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论文可以分三部分：第一部分，互联网金融的发展现状第二部分，互联网金融发展对投资理财的影响第三部分，互联网金融理财存在的问题第四部分，安全有效地运用互联网进行进行理财
随着社会经济的发展，金融业作为国家经济的命脉与核心，在当代国家中的资源配置中起着十分重要的作用。下面我给大家分享一些3000字金融学术论文，希望能对大家有所帮助！金融学术论文3000字篇一 《金融危机防范与金融审计免疫系统完善研究》 金融审计作为国家审计的重要组成部分，在防范金融风险乃至金融危机方面具有重要作用。2007年以来，美国次贷危机引发了整个金融业的连锁反应。2008年，随着美国两大房产公司房利美和房地美被政府接管，美国华尔街排名前五位的投资银行雷曼兄弟公司破产，美林证券被并购，以及美联储联合其他大银行出资7000亿美元救市并由此引发的全球股市持续低迷等一系列事件的接续发生，使美国金融危机逐渐蔓延至其他国家，形成全球性金融海啸，并波及到我国的一些金融机构。随着金融全球化，我国金融业同世界其他国家的联系日趋紧密，如何防范这种输入性金融危机，特别是从国家层面加强金融危机防范十分重要。 2008年3月，国家审计署审计长刘家义提出了“国家审计免疫系统论”的重要观点。认为国家审计作为国家经济社会的免疫系统，首要任务是保障国家安全，即维护人民群众的根本利益，而国家安全包括国家财政、金融、资源、环境和信息安全等。金融审计作为国家审计的重要组成部分，是保护金融安全，防范金融危机的重要手段。因此，发挥和完善金融审计免疫子系统功能是本文研究的重点。面对全球化发展的新形势，特别是近期美国金融危机的发生和蔓延，对深化金融审计工作提出了新要求。作为中国金融监督体系的重要组成部分，金融审计必须注重对影响金融安全问题的研究，发挥其保障金融安全运行的“免疫系统”功能，实现“维护安全，防范风险，促进发展”的目标。 一、金融危机的理论综述和发生机理 (一)金融危机理论综述从金融审计角度有效地防范金融危机，首先要分别从理论和实践两个方面认识金融危机，为金融审计免疫系统的构建提供理论依据和实践 经验 。国际上金融危机理论发展至今已有三代历史。从1979年克鲁格曼(Krugman，1979)具有开创性的完全预见能力模型、1994年奥布斯特菲尔德(obsffeld，1994、1996)、萨斯、托美尔和维拉斯科(Sachs、Tomell、Velaseo，1996)的多重均衡和危机的目促成性模型、到1998年克鲁格曼(1998)、Cometti Pesenti和Roubini(1999)的道德风险危机模型，Radelef和Saches(1998)、Chang和Velasco(1998a，1998b)的金融恐慌模型、金融系统不稳定性模型以及危机传染性模型等，每一种理论模型都对当时在不同国家发生的金融危机进行了解释和说明。 第一代金融危机模型：克鲁格曼的完全预见能力模型。该模型源自对墨西哥(1973—1982)和阿根廷(1978—1981)等国家所发生金融危机的解释和说明，强调外汇市场上投机攻击与宏观经济基础变量之间的联系。根源在于政府的宏观经济政策(主要是过度扩张的货币政策与财政政策)与稳定汇率政策(如固定汇率制)之间不协调。当政府所追求的宏观经济政策与稳定汇率政策不协调时，理性的投机攻击就会发生，最终导致金融危机(朱波，2005)。 第二代金融危机模型：多重均衡和危机的自促成性模型。由于完全预见能力模型没能很好地对1992—1993年爆发的欧洲货币体系危机进行解释，因此，理论界进一步发展了新模型。该模型认为政府维护汇率的过程是一个复杂的政策选择过程，维护汇率稳定是一个政策目标抉择的成本收益权衡过程，强调危机的自促成性质。当政府内外政策不协调时，投机者预期汇率最终会贬值，就会提前抢购外汇，结果是国内的经济状况提前恶化，政府维护汇率的成本增加，从而爆发金融危机。 第三代金融危机模型包括道德风险危机模型、金融恐慌模型和危机传染性模型等。为了对以1997—1998年亚洲金融危机为代表、具有世界影响力的金融危机进行合理解释，出现了很多新模型。其中，道德风险危机模型认为政府对国内银行负债的隐形担保会导致国内银行借贷政策中的道德风险问题，最终使得国内银行的不良贷款增加引发金融危机。在金融恐慌模型中，银行将存款人存款投资于长期项目，当许多存款人从银行提存时，由于银行流动资金有限，不得不停止贷款所支持的长期项目，导致贷款损失，最终引发金融危机。危机传染性模型，主要包括银行同业市场中流动性危机传染和国际金融危机传染;一方面，信息外部性或银行间信贷关系使得银行间破产进行传染，另一方面，Kodresa和Pritsker(1998)认为，信息不对称和跨市场套期保值能力是国际金融危机传染的根本原因。 (二)金融危机发生机理从1994年的墨西哥金融危机、1997年的亚洲金融风暴、1998年的俄罗斯金融危机到2008年美国金融危机，乃至全球性的金融海啸，这些金融危机涉及面广、冲击力强、破坏性大而且持续时间长，因此，应仔细分析这些金融危机发生的机理，从中找出防范和化解金融风险和金融危机的有效手段。尽管每个国家爆发金融危机都有其当时国内外特殊的经济政治原因，但这些金融危机背后都有一些共性原因。 首先，发生金融危机国一般对外资依赖程度高、外债结构不合理。如1992—1994年，墨西哥每年流入的外资高达250亿—350亿美元，而外贸出口并未显著增长，外贸进口占国内生产总值的比重则从1987年的9.4%增至1993年的31%，结果造成国际收支经常项目赤字高达230亿美元。 其次，透支性经济高增长和不良资产膨胀使投资者信心受到打击。如1997年亚洲金融风暴，最先在泰国爆发，其海外投资者对投资项目失去信心，导致大量资本外逃。当高速增长条件不充分时，为继续保持速度，这些国家转向靠借外债来维护经济增长。但由于经济发展不顺利，到20世纪90年代中期：亚洲有些国家已不具备还债能力。在东南亚，房地产泡沫导致大量银行不良资产，挫伤投资者信心。 再次，汇市和股市的联动性，金融政策顾此失彼，加之国际金融市场上游资的冲击。墨西哥金融危机中，政府宣布货币贬值意在阻止资金外流，鼓励出口，抑制进口，以改善本国的国际收支状况。但在社会经济不稳定情况下极易引发通货膨胀，也使投资于股市的外国资本因比索贬值蒙受损失，从而导致股市下跌。在亚洲金融风暴中，一些国家的外汇政策不当。为吸引外资，一方面保持固定汇率，另一方面又扩大金融自由化，给国际炒家提供了可乘之机。亚洲金融风暴发生时，在全球范围内大约有7万亿美元的流动国际资本。 最后，经济全球化带来的负面影响。经济全球化使世界各地的经济联系越来越密切，但由此带来的负面影响也不可忽视，如民族国家问利益冲撞加剧，资本流动能力增强，防范危机的难度加大等。金融危机影响极其深远，其暴露了发生经济危机国家经济发展中的深层次问题。从这一意义上来说，金融危机为健全我国的金融监管、完善金融审计免疫系统提供了一个契机。 金融学术论文3000字篇二 《创新金融管理与服务的对策》 摘要：金融业作为国家 经济的命脉与核心，在当代国家中的资源配置中起着十分重要的作用。