你如何看待长租公寓的这种模式？
长租公寓在社会上还有另一种叫法，叫白领公寓或者是单身合租公寓，这种公寓是为了让一些单身人士能够有一个良好的居住环境而出现的，一般是一些中介将业主的房屋通过租赁的方式整合在一起，然后进行装修之后租给一些有需要的人，这种公寓一般都是家电齐全的，拎包即可入住，对很多外出打拼的年轻人来说是非常好的一种选择，之所以被称为长租公寓，是因为这样的公寓一般租赁期限都是一年起步的。
现在社会压力不断的加剧，年轻人们为了能够获得更好的发展机遇和条件，往往会选择去一些大城市发展，但是到了大城市之后，住房问题就是他们必须要解决的一个重要的问题，长租公寓的出现，满足了在外打拼的年轻人们的住房需求，而且住宿环境相对比较好一点，租住起来也比较方便，因此受到了年轻人们的喜爱，再加上大城市当中的房价一般都非常的高，对于很多年轻人来说，根本没有能力去购买房屋，因此他们只有选择租房，可是又不愿意去租住一些条件比较差的房屋，这个时候长租公寓就给了他们很大的选择，所以年轻人是长租公寓的主力军。
长租公寓的出现其实非常的符合社会的发展，因为任何一种现象的产生都是因为有需求，而长租公寓的出现，正是因为一些年轻人们需要租住一些家电齐全，拎包入住，而且环境相对比较好的房屋，所以才出现了长租公寓这样的现象，因为年轻人现在都比较追求生活的品质，不像以前，很多人都往往只要求有一个住的地方就可以，他们对自己的居住环境是有一定的标准和要求的，而长租公寓都是经过标准化装修才会租赁给这些租客们的，所以长租公寓能够被广大消费者们喜爱，就说明长租公寓他是有一定吸引力的，非常的符合年轻人的消费观念，所以才能够在租赁市场上获得一席之地。
多家长租公寓运营商在2020年出现资金问题，即使是蛋壳、青客这样的“头部”企业也未能幸免。尤其是蛋壳公寓事件，引发各方对长租公寓行业症结何在、今后何去何从的热议。
因长租公寓涉及面广、 社会 影响较大，多地监管部门纷纷发文，对长租公寓行业进行规范。
“今年对长租公寓行业而言是很关键的一年。内外交错之中，长租公寓运营企业面临战略方向的调整。蛋壳公寓事件也暴露出，长租公寓行业需要更加完善的监管政策。预计明年相关政策将更加完善，政策支持及监管有望进一步细化。”诸葛找房数据研究中心分析师王小嫱表示。
年内30余家长租公寓机构爆仓
受疫情等因素影响，今年不少城市房屋出租空置率有所上升，部分长租公寓机构因流动性短缺问题加剧，陷入资金危机。
据天眼查专业版数据，以工商登记为准，全国目前已经注销或吊销的长租公寓企业约有170家，占相关企业总量的15%。
不仅是中小型长租公寓企业，一些大型长租公寓运营商，也是状况频出。
与此同时，长租公寓龙头企业自如，在五月也传出资金链紧张的消息。多位自如业主接连发声，称自如方面要求业主降低租金，否则将单方面解约。景晖智库首席经济学家胡景晖曾指出，“自如联系业主降租金的核心原因，是现金流出现了问题。”
蛋壳公寓的情况则更加严峻。今年上半年该公司屡次被曝出资金紧张，下半年，问题愈演愈烈。10月份，多地出现蛋壳公寓合作商上门讨债事件。11月6日，央视点名曝光了蛋壳公寓，披露其“深陷流动性危机”。
资金问题背后的商业模式拷问
上述模式需要运营企业不断做大规模、不断引入新租客、租金不断上涨，才能持续下去。一旦遭遇市场下行，租客减少、租金上涨乏力，这种模式便无法持续下去。
“激进扩张叠加疫情影响，令长租公寓运营商资金短缺问题进一步凸显。”克而瑞首席分析师董浩表示。
克而瑞在一份研究报告指出，作为创业系的长租公寓平台，资本市场热度褪去后，如果自身造血能力较弱，规模扩张越大，越容易造成企业亏损加剧。
以青客公寓为例，其近几年财务状况堪忧。2017年-2019年，该公司连续三年出现亏损，亏损额分别为2.45亿元、4.99亿元和4.98亿元。据青客公寓2020年上半年财务报告，截至3月31日，公司净亏损约4.168亿元，相较于去年同期增加1.153亿元，亏损进一步扩大。
蛋壳公寓在今年“出事”之前，已连续三年出现亏损。据蛋壳招股书及财报，2017年-2019年和2020年第一季度，其净亏损分别为2.72亿元、13.7亿元、34.47亿元和12.34亿元；经营活动产业的现金流量净额分别为1.15亿元、-11.64亿元、-19.11亿和-1.21亿元。
就长租公寓所面临的财务问题，董浩表示，机构化的租赁服务商前期成本压力大，从收房到出租存在时间差，并且前期收房、改造、装修、配置等成本都要提前支付，扩张阶段的企业收入成本在时间上不匹配的问题更加突出。这种模式一旦遭遇现金流趋紧，企业将面临很大财务压力。
克而瑞在前述报告中指出，当前长租公寓仍处于发展阶段，参与者多为初创公司，还有少量中介和房企。在争规模阶段，初创企业运用互联网思维采取较激进扩张，盲目补贴做大规模，资本离场后很容易因资金短缺而陷入困境。
“未来行业竞争格局趋稳，需依靠平台自身造血能力维持成长。行业应回归重资产、长周期逻辑，注重精细化管理的道路上，通过提升服务附加值并向平台化发展，适当合理结合互联网思维，来提升自身造血能力。”董浩表示。
应从“野蛮生长”转向精细化运营
对于长租公寓运营企业如何破解目前困境，业内人士认为应从内、外两个角度来分析。
在诸葛找房数据研究中心分析师陈霄看来，从长租公寓企业本身来看，随着行业集中度不断提升，加之疫情的冲击，野蛮扩张的模式已经不适应当前的市场环境。
从外部而言，加强对这一行业的规范和监管，迫在眉睫。
针对近期长租公寓爆仓、跑路等现象，日前多地发布通知，要求对住房租赁企业所收租金和以房屋租赁贷款方式获得的资金进行专项监管，并对“稳租金”提出相关规定。
其中，西安、杭州、重庆和深圳四城政策主要加强平台资金管理，避免资金被挪用，防止再次发生长租公寓爆仓事件；石家庄、成都、合肥和南京四城政策，主要包括加强平台租赁合同监管、规范行业行为等。
“这些举措，是相关部门对长租公寓问题做出的积极反应，表明政府对规范住房租赁市场秩序、堵住长租公寓监管漏洞的决心。稳租金，可能会成为调控一个重要方向。”陈霄说。
北京房地产中介行业协会会长李文杰在公开场合表示，伴随各项制度的规范度进一步提高，对行业保障和鼓励政策的出台，期待未来会有平台化的公司，来提高自身标准及消费者体验，从而带动整个行业水平提升。
长租公寓可以有一个稳定的住所，不用为租房子而烦恼，也能稳定的生活，相比短租要安稳得多。
以最近爆雷的蛋壳为例，通过“租金贷” 的模式来实现规模的快速扩张，然后在资本市场进行融资，只要融不到钱就会导致资金链断裂，随之而来的就是后续的一系列恶性循环。
感谢提问：
我身边有不少朋友或朋友所在的项目暴雷了，通俗的讲，暴雷大体上就2种原因。
