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首先，我们来看看什么是独立个人代理人，独立个人代理人是指同时独立的为多家保险公司代理保险业务的代理人。本专题为您详细介绍保险独立代理人制度2016。独立个人代理人的职责是只签发保险单，收取保险费，具有续保业务的独占权力。独立代理人就其招揽的业务，可按保险种类、初保及续保等代理业务，分别从保险公司获取一定的佣金。但是在我国，保险营销员长期缴纳营业税和个人所得税备受诟病。去年9月23日，保监会下发《关于深化保险中介市场改革的意见》，对下一步保险中介市场改革提出了总体目标，其中就包括发展一大批小微型、社区化、门店化经营的区域性专业代理机构，形成一个自主创业、自我负责、体现“大众创业、万众创新”精神的独立个人代理人群体。这意味着，保险独立个人代理人制度将会成立，保险代理人缴纳个人所得税的这一个尴尬局面也有望扭转。
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浅析我国银行监管制度及其改革方向 [摘要]法定存款准备金、存款保险制度和法定资本充足率要求是维护银行体系稳定的三大基本制度，是现代金融安全网的基本构件。这些制度产生的实践背景均是起因于银行业的混乱乃至危机，其理论基础则是银行业外部性导致的市场失灵,银行业的不稳定不仅影响到存款人的利益，而且，由于银行是信用货币制度和整个经济支付清算体系的核心，它的不稳定还将导致波及整个金融和经济体系的危机。从具体的框架看，则形成了以法定资本充足率制度为主，各种措施相互配合的格局。[关键词] 金融监管 法定存款准备金 存款保险制度 法定资本充足率对于我国银行业的监管制度，我想分别从以下三方面加以分析，最后浅谈其改革方向：一．法定存款准备金制度的功能及其改革 1．法定存款准备金制度的起源和功能法定存款准备金制度的诞生可以追溯到19世纪美国的自由银行业时代。当时设立银行的条件非常宽松，以至于产生了大量欺诈性的“野猫银行”。这些银行吸收存款（金币）之后，发行纸币（银行券），但其组建者并无用金币赎回银行券之意。这不仅导致存款人的利益无法保证，而且，货币发行制度也非常混乱。1863年美国的国民银行法通过之后，法定存款准备金制度正式建立。其初衷有二：第一，在微观层面上，是要保护存款人的利益，因此，存款准备金中的“准备”二字，即是指为存款人提现做好“准备”；第二，在宏观层面上，统一货币发行制度，控制货币总量。1913年美国的联邦储备体系正式建立之后，法定存款准备金制度遂适用于所有加入联邦储备体系的银行。由于中央银行无须为商业银行交纳的法定存款准备金支付任何利息，因此，法定存款准备金实则为一种对商业银行征收的税收，而这种针对不同银行的“差别”存款准备金制度的直接后果就是奖劣罚优，从而使得大量资质较差的州立银行得以顺利设立。这种制度直到1980年才被取消。法定存款准备金制度诞生之后，遂被各国中央银行所采纳。由于该项制度在微观层面的一个初衷就是保持银行业的清偿能力，因此，针对流动性不同的存款，其法定准备金率也各不相同。例如，对于活期和支票存款来说，准备金要求就比定期存款要高一些。这可以说是针对不同存款类别而实行的“差别”准备金制度。建立法定存款准备金制度的初衷之一在于保持银行的流动性，从而保护存款人的利益。这种制度的理论基础是大数定律，即用暂时不提取的存款来为急需现金的存款人提供流动性，因此，它实则是存款人之间的相互保险。然而，在实际运作的过程中，法定准备金虽可以用于银行间的彼此支付清算，但它依然是被央行冻结的资产，因此，商业银行并不能随意动用法定准备金来应对客户提现。实际上，商业银行交纳的法定准备金是一种保证金，其目的在于换取中央银行提供的两项服务：第一，中央银行利用准备金帐户向各商业银行提供支付服务；第二，在银行发生流动性危机之时，中央银行将提供信贷以维护支付系统的安全，此时，中央银行即扮演着最后贷款人的角色。尽管法定准备金在“准备”应对存款人提现之功能方面被异化了，但是，它在控制货币供应量和实施货币政策方面却发挥着显著的作用。因为法定准备金率的细微变化将导致货币乘数发生变化，进而使派生存款和总货币供应量发生巨大变化。由此，在经济极度衰退或者极度亢奋的时候，调整法定准备金率就成为中央银行的一个关键手段。2．法定存款准备金制度的缺陷及其改革20世纪90年代，随着支付清算体系的现代化以及其他金融安全网措施的逐步完善，法定准备金在维持银行业稳定方面的功能逐渐淡化；同时，由于金融和经济体系面临巨大的结构性调整，不仅“货币”量、货币乘数均受诸多内生因素影响，以至于希冀外生地调整银行准备金头寸来影响经济往往功败垂成，而且，过高的、甚至仅仅是正的法定准备金率也将对金融体系产生不利影响。其一，在保证商业银行支付能力方面，法定准备金的作用被大大弱化了。这首先归因于各国支付系统的现代化改造。目前，各国的支付系统都在从定时差额清算系统向实时总额清算系统（real-time gross settlement systems，RTGS）发展。在实时总额清算系统中，全部金融机构的清算，都将全部、足额、即时地不间断进行，没有任何时滞和遗漏。同时，在这种系统中，商业银行的流动性头寸和支付能力也受到中央银行实时的监控。加上其他监管措施的加强，尤其是法定资本充足率制度的实施和改善，商业银行的经营比以往更加稳健，这也加强了银行业的支付清算能力。由此，作为维持支付安全的保证金，法定准备金要求就可以大大减少了。其二，在货币政策操作方面，法定准备金的功能已经大大降低，而其负面效应却日渐凸现出来。首先，随着金融市场的发展和利率自由化进程，各国中央银行越来越依靠利率传导渠道，央行主要是通过公开市场操作来调控货币市场利率，进而对银行信贷市场、股票市场以及固定收益证券市场产生影响。其次，随着金融业的竞争日趋激烈，银行越来越重视安全性、盈利性和流动性之间的匹配，只要能够保证支付清算的需要，一般都会尽力降低超额准备金率。在这种情况下，央行调整法定准备金率的负面效应就更加明显了，央行提高法定准备金率可能会立刻引发流动性危机。再次，由于法定准备金不支付利息，实属对商业银行的一种课税，在金融混业的年代，显然不利于银行业的发展，而且，也将对市场化的利率体系产生扭曲效应。在这种背景下，各国纷纷于20世纪90年代开始了法定准备金制度的改革。一种改革方向是取消中长期定期存款的法定准备金要求，并大幅度降低活期和支票存款的准备金率，其典型的代表是美联储和欧洲中央银行。在准备金率大幅度下降之后，法定准备金的主要功能业已发生转变。目前，虽然规定法定准备金率依然有保持银行流动性和控制货币量的考虑，但是，其日常功能实际仅仅是为了保证银行支付清算的要求。这种转变同银行业的功能变化也是相适应的。二．存款保险制度的功能及其改革1．存款保险制度的起源和功能存款保险制度起源于1929年资本主义大萧条之后的美国。大萧条导致美国发生了大范围的银行业破产倒闭事件，为了保护存款人的利益，1933年的银行法（格拉斯－斯蒂格尔法）批准成立了联邦存款保险公司。该机构对加入联储体系的银行强制性地征收存款保险费，在银行面临导致危机之时，该机构将负责赔偿存款人的损失。对于非联储体系的州立银行，必须达到存款保险公司规定的标准后，方可加入存款保险体系。这里，美国独特的二重银行制度又导致了针对不同机构的“差别”存款保险制度的产生。存款保险制度的建立使得公众恢复了对银行业的信心，对于银行业的灾后重建发挥了关键性的作用。与法定存款准备金制度的功能不同，存款保险制度的设立就是为了保护存款人，其本质在于将存款人和银行承担的风险转移给第三方当事人——存款保险机构。在金融体系面临巨大危机之时，该项制度已经被证明具有稳定存款人、防止挤兑的功能。20世纪60至80年代期间，由于布雷顿森林体系下美元币值的急剧变动，以及两次石油危机形成的巨大冲击，各国银行业都面临着一个动荡不安的经营环境。为此，主要发达国家纷纷建立存款保险制度。目前，全球已经有约80个国家实行了存款保险制度。2．存款保险制度的缺陷及其改革虽然存款保险制度在银行业危机的事后发挥了稳定存款人信心、防止银行业大范围倒闭的功效，但是，在银行业正常经营的过程中，其缺陷日益显著，甚至有鼓励银行业冒险、从而促使危机发生的负面效果。首先，存款保险制度有可能造成对不同资产规模的银行的歧视，从而产生奖劣罚优的效果。在银行业发生危机的时候，存款保险机构有两种选择：第一，让银行破产，并向存款人支付赔付；第二，直接或者间接地资助其他机构来收购危机银行。对于大型银行来说，采取第一种办法会导致存款保险机构支付巨额赔付，其成本相当高昂。因此，存款保险机构总是愿意对大型机构采取救助政策。由此，即使大型银行并未对其存款进行全部投保，其存款人也将获得实质性的保护。相反，小银行即使为其存款进行了足额投保，在危机来临时，也将不得不破产清偿。这种“太大而不能破产”的差别待遇显然对稳健经营的小银行不利，从而促使它们不计风险和成本，通过吸收存款、发放贷款来做大规模。这即构成了该项制度奖劣罚优的潜在效应之一。其次，存款保险制度有可能导致存款人乃至银行的道德风险问题。