目前，金融业面临着各种复杂交错的风险， 文章 通过对当前我国金融业面临的金融风险进行原因分析，提出了完善金融 管理与服务的四条对策，通过创新金融管理与服务，以推动金融业的健康可持续 发展。 关键词：金融业;金融风险;金融管理服务 一、金融业面临的金融风险原因 金融业作为国家经济的命脉与核心，在当代国家中的资源配置中起着十分重要的作用。所谓的风险，简而言之，就是指一种行为既可能带来收益，又可能带来损失。那么，金融风险就是指“经济主体在金融活动中受损失的不确定性或可能性。或者说，经济主体在金融活动中预期收益与实际收益出现偏差的概率”[1]。一般来说，市场经济 环境下的金融活动都隐藏着金融风险，这种风险只能控制在一定的限制范围之内，一旦风险过大，金融风险便会爆发出来，甚至有导致金融危机的可能。 那么，金融业面临的金融风险原因主要有哪些呢?可以从以下几点进行分析。 第一，从金融业的布局与发展来看，目前我国金融业存在着单一化的问题。在我国，实行银行改制以来，我国几大国有银行在资金配置上仍然处在绝对支配地位而没有什么改变。资金链主要由国有商业银行控制，融资 渠道 单一，由于广大群众缺的投资渠道过于单一，以及面临着衣食住行的生活成本提高，更多的百姓选择的是宁愿把钱存于银行中。与此同时，企业要发展，则必须对外部资金具有很高的吸纳能力，但是由于国有商业银行的限制，直接融资不能够获得自由的发展，百姓的投资渠道缺乏，企业只有靠向商业银行借贷方能生存发展。这就形成了融资渠道的单一和结构的僵化，使得银行风险处于高水平地位。 第二，从操作从面来看，金融机构存在着操作风险。操作风险，顾名思义，就是指在实际操作过程中存在的风险，表现在金融业中，就是在银行的日常业务操作过程中产生的风险。这种操作风险又表现为以下几点：首先，金融行业 工作人员的个人素质风险;其次，业务操作过程缺乏规范，无规章可循。金融活动是一种多主体互动性质极强的经济活动，他们都是以盈利为目的，由于利益诉求的不同，这就导致了金融活动操作的异化。 第三，从利率的变动来看，我国的金融业存在着愈来愈高的利率风险。在我国，由于对利率市场化进程的管制比较严格，因此各商业银行不能自主调整利率。利率的变动受到统一的系统性调度，由此而带来了较大的系统性利率风险。在利率市场化进程势在必行的今天，银行利率的波动将会变得频繁，由于银行的资产和负债主要都是以金融产品的形式存在，所以受利率变动影响较大，这样以来，在利率市场化的前进中，由于金融机构自身应对利率波动能力的不足，将会带来利率风险。 第四，从信用角度来看，金融机构时刻存在着信用风险。信用风险管理是银行风险管理的首要目标，这是因为银行普遍存在着信用风险。商业银行普遍存在着过度借贷的冲动，因为贷款借出越多，也就代表着业务做得越大，最终有可能获得很好的收益。但是，这就存在着盲目借贷的风险。因为借出的资金大多都是流向高风险的行业，因此极易形成呆账、坏账，这就潜伏着巨大的金融风险。从借贷者来看，他们也在寻求各种手段满足自身利益，从而千方百计逃脱还贷的义务，向银行转嫁风险，使亏损的由银行来承担。于是，各种转嫁风险、贷、拖欠贷款等现象就大有人在，增加了银行的信用风险。 第五，从金融的自由化层面来看，各种金融机构的泛滥，形成了自由化的风险。随着老百姓手中的资金越来越多，而国家已经开始放松对金融市场的管制，这促进了银行业的发展。另外，一些人也纷纷采用各种手段来吸收散在的资金，形成地下金融市场，而一些中小企业在从正规金融渠道筹集资金困难的情况下，容易寻求这种地下金融市场等非正规金融渠道。而那些正规的金融机构，也需要获得比自由化之前更多的利益，便更容易从事那些大风险的活动。 从以上五个方面来看，面对着各种复杂交错的原因，应对金融风险，加强应对金融风险体系，控制与防范金融风险的要求势在必行。 二、完善金融管理与服务对策 在金融业面临着那么多风险和挑战的今天，如何从实际困难中寻找有效应对这些风险和挑战的办法，从而能够不断创新金融管理与服务的方式 方法 ，防范和化解风险，以推动金融业可持续发展，是一份十分艰巨的任务。笔者 总结 以下几条，用以加强和完善金融管理与服务。 第一，改变传统观念，用现代的眼光，创新金融服务产品。所谓的金融产品服务创新，“主要指金融行业为客户提供的价值凝聚形态，包括种类用于投资、避险，或者金融操作便利工具，以及附加在这些产品上的其他劳动价值。”[2]传统的金融行业主要通过提供传统的金融工具为客户提供帮助，现代金融业的发展要求金融机构能够积极利用咨询、信息服务等方式，通过银行卡、股票、支票、债券、汇票、期货、保单等新型金融工具，促进服务的现代化与文明化。另外，为客户提供金融服务时的环境，包括客观环境和主观环境，都要更加人性化，更让人赏心悦目。 第二，从立法的角度来看，要加强金融风险的法律防控。目前，对金融风险的防控已经不是一个要不要实行的问题，而是一个要通过什么方式实行才更有效的问题。首先，我们需要从根本上进行金融立法的完善，从法律层面上规范金融机构及金融主体的合法化行为。另外，要加强金融监管能力。 第三，从准入制度来看，要实行严格的市场准入制度。市场准入制度是体现国家对市场进行干预的“看得见”的手的作用。市场准入既是管理金融市场、防范金融风险的第一道关口，也是市场经济条件下其他一系列金融监管制度建构的基础依据。加强市场准入制度的建设，对各种金融工具、交易机构等注册、审批以及交易的资格都要进行严格的审查，使那些不符合资格的金融机构都不能进入金融市场。 第四，从管理本身来看，要创新金融管理。进行现代化的管理方式，是优化金融机构发展，保证金融机构良好发展的重要组成部分。金融机构要加强本单位激励机制建设，在人事的 组织、岗位、流程、培训、考核、 市场营销 方式等方面积极创新。特别是在新型金融工具不断涌现的今天，要对员工的个人业务素质、道德素质方面进行培训，以获得良好的口碑，增强本单位的软实力。 参考文献： [1]周昌发.金融风险防控法律机制研究[J].经济问题探索,2011(1):145. [2]何东.金融管理与服务创新对策[J].商场现代化,2011(1):188. 金融学术论文3000字篇三 《试谈互联网金融模式与发展问题》 一、互联网金融模式 互联网金融模式分为第三方支付、P2P网贷、众筹模式、互联网理财四种主要模式。 (一)第三方支付 随着信息高度密集化的迅速发展，人们对支付系统的需求越来越高，因此，第三方支付系统从最初的仅限于支付使用的系统逐渐实现了线上线下、综合应用的各种功能，并涉猎到了人们生活中的各个领域。根据用途把第三方支付分为两种类别。第一是独立的第三方支付模式。此模式仅限于电子商务网站支付使用，例如易宝支付等等;第二是依托于B2C、C2C提供担保功能的第三方支付模式。此模式提供的担保功能具体体现为第三方平台负责托管货款、通知商家到款、发货，待买方收到货品检验确认满意后通知第三方平台付款给商家，平台将款项转至卖方账户后完成整个支付流程的交易，例如淘宝网的支付宝、腾讯旗下的财付通等等。 (二)P2P网贷模式 P2P(peer to peer)网贷即个人对个人的网络借款，可以实现借款人享受网络贷款的便捷与高效率。