摘要】随着经济的快速发展，企业在壮大的过程中，逐渐面对了越来越多的风险，建立风险管理体系的重要性和紧迫性逐步突显出来。本文介绍了风险管理的理论与方法研究，并对风险管理的内涵及过程进行了阐述，指出建立风险管理体系将有助于提升企业风险管理水平，从而创造更好的经济效益。【关键词】风险 风险管理 安全生产一、引言20世纪80年代中期，自改革开放、实行市场经济体制以来，国外各种介绍风险管理的理论与书籍被介绍到中国，风险管理的课程已经逐步在走进大学课堂。风险管理教学、研究和应用开始起步，企业经营领域的风险管理专著开始面世，在许多大型工程的建设过程中，也已开始应用风险分析的理论，风险管理研究已成为管理学科研究领域中重要的课题。风险管理力求把风险导致的各种不利后果减少到最低程度，使之正好符合有关方在时间和质量方面的要求。一方面，风险管理能促进决策的科学化、合理化、减少决策的风险性；另一方面，风险管理的实施可以使生产活动中面临的风险损失降至最低。目前我国大部分企业没有专门的人员或机构进行企业风险管理活动，每个人或部门往往只针对自己工作中的风险独立地采取一定对策，缺乏系统性、全局性。企业中的风险管理基本上是一种被动式管理；企业中风险管理活动往往是间断性的，缺乏系统、科学的风险管理理论方法指导。构建企业风险管理体系，是在对相关信息采集的基础上，分析可能导致生产活动中出现风险的根源性因素，通过定性与定量相结合的方法发现企业各生产环节管理与运作过程中的潜在风险。充分重视企业风险管理，建立风险管理体系，并对风险分析的理论方法进行全面、深入、细致的研究，将对成功实现企业目标，达到资源的优化配置起到重要的理论指导作用。二、风险管理的内涵1.风险的含义风险和危险是不同的，风险包含着一种不确定性，每个结果的概率是可知或可以估计的，而危险则只意味着一种不好的预兆。因此，有时虽然有危险存在，但不一定要冒此风险，我们要想方设法去改变风险发生的条件，使之不发生，甚至带来转机。综上所述，可以这样定义的风险：风险就是活动或事件消极的，人们不希望的后果发生的潜在可能性。具体地说，风险一般应具备以下要素：（1）事件（不希望发生的变化）；（2）事件发生具有不确定性；（3）风险的影响（后果）；（4）风险的原因。将风险表示为事件发生的概率及其后果的函数，即R=f（P，C） （1）式中，R——风险，P-概率，C-后果。风险和不确定性是我们很容易混淆的概念：不确定性是客观事物永远发展变化的客观特性，是产生风险的原因。虽然风险和不确定性这两个概念经常互相使用，但它们并不是一回事。不确定性仅仅考虑事件发生的肯定程度，而风险则要考虑事件发生后果的严重程度。不确定性在某些特定的情况下并不完全是坏事，关键要看不确定性是在向着我们希望的方向发展，还是相反。再次说明，风险是针对不希望发生的事件而言的，它包括以下两个方面：（1）发生的可能性；（2）一旦发生，后果的严重程度。由此知道，有两类事件的风险性质是没有争议的，一类事件是“高可能性，严重后果”，对这类事件可以立即判定属于高风险问题；另一类事件是“低可能性，轻微后果”，对这类事件我们可以立即判定属于低风险问题。有两类事件的风险等级的判定是容易引起争议的，它们是：（1）高可能性，轻微后果；（2）低可能性，严重后果。这两类风险性质的判定与个人的主观判断有很大的关系，不同的人由于持有不同的立场、观点，以及所处的环境不同，会有不同甚至相反的判断。图中的后果严重程度如果逐步增大的话，人们在做出决定时会越犹豫，在这种情况下，对项目风险等级的判定会更加依赖个人的解释。这时，主管人员一方面要依靠不同领域的专家，另一方面也要做好准备，对判定风险问题作最后的决断。2.风险管理的含义风险管理涉及到各个行业，每个行业都有其自身的特点，企业风险管理是指生产过程中，风险管理部门对可能遇到的各种风险因素进行识别、分析、评估，以最低成本实现最大的安全保障的过程。从表层上分析，风险管理就是对生产活动或行为中的风险进行管理，从深层上研究，风险管理是指主体通过风险识别、风险量化、风险评价等风险分析活动，对风险进行规划、控制、监督，从而增大应对威胁的机会，以成功地完成并实现总目标。风险管理的主体是管理人员，客体是生产活动中的风险或不确定性，大型、复杂的生产活动过程应设置专门的风险管理机构和相应的风险负责人。风险管理是一个过程，由风险的识别、量化、评价、控制、监督等过程组成，通过计划、组织、指挥、控制等职能，综合运用各种科学方法来保证生产活动顺利完成；风险管理技术的选择要符合经济性原则，充分体现风险成本效益关系，不是技术越高越好，而是合理优化达到最佳，制定风险管理策略，科学规避风险；风险管理具有生命周期性，在实施过程的每一阶段，均应进行风险管理，应根据风险变化状况及时调整风险应对策略，实现全生命周期的动态风险管理。三、风险管理过程及方法风险管理过程包括风险规划、风险识别、风险评价、风险处理和风险监控几个阶段：1.风险规划风险规划，指决定如何着手进行风险管理活动的过程。风险规划确定一套完整全面有机配合、协调一致的策略和方法并将风险其形成文件的过程，这套策略和方法用于识别和跟踪风险区；拟定风险缓解方案；进行持续的风险评估，从而确定风险变化情况并配置充足的资源。在进行风险规划时，主要考虑的因素有：风险管理策略、预定义角色和指责、各项风险容忍度、工作分解结构、风险管理指标体系。规划开始时，我们要制定风险管理策略并形成文件。早期的工作是：确定目的和目标；明确具体区域的职责；明确需要补充的技术专业，规定评估过程和需要考虑的区域；规定选择处理方案的程序；规定评级图；确定报告和文档需求，规定报告要求和监控衡量标准。如有可能，还要明确如何评价潜在资源的能力。风险规划过程的运行机制是为风险管理过程提供方法、技巧、工具或其他手段、定量的目标、应对策略、选择标准和风险数据库。其中，定量的目标表示了量化的目标；应对策略有助于确定应对风险的可选择方式；选择标准指在风险规划过程中制定策略；风险数据库包含历史风险信息和风险行动计划等。风险管理计划在风险规划中起控制作用。风险管理计划要说明如何把风险分析和管理步骤应用到项目之中。该文件详细的说明风险识别、风险评估、风险处理和风险监控的所有方面。风险管理计划还要说明项目整体评价的风险的基准是什么，应当使用什么样的方法以及如何参照这些风险评价基准对项目整体进行评价。2.风险识别风险识别是风险管理的第一步，即识别实施过程中可能遇到（面临的、潜在的）的所有风险源和风险因素，对它们的特性进行判断、归类，并鉴定风险性质。风险识别的目的是减少的结构不确定性。亦即发现引起风险的主要因素，并对其影响后果做出定性的估计。该步骤需要明确两个问题：明确风险来自何方（确定风险源），并对风险事项进行分类；对风险源进行初步量化。风险的识别是风险管理的基础，应是一项持续性、反复作业的过程和工作。因为风险具有可变性、不确定性，任何条件和环境的变化都可能会改变原有风险的性质并产生新的风险。对风险的识别不仅要通过感性认识和经验进行判断，更重要的是必须依靠对各种客观统计资料和风险记录进行分析、归纳和整理，从而发现各种风险的特征及规律。常用的风险识别方法有：专家调查法（头脑风暴法、德尔菲法、访谈法、问卷调查法）、情景分析法、故障树分析法等。我们简单介绍一下目前应用广泛的故障树方法。故障树方法简称FTA，是用于大型复杂系统可靠性和安全性分析的一个有力工具。利用FTA来分析一个系统时，我们关心的是找出造成某个不希望的事件（顶端事件）发生的各种可能原因，FTA使用演绎的方法找出使顶端事件发生的可能的次级事件，反映了各次级事件引起顶端事件发生的逻辑关系，这种关系用图形表示出来就像一颗以顶端事件为根的倒长着的树，故障树因此得名。3.风险分析和评价风险分析和评价是在对风险进行识别的基础上，对识别出的风险采用定性分析和定量分析相结合的方法，估计风险发生的概率、风险范围、风险严重程度（大小）、变化幅度、分布情况、持续时间和频度，从而找到影响安全的主要风险源和关键风险因素，确定风险区域、风险排序和可接受的风险基准。在分析和评价风险时，既要考虑风险所致损失的大小，又要考虑风险发生的概率，由此衡量风险的严重性。风险分析和评价的目的是将各种数据转化成可为决策者提供决策支持的信息，进而对各风险事件后果进行评价，并确定其严重程度排序。在确定风险评价准则和风险决策准则后，可从决策角度评定风险的影响，计算出风险对决策准则影响的度量，由此确定可否接受风险，或者选择控制风险的方法，降低或转移风险。在分析和评价风险损失的严重性时应注意风险损失的相对性，即在分析和评估风险损失时，不仅要正确估计损失的绝对量，而且要估计组织对可能发生的损失的承受力。在确定损失严重性的过程中，必须考虑每一风险事件和所有风险事件可能产生的所有类型的损失及其对主体的综合影响，既要考虑直接损失、有形损失，也要考虑间接损失、无形损失。风险影响与损失发生的时间、持续时间、频度密切相关，这些因素对安全生产的影响至关重要。风险分析和评价的方法主要有：专家打分法、蒙特卡罗模拟法、概率分布的叠加模型（CIMM模型）、随机网络法、风险影响图分析法、风险当量法等。4.风险处理风险处理就是对风险提出处置意见和办法。通过对风险识别、估计和评价，把风险发生的概率、损失严重程度以及其他因素综合起来考虑，就可得出发生各种风险的可能性及其危害程度，再与公认的安全指标相比较，就可确定的危险等级，从而决定采取什么样的措施以及控制措施应采取到什么程度。有效处理风险，可以从改变风险后果的性质、风险发生的概率或风险后果大小三个方面提出多种策略。5.风险监控风险监控就是通过对风险识别、估计、评价、处理全过程的监视和控制，从而保证风险管理能达到预期的目标。监控风险实际上是监控生产活动的进展和环境，即情况的变化，其目的是：核对风险管理策略和措施的实际效果是否与预见的相同；寻找机会改善和细化风险控制计划，获取反馈信息，以便将来的决策更符合实际。在风险监控过程中，及时发现那些新出现的以及预先制定的策略或措施不见效或性质随着时间的推延而发生变化的风险，然后及时反馈，并根据对生产活动的影响程度，重新进行风险识别、估计、评价和处理，同时还应对每一风险事件制定成败标准和判据。风险监控还没有一套公认的技术可供使用，由于风险具有复杂性、变动性、突发性、超前性等特点，风险监控应该围绕风险的基本问题，制定科学的风险监控标准，采用系统的管理方法，建立有效的风险预警系统，做好应急计划，实施高效的风险监控。风险监控应是一个连续的过程，它的任务是根据整个（风险）管理过程规定的衡量标准，全面跟踪并评价风险处理活动的执行情况。有效的风险监控工作可以指出风险处理活动有无不正常之处，哪些风险正在成为实际问题，掌握了这些情况，管理部门就有充裕的时间采取纠正措施。同时，建立一套管理指标体系，使之能以明确易懂的形式提供准确、及时而关系密切的风险信息，是进行风险监控的关键所在。风险监控的主要方法有：审核检查法、监视单、风险报告等。四、总结风险管理是一个全寿命的动态过程，与管理的四个阶段，即启动、规划、实施和结束阶段密切结合，渗透在寿命周期的全过程之中。在企业有效开展风险管理能够促进各单位决策的科学化、合理化，减少决策的风险性，能为企业提供安全的经营环境，能够保障企业经营目标的顺利实现，能够促进企业经营效益的提高。无论从理论还是从实践的角度来说，大胆创新、探索性地恰当运用风险管理的理论与方法，已成为关注的一个热点，对于提升企业管理水平、加强安全保障、创造更好的经济效益具有十分重要的意义。参考文献：[1]符志明：航天风险管理[M].北京：机械工业出版社，[2]符志民著：研发项目开发风险种类和风险事件[M].管理与改革，2002[3]严 武：风险统计与决策分析[M].北京：经济管理出版社，1996