由于该项制度在本质上是将存款人本应承受的银行违约风险转嫁给了保险机构，因此，存款人在选择银行时，除了需要考虑银行提供的存款收益之外，很少有动力去考察银行的风险情况。于是，尤其是在利率市场化和金融自由化的过程中，由于银行面临着同业间以及同非银行金融机构之间的激烈竞争，用较高的存款利率或者其他非价格手段来争夺存款客户就非常必要了。对存款资源的竞争又将促使银行从事收益较高、但风险同样较高的资产业务。这样，存款保险的奖劣罚优的效果再次体现，那些稳健经营的好银行也将步坏银行的后尘，其最终的结果就是银行体系的脆弱性进一步提高，发生危机的可能性上升。存款保险制度之所以会有以上弊端，其根源在于政府承担了本应由银行和存款人承担的风险。为此，各国纷纷对之进行改革，以将集中于政府一身的风险重新分散给各个市场参与者，这些改革措施主要有：第一，将风险分散给私营机构和个人，这主要包括设立私营或官私合营的保险机构以及建立存款人和保险机构间的共保机制。官办的保险机构，其最大的缺陷就在于用政府信用替代商业信用会扭曲商业银行的经营行为，而商业银行承担的风险最终又转嫁给了纳税人。因此，官办的存款保险实质上是全体纳税人对银行的保险。这又导致官办机构中的官员很可能同商业银行的管理人员相互勾结，关于这一点，即使在法律相对完善的美国也是如此。因此，英国、法国和德国等国都采取了私营存款保险公司的形式。然而，在大银行倒闭之时，或者在整个银行业面临着系统性风险的时候，私营机构的力量显然不足。因此，全球采取私营机构形式的国家也只有10余个，而依然采取官办以及官私合营形式的国家则分别达到30余个。另外一个重要的改革就是建立共保机制，即保险机构仅仅为存款人的部分存款提供保险。在共保机制下，一旦银行无法清偿，则存款人也将承担部分损失。第二，让银行股东承担足够风险，这是以法定资本充足率制度为基础，实行风险调整后的差别存款保险制度。差别存款保险制度的基础依赖于对银行业经营情况的评级。在这方面，美国联邦存款保险公司最早采取了骆驼（CAMEL）评级方法，即：资本充足度（Capital adequacy）、资产质量（Asset quality）、管理能力（Management）、盈利（Earnings）和资产流动性（Liquidity）。这里，依据资产风险而计算的风险资本充足率是关键，任何银行都必须满足最低风险资本要求。至于管理能力、盈利以及资产流动性都同降低资产风险和增强补充资本的能力密切相关。根据对银行评级的结果，联邦存款保险公司将收取不同的存款保险费率，以鼓励银行业降低风险、稳健经营。差别存款保险制度的实施使得原先完全由存款保险机构和存款人承担的风险开始向银行的经营者、特别是银行股东转移，因为一旦发生危机，银行资本将首先承担损失。但是，由于该项制度实施的基础在于正确计算和管理具有风险差别的银行资产，因此，后者即成为该制度成败的关键，总之，存款保险制度的实施和改革虽然对危机时刻银行业的稳定起到了一定的绩效，但是，目前的普遍共识是：在银行公司治理结构和信息披露机制未得到完善之前，存款保险制度、尤其是机制设计糟糕的存款保险制度将会导致非常负面的效果。三．法定资本充足率制度的功能及其改革1．法定资本充足率制度的起源和其功能法定资本充足率制度早已有之，但是，直到20世纪80年代中期前，各国对银行资本的规定仅仅同资产的总量相关，而同资产的质量无关。80年代后期，美国首开风险资本管理制度的先河，对银行资本的法定规定开始逐步同银行资产质量相挂钩。在金融日益全球化的背景下，为了促进各国银行的公平竞争，增强国际金融体系的安全性，1988年国际清算银行通过了“关于统一国际银行资本衡量和资本标准的协议”（即88年巴塞尔协议）。由此，基于资产风险的法定资本管理遂在全球推广开来。基于银行资产风险的法定资本充足率制度，其主要目的在于吸收银行经营过程中的意外损失，保护存款人的利益。由于银行的股东和次级债权人将首先承担损失，因此，这种制度有助于加强银行业的自我约束能力。同时，法定资本充足率的规定还可以限制银行资产的过度扩张，防止银行为追求盈利而不顾资产规模增长导致的风险累积。2．法定资本充足率制度的缺陷及其改革88年巴塞尔协议虽然在加强银行自我约束方面迈出了积极的一步，但是，僵化的机制设计使之不仅不利于银行业的经营，而且，此后历次的银行业危机表明它并不能起到有效防范风险的作用。从监管理念上看，88年巴塞尔协议还是基于市场失灵要比政府失灵更为严重这个认识的基础上。因此，监管责任和对银行资本的管理权限集中于监管当局，商业银行并无主动管理风险的动力。而且，88年协议还试图用一个标准来管理各种经营范围、经营规模不同的银行机构，以至于众多银行不得不削足适履。新巴塞尔协议强调监管过程的三大支柱，即：最低资本要求、监管当局的监督检查和市场约束。在最低资本要求的规定中，不仅对信用风险、市场风险和操作风险做了全面的强调，而且，还规定了评估信用风险的标准法和内部评级法，以针对银行的经营管理能力实施差别的监管要求。新协议最具特色的地方还体现于在强调监管当局外部监督的同时，要求银行自身加强信息披露，以强化市场对其的约束。由此，新协议在给予银行足够自主权的同时，充分利用了市场机制的作用，即承认市场在迫使银行控制风险、稳健经营方面的功能。在足够的信息披露下，市场将会奖优罚劣，那些风险高的银行将在资本筹集、存款获取方面处于不利的地位，相反，那些稳健经营的银行将获得低廉的资本和更多的存款。四．三大制度的相互关系及中国未来的改革方向当前，虽然各国监管主体框架会因历史原因而有所不同，但是，在法定存款准备金制度、存款保险制度和法定资本充足率制度这三大制度中，资本充足率要求是居于各国银行业监管框架的核心的。在此基础上，形成了三大制度相互配合、取长补短的监管格局。1．法定资本充足率和存款保险制度的关系法定资本充足率管理同存款保险制度之间相互配合的要求同它们的功能差异密切相关。首先，对于银行业稳定问题，前者重在事前防范，后者重在事后救助。从新巴塞尔协议所提倡的三大支柱可以看到，法定资本充足率制度主要是从事前的角度来防止银行业出现破产清偿的危机。而存款保险制度在改革之后也强调事前依据银行资产风险实施的差别费率，但是，其主要功效还是在于事后救助业已濒临破产的银行。其次，在两种制度中风险的承受者不同。在法定资本充足率制度下，一旦银行发生损失，则首先承担损失的是银行的股东和次级债权人。在存款保险制度下，银行发生损失的风险已经转嫁给了银行和存款人之外的第三方当事人——存款保险机构，因此，存款损失将首先由存款保险机构承担。存款保险机构在赔付存款人的损失之后，才通过破产清偿或者兼并收购活动来获得补偿。由于这两方面的差别，存款保险制度的设立必须以法定资本充足率制度的健全为基础。因为在缺乏后者的情况下，事后的保险必然会造成存款人、尤其是银行事前的道德风险。而且，在没有良好的资本充足管理制度，奖优罚劣的差别存款保险制度也无法有效实施。当然，在事前的法定资本充足率制度建立起来后，事后的存款保险也非常必要。因为事后的救助更着眼于防止单个银行危机发展为大范围的系统性危机，这一点在金融体系的结构改革过程中尤为重要。2．法定资本充足率制度和法定存款准备金制度的关系法定资本充足率制度同法定存款准备金制度的差异也是显著的。首先，两者的基本目标有所不同。法定资本充足率制度主要在于防范风险，保持银行业的稳健经营；而法定存款准备金的主要目的一则在于维持支付清算体系的稳定，二则作为特殊情况下迫不得已才为之的货币政策操作工具。其次，两者针对的风险不同。尽管国际清算银行对商业银行的流动性管理办法也作出了相应的规定，但是，法定资本充足率制度主要还是针对银行经营过程中的信用风险、市场风险和操作风险；与之相比，法定存款准备金制度所防范的主要风险在于银行的流动性风险。再次，同法定资本充足率制度着重于事前防范不同，法定存款准备金制度的背后是作为最后贷款人的中央银行，其关键还是在于银行发生清偿危机的事后，对银行进行救助。最后，法定资本充足率管理具有顺经济周期的特征，即在经济周期高涨时期，银行资产质量上升，资本要求的压力下降，这进一步增强了银行的放贷能力；而在经济周期下降阶段，银行资产质量恶化，资本要求压力上升，这又导致银行出现惜贷现象。与之相比，法定准备金制度及其背后的中央银行货币政策操作均属于逆周期的宏观调控手段。显然，由于两种制度在功能上的差异，自然需要政策当局在实施过程中考虑两种制度的配合。法定资本充足率制度既无法成为支付清算体系稳定的有效保障，也无法应对经济周期导致的宏观经济和微观金融效应。同样，试图利用法定存款准备金制度来在事前约束银行的贷款及其他业务，控制银行的风险，也是无法奏效的。3．中国的现状及改革方向中国银行业的监管框架目前尚处于建设过程中。就法定资本充足率制度而言，银监会日前公布了《商业银行资本充足率管理办法》，我国银行业资本充足率将逐步达到《商业银行资本充足率管理办法》所规定的要求。就存款保险制度而言，在法定资本充足率制度没有有效建立，以及银行业的公司治理结构未得到有效改善之前，该项制度还缺乏建立和实施的基础。在这种背景下，对银行业唯一有效的监管措施看来就是法定存款准备金制度了。然而，我国的准备金制度同其他国家有着根本性的差异，堪称独一无二。首先，在商业银行上缴法定准备金之后，并不能利用法定准备金来从事日常的支付清算功能。