随着P2P网贷规模的不断扩展，根据《2015年3月网贷平台发展指数评级》 报告 中显示，截至2015年3月我国P2P网贷平台增加到了以十大P2P网贷平台陆金所、人人贷、宜人贷、积木盒子、投赚网、微贷网、拍拍贷、有利网、易贷网、红岭创投为首的2160家。P2P网贷模式主要由直接融资、提供本金与利息担保、信贷资产证券化模式构成。其中的直接融资形式的如拍拍贷是为借贷双方只提供纯粹的信息匹配;提供本金与利息的担保平台是以担保机构形式运作的，工作流程为寻找、筛选客户，提供担保、匹配资金;信贷资产证券化是以陆金所与有利网为代表的互联网金融模式。 (三)众筹模式 众筹(crowdfunding)即大众、群众筹资。是指用团购+预购的形式，在互联网平台向网友募集项目资金的一种互联网金融模式。众筹模式让更多的人可以加入到创业行列，因为它利用了网络平台向大众募资，大大降低了募资的成本。同时，他又是向大众小额募资，也进一步分散了投资人的风险。众筹模式为各种项目提供了公平、公开、公正的平台，在通过众筹模式获得项目启动资金的同时，为创业人提供了机会与无限的可能性。例如：2012年10月份美微传媒创始人朱江在淘宝店铺的“美微会员卡在线直营店”，该会员卡是在享受订阅电子杂志的权益同时，可以拥有美微传媒的100份原始股最具代表性;再如2015年李丹妮的京东“万壕计划”是京东首例微商众筹品牌。 (四)互联网理财 互联网理财产品随着互联网金融业的迅速发展而不断涌现，中国互联网信息中心(CNNIC)在2014年第三十四次调查报告中显示我国理财产品用户规模已达到了6383万，使用率数据为10.1%。报告中分析了互联网理财产品的长尾效应正和个人零散资金的收益回报现象，这不但提高了互联网理财运营商的商业地位，而且个人零散资金的高收入，也使用户的规模得到了迅速的增长。以2015年7月份的累计万份收益排名图表为例，如下图。 二、互联网金融发展研究 互联网在不断优化用户体验中打造了新经济、新金融时代，带着全新的 思维方式 与 商业模式 ，开始了金融业颠覆性的发展行程。社会的进步与发展需要创新，互联网金融在未来的行业竞争中也是如此，例如：当前第三方支付模式主要以密码支付为主，“刷脸”支付系统的出现与测试，就是对支付系统的创新与完善，未来还会有更加科学、安全的支付系统丰富第三方支付模式。基于移动互联网的迅猛发展，PC互联网的主要平台局面也会逐渐向移动互联网金融方向发展，更多的互联网金融产品服务将会依托于移动互联网实现，尤其是个人理财方面拥有的庞大用户群。随着互联网金融监管政策的陆续出台，互联网金融的风险频发、鱼龙混杂局面会逐渐步入正规化发展。在P2P网贷模式中，一些制约因素与限制条件也会相聚出现，如：年收入必须达到一定的金额才能投资、投资金额不能超过可投资资产的一定比例等等。 互联网金融模式会随着时间的推移不断转化与增加，为了顺应社会经济的发展，互联网金融的旋风式发展越来越专业化，这必将成为金融界的主力军，互联网支付、网贷、金融门户、理财系统会从为大家带来便捷的同时，更加安全、高效、合理与科学化。 猜你喜欢： 1. 金融学术论文3000字 2. 金融专业学术论文 3. 关于金融的专业学术论文 4. 关于金融的国家学术论文
个人消费信贷业务以其巨大的市场潜力和较高的预期收益成为商业银行重要的盈利增长点，它的快速发展，大大地刺激了消费、扩大了内需、拉动了国民经济的持续且快速的增长。我国的个人消费信贷业务起步比较晚，又随着金融市场竞争的加剧以及个人消费信贷规模的不断扩大，它在飞速发展同时很多潜在的问题也逐渐显现出来。如何正确地解决这些问题对于我国该业务的发展起着至关重要的作用，尤其是在目前市场体系还不健全的情况下，这些问题亟待解决。 关键词：个人消费信贷 风险 商业银行 社会信用体系 法制消费信贷是我国商业银行的一项新兴业务，它是指借助商业银行的信贷支持，以消费者的信用及未来的购买力为放款基础，按商业银行经营管理规定，对消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。它是一种由金融机构向消费者提供资金，用以满足消费需求的一种信贷方式。波及全球的金融危机刚过，我国的经济进入了一个内需不足，消费疲软的时期，为了我国经济的长期可持续的发展，我们必须进一步刺激国内消费信贷使其发挥平衡整体国民经济的杠杆作用。而这重中之重就是个人征信体系的完备。近年来，我国金融业发展较快，各级银行机构遍布全国，人们的观念也从以原始积累的方式进行的消费传统逐步被以负债消费的信贷消费理念所取代，因此我国消费信贷业务得到了长足的发展，业务种类逐步得到扩展，从个人住房到汽车、助学等多个领域。但是我国目前还是没有建立比较完善的消费信贷体系，与发达国家个人消费贷款占信贷总额的20﹪-30﹪相比的差距还是非常大的。我国消费信贷发展的滞后，增强了居民流动性的约束，制约了消费者“负债消费”行为的产生。进入2011年，我国通货膨胀压力更是越来越大，同时对于住宅限购导致的房地产经济发展前景不明朗等等这些问题都需要商业银行有可行的对策来扭转个人信贷业务的不利局面。 而这个重担就落到了专家学者的身上，他们纷纷对此进行了研究和分析，并想出应对个人信贷业务风险的可行性对策。 首先，从个人消费信贷的风险起因分析， 李洁认为有三点比较关键：(1)第一，在贷款前期，部分信贷调查人对借款人提供的相关资料未尽调查核实的职责，对借款人的有效身份和还款来源落实不清，缺乏对借款人第一还款来源的调查，导致许多贷、假按揭的情况发生。第二，在贷款发放环节，部分贷款审查、审批人员对信贷调查人转来的审批表和其他相关资料审查不细致，把关不严，甚至违规发放大额个人消费综合贷款，业务审查、审批形同虚设，致使大量假个人贷款屡屡顺利通过。第三，是在贷款后的管理上，部分信贷人员未按规定对开发商和按揭项目进展情况、汽车经销商经营情况，以及借款人情况进行跟踪调查，未切实履行贷款后的管理职责。当个人消费信贷形成不良贷款后，个别商业银行甚至以贷收贷，通过发放假个人综合消费贷款、借新还旧、放贷收息、放贷垫款等多种手段掩盖事实真相。 李立刚认为制约消费信贷开展因素中有消费观念的制约。长期以来，受短缺经济的影响，中国绝大部分消费者依旧是受传统消费观念的束缚，不愿背上负债的包袱，更不要谈会自觉去进行超前消费使用消费信贷了。在我国广大农村，贷款消费被百姓认为是可耻的事情 如果消费信贷意识未有明显转变的话，消费信贷特别是在农村地区将是无源之水 无本之木。如果消费观念不更新，传统消费文献综述 文献综述 观念不破除，个人消费信贷市场的发展将会步履维艰。 张岩则从消费信贷信贷发展的地区不平衡进行研究，认为目前贷款投放区域集中在市场经济环境较好的地区，特别是大城市。而且消费领域比较片面，各业务品种上的发展也极为不平衡。个人住房贷款余额所占比重较大，近年个人住房贷款占总消费贷款余额的比重均在7﹪以上，其他部分业务逐步萎缩。不仅仅只是局限在这些方面，在叶晓菲看来还有一点比较关键，就是信贷的抵押物变现渠道窄、成本高，信贷的监管力度小。贷款抵押物是银行等金融机构化解资产风险的重要手段。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，贷款担保形同虚设。而且不少金融机构为扩大盈利水平，抢占市场份额，擅自降低贷款标准和担保条件，盲目放贷，直接导致风险积聚，不利于个人消费信贷业务的健康发展。 