赵女士毕业论文

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我最钦佩的一种行为—见义勇为世上事有善有恶，有美有丑。要问我最钦佩什么？我最钦佩见义勇为。何为见义勇为？顾名思义：“见”就是看见；“义”就是正义；“勇”就是奋勇；“为”就是行动、作为。见义勇为便是看到正义的事情奋勇的去做。前不久，在我的身边就发生了一件这样的事。一个星期六的上午，我正在家里做作业。突然，外面传来了一阵喊声：“捉小偷呀，小偷抢我包啦……”我站起来，循声望去，只见一个瘦矮个子的中年男人手里紧攥着一个女士挎包，向着居民区南方的公路跑去，她的后面跟着一位阿姨紧追不舍。我心想：“如果让这个小偷跑掉，那么，不仅阿姨的包被抢，而且这个小偷更会得意忘形，继续去偷他人的东西；如果这位阿姨追上小偷，小偷在情急之下，可能会对阿姨的安全构成威胁……”怎么办呢？我又一想，自己站在高处，帮助阿姨一道喊，肯定会有人帮忙的……于是，我便躲在窗帘后面大声喊道：“捉小偷啦……捉小偷啦……”这时候，从小偷的左侧跑出一位高个子叔叔，一个箭步抢到小偷的前面，挡住了他的去路，周围的群众也都闻讯赶来，将小偷逮了个正着……看着眼前的这一幕，我心里激动不已，不只因为自己也在暗中进了一份儿力而感到高兴，而且更重要的是，因为我看到了在这个社会里见义勇为的人还很多。是呀，当我们大家在遇到类似情况的时候，是不是都能见义勇为呢？每个人的生命是有限的，但是如果你努力去为他人着想，那么你的生命就很有价值——见义勇为不正是如此吗？所以，我最钦佩的一种行为就是见义勇为。当然，我钦佩的还不止这些…… ②见义勇为我经历过这样的一件事。一天，我走到街上买东西，看见前方很热闹，便走过去看。啊！是一位青年在打一个小男孩，小男孩身上破旧，看来是叫花子，这时候，看见的人都议论纷纷地说：“一个大人，打一位小孩，真不像话”。青年告诉许多人：“他偷了我的东西，我能不打他吗？”小男孩被打得奄奄一息，许多人看不下去了，劝青年饶了小男孩，但青年不听，这时，一个人走过来，说：“他偷你的东西值多少钱？”青年被说得哑口无言，便走了。这个人马上抱起小男孩去医院抢救，结果小男孩被救活了。还有一次，我坐在车上，一位提着鸡蛋的人上了车，在行走的过程中，不小心他踩在了一个青的皮鞋上，青年看见了，大声骂道：“我这双鞋几佰元，你赔得起吗”。小姑娘立刻把鸡蛋放下来，把衣角擦在青年的皮鞋上，但还是擦不干净，青年看见一直擦不干净，就一脚踩在了鸡蛋上，又说道：“你擦不干净，我就拿你的鸡蛋赔偿”。姑娘见鸡蛋碎了，伤心地哭了，这时，另一位青年挺身而出，说：“人家知道错了，你还这么狠毒”。青年被说得满脸通红。就下车走了。通过这二件事，给我很大的教育。虽然这一件事是小事，但是有谁做到呢？不是我已经厌弃了这个社会，而这是事实。 中国有很多见义勇为者在见义勇为时身负重伤，也许他们的行为换取的是价值很少的手机、钱包但是他们却付出了巨大的代价。 从表面上看这样做很不值得，但是从更深意义上讲他们的见义勇为维护了社会道德、是为了社会的利益，那么作为社会“高层建筑”的政府就应该拿出钱来奖励这种行为，至少也不应该让见义勇为者“亏本”。这样才能使更多的“准见义勇为者”不因心寒而放弃义举，才能使整个社会更加安定、和谐、发展。 但是政府是怎样做的呢？ 我即使不说大家也知道，除了被表彰的见义勇为者能得到些许可怜的补偿之外，大多数的见义勇为的结果都不如人所愿，甚至是我们所不愿看到的…… 如果想要社会“长治久安”，除了要让百姓安居乐业之外，对见义勇为者要开一项专项资金让他们有利社会的行为能得到回报，或者说至少让他们因见义勇为而付出的代价得意补偿。 但我们的政府能做到吗？ 虽然中国政府看上去是一体的，但事实上各为其政，为了“政绩”，哪一个地方政府会出钱来干这件费力不讨好的事呢？所以救助重伤的见义勇为者这项公共事业是单靠哪位高人也不行的。 枣庄滕州市：中学生见义勇为擒歹徒 9月22日上午，记者接到热线电话反映，枣庄科技职业学院来了两个陌生人，说是来感谢在暑假期间见义勇为的高中学生张小平（化名）的。随后，记者立即赶到枣庄科技职业学院进行采访，办公室孔主任接待了记者，并介绍了有关情况。 据孔主任说，送锦旗的是市农行女职工赵某及其丈夫，他们来学校就是为了感谢该校学生张小平的，是他帮助赵女士擒获歹徒并夺回钱物的。 在课间的时候，记者见到了张小平并了解到他擒获歹徒的经过。1米7多的张小平瘦瘦的，还显得十分腼腆，真想不到他竟有力擒歹徒的本事。当记者问他为什么有勇气挺身而出制服歹徒时，张小平说：“当时唯一的念头就是绝不能让歹徒逃跑！” 2005年8月15日下午，赵女士下班骑自行车回家，途经杏坛路夜市。她行至新星影院附近时，发现自行车轮子被绳子缠住，于是下车想看个究竟。