因此，为了满足支付清算需要，商业银行不得不保留一定的超额准备金（备付金）。其次，央行对法定准备金和超额准备金均支付利息。由于我国准备金制度的两大独特之处，加之没有建立起以央行为核心的统一的支付清算系统，准备金本应具备的两个功能都存在缺陷。首先，由于支付清算系统不仅在各商业银行之间存在事实上的分割，在各商业银行内部也因地域和层级的不同而存在分割现象，加上央行对备付金率并无约束力。因此，实际担当支付清算功能的备付金也不仅在各商业银行间存在着差异，在各商业银行的分支行之间亦有所不同。随着支付清算体系的完善，备付金率逐年下降。至于城市商业银行、信用社等地方性金融机构，由于较少的跨地域支付需求，其备付金率相对低得多。所以，如果说准备金的基本功能在于保证银行体系的支付清算体系的高效率和安全性，那么，这种差别的备付金率就意味着各银行在获得安全、高效的支付清算服务方面就存在着先天的不平等。其次，在法定准备金和备付金相互分割，并且都由央行支付利息的情况下，央行希冀通过上调法定准备金率来约束银行放贷行为，也存在着局限性。其一，由于法定准备金支付较高的利息，对于那些吸存成本低、资产运营效率差的机构，无疑使之获得了更多的免费午餐。相反，对于那些运营效率高，但囿于网点劣势而吸存成本较高的银行，提高法定准备金率无疑打击了其竞争能力。其二，由于备付金支付利息，各银行的备付金率均高于、甚至远远高于其支付需求，提高法定准备金率虽然会降低备付金率，但是，由于很高的总准备金率难以变化，对银行的贷款扩张行为是否能够产生实质性影响，也值得怀疑。其三，市场化的货币政策操作依赖于货币市场的发展，在现行较高的准备金利率下，进一步提高法定准备金率，将使得市场利率的形成机制更加扭曲，不利于货币市场乃至资本市场的发展。另外，在法定资本资本充足率制度尚没有有效实施，希冀利用不健全的准备金制度来担当前者的功能，也是难以实现的。这里，我们可以设想两家银行，一家是没有任何资本、但能够完全满足法定准备金要求的银行，另外一家是能够满足资本充足率要求的银行。显然，如果仅仅对法定准备金提出要求，那么，前者的资本乘数无穷大，后者则是有限的。因此，控制银行业的放贷行为及潜在的金融风险，依然须以法定资本充足率制度为基础。总之，在当前银行信贷贷增长过快，可能影响到银行业稳健经营的情况下，应该加快法定资本充足率制度的实施步伐。在此基础上，逐步合并法定准备金和备付金帐户，降低直至取消准备金利息。在法定资本充足率制度和准备金制度完成改革后的适当时机，再行推出存款保险制度。为此，各监管主体需要明确各自职能，相互协调，密切配合，以共同构造完整有效的中国银行业监管体系。参考文献：1. 殷剑峰《关于三大银行监管制度的分析及对中国的启示》讲话稿2007年 年6月《新巴塞尔协议》 3.《中国人民银行法定存款准备金规定》2008 4.关于美国银行存款保险制度的规定
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找《保险学概论》的参考文献在书的最后一页后记；有关各出版社的论述；王绪瑾主编！
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保险 承保是保险企业承担风险、核定风险和接受承保的活动。这是我为大家整理的保险承保管理论文，仅供参考! 保险承保管理论文篇一 环境污染责任保险承保约束研究 【摘要】环境污染责任保险是以企业发生的污染事故对第三者造成人身伤亡或财产损失依法应负的经济赔偿责任为保险标的的保险。本文从环境污染事故的特性出发，分析了我国环境污染责任的承保现状并对我国环境污染责任保险的承保约束的优化提出建议。 【关键词】环境污染责任保险;承保现状;承保约束 一、环境污染事故的特性 在目前中国再保险体系和相关法律尚未完善的情况下，保险公司环境污染责任保险的承保能力在很大程度上受到环境污染事故自身特性的制约。 (一)环境污染损失的巨灾性 环境污染大体上可分为大气污染、水污染和固体废物污染三类，这些污染都具有扩散性，会随着空气、水等媒介迅速传播。环境污染的扩散性导致其在某种情况下可能引发巨灾损失。环境污染事故导致的潜在巨大损失远远超出了保险公司的风险承受能力，导致保险公司或者不提供此项业务，或者通过规定最高赔偿限额的方式承保。 (二)环境污染危害的潜伏性 污染事故发生后，有毒有害气体、核泄漏和石油污染等对自然界和人身体机能的影响具有潜伏性。在事故发生短期内，潜伏性污染造成的危害并不会立即显现出来，无法对其进行准确评估，但在其后相当长的时间内，污染将会对生态环境以及人类后代产生持续影响。危害的潜伏性使得环境污染责任保险在事后赔偿过程中会面临索赔时效的问题。 (三)跨国环境污染事故中法律适用的不确定性 跨国污染事故由于涉及的利益相关方众多，赔偿处理时各方从自身利益出发要求适用的法律也不尽一致，导致其责任划分及法律诉讼往往要耗费数年甚至数十年的时间。在跨国污染的情况下各国政府或者出于尊重或拉拢民意，在处理时往往会通过政治手段来解决。政治的介入使得重大跨国环境污染事故的处理面临有法不能依的尴尬局面，导致赔偿的范围和金额具有很大的随意性，在不限定最高赔偿金额的情况下，保险公司不敢承接此类业务。 二、我国环境污染责任保险承保现状分析 (一)承保标的以突发、意外事故为主 我国现行环境污染责任保险承保范围限于突发性污染事故。环境污染事件既有突发性的，也有渐进性的。从发生概率角度分析，渐进性污染事故的发生概率往往高于突发性事故，只是因为短期内难以显现损害后果而容易被忽略。保单将这一类风险排除在承保范围之外，抑制了企业投保的积极性。而投保人数量的减少必然导致环境污染责任保险无法满足大数法则的要求，承保的环境风险无法合理分散，给经营这种保险的保险公司带来巨大风险，进而制约保险公司开展这项业务，最终使得环境污染责任保险进入恶性循环，难以为继。 (二)保单条款与保险赔付由于法律依据不同存在矛盾 发生污染事故后，对第三人的民事诉讼及赔偿，以及被保企业和保险公司所处立场的不同而导致的诉讼费用及随后的民事赔偿，是责任险条款设计中最关注的问题之一，而由于我国环境法律体系与保单条款基于的英美法律体系有相当大的不同，使得事故发生后，对保单的诠释与我国现存法律体系相悖，被保人、保险人以及损失人之间存在潜在矛盾。 (三)损害评估技术不高 损害评估技术不高影响保险费率合理厘定以及承保范围的扩大是我国环境污染责任保险面临的难题。由于缺乏环境风险评估 方法 ，环境风险的识别和量化难度很大，而且行业和企业间的差异也比较大，保险公司很难判断企业的环境风险从而进行产品定价。保险市场上缺乏环境污染风险及损害鉴定、评判的机构。保险公司从保护自身利益的角度出发制定赔偿条款，导致大多保险产品出现赔偿范围窄、免责条款过多等问题。 (四)新环境保护法的出台为环境污染责任保险的发展带来机遇 新环境保护法按 日记 罚、将规划和政策的环境影响评价纳入了法律、确定了公益诉讼的可能性等规定都对环境风险企业提出了更高的要求。环境风险企业对环境污染责任保险的需求将显著增加，为环境污染责任保险的发展带来机遇。 三、我国环境污染责任保险承保约束优化建议 (一)对环境风险企业进行合理分类、确定承保范围 环保部门应联合保险行业协会、保险公司等机构对风险企业进行合理分类，构建一个既科学又实用的企业环境风险等级系统。按生产系统、储运系统、风险源强弱和行业环境风险集中度，对环境风险企业所在的行业进行分类，确定行业的环境风险级别。对同行业企业按照地域环境、风险管理、应急救援、生产工艺流程、设备新旧等进行分类，确定环境风险企业的风险级别，为保险公司确定承保范围和保费厘定提供技术支持。 (二)将逐渐污染事故纳入承保范围 因污染而造成民事赔偿的不仅仅限于突发性污染事故，还有逐渐性污染事故，污染物累积到一定程度，同样会对第三人造成人身或财产损害，且后者出现的频率和损失额要比前者大得多，因此对持续性环境污染事故给予保险也是客观需要。 (三)国家对环境污染责任保险的优惠政策应逐渐转移到损失赔偿方面。 国家可以通过建立强制的超赔责任保险机制来进一步管理和鼓励保险公司对环境污染责任保险的承保积极性。即通过被保企业、承保公司和国家补贴三方比例缴纳超额责任的保费，并委托商业保险公司、再保险公司对其进行商业承保，在商业污染责任保险的最高赔付额以上，再附加一部分的损失赔付比例。这样既能够使保险公司的赔偿风险降低，拉低保费，又可以通过强制投保的方式，对国内污染企业排污和控污数据进行量化，有助于社会污染边际成本的统计和控制。 (四)培养专业环境风险核保理赔公估人，促进环境污染责任保险发展。 环境污染责任保险的核保和理赔具有特殊性、复杂性。保险公司自身进行核保理赔的难度很大，培养统一专业的环境风险核保理赔人能够更好的促进环境污染责任保险的发展、解决保险公司在环境污染责任保险方面人才欠缺的现状、提高保险公司的承保能力。 参考文献： [1]朱砚博.关于我国环境侵权救济社会化的思考[J].商丘师范学院学报，2014，01：111112 [2]黄英君，赵雄.我国政策性科技保险的最优补贴规模研究[J].保险研究，2012(9)：6475 [3]李刚.我国环境责任保险构建的思考[J].西南石油大学学报(社会科学版)，2014，01：6872 [4]别涛.