毕业论文汽车保险环境分析

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引言2006年，我国产险业四个主要险种——车险、企财险、货运险和责任险保费收入合计1377.96亿元，同比增长24.9%，占财产险保费收入的91.3%。据中国保监会统计数据显示，我国机动车辆保险保费收入为1107.87亿元，同比增长29.1%，占财产险公司业务比重为70.1%，稳居产险业第一大险种。其中，交强险自2006年7月1日实施以来实现保费收入218.78亿元，占7月至12月车险保费收入的39.5%。目前中国财产保险中，车险是投保意识最强的险种之一。随着对交通事故第三方受害者赔偿标准的提升，除了交强险外，越来越多的汽车保有者还主动购买了商业三者险，甚至自发地选择较高的保额。近几年，随着国内汽车市场的快速增长和车险投保意识的逐步提高，中国车险保费收入稳步增长，到2010年中国汽车保有量将达6000万辆，机动车辆保险保费收入可超过6000亿元人民币。但同时，中国车险市场发展也面临价格战、渠道混乱、理赔漏洞、外资参与不充分等问题。自2003年车险管理制度改革实行以来，2006年车险市场再次发生了重大转折。一系列政策和措施的出台，不仅对当前市场具有积极意义，带来经营管理质的改变和市场基本面的好转，而且使整个市场站在了一个新的起点，车险市场发展进入了一个新的阶段，将对今后整个行业的车险经营和市场走向产生深远影响。本报告依据国家统计局、国资委、国家信息中心、国务院发展研究中心、中国经济信息网、中国宏观经济数据库、万方数据库、中国社会经济调查研究中心、国民经济景气监测中心、中国保监会、中国保险行业协会等提供的大量资料，对我国汽车保险市场的发展状况、车险定价、汽车保险的理赔、机动车第三者责任强制保险、机动车辆保险费率、机动车保险网络营销、汽车保险业的竞争等进行了全面分析，并对国际汽车保险市场进行了深入的剖析，是计划进入汽车保险行业和经营汽车保险行业的企业和投资机构了解目前中国汽车保险行业发展动态，把握发展趋势的重要决策依据之一。目录第一章国外汽车保险业发展分析7第一节发达国家汽车保险共同特点7第二节国外汽车保险规定分析8一、德国：柏林保费贵新手费率高8二、美国：未婚低龄男性费率最高9三、日本：强制三责险零利润9四、加拿大：周末用车比上班用车保费低9第三节美国汽车保险业的发展分析10一、美国的汽车保险制度10二、美国汽车保险简介16三、美国强制车险制度设计与运作的几点启示17四、美国汽车保险反欺诈的经验及对我国的启示21第四节德国汽车保险业的发展分析29一、德国车险发展概况29二、德国汽车保险无微不至29三、车险改革对德国车险市场的影响31四、德国机动车辆法定第三者责任保险简介33五、德国车险改革对我们的启示33第五节英国汽车保险业的发展分析35一、英国汽车保险业发展状况35二、英国车险市场完全细分36三、英国车险承保的分析及启示38第六节日本汽车保险市场变革分析42一、汽车保险费率、条款自由化42二、适应客户需求进行产品创新42三、打破汽车保险通过代理店销售的惯例43四、应用信息技术的新型服务迅速发展43第七节韩国车险费率自由化渐变过程及启示44一、实行费率自由化的背景44二、车险费率自由化的过程44三、车险费率自由化的效用45四、对我国的启示45第二章我国汽车保险业发展的综合分析47第一节汽车保险发展历程与现状47一、汽车保险的起源47二、汽车保险的发展成熟48三、其他发达国家和地区的汽车保险市场的发展现状50四、对中国汽车保险业的启示51第二节2006年我国车险市场发展回顾52一、交强险实施，车险经营发生质变52二、限折令实行，车险价格理性回归53三、行业条款推出，产品标准化体系初步建立54四、监管力度加强，竞争行为更加理性54五、车险稳居产险业第一大险种55第三节中国机动车辆保险市场发展分析56一、从政策层面看56二、从经济层面看56三、从社会层面看57四、从技术层面看58第四节我国车险市场发展存在的问题分析59一、价格大战削弱了行业盈利能力59二、渠道混乱增加了不必要的交易费59三、理赔漏洞大造成赔付成本过大60四、参与不足外资保险公司贡献小60第五节我国车险市场化分析62一、车险市场化的困境62二、车险市场化困境的深层次原因分析63三、车险市场化