赵女士正在解着绳子时，突然有一个人从她的车篮里抢了包就跑。赵女士扔下车子边追边喊，但无奈身单力薄无法追上歹徒。这时夜市上众多行人上前围观，但没有一个人帮助赵女士抓贼。 这个时候，张小平正巧路过。看到这种情形后，他扔下车子便冲上去抓贼。歹徒一看大事不妙，狗急跳墙跑进了新星影院北边的一个小胡同。据群众说，歹徒跑进去的是一个死胡同，等一会儿他还得出来。张小平便在胡同口等着，果然歹徒又跑了出来。歹徒一看有人堵着，扔下包就跑。 张小平没有拾包，一个飞身将歹徒踢倒。歹徒爬起来又跑，张小平又冲上去和歹徒搏斗，最终将歹徒制服。这时110巡警正好来到，将歹徒带走。 张小平后来再也没有留意过此事，也没有向别人宣扬过，只有张小平的同学在学校说过他在暑假期间见义勇为的事，大家也都没太在意。等到赵女士和丈夫二人来到学校，张小平同学勇抓歹徒的事迹才在学校广为传诵。 孔主任还说，张小平同学见义勇为的举动不是偶然的，他品学兼优，富有正义感和极强的组织管理能力，做事也比较干练。他在高一时即担任校学生会副主席、级部学生会主席，是能让家长、老师在各方面放心的一个好学生。

我自己也谢了3000字的 但我不会曝光的！ 因为这是要参赛的 奖金3000 2等奖2000 切 你自己写去吧 天上没给你留馅饼！

个人理财定义个人理财是在既定的理财目标下，充分分析个人财务现状和风险承担能力，通过平衡安排各种收入与支出，选择不同风险收益特征、不同期限结构的投资组合，实现收益和风险的平衡，其目标是价值最大化。这个定义包含理财的几个特性。首先，理财是一场持久战，理财作为实现人生目标的财务规划过程，要着眼于大的方向，从每个人的人生规划入手，因此合理的人生规划是理财不可或缺的条件之一。其次，基于长远考虑的理财，更多关注的是平衡，也就是所谓的价值，而并非价格的最大化。一些诸如个人理财就是 “钱生钱”、理财要成功就得投资高收益产品的观念，从理财的角度来说都是错误的，至少是不全面的。 研究背景、目的和意义近年来，中国理财产品市场逐步成长与发展，越来越多的人进入到这个市场来，人们越来越希望从这个有点虚拟化的市场分得一杯羹，尤其是一些辛苦了大半辈子的工人农民。随着这股热潮的愈演愈烈，内容丰富、风险各异的理财产品迅速诞生。面对众多的理财产品，一时间让投资者眼花缭乱，不知如何是好，结果是“东一榔头西一棒”，打不到点子上。再加上许多投资者的风险意识远远不够，跟风现象严重，以至得不偿失，不仅达不到保值增值的初始目标，还给刚刚发展起来的资本市场带来严重冲击。造成如此尴尬局面的一个重要原因，就是错误地理解了理财的真正含义。由于普通市民并不具备投资金融产品的知识和能力，因此错把“投资”当作“理财”，其本质就是通过投资金融产品进行博弈，结果当然是“十赌九输”。拿现在炒得最热的股票和房地产来说，把钱押在股票市场上的投资者，虽然一部分在这轮牛市中获得相当可观的收益，但更多的是在牛市后期盲目跟风进入这个市场的，结果是输得体无完肤；而投资房地产的，这几年可谓是赚得钵满盆满，但是这笔巨额收益，并不是理财所得，而是“赌”回来的。一旦将来房价下跌，持房者没有落袋为安的，不但有可能重回起点，更有可能从盈利反过来被“套牢”。可见，虽然理财是财富保值增值的最优选择，但是由于我国资本市场的不成熟以及居民对理财本质及其蕴涵的风险认识的不足，使得居民在投资理财时要面对更多的不确定性，无法尽情地享受成功理财带来的好处，同时也不利于我国资本市场的快速健康发展。因此，如何引导居民正确认识理财以及正确理财，就成为研究我国个人理财问题的重中之重。本文探讨的就是这一要点，通过研究探讨，旨在使投资者对现阶段我国资本市场上各种理财产品具备一个较为清晰的认识，从而引导他们进行正确而理性的投资，真正达到财富保值增值的目标；同时通过投资者的成熟来促进资本市场的成熟，进而保证我国的资本市场能够沿着快速健康而又稳定持久的轨道发展。 研究思路和方法本文首先从我国个人理财现状出发，根据存在的问题来分析理财的本质和存在的风险，纠正目前投资者普遍存在的一些误区；然后在此基础上提出一些个人理财的对策和技巧，使投资者对理财的认识从理论层面上升到实践层面，从而实现真正意义上的理财；最后展望我国未来几年至几十年理财产品发展的新趋势并提出相关对策，使个人理财也能紧跟时代步伐。在研究方法方面，本文采取的是理论研究与实证研究相结合的方法，通过一些经典理论以及具体事例和统计数字，使研究结果更加有说服力，也让投资者对理财市场有更深刻的认识和更充足的信心，从而更好地进行理财。2 个人投资理财现状分析 概述现阶段我国个人投资理财的发展随着中国经济的发展和人民生活水平的提高，各种消费需求和投资需求迅速增加。我国居民个人金融资产在社会各类金融资产中所占的比重由20世纪90年代的40%上升到本世纪初的60%，个人资产逐渐成为影响金融市场供给的决定性力量。