国外环境污染责任保险[J].求是，2008，05：6062 保险承保管理论文篇二 工程保险承保方式相关问题辨析 内容提要 工程保险可以将工程项目的风险转移给保险公司，从而补偿项目因遭遇风险而造成的损失。这些保险公司的承保能力决定了保险是否能够有效的实施，他们可以根据自身的财力和承保业务的状况，将其所承保的风险责任在国内或国际再保险市场上转移给再保险公司。 关键词 国际工程 工程保险 再保险 一、引言 在国家“走出去”战略的指引下，国际工程承包事业发展迅速，目前我国已成为全球对外承包工程第六大国。在与发达国家的激烈竞争中，我国承包商逐渐意识到保险在工程风险管理中的重要地位，但在实际操作中还会遇到很多具体的问题。虽然他们可以借助保险经纪或保险代理进行工程保险的咨询服务，但工程承包企业仍需要应对复杂的工程保险险种、投保程序及保单内容。因此，我国承包商有必要熟悉国际保险市场的工程保险业务承保方式，并安排恰当的工程保险，以提高风险管理水平。 二、保险合同的主体及业务承保方式 在工程保险市场中，保险合同的主体主要包括保险人、投保人、被保险人、再保险公司和保险中介。(详见图1) 1.保险人又称作承保人，或保险公司：是经营保险业务收取保险费和在保险事故发生后负责给付保险金的人，提供的主要服务包括险前预防、险中抢救、险后赔偿。 2.投保人：指对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立工程保险合同，并附有缴纳保险费义务的某一工程参与方，一般为项目业主或总承包商。 3.被保险人：指当保险事故发生时，遭受损害，享有赔偿请求权的工程参与方，通常包括业主、承包商和分包商，有时也包括贷款人。 4.再保险公司：提供分保服务，是对原保险人(也称分保公司)的危险赔偿责任进行的保险，这可以提高保险原公司的承保能力，分散风险。 5.保险中介：保险中介是接受保险公司或投保人和被保险人的委托，提供展业、风险管理、理赔等专业性服务，并收取佣金、手续费或咨询费的自然人或法人机构。其中包括保险经纪(Insurance Broker)：指基于投保人的利益，为投保人与被保险人订立保险合同，提供中介服务并依法收取佣金的人;保险代理(Insurance Agent)：是受保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或个人;保险公估(Insurance Assessor)：指依照法律规定设立，受保险人、投保人或被保险人委托，办理保险标的的查验、鉴定、估损以及赔款的理算，并向委托人收取酬金的公司。保险中介的存在有利于促进保险交易活动顺利进行，降低市场交易费用成本，维护市场公平竞争。 按照业务承保方式分类，保险可以区分为：原保险、再保险和共同保险。以下结合具体案例分析工程保险承保方式的相关问题。 三、问题的提出与分析 项目背景：由中国工程承包商承建的非洲某国东西高速公路全长1200余公里，跨越该国的八个省。该国极端组织的武装分子频繁袭击军队、警察、政府部门和平民。近几年来，该国政府在政治和军事上加强了反恐力度，使国内治安形势有所好转，但恐怖袭击事件在该国部分地区仍时有发生。在建工程项目有可能会受到其威胁。而且，一些自然灾害如地震、台风、暴风雨也时有发生，所以该项目风险很大。因此，我国承包商对该项目风险非常重视，希望通过保险将其转移给保险公司。由于该项目合同金额很高，所以我国承包商担心在风险来临时，当地的保险公司是否有能力赔偿其损失。遇到的主要保险问题及分析如下： 问题1：国际保险实务中，再保险是如何实现的?在当地投保工程险后，当地保险公司是否将其业务进行再保险。投保人是否可以要求保险人必须到国际市场上去进行再保险? 再保险是保险的一种派生形式，分为法定分保和商业分保。 首先看法定分保，亦称强制再保险，是指按照国家的法律或法令规定，原保险人必须将其承保业务的一部分向本国再保险公司或指定的再保险公司进行分保的再保险。在保护本国再保险市场方面，一些国家，尤其是发展中国家普遍采用了建立国家再保险公司以及强制分保的 措施 ，不同国家强制分保比例不同，如埃及为30%，肯尼亚是25%，印度、加纳、尼日利亚则为10%。我国的法定再保险业务始于1996年我国第一部保险法颁布实施之后。在加入世贸组织前，再保险市场一直是以法定强制分保为主。中国再保险(集团)公司作为国内唯一专业再保险公司每年得以有20%的法定分保进账。但按照加入世贸的承诺，法定分保的比例自2003年起逐年递减5%直到2006年1月1日完全取消，至此，国内再保险业务全面实行商业运作。 其次是商业分保，亦称自愿再保险，是指原保险人与再保险人双方按照自愿的原则，约定双方权利和义务，确定再保险的条件和收益，签订再保险合同而产生的再保险关系。保险市场业务竞争日益激烈，保险公司“惜分”的意识也越来越强烈。费率高、利润大的业务不愿分出。费率低、风险大的业务，再保险公司同样不愿涉足其中。我国曾经发生多例由于原保险费率太低，而保险公司不能找到再保险公司来转移风险。 投保人可以要求保险人必须到国际市场上去办理再保险，但是方式可能有所变化。因为非洲国家保险公司一般会选择英国、瑞士等发达国家的那些再保险公司作为依靠，也有联合的保险财团进行投保，例如United Insurance。投保人可以调查一下其所洽谈的保险公司的再保险公司的状况、其所属国家和公司的能力状况，以及保险公司是否会轻易更换再保险公司，但是他们一般不只选择一家再保险公司作为后盾。可以参考2005年全球再保险市场中拥有最强优势的10家再保险公司(见表1)。 问题2：如果办理再保险，一旦出险，被保险人应如何索赔?是通过再保险公司按其承保的比例向被保险人理赔，还是由当地保险公司向被保险人全部理赔之后，再由他向再保险公司索赔呢? 国际保险实务中，通常投保人和被保险人都接触不到这些再保险公司，除非是在标准合同的某些条款需要修订，而这些条款涉及到再保险公司的情况下。通常所接触到的是保险公司，而保险公司的承保都会由再保险公司进行承担，尤其是工程险，必须由再保险公司进行承担。 再保险合同的存在虽然是以原保险合同的存在为前提，但两者在法律上是各自独立存在的，所以，再保险与原保险的权利义务关系是相互独立的法律关系，不能混淆。因此，投保人不能直接找再保险人索赔，因为彼此没有合同关系。若出现索赔，保险人赔偿被保险人后，会找再保险人来分担。 随着时代的变迁，企业国际化已是一种趋势，对于投保巨额保险的需求也愈来愈大，再保险解决了因原保险潜在巨灾风险而无保险人敢承保巨额保单的问题。再保险的存在，使原保险人的承保风险责任分散，对被保险人而言，可因此获得更确实的保障，减少原保险合同违约的顾虑。 问题3：当地保险公司投保时，是否允许向当地外国投资的保险公司投保?是否能向当地多家保险公司组成的保险财团投保? 当地关于保险公司资质和限制的规定决定了当地国外投资的保险公司是否接受这样的投保业务，投保人可以根据自己的保险需求和保险公司的实力，考虑向私人保险公司或多家保险公司组成的保险财团投保。后者即为共同保险，指两个或两个以上保险人共同承包同一保险标的，且保险金额之和不超过保险标的的实际可保价值。 共同保险有两种形式。一是对外共同保险(External Coinsurance)，即保险人在接受某一笔业务时，由于自身能力有限，为分散其承保责任，而邀约其他保险公司共同承保，由各个共同保险人联合签单，分别约定其责任额度，将来被保险人损失发生时，按其责任额度予以赔偿。二是对内共同保险(Internal Coinsurance)，即接受投保的保险人为首席公司(Leading Company)负责签单，直接对被保险人承负保险责任，各个共同保险人则另签共同保险合同，将来被保险人损失发生时，其承担全部赔偿责任，而后再向各个共同保险人摊回其应分摊的赔款。 另外，就本案例而言，建议投保恐怖险，因为工程一切险中恐怖活动属于除外责任。恐怖险就是在美国911事件之后，循着恐怖主义的脚印一路走来的新险种。作为一项独立的险种，恐怖险包括人身、财产等方面的赔偿。 四、结语 目前，虽然我国承包商已经逐渐意识到保险在工程风险管理中的重要地位，但由于我国对外承包公司进入海外工程市场上的时间比较短，在投保和索赔时仍然会遇到很多问题。本文就我国承包商安排工程保险时遇到的关于业务承保方式的几个实际问题进行了分析，这将有利于提高我国承包商的工程保险管理水平。 (作者单位：天津大学管理学院) 参考文献： 王和：《工程保险――工程风险评估理论与实务》，北京：中国金融出版社，2005。 雷胜强：《国际工程风险管理与保险(第二版)》，北京：中国建筑工业出版社，2002年。 Liu J, Li B, Lin B and Nguyen V：“Key Issues and Challenges of Risk Management and Insurance in China's Construction Industry: An Empirical Study”. 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孙蓉，女,1963年生于成都。经济学博士（师从袁文平教授）。