要树立艰苦创业意识等等，用现代企业管理制度代替旧的管理模式，规范每一个作业环节、程序和责任人。 ＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝ 中国急需本土物流寡头 物流业是一个规模经济非常显著的行业，规模的扩大对现代物流企业的成本降低有着重要影响。但是国内物流企业小、散、乱的现状难以抵挡外资的冲击。有关物流专家认为，中国物流业急需国产“物流寡头”，发展现代物流业，占得市场先机，避免重蹈外资垄断中国市场的覆辙。 入世以后，中国物流业既面临机遇，也面临挑战。一方面，大量跨国企业进入中国，这些企业对物流服务的需求很强；另一方面，国外物流企业也在进入中国，它们以巨型跨国企业战略伙伴的形式与中国物流企业竞争。有关物流专家认为，中国物流业急需国产“物流寡头”，发展现代物流业，占得市场先机，避免重蹈外资垄断中国市〉母舱蕖?br> 业内人士指出，从国外物流业发展经验来看，物流业属于寡头市场，其形成需要经历较长时间。但是，入世后国外物流巨头的加入必然会加速这一进程，中国物流业必须未雨绸缪，通过联合、兼并等方式壮大自己的“物流寡头”，推动中国物流业更快地走向成熟。这样才能与国外跨国物流企业竞争国内市场，从而进军国际市场。 规模小难成气候 目前我国的现代物流业发展仍然处于初级阶段，许多企业并没有接受现代物流理念的洗礼，而是习惯于“大而全”的模式，导致物流成本高、效率低。长此以往，随着外资进入，中国物流企业必将被挤出市场，眼看着物流“金矿”的开采权落入外资之手。 中国物流与采购协会副会长陆江说，我国物流企业虽然号称几十万家，但真正能按照第三方物流的运作要求，提供一体化服务的很少，具有国际竞争能力的现代物流企业更少。由于缺乏合理的物流组织，公路货运空驶率高达47％。一份对全国57家物流企业的调查报告显示，有23家企业从事储运业务，占40.4％；5家从事仓储业务，占8.8％；其余29家企业则以运输业务为主，占50.8％。其中，能提供配送服务的27家，占47.4％；能提供包装服务的10家，占17.5％；能提供冷藏冷冻服务的5家，占8.8％；能提供信息服务的6家，占10.5％；能提供加工服务的只有2家，占3.5％。在提供高质量全方位的物流服务方面，只有宝供、中国物资储运等屈指可数的几家企业。由此可见，大部分企业提供的只是传统储运服务。 由于企业基础管理和掌控资源方面的限制，目前绝大多数物流企业都只能简单地提供运输和仓储等单项或分段的物流服务，而在物流信息、库存管理、流通加工、物流方案设计等方面的服务能力还不强，特别是在提供适合用户需求的增值服务方面能力很差。 企业规模小，提供的物流服务档次低、利润率低，也是国内物流企业做强的一个难题。在对57家企业调查时发现，规模比较大的储运企业有8家(全国分公司有8家以上)，占14％；中型储运企业有11家(分公司3家到7家)，占19.3％；大型运输企业有6家，占10.5％；中型运输企业有11家，占19.3％;其余21家企业都是小型仓储运输企业。一些小企业很难提供更高层次的物流服务，满足跨国集团、IT企业、医药企业及其他高科技产品企业的要求，低附加值服务也导致企业利润率极低。 目前，在市场中的大多数物流企业规模都不大，有的甚至只是几个人加几台车。少数大型传统企业转化而来的物流企业和具有较强实力的新兴物流企业又还处在转变与整合之中或起步阶段，尚未出现实力雄厚、规模和市场份额都占有显著优势的领先物流企业，能在全国范围内提供有效物流服务的企业极为有限，更不用说在全球范围内提供有效物流服务了。 很多物流企业的物流管理、组织与控制的经验和技术比较差，运输工具的装载率、装卸设备的荷载率以及仓储设施的空间利用率也比较低，整体物流运作效率不高，专业优势不明显，有时甚至还比不上用户自营物流的效率。 国内很多企业的经营属于短期行为，只注重眼前利益，缺乏长期战略。一个现代物流企业，应具有价值链整合能力，为客户提供市场信息等需求，而不是简单的储存、运输。