个人手头的资产增加了，就需要对之进行整理保管以达到增值保值的目的，个人理财已经成为日常生活必备的经济生活内容。随着个人投资意识的增强，个人理财业务受到前所未有的追捧，尤其是在2006年新一轮大牛市开始之后表现得更加明显。但是由于中国资本市场还处于刚刚起步发展的阶段，国内居民的理财意识和理财能力并没有跟上经济发展和财富积累的步伐，对于如何制定适合自己的财务规划，合理配置储蓄、保险、证券、房产等投资品种上的资金，还缺乏一种比较全面和理性的认识。相当一部分人是仅仅依靠个人常识和经验进行自主投资，或者干脆是采取盲目跟风的做法，这样，想要真正规避投资风险，实现资产保值增值的难度相当大。另一方面，逐渐扩大的消费群体、潜力巨大的市场，惹来了各路金融机构的垂涎。由各大商业银行和证券、保险、信托等金融机构组成的大军已纷纷打出投资理财的旗号，向目标客户展示和推销其理财产品；许多国际性金融机构或者通过与境内机构合作的形式，或者利用推介会等形式向目标客户灌输其投资理念，不断对这个市场进行渗透。其目的无非是希望先发于人，以图通过服务模式、经营理念、品牌文化等质量要素吸引和发展自己的消费群体，抢占市场份额。综合上面的分析笔者认为，中国正在兴起一个崭新的金融市场——个人理财市场，并且随着我国经济的再发展和居民理财意识的逐日加强，这个市场将拥有不可估量的发展前景。但是，毕竟投资者的理财意识还不成熟，也还欠缺专业的理财能力，而且与发达国家相比，目前国内金融机构提供的理财服务还跟不上消费者需求的增长，市场供需还存在一定的断裂，因此，决定了目前这个市场只能处于缓慢发展的状况。 个人投资理财普遍存在的误区可支配的收入越来越多，让老百姓逐渐摆脱了“一分钱掰成两半花”的窘境，并开始有了理财的愿望和需求。可是如何打理好个人资产，目前可供选择的管道不算多，人们的认识和行为误区却不少。由于认识上的误区会造成行为上的错误，最终影响个人财富的保值增值和人生目标的实现，因此笔者特别总结出以下几个比较典型的误区，分析其中的“误处”，并予于纠正。误区一：对理财缺乏正确认识，将理财定义简单化。理财的概念这几年才逐渐兴起，很多人将理财简单定义为储蓄，将钱存在银行，而不懂得如何规划这笔财富使其增值。更多的人将理财看做投资，简单地理解为“钱生钱”，这种观念直接造成理财行为上的急功近利，风险也大大增加。许多人倾其毕生的储蓄，投资于股票市场，这其中甚至还包括下岗工人和退休老人，结果由于股票市场的不成熟及投资者的盲目跟风进出，不少人深深被“套牢”，非但财富没有实现保值增值，严重的连基本的生活都保障不了。其实，理财的核心目标就是合理配置财富，最终达到保值增值。在理财时既要考虑财富的积累，又要考虑财富的保障；既要为获利而投资，又要对风险进行管理和控制。因此个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要，然后才是对剩余财产进行合理安排。另外，以为把钱存在银行稳赚利息就是最安全的想法也是不对的。储蓄存款虽然流动性强，风险小，但是综合考虑通货膨胀率和利息税对收益的影响，这种理财方式不仅有可能带来零收益，还会使财富“缩水”。有人测算过：1987年的1万元储蓄存款到2007年实际只能买到价值2000元左右的商品。储蓄存款其实是风险厌恶型的人因不愿意承担风险而采取的极其保守的理财规划，但是这样又被动地担负了较大的贬值风险。要想获得超额收益，风险是不可避免的，一般情况下，风险与收益呈正相关关系，关键看风险管理的措施是否得当。天下没有免费的午餐，同样也没有无风险的投资。一味地追求无风险的储蓄存款，就像把头埋进沙堆的鸵鸟，是危险和愚蠢的。正确的理财理念应该是兼顾风险与收益：在收益一定时，尽可能锁定和规避风险；在风险一定时，尽可能地争取最大收益.误区二：买房就一定能升值赚钱。房地产最近几年一直稳中有升，加上银行利率又低，许多房地产投资者便应运而生，且好多人在房地产市场投资的比重极大。大家头脑中开始产生了一个错误理念：房产只能升值不会贬值。在造就了不少富翁之后，有些投资者甚至开始举债投资，购买多套房子以期望增值，于是出现了许多“负翁”。到后来更是出现了“以房养房”、“以租抵贷”等炒楼方式。房屋固然在升值，可是具体能够升值多少却是谁也无法确定，相反房屋的折旧却是每年都在发生的。然而这种做法在房产泡沫日趋严重，政府调控渐趋加重的今天也变得越来越不现实，目前的房价已处极端高位，再介入的风险是非常大的。先前的这批人先是随着央行加息，开始背负比以往沉重得多的还款负担，而房屋租金却一直都比较平稳，这就使得一些经济实力普通的购房者开始决定出售自己的其中一套房产，但随即开征的卖房营业税又使他们陷入了两难的境地。 