风险管理论文篇三 《企业风险管理创新与中国海油自保公司案例研究》 自保公司作为企业进行风险 管理创新的重要工具，在国际上已经得到了广泛的运用。与国际上的研究机构及自保公司行业对于自保公司的 发展所做的大量研究相比，中国企业对设立和运用自保公司进行风险管理的研究非常缺乏。由于缺乏自保公司的行业数据、实际 经验和其他相关信息，国内研究主要还停留在基本理论的阐述上，缺乏与 实践的结合，因此无法深入。本文将结合目前中国境内企业设立的唯一一家自保公司——中海石油 保险有限公司的实际案例来分析企业如何运用自保公司进行风险管理。 一、风险管理与自保公司 企业的生产经营因受到诸多不确定因素影响而存在风险，即存在着经营结果的不确定性。这些风险广泛分布于企业生产经营的各环节和各流程。企业的风险管理，应包括风险的辨识、评估、防范和控制，是防范这些风险的理念、措施、行为的集合。按照亚洲风险管理协会(AARCM)的定义，企业风险管理是企业在实现未来战略目标的过程中，试图将各类不确定因素产生的结果控制在预期可接受范围内的方法和过程，以确保和促进组织的总体利益的实现。 一般而言，风险管理有五种方式：回避、转移、减少、保留和利用。在风险管理过程中，当外部的风险转移方式无法满足或者无法完全满足企业风险管理的需要时，企业会寻求自保，即不通过传统保险而由企业自身对风险进行控制和转移。自保的方式有很多种，包括风险全部自留、建立风险基金、提取风险准备、安排“股东保单”、进行风险融资以及设立自保公司等。其中，自保公司是以成立商业保险公司的方式来为企业风险管理服务，在实践中受到企业的欢迎。 自保公司是指一个由非保险公司拥有的真正的保险或者再保险公司，其主要业务是对其母公司或者关联公司的风险进行承保或者再保险①。自保公司是在企业风险管理创新中产生的一种典型的非传统风险转移工具，称为Alternative Risk Transfer(简称ART)。自保公司的出现改变了企业传统的风险转移模式(见图1)。 母公司的风险转移策略可以通过自保公司与国际保险市场的直接接触而得到更好的贯彻。自保公司也通过参与这一风险转移流程而获得收益，包括获得承保收益和保费现金收益。 当然，自保公司并不适用于所有企业。一般而言，设立和运作自保公司要考虑风险单位是否符合大数法则，保费规模是否足够应付运营成本以及企业的内外部环境是否成熟等诸多因素。 二、全球自保公司的发展情况 全球第一家自保公司——凤凰保险公司②成立于18世纪中叶。20世纪20年代，一些大的跨国企业开始成立自保公司，到2004年，全球自保公司数量已经达到4800余家，保费规模达到560亿美元。自保公司行业已经成为一个非常成熟的行业领域，其主要分布情况见表1。 全球500强企业的80%都拥有自保公司。设立自保公司的著名企业也分布于全球各地。表2列举了全球主要的设立自保公司的母公司情况。另外也有很多的组织、协会以及连锁企业等设立自保公司。 三、自保公司的作用 自保公司在企业实际运作中，起着非常重要的作用，主要表现在以下几个方面。 1. 企业直接与保险市场联系的专业渠道 自保公司的角色非常特殊，它一方面是执行集团风险管理策略的工具，同时也是一个商业保险公司，它在母公司集团(往往是非保险类企业)和商业保险市场之间具有共性，产生交集(见图2)。 由于自保公司在市场上已经存在了很多年，因此非常容易被商业保险市场所熟悉和接受，尤其是专业的再保险公司。自保公司与商业保险市场取得直接联系后，可以最快获得保险市场的最新动态和信息，对于企业制定合适的风险管理策略非常重要。事实上，很多自保公司的管理顾问公司会在每年末做一份针对市场情况和企业经营的风险管理策略建议，并向自保公司的母公司进行 报告 。 2. 全球化风险管理的工具 对于一个企业尤其是跨国集团而言，自保公司在其全球化风险管理中的作用是非常重要的，这主要通过两种方式来体现。 第一种方式是，对不同地区不同国家的项目进行统筹保险安排并参与风险管理。第二种方式是，实现企业制定的全球风险管理策略。作为一个在全球不同国家和地区有项目的跨国公司，当企业对这些项目安排保险的时候，会受到各国保险监管和法律规定的限制。自保公司作为再保险公司则可以很正当地参与到其投资项目的风险管理中去，了解其风险转移的策略以及项目运作的信息。 3. 为母公司减少保费成本 自保公司的参与一方面可减少支付给商业保险公司的佣金支出，另一方面，可通过与国际再保险市场的谈判，获得优惠的再保险条件，从而降低再保险保费支出，减少母公司集团的总体保费成本。 自保公司如果可以直接出具保单，则可以减少支付给商业保险公司的管理费用开支。一般而言，自保公司的管理费用支出不会超过总保费的20%，换言之，保费收入的80%可以用于真实的索赔支出。 自保公司如果不可以直接出具保单，则可以利用长期稳固的再保险安排渠道增加与传统保险公司的谈判能力，降低手续费，从而降低摩擦性成本。 4. 建立风险储备基金 母公司可以通过自保公司建立长期的风险储备基金来应对长期的风险。虽然商业保险公司也会建立风险储备基金，但由于它并非承保一家的风险，因此风险基金并不一定可以保证用在本公司的风险上。自保公司承保母公司的风险，可以保证风险储备基金使用渠道的专门性，并且方便快捷。这种风险储备基金可以表现为风险储备或者累计利润。相对于建立内部安全基金而言，这是从母公司系统内转出而以商业化的方式合理存在的真金白银，随时可用来弥补可能发生的损失。 5. 获得更多的承保能力 自保公司为母公司的保险提供新承保能力，使母公司增加风险转移的宽度和深度。 自保公司的承保能力受到投入资本的限制，但自保公司的承保政策要比商业保险公司宽松，并且许多自保公司的管理公司通过建立不同类型的再保险安排项目来充分利用其承保能力。例如香港自保公司监管机构只要求单一最大风险单位不得超过净资产的15%，中国海油自保公司在遵从这一要求的前提下，可以安排母公司的多个保险项目。 6. 减少商业保险循环周期对企业保费成本的波动影响 费率水平的高低可以反映保险标的风险的大小。保险费率水平会随着损失记录和市场环境的变化而发生经常性和规律性的波动，形成循环周期。因此，企业单纯运用传统方式购买保险来转移风险，保险的成本就不可避免地随之波动，这对于一个企业尤其是上市公司而言是不利因素。自保公司的参与则可以有效地减少这种波动。自保公司承保一定的风险，通过稳定该部分的承保价格来增加成本的刚性，从而使得企业的保费成本稳定在一定范围内。 7. 增加母公司集团盈利能力 自保公司通过参与保险安排获得佣金收入、保费收入和现金收益。自保公司因为向国际再保险市场转移风险而从再保险公司获取佣金收入;通过自留母公司的风险而获得相应的保费收入;通过各种投资手段获得承保收入的现金收益。总之，自保公司的佣金、保费收入和现金收益最终将形成利润在报表中反映出来，也会反映在母公司整体的收入规模和盈利水平中。 8. 获得更宽泛的风险转移条件 不同资产、不同项目、不同地区乃至不同国家的保险条款都会不一样，甚至保单文字都不一样。尽管如此，母公司仍可以通过其自保公司在全球的保险合约对转移自留部分的风险提供更为宽泛、更具有灵活性的保障条款。例如，公司甲通过其自保公司的保险合约购买了限额为1亿美元的一揽子第三者责任保险，则这一保障适用于其母公司所有通过自保公司安排的项目。对于任何一个新增加的投保项目，都可以自动获得这一保障。 9. 为母公司无法在商业保险市场转移的风险提供保障 一个企业会根据其风险管理的策略将不愿意承担的风险转移到商业保险市场上去。但有些风险却是不可保的。有可能是因为市场上不提供这种保险产品，或者市场上可以提供这种保险产品，但所要求的保费成本又超过了公司愿意或者能够承担的限度，或者市场上可以提供这种保险产品，但并没有100%的承保能力支持，或者市场上能为这种保险产品提供的承保能力是不可靠或者不稳定的。中国海油自保公司在风险转移的过程中遇到类似的问题，例如安排井喷控制保险和井下工具保险。自保公司在对此类风险进行转移的过程中起到了很重要的作用，承保了“不可保”的风险。 四、中国海油自保公司案例研究 中国企业设立自保公司的步伐远远落后于其他国家。中国境内尚未对自保公司有明确的监管规定，而香港是最近的自保公司注册地。2000年8月，中国海洋石油总公司(以下简称“中国海油”)在香港设立自保公司，公司全称“中海石油保险有限公司”(英文名称CNOOC Insurance Limited，以下简称CIL)。CIL最初资本金为200万港元，这是香港对设立自保公司的最低资本金要求。 中国海油是中国第三大石油公司，经过多年的发展，已经形成了海上油气勘探开发、专业技术服务、炼油化工化肥、天然气及发电、综合服务、金融服务六大良性互动的产业板块，成为主业突出、产业链完整的综合型企业集团③。中国海油所从事的行业属于高风险行业，通常需要在国际能源保险市场安排保险，以转移企业在生产经营过程中遇到的巨大风险。企业每年需支付5亿元人民币左右的保费，且随着企业规模的不断扩大，保费水平还在不断提高。 CIL在成立初期，由于自身承保能力低，商业保险市场提供的保险条件好，因此只是对母公司——中国海油的部分保险业务安排转分保，收取佣金，自留比例很小。 2001年“9·11”事件之后，国际能源保险市场的承保能力萎缩(见表3)，中国海油同其他公司一样，面临保费成本大幅增加，保险保障范围却不断减少的境遇。免赔额水平从25万美元增加到100万美元，同时费率还上涨了25%。尤其是海上钻井所需购买的井喷控制保险，费率由4美元/英尺甚至增加到90美元/英尺。保费成本占总钻井成本的比例高达10%，远高于“9·11”之前1%的水平。 1. 根据市场变化，调整风险管理策略与经营策略 在保险市场承保能力急剧变化的形势下，中国海油审时度势，重新测算自留风险的大小，根据保险市场变化，做出了如下的风险管理策略调整。 1)对于油田财产保险项目，在当前的免赔额水平和费率水平下，赔付率将大大降低，CIL可以根据自身承保能力适当自留。 2)对于钻井保险项目，由于市场费率水平已经远远超过公司所能承受的成本范围，此风险属于不可保风险。因此，在对该种风险进行充分评估的基础上，CIL可以根据自身的承保能力，大比例自留风险，并收取合理水平的保费，通过长期的承保策略来降低巨灾风险的影响。 3)对于建造项目，鉴于风险较大，自保公司应谨慎自留风险。 4)随着公司发展步伐的加大，CIL应尽快参与到合资合作项目的保险安排中去，为母公司的全球化风险管理策略服务。 针对母公司调整后的风险管理策略，CIL对自身的经营策略也作了相应的调整。 1)CIL以转分保或者风险自留的方式尽可能多地参与到母公司的项目中去，成为母公司风险管理的一个专业平台。 2)对于油田财产保险项目，CIL考虑小比例风险自留，对转移到国际再保险市场的风险收取一定的佣金。 3)对于建造项目，CIL考虑小比例自留或者全部转分保到国际再保险市场，同时收取一定的佣金。 4)对于钻井保险项目，CIL自留大部分的风险，以较低的费率水平来收取保费。同时规定赔付限额，将巨灾风险的影响最小化。 