1、步子太大扯到蛋了；或者疫情前步子太大，疫情期间扯到蛋了。
2、没有报着好的目的搞项目，或者再项目成立之初就已经做好了但凡不在节奏上就拿钱跑路的准备。
下面来说下我对长租的看法，这里我只简单的讲下华南市场集中式长租和分散式隔断，至于分散式整租后面有机会再聊。
集中式公寓在我看来一直是传统行业，传统到行业内85%以上的公寓主都只是单存的做一个包租装修再出租的事，大部分的盈利也只是奔着租金差去的。
这种场景归其根本不只是公寓主的问题，问题出在整个长租产业链的生态不专业上，举个例子：
前几天我和市场上某主流智能门锁水电表企业的CMO聊天就提到，智能门锁本身具有很多功能，而市场上多少在职的小伙伴只是把锁卖给公寓后就觉得解放了！ 可不可以我们以营销顾问的角度去教客户如何把这把锁物尽其用呢？
多级密码功能，有多少公寓主知道可以有效的统计出哪个中介团队给我们月带看的精准次数？从而去糟糠取精华来只对接那些对我们更有产出的中介，从而节省自己团队的对接时间成本。
再说说租金差和共享空间：
不知从某年某月的某一天，新装修的项目都知道要做一个共享空间层了，这无疑给公寓的运营团队增加了一个不小的难题。 大家只是看别人家的公寓有，我也要做，最后只是给租客多了一个可以提供WIFI的场地， 就算是大家还加上了桌游、健身器材、影音播放、免费咖啡等等，其实还是没有领会到，或者说还是没有做到其真正的精髓所在。
所以，接下来的长租公寓，肯定的是不管国外模式发展的多么突出多么好，国内没必要去争相模仿，毕竟国情不一样。服务行业接下来追求的一定还是软实力：服务和运营。
最后在浅聊几句分散式吧
我身边很多做分散式的老哥老姐们，分散式的隔断房，我给大家的建议就是尽早的转型集中式就好了，这个跟运营的人群相关。 不管怎么说，模式虽说轻很多但风险其实还是很大的，尤其是在各个城市监管部门越来越重视“住”的前提下。
长租公寓“爆雷”现象频发，所以行业监管急需深化。从行业兴起到野蛮生长再到“爆雷”不断，长租公寓这个行业用了不过短短几年的时间。成功的长租公寓品牌各有特点，而“爆雷”的长租公寓品牌大多折戟在“高收低租”和“长收短付”的运营模式上。最终，长租公寓打造出来的“资金池”难以为继，“爆雷”也开始出现。
值得关注的是，相继出现“爆雷”的多家长租公寓其经营模式大体相同，即高收低租。在这种经营模式下，长租公寓付给房东的租金高于租客租金。另一方面，许多“爆雷”的长租公寓采用长收短付的模式，通过“年付租金优惠更大”这一方式吸引租客一次性付清较长租期的房款，但却用月付的形式对房东进行房款支付。
在“高收低租”和“长收短付”的模式下，长租公寓企业内部自然形成一个“资金池”。而拥有了“资金池”的长租公寓则开始继续生长，不断扩大规模或者进行金融投资。然而，行业的风险在这种模式下也开始滋生，最终，有品牌难以维系这种高收低租模式，出现了“爆雷”现象。
同时，也有不少长租公寓品牌，向租客推销与个人征信挂钩的“租金贷”。在长租公寓出现“爆雷”后，租客不仅“无家可住”，还需要偿还高额、高利息的租金贷。
扩展资料
《住房租赁条例(征求意见稿)》或将推行
9月7日，住房和城乡建设部公布《住房租赁条例(征求意见稿)》，共计8章66条，内容涵盖加强对承租人的权益保障、对租赁机构的监管以及对租赁企业的扶持力度等内容。该《条例》向社会公开征集意见，意见反馈截止到2020年10月8日。
的确，租赁行业盘面如此之大，但却没有相关的行业标准。有专业人士认为，《住房租赁条例（征求意见稿）》体现了国家整治行业乱象、为承租者“扫雷”的决心。
文件显示，当住房租赁企业有以隐瞒、欺、强迫等方式要求承租人使用住房租赁贷款、以租金优惠等名义诱导承租人使用住房租赁贷款、在住房租赁合同中包含租金消费贷款相关内容等情形时，将由房产管理部门予以警告，责令限期改正。若逾期不改正，将面临停业、或罚款等处罚。情节严重的，则由市场监督管理部门吊销营业执照。
参考资料来源：凤凰网—长租公寓“爆雷”促行业监管深化，我国酝酿出台首部租赁领域规范文件
每年毕业季，都是租房市场的高峰期。相关数据显示，2019届全国普通高校毕业生预计达834万人，再创新高。随着大量高校毕业生走上工作岗位，住宿成了最迫切的现实需求。这种需求，从近期多个年轻化社交平台上关于租房的内容快速升温中就可以看出。作为近年来快速崛起的一种住房供给形式，长租公寓成为越来越多年轻人的选择。长租公寓有哪些特点？为何受到年轻人的青睐？发展还面临哪些问题？对此，笔者进行了采访。供需两端皆有变化长租公寓脱颖而出，背后是住房市场需求端与供给端所发生的微妙变化。一方面，住房需求群体将关注点从买房或者“先凑合租房”向高品质租房转移。不久前，有关机构发布的《中国青年租住生活蓝皮书》显示：当代城市租住群体消费不断升级，六成以上的人表示更倾向于通过长租平台来租房，近八成人会用心布置租来的房间，有近四成的“95后”租客愿意把40%以上的收入作为租金，追求更高品质的租住体验。与此同时，2018—2019年度，“90后”租客占比达到75%，成为城市租住人群的主体。上海白领刘颖过去几个月都在找出租房。除了使用58同城、自如等通用的租房网站，她还通过豆瓣小组、BBS、贴吧等社交网站搜寻相关信息。“我一开始想找中介或房东进行直租，但发现网上的信息鱼龙混杂，筛选起来很麻烦。为了尽快稳定下来，我还是在进行了需求匹配后选择了长租公寓。虽然每月产生一些服务费，但总体上长租公寓还是让我感到方便省心。”刘颖说。另一方面，长租公寓运营企业加快了发展脚步。据不完全统计，截至2018年底，中国市场上的活跃长租公寓品牌已经超过80个，分布的城市数量达到约50个，涉及1200余座集中式公寓和13.5万套分散式公寓。具体来看，长租公寓运营企业把自营房源或从市场上收集的房源进行装修升级与标准化改造，最终形成相应的出租性公寓。在北京建国门附近的自如寓中，笔者看到工作人员正在忙碌地为客人办理入住手续。这座二环边上的6层建筑中，地下部分被改造成集健身、阅读、休闲、办公、居住于一体的1000平方米的公共空间，地上部分则是上百套16至45平方米不等的居室和一些个性化主题房间。笔者在位于5层的几个空闲房间看到，双人床、空调、洗衣机、大衣柜等生活设施一应俱全。“现在是毕业季，又正值暑期，很多找工作、实习的年轻人都选择在这里居住。”该工作人员说。 长租公寓快速发展业内人士指出，消费升级的背景下，人们越来越注重居住品质，政策也鼓励发展规范化的住宅租赁市场，这使得规模化、标准化经营的品牌“长租公寓”日益受到青睐，如同鲶鱼一般，搅动了整个住宅租赁市场。“标准化、规模化的租房平台相比于个人房源，合同相对完整，一般不会出现恶意克扣押金的现象，连锁运营品牌的房源介绍比较清晰，不用担心网上照片和现实不相符的情况。