房屋真能保值增值吗？诚然，在特定条件下，特定区域的房屋是能够保值增值的，可是如果将此泛化，称所有的房屋都具有保值增值功能的观点是极不正确的。尽管在目前我国还算好的经济和市场环境下，房地产投资仍然可以说是比较好而且重要的投资管道，但是我们也要切记，风险永远伴随在房地产投资的高收益背后。随着房价的逐年上涨，风险也在逐渐加大，“以房养房”、“以房抵贷”将有可能面临房屋不能买掉的流动性风险、租金下降或租不出去导致成本难以回收的风险以及通货膨胀率高于房产收益的风险。而对利用贷款来买房的人风险则更大，因为在贷款的同时也就将投资的风险放大了许多倍，放眼国际，贷款投资房产失败是导致个人破产的重要原因；而日本、香港房地产泡沫的历史教训告诉我们，超负荷的过度投资，往往是财务危机的罪魁祸首。长期来看，随着房产市场竞争的加剧、市场供应的加大，房产市场必将回归理性，房价也将会随供求关系的转变而有涨有跌，像前几年那样房产投机可以获取暴利是极不可能的。一位被誉为“诚信可靠的房地产投资专家”的美国女投资者维娜·琼斯·考克斯这么说道：“房地产投资绝对不是一项适合所有人投资的项目，因此在决定投下大量资金之前，明智的人应当打下坚实的基础。”她总结了每个成功的房地产投资者必须遵循的五大步骤：加入一个房地产投资俱乐部或者协会之类的组织；真正确定你想要得到的是什么；决定何种投资方案最有效；获得相关知识和技巧，使自己的策略奏效；多出价。这些建议，值得目前近乎疯狂的投资者好好参考和借鉴。误区三：随波逐流，盲目跟风，忽视自身的实际需要。这类人进行的是“人云亦云”式的理财，他们不明白要为自己理财的道理，看到别人买了哪些产品赚了钱，就跟着去购买相同的产品，甚至在可能的高收益刺激下，完全不理自身的资金现状去购买并不适合自己的产品。在投资学上，这被称为“羊群效应”，这在股票市场里最常见，看见别人纷纷投资股市，也积极跟进；听说某只股票最近很多人买，自己也跟着买进，结果往往是亏本或者被“套牢”。虽然说理财的根本目的是实现财富的保值增值，最终达到财务自由，可是一个大前提却是自己动手理自己的财，而不是单纯盲目地让别人牵着鼻子走。要想充分体会成功理财的乐趣，就要从自己动手做起，多了解理财的相关产品，依靠自己的头脑判断购买品种，不要人云亦云。每个人对收益和风险的偏好都不一样，也就应该有不同的理财方案。每个人的财务状况和想要的生活状态都取决于自己，因此应当为自己的理财目标负责，按自身实际情况理财。误区四：只做一次理财规划，一成不变地理财。有些人在确定初期理财规划的时候，能够从自身实际出发，合理地规避了以上三种误区，在选择了最适合自己的理财产品后，接下来所做的就是把它丢在一边，等着获得预期收益。还有一些人在更换对比了几种理财产品组合之后，选择收益最高的一种，以为自己已经找到最佳的投资组合，没必要再做更改。诚然这两种做法确实能给投资者带来短期内看得见的收益，但是从中长期来看，不变的组合能否继续维持这种收益？答案是否定的。理财是一个动态的过程，是随着人生各个阶段的发展而变化的。我们现阶段的理财其实就对未来的教育、医疗、失业、退休提前作出合理安排，而国家经济的发展、物价水平的变化以及自身收入水平的变化都会对这些既定的安排有所影响。再则人生的每一阶段，都有着不同的收益要求与风险承受能力。比如年轻时期的积累阶段，人们就愿意承受较高的风险去换取较高的收益，达到财富的积累；到了中年的巩固阶段，人们就换成了中庸的投资观念，保本加收益是最重要的目标；等到了退休期间，没有了收入来源，人们就不愿承受任何风险，而把稳定收入年金看作最重要的目标。因此，理财方案的制订，不是一劳永逸的，只有随着社会、人生的发展而变化，才能够达到最佳的效果。 理财风险面面观收益与风险同在，这是投资的一般规律。我们无论投资那种理财产品，除了关注回报率之外，还要清醒地认识与之相伴的种种风险。说到风险，尤其是在投资理财中，许多人首先想到的往往是损失，实际上损失仅仅反映了风险事件发生后所造成的一种实际结果，而风险却是一个事前概念，它是未来结果的不确定性，是损失的可能性；它是未来结果（实际收益率）对期望（预期收益率）的偏离，即波动性。这样理解的话，人们的一切行为活动就无不和“风险”密切相关了。投资之所以有风险，就是因为人们无法预知在将来的一段时期内，很多事情的发生可能会给自己的财富带来损失，比如说利率、汇率、政策的变化等等。因此，当你决定把钱拿来投资的时候，就要时刻警惕风险暗算了你的钱。在现阶段进入理财市场的人日趋增多以及理财产品日渐丰富的时候，伴随而来的是理财风险也越来越大，笔者将理财中较常遇到的风险统计如下，以供投资者参考。 （1）周期性波动风险，主要是指证券市场行情周期性变动而引起的风险。