总的来说，个人信贷的风险成因不外乎就是这两个方面，外部原因和内部原因。外部原因主要就是当前我国的社会环境，以及国际环境的影响，导致我国个人信贷业务的发展没有一个稳定的环境，国民对负债消费还存在观念上的束缚。而内部原因则主要是银行等金融机构内部的管理不科学，在贷款的审核发放等环节漏洞百出，以致人们对其不信任，故而也就难以得到长足的发展。 其次，从解决途径分析。总结了一下，众学者从以下几方面提出了防范的对策。 胡坤、叶晓菲等认为关键是要推进消费信贷立法进程，健全法制环境。由于我国的个人消费信贷业务起步较晚、发展较快，导致了政府相关部门立法滞后，应该推进消费信贷的立法进程，建立、健全包括：债权让与制度、个人破产制度、格式合同的监管制度等法律制度，让我们在处理消费信贷市场存在的问题时有法可依。尤其是要明确在个人消费信贷活动中消费主体的职责义务和相关权利保障。 宣德飞、李金秋等认为急需构建和完备社会信用体系。(2)包括个人征信体系和个人信用评价体系，有利于降低交易成本，抑制由信贷主体间信息不对称现在的发生，避免逆向选择和道德风险。并且，完善个人信用制度主要体现在个人信用评价制度、机构、评价指标三个方面，应加快这几个方面的建设。完善个人信用征集系统，对个人所有相关的信用信息进行汇总，建立信息共享机制，消除银行与消费者之间的信息不对称，建立起一套完善的用于评价个人信用指标体系，并设立专门的中介机构来评价个人信用，并对中介机构的评价行为进行监督。 (3)宁静认为要完善银行内部信贷管理机制，建立一套科学的个人消费信贷管理系统是必不可少的。杜绝违规操作，加强内部管理，提高银行的竞争力。针对我国消费信贷业务申办手续繁杂的问题 商业银行应该为消费者提供一站式金融服务，与客户一对一交易，即所有的手续和证明文件、 协议等均由银行与客户签署，无须申请人耗费大量时间和精力去相关部门办理 而是转由银行与相关证件手续办理单位协调形成部门与部门的沟通，而不是客户和部门沟通，造成资源的浪费。这个管理体系应包括贷款的发放、跟踪、监控等过程。同时也要兼顾个人消费现代风险的预警机制。从而强化贷款前、贷款中、贷款后的风险预警能力，最终实现平衡制约机制，达到防范个人消费信贷风险的作用。对此，我认为可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心，对个人信贷业务进行流程再造，提高从业人员的专业化水平，实行集约化经营。并且实行分类管理，进行分类授权，针对各分支机构管理水平与风险控制能力，实行不同的授权管理和程序运作，并文献综述 文献综述 实行精细化管理。 完善社会保障制度，提高居民收入和购买力。这个对策也被很多学者提出。政府应该努力提高居民收入水平，增强其购买力，并通过建立专门的社会保障管理部门和健全社会保障体系，以激发其即期消费能力和承载消费信贷的能力，改变传统的消费观念，进而促进个人消费信贷的发展。居民收入水平和购买力的提高是推动消费信贷发展的根本动力，只有刺激居民消费欲望和提升信贷还款能力，逐步确立科学、适度的消费观念，才能促进个人消费信贷健康有序的发展。 还有学者认为要完善担保制度。担保制度是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证，也是制约借款人信用程度的一个有力武器。在我国消费信贷法出台前，商业银行一方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款，圈定法律争议少、执行容易的标的作为抵押物 。产权不清 、变现较难以及现有法律上存在争议的抵押物一般不要接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效。另一方面，商业银行应合理界定保证人范围。对借款人自身条件较好，收入稳定，可实行保证担保方式的贷款。保证人应该选择信用度高的高端客户，且至少自身综合条件不低于借款人。 通过仔细查阅近年来的期刊论文，学者们对此问题各抒己见，很清晰明朗地将风险及对策呈现出来，有的还用模型进行分析，总的来说研究已经十分充分了。但是，在这之中我还是发现了一些细微的不足，那就是在对待“人”的方面提出的可行性方案很少，大部分都是就管理、制度、法律上的问题进行了深入阐述，我觉得这些还是不能根本解决当前的问题。当然，大家之所以都在制度上找问题也是理所应当的，因为我国的很多法律制度都还不完善，尤其是社会信用体系，是关键所在。研究和制定个人信用评估办法，统一评估标准，建立科学有效的个人信用体系，是个人消费信贷业务的前提保证。法律上的问题也可以反映出当前的现实。但是我们必须要以人为本，综合法治，这样才能为信贷业务的发展提供一个适合发展的平台。所以我觉得我们现在应该把思考的关键点放在“人”上，如何能够更加全面更加准确地反映每个国民的信用状况，怎样才能既人性又科学地掌握这些信息，建立起完备的个人信用体系。对前面的学者没有深入思考的部分，我想通过自己的思考能拿出一点有用的想法。 参考文献 [1]刘佳.我国个人消费信贷的发展研究 [J] .科技向导(金融天地)，2010（6）. [2]胡坤. 个人消费信贷业务的风险与防范对策[J].贵州农村金融(经营与管理).2011 (2) . [3]李立刚. 个人消费信贷与信用体系建设初探[J]. 科技向导(金融天地).2011（2）. [4]李洁.关于个人消费信贷的几点思考[J].山西财经.2009（2）. [5]蒋萍.宏观调控下个人消费信贷业务风险防范[J].财政金融 . 2011（4）. [6]张岩. 金融危机背景下个人消费信贷的发展对策[J].商业视角.2009（5）. [7]宣德飞.浅谈我国个人消费信贷的发展[J].现代经济信息.2011（3）. [8]刘潇.浅析我国个人消费信贷发展难点与对策研究[J].山东纺织经济.2010(3). [9]杨延芳、王大海.商业银行个人消费信贷的风险分析及解决对策[J].名文献综述 文献综述 营科技.2009（3）. [10]丁一.商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策[J].中国商界.2010（10） . [11]于志武.我国商业银行个人消费信贷业务风险防范对策
央行：小微贷强化金融 科技 手段运用
5月26日，人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，明确要推动 科技 赋能和产品创新，提升会贷的水平。
《通知》要求，强化金融 科技 手段运用。各金融机构要深入实施《金融 科技 发展规划（2022-2025年）》，加大金融 科技 投入，加强组织人员保障，有序推进数字化转型。
12家股份行信用卡业务分析
通过十家上市（9家A股、1家港股）股份行2021年财报，以及两家尚未上市股份行（广发银行、恒丰银行）的年度报告，我们得以在一个较为全面的维度，观察各股份行的信用卡业务发展详情。
数字人民币App再更新
近日，数字人民币（试点版）App为Android与iOS版发布了1.0.11.0版本更新，扩大了辅助邮箱的适用范围。