现为西南财经大学校党委委员，保险学院教授，博士研究生导师，风险管理与保险研究所所长。是四川保险学会理事暨学术专业委员会副主任，四川省司法鉴定人，成都仲裁委员会仲裁员。科研成果百余项。曾获得全国金融教育先进工作者、西南财大教学名师（首届）等称号，并先后获得四川省政府哲学社会科学优秀成果一等奖等10余项教学科研奖。是四川省省级精品课程《保险学原理》的课程负责人。● 主要研究领域：商业保险理论与实务、保险法、农业保险、保险与经济的相关分析等。● 学术成果：共计100余项。先后独著或参著专著 7部，发表论文、译文60余篇，主编、副主编、参编教材及工具书18部；承担各类课题16项（在研4项）。在学术成果中有8项为全国统编或规划教材（其中全国高校重点教材主编、副主编各1项），1项为省级精品课程教材，20余项发表于《保险研究》、《财贸经济》、《改革》、《生态经济》、《财经科学》、《中国保险》、《上海保险》、《理论与改革》、《中国保险管理干部学院学报》、《保险职业学院学报》、《天府新论》、《西南金融》等全国核心期刊；主持及主研国家教育部、中国人民银行、“211工程”规划重点课题、校管课题，国家自然科学基金及省重点课题等。● 主要科研目录：（一）在海内外出版的专著《中国商业保险资源配置论》（独立专著），西南财经大学出版社2005年版；《中国保险业风险管理战略研究——基于金融混业经营的视角》（领著），中国金融出版社2006年版； 《农业保险新论》（第一编著），西南财经大学出版社1994年版；《中国大陆财产保险理论与实务》（参著），台湾五南书局2003年版；《农村社会保障的国际比较及启示研究》（参著），中国劳动社会保障出版社2006；《中国经济改革30年：金融卷》（参著），西南财经大学出版社2008年版；《社会资本与城市贫困问题研究——一个理论框架及四川城市社区经验证据的检验》（主著，排名第二），西南财经大学出版社2009年版。（二）主要完成与承担的科研课题主持：“中国保险法的理论与实践研究——中国保险法律体系的健全”，中国人民银行1998年度科研项目资助课题，2002结项；“金融混业经营背景下中国保险业风险管理战略研究”，西南财大“211工程”十五规划重点课题,2006年结项；“中国保险业的可持续发展论”，教育部人文社会科学2003年度课题,2007年结项；“政策性农业保险体系构建与制度创新研究”，四川省委2008年度课题，2009年结项；等等。主研：“农村社会保障的国际比较研究”，国家自然科学基金2003年课题，2005年结项；“中国保险中介人制度研究——保险中介人的市场行为模式”，西南财大1999年211课题,2001年结项；“社会资本视角下的四川城市贫困问题理论与实证研究”， 四川省哲学社科十一五规划2006年度重点项目课题，2009年结项；“社会资本视角下政府反贫困政策绩效管理的理论与实证研究”，国家自然科学基金2008年课题，在研；等等。（三）教材及辞典主编：《保险学原理》（四川省精品课程教材），西南财大出版社，2004年第一版，2006年第二版，2010年第三版；《保险法概论》，西南财大出版社，1999年第一版，2004年第二版；《财产保险》（全国普通高校金融类“九五”规划重点教材），中国金融出版社1999年版。副主编：《财产保险》（全国高校保险学系列教材），中国金融出版社2001年、2002年、2003年版；《保险学基础》，西南财大出版社2003年、2006年、2010年版；《基础保险学》，西南财大出版社1993年版。参编：《保险经纪理论与实务》（全国保险经纪资格考试指定教材），中国社会科学出版社2000年版；《农业保险》（全国普通高等学校金融类专业“八五”统编教材），东北财经大学出版社1993年版；《保险专业知识与实务（初级）》（全国经济专业技术资格考试指定用书），经济管理出版社1997年版；《保险专业知识与实务（中级）》（全国经济专业技术资格考试指定用书），经济管理出版社1998年版；《保险大辞典》，辽宁人民出版社1989年版；《财产保险》（21世纪高等学校金融学系列教材），中国金融出版社2005年版；《经济法律通论》（普通高等教育“十一五”国家级规划教材），高等教育出版社2008年版；等等。（四）主要学术论文论保险合同法律规范在适用中存在的问题，《保险研究》2002（9）；中国保险业诚信缺失的制度分析，《保险研究》2003（9）；我国农业保险的发展：回顾、现状与展望，《生态经济》，2007（2）；保险资源配置中的政府与市场，《保险研究》2008（5）；改革开放三十年：中国保险业的变迁与发展，《保险研究》2008（12）；国有资产管理的自有资金模式与风险控制，《改革》，2009（1）；风险认知、利益互动与农业保险制度变迁，《财贸经济》，2009（6）。● 海外经历：于1996年、2000年、2001年、2006年、2009年赴香港、俄罗斯和台湾访问、研修或作学术演讲。● 主要获奖情况及其他社会反响：（一）教学类1996年主讲并负责申报的《保险学原理》课程被评为四川省重点建设课程；2004年被评为四川省省级精品课程。多次在学生评教中获得全校第一名、第二名。多次荣获优秀教师等称号，获得优秀教学成果奖等奖项。2007年获西南财经大学首届教学名师奖。2007年获中国金融教育发展基金会“2007年金融教育先进工作者”称号。（二）科研类论文：2000年 “开放保险市场与发展民族保险业”获四川省金融学会第九次金融科研优秀成果奖，该论文被人大报刊复印中心《金融与保险》1998年第9期全文转载。论文：“中国保险业诚信缺失的制度分析” （独立撰写），发表于《保险研究》2003年第9期，2004年获中国保险学会、《保险研究》优秀论文特等奖和2003年度西南财经大学优秀科研成果奖（署名唯一），并被收录到《保险研究》2004年增刊“优秀论文汇编”以及《中国保险论丛——管理之道》（中国市场出版社2006年版）中；被《中国保险网》、《中国保险经纪网》、《世界经理人周刊》、《博爱人》、《和讯网》等保险及相关网站的10余个网页转载，经教育部科技查新工作站（四川大学图书馆）核查，在中国期刊全文数据库和中国优秀博硕士学位论文全文数据库中，至2006年3月已查找到引用本文的文献共计13条。专著：《中国商业保险资源配置论》（独立撰写），西南财经大学出版社2005年版，获2005年西南财经大学优秀科研成果奖（署名唯一）。专著：《农村社会保障的国际比较及启示研究》（参著），中国劳动社会保障出版社2006年版， 2009年获四川省人民政府颁发的四川省第十三次哲学社会科学优秀成果一等奖（署名第二）。专著：《社会资本与城市贫困问题研究——一个理论框架及四川城市社区经验证据的检验》（第二主著），西南财经大学出版社2009年版，2010年获四川省经济学会社会科学研究成果一等奖（署名第二）。（三）其他荣获优秀共产党员等称号。多次参加全国经济师、助理经济师职称考试命题工作；全国自考《保险学原理》等课程的命题工作。2002-2010年先后参加全国人大《保险法》（修正案草案）的立法调研座谈会、巨灾保险调研座谈会、《保险法》司法解释草案讨论会以及省政府法制办《四川省消防条例》（草案）设计论证会，作为专家参会发言及提交书面意见。2004-2009年已先后有10余名（项）指导的学生获得本科生科研奖（科研处、共青团委主办）、优秀硕士学位论文光华奖、优秀博士学位论文等。
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论我国论我国论我国论我国分业经营分业监管法律制度分业经营分业监管法律制度分业经营分业监管法律制度分业经营分业监管法律制度摘要：改革开放之初，我国曾一度实行金融业混也经营模式，但导致了一系列严重的问题。20世纪80年代中期，改为实行分业经营体制。先后出台了《商业银行法》、《保险法》、《证券法》等一系列法律对分业经营体制进行了确认。随后相应的金融业分业经营模式的法律监管体系也建立起来了。本文将立足我国的实际，对分业经营、分业监管的法律监管制度进行论述。关键词：金融业分业经营法律监管一、我国金融业监管法律体系内容及评价改革开放以来，我国颁布或修订了《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国票据法》、《中华人民共和国保险法》、((中华人民共和国信托法》中华人民共和国((全国人民代表大会常务委员会关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》等金融法规，这些法规构成了以银行业监管为核心的金融监管法律体系的基础内容，标志着中国金融监管法律体系的初步形成，监管开始走向法制化、规范化的道路。特别是《中华人民共和国银行业监督管理法》在大量吸收借鉴国际先进银行业监管理念和法律制度的基础上，结合我国监管实际，以法律形式系统的建立了对政府机构的监管制约和问责机智，既明确了监管职责、强化了监管手段和措施，也进一步规范和约束了监管权力的运用，是我国法律体系中的一次立法创新。为进一步加强监管，人民银行、银监会还相继发布了一系列行政规章，作为银行业监管法律、法规所必要和有益的补充，明确了银监会对机构、业务监管等方面的具体内容、操作程序和方法。