这种行情变化不是指证券价格的日常波动和中级波动，而是指证券行情长期趋势的改变，它可分为看涨市场（牛市）和看跌市场（熊市）两大类。在看涨市场，随着经济回升，股票价格从低谷逐渐回升并持续上升；在看跌市场，伴随着经济衰退，股票价格也从高点开始一直呈下跌趋势。许多投资者在进入证券市场并不考虑这一点，拿之前一段时间股市行情来说，相当一部分的人太过疯狂，对牛市持续时间估计过于乐观，没有意识到市场也有回落的时候，以至身陷股市而不能自拔，更有甚者倾家荡产。（2）市场风险，即证券市场价格上升与下降的变化所带来的风险。证券市场与一般商品市场和货币市场不同，其价格波动频繁，很难预料，尤其是股票价格时起时伏，变幻莫测，使证券市场的市场风险大于其它商品市场、货币市场和真实资本投资市场的风险。证券的价格水平主要取决于人们对证券收益的预期和市场供求关系，而这些都是不确定的，随时都会因风吹草动而发生变化，从而导致证券市场价格的频繁波动，增加了证券投资的风险。（3）利率风险，即市场利率变动引起证券收益变动的可能性。利率上升，会打击股票、债券等的价值。其中，利率风险是债券的主要风险。当市场利率提高时，以往发行又尚未到期的债券利率相对偏低，此时投资者若继续持有债券，在利息上要受损失；若将债券出售，又必须在价格上作出让步，此时投资者无法回避利率变动对债券价格和收益的影响。就股票而言，利率的变化会改变人们对股票收益的预期和影响股票市场的供求关系，从而影响股票价格的波动，由此观之，利率的变化也给股票投资带来很大风险。利率决定于货币市场的供求关系，而货币市场的供求关系经常因种种原因而变动，因此市场利率也因之时高时低，进而波及到证券价格的涨跌，加大了证券投资的风险。（4）购买力风险，也叫通货膨胀风险。通货膨胀时物价上涨，货币会失去原有的购买力。如果投资的回报率赶不上通货膨胀的速度，实际就等于赔钱。假设现时的通胀率是7%，银行存款利率是5%，那么一年前100元的东西现在要花107元才能购买，而如果当时把钱放在银行，现在只有105元，已经买不起一年前卖100元的东西了，这就是通胀带来的风险。购买力风险对不同证券的影响是不相同的，最容易受到影响的是固定收益证券（债券、优先股），因为其利率一般是预先规定不变的，不能因物价上涨而提高，故其风险较大。而普通股股票的购买力风险相对较小，当发生通货膨胀时，由于公司产品价格上涨，公司的名义收益会增加，公司净盈利增加，此时股息也会增加，股票价格随之提高，普通股股东可得到较高收益，可减轻通货膨胀带来的损失。另外，长期证券投资的购买力风险较短期证券投资的大。（5）政策风险，指政府有关证券市场的政策发生重大变化或是有重要的法规、举措出台，引起证券市场的波动，从而给投资者带来的风险。政府的经济政策和管理措施可能会造成证券收益的损失，这在新兴股市表现得尤为突出。经济政策的变化，可以影响到公司利润、债券收益的变化；证券交易政策的变化，可以直接影响到证券的价格。2007年5月30日，中国证监会宣布上调股票交易印花税，结果整个中国股市一度蒙上一层灰幕，也给还沉浸在数钱喜悦中的股民敲了一记重重的警钟。此外，在投资理财的过程中，投资者还会面临诸如流动性风险、企业风险、法律风险、汇率风险等等。流动性风险指投资无法在需要时适时变换为现金，如房产和私人收藏品就不易变现，流动性风险较高。企业风险是指由于企业经营的好坏而产生的盈利能力的变化，使投资者的收益或者本金减少甚至损失的可能性。如果企业经营效率低下，无力保持其在同行业中的竞争地位和盈利的稳定性，就说明企业的潜在风险很大，投资者遭受损失的可能性也就很大。法律风险主要是指有些募集者采取欺诈、诱骗等违法手段发行证券，使投资者遭遇受骗上当的风险；或是有些证券的发行和交易因不符合法律规定而宣告无效。汇率风险是从事外汇投资者所特有的风险，是指因汇率的变化而导致外汇收付者或外汇储备者资产价值变化的不确定性。那么，对投资者而言，究竟要怎样才能最大限度地规避风险呢？笔者认为，投资者应充分认识到“只要投资就会有风险”这个事实，在投资之前对投资产品的特点要有充分的了解，不要盲目预期过高。其次，投资者要了解自己，对自己的风险承担能力有清醒的认识。对普通投资者而言，一个普遍的原则是“用闲钱去投资”，也就是说这部分资金即便出现了风险，也不会影响正常的生活。此外，投资者还要培养一个良好的心态，不要把理财当成一夜暴富的工具，要知道即便是长期投资，也不一定就会取得正的收益，还要看个人选择理财产品的时机和能力。3 详析个人理财对策首先，要培养理财意识。投资理财最重要的是有理财意识，有正确的理财观念才会赢得更多的财富。根据一个神奇的投资理财方式，如果你有261万元，只需要20年就可以成为亿万富翁；如果你有36万元，也只需要30年就可以成为亿万富翁；即使你每年只能存下万元，40年后也可以成为亿万富翁。