用户将能够通过注册时填写的辅助邮箱找回密码，比此前的操作流程更加方便，使用起来也更加轻松。
7家支付机构牌照信息变更
中国人民银行于5月11日对7家支付机构的牌照信息进行了变更并于近期发布，其中包括汇付、乐刷、合利宝等机构。
PayPal系“贝宝支付”来啦
近日，PayPal收购的国付宝信息 科技 有限公司发生一系列工商变更。
其中包括更名，由国付宝更名为贝宝支付（北京）有限公司，自此国付宝一名成为中国支付行业的过去式，而迎来贝宝支付的新时代。
航天电子更名PingPong支付
5月25日，浙江航天电子信息产业有限公司官网名称正式变更为PingPong支付，域名则变更为。官网显示，其业务内容主要分为国内支付和跨境支付。
点击国内支付则是原来航天电子的服务内容，包含航天易卡这一原有的预付卡业务，并突出“PingPong支付”字样。
腾付通母公司退市
5月24日，腾付通母公司腾邦国际发布关于收到股票终止上市决定的公告，腾邦国际随即进入退市整顿期，起始日为2022年5月31日，退市整理期为十五个交易日，预计最后交易日期为2022年6月21日。
至此，伴随着破产、支付牌照续展中止审查、数据造假等丑闻，腾邦国际的命运迎来了阶段性终局。
转转向卖家收取支付通道费
5月27日，二手商品交易平台转转发布《支付通道费说明》，表示从5月30日开始，将对自由市场分区内所有交易成功的订单代收“千分之六”的支付通道费。
在一笔交易中用户最高将支付30元的通道费，如出现超额情况，则继续由转转平台承担。
易极付法定代表人、股东变更
近日，互联网支付持牌机构易极付发生一系列工商变更，其法定代表人张耀元退出，曲国宁接任，兼任执行董事兼经理。
此外，魏开庆退出股东列表，新增北京新晋华集成数据有限公司，该公司仅持有易极付1%股权。
抗疫+支付，多码合一背后的趋势
多码合一正成为许多城市最新的抗疫措施。
各地的多码合一有何区别，是否会对交通支付带来新一轮的支付方式洗牌呢？今天移动支付网就来聊聊这个话题。
银行因员工出借信用卡被罚210万
5月20日，中国银保监会网站公布的中国银保监会台州监管分局行政处罚信息公开表显示，浙江泰隆商业银行因存在员工出借信用卡给他人使用等7项违法违规事实，被罚210万元。
2.5层银行发力数字人民币项目
随着试点范围扩大，数字人民币相关数据必然有着较大的增长。而数字人民币“飞速成长”的背后，离不开银行等机构的推广。
移动支付网对银行数字人民币系统建设相关项目中标企业进行了不完全统计，共统计到24个中标项目。
数字人民币智慧学生证来了
近日，在三亚市榆亚路海南鲁迅中学校园，工商银行与中国移动基于SIM硬钱包推出了“数字人民币智慧学生证”产品。
该产品内置NFC模块，集数字人民币硬钱包、GPS定位、亲情通话、紧急求助、电子围栏等功能于一身。
PayPal开始裁员
知情人士透露，Paypal本周开始对风险管理和运营部门进行裁员，希望以此应对用户最近几个季度在其平台上的支出增长停滞，最终提升公司利润。
该公司对芝加哥、内布拉斯加州奥马哈和亚利桑那州钱德勒的部门裁减了数十名员工。文件显示，PayPal本月还宣布了在加州圣何塞总部永久性裁员80多人的决定。
调研：互联网消费信贷整体理性
北京大学数字金融中心首次打开了互联网消费信贷的“黑箱”，对110万笔交易订单进行实证研究，于日前完成了《移动支付与中国信用体系建设》论文。
研究样本里，约有近七成用户使用互网联消费信贷产品时未产生利息，该比例甚至高于传统信用卡。从金额来看，用户的未生息支用额占其总支用额的比例为71%。
随行付驱动支付行业服务升级
随行付于近期推出全新服务理念：支付臻体验，品质随行付。
为了更好地提升用户体验，随行付推出了四大用户服务承诺，向用户及市场明确提出了一个标准化且接受监督的服务承诺，用实际行动推动行业正循环的平台担当。
移动支付网举办成长营直播活动
5月24日，移动支付网成长营第七期线上活动如期举办。
《重新定义风控》作者、资深数字金融专家黄丁聪从现有小微信贷风控模式的痛点、小微信贷大数据智能风控体系如何创新、可以从哪些维度创新等方面，分析了其对于小微企业大数据智能风控体系搭建的看法。
齐鲁银行拟向山东城商行联盟增资扩股
5月20日，齐鲁银行发布第八届董事会第十九次会议决议公告，审议通过了《关于向山东城商行合作联盟增资的议案》。
齐鲁银行拟参与山东城商行联盟增资扩股，拟出资金额10488.66万元，增资后持股比例由8.60%提升至13.43%，为其第一大股东。
河北第4批金融 科技 创新应用公示
5月20日，河北省金融 科技 创新监管工具新一批创新应用对外公示。
本批次金融 科技 创新应用涉及隐私计算、大数据、人工智能等创新技术，将其应用于银行卡沉睡客户促活、绿色信贷等金融应用场景。
绍兴银行因反洗钱问题被罚550万
绍兴银行因存在未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定履行大额和可疑交易报告义务、与身份不明的客户进行交易等四项违规行为，被处罚款550万元。
与此同时，时任绍兴银行零售银行部副总经理王健明、运营管理部总经理助理兼内控合规与法律部总经理助理赵建刚、时任绍兴银行温州分行行长李明、时任绍兴银行台州分行行长倪永等7名相关责任人分别对前述各项违规行为负有责任，被处罚款1-7万元不等。
海南上线数字人民币预付资金监管系统
近日，中国工商银行海南省分行打造的自贸港首例数字人民币预付资金监管系统正式上线，为解决预付式消费痛点问题提供了新的途径。
该项目充分发挥数字人民币智能合约技术优势，将消费者预付充值资金依照智能合约保护在数字人民币钱包中，并按照实际消费情况逐笔将资金释放给商户且支持7*24小时点对点到账，确保商户及时获得经营现金流。
（1）罗列分析。我们是财务管理专业的学生要写关于财务管理专业的论文，首先我们先静下心来去想。
比如说《管理统计学》、《税收学》、《高级会计学》、《财务信息系统》、《高级财务会计学》、《金融会计学》、《证券投资学》、《中高级财务管理》、《财务报表编制与分析》、《财务与会计电算化》这些是我们身为是财务管理专业的学生所学的部分必修课。
然后我们从中找出自己擅长的或者是自己喜欢的，毕竟兴趣和爱好是最好的驱动力嘛，比如我选择《证券投资学》这个角度下手，那么这个时候就可以开始思维的发散了。
首先是百度，360，搜狗，google等各种的搜素引擎去一些和证券市场相关的各种资料，这个时候不要嫌麻烦，把你认为能用的全都搜罗起来。
最后放在一起去做一个统计，根据统计的结果去找到现在在证券领域什么方向是热门的，从里面挑一个自己感兴趣的，接着就可以去在海量的文献里去寻找论点了。
（2）阅读文献收集。这种方式比较直截了当，直接去搜索和金融这个专业相关的论文，寻找方向和灵感同时对于论文后期的参考文献选择也提供了一个不错的选择。比如说
［1］曹博涵.泛娱乐视频网站哔哩哔哩的盈利模式分析及其财务评价 [A] . 2020
［2］刘新乐.财务报表分析及其在企业财务管理中的作用研究 [J] .财讯 . 2019,第019期
［3］Chen Keyi .陈珂 中文社交媒体在对外汉语修辞教学中的运用及影响——以微博、微信、哔哩哔哩视频网站为例 [C] .