有的长租公寓品牌采用了统一宜家式的装修风格，对每个房间进行不同的装修，拿铁、木棉、米苏和布丁的装修风格清新有格调，比较适合年轻人。”刘颖说。在郑州生活的叶康康发现，市面上的租房主要分为个人房源和中介型房源。“我刚大学毕业时，就遇到了不正规的中介。租的时候觉得环境还可以，价格也公道。但后来发现，那里家电设施的质量都很差，坏了也不修，房屋断电断水也找不到人来维修，最后也没有全额退回押金。现在租房就吸取以前的教训了，我更倾向于选择靠谱的个人房源或者较为知名的长租公寓品牌。”叶康康说。数据显示，2018年，国内长租公寓市场规模已突破1.5万亿元，长租公寓行业融资规模近770亿元。长租公寓正进入快速发展期。艾媒咨询发布的《2019中国长租公寓市场现状调查与消费者行为监测报告》预计，2022年中国房屋租赁市场租赁面积将达到80.6亿平方米，而中国房屋租赁市场租赁人口预计2022年将达到2.4亿人。“自如2011年起开始进入长租公寓领域。那个时候，住房租赁市场特别是长租公寓市场并不受关注，但我们坚信发展长租公寓有着巨大的市场空间和社会价值。后来，随着‘房子是用来住的、不是用来炒的’深入人心，企业、投资方乃至全社会都更加重视房屋回归居住属性，长租公寓运营企业也获得了更多的关注与支持。”自如首席运营官梁占华对笔者表示。 精细化管理成趋势长租公寓为何能成为住房市场的“鲶鱼”呢？有关专家认为，房屋不仅具有一定的投资属性，更是关乎民生的重要资源。租赁房源一直大量存在。传统房地产市场以“中介撮合房东与租客”的零散模式为主流。房东因担心租客损坏房屋、投资回报率低、租客更换频繁等原因，使房屋长时间空置，从而造成住宅资源浪费、住房有效供给不足。而长租公寓则针对这些痛点，着力加以改善，使市场资源活起来。“数据显示，68%的自如业主之前有过自己出租房屋的经历。传统中介依靠信息优势撮合租房交易其实并不是件容易的事。比如，有的房屋地理位置优越但居住条件较差，房东又不愿投入资金进行改善，从而难以满足租客需要；有的房东对租客的职业、生活习惯等个人特征较为挑剔，降低了房屋出租的受众范围；有的房东没有时间为租客提供配套的维修和保洁服务，引发租客不满。”梁占华说，自如将空余房源以长期合同固定下来，再利用自身积累的设计、装修、管理经验对房屋进行统一装修，最后通过自如官网及APP进行房源发布以及精细化管理，从而解决市场痛点，提升租户体验的同时保证了房东获得稳定的租金收益。不过，随着竞争者日益增多，利润率降低，资本退潮，长租公寓市场暴露出甲醛超标、隐私安全、哄抬价格、合同纠纷等问题。特别是随着品牌的增多，热门城市争抢房源现象越来越突出，反倒抬高了房租价格，使租客成本增加。而时有发生的空气质量超标事件，也在一定程度上影响了租客对打“装修牌”的长租公寓的信任度。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，长租公寓刚起步，难免会遇到各种问题，促进长租公寓市场健康发展应多方协同发力。一是健全住房租赁市场监管制度，明确职责分工，形成监管合力，特别是对于“哄抬价格”的现象，要从制度上加以制止。二是加强住房租赁信贷审慎经营，以深入开展互联网金融风险专项整治工作为契机，加快取缔无资质的借贷平台，保证长租市场的“居住属性”；同时开发直接面向租客、流程和价格较优的租赁信贷产品，更好满足市场需求。此外，长租公寓运营企业也应结合租户提出的各种大小问题，主动加以改善，塑造可信赖的品牌，以避免昙花一现。
金融学（Finance）论文是从经济学中分化出来的应用经济学科，是以融通货币和货币资金的经济活动为研究对象，具体研究个人、机构、政府如何获取、支出以及管理资金以及其他金融资产的学科。针对运用经济学一般方法分析金融保险活动、处理金融保险业务，有一定综合判断和创新能力，能够在中央银行、商业银行、政策性银行、证券公司、人寿保险公司、财产保险公司、再保险公司、信托投资公司、金融租赁公司、金融资产公司、集团财务公司、投资基金公司及金融教育部门工作的高级专门人才。
一个发达而有效的金融市场不仅可以筹集国家建设所需要的资金，并能保证资金在各经济部门之间的有效分配。因而金融市场的培育和发展一直受到各国政府的普遍重视。下面是我为大家整理的金融市场论文，供大家参考。
摘要：中小企业在我国经济中占有举足轻重的地位，占gdp的60%以上，而占用的经济资源只有20%。如何改变资源配置的不平等，扩大中小企业的融资，完善金融融资渠道和体系建设是目前我国经济体制改革急需解决的问题。
一、我国中小企业融资难现状
(一)在内源融资方面，中小企业自有资金不足，自我积累有限
从世界范围来看，中小企业在人创业阶段基本上是靠内源融资逐步发展壮大起来的。这是由于在创业阶段，企业的经营规模尚小，产品沿不成熟，且市场风险较大，因此外源融资作为筹资不仅难度大且融资成本高，于是中小企业不得不把内源融资主要通过企业自筹和向关系人借贷两种形式，自筹通常表现为在流动资金不足的情况下，企业向职工集资;向关系人借贷。两种方式的利率一般高于同期贷款利率。根据广东民营企业融资调查问卷以及温州的实证研究，截2004年末，企业通过内源融资方式在绝大部份中小企业中处于首位。然而，从总体上看，我国中小企业普遍存在着自有资金不足的现象。以私营企业为例，目前平均每户注册资本才80多万元。在内源融资方面，我国绝大部分中小企业陷于非常困难的境地，如不能转向外源融资，别说是进行企业扩张，连维持生产经营都成问题。
[wwW.niuBb.NET](二)在外资融资的直接融资方面，证券市场准入门槛高
目前，我国资本市场还很不完善，大部分企业尤其是中小企业难以通过直接融资渠道来获得资金，从股权融资来看，作为企业发行股票上市的唯一市场，沪深交易所设置了很高的门槛，绝非一般中小企业能问津。按照《公司法》《证券法》的要求，上市公司股本总额不少于5000万元，并要求开业时间在三年以上且连续赢利。因此,平均每户注册资本80多万元的广大中小企业，根本没有资格争取到上市或发行企业债券的指标。从债券融资看，目前我国企业的债券市场的发展远落后与股票市场的发展，大企业都难以通过发行债券的方式融资资金，规模小，信誉等级相对差的中小城市企业就更不用说了。靠股权融资和债权融资来解决我国众多中小企业，尤其是非国有中小企业融资问题不现实。
(三)在外源融资的间接融资方面，中小企业获得的资金有限。
在我国中小企业的间接融资渠道中，商业银行贷款占绝大部分比重。而商业银行在向中小企业贷款方面一直存在着种种限制。据统计，目前中小企业的贷款规模仅占银行信贷总额的8%左右，这与中小企业创造国内生产总值的1/3、工业增加值的2/3，出口创汇的38%和国家财政收入的1/4的比例是极不对称的。