现代物流业是通过帮助客户创造价值来保证企业的合理收入，通过延伸服务链条，提供流通加工、市场信息支持等增值服务，不但能更好地为客户创造价值，同时会使客户转换物流供应商的成本增加，有利于双方合作关系的稳定与长期化。而我国许多“物流公司”不过是运输企业、通关公司、港口的翻版，仅仅作为社会物资流通中孤立的环节存在，根本没有进入生产企业供应链管理体系。 谁能成为国产“物流寡头” 能否抓住国外物流企业还未全面进入的机遇，扬长避短，发挥自身优势的同时学习外国先进的物流管理经验，这是中国物流业发展的关键，也是稳占国内市场开采物流“金矿”的保障。对计划进入物流业的企业来说，现在是一个较好的时机，国内物流企业规模小，进入门槛低，将目标定在未来市场需求上，成为未来中国物流市场寡头的可能性很大，但必须完成“脱胎换骨”。 必须树立真正的物流理念，提供更高层次的物流服务，整合价值链！专家霍红说，“物流寡头”提供仓储和运输服务时，应更加快速、准确，减少货物残损。在目前竞争激烈、变化迅速的市场环境下，一方面成本的压力迫使越来越多的企业设法降低自己的库存，另一方面市场的快速变化又使得企业尽量缩短自己的交货期，而库存损失、交货期的缩短与运输时间也有着直接关系。现代物流企业必须以快速的运输为基础，才能减少丧失销售机会，同时能组合、分析各种资料并及时传送给客户，借助这些服务获取竞争优势。 此外，还应全天候提供货物状态信息，提供及时的市场反馈信息，提供各种冷藏、冷冻、恒温储运服务，帮助上游企业和下游企业整合价值链，提供立体化的服务，为生产商建立标准。小天鹅集团公司副总裁徐源说，如今靠扩大生产规模实现利润是极其困难的，而改造供应链可以使原来的部分物流成本直接转化成利润，这也给物流企业创造了利润空间。 清华大学现代物流研究中心缪立新教授建议，成为国产“物流寡头”必须建立和完善自己的信息系统,引进国外先进的物流技术，这是缩小与国外物流企业之间差距的关键。
1.由于地理气候独特，动植物区系复杂，境内多样性生物保存完好，有珍稀种、特有种、濒危种、孑遗种，是世界上十分重要的“物种基因库”和“模式标本采集地”，被誉为“动植物王国的明珠”。2.保护区内物种丰富、繁多，区系复杂；而且有新老种、孑遗种、特有种和珍稀种兼备的优势。3.保护区寥廓幽深，山高地皮陡，交通不便，很多地方尚未深入。保护区至今还是待科考、待认识的处女地4.怒江州开发的现状及前景 （一）怒江贫困的原因及历史背景 怒江僳僳族自治州，是我们伟大祖国的组成部分。居住在这里的僳僳族、怒族、独龙族、白族、普米族等民族。据有关资料记载三、四千年以前这里就有了人类的活动。从西汉至民国的二千多年的时间里，怒江各地分属于今丽江、大理、保山等地，历史上的郡、府、州、县和后来这些地区都属以土司统领。千百年来，各族人民在这块土地上繁衍生息。开拓经营，创造了自己的历史和文化。 解放前各民族的社会形态：怒江僳僳族自治州境内各民族解放前的社会经济形态，可分为两种不同类型地区：一种是社会发展落后，阶级分化不明显的地区，即碧江、福贡、贡山和泸水县北部等地的僳僳族、怒族、独龙族和自称勒墨的白族居住的地区；另一种类型是已进入封建社会的兰坪县和泸水县南部等地的白族、彝族、普米族及澜沧沿岸的僳僳族地区。两个不同类型地区的人口，各占全州总人口的一半左右。在生产力，生产关系及相适应的上层建筑、社会组织等方面，具有各自的特点。 原始的生产方式：解放前，这里的僳僳族、怒族、独龙族和一部分白族（勒墨）虽已先后进入以农业经济为主，但采集和狩猎仍然占有一定的比重；生产工具十分简陋，耕作技术落后，“刀耕火种”的生产方式相当普遍；农业生产水平非常之低。 原始的商品交换方式：解放以前，僳僳族、怒族、独龙族和一部分白族（勒墨）地区，原始自然经济的特点十分突出，小手工业和小商业都还未从农业生产中分离出来，社会的分工很不明显，在僳僳族地区，虽已出少数的铁匠和木匠，但都未脱离农业劳动，其生产目的不是为了交换，而是解决自家生产和生活上的需要，并且技艺水平 也非常之低。