浅析我国银行业暴利之根源及对策

摘　要：2008年金融危机后，我国实体经济发展陷入困境，而银行业的暴利经营却带来了虚假繁荣的表象。存贷款利差过高、名目繁多的手续费以及银行的垄断地位是造成银行暴利的罪魁祸首。遏制银行暴利、促进我国金融业健康发展已经刻不容缓。破除银行垄断、推进金融开放，加大对银行征税削利以及加大监管力度，建设金融秩序便成为了当前国家解决银行暴利问题的重中之重，这对构建良性、平衡发展的金融秩序，促进中国国民经济持续、健康发展有着无可替代的作用。

关键词：银行；暴利；根源；对策

      自2008年金融危机后，中国出口受阻，内需还待扩大，实体经济发展陷入困境，众多企业举步维艰，经济发展脚步放缓。与其萧条景象形成鲜明对比的是，中国银行业一路高歌猛进，以其极高的利润引来社会的广泛关注。2011年我国银行业金融机构总资产113.28万亿元，同比增长18.9%。①中国银监会最新统计数据则显示，2011年全国商业银行净利润达到1.0412万亿元，创历史新高，利润增长率比全国规模以上工业企业利润25.4%的同比增长和全国财政收入24.8%的同比增长都高出10多个百分点，增速历史罕见。②
一、我国银行业暴利的根源
      冰冻三尺非一日之寒，银行业暴利问题其实存在良久并且饱受业内诟病，引起公众不满，近期在两会上又再次成为焦点。究其原因，具体有以下几个方面：
      （一）存贷款利差过高为银行暴利的主要原因
      2011年，我国银行1年定期存款利率是3.5%，而1年至3年的贷款利率高达6.65%，③高达3%以上的利率差，保证了银行业的稳赚不赔。2011年前三季度各银行财务报告显示，五大国有银行净息差收入占总营收的75.7％，其他股份制银行净息差收入占总营收比例则超过90％。在利息收入方面，五大行的同比增幅均在30％以下；而其他股份制银行利息收入增长则相对突出，除兴业银行增幅为27.6％以外，其余银行增幅均在30％以上，其中华夏、南京、民生三家银行的增幅超过40％。
      依靠存贷款利差获取利润，向来是银行业传统的盈利方式，本是无可厚非。但令人担忧的是，当下我国存款利率和贷款利率的利差太过巨大，已经呈现出畸高之态。目前，国外银行业的存贷款利差，普遍维持在1%左右。而我国银行业超过3%的存贷款利差，远远高于外国同行，这就导致存贷款利差成为银行主要经营收入和其利润的主要来源。国内银行以低利率吸储、高利率放贷的方式，已经形成了从储户吸钱、从企业牟利的现状。
      而从另一方面来说，过高的存贷款利差与国家的利率管制有直接关系。由于存贷款利差由国家规定，完全处于管制状态，于是存款成本被管制机制压得很低，长期处于负利率状态，而贷款利息却可以浮动，不断向高处攀升。就这样，悬殊的存贷款利差就为银行暴利的滋生提供了温床。
      （二）名目繁多的手续费也成为银行暴利的重要组成部分
      2011年前三季度上市银行的手续费及佣金净收入相比去年同期均有一个非常大幅度的增长，同比增长大概在44.5％。除中国银行相比去年同期增长22.94％以外，其余银行增幅均达到了40％以上。其中华夏银行增幅最高，达到了88.19％，其余的民生银行、宁波银行增幅均达到了80％以上，分别在82.68％和80.06％。
      近年来，国内银行利用其优势地位，不顾公众的强烈反感和反对，巧立了许多类似查询费、年费、账户管理费等的收费项目，在收费价格上也是想涨就涨。据中国银行业协会组织的调查显示，目前银行业的服务项目共计1076项，其中226项免费，占比21%；收费项目850项，占比79%。在银行业服务项目中，个人业务服务项目共276项，其中个人有偿服务项目共196项。然而，手续费的增加却并没有让银行的相关服务同步跟进，这就难怪人们要对银行的巨额手续费收入心存疑虑了。
      （三）银行的垄断地位是暴利之根本原因
      目前由于体制、政策原因，我国的银行市场准入并没有完全放开，银行业的经营资格限制在特定的对象，进入的门槛很高，实行利率管制，民营资本难以介入银行业，根本无所谓起点平等的市场竞争。加之四大国有银行在市场上占有率极高，如此一来，消费者只能是被银行绑架，接受被动性的、带有歧视性的服务。银行的这种垄断地位，才是银行暴利的根源。
二、银行暴利的不利影响
      高度垄断之下的银行暴利营造出中国银行业“蓬勃发展”的表象，但从长期来看，银行暴利的弊端会日益凸显并且其对国民经济发展产生的不利影响日趋加强，也致使银行业内部潜藏着深刻的危机。
      （一）储户的利益受到无情的盘剥