二、中小企业融资难的原因分析
中小企业融资难的问题并非中国所独有，而是世界各国共同面临的问题。然而，由于我国正处于经济体制转轨时期。使得我过中小企业融资难的问题具有不同于别国的一些特点。现从以下几个方面，对中小企业融资难的成因进行分析：
(一)中小企业尚未建立起现代企
业制度，财务管理和经营管理不规范中小企业大多是以家庭经营、合伙经营等方式发展起来的。许多中小企业没有建立现代企业制度，产权单一，企业规模小，科技含量低;经营行为短期化，负债多，积累少，投资规模与市场竞争力不足，抗风险能力低，容易遭到市场的淘汰;财务管理和经营化管理不规范。据调查，有80%的中小企业会计报表不真实或没有会计报表。有的企业甚至有四本帐(银行、工商、税务、自己)财务信息失真。此外，由于一些中小企业存在逃避银行债务，多头抵押等情况，因而其资信等级不高。由于银行对其缺乏足够的信心，为保证信贷资金的安全，降低成本和提高经济效益，银行不愿冒险向中小企业发放贷款。
(二)中小企业版(创业版)解决中小企业融资难问题的作用有限
2004年5月中小企业版在深圳交易所正式启动。建立中小企业版，可以避免中小企业过度依赖银行贷款，为中小企业创造了直接融资方式，有利于拓宽中小企业的融资渠道。但是这种发展向中小企业融资的资本市场方案，实际上只能解决部分的高风险、高回报的科技型企业的融资问题。我国今后一段时期内资源禀赋结构的特点都将是资本相对稀缺、劳动力相对丰富，劳动密集型企业中小企业很难象搞科技型企业那样成为高收益、高成长的企业。因此，通过资本市场来解决中小企业融资难问题的方案，对这些劳动密集型中小企业是没有太大帮助的。
(三)国有银行惜贷严重
国有银行惜贷的原因，可以从信息不对称、交易成本的角度来分析。由于信息的不完全和不确定性，借款人拥有信息优势，贷款人很难收集到有关借款人的全部信息，或者收集、鉴定这些信息需要花费大量的成本。中小企业大多处于初创期，不仅数量多，规模小、而且单个企业需要资金量少、财务管理透明度差，这就造成中小企业信用水平低。此外大多数中小企业处
于竞争性领域所面临的经营风险和淘汰率高，融资风险大，投资回报相对较低。因此，银行对中小企业的信贷将可能成为超过其自身承受能力的信贷，而中小企业也不愿按银行的要求提供相关的财务信息。如此一来，银行的贷款成本和监督成本上升。银行由于缺乏有关中小企业客户风险的足够信息，不能做出适宜的风险评价。此外，中小企业与大企业在经营透明度和抵押条件
上的差别，以及银行追求规模效应等原因，大型金融企业通常更愿意为大型企业提供融资服务，而不愿意为资金需求小的中小型企业提供融资服务。
(四)中小企业的信用担保制度不完善
截至2007年底，全国已组建为中小企业服务的各类担保机构600多个，为中小企业提供贷款担保200多亿元。我国的担保体系是以政策性融资担保为主体、以政府出资为主，民间资本介入很少。政策性担保机构无需自负盈亏，追求的是社会效益，不符合担保的高风险性，有可能使担保规模过大，使担保变为福利。当银行考虑到一旦出现代偿额过大或集中代偿的情况，担保机构无力代偿时，反尔不愿意向中小企业贷款。此外，我国目前的中小企业信贷抵押折扣率过高。一般来说，中小企业规模小，可抵押的物品少，但现行的金融对抵押品的折扣率过高，使的许多中小企业无法获得足够的信贷资金。
三、解决中小企业融资难的对策
(一)加强中小企业公司的治理建设我国很多的中小企业还具有明显的家族特色。用人方面任人唯亲，家庭成员占据重要的管理岗位，决策上独断专行。这种管理模式不利于中小企业引进优秀的管理人才，不利于提高中小企业经营决策的科学性，加大了中小企业的经营风险，降低了中小企业的信用水平，导致银行和投资者不愿意向其贷款和投资。
鉴于此，中小企业应走产权主体多元化的道路，按照现代企业制度的要求实行公司改造，解决家庭制对其发展的束缚，进行所有权的结构调整，引入优秀的管理人才，提高经营效率，降低经营风险，这样才能提高信用水平，增强融资能力。
(二)建立和完善中小企业信用担保体系，大力发展互助性担保制度
充分认识和重视中小企业信用担保体系的作用，按照市场经济发展的要求，建立起多层次，多结构，多种所有制并行的中小企业信用担保机构和再担保机构。首先，要建立以政府为主体的信用担保体系。由各级政府财政出资，设立具有法人资格的独立担保机构，实行市场化公开运作，不以盈利为主要目的。其次，成立商业性担保公司。以法人、自然人为主出资，按公司法要求组建，实行商业化运作，以盈利为主要目地。第三，建立互助性担保机构。由中小企业自愿组成，联合出资，发挥联保互保作用，不以盈利为目的。互助担保的优势来自民间担保的产权结构、社区性和互助、互督、互保机制。当面另风险时，政策性担保的通常做法是将风险转移给政府。而互助性担保机构承担的风险最终由会员分担，容易被潜在的被担保者接受，担保审批人于担保申请人相互了解，缓解了信息不对称的危机;互助性担保将银行或政府担保组织的外部监督转化为互助性担保组织内部的相互监督，提高了监督的有效性;处于劣势的中小企业通过互助性担保联系起来，在于银行谈判时能争取到较有利的条件;互助性担保减轻了政府财政负担，可以为政府与中小企业沟通创造新的渠道，容易获得政府的支持。为适应今后的发展需要，宜构建以互助性担保机构为主，政策性担保机构和商业担保机构为基础，以地区和市级，省，国家三级再担保机构为支撑的结构体系。
(三)转变国有商业银行经营观念和经营方式，改进中小企业融资服务
对于进入成熟期的广大中小企业来说，最为关注和期盼的莫过于能够及时获得银行贷款。从发达国家的情况来看，无论其资本市场的发达程度如何，银行信贷融资始终是中小企业的主要来源。
1.调整国有商业银行的信贷政策，强化和健全为中小企业服务的信贷机构。商业银行要打破以企业规模和所有制结构作为贷款的标准的认识误区，除总行外，一级分行和作为基本核算的二级分行也应尽快分离和设置专门的中小企业信贷机构。
2.修改企业信用等级评定标准，建立一套针对成长型中小企业的信用评估体系。应把企业的行业发展，成长预期，管理团队和科技优势作为评估的主要因素，并以量化指标体现出来，再结合财务状况，综合评估此类企业。
3.从政策上提高商业银行对中小企业贷款的积极性。可考虑扩大商业银行对中小企业贷款的利率浮动区间，对于向中小企业贷款比例较高的商业银行，可以考虑实行诸如冲消坏帐和补贴资金等措施，以增强其抵御风险的能力。
4.运用金融创新工具，改善信贷融资能力。很多成长型中小企业具有高风险性，对其信贷融资，显然具有风险。虽说这类企业也会带来高收益，然而这种高收益并不会增加银行信贷的利息收入。如果将收益的一部分变为权益融资，不仅可以给银行获得中小企业成长带来的收益，也降低了信贷的整体风险。