在机构监管方面包括:《金融机构管理规定》、《关于向金融金融机构投资入股的暂行规定》、《中国人民银行关于外资机构在中国设立常住代表机构的管理办法》、《金融机构高级管理人员任职资格管理办法》等。在业务方面主要包括:《贷款通则》、《贷款证管理办法》、《信用卡业务管理办法》、《利率管理暂行规定》、《金融统计管理规定》等。这一系列法规法条完善了我国分业经营、分业监管的金融监管法律体系。在具体分业监管的职能部门上，以中国银行业监督管理委员会的成立为标志，金融分业监管体制最终形成，它履行原由中国人民银行履行的审批!监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构等的职责及相关职责，而中国人民银行不再承担上述金融监管职能，着重加强制定和执行货币政策的职能，负责金融体系的支付安全，发挥中央银行在宏观调控和防范与化解金融风险中的作用，仍保留部分监管职能。由此，银监会、保监会和证监会形成一行三会“三驾马车”的平行配置。但目前我国金融法规和规章也存在许多弊端亟待解决，如数量非常庞大，其中有些年代久远，已经与其后颁布的法律相抵触，但既未被废止也未予以适当修订。国务院和国务院各金融监管机构应当加强对金融行政法规和行政规章的清理工作。此外全国人大也应根据金融业发展的形势进行相应的立法工作。二、我国金融业法律体系存在的问题（一）监管目标不够明确。我国的金融监管目标具有多重性和综合性。金融监管既要保障国家货币政策和宏观调控措施的有效实施，又要防范和化解金融风险，保护存款人利益，保障平等竞争和金融机构合法权益，维护金融体系的安全。这实际上是将金融监管目标与货币政策目标等同看待，强化了货币政策目标，弱化了金融监管目标，从而制约了金融监管的功效。(二)金融监管独立性不够。我国银监会作为国务院下属机构，在业务操作、制定和执行政策、履行职责时，较多地服从政府甚至财政部的指令。银监会分支机构在实际监管中很难不受地方政府的制约，当监管机构的监管行为触动地方政府的利益时，地方政府往往对监管机构施加压力，从而弱化了监管作用。(二)金融监管机构协调性差。从金融监管机构的设置来看，我国基本上属于分业监管模式。但是，这些部门的职责缺乏严格的界定，相互间缺乏协调。因而在实际操作中，常常导致监管过程脱节，多头、分散，使监管环节出现诸多漏洞。(三)现行监管制度不利于金融创新。在现行分业监管制度下，银行参与证券业务被限制，一些具有转移风险及套期保值功能的金融产品和金融工具无法在市场立足，影响到证券机构的运作及策略，证券市场表现出很强的短期投机性和不稳定性。(四)现行监管制度不利于金融业的规模集中。现行分业监管制度，不利于银行业向“全能银行”发展，影响其国际竞争力的提高；对于证券、保险的严格限制、融资及投资渠道的缺乏、传统单调的业务品种，加剧了同业之间的恶性竞争，使证券、保险行业竞争力下降。三、完善我国金融业法律制度体系的思考1.制订统一的金融监管法，构建以金融管理局为主的新的金融监管体制。从中国现行体制看，银监会、保监会、证监会三会并列，各自监管对象所在的行业界限分明。这种以金融机构为监管对象的分业监管体制，在金融机构向混业经营方式发展时，立刻就暴露了它的局限性，如保险基金进入证券市场时，保监会对流入证券市场的资金风险就无法监管了。证监会可以对流入证券市场的保险资金运作风险进行监管，但一旦发现问题却无法处理，因为该笔资金的运作者保险公司不归它管辖。因此制订统一的金融监管法，构建以金融管理局为主的新的金融监管体制非常必要。2、完善金融机构内部控制制度及其再监管制度我国要根据国际上有关银行信息披露的管理，结合我国的实际情况，建立充分的信息披露制度。针对我国商业银行风险管理能力较弱，各商业银行要参照国际银行业惯例，不断提高限性，我国应致力于补充监管主体的建设，即金融同业公会的建设。人民银行、银监会、证监会、保监会应共同着手起草金融机构破产的有关法规，规范市场退出中的资产清算、债务清偿及操作程序，建立和完善金融机构市场退出机制。健全存款保险制度。3、完善涉外金融机构监管立法，积极参与国际金融监管合作体制，维护中国金融安全中国加入世贸组织后，越来越多的外资金融机构进入中国，中国商业银行也加快了向境外发展的步伐。中国的金融己经融入国际金融体系。如何防范国际金融风险对中国金融安全的威胁，是我们面临的一个现实问题。在这方面，采纳巴塞尔一系列文件提出的原则、规则和建议，与世界各国金融监管当局一起加强合作，构建稳定完善的国际金融监管体制，是最有效的防范国际金融风险的方法。参考文献[1]汪鑫:《金融法》[M],中国政法大学出版社2007年版[2]周英著:《金融监管论》，中国金融出版社2002年版。[3]谢伏瞻著:《金融监管与金融改革》，中国发展出版社2002年版[4]贺小勇著:《金融全球化趋势下金融监管的法律问题》，法律出版社2002年
找《保险学概论》的参考文献在书的最后一页后记；有关各出版社的论述；王绪瑾主编！
浅析我国银行监管制度及其改革方向 [摘要]法定存款准备金、存款保险制度和法定资本充足率要求是维护银行体系稳定的三大基本制度，是现代金融安全网的基本构件。这些制度产生的实践背景均是起因于银行业的混乱乃至危机，其理论基础则是银行业外部性导致的市场失灵,银行业的不稳定不仅影响到存款人的利益，而且，由于银行是信用货币制度和整个经济支付清算体系的核心，它的不稳定还将导致波及整个金融和经济体系的危机。从具体的框架看，则形成了以法定资本充足率制度为主，各种措施相互配合的格局。[关键词] 金融监管 法定存款准备金 存款保险制度 法定资本充足率对于我国银行业的监管制度，我想分别从以下三方面加以分析，最后浅谈其改革方向：一．法定存款准备金制度的功能及其改革 1．法定存款准备金制度的起源和功能法定存款准备金制度的诞生可以追溯到19世纪美国的自由银行业时代。当时设立银行的条件非常宽松，以至于产生了大量欺诈性的“野猫银行”。这些银行吸收存款（金币）之后，发行纸币（银行券），但其组建者并无用金币赎回银行券之意。这不仅导致存款人的利益无法保证，而且，货币发行制度也非常混乱。1863年美国的国民银行法通过之后，法定存款准备金制度正式建立。其初衷有二：第一，在微观层面上，是要保护存款人的利益，因此，存款准备金中的“准备”二字，即是指为存款人提现做好“准备”；第二，在宏观层面上，统一货币发行制度，控制货币总量。1913年美国的联邦储备体系正式建立之后，法定存款准备金制度遂适用于所有加入联邦储备体系的银行。由于中央银行无须为商业银行交纳的法定存款准备金支付任何利息，因此，法定存款准备金实则为一种对商业银行征收的税收，而这种针对不同银行的“差别”存款准备金制度的直接后果就是奖劣罚优，从而使得大量资质较差的州立银行得以顺利设立。这种制度直到1980年才被取消。法定存款准备金制度诞生之后，遂被各国中央银行所采纳。由于该项制度在微观层面的一个初衷就是保持银行业的清偿能力，因此，针对流动性不同的存款，其法定准备金率也各不相同。例如，对于活期和支票存款来说，准备金要求就比定期存款要高一些。这可以说是针对不同存款类别而实行的“差别”准备金制度。建立法定存款准备金制度的初衷之一在于保持银行的流动性，从而保护存款人的利益。这种制度的理论基础是大数定律，即用暂时不提取的存款来为急需现金的存款人提供流动性，因此，它实则是存款人之间的相互保险。然而，在实际运作的过程中，法定准备金虽可以用于银行间的彼此支付清算，但它依然是被央行冻结的资产，因此，商业银行并不能随意动用法定准备金来应对客户提现。实际上，商业银行交纳的法定准备金是一种保证金，其目的在于换取中央银行提供的两项服务：第一，中央银行利用准备金帐户向各商业银行提供支付服务；第二，在银行发生流动性危机之时，中央银行将提供信贷以维护支付系统的安全，此时，中央银行即扮演着最后贷款人的角色。尽管法定准备金在“准备”应对存款人提现之功能方面被异化了，但是，它在控制货币供应量和实施货币政策方面却发挥着显著的作用。因为法定准备金率的细微变化将导致货币乘数发生变化，进而使派生存款和总货币供应量发生巨大变化。由此，在经济极度衰退或者极度亢奋的时候，调整法定准备金率就成为中央银行的一个关键手段。2．法定存款准备金制度的缺陷及其改革20世纪90年代，随着支付清算体系的现代化以及其他金融安全网措施的逐步完善，法定准备金在维持银行业稳定方面的功能逐渐淡化；同时，由于金融和经济体系面临巨大的结构性调整，不仅“货币”量、货币乘数均受诸多内生因素影响，以至于希冀外生地调整银行准备金头寸来影响经济往往功败垂成，而且，过高的、甚至仅仅是正的法定准备金率也将对金融体系产生不利影响。其一，在保证商业银行支付能力方面，法定准备金的作用被大大弱化了。这首先归因于各国支付系统的现代化改造。目前，各国的支付系统都在从定时差额清算系统向实时总额清算系统（real-time gross settlement systems，RTGS）发展。在实时总额清算系统中，全部金融机构的清算，都将全部、足额、即时地不间断进行，没有任何时滞和遗漏。同时，在这种系统中，商业银行的流动性头寸和支付能力也受到中央银行实时的监控。