［4］李加 .加强医院内部审计对促进医院财务管理的意义探讨 [J] .产城(上半月) . 2020,第005期
［5］丁磊 .大数据视阈下资产证券化基础资产风险重构--以互联网消费信贷信用分析为例 [J]吉林金融研究 . 2016,第008期
毕业论文开题报告论文题目:学生姓名: 学 号:专 业:指导教师:年 月 日开题报告填写要求1.开题报告作为毕业设计(论文)答辩委员会对学生答辩资格审查的依据材料之一.此报告应在指导教师指导下,由学生在毕业设计(论文)工作前期内完成,经指导教师签署意见审查后生效.2.开题报告内容必须用黑墨水笔工整书写,按成教处统一设计的电子文档标准格式打印,禁止打印在其它纸上后剪贴,完成后应及时交给指导教师签署意见.3.学生查阅资料的参考文献应在3篇及以上(不包括辞典,手册),开题报告的字数要在1000字以上.4.有关年月日等日期的填写,应当按照国标GB/T 7408—94《数据元和交换格式,信息交换,日期和时间表示法》规定的要求,一律用阿拉伯数字书写.如"2004年9月26日"或"2004-09-26".毕 业 论 文 开 题 报 告1.本课题的研究意义中国互联网经过10年的持续发展。目前在普及应用上正步入崭新的多元化应用阶段。有关数据显示，中国宽带用户、网络国际出口带宽、上网方式和途径、网络应用服务更趋多样化。人们对互联网的使用广度、信用度、依赖度正在逐步提高。随着网络提供的功能和服务的进一步完善，网络应用化、生活化服务正逐步成熟。互联网的影响正逐步渗透到人们生产、生活、工作、学习的各个角落。中国互联网整体呈现较快的增长态势。但中国地区之间互联网发展水平、普及水平还存在明显的差距，呈现"东快、西慢，城快、村慢"的特点，因此，加大对于互联网应用和发展的研究力度，借鉴国外互联网应用的成功范例引入和普及互联网应用的先进经验是当务之急。2.本课题的重点和难点第一，从全国人口来看，互联网普及率还很低，仅有7.9%，与世界平均水平约14%还有较大差距。因此要普及互联网，让更多人来使用互联网是任重道远的事情。第二，网上信息资源还不够丰富，质量比较好的、能反映我国优秀文化的、对广大网民有真正用处的信息还不够多。根据国信办的调查，截至2004年底，我国共有6.5亿中文网页，比2003年底差不多翻了一番，但是仅占全世界网页数量(300多亿)的2%，比例很低。因此我们需要网上有更多丰富的内容，特别是健康的、有质量的、有针对性的内容。第三，目前，互联网产业虽然在电子政务、电子商务方面进行了不少探索，也取得了一些成果，但是从整体上看网络应用水平和实效(即网民的用户体验)还比较初级。在技术驱动下产生的包括网络游戏、电子商务、无线宽带、VoIP、P2P等新的应用还没有形成成熟的盈利模式。第四，新技术发展遭遇机遇和挑战。当前国外互联网新技术层出不穷，一直处于互联网发展的领先地位，而我国的自主创新能力比较薄弱，因此需要更加努力，迎头赶上。第五，网络安全和网络文明面临严峻挑战。网络文明要靠政府法制、行业自律、网民的自觉来维护，而最关键的应该是网民素质的提高。就像交通管理一样，有交通法规的限制，也有警察的监管，但是最关键的还是司机素质的提高，否则交通事故还是无法避免的。同时，提供内容、服务的企业也应当承担其责任，实施行业自律。3.论文提纲我国互联网在若干领域的应用1.互联网在政府中的应用2.互联网在企业中的应用3.互联网在消费群体中的应用我国互联网应用前景1.互联网将加速融入我们的生活2.互联网经济逐渐产生效益3.宽带网络建设打通互联网应用瓶颈4.互联网成为国民经济新的增长点毕 业 论 文 开 题 报 告指导教师意见:(对本课题的深度,广度及工作量的意见)指导教师: (亲笔签名)年 月 日系部审查意见:系部负责人: (亲笔签名)年 月 日
开题报告的格式(通用)由于开题报告是用文字体现的论文总构想，因而篇幅不必过大，但要把计划研究的课题、如何研究、理论适用等主要问题说清楚，应包含两个部分：总述、提纲。 1 总述开题报告的总述部分应首先提出选题，并简明扼要地说明该选题的目的、目前相关课题研究情况、理论适用、研究方法、必要的数据等等。2 提纲开题报告包含的论文提纲可以是粗线条的，是一个研究构想的基本框架。可采用整句式或整段式提纲形式。在开题阶段，提纲的目的是让人清楚论文的基本框架，没有必要像论文目录那样详细。3 参考文献开题报告中应包括相关参考文献的目录4 要求开题报告应有封面页，总页数应不少于4页。版面格式应符合以下规定。开 题 报 告 学 生： 一、 选题意义 1、 理论意义 2、 现实意义 二、 论文综述 1、 理论的渊源及演进过程 2、 国外有关研究的综述 3、 国内研究的综述 4、 本人对以上综述的评价 三、 论文提纲 前言、 一、1、2、3、�6�1�6�1�6�1 �6�1�6�1�6�1二、1、2、3、�6�1�6�1�6�1 �6�1�6�1�6�1三、1、2、3、结论 四、论文写作进度安排 毕业论文开题报告提纲一、开题报告封面：论文题目、系别、专业、年级、姓名、导师二、目的意义和国内外研究概况三、论文的理论依据、研究方法、研究内容四、研究条件和可能存在的问题五、预期的结果六、进度安排
尊敬的领导，亲爱的来宾、同学们： 下午好！。。。。。。
我们眼下的社会，报告的使用成为日常生活的常态，不同种类的报告具有不同的用途。写起报告来就毫无头绪？以下是我整理的电子商务专业毕业论文开题报告，仅供参考，欢迎大家阅读。
一、本课题研究的背景及目的和意义
(一)研究背景
我们已经进入一个移动智能终端为代表的智能新时代，互联网、智能手机、公交移动电话、移动终端等设备的出现，使其传播主体无限增多、传播内容海量化、自主化，这种新技术环境也为新传播和营销模式的产生提供基础，这就是O2O传播营销模式的产生于发展。O2O作为电子商务新兴的发展模式，在中国掀起的热潮，将线下线上很好的结合在一起大大的丰富了人们的生活，大大改善了人人的休闲娱乐的方式，更加高效便捷的满足了人们的需求。
本文将对国内发展较为成功的餐饮、零售、医疗、旅游、家装、租赁等进行定性研究，重点讨论O2O模式的网站在实际营销中的作用。由于中国O2O电子商务模式的企业是最近几年才发展起来的，有关于O2O电子商务模式的企业的理论及文献都较少，所以难免造成一定的片面性。但是，O2O电子商务模式的企业是现今社会的热点现象，极大地影响了人们的生活，具有很大的研究价值。据最新调查显示，去年国内电商虽然低迷，但电子商务整体的交易规模依然达到了7万亿元人民币，比前年同比增长了46%.而在这高速增长的背后，电子商务也呈现出了比较明显的3个趋势。其中，O2O在中间扮演了举足轻重的角色。首先，电子商务逐步由分散化向品牌化、专业化、综合化演变。电子商务由原先的C2C、B2B到B2C再到目前的O2O的演变过程。而各大电商也由初期的淘宝网、阿里巴巴发展到目前的天猫商城、京东商城等专业的B2C商城，并借助移动互联网的发展，加速了线下融合，促进了O2O电子商务模式的发展。其次，平台型电子商务发力，垂直型电商开始向O2O演变。目前，像天猫商城这种以佣金服务费为主要收入的平台型电商凭借其良好的平台基础及用户口碑迅速的扩张其规模，传统的垂直型电商越来越受到平台型电商的挤压，发展空间受到极大的限制。因此，垂直型电商在横向扩张受限的情况下更多的开始依托O2O向纵向发展，通过提供高品质、特有的服务挖掘线下的商机和潜力。最后，线上和线下融合(O2O)共同发展是电子商务未来的发展趋势。
(二)研究目的
O2O(OnlinetoOffline)是指把线上的消费者带到现实的商店中去--在线支付线下的商品和服务，再到线下去享受服务。人们在线消费的比例远远不足线下消费，这是因为大部分都在本地消费了，人们会把钱花在咖啡店、酒吧、健身房、餐厅、加油站、水电工、干洗店和发廊。因为这些物品或是服务是传统电子商务无法实现的，必须到现在的实体中去消费，本课题主要的研究目的就是：使O2O电子商务模式的盈利去效力于普通电子商务中90%的空缺，给企业带来一定的价值参考和借鉴意义，最终效果是改变我们的消费形式，改变生活形态，更方便的满足日常所需。
(三)研究意义
企业利用O2O电子商务模式，把线下和线上两者结合起来，有利于线上的商品的实体感受，同时增加线下商品的销售渠道，线上线下互赢互利，共同为商家带来盈利;研究的目的是有利于商家在今后的商业中健康的发展，引导企业在O2O电子商务模式下实现多方面的盈利。
二、本课题所涉及的问题在国内研究现状及分析
(一)国内研究现状
中国电子商务研究中心讯分析师陈寿送说O2O一方面不是说只是线上和线下交换能力，其实代表的是电子商务另外一个表达方式和另外一个品类不同。我们传统电子商务卖的是实物，但我们O2O要卖的就是服务，我们传统的餐饮，我们的娱乐，这些东西都会是我们研究O2O里面很重要一篇;同时大众点评CEO张涛认为：互联网的本质是带给人们更加便利及快捷的服务，目前有四大基本形态：门户及搜索等信息平台解决人与信息的关系，SNS等社交平台解决人与人的关系，电子商务平台解决人与商品的关系，而本地生活消费平台即O2O解决人与服务的关系。
(二)国外研究现状
在国外，Groupon掀起了团购热潮，炒红了O2O的概念。另外，Yelp、FourSquare、Google、苹果也都非常重视本地服务。Yelp以餐馆评论起家，天然适合做线上线下的结合;FourSquare更是诞生于移动互联网时代，而且几次改版都围绕本地生活信息推荐，早已不再是游戏一样的签到。可以说Yelp和FourSquare存在直接竞争关系，而其竞争核心就是本地生活消费平台。
