保险的作用论文开题报告

保险存在的作用就是在你发生情况之后，能够给你进行一定的理赔，并且在经济上能够减缓你个人所承担的压力，这也是很好

存款保险制度的道德风险主要表现为：参保银行会倾向于承担更大的经营风险；社会公众放松对银行的监督，弱化银行的市场约束；逆向选择使经营稳健的银行在竞争中受到损害，不利于优胜劣汰；降低存款保险机构迅速关闭破产银行的能力，最终增加纳税人的负担。由此可见，一方面存款保险减低了由于信息不对称而出现的银行挤提的概率，增强了金融体系的稳定性；另一方面，存款保险本身存在的道德风险又加剧了银行体系的风险积累。 由于存款保险中道德风险的存在，有学者对其存在价值提出了尖锐的批评，甚至主张取消该制度。然而，我们应该看到，道德风险并不是存款保险制度所特有的，而是先于存款保险而存在于银行机制之中的。道德风险是由于银行业本身存在的信息不对称、利润最大化的经营目标以及有限责任制度而内生于银行的运行之中的，存款保险只是由于弱化了各方的监督激励而加剧了银行本身就有的道德风险。 任何保险行业都存在道德风险问题，但保险业并未因此在市场上消失。存款保险制度起到的作用与道德风险可能引起的负面效应相比较看，建立存款保险制度是利大于弊。问题的关键是防范和控制道德风险，将其消极影响降到最低限度。综合道德风险产生的根源，道德风险的防范可以设置如下几道防线： 1.建立银行良好的公司治理结构和完善的内控体系。在银行机构的设置上做到决策机构、实施机构、监督机构的分离与相互制约，制定一系列严格的规章制度和规范的业务操作程序，做到决策科学化、管理制度化、投资行为纪律化。确保银行业务能根据银行董事会制定的政策以谨慎方式经营，只有经过适当的授权方可进行交易，资产得到保护而负债受到控制，会计及其它记录能提供全面、准确和及时的信息，而且管理层能够发现、评估、管理和控制业务的风险。这是银行稳健经营、防止过度追求风险收益的有效保证，因此可以作为防范与控制道德风险的第一道防线。 2.良好的制度设计。建立合理的保险范围和较低的保险额度，将国内银行在海外分支机构和外国银行在本国的分支机构排除在外，存款保险范围尽量限于个人和非赢利组织的存款；风险差别费率制度，成员银行根据自身不同的风险等级，交纳不同的保费，对有较高资本充足率和较高监管评级的银行收取较低的保费率，使其风险预期收益相匹配，从而有效防范道德风险，约束银行的风险行为，督促银行审慎经营；采用限额赔付制度，使双方共同承担风险的损失，提高存款人的风险意识，增强存款人对银行行为的监督；实行强制存款保险，规定所有存款类金融机构都必须参加存款保险，以防止逆向选择问题。 3.市场约束机制。道德风险可以通过银行股东、存款人和其他债权人以及社会公众的监督来减弱。提高存款人的风险意识，使存款人认识到存款保险制度是减少银行的经营风险，防止银行倒闭，而不是“保证”银行不倒闭，使存款人对银行的监督加强，以保证金融的稳定和经济的发展。有效的市场约束机制必须辅之以稳健的财务制度和行之有效的信息披露作为强有力的支撑，要做到产权明晰、竞争有序、法律规范、风险理念。允许破产、适时退出机制是存款保险制度的前提条件，发展和完善多元化金融体系，努力培育中小型金融机构，创造公平有序的金融环境。提高存款保险制度的透明度，督促银行建立信息披露制度，监管机构应要求银行及时、准确地向公众披露自身的资本水平、风险程度和经营状况等应公开的信息，以便公众做出判断和选择，让银行直接面对市场的压力和监督，自觉规范经营行为、改善经营状况、提高经营水平以赢得竞争优势。 4.严格的银行监管体系。监管机构要掌握银行准确而及时的信息以便在必要时采取立即纠正措施和有效迅速干预，这些信息主要来源于银行提交的报告和现场检查，但监管机构也应注意市场暗示的银行状况，密切监测银行。同时尽可能的传播它所拥有的信息，通过市场约束银行系统的稳定。监管机构和存款保险机构之间应及时、充分的沟通有关信息，通过监管合作和有效的信息交流共同加强对银行的风险控制、查险补漏。在加强外部监管的同时，完善内部监管。银行应建立内部监控制度，在内部审计和有效稽核双重保障的基础上，以积极的态度接受来自金融监管当局的、外部审计部门的以及来自交易对手甚至普通债权人的监督。

可以说保险就是一个保护伞一样，每当有意外情况来临之时，一份保险往往能拯救一个家庭。保险用所谓的数字，来保护着人们的资产，是一种爱的象征。保险的作用在于可以让人们合理的分配资产，转移一些不必要的风险，并且还能让拥有保险的人感到安稳。

一、买一份保险，造福无数人

在许多年前的时候，保险还不被人们所接受。那个时候人们就认为花钱去买保险做什么，反正现在又没有什么事情，何必要白白浪费钱。可是现在随着思想的进步，大家反而还在琢磨着要去买怎么样的保险。因为保险虽然像是一个备胎，很有可能用不上，可是在关键时刻却是救命稻草。每年多花这么一些钱，却能买到一份心安，是许多人喜闻乐见的。

二、保险能让人应对未知的风险

保险又是一份数据，串联起了无数个家庭。有一些人家里突然发生重大疾病，但是能力有限，无法筹集如此多的医药费。而这个时候保险的作用就凸显出来了，有些保险能够在关键时刻汇聚众人的力量来拯救一个家庭。还能让每个人面对未知的风险，在真正的事故来临之时，得到合理的补偿，让生命的价值以保险的形式得到保障。

三、保险也要警惕，购买保险时一定要慎重

虽然说保险的金额也不高从数百到数千元，但是对于一般家庭来说，也是一笔不小的开销。并且现在也存在很多保险方面的销售欺，会让有些人在真正的意外来临之时，没有得到应有的补偿。如今有些人的保险意识还是很低，甚至不知如何去购买保险。我觉得这个可以询问一下有关人士，然后根据自己家庭的情况去进行适当购买。

保险就是保障。一个人来到这个世界上，要生存就需要许许多多的物质保障。柴米油盐是我们一日三餐的保障。棉麻布衣是我们遮体御寒的保障。如果我们得了病，医院、医生、药品是为我们祛除病痛、重获新生的保障。现代社会金钱是我们获得物质来源的直接保障。没有了钱许多的事我们就会做不成。从这个意义上来讲，金钱是我们获得物质来源的保障。而人们的健康风险和生命风险一旦发生，它需要的金钱会是一个很大的数字。为抵御人身风险，人们发明了保险。保险是我们抵御人身风险最科学最有效的方法、手段和保障。