5)CIL参与到中国海油大型合作项目的保险安排中，不以获取保费或者转分保佣金为目的，而主要是通过CIL将这些项目的保险安排纳入中国海油的整体风险管理体系中，为今后中国海油做好全球风险管理策略和保险筹划做好准备。 6)自保公司利用自身的资源与出单公司进行谈判，将一般保险公司向被保险人收取的10%～20%的管理费控制在5%左右，降低了公司的保费成本。 经过4年时间，CIL的保费收入规模由最初的1000万港元增加到5亿港元，资本金也增加到2亿港元。资本金的增加使得CIL的承保能力不断增加，从而更加有效地执行了母公司的策略。 2. 借鉴国外经验，重视战略与管理，使CIL获得快速发展 总结 CIL快速发展的经验，笔者认为有以下几个方面的原因。 (1)中国海油非常重视风险管理，为CIL的成立提供了战略准备和管理基础 中国海油从事的海上油气田勘探、开发和生产活动，属于高风险行业。中国海油从成立之初就很注重风险管理，为财产和项目购买保险以转移风险。企业内部不断完善的风险管理理念为自保公司的成立做好了战略准备。 此外，公司从上世纪90年代初开始就设立专门的岗位，贯彻风险管理策略并授权处理保险业务。公司制定了专门管理法规对公司风险管理策略和保险政策进行明确规定。职能的统一和明确也为自保公司的成立和运作提供了组织和管理基础。 (2)长期与外国油公司合作的历史，为中国海油自保公司的成立提供了可借鉴的实例 中国海油自1982年成立以来，就与壳牌、BP、雪佛龙、丹文、哈斯基(Husky)、阿莫科等国际大石油公司合作。在合作中，外国石油公司按照惯例，对于油气勘探、开发和生产等项目都提出要购买保险并写入石油合同。例如，对油田财产一定要进行投保，并要求购买免赔额为5000万美元的包括油污责任在内的第三者责任险。中国海油在对外合作的过程中，逐渐意识到保险的重要性，在风险管理理念方面逐步实现了与国际接轨。此外，外国油公司经常利用自保公司来进行风险管理，它们也愿意合作方的自保公司参与。这些为中国海油成立并运作自己的自保公司提供了借鉴。 (3)中国海油较早进行风险集中管理，成立内部风险管理公司，为自保公司的顺利运作提供了条件 在中国海油与外国石油公司合作的初期，外国石油公司是作业者，按照石油合同规定，所有的保险由作业者安排。随着中国海油逐渐成为作业者以及自营油田的出现，中国海油开始接手保险安排，并于1993年后逐步实现集中管理。风险的集中管理为中国海油建立整体风险管理策略提供了前提条件。 1994年，中国海油成立内部风险管理公司，对投保的保费进行内部统一核算，进行模拟化商业运作。这些有益的尝试为自保公司的产生和运作提供了有利条件。 (4)中国海油接触国际保险和再保险市场，为设立自保公司提供了信息和经验 中国海油从1993年开始正式接触国际再保险市场，包括知名的国际再保险公司和国际再保险顾问，这些再保险公司和保险顾问给中国海油带来了最新的国际保险市场的信息。尤其是国际保险顾问，如怡安、达信等，本身也是全球最大的自保公司管理机构，它们对自保公司的运作流程非常熟悉，有丰富的管理经验，为中国海油自保公司的成立提供了很多咨询服务。怡安保险顾问公司更是一手促成了CIL在香港的设立。 (5)国际保险市场持续坚挺，为自保公司快速发展创造了契机 根据国际保险市场的统计结果，1970年以来，国际上的巨灾事件尤其是自然灾害不断增加，在2001-2005年达到历史最高水平。这些损失导致国际市场的保费水平居高不下(见图3)。在这种情况下，自保公司的收益水平也自然水涨船高。 虽然中国海油自保公司还是一个年轻的公司，但其今天的成就，是与中国海油20多年的努力分不开的。在中国海油不断向中下游和海外拓展业务的大背景下，自保公司也将配合母公司发展的需要，不断解决经营中面临的许多新问题，继续发展壮大。 参考文献 [1] PARKINSON J R. Captives & captive management for practitioners andowners. UK: Key Haven Publications PLC,2002. [2] KENDALL R. Risk management for executives. UK: Pitman Publishing, 1998. [3] WONG C. Bullish in China[J].Monthly Journal of Global REinsurance ,2003 (10), 56-60. [4] BI survey(N).Business Insurance, 2003(10). [5] BI survey(N).Business Insurance, 2005(9). [6] 张洪涛. 做大做强中国保险业整体实力与核心竞争力[R].2004中国保 险发展报告.北京：中国人民大学出版社, 2005. [7] 张洪涛,郑功成,主编.保险学[M].北京：中国人民大学出版社，2002. [8] 施绪金.中国企业自保发展趋势及建议[R].2004中国保险发展报告.北 京：中国人民大学出版社，2005. [9] 闫东玲.我国发展专业自保公司的几点思考[J]南开经济研究，2005(2). [10] 徐涟漪.自保公司——企业风险管理模式的选择[N].中国保险报， 2006-03-10. [11] 王清寰.企业可保风险管理模式及中海油实例研究[M].北京：石油工 业出版社，2006. 猜你喜欢： 1. 风险管理论文案例分析 2. 内部控制与风险管理论文案例分析 3. 风险管理论文案例 4. 风险管理论文精选范文 5. 风险管理论文范文精选
你看看一、潜在危险及"防御工事" 在生活中本身就隐藏着许多财务危机，有些应付处理起来较容易，但另一些危机一旦发生，若无防措施，很可能会让一个家庭面临瓦解。这样的潜在危险包括： 1． 由于家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等，使家中主要经济来源中断； 2． 家中成员患重大疾病，尤其是慢性病，庞大的医药费支出，往往使一般家庭无法负担； 3． 投资失误。如利用举债、融资的方式进行过度投资，因为投资失误而遭受惨重损失； 4． 受人连累而负债。比如为别人作保，到头来可能会莫明其妙地背了一身债。 当然还有很多其它的特例，所以一定要通过理财构筑一套"防御工事"。 "防御工事"之一是"保险"。投保时要掌握好"保险归保险，投资归投资"，使保险充分发挥其保障性功能。 其次，家中一定要存有一笔相当于三至六个月家庭收入的"紧急资金"。这笔资金不一定是现金存款，也可以是变现性较强，较安全的投资工具，如定期存单，国债等。 最后，家中的管理财务者，应定期将家中财务资料整理好，置于安全处，一旦发生问题，好使全家人清楚了解财务状况。 二、投资风险 由于在开源方面的重要环节是进行投资，投资所带来的风险也是一个家庭要重点考虑的问题。 有投资就有风险，可以说是一条"铁律"。它除了有风险高低之差之外，在性质上也有差异。常见的风险分为： 1． 政治风险：如某一地区政治不稳定，会使投资人却步，因而导致股价下跌。 2． 财务风险：以股票或公司债券而论，会因公司经营不善，财务装况不佳使股票价值下跌或无法分得股利，或使公司债券持有人无法收回本利。 3． 市场风险：投资股票、期货时，市场行情波动会使持有的股票、期货合约的价格随之变动而造成损失。 4．通货膨胀风险：通货膨胀会使钱变薄，失去原有的购买力。如果投资的回报率赶不上通货膨胀的速度，实际就等于赔钱。例如，如果现时的通胀率是15%，而银行存款率是10%，那么一年前100元的东西现在要花115元才买得了；但钱放在银行，一年后只有110元，已经买不起一年前卖100元的东西了。这就是通胀带来的风险。通胀加剧时对金融性资产的影响最大。但不动产和黄金等的抗通胀性则好得多。 5． 利率风险：市场利率的变动，也会使投资造成亏损。例如投资债券时，利率上升使债券价值下跌，造成损失。 综合以上分析，可以看出虽然进行投资是改善家庭收入的重要工具，但在进行投资前，最好先衡量一下会遇到什么样的风险，以及自己能否承担这样的风险。请参考投资风险处理步骤及风险自测表。 最后再谈一谈对风险的承担能力的问题。一般地风险承担力与个人的个性，条件及家庭状况有关，从个性方面看，有的人愿以高风险来换取高回报，但另一些人宁可求安全而放弃可能的获利机会。除此以外，还有以下几个风险承担力的通则是适用于多数人的：（1）年龄愈大，承担风险力愈低，（2）家庭收入及资产越高，承担风险的能力愈高，（3）家庭负担愈轻，承担风险的能力也愈强。总而言之，风险程度应限制在个人从主观上乐于承担，并考虑其它客观因素也容许承担的范围之内。储蓄和投资是累积财富的两大支柱。储蓄可以保存成果，但光靠储蓄不可能致富。只有适当地投资，才能利用已有钱来赚取更多的钱，起到开源的效用。 在国外，常见的投资方式包括买股票、债券、房地产、黄金以及储蓄等，它们的回报高低，风险大小各有不同。有的回报率高，但可能会损失本金（像买卖股票）；有的本金无亏损的担心，但回报率却偏低（如银行存款）。本金遭受损失的可能性即为某项投资的风险，一般而言报酬愈高的投资工具，其风险也愈高。在你即将投资，或刚刚跨出投资的第一步时，风险与回报原则必须事先掌握发。 第一，要考虑本金安全与否。其一是要认清投资本身就是有赚有赔，你所用来投资的本金是否禁得起投资失败带来的损失，或者对这种损失能经受到多大的程度。其二是通货膨胀的影响因为它会稀释我们的购买力。 第二，要想清自己是想要定期所得还是资本利得。有的人偏好在每一段固定的期间内领取稳定的但不一定很高的报酬，但有些人则愿忍受短期市场波动的风险，而希图在一段时间后，获得较高的报酬。请参考市场震荡如何处理投资。 第三，流动性的问题。所谓流动性，指的就是变现的难易程度如何。流动性好坏的定义是，（1）某项投资工具在变现时损失的成本（钱或时间）愈少，其流动性愈好。（2）这项投资工具在转移所有权或变现时，所需支付的手续费或佣金愈低，其流动性则愈好。 第四，决定短期还是长期投资。投资前一定要搞清，一笔闲置的资金，到底可运用多长时间，否则资金的投资期限未到，就要变现，往往损失不小。请参考何时需要改变投资方案。 第五，税收负担大小的考虑。不同的投资工具税率不同，税率的不同会导致实际收益的改变，因此必须注意这个问题。 第六，管理的难易程度，某些投资工具报酬看似不错，但投资人可能为此而搞得分身乏术，而在别的方面造成损失，这就属于不易管理的投资。 第七，是对退休和遗产规划的考虑。退休金是晚年生活的老本，若想用退休金投资，一定要格外谨慎。另外年长的人考虑投资时，应事先仔细规划，以免在将财产传给下一代时，资产净值打折扣。