加上其他监管措施的加强，尤其是法定资本充足率制度的实施和改善，商业银行的经营比以往更加稳健，这也加强了银行业的支付清算能力。由此，作为维持支付安全的保证金，法定准备金要求就可以大大减少了。其二，在货币政策操作方面，法定准备金的功能已经大大降低，而其负面效应却日渐凸现出来。首先，随着金融市场的发展和利率自由化进程，各国中央银行越来越依靠利率传导渠道，央行主要是通过公开市场操作来调控货币市场利率，进而对银行信贷市场、股票市场以及固定收益证券市场产生影响。其次，随着金融业的竞争日趋激烈，银行越来越重视安全性、盈利性和流动性之间的匹配，只要能够保证支付清算的需要，一般都会尽力降低超额准备金率。在这种情况下，央行调整法定准备金率的负面效应就更加明显了，央行提高法定准备金率可能会立刻引发流动性危机。再次，由于法定准备金不支付利息，实属对商业银行的一种课税，在金融混业的年代，显然不利于银行业的发展，而且，也将对市场化的利率体系产生扭曲效应。在这种背景下，各国纷纷于20世纪90年代开始了法定准备金制度的改革。一种改革方向是取消中长期定期存款的法定准备金要求，并大幅度降低活期和支票存款的准备金率，其典型的代表是美联储和欧洲中央银行。在准备金率大幅度下降之后，法定准备金的主要功能业已发生转变。目前，虽然规定法定准备金率依然有保持银行流动性和控制货币量的考虑，但是，其日常功能实际仅仅是为了保证银行支付清算的要求。这种转变同银行业的功能变化也是相适应的。二．存款保险制度的功能及其改革1．存款保险制度的起源和功能存款保险制度起源于1929年资本主义大萧条之后的美国。大萧条导致美国发生了大范围的银行业破产倒闭事件，为了保护存款人的利益，1933年的银行法（格拉斯－斯蒂格尔法）批准成立了联邦存款保险公司。该机构对加入联储体系的银行强制性地征收存款保险费，在银行面临导致危机之时，该机构将负责赔偿存款人的损失。对于非联储体系的州立银行，必须达到存款保险公司规定的标准后，方可加入存款保险体系。这里，美国独特的二重银行制度又导致了针对不同机构的“差别”存款保险制度的产生。存款保险制度的建立使得公众恢复了对银行业的信心，对于银行业的灾后重建发挥了关键性的作用。与法定存款准备金制度的功能不同，存款保险制度的设立就是为了保护存款人，其本质在于将存款人和银行承担的风险转移给第三方当事人——存款保险机构。在金融体系面临巨大危机之时，该项制度已经被证明具有稳定存款人、防止挤兑的功能。20世纪60至80年代期间，由于布雷顿森林体系下美元币值的急剧变动，以及两次石油危机形成的巨大冲击，各国银行业都面临着一个动荡不安的经营环境。为此，主要发达国家纷纷建立存款保险制度。目前，全球已经有约80个国家实行了存款保险制度。2．存款保险制度的缺陷及其改革虽然存款保险制度在银行业危机的事后发挥了稳定存款人信心、防止银行业大范围倒闭的功效，但是，在银行业正常经营的过程中，其缺陷日益显著，甚至有鼓励银行业冒险、从而促使危机发生的负面效果。首先，存款保险制度有可能造成对不同资产规模的银行的歧视，从而产生奖劣罚优的效果。在银行业发生危机的时候，存款保险机构有两种选择：第一，让银行破产，并向存款人支付赔付；第二，直接或者间接地资助其他机构来收购危机银行。对于大型银行来说，采取第一种办法会导致存款保险机构支付巨额赔付，其成本相当高昂。因此，存款保险机构总是愿意对大型机构采取救助政策。由此，即使大型银行并未对其存款进行全部投保，其存款人也将获得实质性的保护。相反，小银行即使为其存款进行了足额投保，在危机来临时，也将不得不破产清偿。这种“太大而不能破产”的差别待遇显然对稳健经营的小银行不利，从而促使它们不计风险和成本，通过吸收存款、发放贷款来做大规模。这即构成了该项制度奖劣罚优的潜在效应之一。其次，存款保险制度有可能导致存款人乃至银行的道德风险问题。由于该项制度在本质上是将存款人本应承受的银行违约风险转嫁给了保险机构，因此，存款人在选择银行时，除了需要考虑银行提供的存款收益之外，很少有动力去考察银行的风险情况。于是，尤其是在利率市场化和金融自由化的过程中，由于银行面临着同业间以及同非银行金融机构之间的激烈竞争，用较高的存款利率或者其他非价格手段来争夺存款客户就非常必要了。对存款资源的竞争又将促使银行从事收益较高、但风险同样较高的资产业务。这样，存款保险的奖劣罚优的效果再次体现，那些稳健经营的好银行也将步坏银行的后尘，其最终的结果就是银行体系的脆弱性进一步提高，发生危机的可能性上升。存款保险制度之所以会有以上弊端，其根源在于政府承担了本应由银行和存款人承担的风险。为此，各国纷纷对之进行改革，以将集中于政府一身的风险重新分散给各个市场参与者，这些改革措施主要有：第一，将风险分散给私营机构和个人，这主要包括设立私营或官私合营的保险机构以及建立存款人和保险机构间的共保机制。官办的保险机构，其最大的缺陷就在于用政府信用替代商业信用会扭曲商业银行的经营行为，而商业银行承担的风险最终又转嫁给了纳税人。因此，官办的存款保险实质上是全体纳税人对银行的保险。这又导致官办机构中的官员很可能同商业银行的管理人员相互勾结，关于这一点，即使在法律相对完善的美国也是如此。因此，英国、法国和德国等国都采取了私营存款保险公司的形式。然而，在大银行倒闭之时，或者在整个银行业面临着系统性风险的时候，私营机构的力量显然不足。因此，全球采取私营机构形式的国家也只有10余个，而依然采取官办以及官私合营形式的国家则分别达到30余个。另外一个重要的改革就是建立共保机制，即保险机构仅仅为存款人的部分存款提供保险。在共保机制下，一旦银行无法清偿，则存款人也将承担部分损失。第二，让银行股东承担足够风险，这是以法定资本充足率制度为基础，实行风险调整后的差别存款保险制度。差别存款保险制度的基础依赖于对银行业经营情况的评级。在这方面，美国联邦存款保险公司最早采取了骆驼（CAMEL）评级方法，即：资本充足度（Capital adequacy）、资产质量（Asset quality）、管理能力（Management）、盈利（Earnings）和资产流动性（Liquidity）。这里，依据资产风险而计算的风险资本充足率是关键，任何银行都必须满足最低风险资本要求。至于管理能力、盈利以及资产流动性都同降低资产风险和增强补充资本的能力密切相关。根据对银行评级的结果，联邦存款保险公司将收取不同的存款保险费率，以鼓励银行业降低风险、稳健经营。差别存款保险制度的实施使得原先完全由存款保险机构和存款人承担的风险开始向银行的经营者、特别是银行股东转移，因为一旦发生危机，银行资本将首先承担损失。但是，由于该项制度实施的基础在于正确计算和管理具有风险差别的银行资产，因此，后者即成为该制度成败的关键，总之，存款保险制度的实施和改革虽然对危机时刻银行业的稳定起到了一定的绩效，但是，目前的普遍共识是：在银行公司治理结构和信息披露机制未得到完善之前，存款保险制度、尤其是机制设计糟糕的存款保险制度将会导致非常负面的效果。三．法定资本充足率制度的功能及其改革1．法定资本充足率制度的起源和其功能法定资本充足率制度早已有之，但是，直到20世纪80年代中期前，各国对银行资本的规定仅仅同资产的总量相关，而同资产的质量无关。80年代后期，美国首开风险资本管理制度的先河，对银行资本的法定规定开始逐步同银行资产质量相挂钩。在金融日益全球化的背景下，为了促进各国银行的公平竞争，增强国际金融体系的安全性，1988年国际清算银行通过了“关于统一国际银行资本衡量和资本标准的协议”（即88年巴塞尔协议）。由此，基于资产风险的法定资本管理遂在全球推广开来。基于银行资产风险的法定资本充足率制度，其主要目的在于吸收银行经营过程中的意外损失，保护存款人的利益。由于银行的股东和次级债权人将首先承担损失，因此，这种制度有助于加强银行业的自我约束能力。同时，法定资本充足率的规定还可以限制银行资产的过度扩张，防止银行为追求盈利而不顾资产规模增长导致的风险累积。2．法定资本充足率制度的缺陷及其改革88年巴塞尔协议虽然在加强银行自我约束方面迈出了积极的一步，但是，僵化的机制设计使之不仅不利于银行业的经营，而且，此后历次的银行业危机表明它并不能起到有效防范风险的作用。从监管理念上看，88年巴塞尔协议还是基于市场失灵要比政府失灵更为严重这个认识的基础上。因此，监管责任和对银行资本的管理权限集中于监管当局，商业银行并无主动管理风险的动力。而且，88年协议还试图用一个标准来管理各种经营范围、经营规模不同的银行机构，以至于众多银行不得不削足适履。新巴塞尔协议强调监管过程的三大支柱，即：最低资本要求、监管当局的监督检查和市场约束。在最低资本要求的规定中，不仅对信用风险、市场风险和操作风险做了全面的强调，而且，还规定了评估信用风险的标准法和内部评级法，以针对银行的经营管理能力实施差别的监管要求。新协议最具特色的地方还体现于在强调监管当局外部监督的同时，要求银行自身加强信息披露，以强化市场对其的约束。由此，新协议在给予银行足够自主权的同时，充分利用了市场机制的作用，即承认市场在迫使银行控制风险、稳健经营方面的功能。在足够的信息披露下，市场将会奖优罚劣，那些风险高的银行将在资本筹集、存款获取方面处于不利的地位，相反，那些稳健经营的银行将获得低廉的资本和更多的存款。四．