      2011年我国银行业一年期存款利率为3.5%，但是2011年全年通货膨胀率却高于3.5％，也就是说，储户存款价值不但没有增长，反而有所损失。银行这样坐视储户资产缩水，受损的将是社会公众的利益，银行自身形象也会受到影响，于国于民都是极其不利的。
      （二）银行的暴利大大挤压了广大中小企业的生存空间
      银行贷款利率和贷款中的隐形成本不断攀升，大大提高了企业的融资成本，恶化了实体经济的生存环境。2011年前三季度，与商业银行22.1％平均资本利润率相比，中小企业利润率则普遍低于3%。④从这种巨大的利润差距中可以看出，银行业的暴利是建立在企业特别是中小企业的沉重负担的基础之上的，是以侵蚀实体经济利润为前提的。
三、解决我国银行业暴利的对策
      银行业暴利经营营造出的繁荣幻象是不能永远维持下去的，储户和企业利益得不到保障，那么爆增的银行利润也会如空中楼阁。如果任其发展势必会造成中国金融业的畸形发展，最终受害的将是整个国民经济。
因此，维护银行业的健康发展和国民经济的综合平衡的对策如下：
      （一）破除银行垄断,放松国家对利率的管制,推进金融开放
      第一，采取存款单边加息、缩小存贷利差。这个措施将在短时间内终结银行暴利并增加实体企业在银行的存款利息收入，有利于抑制通胀，做到让利于民，还能够迫使商业银行提高资金运营效率，积极创新金融产品，开辟新的业务收入渠道。
      第二，以利率市场化打破垄断。银行之间为了吸纳更多存款，势必展开竞争，而市场竞争则是提高存款利率和提升银行服务的催化剂。同时为打破现存的垄断局面，还应该引入有效的竞争机制。相关部门应当适度放宽商业银行设立的行政审批条件，让更多的民营资本和外资银行进入中国的商业银行市场，为中国金融业注入更多新鲜的活力。
      （二）国家要加大对银行征税削利
　　国家应该加强对于银行业的税收监 管，提高银行业的税率，对银行业的暴利进行征税。前面已经提到，银行暴利的主要来源是过高的存贷款利差，由利差所带来的利润占据了银行总营收的百分之七八十。由于银行业的利润，不是由于自身的劳动和创新所得，而是靠着央行制定的利差赚取暴利，所以国家应加强对银行的过高利润的征税，再将这笔税款用于国家宏观调控特别是支持中小企业的发展上面，以促进社会公平的实现。
      （三）国家应加大监管力度，建设金融秩序
      由于虚拟经济自产生之日起就蕴涵着内在的不稳定性，随着现代科学技术的不断发展，金融网络化电子化手段加强，使得金融交易市场呈现出较强的多变性，特别当金融扩张超过了经济贸易的增长速度时，以资金融通和投机牟利为目的的资本运动使经济中的泡沫成分增加，若没有完善的监管体系，必然影响实体经济的稳定发展。国家应加强对银行资本充足率、资产流动性、风险管理的监督，建立公众监督、舆论监督机制。同时要规范证券市场的操作，监控金融衍生工具的虚拟和投机。
四、结语
      银行业的利润不是越高越好。畸高的银行暴利会为我国金融业乃至整个社会经济的健康发展埋下隐患。只有将其限制在一个可控范围内，充分调动市场竞争，打破垄断，同时对银行业的暴利进行征税，加强对银行业的税收监管，才能真正做到让利于民，构建良性、平衡发展的金融秩序，促进中国国民经济持续、健康发展。

      注释：
      ①中国银行业监督管理委员会：《2011年银行业金融机构资产负债情况表》，.
      ②中华人民共和国国家统计局：《中华人民共和国2011年国民经济和社会发展统计公报》，?searchword=%B2%C6%D5%FE%CA%D5%C8%EB&channelid=6697&record=2.
      ③中国人民银行：《人民币现行利率表》，publish/zhengcehuobisi/629/2011/20110708142119842995521/20110708142119842995521_.html.
      ④中国银行业监督管理委员会：《2011年商业银行主要监管指标情况表(法人)》，.

      参考文献：
      [1] 叶雷.银行暴利的N个忧虑[J].中关村.2012(03) .
      [2] 王俊林.垄断才是中国银行业暴利的根源[J].法人.2012（03）.
      [3] 王祥光.银行暴利坑人害己[J].中国经济快讯.2003（20）.
      [4] 谭浩俊.解决银行暴利须加快金融改革.[N].中华工商时报.2012.2.13.

      作者简介：文梨（1993--），女，汉族，四川泸州人，华中师范大学政法学院2010级本科生，研究方向：民法。