三、对课题提出的任务要求及实现目标的可行性分析
(一)任务要求：
1、提出问题：虽然目前O2O电子商务模式的企业的发展正如火如荼，但O2O电子商务模式的企业的发展前景却并不明朗，在今后的发展中，O2O电子商务模式的企业是否能够实现盈利，能否减少O2O电子商务模式的企业的诸多隐患，实现企业在竞争中多渠道营销与盈利，都是O2O电子商务模式的企业在今后发展过程中需要克服的问题。
2、分析问题：通过对O2O电子商务模式的企业价值及模式的分析，利用所学电子商务理论的知识，结合他们在网站上的实际运作的.模式从不同方面进行探讨，为问题的解答提供新的视角。
3、提出解决方案：运用所学知识分析O2O电子商务模式的企业的营销策略、运营模式。
4、让更多的传统(非电子商务型)企业和传统电子商务型企业看到这篇文章后，有感而发、响应现在O2O电子商务模式的发展趋势。
(二)可行性分析：
在对O2O电子商务模式的企业在实际竞争中的作用的'分析中，具备以下几点可行性：
1、理论基础：首先，通过对电子商务课程的深入学习，对O2O电子商务模式的企业运作现状及发展进行研究分析。其次，还具有能够有效收集所需的各种资料和信息进行分析的能力。
2、资料状况：通过亲身体验收集相关资料和数据，可以保证资料来源的真实性;同时通过查阅书本、图书馆文献资料和期刊，上网收集各种资料，确保资料的完备。最好是亲身体验一次他们的商品和服务。
3、使用设备：计算机、相关文献资料等。
四、本课题重点研究的问题及解决思路
(一)本课题重点研究的问题：
1、引言
1.1研究背景
1.2研究目的和意义
1.3国内外研究现状综述
2、研究相关理论概述
2.1O2O电子商务模式的概述
2.2O2O电子商务模式的特点
2.3O2O电子商务模式的营销方式
2.4O2O电子商务模式的营销价值
3、我国O2O电子商务模式的企业发展现状与存在的问题
3.1我国O2O电子商务模式的企业在现状
3.2O2O电子商务模式的企业的用户现状
3.3O2O电子商务模式的企业对社会影响力的分析
3.4O2O电子商务模式的企业在发展中存在的问题
3.5O2O电子商务模式的企业在今后发展中的对策
4、研究O2O电子商务模式的企业的策略和方法
4.1O2O电子商务模式的营销理论
4.2O2O电子商务模式所用到的策略
4.3O2O电子商务模式营销的四大雷区
4.4企业在展开电子商务营销的步骤
5、O2O电子商务模式的企业的成功案例分析
5.1搜房网在O2O电子商务模式中营销的案例
5.2携程网在O2O电子商务模式中营销的案例
5.3赶集网、58同城网在O2O电子商务模式中成功的案例
5.4大众点评网在O2O电子商务模式中的成功案例
5.5拉手网在O2O电子商务模式中成功案
结束语：
致谢：
参考文献：
附录
(二)本课题重点研究问题的解决思路：
1、搜集和整理有关O2O电子商务模式的企业及网络营销的文献和资料2、通过自身体验了解关于O2O电子商务模式的企业营销价值及营销策略3、概括、分析O2O电子商务模式的企业在品牌营销中的作用
五、完成本课题所必需的工作条件(如工具书、实验设备或实验环境条件、某类市场调研、计算机辅助设计条件等等)及解决办法
(一)必需的工作条件
1、期刊报纸及互联网相关书籍
2、计算机及互联网的支持：电子图书馆的期刊数据库及相关专业网站
3、导师的意见与帮助
(二)解决的办法
经验总结法、个案法、比较研究法、文献资料法等。着重以个案法为主，然后符之文献资料法，并且通过和外国的技术比较，找出优劣势，提出自己的看法。
六、完成本课题的工作方案及进度计划：
完成本文的工作方案：
进度计划：
20xx年7月20xx9月2日，学生及假期准备开题报告相关资料。
20xx年9月3日-10月19日，学生在教师的指导下，进行资料的查阅、收集，开题报告准备阶段，撰写开题报告。
20xx年10月22日-10月26日，开题报告的审定，由指导教师根据开题报告的
内容确定是否开题，教研室及指导教师负责。
20xx年10月29日-20xx年12月14,毕业论文的撰写第一阶段，完成一稿。
20xx年12月17日-20xx年1月25日，毕业论文的撰写第二阶段，完成二稿。
20xx年1月28日-20xx年3月29日，毕业论文的撰写第三阶段，完成三稿。
20xx年4月1日-20xx年4月13日，毕业论文一次答辩，毕业答辩成绩的汇总。
20xx年4月15日-20xx年5月11日，毕业论文二次答辩，毕业答辩成绩的汇总。
七、主要参考文献
[1]王雪梅.O2O的价值突破[J].IT经理世界，20xx
[2]孙建昆.线上线下：另一种O2O的思考[J].互联网周刊，20xx.
[3]原磊.国外商业模式理论研究评介[J].外国经济与管理，20xx.
[4]吕文龙.团购抛砖引玉O2O[J].互联网周刊，20xx.10
[5]阿呆.O2O移动发展的未来[J].通讯世界，20xx(5)：58-59
[6]高巍.O2O看上去很美[J].程序天下事，20xx.8
有关金融消费者一权益保护问题的争议一直存在。其中，反对者一从理性选择理论、公共选择理论以及可能引发道德风险和逆向选择三个方面进行阐述:理性选择理论起源十亚当·斯密的“看不见的手”，持该理论者一认为没有完全自由市场是最有效的市场，可以实现最有效的资源配置;持公共选择理论者一认为政府介入并非必然有效，特别是当政府受到个人或团体利益影响时，公共政策的制定大多以局部和特殊利益为出发点，这往往会使公众利益受到损害;还有学者一认为加强消费者一保护可能会使投资者一主观上放松警惕，失去主动认识投资风险并进行相关信息搜集的动力，投资者一可能会进行逆向选择，盲目投资高收益产品。 支持加强金融消费者一保护的学者一则针对以上三个方面表达了不同的意见。首先，他们认为从投资者一的行为习惯看，存在普遍的理性偏差，即使是完全的信息也不能纠正投资者一的非理性行为。其次，金融行业具有较强的令业性，普通投资者一的金融知识不足。有学者一调查显示，投资者一可能会在非理性或缺乏认知的情况下进行投资决策。最后，在任何中介参与的交易中，中介机构都会参与收益分配，互联网金融投资者一在寻求中介机构的帮助时，必然面临相关金融机构对利益的瓜分，收益分成取决十他们的相对地位。比如当金融机构拥有用十决策的所有信息，而投资者一由十对风险信息的未知，双方掌握的信息不对称，就会导致投资者一利益受损。另外，学者-还指出，金融监督较强的外部性导致市场监督不足，公共选择理论中的政府失灵确实存在，但市场失灵带来的影响可能会更大，金融交易中的欺诈行为可能会破坏公众对市场的信心，只有依赖政策约束才有可能使之得到遏制。 以下主要从互联网金融相关投资者一的理性偏差和信息掌握不对称角度出发，分析实施金融消费者-保护的理论和现实原因。 (一)普遍存在的投资者一有限理性行为 投资者一有限行为的相关理论纷繁多样，大多认为这种行为源十认知偏差。根据认知偏差产生的原因以及表现形式的差别，将其分为启发式简化自我情绪和自我控制社会的交互作用四种类型。王冀宁和干甜[A]基十中国投资者一的行为特点，从投资心态、决策方式、信息获取等方面对认知偏差进行分类阐述，发现由信息获取产生的认知偏差对投资行为的影响最大。信息获取产生的认知偏差包括可得性偏差(投资者一习惯参考已获取的信息或已知的事件)、锚定效应(投资者一在衡量某问题时，会受到起始定位值的影响，且其后的调整往往不够)、趋同性效应和保守主义。 互联网金融发展至今，服务了大量原来不被传统金融所覆盖的客户。因此，互联网金融投资行为的非理性特征可能会更加显著。互联网时代获取信息的渠道丰富多样，但要从海量信息中提取出用十决策的令业信息，却是对投资者一相关知识积累的考验。投资者一在有限的时间里搜集信息并作出决策，很可能会出现信息获取方式的认知偏差和锚定效应。例如，P2 P平台主要针对个人进行放贷，将产品进行足够的分散化后，面向普通投资者一销售，由十资产的整体风险水平很高、系统性风险仍然存在，使得普通投资者一购买的产品具有高风险性。即使平台进行了充分的风险提示，投资者一仍然认识不到投资失败带来的影响。 此外，互联网金融还存在集体非理性的特点，这需要引起有关部门的重视。比如类似余额宝的“第三方支付+货币市场基金”产品，投资者一可以随时赎回投资资金，货币基金的投资端却是较长期限的，存在明显的期限错配和流动性问题。因此，货币市场的大幅波动很可能会引发其他相关基金的挤兑。 大数据推动了互联网金融行业各个领域的创新和突破，比如京东利用对供应商的了解，对相关数据进行筛选，实现了对融资方资金的风险控制。与传统金融机构相比，京东可以在供货商这一特定融资市场中实现更小的风险。在传统银行机构中，一笔贷款的业务成本一般为3000 ;，而优良的阿里生态圈使阿里金融的业务成本最低可降至6. 7 。但在为某些互联网金融主体提供无限成长空间的同时，大数据在金融领域的充分运用也存在着数据封闭和数据苹断的巨大障碍。 目前我国数据存储的主要特点是总量大、分布散、沟通难。其原因是大量社会化的经济数据分别由政府、公共机构和私营企业持有，且相互之间缺乏联系，相互孤立，形成数据封闭的现象。数据封闭表现为数据存储方式不同、产权界定不清，导致数据割裂和短缺。数据封闭使得大量数据无法有效地发挥现实作用、实现经济价值。 