(四)大力发展地方性中小金融机构
地方性中小机构包括城市商业银行、城市信用社、农村信用社、地方性中小企业产权交易市场、中小企业债券市场和地方性风险投资公司。现在，我国虽说有五万多家农村信用社和五千多家城市信用社，但其合作性质已经淡化，成为“准国有商业银行”，应在对其清理整顿的基础上，成立商业性中小企业银行，专门为地方中小企业提供商业性贷款。中小金融机构拥有成为中小企业提供服务的信息优势;中小金融机构一般是地方性金融机构，通过长期的合作关系，中小金融机构对地方中小企业经营状况的了解程度逐渐增加，有助于解决存在于中小金融机构于中小企业之间的信息不对称问题。公务员之家
(五)发展融资租赁业务
这是因为对于中小企业来说，融资租赁具有其他融资方式所没有的优点：
1.限制条件少，能迅速形成现实的生产力;能使中小企业保持技术及设备的先进性，提高产品竞争力;与发行股票、债券或通过银行借款等方式相比，受到体制、企业规模、信用等级、负责比例、担保条件等限制较少。
2.融资风险少，中小企业有权选择自己最需要的设备，掌握设备及时更新的主动权。由于租赁期内设备的所有权属于出租人，租赁期满时，承租人有权选择归还或购买，设备过时的风险就由出租人承担了。中小企业出现经营不善无力交付租金时，出租人只好收回设备。与债务融资下的破产清算相比，融资租赁的财务风险更小。
3.保持中小企业财务的合理性与安全性。一方面，避免了流动资金的一次性过多占用，增强了中小企业资金的流动性;另一方面，与股权融资相比，租赁融资可以避免对股权的稀释。
4.能够产生节税效应。按照我国税法的规定，租赁设备的折旧由承租人提取，承租人支付的租金中包含的利息和手续费均可从税前扣除，从而使承租人得到了减税的好处。
内容提要:由美国金融危机引发的全球金融风暴,给世界经济造成了严重影响,应对危机,总结事件过程,反思
《金融学毕业论文范文》正文开始>> 内容提要:由美国金融危机引发的全球金融风暴,给世界经济造成了严重影响,应对危机,总结事件过程,反思经验教训,西部金融产业发展应注意信贷过度集中的问题,推进并发挥金融创新的积极作用,鼓励适度消费,建立严格的金融风险评估机制,加强财政金融的监管和立法,促进和保障金融产业稳健发展。?
关键词:金融危机;西部地区;教训汲取;发展思考?
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美国金融危机引发的世界金融风暴,给全球经济发展和人民生活带来了严重影响,引起了世界各国政府和人民的忧虑,尤其是金融业界更是谈虎色变。那么,这场金融危机究竟是如何引发,西部大开发,发展西部金融业从中应当吸取哪些教训?对此,本文作如下分析和思考。?
一、美国金融危机爆发的原因及相关问题剖析?
2007年4月,新世纪房贷公司申请破产保护,美国次级抵押信贷市场风险危机开始,此后伴随着美联储、欧洲、日本等先后几次向金融体系注资救市,以及美联储利率的不断下调,这场以雷曼兄弟倒闭为代表的华尔街风暴,逐步已演变为全球性的金融危机。这场金融危机的发展过程可划为三个阶段:一是债务危机,即金融机构向大量信用不良以及低收入群体贷款购房,贷款者不能按时还本付息所引起的问题;二是流动性的危机,即这些金融机构由于债务危机导致的不能够及时产生足够的流动性来应付债权人变现所引发的问题;三是信用危机,即人们对建立在信用基础上的金融活动产生全面怀疑所造成。探究这场金融危机的发生,如果从体制机制及相关财政金融宏观管理决策上分析,与美国债务经济模式和金融机制及金融宏观管理决策本身存在的问题有着直接的关系。?
(一)美国不劳而获的经济方式——债务经济模式,是一个地道的空壳经济,培育了美国经济增长的大气泡?
众所周知,债务经济模式产生于20世纪70年代两次石油危机使世界各国对美元的需求大增,以及当时的美联储主席保罗·沃尔克放弃美元货币供应量的管制,改用利率作为调控宏观经济的货币手段的背景之下。即美国不再需要一般性的实业企业,除食品以外的一般消费品和一般性工业设备外,其他商品都从国际市场购买,并借此向世界输出美元。其他国家为了国际贸易结算顺利进行,不得不持有相当数量的美元储备,并购买美国债券或其他所谓安全的美元资产以保证美元储备保值增值。在这种金融框架下,只要美元国际结算货币的地位不倒,外国政府就永远需要美元储备,美国欠下的债务就永远不必归还,并且通胀或美元贬值会自然蚕食掉利息率。据统计,从20世纪90年代到现在,美国GDP制造业所占比例不到10%,制造业投资的增长率更少,而服务业在美国GDP中的所占比例高达80%。按美国著名学者安德森·维金的推算,美国每获得1美元的GDP,必须借助5美元以上的新债务。同时随着国际贸易量增加,美元债务随之也会增大。正是这种债务经济模式,既膨胀了美国经济,也为美国金融危机的发生埋下了隐患。即一旦消费信贷迅速膨胀引发次债危机,短期利率、货币资产、证券、房地产、土地价格、商业破产数和金融机构倒闭数都会产生急剧下降或增加,进而引发金融危机。?
(二)金融投资激励机制失衡,导致金融过度膨胀?
美国金融投资极度膨胀与金融投资激励机制失衡有极大关系。在债务经济模式下,美国华尔街的金融家与职业经理人只有把股票、期权等金融衍生产品无限扩大,从中才可获得更多的收益。到2008年中期,美国各类衍生工具的名义金额高达200万亿美元。金融机构杠杆
率高达50~60倍,远远超过几倍、十几倍的正常水平,加剧了自身财务脆弱性?①。而金融家和职业经理人却为其自身利益铤而走险,在证券化分析、系统风险估算甚至毁约概率计算上预测上不断出现失误。这种情形加之华尔街金融家们的不良行径,如各种违规套利,失实的传销手段,导致资产证券化的急剧膨胀。而资产证券化一旦过度,必然加长金融交易链条,金融市场的透明度随之降低,金融风险也会随之被空前放大。?
(三)消费信贷金融监管的缺失?
从Y=C+I+NX可知:美国巨额贸易赤字使净出口NX对经济的拉动作用为负值。而美国制造业投资增长率不断减小,2006年仅为2.7%,投资额仅相当于GDP的2.1%,并且金融投资仅能平衡贸易逆差,所以,美国也只有靠增加消费来拉动经济增长。仅2007年消费对美国GDP增长的贡献率高达72%。然而现实是从1971年到2007年,美国民众的绝对收入水平下降,中产阶级人数大幅萎缩,并且失业率不断攀升。为解决这种矛盾,美国政府采取不断鼓励消费信贷的措施。即让原本没有资格借钱的人借钱消费,让原本没有能力买房的人购买住房。而金融监管的缺失,导致金融专家被利益所驱使,经济学家被公司所利用,最后政府监管成为摆设,风险预警能力丧失,这是形成系统性全球性金融危机的又一重要原因。?