党的十六大以来的十年中,党和国家高度重视农村教育,制定了推进农村教育发展的系列政策,确立了不同阶段政策目标,有效促进了农村教育改革,实现了我国农村教育的跨越式发展。下文是我为大家搜集整理的关于农村教育方面的论文的内容，欢迎大家阅读参考! 农村教育方面的论文篇1 浅析农村教师继续教育 摘 要：随着教育改革的不断深入和发展，社会越来越关注农村教育，而农村教育的质量在很大程度上又取决于教师的水平，而农村教师，要适应社会的发展就必须继续接受教育，不断扩充自己的理论和应用知识，建立终身学习的思想来提高农村教育质量。 关键词：农村教师;继续教育;问题;策略 一、继续教育的内涵 本文中的继续教育是指对农村教师进行的，以提高政治素质、教育教学及教育研究能力为主要目标的培训，包括职务培训、新教师见习期培训、骨干教师培训和提高学历层次的教育等。 目前，国内外教师继续教育都存在着一些共同问题，例如，经费不足，以及教师素质欠缺等导致了农村中小学教师教育越来越没有实效性等问题，下面我就对农村教师继续教育存在的问题进行总结和分析。 二、农村教师继续教育存在的问题 1.农村教师参加继续教育缺少经费 绝大部分农村小学教师本身出自农村，自身家境原本就比较薄弱，再加之工作后，大部分农村小学教师，尤其是男教师组建家庭后，大部分是单职工家庭，工资是其家庭主要生活来源，经济负担比较重，虽然学校会给一些补贴，但经济的紧迫，很多老师就不愿意参加。而教师不参加继续教育，既违背教育要求，也会影响个人前途，所以继续教育是摆在农村教师面前的一个两难问题。 2.国家没有很完善的监督和评价机制 (1)没有严格的考勤制度 参加继续教育的教师请假严重，迟到和早退的现象也时而可见，却没有严格地做记录。他们在上课期间，如果觉得有意义的内容就听下去，但若所讲内容枯燥、无味，便会偷偷溜走。 (2)考试制度不健全 尽管有关继续教育课程都有考试说明及规定，比如平时分、考试成绩，但在考评平时成绩时，由于方方面面的原因，参评教师不能科学全面地给参训人员评定分数，很多流于形式，无法落实。 (3)评价制度欠完备 对被训教师在教学实践中业务能力的提高缺乏计划性的跟踪调查和研究。培训院校对教育质量的监控采取反馈和到学校听课考查的形式，往往会提前告知学校，教师也就会提前精心准备一番，评价不出真实的水平，而且也会出现“裁判”和“队员”一体化的问题。 3.教师继续教育观念滞后 (1)观念上太实用 评上高级职称的老师认为反正职称已到顶了，继续教育的实际价值不大，故不愿参训。条件相差较远的认为反正近几年晋级无望，参加继续教育对自己也没有很快的效果，所以也就不参训。相当一部分教师参加继续教育培训的指导思想是：要能确保发证，而且是所发证件在今后管用才愿参加，而较少从促进教学的角度去考虑是否参加培训。 (2)认识上太肤浅 继续教育是教师终身学习的一种重要渠道，是更新教师观念、拓展教师知识面、改进教师教学方法的重要手段，具有前瞻性特点，但农村教学条件相对滞后，加上农村信息环境和教师获取教育新动态的主动性不够，因此，对继续教育意义的认识停留在“远水解不了近渴”的层面上。 三、提高农村教师继续教育质量的建议 1.加大对农村教师继续教育的投资 农村经济落后，培训经费缺乏最终导致继续教育工作没有动力和后劲，从我国的农村现实情况出发，应该从以下几个方面来确保农村教师继续教育的经费。 (1)设立农村教师继续教育基金制度 制约我国教师继续教育的主要因素之一是教育经费问题，特别是在贫困落后地区，学校和教师个人都不堪负荷。为此国家应该设立教师教育基金，由指定专门机构负责运营，把教师继续教育变成一项社会性的教育活动，以保证每个需要学习而又想学习的农村教师都有学习的机会，使教师继续教育成为一种大众的教育，防止把继续教育变成一种贵族教育、“关系”教育。 (2)减免一定比率的进修学费 政府应出台向农村教师倾斜的继续教育优惠政策，根据不同贫困程度分别减免一定比率的进修学费，从一定程度上解决农村教师参加继续教育的经济负担问题，只有在经济政策优惠的基础上才能严格农村教师继续教育权利和义务保障。 2.完善继续教育的考核和评价机制 (1)严肃考风考纪 每步培训任务完成后，市教委都组织进行考试考核工作。各乡镇之间实行全交叉监考，教委派干部到点上监督和巡视，保证考试工作的顺利完成。每步考试工作结束后，由各乡镇组织考核领导小组，按市教委统一制订考核内容和要求对每个教师进行各个项目考核，市教师继续教育办公室还派人到各个乡镇进行监督指导。 (2)考试的内容应多元化 考试的内容应该是多方面的：一是专业知识和运用技能的考核。二是实践所学，将自己所学到的理论知识用到实际工作中去没有，是否用理论指导实践，解决具体教育问题。三是师德和个人修养的考核。 (3)采用多种评价的手段，保证评价的有效性 现行的继续教育，评价手段过于单一，存在着为评价而评价，评价与现行的教育目标、教学内容和教育管理脱节的问题。为了全面反映继续教育的质量，应采用多种评价手段，以保证评价的客观性。 (4)形成科学的评价主体 要全面衡量继续教育的质量，应该把教育主管部门、教师进修校、教研室、学员任职学校联合起来，使之形成多方组合的评价主体。各部门要紧密配合、相互协作，共同编织一个协调、一致的评价网络，将教育质量评价置于日常管理中，全面反映农村教师继续教育的质量。 3.更新农村教师继续教育的观念 (1)转变各级政府、教育行政部门的观念 教育主管部门领导要自觉主动地学习有关教师继续教育的文件、方针、政策，使自己进一步明确参加继续教育的目的、意义，也可以建立一些鼓励措施。例如，参加继续教育的教师如果取得很好的效果，就发一定的奖金等等的激励措施。 (2)转变农村教师的观念 学生获取知识的途径多元化，接受知识的内容也复杂化，所以作为农村教师要想提高农村教育质量，提高个人的教育价值必须树立新的人才观、质量观、教学观和职业观，不断更新知识结构，而这些又必须通过不断学习，接受继续教育才能完成，也只有这样才能适应社会的发展，适应教育的发展。 农村教师要认识到自身素质提高的紧迫性和必然性，任何一次性的学校教育已经不能满足人们不断更新知识的需要，所以农村教师就要不断扩充自己的理论和应用知识，建立终身学习的思想来提高农村教育质量。 参考文献： 李大键.中小学校长和教师继续教育研究.北京：航空工业出版社，2004. <<<下页带来更多的农村教育方面的论文 农村教育方面的论文篇2 试谈农村家庭教育投入 摘要：本研究是一项描述性调查研究，以农村家庭作为分析单位，主要探讨农村家庭教育投资行一般规律及影响因素，研究遵循实证研究和系统分析相结合的思想，在分析借鉴已往研究成果的基础上，对农村家庭教育投资行为进行系统探讨，编制农村家庭教育投资行为调查问卷，再经过问卷调查及对结果的因素分析，探析农村家庭教育投资行为的一般规律、差异性、及影响因素。 关键词：家庭教育;投资行为;差异性 一，研究背景 研究对象 本研究重点选取陕西省农户进西安市长安区农村行抽样调查，条件是有子女且子女达到人学年龄的家庭。全区共25 个街道办事处，671 个行政村、21 个居委会，2013年长安区户籍总人口为10397万人，其中农业人口万人，非农业人口万人，农业人口占总人口的。2013年长安区城镇居民人均可支配收入为29460元，农村居民人均收入为12695元。 调查取样 调查取样坚持以经济水平为标准，力争具有代表性。选取经济水平较高的乡镇1个：郭杜街办。中等的1个：王曲街办;低等的1个魏寨街办。每个街办选取有代表性的一个行政村进行调查。郭杜街办选定小居安村，地处大学城开发地段，收入来源主要是小本生意和房租。王曲街办选定枣园村，南街村，曙光村，收入主要是靠进城务工。魏寨街办选定彭村，侯坪村，此地离市区较远，收入方式还是主要靠在家务农。此次调查共发放400份问卷，收回345份，有效问卷345份，有效率86%。 问卷设计与填答方式 问卷共设计20道选择题，3道多选，其余均为单选，1-5题为家庭基本情况，其余题目涉及家庭教育态度、教育目的、教育投入(财力、情感、人力)、失学问题(子女原因、家庭原因)、投资选择问题(选择子女、选择出路)。 研究方法 本研究采用文献法，比较法，实证法，问卷调查法 和访谈法等方法。主要以问卷调查法。 二.农村家庭教育投资行为差异性研究 .家庭结构对教育投资行为的影响 在家庭有困难，仅能维持少数或一个孩子的教育时，不同的家庭类型所做出的选择存在差异性。每个家庭的选择标准基本上都是首先学习成绩好的孩子，其次是选择年纪小的和男孩，选择男孩这一点突出的表现在一子一女和多子多女身上。出现一定的性别偏向是与传统农村思想观念的形响分不开的，几千年的重男轻女思想对人们的选择会又有一定的影响。产生年龄偏向是与农村的实际情况相关，年龄大的孩子在体力上胜过年龄小的孩子。因此，年龄大的孩子往往会过早地成为父辈的家庭劳动的接班人，年龄小的孩子自然获得继续接受学校教育的机会，再者，在人们的观念中，处处迁让着小的，宠小的观念，促使家庭在特殊情况下产生偏小的行为。 家庭结构对教育投资选择的影响 在毕业后未升上高一级学校的的选择上，的多子多女家庭，的一子多女家庭选择让孩子回家务农和务工，由此可以看出，在农村孩子多的家庭可能由于经济压力，愿意让孩子回家务农务工，而且也能看出在农村仍然存在着一定的重男轻女思想。在不惜一切代价为孩子找到学校继续读书这一选择模式上，选择比率最高的依次为多女，一子一女，独生子结构的家挺。出现这种现象的原因我们认为，在农村虽然仍存在重男轻女的思想，但在家庭子女确定以后，人们也乐意接受事实，反而抛开缺子的遗憾，而更加珍惜现存的人力资源，力图孩子在学习上可以出人头地。 家庭收入对教育选择的影响 家庭经济状况1类的，有20%的家庭选择让孩子直接务工或务农，而经济状况为2类，3类，4类，5类.6类的分别有， 68%，，0%，0%的家庭选择让孩子直接回家务农或务工。相比之下，家长更愿意不惜一切代价为孩子找其学校继续读书，而不是想办法找路子，若办不成只好回家。在各类所选择的项目中，按比例排在最高位的是送到职业技术学校学手艺技术学校，不甘心直接将孩子变为劳动力，而是想其经过职业培训后再谋出路。 总之，我们认为家庭经济状况并不对家庭教育投资选择产生重要影响。面对被教育制度淘汰下来的学生，家庭是否继续对其进行教育投资，并不是经济所能解决的问题，大多数家庭的首选模式是送到职业技术学校经过培训后再谋职业，其次是不惜一切代价为孩子找高一级的学校继续读书。由此可见，农村家庭并不会就因为经济状况而不重视孩子的教育。 父母性别差异对教育期望的影响 父亲对孩子的教育期望在高中以下，高中或中专，大学本科三个方面的比例高于母亲，而母亲在研究生和出国以及能上到什么程度就到什么程度的这两方面所占的比例扼要高于父亲。这说明，在农村，母亲往往对孩子的教育期望更高些，而且母亲对子女读书的选择民主性比较强，留有空间让子女自己选择。 父母性别对教育投资选择的影响 在家庭遇到困难的时候，大部分的父母都会选择成绩好的孩子继续接受教育，而且在这一项上母亲所占的比例要远远高于父亲，说明面教育投资选择的时候，母亲能够做出更理智的选择判断。在不分成绩选择女孩和选择年龄小的孩子上，父亲所站的比例要远远高于母亲。这说明，在感情上，父亲更加喜欢女孩，关照年纪小的孩子。这也与我们的猜测相吻合。 父母性别对未升上高一级学校的影响 未能升上高级学校的时候，父母的首选都是将孩子送到职业技术学校或者培训班学习手艺。但在想办法找路子方面，父亲所占的比例要明显的高于母亲，而在不惜一切代价为其找学校继续读书方面，母亲所占的比例又远远高于父亲。这说明母亲更希望孩子学文化，将来找个好工作。而很多父亲则认为只要尽力了就可以了，剩下的就顺其自然。 三，结论 经过本次调查研究，笔者发现，思想上，农村家庭普遍认识到教育的重要性，期望子女起码能读到大学本科，跃出农门，学到日后生活所需文化;行动上，农村家庭对子女教育投入也投入了大量人力，情感和力所能及的财力。但少数家庭仍存在重男轻女现象。 同时，农村家庭教育投资行为因家庭结构、家庭收入而异，且父母间投资行为存在差异性。 再次，经过笔者讨论分析，认为本研究还存在以下不足： 1)本研究属微观性的实证分析与研究，数据分析过程中，运用统计百分比多，计量经济学模型综合评价少;描述多，深层次推理少;现象和因素剖析多，而措施和对策少。因此，结论有待于进一步探讨。 2)调查取样因对一个县进行，因此，研究结论适合同类地区，在典型性方面可能有一定的局限性。 参考文献： [1]黄荣生. 初一学生心理健康与父母管教态度的关系研究.漳州师范学院学报，2001，(7) [2]李百珍，关颖.家长教育观念研究.天津师大学报，1995，(4) [3]刘华山.社会变革中的中国人育子观念初析.华中师范大学报，1997，(2) [4]雷雳.学习不良少年的自我概念与父母评价的特点及关系.心理科学，1997，(4) 猜你喜欢： 1. 小学农村教育论文 2. 浅谈农村教育发展的论文 3. 关于农村儿童教育论文 4. 浅析农村教育论文范文