这个神奇的理财方式是这样的：如果你从现在开始能够定期每年存下万元，如此持续40年；如果将每年应存下的钱都能投资到股票或房地产，并获得每年平均20%的投资回报。40年后，能积累多少财富？依据财务学计算年金的公式得出：万元×(1＋20%) 40=亿元。40年后，你可以成为亿万富翁。由此可见，正确的投资理财观念是多么重要！其次，要分析自身实际情况，为确定理财规划做好准备。第一步就是要对个人的收入和资产进行分析，最大限度地挖掘出目前的富余的现金和闲置资产；还要根据自身的风险承担能力制定风险管理计划。第二步是确定理财目标，做任何事情如果没有目标都不可能取得成效，有了理财目标就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。理财的目标要合理，不能简单地设定为资产增值最大化，还应全面评估自身的风险承担能力以及债务偿付能力。第三步是明确投资期限，理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。

心理咨询的一般过程心理咨询的步骤一般分为开始阶段、指导与帮助阶段、巩固与结束阶段。一、开始阶段开始阶段是心理咨询的第一步，是整个心理咨询的基础。良好的开始是成功的一半，美国咨询心理学家沃尔斯()指出，不好的开头会阻碍有效的相互影响。的确，如果开头实在不佳，也就意味着咨询双方关系的终结。一个成熟的咨询者；总是非常重视心理咨询的开始阶段，机智慎重地完成这个阶段的工作。开始阶段需要完成的任务有三项，即建立咨询关系、掌握来访者的资料及进行分析、评估。1. 建立咨询关系咨询师与来访者必须建立起信任、真诚、接纳的咨询关系。这是心理咨询的起点和基础，、这种关系有助于咨询师真实了解来访者的情况，准确确定咨询目标并有效达到目标；对学生而言，基于这种积极的关系，才会与咨询师积极合作，对心理咨询抱有热情和信心，从而有助于提高咨询效果。此外，这种积极的关系也给来访者提供了一种良好的人际关系的范例，使其能在咨询环境之外加以运用，提高人际交往的能力。—能否建立起积极的咨询关系，咨询师担负着重要责任。在初次会谈时，咨询师要向来寻求指导和帮助的来访者进行简明扼要的自我介绍。在简短的自我介绍后，可以允许有短暂的沉默，主要目的在于给来访来访者一个整理思绪的机会，使他能完整地表达自己想说的话。在初次会谈时，咨询师可以就咨询的性质、限度、角色、目标以及特殊关系等向对方作出解释。解释的内容包括时间的限制、会谈的次数、保密性、正常的期望等。对这些问题的说明，可以减少对方的困惑，消除因此而引发的焦虑，也使对方不致对咨询产生不当或过高的期望。在初次会谈中，有必要澄清保密性的问题：对咨询过程中必要的记录给予说明，对所谈内容和隐私权的保密与尊重作出肯定性承诺，以此消除来访者的戒备心理。对来访者要热情有礼、耐心慎重，装束整洁得体，行为举止落落大方。初次会谈，来访者往往比较紧张、局促，因此咨询师的态度会对其心理产生很大的影响。热情友好的态度给人以亲切感，可有效拉近双方的距离，特别是他们在受心理困扰时，热情友好的态度本身就是一种力量、一种希望、一种安慰，能在很大程度上降低其焦虑水平。要建立并保持积极的咨询关系，还需要咨询师掌握一些有效的方法，如五条件的积极尊重、准确的共情和真诚。2．掌握来访者的资料收集与来访者有关的各种资料，通过会谈、观察、倾听、心理测验等方式，了解对方的基本情况及存在的心理问题。来访者的基本情况包括姓名、年龄、班级、家庭及社会生活背景、自身的生活经历、兴趣爱好、学习生活近况及有无心理咨询经验等。通过对基本情况的了解，掌握其过去、现在等各方面的活动及生活方式。对来访者基本情况的掌握，有助于对其主要心理问题的把握。认识来访者的心理问题是确定心理咨询目标的基础。这一般比收集基本情况要复杂得多，因为来访者一般心存顾虑，往往不愿直截了当地把面临的心理问题如实暴露出来，或是他们自己也弄不清问题的实质，只是感觉到困扰，希望改变现状。需要了解的心理问题涉及多方面，咨询师要通过收集有关资料弄清心理问题的性质、持续时间及产生原因。3．进行分析、诊断在收集资料的同时，分析、诊断就已相伴出现；分析、诊断是在收集资料的基础上，进一步明确心理问题的实质、程度及原因，并对其作出正确的评估。分析、诊断包括下列内容。(1)确定心理问题的类型及性质，决定咨询的适应性。咨询师首先要确定心理问题的性质，是属于学习问题，还是人际关系问题，或者是其他方面的问题；是属于发展性问题、适应性问题，还是障碍性问题。考虑心理咨询的适应性对于心理咨询的实施是十分必要的。这是因为有些问题不属于一般心理咨询能解决的，如属于器质性疾病，应及时介绍到医院就诊；如属于精神疾病，应及时转送精神病院接受治疗；如属于障碍性心理问题，也可介绍到综合医院开设的心理咨询门诊接受心理治疗。