(四)评级机制失信?
美国众多的金融机构贷款出了问题,与金融评级机构严重失信分不开。由于金融机构的失信,使很多问题债券、问题银行长期被评估为“优等”,其中包括美国著名的三大信用评级机构 (穆迪、标准普尔和惠誉)。失信的评级机制蒙蔽了政府、企业和社会大众,也不得不使他们去吞下金融危机这个苦果。?
二、金融危机背景下西部金融产业发展应当汲取的经验和教训?
美国金融危机对全球经济都造成了严重影响,对各国的影响尤其是金融业的影响也正在向纵深发展。危机爆发之初,国际投资大亨索罗斯曾预言:“各国能否有效对付本轮金融危机,关键在于各自的政策效力。”面对危机,中国政府出重拳,采取加大投资,刺激消费,给经济“输血”等一系列有效措施。2008、2009两年新增投资4万亿人民币,2009年新增信贷近10万亿人民币。减税降费、贴现降息、家电下乡、汽车补贴,各地实行积极的就业政策,建立健全社会保障制度,有效地应对这场危机。正如温家宝在十一届全国人大第三次会议上所作的《政府工作报告》中指出的,面对危机“我们实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策,全面实施并不断完善应对国际金融危机的一揽子计划。??很快扭转了经济增速下滑趋势”?②。目前这场危机似乎已近尾声,但是这场危机给我们提出了许多值得思考的问题,尤其是中央第二个西部大开发规划即将出台,西部大开发将进一步加速,西部金融产业也面临难得的机遇,在此背景下西部金融产业发展应当汲取哪些教训,注意些什么问题呢??
(一)在宏观经济决策上,必须根据国情区情制定产业政策,合理安排金融产业的发展比重,实体经济和虚拟经济平衡发展?
从次贷危机论中国金融的诚信风险。
金融学专业二学位论文选题 题号 论 文 题 目J1 我国融资租赁面临的问题及对策J2 我国融资租赁业现状及发展前景J3 “以客户为中心”的商业银行运作模式分析J4 “中部崛起”的资本市场支持J5 ETF国外经验借鉴及中国制度建设J6 QFII对中国证券市场的影响J7 按揭贷款的风险及防范J8 巴塞尔新资本协议与商业银行风险管理J9 保险基金投资研究J10 保险资金直接入市对基金业的影响J11 表决权信托研究J12 不良贷款与经济增长关系分析J13 不良资产证券化在我国发展障碍及对策J14 财务管理视角下的国有商业银行上市问题研究J15 财政政策与货币政策的协调J16 存款准备金制度的国际比较J17 商业银行不良贷款的动态学分析J18 当前国际货币体系现状评述J19 盯住浮动汇率制度的优缺点分析J20 短期资本流动与金融脆弱性J21 对冲基金与金融风险J22 对完善银行同业拆借运作管理机制的探讨J23 发展我国金融控股公司的思考J24 发展中国家的金融抑制与突破路径J25 反洗钱的成本与收益研究J26 房地产信贷的风险分析和防范政策J27 改善我国商业银行内控制度建设的思考J28 公共债务管理问题J29 公司并购中若干问题的探讨J30 公司型基金与中国基金业发展的政策选择J31 公益信托问题J32 构建商业银行内部控制体系的几点设想J33 股权分置改革问题J34 股市规范化与政府行为的规范化J35 关于融资租赁创新的探索J36 关于商业银行消费信贷业务发展的思考J37 关于提高金融资产质量问题J38 关于托宾税的讨论J39 关于我国财务公司发展问题的探讨J40 关于我国商业银行上市问题的思考J41 国际金融体系改革方案评析J42 国际经济政策协调分析J43 国际收支调节的市场机制研究J44 国际银行业的风险研究J45 国际资本流动对货币供给量的影响J46 国际资本流动与资本管制J47 国库集中收付制度研究J48 国外外资银行监管现状及对我国的启示J49 国有商业银行不良贷款问题：资本充足率角度的理解 J50 国有商业银行不良资产累积的阶段性与体制成因J51 国有商业银行的改革成本分析J52 国有商业银行的公司治理问题探讨——一个历史演进和制度变迁的视角J53 国有商业银行公司治理结构的探讨J54 国有商业银行股份制改革有关问题的研究J55 国有商业银行建立和完善营销体系的思考与建议J56 国有商业银行上市研究J57 国有商业银行引入经济资本管理研究J58 国债柜台交易与证券市场的发展J59 国债市场的发展研究J60 货币替代的影响及对策J61 货币危机理论述评J62 货币政策传导机制J63 货币政策有效性分析J64 货币政策与资本资产价格J65 机构投资者行为研究J66 集合资金信托业务浅析J67 加强和完善在华外资银行监管J68 加强内部控制 防范银行经营风险J69 建立我国有问题银行的处理机制J70 建立与完善商业银行信息披露制度的思考J71 结汇资金来源构成及对货币供应量的影响J72 金融创新对货币政策的影响J73 金融创新对商业银行财务会计的影响J74 金融创新与银行核心竞争力J75 金融电子化进程中的安全建设J76 金融分业监管与混业监管的效率比较J77 金融风险的国际传递J78 金融风险的市场化补偿机制J79 金融机构反洗钱分析J80 金融机构破产制度与金融监管协调机制J81 金融监管体制创新：从分业到混业J82 金融监管效率的理论分析与经验判断J83 金融企业上市：背景、效应和策略J84 金融企业上市问题浅析J85 金融全球化趋势下我国银行业监管问题探讨J86 金融全球化与货币政策J87 金融全球化与金融主权J88 金融体系的国际差异与成因分析J89 金融体制与经济现代化的互动关系J90 金融危机的传染机制分析J91 金融危机的预警体系研究J92 金融需求变化与县域金融机构市场定位J93 金融资产管理公司存续发展之路分析J94 金融自由化与金融监管J95 经济转轨与金融发展的互动关系J96 境外资本流入的途径、规模与影响的实证研究J97 利率风险的实证研究J98 利率市场化的体制效应与经济效应J99 利率市场化进程中商业银行的利率风险管理J100 论独立董事在上市公司治理结构中的作用J101 论发展我国公司（企业）债券J102 论国有商业银行与外资商业银行的竞争J103 论建立以客户为中心的商业银行运作体系J104 论金融风险的国际传递与我国对策J105 论金融工程在公司并购中的运用J106 论金融控股公司——我国金融控股公司发展设想J107 论民营企业融资结构及其优化J108 论年金信托在我国的发展J109 论票据风险的特点及防范措施J110 论权证在股权分置改革中的运用J111 论商业银行基层行防范票据风险的有效途径J112 论商业银行拓展中间业务的对策思考J113 论商业银行信息披露与金融监管J114 论上市公司的信息披露制度J115 论上市公司股权结构的完善J116 论投资银行在公司并购中的作用J117 论投资银行在金融业中的地位J118 论网络银行的发展J119 论我国多层次资本市场J120 论我国发展直接融资的必要性J121 论我国股票市场的财富效应J122 论我国股市的“晴雨表”与“政策市”J123 论我国交易所基金（ETF）的发展J124 论我国金融市场对外开放J125 论我国金融衍生品市场的风险控制J126 论我国金融衍生品市场的构建J127 论我国商业银行的不良资产证券化J128 论我国商业银行防范市场风险的策略——金融衍生工具的应用及风险管理J129 论我国商业银行房地产信贷风险及对策J130 论我国商业银行个人理财业务的创新J131 