你看看一、潜在危险及"防御工事" 在生活中本身就隐藏着许多财务危机，有些应付处理起来较容易，但另一些危机一旦发生，若无防措施，很可能会让一个家庭面临瓦解。这样的潜在危险包括： 1． 由于家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等，使家中主要经济来源中断； 2． 家中成员患重大疾病，尤其是慢性病，庞大的医药费支出，往往使一般家庭无法负担； 3． 投资失误。如利用举债、融资的方式进行过度投资，因为投资失误而遭受惨重损失； 4． 受人连累而负债。比如为别人作保，到头来可能会莫明其妙地背了一身债。 当然还有很多其它的特例，所以一定要通过理财构筑一套"防御工事"。 "防御工事"之一是"保险"。投保时要掌握好"保险归保险，投资归投资"，使保险充分发挥其保障性功能。 其次，家中一定要存有一笔相当于三至六个月家庭收入的"紧急资金"。这笔资金不一定是现金存款，也可以是变现性较强，较安全的投资工具，如定期存单，国债等。 最后，家中的管理财务者，应定期将家中财务资料整理好，置于安全处，一旦发生问题，好使全家人清楚了解财务状况。 二、投资风险 由于在开源方面的重要环节是进行投资，投资所带来的风险也是一个家庭要重点考虑的问题。 有投资就有风险，可以说是一条"铁律"。它除了有风险高低之差之外，在性质上也有差异。常见的风险分为： 1． 政治风险：如某一地区政治不稳定，会使投资人却步，因而导致股价下跌。 2． 财务风险：以股票或公司债券而论，会因公司经营不善，财务装况不佳使股票价值下跌或无法分得股利，或使公司债券持有人无法收回本利。 3． 市场风险：投资股票、期货时，市场行情波动会使持有的股票、期货合约的价格随之变动而造成损失。 4．通货膨胀风险：通货膨胀会使钱变薄，失去原有的购买力。如果投资的回报率赶不上通货膨胀的速度，实际就等于赔钱。例如，如果现时的通胀率是15%，而银行存款率是10%，那么一年前100元的东西现在要花115元才买得了；但钱放在银行，一年后只有110元，已经买不起一年前卖100元的东西了。这就是通胀带来的风险。通胀加剧时对金融性资产的影响最大。但不动产和黄金等的抗通胀性则好得多。 5． 利率风险：市场利率的变动，也会使投资造成亏损。例如投资债券时，利率上升使债券价值下跌，造成损失。 综合以上分析，可以看出虽然进行投资是改善家庭收入的重要工具，但在进行投资前，最好先衡量一下会遇到什么样的风险，以及自己能否承担这样的风险。请参考投资风险处理步骤及风险自测表。 最后再谈一谈对风险的承担能力的问题。一般地风险承担力与个人的个性，条件及家庭状况有关，从个性方面看，有的人愿以高风险来换取高回报，但另一些人宁可求安全而放弃可能的获利机会。除此以外，还有以下几个风险承担力的通则是适用于多数人的：（1）年龄愈大，承担风险力愈低，（2）家庭收入及资产越高，承担风险的能力愈高，（3）家庭负担愈轻，承担风险的能力也愈强。总而言之，风险程度应限制在个人从主观上乐于承担，并考虑其它客观因素也容许承担的范围之内。储蓄和投资是累积财富的两大支柱。储蓄可以保存成果，但光靠储蓄不可能致富。只有适当地投资，才能利用已有钱来赚取更多的钱，起到开源的效用。 在国外，常见的投资方式包括买股票、债券、房地产、黄金以及储蓄等，它们的回报高低，风险大小各有不同。有的回报率高，但可能会损失本金（像买卖股票）；有的本金无亏损的担心，但回报率却偏低（如银行存款）。本金遭受损失的可能性即为某项投资的风险，一般而言报酬愈高的投资工具，其风险也愈高。在你即将投资，或刚刚跨出投资的第一步时，风险与回报原则必须事先掌握发。 第一，要考虑本金安全与否。其一是要认清投资本身就是有赚有赔，你所用来投资的本金是否禁得起投资失败带来的损失，或者对这种损失能经受到多大的程度。其二是通货膨胀的影响因为它会稀释我们的购买力。 第二，要想清自己是想要定期所得还是资本利得。有的人偏好在每一段固定的期间内领取稳定的但不一定很高的报酬，但有些人则愿忍受短期市场波动的风险，而希图在一段时间后，获得较高的报酬。请参考市场震荡如何处理投资。 第三，流动性的问题。所谓流动性，指的就是变现的难易程度如何。流动性好坏的定义是，（1）某项投资工具在变现时损失的成本（钱或时间）愈少，其流动性愈好。（2）这项投资工具在转移所有权或变现时，所需支付的手续费或佣金愈低，其流动性则愈好。 第四，决定短期还是长期投资。投资前一定要搞清，一笔闲置的资金，到底可运用多长时间，否则资金的投资期限未到，就要变现，往往损失不小。请参考何时需要改变投资方案。 第五，税收负担大小的考虑。不同的投资工具税率不同，税率的不同会导致实际收益的改变，因此必须注意这个问题。 第六，管理的难易程度，某些投资工具报酬看似不错，但投资人可能为此而搞得分身乏术，而在别的方面造成损失，这就属于不易管理的投资。 第七，是对退休和遗产规划的考虑。退休金是晚年生活的老本，若想用退休金投资，一定要格外谨慎。另外年长的人考虑投资时，应事先仔细规划，以免在将财产传给下一代时，资产净值打折扣。
在 企业管理 中，风险管理是指如何在项目或者企业一个肯定有风险的环境里，把风险可能造成的不良影响减至最低的管理过程，以提高企业的经济效益。下面是由我整理的风险管理论文，希望能对大家有所帮助！
《基于案例的跨国并购中的财务风险管理研究》
摘要：本文以我国跨国并购中的财务风险管理问题为研究对象，在分析我国企业跨国并购现状的基础上，详细分析了吉利并购沃尔沃汽车、中国平安收购富通集团、联想并购IBM等并购案例中发生的财务风险带给我们的启示。最后，结合相关案例，从全面系统的并购战略设计、充分详实的尽职调查和灵活多样的交易架构设计等方面对规避跨国并购中的财务风险进行了深入思考。
关键词：跨国并购;财务风险;案例研究;风险管理
一.我国跨国并购的现状
随着全球经济一体化进程的不断推进以及我国对外开放政策的不断深化，在改革开放之初实施“引进来”战略的基础上，国家积极鼓励企业实现“走出去”战略[1]，即通过积极的并购(包括兼并与收购)等资本运作活动，以一种较为简洁的方式获得发达国家企业在技术、管理、营销等方面所拥有的先进 经验 ，并通过上述关键竞争要素的获取推动我国企业竞争力的提升和经济的持续健康发展。
纵观我国跨国并购的主要进程，大致可以分为三个主要阶段：第一阶段(1979年—2002年)是我国海外并购的高速发展期，以中银集团和华润集团联手收购香港康力投资有限公司为代表;第二阶段(2003年—2008年)是我国海外并购的震荡推进期，这一阶段既有京东方成功并购韩国HYNIX半导体株式会社从而介入国际高端 显示器 领域的成功经验，也有中国海洋石油公司在政治力量和公共关系的阻碍下未能并购美国优尼科公司的失败案例;第三阶段(2008年—至今)是我国跨国并购的理性回归期，这一阶段是2008年国际金融危机之后的调整期，金融危机对世界经济的冲击造成了很多国际知名企业估值的降低，也为推进中国企业海外并购提供了难得机遇，中国企业在能源、汽车、机械等领域不乏成功案例。在积极推进跨国并购的同时，这一阶段的企业并购行为趋于理性，从简单的思考“走出去”逐渐向“并购的意义何在”、“并购的协同效应在哪里”、“如何实施并购后的跨 文化 管理”等跨国并购的现实问题转变。
并购是一柄双刃剑，在给企业提供发展的难得机遇的同时，又形成了一系列企业发展过程中的潜在危机。从积极的方面考虑，并购对于企业发展的意义主要体现在：第一，世界经济一体化进程的不断加快拓展了市场的范畴，同时带来了竞争的全球化，通过并购可以帮助企业尽快介入国际市场、实现全球布局，也是企业应对经济发展变化的必由之路;第二，通过并购可以获得目标企业先进的技术、管理经验、品牌效应、销售网络、研发团队等关键竞争要素，可以延伸收购企业的产业链条、缩短企业在培育上述能力方面的时间，尽快增强企业的市场竞争力;第三，通过跨国并购，可以拥有境外资源的所有权，从而为企业后续可持续发展夯实基础。但是，在积极促进企业发展的同时，并购的过称也危机四伏。据统计，我国目前70%的跨国并购案例最终以失败告终，尽管失败的原因可以归结于政策风险、技术风险、知识产权风险、外汇风险、人力资源整合风险等不同的表现形式，但是，财务风险始终是是否能够成功实施跨国并购的关键，有效地识别跨国并购中的财务风险，形成财务风险的集成管理体系是跨国并购成功与否的关键。本文拟通过典型的跨国财务风险及其管理案例揭示跨国并购的主要财务风险点，进而提出规避风险的几点思考。
二.海外并购财务风险的典型案例分析
在我国企业实施跨国并购的过程中，诸如吉利并购沃尔沃汽车、中国平安收购富通集团、联想并购IBM等典型并购的过程也是发生财务风险以及应对财务风险的过程，通过对上述并购案例的回顾可以帮助我们更好地理解并购过程中的财务风险：
(1) 吉利收购沃尔沃案例
北欧小国瑞典拥有以其安全性享誉世界的沃尔沃汽车，1999年，处于全盛时期的美国汽车FORT以64亿5千万美元的价格收购了沃尔沃，2008年，受全球金融危机的影响，福特拟出售沃尔沃的股权。彼时，2009年10月28日，来自中国的民营企业吉利汽车成为沃尔沃的首选竞购方。作为在中国市场处于中低端定位的吉利汽车，试图通过跨国并购成功运营沃尔沃这一世界知名品牌，这段跨国姻缘由于在企业匹配方面存在的巨大差异并不为业界看好。按照交易结构的设计，吉利收购沃尔沃的价格为18亿美元，后续运营资金投入约9亿美元，而吉利的自由资金仅仅占到整个交易的25%左右，为了成功实施并购，吉利动用了5倍杠杆进行融资。此次并购为吉利带来了巨大的财务风险，其中吉利集团的负债总额由2008年86亿元人民币和2009年的160亿元人民币剧增到2010年的700多亿元人民币，相比吉利集团年均15亿元人民币左右的净利润水平，此次跨国姻缘给吉利集团带来的财务负担和财务风险可想而知，吉利并购沃尔沃的案例是否能够成为跨国汽车并购除“雷诺——日产并购”案例后的第二例成功案例仍需要时日加以验证[2]。
(2) 中国平安收购富通集团案例
2007年11月29日，中国平安 保险 (集团)股份有限公司所属的中国平安人寿出于实现业务的全球布局以及学习世界发达国家成功经验的目的，决定启动对主营银行和保险业务的富通集团的股权收购工作。但是，由于世界经济形势的剧烈变化以及荷兰政府和比利时政府在关于富通集团股权处置以及资产分拆等环节的介入，中国平安人寿最初设计的通过并购富通集团股权实现其在资产管理、保险等业务领域的全球布局和业务互补的设想最终以失败告终。尽管中国平安人寿的股权收购失败案例可以归结为美国次贷危机等经济和金融形势的恶化，或者可以归结为政治力量在并购过程的介入，但是，在并购决策的过程中草率的尽职调查或许才是平安人寿并购失败的根源。在进行并购前的尽职调查环节，对富通集团的财务这一并购中的关键信息，中国平安人寿仅仅通过目标公司公开发表的数据分析并购的可行性，这一做法也导致富通集团得以成功隐瞒其高达57亿欧元的债务抵押债券。因此，缺乏详尽的尽职调查工作，无法有限识别目标企业的财务风险进而导致错误的并购决策，才是中国平安人寿并购失败的最大教训。 (3) 联想并购IBM案例