数据是互联网金融企业生存发展的重要保障，信息流、资金流和商品流的紧密结合为互联网金融创新提供了众多可能，但是由十缺乏基本的法律制度，大数据产权不清晰，使得大数据主要在企业内部应用，互联网金融相关企业拥有数据资源渠道的多寡直接关系到其生存空间。比如阿里巴巴凭借电商平台获得绝对的数据优势，不断拓展服务领域，支付宝原本只是单一的支付土具，后来发展为利用沉淀资金提供投融资服务的余额宝，目前其业务已经涉及小额贷款、理财账户、保险和银行等领域。数据垄断形成的行业垄断很可能成为垄断企业瓜分利润的有力土具，最后的结果必然是互联网金融机构利用垄断地位，掌控相关产品的定价权，在开展业务时损害松咨者的利益。 因此，本文认为互联网金融虽然可以解决交易过程中的信息不对称问题，但同时，数据封闭和数据垄断又可能因为信息垄断引发更严重的逆向选择。 从网络经济学视角进行分析，认为金融交易与金融市场具有显著的网络特征，表现出显著的正网络外部性，即市场规模的扩大会引发流动性的大幅提高。互联网和金融的结合将网络外部性进一步放大，并因此增加了客户 的转换成本，对客户形成“锁定，。‘锁定”造成的成本有沉没成本、机会成本和转换成本，即当客户熟悉某个平台之后，从情感和行为上拒绝变化。其中，更换平台的成本包括资金占用、平台熟悉时间等成本。由十“锁定效应”的存在，互联网金融可能对消费者-实施隐蔽欺诈行为，并且由十转化成本的存在，导致消费者一发现被欺诈后也不会转换平台，因此“锁定效应”下的欺诈行为在市场竟争中不易消除。
Today we are living in an era of finance. Financing is everywhere and has formed a huge system. As the traditional financial system has matured, a new financial industry - Internet finance, as a combination of the Internet and finance, is rapidly developing. However, in recent years, many incidents regarding the incroachment of the Internet financial consumers' rights and interests have been exposed, which makes the Internet financial consumer rights protection issues quickly become the focus of the financial sector. Series of issues arise mainly due to the fact that there exist a lot of problems in the financial consumer protection both theoretically and practically, manifested as the lag in the establishment of a sound legal system and regulatory system. Considering the current development of China's Internet finance, due to the unique characteristic which is different from the traditional financing system, the issue regarding the rights protection of Internet financial consumers is particularly prominent. Therefore, to step up the perfection of financial consumer rights protection system in such an Internet financial background has become particularly important. We need to analyze the status quo of financial consumer protection on the basis of in-depth analysis of Internet financial consumer rights protection issues, combined with the unique characteristics of Internet finance itself, and then give a well-rounded proposal.Based on the analysis of the forms and problems of Internet financial consumers 'rights and interests, this paper aims to analyze the problems of Internet financial consumers' rights and interests caused by the lack of sound legal system and supervision system in the process of rapid development of Internet finance. We also aim to find solutions and povide some advice. In recent years, the interests of Internet consumers in China have indeed received more and more attention, but better solutions to solve the problem have not been found yet. Therefore, the protection of Internet financial consumers' legal rights and interests of the Internet and the field of healthy and sustainable development, which is discussed in this article, has some practical significance.
学生通过网络信贷平台得到借款，可以去买自己梦寐以求的商品，互联网金融提供的资金会给大学生造成一种心里暗示：我不怎么辛苦就得到了钱，得到了我想要的产品。却忘了以后要付出更多的努力和资金去填补这个漏洞。这会让一部分学生没有忧患意识，不及时还款，利息越积越多从而造成一些悲剧的发生。①尤其是对于不规范的网贷平台而言，较高的利息和利滚利的计算方式，使得借款的大学生对高额利息望而却步。而这种信贷的做法更是满足了大学生的攀比从众和虚荣的心理，有时会对大学生的身心都造成极其不好的影响，甚至是对大学生的人生观、价值观以及以后的人生道路都造成不可磨灭的影响。
有的学生费用不够，支出很大
互联网金融是传统金融机构和互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付和信息中介的新型金融业务模式。在一定网络和技术条件下，用户可以享受到随时随地的金融服务。互联网金融为人们的金融生活带来了一定的便捷性。1997年至2005年，以网上银行、网上证券的诞生为主要标志。互联网与金融的结合主要体现为互联网为金融机构提供技术支持，但是还没有出现真正意义上的互联网金融业态。2006年至2011年，以第三方支付的逐渐成长为主要标志。电子商务的崛起，使得大众网购的消费习惯形成，网上支付交易迅速扩大，支付方式变得多种多样，不仅局限于POS机刷卡消费、现金支付等，相关的金融基础设施也在逐渐完善。2011年至2014年，以第三方支付机构纳入监管为起始。2013年，是业界公认的互联网金融元年。2011年，中国人民银行开始发放第三方支付牌照，互联网基金销售快速发展，P2P网络借贷平台迅速发展，众筹平台起步，互联网金融多元化发展。随着大学生借贷风云产生，国家开始规范互联网金融行业。2015年至今，互联网金融经过一段时间的蓬勃发展之后，第三方支付、移动支付、P2P网贷等业务融入人们的日常生活中，但是一些问题和风险隐患逐渐暴露出来，国家也颁布了相关条例，规范互联网金融行业。互联网金融在存进普惠金融发展，引导民间金融规范，满足社会大众的投融资需求等方面，具有积极作用。互联网金融可以弥补传统金融服务的不足，引导民间金融走向规范化，促进网络经济发展。
互联网消费金融对高校学生的消费习惯影响很大。首先，互联网消费金融提供了更加便捷和灵活的消费方式，使得高校学生更加容易进行消费。其次，互联网消费金融推出的优惠活动和促销活动吸引了大量的高校学生，促使他们更加频繁地进行消费。此外，互联网消费金融还提供了分期付款等服务，使得高校学生可以更加轻松地分摊支付压力。然而，互联网消费金融也可能导致高校学生借贷能力不足，申请贷款过多，增加财务风险。因此，高校学生在使用互联网消费金融时需要谨慎，避免陷入消费陷阱。