论我国商业银行公司金融业务的创新 J132 论我国上市公司的法人治理结构J133 论我国上市公司的资产重组J134 论我国证券市场的对外开放J135 论我国证券市场的国际化J136 论县域金融市场发展J137 论新形势下信托公司盈利模式的构建J138 论信托模式的资产证券化J139 论证券投资基金的基本功能J140 论中国上市公司资本结构优化J141 论住房抵押贷款证券化J142 美国经常项目逆差可持续性问题探析J143 美国现代融资租赁业的发展及其对我国的借鉴J144 美元化的成本和收益J145 民间借贷的现状、困境与发展出路J146 农村信用社的产权制度与组织结构研究J147 农村信用社的道德风险研究J148 农村信用社的股权机构与治理结构J149 农村信用社的激励机制和约束机制J150 农村信用社的预算软约束问题研究J151 农村信用社的组织控制和市场控制J152 农村信用社制度变迁中的路径依赖问题研究J153 农村政策性金融改革问题J154 欧洲货币一体化及其对亚洲货币合作的启示J155 企业集团财务公司的发展方向J156 企业债券市场的风险评估及管理J157 企业债券市场发展问题J158 欠发达地区的金融环境及其改善J159 欠发达地区的金融抑制与金融市场发展J160 欠发达地区民间借贷规模与结构的实证研究J161 欠发达地区农村金融制度与结构的创新研究J162 欠发达地区农户信贷资金需求影响因素的实证分析J163 欠发达地区乡村债务的规模、结构、风险与效应J164 区域货币合作浅析J165 区域金融发展的一般理论研究J166 区域金融中心的发展战略J167 区域经济发展与金融机构变迁J168 区域经济发展中的金融政策支持J169 区域政策性金融与商业性金融的协调研究J170 人民币国际化问题研究J171 人民币汇率机制改革与资本项目开放J172 人民币汇率机制与货币政策J173 人民币自由兑换研究J174 商业银行表外业务风险控制J175 商业银行不良贷款处置的对策研究J176 商业银行操作风险的度量及防范J177 商业银行存款准备金制度研究J178 商业银行的创新发展与内控制度建设J179 商业银行非信贷资产管理研究J180 商业银行分销渠道发展初探J181 商业银行个人信贷业务的发展与风险控制J182 商业银行客户经理制问题研究J183 商业银行上市前后财务管理比较J184 商业银行特殊性的历史考察J185 商业银行提高资本充足率的有效途径J186 商业银行信用风险管理研究J187 商业银行中间业务服务收费的探讨J188 上市公司控制权配置实证研究J189 上市公司信息披露现状及对策J190 上市公司业绩的动态分析J191 市场经济中政策金融的发展J192 试论我国金融企业上市的特殊性J193 试论我国商业银行金融创新J194 试析制约我国消费信贷发展的因素及抒解对策J195 提升商业银行核心竞争力的路径分析J196 通货膨胀与我国寿险业的发展J197 投资银行与资产证券化J198 投资者保护基金设立的思考J199 托宾Q值理论在我国的背反J200 拓展商业银行市场营销的思考J201 外汇市场做市商制度研究J202 外资银行进入对中资银行的影响研究J203 外资银行在华发展的利弊分析J204 完善与发展基金市场研究J205 问题金融机构的处置方式比较J206 我国MBO中存在的若干问题分析J207 我国保险公司上市问题J208 我国保险市场的开放研究J209 我国保险市场发展研究J210 我国城市商业银行的改革与发展J211 我国房地产投资信托模式及发展对策研究J212 我国公司融资模式研究J213 我国股票指数期货交易应注意的几个问题J214 我国国有商业银行的国际化战略J215 我国国债发行方式研究J216 我国国债规模研究J217 我国国债期限结构设计J218 我国绩差上市公司的业绩变动分析J219 我国金融创新的制度分析J220 我国金融风险的制度性成因及对策探讨J221 我国利率市场化改革的风险因素分析J222 我国利率市场化改革的思考J223 我国民营银行设立路径选择与发展探讨J224 我国农村信用社的改革与发展J225 我国票据市场的发展与商业银行改革J226 我国商业银行表外业务存在的问题及对策J227 我国商业银行操作风险管理的探讨J228 我国商业银行发展模式J229 我国商业银行利率风险管理研究J230 我国商业银行业务创新J231 我国上市公司IPO定价研究J232 我国上市公司收购中的若干问题及政策选择J233 我国上市公司所有权与控制权关系研究J234 我国上市公司要约收购问题研究J235 我国上市公司质量问题研究J236 我国上市公司资产重组模式研究J237 我国社会信用体系存在的问题及对策研究J238 我国同业拆借市场的发展与商业银行改革J239 我国网络银行的现状及其发展策略探讨J240 我国网络银行体系的完善J241 我国银行客户经理制完善与发展J242 我国银行业改革中的银企关系探讨J243 我国证券公司的内部风险管理研究J244 我国证券公司可持续发展战略研究J245 我国证券市场发展战略J246 我国证券市场国际化路径及风险防范J247 我国证券投资基金的完善与发展J248 我国证券投资基金发展的环境与对策J249 我国证券投资基金规范化发展的思考J250 我国直接融资与间接融资的比例研究J251 我国资本市场功能定位及评价J252 我国资本市场制度风险成因及防范J253 西方汇率理论的最新进展J254 西方商业银行市场风险管理方法借鉴J255 西方商业银行信用风险的度量及对借鉴J256 现代商业银行表外业务拓展策略分析J257 现金需求的规模与波动性研究J258 小额农贷的风险及其分担、补偿机制研究J259 新兴市场的汇率制度选择J260 信托——优化企业融资结构新途径J261 信用评级与银行业监管J262 虚拟经济与实体经济的关系J263 亚洲货币合作有关问题的探讨J264 亚洲货币合作中人民币的作用J265 银企双赢最大化的发展策略探讨J266 银行改制上市与治理结构改善J267 银行结算操作难点与对策分析J268 银行卡业务健康发展的若干思考J269 银行危机解决方案评析J270 银行危机理论述评J271 银行系基金管理公司制度建设的若干思考J272 银行信贷资产证券化的制度设计J273 银行信托合作初探J274 引进QFII对我国证券市场的作用J275 预算软约束与资本配置效率J276 债务危机解决方案评析J277 正式金融制度安排与民间借贷的生存空间J278 证券公司退出机制研究J279 证券市场投资者信心重塑J280 证券市场与现代企业制度关系研究J281 证券投资机构超常发展与国有商业银行对策J282 证券投资基金与商业银行协同发展的思考J283 政府干预下、农村信用社的产权制度与治理机制改革J284 指令驱动制度与报价驱动制度比较研究J285 中国《反洗钱法》的基本框架研究J286 中国贷款利率风险定价实证研究J287 中国的货币政策工具研究J288 中国地方政府债权市场发展研究J289 中国房地产信贷业务的现状评价与政策建议J290 中国风险投资业的现状、问题与改善对策J291 中国个人信用制度研究J292 中国股票期权的实践、难点与政策选择J293 中国股票市场的风险防范与化解J294 