联想集团是我国最大的IT服务供应商，IBM是世界知名的信息服务供应商。由于个人电脑事业部在IBM中持续亏损，IBM拟作价出售其个人电脑事业部。为了在与戴尔、惠普等竞争中占据优势，并获得IBM的品牌效应和技术实力，联想集团决定对IBM的个人事业部实施并购。联想并购IBM案例在财务风险管理方面的成功启示在于：第一，在并购战略的总体设计和尽职调查阶段，联想聘请了麦肯锡作为其并购的战略顾问，聘请高盛为其并购顾问，聘请安永和普华永道会计师事务所作为其并购的财务和投资银行顾问;第二，为了规避并购的融资风险，联想集团采取了混合支付的形式，并通过引入泛大西洋等财务集团的形式有效化解了高负债率可能导致的财务风险;第三，为了规避并购的支付风险，联想集团采取了现金支付和股权支付相结合的支付方式，通过合理的现金和股权支付比例的确定，既规避了过度依赖现金支付导致的现金流风险，也规避了过度依赖股权支付导致的控制权稀释风险[3]。
三.规避跨国并购财务风险的策略性思考
通过上述跨国并购过程中主要财务风险的分析不难发现，全面识别并且有效防范跨国并购中的财务风险是并购活动能否成功的关键，财务风险管理能力也是我国企业积极实施“走出去”过程中亟待提升的核心能力之一。结合本文的研究成功，提出以下规避跨国并购过程中规避财务风险的策略性思考：
(1) 全面系统的并购战略设计。我国政府积极鼓励企业积极实施“走出去”战略的终极目标不在于通过控制权的获取成为目标企业的股东，而在于通过成功的并购运作掌握发达国家先进的技术、管理、品牌和 渠道 资源。因此，中国企业在实践“走出去”战略的过程中首先需要进行并购的战略性设计，需要认真分析并购的战略协同效应、详细制定并购的整合运作方案。全面系统的并购战略设计的意义在于：第一，跨国并购的战略设计是并购方式遴选的重要依据。概括而言，跨国并购可以采取资产并购、股权并购和企业合并等主要形式，不同的并购形式为并购方带来的税务负担、连带责任等各不相同，例如基于关键技术获取的并购战略设计可以选择资产并购的方式，基于资源获取或者产业链整合目标的并购战略设计可以选择股权并购的方式。因此，并购方需要预先清晰界定并购的终极目标，从而选择合理的并购模式，规避因并购方式的不当导致的财务负担;第二，跨国并购的战略设计是确定融资安排的重要基础。现代并购由于交易标的较高，仅仅依靠自有资金往往难以满足交易需求，为此，并购方通常通过投资银行、私募股权投资基金等形式募集资金。资金募集的方式和额度需要充分匹配并购的战略设计，在并购融资方面，既需要考虑交易的标的额，也需要根据并购战略的需要预测并购后的资金安排，从而充分评估企业自身融资能力与并购战略的匹配性，防止在成功实施并购后由于后续整合阶段资金无法保证而导致的并购失败。
(2) 充分详实的尽职调查。尽职调查是指法律、会计、资产评估、投资银行等金融中介服务机构在目标企业的协助下，对目标企业的财务数据、运营状况、法律纠纷等进行独立、客观、公允的评判，在此基础上对目标企业目前的技术能力、管理能力、盈利能力等进行综合评估，并对企业预期盈利水平进行预测，为跨国并购决策、并购的交易结构设计、并购相关协议关键条款的设计提供客观依据的过程。尽职调查是了解目标企业真实情况的重要环节，也是规避财务风险的关键。本文所述的中国平安并购富通集团的跨国并购案例中，恰恰是由于尽职调查工作的不充分，导致中国平安需要为草率的并购决策承担巨大的财务负担。为了有效规避跨国并购中的财务风险，尽职调查工作首先需要关注目标企业内部的资产完整性、真实盈利能力、资产抵押和质押情况，从而为合理的交易价格的确定提供依据;其次，尽职调查工作需要关注目标国的劳动关系法律、养老法律、税务法律、环境保护法律等与企业运作密切相关的法律规定，从而充分估计后续运营模式可能导致的资金需求;最后，财务尽职调查工作需要与技术评估等工作密切联系，从而有效识别企业潜在的或有负债，以预先实施财务安排。
(3) 灵活多样的交易架构设计。交易架构设计包括交易标的的决策、交易关键条款的设计、交易支付方式的确定等内容，合理的交易架构设计是有效规避跨国并购过程中财务风险的关键。在交易标的的决策环节，与国内通常根据资产评估价值确定交易对价的方式不同，跨国并购的过程中通常根据目标企业的息税前利润(EBIT)和合理的市盈率确定交易对价，由于并购双方在市盈率倍数认识的差异，估值调整技术(或称为“对赌协议”)是解决并购双方价值差异的常用对策。为了降低并购中的财务风险，并购方可以在初始交易对价进行一定让步的基础上，通过设置较为苛刻的企业利润指标、市场占有率指标、企业盈利增长率指标等估值调整方案对初始投资进行调整，从而防止交易对价过高导致的财务风险;在交易支付方式的确定方面，可以考虑设计交易支付的关键节点，使得标的对价的分步骤支付与并购的战略意义相匹配，以此适当的延长交易对价的支付期限，通过支付期的设计，使得目标企业的真实状况进一步呈现，从而降低并购方的财务风险;在交易关键条款的设计方面，为了降低直接成为目标企业股东而需要承担的责任和义务，可以通过债转股等交易结构的设计，为并购方在经过一定时期的债权人安排后拥有是否成为目标企业股东的选择权，从而在经过债权人期间对目标企业的了解和考察后进一步降低并购过程的信息非对称程度，降低并购的财务风险。(作者单位：西安工程大学管理学院)
参考文献
[1]兰 天，郭有钦，当前我国企业海外并购中财务风险的分析与防范[J].现代 财经 ，2009，12：82-86
[2]杨 玲，叶 妮，企业并购财务风险研究———以吉利并购沃尔沃为例[J].财会通讯，2013，3：121-122
[3]张琳若，企业并购财务风险与管理——以联想并购案为例[J].知识经济，2012，19：124-124
《我国商业银行信贷风险管理问题》
一、引言
商业银行是以经营风险为业务的金融机构，风险贯穿于其产生与发展的整个过程。实质意义上来讲，商业银行自身就是以“经营风险”为业务类型的特殊单位，它以“经营风险”为特征，获得盈利为目的，没有风险商业银行也无从盈利。商业银行承担风险的能力及意愿，以及控制和管理风险的能力，将决定商业银行的经营成败。
二、我国商业银行信贷风险管理现状及存在的问题
(一)我国商业银行信贷风险管理现状
截至2014年末，我国银行业金融机构资产总额万亿元，同比增长，负债总额万亿元，增长;不良贷款余额万亿元，不良贷款率。截至2014年末，商业银行资本充足率为，较年初上升个百分点。从总体信贷状况来讲，我国商业银行信贷资产质量不高。例如，2013年我国商业银行不良贷款的情况如表1和表2所示。
由表1可分析得到，2013年第一季度的不良贷款而言，第二季度的不良贷款有略微增长，第三季度与第四季度的不良贷款余额相对于第一、第二季度增长幅度较大。总体来说，这给商业银行的信贷资金质量带来一定的影响。
大型商业银行(包括四大国有银行在内)、股份制商业银行以及城市商业银行的不良贷款额度在2013年各季度逐渐增多，只有农村商业银行的不良贷款比例在略微有些减少，而在第四季度不良贷款却也在逐渐的上升。各类商业银行中大型商业银行的不良资产所占的比例最高，一直是金融业和国民经济稳定运行的隐患。损失类的不良贷款处于上升的趋势，因此可见，提高商业银行的信贷资产质量仍不容忽视。
(二)我国商业银行信贷风险管理存在问题分析
1.信贷风险判断标准差异大。当前国有商业银行和中小分支的县级分公司已经掌握了相应的贷款审批权限。数以百计的贷款审批和决策机构，根据不同的风险判断标准，近千人在贷款审批和决策的权利，贷款决策过于分散。与此同时，由于总行缺乏对各个行业、不同地区、和各类客户信用分析的经验和技能。他们需要的信息不足以做出决定，由于信息不对称，导致同样的一个银行分支机构做出的信贷决策差异很大，在不同的领域造成更大的差异，很难形成内部统一的风险评估标准和风险管理理念。
2.信用评级基础薄弱。在我国，商业银行缺乏良好的信用评级基础的原因比较复杂。一方面，客户的财务数据真实性有待提高，企业信用评级情况很难得到真实反映;另一方面，由于核心的信用评级结果没有影响到贷款决策和贷款定价;此外，一线人员没有充分认识到信用评级系统的重要性，最终导致了有关财务数据不准确，不完整的评级系统，很难正确地反映信用风险。
3.客户信息财务数据积累不足。一方面，贷款客户的最基本财务信息数据来源不充分。如资产负债表，利润表和现金流量表信息取得渠道不畅通，导致银行进行客户评级、信贷数额确定等分析受到限制，分析不够深入;另一方面，客户非金融信息以及非财务信息收集和其他定性信息收集渠道、收集方式等的标准不够完善，执行缺乏标准的规程。
三、西方商业银行信贷风险管理经验借鉴
(一)信贷业务强调个人责任
为了明确责任，将信贷责任及风险承担明确到个人，国外商业银行创新采用了将信贷审批决策权限授权于个人的做法。于此同时，赋予个人相应的责任，“有权必有责”“权责对应”，这种 方法 有利于明确责任，达到了权力与责任的统一，实现了将“业务风险”与“个人风险”联系在一起，实现风险责任到人，大大降低了风险集中程度，增强了个人的风险意识，有利于风险的分散与控制。
(二)实施授权分类管理
国外商业银行分类授权的管理方式是值得借鉴的，国内商业银行在进行授权时应充分考察各分支机构所处的金融市场和经济环境好坏、自身资产规模大小、盈利水平高低、资产质量状况以及风险管控能力的大小，再对各分支机构授权权限进行有依据得调整，过程中体现“分类管理”的原则。在对分支机构授权权限设置的过程中，参考分行绩效考核和风险监测结果，对授权权限实行动态调整。
(三)确立明确的风险管理目标
西方商业银行的风险管理委员会在明确风险管理的目标，指导业务的开展。对于市场定位、业务规划、风险管理目标的设定应紧密围绕银行的长期发展战略各相关部门和分支机构应分解、细化、明确、落实，要发挥风险政策审查评议功能，避免各自为政、目标含糊不清甚至相互推脱责任的事情发生。
四、加强我国商业银行信贷风险管理的对策
(一)加快银行风险管理信息系统建设
风险管理信息系统的建立是商业银行风险管理的基础。没有风险管理信息系统是不能科学的风险识别、计量、预警和预防，更不用说建立完善的信用风险管理机制。为了建立信用风险管理的长效机制，第一步是设计符合条件的风险管理信息系统。就目前我国银行风险管理、风险管理信息系统设计现状来看，应该首先建立一个完整的风险数据库，数据库除现有商业银行数据外，还应该包括贷款、金融公司、零售和信贷业务的相关数据，各类金融机构还应该包括所有子系统或分支机构，整个数据相关的商业银行的风险管理;其次还应该建立相关风险数据库查询和相关技术，如早期预警和分析工具，只有用这种方法，我们才能提高风险管理信息系统，为进一步的风险管理提供数据支持。
(二)量化信贷风险管理
我国商业银行管理信贷风险以定量分析技术的合理性存在缺陷，提高我国商业银行信贷风险识别与衡量技术的关键是应用信贷风险计量模型。在借鉴适合我国商业银行的信贷风险度量模型之外，我国要逐步开发具有中国特色的信贷风险度量模型，并且完善信贷风险管理的配套 措施 。