的双赢策略展望64第六节机动车新报废标准对机动车保险市场的影响分析73第七节交强险之后的车险经营分析76第八节新车险亮点分析80一、引导保险公司“重服务”80二、统一条款有利于消费者维护权益80三、车险价格基本没有上涨80四、女性驾驶员享受九五折优惠80五、A、B、C三款均对酒后驾车不赔偿80六、车险市场不会形成大保险公司“一统天下”80第九节机动车险困局及其解决途径分析81一、机动车辆保险的现状81二、综合环境质量的下降是机动车辆保险经营效益低下的主要原因82三、整合保险资源是解决车险效益问题的有效捷径83第十节中国汽车保险市场潜力分析85一、市场结构85二、承保状况85三、前景展望86第十一节我国汽车保险中介组织发展状况分析87一、发展汽车保险中介组织的现实意义87二、我国汽车保险中介组织发展现状88三、我国汽车保险中介组织面临的问题88四、发达国家汽车保险中介组织发展状况89五、对策建议90第十二节汽车保险产业链分析92一、汽车保险产业链思维因势而起92二、构建和谐共赢的汽车保险产业链正逢其时92三、打造和谐共赢的汽车保险产业链93第十三节汽车保险实行免赔额条款的意义分析96一、免赔额条款产生的背景96二、国内免赔额的典型做法97三、免赔额条款对汽车保险发展的积极意义97四、保险公司推行免赔额条款的建议100第十四节车险经营中的现实矛盾分析102一、车险经营的社会效益与企业效益之间的矛盾102二、车险经营中规模与效益之间的矛盾103三、车险与非车险的结构性矛盾104四、车险经营的内部矛盾104第十五节车险代理渠道发展的问题及对策分析105一、车险市场代理渠道的现状及问题105二、原因分析及对策建议106第十六节经营机动车辆保险的风险防范分析108一、车险承保风险的防范108二、车险理赔风险及防范110第三章我国车险定价分析114第一节我国车险定价发展现状114第二节我国车险定价的适当性分析115一、车损险足额保险定价的适当性分析115二、第三者责任险定价的适当性分析116第三节完善我国车险定价机制的建议116一、促进市场的充分竞争116二、提高精算水平117三、加强信息披露117四、进行具体调整117第四章我国汽车保险的理赔分析118第一节汽车保险理赔服务分析118一、国际成熟保险市场汽车保险理赔服务的模式及特点118二、当前我国保险市场汽车理赔服务的模式及其利弊分析119三、我国保险市场环境的变化对汽车保险理赔服务模式的变革要求121四、发展我国车险公估业的对策122第二节影响理赔服务的因素分析124一、保险公司层面的原因124二、客户层面的原因125三、社会层面的原因125第三节机动车辆险赔付率高的原因分析126一、机动车辆险的经营现状126二、车险赔付率高的原因分析126三、降低车险赔付率的对策128第四节车险理赔的全新模式分析130第五节车险理赔外包的意义分析131第五章我国机动车第三者责任强制保险分析134第一节机动车第三者责任强制保险与自愿保险的区别分析134一、目的、功能不同134二、性质不同134三、实施方式不同134四、责任范围不同134五、责任限额不同135六、索赔主体不同135七、条款、费率制定方式不同136八、辅助补偿制度设置不同136九、其他区别136第二节交强险和机动车商业三者险中的“责任”关系问题137一、交通事故责任不等于交通事故民事赔偿责任137二、交通事故行政责任的承担主体138三、交通事故民事赔偿责任的承担主体139四、交强险和机动车商业三者险中的被保险人范围不同140五、结论141第三节机动车三责险的制度体系分析142一、机动车第三者责任险的历史演变142二、道交法确立法定赔偿规则143三、实行商业化运营144四、实行强制缔约制度145五、确立保险人对第三人的保护义务146六、设立道路交通事故社会救助基金147第四节机动车第三者责任强制保险的制度分析148一、机动车强制三责险的定位与功能148二、机动车强制三责险的经营原则与模式149三、机动车强制三责险制度法律关系分析150四、机动车强制三责险相关配套制度构建151五、《条例》(草案)综合评介与制度构建的基本路向153第六章我国机动车辆保险费率分析155第一节车险费率市场化的利弊分析155一、车险费率市场化的有利因素155二、车险费率市场化的不利因素157第二节机动车辆保险费率问