中国股票市场过度投机产生的原因及治理J295 中国股票市场交易制度创新研究J296 中国股票市场制度缺陷与修正J297 中国股市走势与经济走势的异动机制J298 中国国债市场发展对商业银行的影响及对策J299 中国货币政策目标的选择J300 中国货币政策中介目标的选择J301 中国金融风险现状及化解对策研究J302 中国金融市场培育与拓展J303 中国金融职能的嬗变与反思J304 中国经常项目顺差可持续性探析J305 中国民间金融的现状、问题和治理对策J306 中国农村居民储蓄函数研究J307 中国企业并购中若干问题的探讨J308 中国契约型基金的制度缺陷J309 中国区域性金融政策的比较J310 中国上市公司控制权市场研究J311 中国网络银行发展与金融监管J312 中国小额信贷组织体系研究J313 中国信托业：契机与发展空间J314 中国信用卡产业发展研究J315 中国证券市场存在的问题J316 中国证券市场演进的历史考察J317 中国证券市场风险存在的客观基础J318 中国证券市场监管体系重构J319 中国证券市场诸多二难困境的历史透视J320 中国中小企业融资困境与出路J321 中国中央银行宏观调控体制的变迁与反思J322 中国资本市场可持续发展问题研究J323 中国资产证券化的思考J324 中国资金外逃的规模及影响J325 中小金融机构市场退出机制问题研究J326 中小金融机构市场退出机制研究J327 中小企业板市场的风险探析J328 中小企业融资的国际比较及其启示J329 中小企业融资途径的差异及选择策略J330 中小企业信贷约束问题的实证分析J331 中央银行的货币发行成本问题研究J332 中央银行再贷款法律问题研究J333 中央银行资金安全制度研究J334 中央银行最后贷款人制度研究J335 重债务国(HIPC)的债务问题研究J336 主权债务违约的理论分析J337 主权债务重组机制分析J338 主权债务重组中的法律问题J339 住房抵押贷款证券化——银行资产证券化的突破口J340 专业银行/国有商业银行的市场化改革与效应J341 资本管制的效果分析J342 资本市场的差异与公司融资J343 资本账户自由化的理论及政策分析J344 资产管理公司运作中的若干政策问题J345 资产证券化问题研究J346 最优货币区理论的最新进展J347 论我国信托机构在理财市场中的行业定位J348 银信合作途径探讨J349 信托业与证券业，合作还是竞争？J350 银行不良资产化解中的信托思路J351 论信托在房地产融资中的作为J352 论我国信托业发展的国际化取向与实现路径J353 信托业产品创新思路研究J354 年金信托与年金保险的比较研究J355 论信托模式的信贷资产证券化在我国的运用J356 抵押公司债信托——推动企业债市场发展的新思路J357 对我国租赁业发展中引入信托融资机制的思考J358 我国信托业监管的有效性分析J359 对建立我国信托业风险缓冲机制的思考J360 对我国建立信托受益人保护基金的思考J361 对构建信托机构评级指标体系的思考J362 我国信托机构的产品组合与风险状况考察J363 产业转型中的融资租赁功能考察J364 国际融资租赁业的发展及对我国的启示J365 对我国租赁机构业务定位的思考J366 租赁公司融资新思路——租赁债权证券化J367 论我国融资租赁业的创新发展思路J368 商业银行关系借贷问题研究J369 贫困群体金融服务创新研究J370 村镇银行发展问题研究J371 金融创新与金融稳定J372 社会酱与小额信贷J373 金融机构战略联盟管理研究J374 结构金融产品的设计与风险防范J375 新会计准则对商业银行会计核算的影响J376 全球经济失衡问题研究J377 外汇风险管理问题研究J378 银行业引进境外战略投资者问题研究J379 中国银行业跨国并购问题研究
一般的广场中间或者在一个边上会设计一个花坛或者喷淋池，在它的周围有石坛儿可以供老年人走累了坐一下，休息一会，也有的广场在周围有拜放长椅工人们休息！有的广场在周围宣传栏中画上几幅画，表达对老年人的尊重与感谢，感谢他们为国家建设做出的贡献！
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死去原知万事空,但悲不见九州同.
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第一个研究方法，常见的研究方法有很多，至少有几十种，但是平时我们用不到，我们常见的研究方法有这样几种。
文献法，这是最常用的，只要你也用了文献就可以用文献法。
案例法，这个也是非常常见的，比如说我以某公司为例，或者某个组织为例，某个研究对象为例，某个品牌为例，都可以叫做案例法。
问卷法，顾名思义，就是做调查问卷，这个就不用细说。
访谈法，从字面上也很好理解，就是通过访谈得出一些研究结果。
对比法，也是比较常见的写作方法，比如我用两个品牌之间的销售策略进行对比，或者是两个企业之间的财务能力进行对比都是可以的。
定量分析，定性分析，一般这两个是在理科中比较常见，文科中一般涉及的不多。
经验法，如果是做一些期刊，自己本身也是很有研究见解的，有一些权威的，可以用这个经验法。
观察法，比较适合于农学或者是食品这类的专业，通过实验，然后得出一定的结果，在这个过程中，会涉及到观察。
实验法，这就是理科比较常用的方法，比如工科啊，食品农学或者是一些研究类的，都可以用这个实验法。
研究思路的写作方法是这样的。简单来说，就是阐述你这个文章的写作的概要，论文每部分的主要内容。
比如第一章是绪论部分，主要写了研究背景，研究意义，国内外研究现状，研究思路，研究方法，为论文的下一步写作，提供相关的铺垫。
第二部分是理论部分，主要提出了xz理论，唯论文的理论部分提供铺垫。
第三部分为现状部分，通过分析目前该企业财务状况存在的某些问题，得出相应的结论。
第四部分为问题部分，提出了xx问题。
第五部分为结论部分，提出了xx对策。
这样通过阐述你每一部分主要写了什么内容，这叫做论文的研究思路，而不是说很乱的去描述一个论文是如何写的，这样的话，调理会非常的不清晰。
论文的研究与写作思路其实就是“三段论”：提出问题、分析问题、解决问题。所以，写论文要有问题意识，以问题为导向，以解决问题为目的。
一、提出问题（是什么？）包括对问题的概念界定、问题研究的重要性或意义的解释。
二、分析问题（为什么？）概括研究对象或问题的现状、利弊、指明存在哪些问题，并分析其产生的原因与危害性。
三、解决问题（怎么办？）提出本文论点和解决这些问题的途径、对策与建议等。
1、论文——题目科学论文都有题目，不能“无题”。论文题目一般20字左右。题目大小应与内容符合，尽量不设副题，不用第1报、第2报之类。论文题目都用直叙口气，不用惊叹号或问号，也不能将科学论文题目写成广告语或新闻报道用语。
2、论文——署名科学论文应该署真名和真实的工作单位。主要体现责任、成果归属并便于后人追踪研究。严格意义上的论文作者是指对选题、论证、查阅文献、方案设计、建立方法、实验操作、整理资料、归纳总结、撰写成文等全过程负责的人，应该是能解答论文的有关问题者。现在往往把参加工作的人全部列上，那就应该以贡献大小依次排列。论文署名应征得本人同意。学术指导人根据实际情况既可以列为论文作者，也可以一般致谢。行政领导人一般不署名。