三大制度的相互关系及中国未来的改革方向当前，虽然各国监管主体框架会因历史原因而有所不同，但是，在法定存款准备金制度、存款保险制度和法定资本充足率制度这三大制度中，资本充足率要求是居于各国银行业监管框架的核心的。在此基础上，形成了三大制度相互配合、取长补短的监管格局。1．法定资本充足率和存款保险制度的关系法定资本充足率管理同存款保险制度之间相互配合的要求同它们的功能差异密切相关。首先，对于银行业稳定问题，前者重在事前防范，后者重在事后救助。从新巴塞尔协议所提倡的三大支柱可以看到，法定资本充足率制度主要是从事前的角度来防止银行业出现破产清偿的危机。而存款保险制度在改革之后也强调事前依据银行资产风险实施的差别费率，但是，其主要功效还是在于事后救助业已濒临破产的银行。其次，在两种制度中风险的承受者不同。在法定资本充足率制度下，一旦银行发生损失，则首先承担损失的是银行的股东和次级债权人。在存款保险制度下，银行发生损失的风险已经转嫁给了银行和存款人之外的第三方当事人——存款保险机构，因此，存款损失将首先由存款保险机构承担。存款保险机构在赔付存款人的损失之后，才通过破产清偿或者兼并收购活动来获得补偿。由于这两方面的差别，存款保险制度的设立必须以法定资本充足率制度的健全为基础。因为在缺乏后者的情况下，事后的保险必然会造成存款人、尤其是银行事前的道德风险。而且，在没有良好的资本充足管理制度，奖优罚劣的差别存款保险制度也无法有效实施。当然，在事前的法定资本充足率制度建立起来后，事后的存款保险也非常必要。因为事后的救助更着眼于防止单个银行危机发展为大范围的系统性危机，这一点在金融体系的结构改革过程中尤为重要。2．法定资本充足率制度和法定存款准备金制度的关系法定资本充足率制度同法定存款准备金制度的差异也是显著的。首先，两者的基本目标有所不同。法定资本充足率制度主要在于防范风险，保持银行业的稳健经营；而法定存款准备金的主要目的一则在于维持支付清算体系的稳定，二则作为特殊情况下迫不得已才为之的货币政策操作工具。其次，两者针对的风险不同。尽管国际清算银行对商业银行的流动性管理办法也作出了相应的规定，但是，法定资本充足率制度主要还是针对银行经营过程中的信用风险、市场风险和操作风险；与之相比，法定存款准备金制度所防范的主要风险在于银行的流动性风险。再次，同法定资本充足率制度着重于事前防范不同，法定存款准备金制度的背后是作为最后贷款人的中央银行，其关键还是在于银行发生清偿危机的事后，对银行进行救助。最后，法定资本充足率管理具有顺经济周期的特征，即在经济周期高涨时期，银行资产质量上升，资本要求的压力下降，这进一步增强了银行的放贷能力；而在经济周期下降阶段，银行资产质量恶化，资本要求压力上升，这又导致银行出现惜贷现象。与之相比，法定准备金制度及其背后的中央银行货币政策操作均属于逆周期的宏观调控手段。显然，由于两种制度在功能上的差异，自然需要政策当局在实施过程中考虑两种制度的配合。法定资本充足率制度既无法成为支付清算体系稳定的有效保障，也无法应对经济周期导致的宏观经济和微观金融效应。同样，试图利用法定存款准备金制度来在事前约束银行的贷款及其他业务，控制银行的风险，也是无法奏效的。3．中国的现状及改革方向中国银行业的监管框架目前尚处于建设过程中。就法定资本充足率制度而言，银监会日前公布了《商业银行资本充足率管理办法》，我国银行业资本充足率将逐步达到《商业银行资本充足率管理办法》所规定的要求。就存款保险制度而言，在法定资本充足率制度没有有效建立，以及银行业的公司治理结构未得到有效改善之前，该项制度还缺乏建立和实施的基础。在这种背景下，对银行业唯一有效的监管措施看来就是法定存款准备金制度了。然而，我国的准备金制度同其他国家有着根本性的差异，堪称独一无二。首先，在商业银行上缴法定准备金之后，并不能利用法定准备金来从事日常的支付清算功能。因此，为了满足支付清算需要，商业银行不得不保留一定的超额准备金（备付金）。其次，央行对法定准备金和超额准备金均支付利息。由于我国准备金制度的两大独特之处，加之没有建立起以央行为核心的统一的支付清算系统，准备金本应具备的两个功能都存在缺陷。首先，由于支付清算系统不仅在各商业银行之间存在事实上的分割，在各商业银行内部也因地域和层级的不同而存在分割现象，加上央行对备付金率并无约束力。因此，实际担当支付清算功能的备付金也不仅在各商业银行间存在着差异，在各商业银行的分支行之间亦有所不同。随着支付清算体系的完善，备付金率逐年下降。至于城市商业银行、信用社等地方性金融机构，由于较少的跨地域支付需求，其备付金率相对低得多。所以，如果说准备金的基本功能在于保证银行体系的支付清算体系的高效率和安全性，那么，这种差别的备付金率就意味着各银行在获得安全、高效的支付清算服务方面就存在着先天的不平等。其次，在法定准备金和备付金相互分割，并且都由央行支付利息的情况下，央行希冀通过上调法定准备金率来约束银行放贷行为，也存在着局限性。其一，由于法定准备金支付较高的利息，对于那些吸存成本低、资产运营效率差的机构，无疑使之获得了更多的免费午餐。相反，对于那些运营效率高，但囿于网点劣势而吸存成本较高的银行，提高法定准备金率无疑打击了其竞争能力。其二，由于备付金支付利息，各银行的备付金率均高于、甚至远远高于其支付需求，提高法定准备金率虽然会降低备付金率，但是，由于很高的总准备金率难以变化，对银行的贷款扩张行为是否能够产生实质性影响，也值得怀疑。其三，市场化的货币政策操作依赖于货币市场的发展，在现行较高的准备金利率下，进一步提高法定准备金率，将使得市场利率的形成机制更加扭曲，不利于货币市场乃至资本市场的发展。另外，在法定资本资本充足率制度尚没有有效实施，希冀利用不健全的准备金制度来担当前者的功能，也是难以实现的。这里，我们可以设想两家银行，一家是没有任何资本、但能够完全满足法定准备金要求的银行，另外一家是能够满足资本充足率要求的银行。显然，如果仅仅对法定准备金提出要求，那么，前者的资本乘数无穷大，后者则是有限的。因此，控制银行业的放贷行为及潜在的金融风险，依然须以法定资本充足率制度为基础。总之，在当前银行信贷贷增长过快，可能影响到银行业稳健经营的情况下，应该加快法定资本充足率制度的实施步伐。在此基础上，逐步合并法定准备金和备付金帐户，降低直至取消准备金利息。在法定资本充足率制度和准备金制度完成改革后的适当时机，再行推出存款保险制度。为此，各监管主体需要明确各自职能，相互协调，密切配合，以共同构造完整有效的中国银行业监管体系。参考文献：1. 殷剑峰《关于三大银行监管制度的分析及对中国的启示》讲话稿2007年 年6月《新巴塞尔协议》 3.《中国人民银行法定存款准备金规定》2008 4.关于美国银行存款保险制度的规定
1、论文题目：要求准确、简练、醒目、新颖。2、目录：目录是论文中主要段落的简表。（短篇论文不必列目录）3、提要：是文章主要内容的摘录，要求短、精、完整。字数少可几十字，多不超过三百字为宜。4、关键词或主题词：关键词是从论文的题名、提要和正文中选取出来的，是对表述论文的中心内容有实质意义的词汇。关键词是用作机系统标引论文内容特征的词语，便于信息系统汇集，以供读者检索。 每篇论文一般选取3-8个词汇作为关键词，另起一行，排在“提要”的左下方。主题词是经过规范化的词，在确定主题词时，要对论文进行主题，依照标引和组配规则转换成主题词表中的规范词语。5、论文正文：（1）引言：引言又称前言、序言和导言，用在论文的开头。 引言一般要概括地写出作者意图，说明选题的目的和意义, 并指出论文写作的范围。引言要短小精悍、紧扣主题。〈2）论文正文：正文是论文的主体，正文应包括论点、论据、 论证过程和结论。主体部分包括以下内容：a.提出-论点；b.分析问题-论据和论证；c.解决问题-论证与步骤；d.结论。6、一篇论文的参考文献是将论文在和写作中可参考或引证的主要文献资料，列于论文的末尾。参考文献应另起一页，标注方式按《GB7714-87文后参考文献著录规则》进行。中文：标题--作者--出版物信息（版地、版者、版期）：作者--标题--出版物信息所列参考文献的要求是：（1）所列参考文献应是正式出版物，以便读者考证。（2）所列举的参考文献要标明序号、著作或文章的标题、作者、出版物信息。是否可以解决您的问题？
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保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。下面学术堂整理了几个保险专业的毕业论文题目，供大家进行参考：1、我国寿险市场竞争方式探讨2、也谈保险信用问题3、保险营销方式创新谈4、试论我国寿险产品发展趋势5、车险费率市场化之我见6、试论我国商业健康险的发展模式7、也谈保险创新8、银保合作方式新探9、中资保险公司竞争能力分析10、也谈保护我国民族保险业11、如何提升保险公司的核心竞争能力12、构建战略联盟提升保险公司的竞争能力13、也谈网络保险14、我国保险监管趋势探讨15、略论中资保险公司应对外资保险公司入侵的对策
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