在怒族中，能够进行小铁农具的简单加工的，也非常之少，独龙族地区则仅有编制竹、藤篾器，纺织麻布、麻毯，修补竹木农具，织补鱼网等与农业相结合的家庭手工业，没有铁匠、木匠。 上述民族内部，没有脱离农业劳动，专门从事经营的商人。除福贡的上帕以外，没有集市。群众之间的交换，仍然处于以物易物的原始交易，没有统一的货币，以黄牛、生猪、铁锅、铁三脚、粮食等作为物物交换的媒介；特别是黄牛和铁锅几乎成为所有交换（包括买卖土地、买卖奴隶、婚姻聘礼等）的基本计价单位。 怒江贫困的胚胎——原始社会。怒江“边三县”大部分地区是从原始社会降生到社会主义社会的。打着原始社会“胎记”的落后生产方式、思维方式、生活方式，不可能一下子就消失。在相当长的时期中，它将与市场经济格格不入，妨碍着人们进入市场，走市场经济发展的路子。但在社会主义市场经济体制中，没有商品交换、商品生产、商品经济的发展，怒江就不可能彻底改变贫困的面貌。 从生产方式看，怒江至今仍是一个原始与传统农业为主的社会，农业人口占总人口的88%，农业主要是自给自足和自给不能自足的自然经济。民间工商业发展不起来，无论是生产，还是生活对市场的依赖都很小，所能提供给市场的商品也微乎其微。 从思维方式看，怒江没有经历过人类历史上的若干个发展阶段，尤其是没有经历过商品经济较充分的发展阶段，人们的思维方式简单、陈旧，缺乏现代人的思想意识。现代社会已经进入了一个快节奏的高速运转的市场经济社会，经济领域处处充满了竞争，资源的配置越过了地区、国家的疆界，成为区域间的共同事情。怒江大多没有竞争意识、参与意识、紧迫感，千百年来的传统观念紧紧束缚着的人们的思想，很难接受新的事物，仍然囿于高山峡谷的一方天地之中，“一家宰猪，全村过年”原始共产主义思想十分普遍，“一杯酒，一塘火”就是最大的满足，对自身素质提高的要求不迫切。 从生活方式来看，人们习惯于慢节奏运行的生活方式，不善讲效益、讲时间，也不善勤俭节约和安排生产与生活，一方面贫困，另一方面浪费现象普遍存在，常发生寅吃卯粮的事。还不爱惜生存环境。 怒江的贫困是从原始社会脱胎来的。原始社会相对于其他社会来说，最显著的经济社会特征就是贫困与愚昧。 （二）恶劣的自然状况 怒江州地处滇西横断山脉纵谷地带，其地势特点是：由北向南，巍峨高大的山脉与深邃磅礴的江河相间，构成了切割很深的怒江、澜沧江、独龙江三大峡谷山区、山脉主要有高黎贡山山脉，碧罗雪山山脉、云岭山脉、担当力卡山山脉。 在水系上分为怒江、澜沧江、伊洛瓦义三大水系。最高海拔5000米，最低海拔800多米，海拔落差大，主体气候十分突出，一山分四季，十里不同天。一天之内就可领略到三个气候。由于山大，并都是卡斯特地貌，可耕地较少，25度以上的坡地占76.7%以上，生产条件十分恶劣。 引发怒江贫困的初始原因：农业生产环境恶劣。一是表现为山多地少。云南是一个高原山区省，山地面积占国土面积的94%，1平方公里以上的山间盆地共有1440多个，其有100平方公里以上的坝子仅49个，而怒江是全省唯一一个没有坝子的地州，只有金顶、通甸两个不大的山间平地，以及一些很小的河滩、台地。山地占了几乎所有的国土面积。全州境内基本上都是高山河流，由于山河纵横，行路难，耕作更难。二是耕地基本都是坡地，且人多地少。25度坡度以上的耕地占了76.7%，即使是坡地人均也才有1.6亩左右，全州灌溉面积只有12万亩左右，人均只有0.3亩，虽然怒江的土地开垦系数只有3%多一点，但在脆弱的生态环境面前，已不能再开垦。由于农业生产条件太差，怒江粮食不能自给，这是怒江每年返销8000吨粮食的最重要原因之一，也是引发怒江贫困的根源。 由于条件恶劣，给这里生活的各族人民带了诸多不便，大大影响和制约了该地区的经济社会的发展，由条件性贫困带来了素质性贫困。但是这里的各族人民是勤劳的人民，在党和政府的领导下，经过了解放50多年的努力，尤其是党的十一届三中全会以来，怒江州发生了翻天覆地的变化。广大人民群众逐步过上了幸福美满的生活。走上脱贫致富奔小康的道路。