题分析159一、机动车辆险业务中存在的问题及原因159二、机动车辆险业务正常化的措施160第三节加快我国机动车辆保险费率市场化的进程162一、机动车辆保险费率管制的弊端162二、实施机动车辆保险费率市场化的背景164三、推进机动车辆保险费率市场化的几点建议164第七章我国机动车保险网络营销发展分析168第一节我国机动车保险网络营销的现状及问题168一、企业信息化问题168二、市场成熟问题168三、电子金融化问题169四、法制化建设问题169第二节发展我国机动车保险网络营销的对策分析170一、静态信息服务阶段的对策170二、动态信息服务阶段的对策170三、在线交易阶段的对策171第三节我国机动车保险网络营销的发展趋势分析172一、专一化趋势172二、融合化趋势172三、国际化趋势172第八章我国汽车保险业的竞争分析174第一节当前车险市场竞争特点及对策分析174一、车险市场改革过程与竞争特点174二、当前车险市场恶性价格竞争成因分析175三、过度竞争对车险市场效率和社会福利的影响177四、对策与建议179第二节车险价格竞争成因分析182第三节车险放开经营后的竞争成本与营销机制分析184一、营销成本迅速增加，车险有成为利润漏洞的危险184二、创新营销模式是车险放开经营的必由之路186三、建立车险新型营销机制的思考187第四节寡头垄断竞争中车险价格行为的实证分析189一、当前我国产险市场的结构分析189(一)市场集中度189(二)产品差异化189(三)市场进入壁垒189二、车险价格竞争的实证分析190(一)车险市场化进程中总体费率持续走低191(二)车险市场化进程中各公司车险费率出现分化191(三)车险市场化进程中定价模式以规模导向为主191(四)车险价格竞争：领导者——跟随者模式初步显现192三、当前车险“价格战”的对策193(一)逐步建立战略导向的车险定价模式193(二)重建行业性风险费率和附加费率的车险组合价格体系193(三)引导和调控车险领导者——跟随者竞争模式194第五节车辆险市场价格竞争与非价格竞争趋势分析194一、车辆险费率市场化改革势在必行194二、车辆险市场价格竞争的有限性196三、非价格竞争与集约化经营趋势198第九章机动车辆保险代理高回扣问题分析200第一节我国机动车辆保险业现状200一、高回扣导致机动车辆保险业务亏损200二、机动车辆保险代理的利润分析200第二节保险公司解决机动车辆保险代理高回扣问题采取的措施分析201一、联合自律201二、汽车保险服务“超市”202第三节针对机动车辆保险代理高回扣问题应采取的解决方式203一、上调机动车辆保险代理费率203二、有效监管203三、机动车辆保险代理渠道专业化203四、发展机动车辆保险的直销业务203五、大力发展机动车辆保险经纪人业务204第十章我国机动车辆保险招投标过程中存在的问题及对策205第一节当前我国车险招投标中存在的主要问题分析205一、招标目的不明确205二、中间人的不规范运作205三、保险人竞争不够理性206四、标书内容不规范206五、评标缺乏统一的标准206第二节车险招投标不规范操作造成的后果207第三节规范我国车险招投标的对策208附录：机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法210图表目录图表1美国汽车保险反欺诈基本框架图表2美国部分州的保险反欺诈立法要求对比图表3美国保险公司常用的反欺诈方法图表42006年我国机动车辆保险保费收入情况图表52004-2006年我国机动车辆保险保费收入图图表62000-2006年中国财产保险保费收入结构图表72000-2006年中国车险保费收入及赔付图表82006年车险市场战略群组分析（1）图表92006年车险市场战略群组分析（2）图表10汽车保险费的发展图表11个别亚洲市场汽车损失率图表12某财产险公司一份2003年11月25日承保的私家车保单出险情况的部分记录图表13某保险公司机动车辆险业务经营情况图表14两个保险公司自律公约的支付矩阵图表15小鸡博弈支付矩阵图表16非寿险市场监督的基本态度图表17两个保险公司第二次博弈的支付矩阵图表182004年我国前五位产险公司的市场份额表图表191997-2004年深圳市车险综合费率变动情况图表201997-2004年深圳市场主要产险公司车险变动情况