(2)分析心理问题的程度，以区别对待；心理咨询的对象有的存在适应性问题，有的存在发展性问题。虽然这两类来访者的心理状态都正常，但仍然有程度上的差别。：前者在学习，生活等方面出现了心理上的不适应，可以通过个别咨询等方式予以必要的指导；而后者可能并未对自身的心理问题产生自觉的意识，因此，可以通过心理咨询讲座、课程等方式，予以指导与训练，强化其心理品质。(3)寻找心理问题产生的原因。寻找原因是诊断来访者心理问题的重要组成部分。造成来访者心理问题的原因是多方面的，需要从两个不同侧面人手，即一般原因分析和深层原因分析。一般原因分析就是针对心理问题形成的生物学因素和心理社会因素进行全方位的搜索。深层原因分析是对产生心理问题的主要心理原因进行剖析。不同的心理咨询理论和方法，往往从不同的角度寻找并发现心理问题的根源。如精神分析理论重视从无意识的矛盾冲突、幼年生活经历中寻找根源；行为主义理论重视对行为的分析，发现原因；认知理论认为不良情绪、反应是认知错误造成，来访者的非理性认知是其心理问题产生的原因；人本主义理论认为人有各种需要，而造成心理失调的原因是人的需要不能得到满足，从而自我意识发生扭曲，内在潜能不能发挥出来。如果能够把握住心理问题产生的深层原因，将为心理问题的解决奠定最重要的基础。二、指导与帮助阶段经过开始阶段，心理咨询进入了解决问题阶段，即指导与帮助阶段，这一阶段主要完成的任务有三项：制订咨询目标，选择咨询方案，实施指导与帮助。1．制订咨询目标心理咨询的目标，就是心理咨询所追求的结果与所要达到的目的，咨询目标的确立，在咨询过程中有重要的价值。首先，它使咨询双方都清楚地意识到努力的方向，从而不仅能详细制订实施方案，而且可以在实施过程中根据目标对实施方案进行必要的调整。其次，它有助于咨询双方的积极合作。有了明确的目标，使来访者看到了希望，增强了咨询信心与动力。由于方向明确，来访者成为咨询过程的主动参与者，使咨询双方能积极合作，协调一致。再次，它使心理咨询的评估成为可能。通过咨询目标，来访者可以清楚地看到自己的变化，从而认识到心理咨询在自我成长中所发挥的作用。咨询双方也可以借此评价咨询方案的适用性及确定心理咨询的进展程度。为保证心理咨询的顺利进行，制订咨询目标应遵循一些基本的原则。(1)必须由咨询双方共同制订目标。咨询目标的制订，必须要咨询师和来访者共同配合、互相交流并最终达成一致。这样的咨询目标才比较客观、真实，才能使双方共同努力去实现目标。共同制订咨询目标，首先要求咨询双方在心理问题的把握和原因分析上取得一致意见，为此咨询师要鼓励并引导来访者全面、深入地倾述和反映，同时咨询师也必须将自己的认识、看法、结论反馈给来访者。其次，咨询师要引导和鼓励来访者思考和提出自己的要求，坦诚提出对咨询目标的看法。若双方意见有分歧，应认真分析，是表述上的不同还是内容上的差异，是掌握材料不够还是看问题角度不同，是不是局部目标与整体目标上的差异等，在此基础上逐步达成一致。(2)保证心理咨询目标的针对性。咨询目标的针对性，即解决心理问题而不是其他问题。在学校心理咨询中，经常会遇到一些不属于心理方面的问题，如学生经济上发生困难、考试不及格等。这些问题虽然使来访者感到不安，但心理咨询的目标只能是帮助来访者调整认知和心态而不是直接解决这些问题本身。(3)中间目标与终极目标相统一。中间目标是心理咨询过程中所要达到的具体目标，而终极目标则是实现人的心理健康、潜能的充分发掘和人格的完善。中间目标是向终极目标发展的步骤。确定心理咨询的目标，应强调中间目标与终极目标的辩证统一，即咨询双方不仅要解决来访者当前所面临的具体问题，更应该从提高心理健康水平、充分发掘潜能、促进人格发展着眼，把终极目标融于中间目标，以终极目标引导中间目标，通过中间目标的实现达到终极目标的完成。在心理咨询的实践中，要实现两种目标的统一，咨询双方不仅要发现具体的心理问题及引发原因，还要就此发掘其人格特点、心理素质等方面的不足；不仅使来访者在具体问题上掌握心理调节的技能与方法，而且能使这些技能迁移到类似的情境中去。(4)心理咨询目标必须具体、可行。来访者的表述有时比较具体、明确，如考试焦虑、失眠问题等，但有时比较笼统、抽象，如希望有较强的学习能力、善于交往等。这样的目标因大而空泛，既难以操作、落实，又无从对咨询效果进行评估，因此，心理咨询很难进行。这就需要咨询双方经过商讨，共同将抽象的目标具体化，模糊的目标清晰化。总之，咨询目标必须具有可行性。2．选择咨询方案选择咨询方案，包括咨询方法的选定以及为实施这些方法而制定的具体计划。解决来访者心理问题的方法是多种多样的，有许多咨询方法可供利用，如“支持与安慰”“内省与领悟”“训练与学习”“疏导与宣泄”“暗示”等。