(三)信贷风险预警机制
以影响借款人宏观经济状况、微观主体的财务状况、主体非财务状况的数据为基础，运用相关计量及统计学方法建立风险预警模型。要建立较完善的信贷风险预警机制必须从建立全面的预警数据库着手。这个数据库包括三个层面的信息：一是宏观经济层面的信息，如宏观经济发展、消费、进出口贸易政策信息;二是中观水平层面的经济信息，如自然资源、社会资源、产业结构、投资和经济发展数据的信息;三是微观层面的信息，如贷款企业的财务信息，现金流条件下，产品的市场供求信息等;四是商业银行信贷级别的信息，如行业及其改变信贷资产的库存数据等等。完善预警数据库建立之后，可以根据数据库中的相关数据，运用分析模型等作技术分析，进行相应的预警分析。
你看看一、潜在危险及"防御工事" 在生活中本身就隐藏着许多财务危机，有些应付处理起来较容易，但另一些危机一旦发生，若无防措施，很可能会让一个家庭面临瓦解。这样的潜在危险包括： 1． 由于家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等，使家中主要经济来源中断； 2． 家中成员患重大疾病，尤其是慢性病，庞大的医药费支出，往往使一般家庭无法负担； 3． 投资失误。如利用举债、融资的方式进行过度投资，因为投资失误而遭受惨重损失； 4． 受人连累而负债。比如为别人作保，到头来可能会莫明其妙地背了一身债。 当然还有很多其它的特例，所以一定要通过理财构筑一套"防御工事"。 "防御工事"之一是"保险"。投保时要掌握好"保险归保险，投资归投资"，使保险充分发挥其保障性功能。 其次，家中一定要存有一笔相当于三至六个月家庭收入的"紧急资金"。这笔资金不一定是现金存款，也可以是变现性较强，较安全的投资工具，如定期存单，国债等。 最后，家中的管理财务者，应定期将家中财务资料整理好，置于安全处，一旦发生问题，好使全家人清楚了解财务状况。 二、投资风险 由于在开源方面的重要环节是进行投资，投资所带来的风险也是一个家庭要重点考虑的问题。 有投资就有风险，可以说是一条"铁律"。它除了有风险高低之差之外，在性质上也有差异。常见的风险分为： 1． 政治风险：如某一地区政治不稳定，会使投资人却步，因而导致股价下跌。 2． 财务风险：以股票或公司债券而论，会因公司经营不善，财务装况不佳使股票价值下跌或无法分得股利，或使公司债券持有人无法收回本利。 3． 市场风险：投资股票、期货时，市场行情波动会使持有的股票、期货合约的价格随之变动而造成损失。 4．通货膨胀风险：通货膨胀会使钱变薄，失去原有的购买力。如果投资的回报率赶不上通货膨胀的速度，实际就等于赔钱。例如，如果现时的通胀率是15%，而银行存款率是10%，那么一年前100元的东西现在要花115元才买得了；但钱放在银行，一年后只有110元，已经买不起一年前卖100元的东西了。这就是通胀带来的风险。通胀加剧时对金融性资产的影响最大。但不动产和黄金等的抗通胀性则好得多。 5． 利率风险：市场利率的变动，也会使投资造成亏损。例如投资债券时，利率上升使债券价值下跌，造成损失。 综合以上分析，可以看出虽然进行投资是改善家庭收入的重要工具，但在进行投资前，最好先衡量一下会遇到什么样的风险，以及自己能否承担这样的风险。请参考投资风险处理步骤及风险自测表。 最后再谈一谈对风险的承担能力的问题。一般地风险承担力与个人的个性，条件及家庭状况有关，从个性方面看，有的人愿以高风险来换取高回报，但另一些人宁可求安全而放弃可能的获利机会。除此以外，还有以下几个风险承担力的通则是适用于多数人的：（1）年龄愈大，承担风险力愈低，（2）家庭收入及资产越高，承担风险的能力愈高，（3）家庭负担愈轻，承担风险的能力也愈强。总而言之，风险程度应限制在个人从主观上乐于承担，并考虑其它客观因素也容许承担的范围之内。储蓄和投资是累积财富的两大支柱。储蓄可以保存成果，但光靠储蓄不可能致富。只有适当地投资，才能利用已有钱来赚取更多的钱，起到开源的效用。 在国外，常见的投资方式包括买股票、债券、房地产、黄金以及储蓄等，它们的回报高低，风险大小各有不同。有的回报率高，但可能会损失本金（像买卖股票）；有的本金无亏损的担心，但回报率却偏低（如银行存款）。本金遭受损失的可能性即为某项投资的风险，一般而言报酬愈高的投资工具，其风险也愈高。在你即将投资，或刚刚跨出投资的第一步时，风险与回报原则必须事先掌握发。 第一，要考虑本金安全与否。其一是要认清投资本身就是有赚有赔，你所用来投资的本金是否禁得起投资失败带来的损失，或者对这种损失能经受到多大的程度。其二是通货膨胀的影响因为它会稀释我们的购买力。 第二，要想清自己是想要定期所得还是资本利得。有的人偏好在每一段固定的期间内领取稳定的但不一定很高的报酬，但有些人则愿忍受短期市场波动的风险，而希图在一段时间后，获得较高的报酬。请参考市场震荡如何处理投资。 第三，流动性的问题。所谓流动性，指的就是变现的难易程度如何。流动性好坏的定义是，（1）某项投资工具在变现时损失的成本（钱或时间）愈少，其流动性愈好。（2）这项投资工具在转移所有权或变现时，所需支付的手续费或佣金愈低，其流动性则愈好。 第四，决定短期还是长期投资。投资前一定要搞清，一笔闲置的资金，到底可运用多长时间，否则资金的投资期限未到，就要变现，往往损失不小。请参考何时需要改变投资方案。 第五，税收负担大小的考虑。不同的投资工具税率不同，税率的不同会导致实际收益的改变，因此必须注意这个问题。 第六，管理的难易程度，某些投资工具报酬看似不错，但投资人可能为此而搞得分身乏术，而在别的方面造成损失，这就属于不易管理的投资。 第七，是对退休和遗产规划的考虑。退休金是晚年生活的老本，若想用退休金投资，一定要格外谨慎。另外年长的人考虑投资时，应事先仔细规划，以免在将财产传给下一代时，资产净值打折扣。
第1章 国内家庭风险概叙接下来我们对上述的各种家庭风险进行较为详细的分析，理清楚风险发生的思路。财产风险现代家庭的财产主要有房屋、家具、家用电器、现金、有价证券、车辆以及其他一些贵重物品。一般来说，家庭拥有的财产价值越大，遭受损失的风险越大，一旦遭遇损失，损失的价值也就越大，反之，则损失的风险也就越小，损失的价值也越小。造成家庭财产损失的风险是多种多样的，可以由自然灾害引起，如水灾，火灾，地震等引起家庭财产的损失，也可以由人为因素引起。如盗窃，纵火，破坏，爆炸等人为风险事故也会引起家庭财产的损失。家庭财产损失的风险会直接导致家庭财产的减少，引起直接损失，同时为了恢复财产的用途或者更换新的用具所需要的费用，时间等引起间接损失。人身风险家庭人身风险是指家庭成员因为人的生、老、病、残、亡等而导致个人遭受损失的风险。一般来说，人类遭遇死亡，疾病和其他意外事故的风险同家庭财产遭遇的风险一样，都会造成家庭财富现在或者未来的损失。造成人身损失的风险可以由自然灾害引起，如地震，水灾，飓风等引起人身损失的风险，也可以是人为因素引起的，如人的犯罪行为，过失行为等。都会引起人身损失的风险。从短期来看，一个家庭在某段时间内是否发生风险事故是不可预测的。但是，从长期来看，人身风险损失的发生是不可避免的。因为死亡，疾病等人身风险是任何家庭都无法回避的风险。正是因为死亡，疾病是不可避免的，也就需要个人未雨绸缪，及早做出风险管理的规划，应付未来可能发生的损失。责任风险家庭成员的行为有时会给他人带来人身或者财产的损失，并因此承担法律所要求的赔偿责任，即责任风险。家庭成员在社会活动中面临责任风险的种类比较多，这些责任损失的风险有时是故意的，有时是过失、无意造成的。例如，故意伤人造成的责任损失，肇事者需要赔付他人医疗费、误工费等损失的风险。过失伤人造成的责任损失，也需要赔付他人医疗费，误工费，营养费等损失的风险，如驾车过程中出现交通事故造成他人财产和人身损失，需要依照道路交通管理部门的有关规定，对他人的财产和人身风险进行赔偿。又如，自家养的宠物咬伤了邻居的孩子，需要承担宠物造成他人损失的责任。总结家庭风险的特点总的来说，家庭面临的风险有以下几个特点：（1）相对于企业等风险管理来说，它是比较简单的。一般不会有具体、详细的风险管理计划，但是却也在进行一些简单的操作。（2）风险度比较低，损失发生的概率比较低，造成的损失比较小。（3）效果很依赖于风险管理者的管理能力。家庭风险管理的效果、水平、技术等，取决于家庭成员的管理能力和收入水平。还有细心与粗心也是有很大的差别的。（4）与当地的治安、交通等环境比较相关。第2章家庭风险管理的管理方法风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。当中包括了对风险的量度、评估和应变策略。理想的风险管理，是一连串排好优先次序的过程，使当中的可以引致最大损失及最可能发生的事情优先处理、而相对风险较低的事情则押后处理。 针对家庭风险的特点，我们有各种各样的家庭风险管理的方式。可以采取事前预防的措施，也可以采取事后控制损失的措施。事前预防是指在可能引发的风险事故发生以前，就采取措施防范家庭可能发生的一切风险事故。事后控制损失的措施是指在风险事故发生以后，采取措施防范家庭可能发生的风险事故。具体的风险管理分析如下。家庭财产风险管理一般来说，在进行风险管理之前，必须先识别和衡量风险。比如列出家庭财产风险清单。然后去分析引发风险事故的原因。一般而言，家庭财产可以分为动产和不动产。根据家庭风险识别，风险衡量的结果，需要根据风险可能造成损失的程度评价风险。对于造成损失较大、频率较低的风险，需要采取措施及时处理，必要时可以采取风险转移的方式。对于造成损失较小、损失频率较大的风险，可以采取风险自留的方式，在日常的生活中需要注意防范风险。风险自留主要适用于发生频率较好或者较低，但是造成损失比较小的风险。一旦风险事故发生，家庭可以运用当前的收入或者以往的储蓄来补偿损失。例如，家里的玻璃窗被打破、餐具被打坏时，重新安装玻璃或者购买餐具就可以补偿损失。风险回避主要适用于造成损失较大的风险。例如，为了防止房产受损，家庭成员经过协商后决定卖掉房子，以放弃房屋的所有权来回避风险。在进行风险回避决策时，需要考虑的因素是放弃房屋产权获得的收益和拥有房屋产权承担房屋损失的成本，如果收益大于成本，则采取风险回避的对策是有益的，反之，则采取风险回避的对策是失误的。损失控制是指在家庭财产发生风险事故时，采取一切可能的措施抢救受损的财产，防止风险事故的发生，降低风险事故可能造成的损失。例如发生火灾事故后，及时关闭煤气管道，隔离易燃易爆物品，及时切断家用电器的电源，抢救贵重物品。这些处理风险事故的措施也是损失控制。风险转移风险转移是把家庭某种财产损失的风险转移给单位或者个人来承担，适用于造成损失比较大的风险。例如通过购买保险将家庭财产遭受火灾、偷窃损失的风险转移给保险公司承担，个人需要为转移风险支付一定的费用。家庭人身风险管理通常来书，家庭人身风险带来损失的衡量是复杂的，也是难以衡量的。例如，风险事故造成家庭成员残疾，不同的伤残等级需要支付的医疗费用是不同的，因而也使风险事故给家庭造成损失程度的衡量是难以估计的。风险自留家庭人身风险自留大多是通过家庭预先准备财富和做出心里准备，对付有可能发生的收入损失和医疗费用支出。一般来说，风险自留只能处理家庭暂时、短期的人身风险损失，如短期的收入损失和医疗费用支出，而对于长期的收入损失和巨额的医疗费用支付，家庭则无力承担。例如，小孩患病感冒，治疗感冒的医疗费用比较低，带给家庭的损失也比较小，家庭可以通过风险自留的方式处理损失。