每种咨询方法对解决心理问题均有一定的针对性，并有其相应的实施过程。选择咨询方案，首先要根据心理咨询的目标，选取相应的咨询方法，然后按其实施过程的要求制定具体操作计划。选择咨询方案应明确下列内容：(1)所采取咨询方法的目标；(2)该方法的实施要求，即该做什么，如何去做，以及不做什么；(3)该方法是否能达到预期的目的；(4)告诉来访者必须对心理咨询的过程抱有足够的耐心，这些方法不可能立即产生奇迹，所有的改变都是循序渐进的。3．实施指导与帮助实施指导与帮助，不同的咨询方法有不同的要求与做法。可灵活运用鼓励、指导与解释，对来访者的积极方面给予真诚的表扬、鼓励和支持，增强来访者的自信，促进其积极行为的增长；可以直接指导来访者做某件事、说某些话，或以某种方式行动；可以通过解释，使来访者从一个全新、全面的角度面对自己的问题，重新认识自己及周围的环境，从而提高认识能力，促进其人格的完善和问题的解决。三、巩固和结束阶段经过前两阶段咨询双方的共同努力，基本达到既定的咨询目标后，即进人心理咨询的巩固与结束阶段。这一阶段心理咨询的工作主要是巩固效果和追踪调查。1．巩固效果巩固已取得的咨询效果，是结束咨询之前必须完成的一项任务。具体工作有以下几项。(1)咨询师应向来访者指出其已经取得的成绩与进步，说明已基本达到既定的咨询目标。咨询师和来访者对此应达成共识。来访者认识到自己的进步，对他不仅是巨大的鼓舞，也是一种暗示，即预示着心理咨询的过程即将结束，使来访者对此做好心理准备。为此，咨询师应耐心、具体地分析来访者所取得的成绩，指导来访者真正认识到自已的进步。(2)咨询师应和来访者一同就其心理问题和咨询过程进行回顾总结。重新审视来访者心理问题的前因后果，以及据此确定的咨询目标、咨询方法、咨询过程中出现的问题和进展等，对前两个阶段进行总结。这有助于帮助来访者加深对自己。问题的认识，总结咨询经验，了解努力的方向，获得有益的启示。这种总结本身就具有巩固、优化咨询效果的意义。总结最好是通过咨询师的启发由来访者作出。(3)指导来访者巩固已有的进步，将获得的经验运用到日常生活中去，并逐步稳定、内化为来访者的观念、行为方式和能力，使之能独立有效地适应环境。应指出从学习“经验”到运用“经验”尚有一段距离。通常来访者在咨询师的指导下，在特定条件下能表现其习得的经验，但当其独立面对实际生活环境时，又显得难以应付。这既有经验掌握尚未牢固的原因，也有其自信心不足的心理因素。能否顺利完成这一过渡，是能否实现“结束”咨询的前提条件。2．追踪调查为了了解来访者能否运用获得的经验适应环境，进而最终了解整个咨询过程是否成功，咨询师必须对来访者进行追踪调查。追踪调查应在咨询基本结束后的数月至一年间进行。时间过短，调查结果的真实性难以保证；时间太长，亦不能及时了解情况，发现问题，同时也增加了调查工作的难度。在心理咨询中，追踪调查可采用以下方式进行。(1)填写信息反馈表。信息反馈表一般是由心理咨询机构统一印制，咨询师应嘱咐来访者定期填写并反馈给咨询师。(2)约请来访者定期前来面谈。咨询师与来访者面谈是直接了解咨询效果的有效方式。这种方式获得的信息量大，容易深入，也便于咨询师及时察觉问题，并适时予以进一步指导。(3)访问他人。向了解来访者学习、生活等情况的人，如父母、同学、关系密切的朋友等了解来访者现在的适应状况。这种做法一般比较客观。如果能将这种方式所获得的信息与其他方式反馈的信息综合起来考察，得出的结论将更全面、真实。运用这种方法时，必须注意维护来访者的利益，保护其自尊和隐私，注意保密原则，因此，有时需要以间接、委婉的方式进行。经过追踪调查，可能会有几种不同的结果：一是咨询效果显著，即来访者的问题已经解决，此时可结束心理咨询过程；二是咨询有效果，但问题尚未完全解决；三是咨询效果不大，问题基本没有解决。若是后两种情况，则应继续咨询过程。咨询结束的过程并非是一蹴而就的，仍需掌握一定的结束咨询过程的技巧。在整个咨询过程即将结束之前；应让来访者明白咨询关系即将终止，从而使其对结束有心理准备，对结束后的生活有一定的心理准备。为此，必须向来访者说明其心理问题已基本得到解决，通过咨询来访者已获得了经验，增长了能力，已经能够应付生活环境，继续保持咨询关系将不利于其成长。同时，如有必要，心理咨询机构还会再次给予关心和帮助。向来访者说明结束咨询时，应尽可能以交谈的方式进行，暗示来访者结束咨询是件自然、平常的事情。逐渐结束的方式也常被运用。逐渐结束的方式有两种：一是拉长两次会谈的时间，如果原来是每周会谈一次，到咨询末期改为两周甚至一月一次；二是减少每次会谈的时间，即由原来每次会谈一小时缩短为每次半小时甚至更短的时间。

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