或者，家庭成员已经确证患有白血病等，治疗这些疾病需要的医疗费用比较高，给家庭造成的损失也比较大，但是这些损失无法通过风险转移的办法转移出去，这个时候也只能采用风险自留的方式。还有我们要注意的是，不同家庭的收入状况不同，能够承担的人身风险损失也不同。对于不愿承担转移风险的成本的家庭来说，也之后由自己来承担。损失预防主要包括3个方面，第一是要求政府创造一个安全的社会环境。包括安全的交通、治安、放火等环境，只有社会将可能发生的危害人身安全的风险事故消灭在萌芽状态，家庭成员的人身安全才有保障。所以这是首要因素。第二是要求有一个安全的家庭环境。这主要包括防盗的安全、家庭各种设施的安全灯。比如农村防治的农药，就是危害人身安全的隐患。家庭成员遇到挫折的时候，很容易拿到这些危险物品，因而造成人身伤害。第三是要提高家庭防范风险的意识。加强家庭成员的安全和健康意识，也别是向未成年子女讲授安全和健康的知识是十分必要的，有助于防范各种人身风险事故的发生。损失控制主要应用于已经发生的风险事故。家庭中，一旦发生了人身风险事故，就应该立即采取措施，控制损失，防止损失的进一步扩大。例如，家庭成员一旦患病，及时治疗，就可以避免病情加重，造成损失的进一步扩大。风险转移人身风险的转移主要是指将风险事故造成的损失转移给其他人承担。例如，家庭通过投保人身保险的方式讲奉献转移给保险公司承担。一旦发生保险责任范围内的风险事故，所造成的损失由保险公司承担。家庭责任风险管理家庭责任风险的产生来源于家庭成员的行为.在日常生活中，家庭成员由于疏忽、过失等行为会对他人造成人身伤亡或者财产损害，需要依法承担民事损害赔偿责任。一般来说，家庭责任风险分为两种，违约责任风险和侵权责任风险。对于责任风险的管理一般是通过责任保险加以分担或转移。要注意的是家庭常用的公众责任保险通常会规定有除外责任，而且责任期限一般不足一年或为少于一年的短期。此外还有赔偿限额和免赔额。家庭在选择相应的保险险种规避风险时一定要综合考虑，做出理性的选择。第3章我国目前风险管理所面临的主要问题缺乏风险管理的意识不注重日常生活中对风险的管理。之所以会出现这种情况，与我国的历史渊源有一定的联系，比如中国由于长期以来一直是个农业国家，老百姓都靠天吃饭，所以在人们脑海中根深蒂固的就是老天是不可对抗的，人要随遇而安。这样就导致人们在遇到风险时，不会冷静分析认真判断，而是觉得是自己做什么都无法改变。如何让人们了解风险，知道风险是可以控制的。是我们亟待解决的一个问题。缺乏最基本的风险管理设施最近频频发生的安全惨案。煤矿事故，公交车爆炸，宿舍楼失火等等都与风险设施不完善有关。当然一个国家的风险设施水平是与这个国家的财力相对应的，如果有充足的财政保证，风险设施的数量及质量肯定是有保证的。但这并不能成为我们我们辩解的借口。我国家庭的风险管理措施还处于相当初级的阶段，一般的家庭都缺乏消防器材和急救药品，家庭所处的社区或者村庄里面也缺乏共同协调的防卫措施。缺乏相关的法律常识应该说这个问题不止是在风险管理方面存在的。但是必要法律知识的缺乏却会让许多家庭陷入麻烦中。国人习惯以情立国，注重人际关系的培养，许多时候会忽略相关的法律条文。第4章 提出的几条建议养成管理风险的生活习惯家庭日常生活琐碎、繁杂，如果养成风险管理的生活习惯，就可以避免许多风险事故的发生。养成管理风险的生活习惯主要包括以下一些内容：使用煤气时不外出、不做其他与做饭无关的事情，出门时检查家里的电、水开关，外出办事要锁门，不将易燃易爆的物品带回家等。例如，有位汽车司机用塑料桶将汽油带回家，司机的小儿子准备做饭时点不着火，儿子就把汽油倒在柴火上，并用打火机去点，结果酿成儿子被烧伤、家里失火的惨剧。养成管理风险的生活习惯，可以避免不该发生的悲剧。再如有位风险管理专家曾经这么描叙他的生活:我跟家人说，去超市买东西，所有的小票原则上要保留7天到半个月。我妈妈问我是不是要拿去报销？我说不是，万一买的东西变质，全家食物中毒，这是唯一的证据，否则就要请人打官司、变卖家产；万一买个插座是劣质的，引起火灾，我们可以用来证明这个插座是在那里买的。出去吃饭也一样，一定开个发票，万一食物中毒这也是唯一的举证。还有，打车一定要的士票，万一贵重物品或者重要的资料丢在的士上，能第一时间知道坐的哪辆车，因为的士票上就有公司的电话号码和司机的代码。现在我们家人无论在哪儿，都注意保留单据。吃饭要开发票，买东西要有小票，打车一定要的士票。安装防范风险的设施安装防范风险的措施，也是家庭风险管理的方法之一。例如，安装防盗门、防盗窗、保险柜、报警器等，就可以防范盗窃风险的发生。又如，某高层建筑中，每单元每层楼居住一户，为了增加家庭居住面积，各家将走廊的安全门堵死作为房间使用，一旦发生火灾、地震等风险，电梯不能使用，没层楼设置的安全通道形同虚设，安全隐患较大。这个例子说明，设置、安装防范风险的措施固然重要，正确的使用这些措施也同样重要。利用合同或者具有法律效力的文书管理风险家庭风险管理中，利用合同或者具有法律效力的文书管理风险也是比较重要的风险管理方式，利用合同或者具有法律效力的文书管理风险，不仅可以获得有关法律的保护，而且可以转移风险事故造成的损失，获得适当的经济补偿。例如，王某因丈夫有外遇经常挨打而离婚，王某在乘飞机去某地讲课的过程中因飞机失事死亡。她留下的房子、遗产、单位和航空公司给予的补偿费用大约160万元由女儿继承。但是，王某的女儿年仅10岁，不具有管理这部分遗产的能力。在这种情况下，王某的父母具有代理这部分遗产的权利，但是王某的父母已经去世，王某的这部分遗产由其前夫代理，而王某的兄弟、姐妹则没有权利管理这部分遗产。可见，利用法律文书管理风险是十分必要的。如果王某在乘飞机之前留下具有法律效力的文字，交代自己遭遇不测，家庭财产如何处理、由谁代理等一系列的问题，就可以避免自己死后留下的财产由其前夫代理的问题。结 论通过上述分析，本文可以得出如下结论：目前我国家庭正处于高风险期和危机频发期,风险形态复杂而多样,导致各类风险的原因千差万别,直接影响我国地区的经济发展与社会稳定。因此,有必要采取措施在更大范围内分散风险,增强家庭的风险处理能力,依靠政府制度化的社会保障体系来帮助家庭提高风险防范能力。一方面提升居民的家庭风险管理的意识是最主要的途径，只有家庭的成员重视起来，家庭风险管理才能有一个良性的发展。另一方面要随着国家经济的发展、政府财政收入的增加，加大对风险防范措施的投入，这也是很关键的一环。最后，国家的相关部门一定要认真普及相关方面的法律知识，保险公司也要负起企业责任，做出一个良好的表率。只有从个体化、临时性的规避风险方式向系统化、持续性的风险处理制度转变,构建家庭良性互动、互助合作的风险分担机制,才能有效应对家庭所面临的各种风险。
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思路：议论文的写作需要把握对论点、论据、论证的安排：首先，开篇要开门见山，抛出自己的论点，使文章主题立意清晰。结合现实进行论证，在以往的观点上进行自己的思考。才能写出一篇好的议论文。
列夫托尔斯泰曾经说过：“一个人若没有热情，他将一事无成，而热情的基点正是责任心。”
我的家庭并不富裕，爸爸妈妈每天都在忙碌奔波，这让我很心痛。爸爸是一个那么有抱负的人，如今却不得不面对一些平凡而琐碎的事情。尽管他从不埋怨上天没给他太多眷顾，但那些说不出来的话，其实我都明白。
所以我在心里发誓以后要赚很多的钱，让我的父母能过上最好的生活，我会努力学习，成为他们的骄傲，做任何事不再让他们担心，分担他们的担忧，让他们开心每一天。因为这是我的责任。
虽然我没有为我爱的社会做出太多的贡献，但我正在尽我最大的努力让它变得更好。在集体里，我一定认真做我该做的事：同学遇到困难我一定尽力帮助，朋友生病时送声关怀……在学校，我总是告诉自己要做好事，帮助别人，成为一名优秀的中学生。因为这是我的责任。
承担责任，播种爱，收获幸福。
20世纪初，意大利移民弗兰克用自己多年的积蓄开了一家小银行，但是一场事故使他破产，使所有的储户损失了钱。当他与妻子和四个孩子白手起家时，他决定偿还这笔天文数字般的存款。众民对他说、你为甚麽作这事呢。你不必为此负责。”
但他回答说：“是的，从法律上讲，我可能不这么做，但从道义上讲，我有义务这么做。”我应该还的。”他和他的家人为此付出了39年的艰辛。当他递上最后一笔债务时，他叹了口气：“现在我终于没有债务了。”他用一生的辛酸和汗水完成了自己的使命，给世界留下了一笔真正的财富。
真正的责任是发自内心的，发自真诚的爱的责任才能经得起时间的考验，经得起风暴的洗礼。责任不是一个甜言蜜语。当一个人真正成为社会的一员时，责任，作为成年的礼物，不知不觉地落在了他的背上。
他是个孩子你总是要付出一切去关心，而他经常付出的却是痛苦。我们为什么要忍受这样的痛苦？因为它最终给你的是你生命的财富——你性格的伟大。
愿我们所有的人都带着责任的心走在人生的道路上，因为它是一种宝藏，它会让你的生命散发出一抹淡淡的黄金的光辉。
家庭是社会的细胞，和睦、安宁的家庭关系，不仅是每个家庭成员人生幸福的重要内容，也是建设社会主义和谐社会的基础之一。值得关注的是，关于家庭暴力问题的法律理论研究及司法实践，已经日益成为我国法律工作的热点。 第一章 家庭暴力的概述 第一节 家庭暴力的概念 一 国外和国内的不同认识 在国外，关于家庭暴力的研究及立法较我国进行得早，并已经有了多年的理论研究和实践经验。有代表性的，如英国学者认为："家庭暴力是指男性伴侣为了支配和控制女性，在他们关系存续期间或终止之后对女性所施行的暴力和虐待行为".从英国学者观点看出："家庭"不仅指有婚姻关系、身份关系的生活共同体，而且还包括同居关系及婚姻关系终止后出现的暴力行为，"暴力"主要指男性对女性实施的有害行为。 在我国，一般认为家庭暴力是指在以婚姻，血缘和法律关系为基础而构成的家庭中，家庭成员以暴力、胁迫、摧残、折磨或其它手段侵害家庭成员身体、精神和性等人身权利的强暴行为。 二 社会学的认识 社会学者认为：家庭暴力不仅是法律问题，更是社会问题。要有效遏止家庭暴力，必须在修改现有法律的同时，开展自上而下和自下而上的反家庭暴力公众运动，通过培训、宣传等社会手段改变传统文化中的性别歧视，转变社会公众对家庭暴力的认识。为家庭暴力受害者（主要是妇女）提供有效的社会救助，以及增进两性在家庭内部的平等，将反对家庭暴力作为维护家庭的和睦与社会和谐的重要内容。 三 我国法律对家庭暴力的界定 《婚姻法》修正案第三条规定"禁止家庭暴力".《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（一）》第一条对家庭暴力的范畴作了明确表述："家庭暴力是指行为人以殴打、捆绑、残害、强行限制人身自由或者其他手段，给其家庭成员的身体、精神等方面造成一定伤害后果的行为". 家庭暴力基本上是家庭中居于强势地位的成员对处于弱势地位的成员实施的。以前受害者主要是妇女、儿童和老人，但随着社会的发展，有一个新的趋势在发展，男性也开始成为家庭暴力的受害者。本文所指的"家庭暴力"，主要是指家庭成员中，夫妻之间即婚姻主体之间的暴力行为。 第二节 家庭暴力的形式和产生原因 一 家庭暴力的形式 从目前的表现形式看，家庭暴力主要有三种形式，即身体暴力、精神暴力和性暴力。 1身体暴力是指行为人以殴打、捆绑、残害、强行限制人身自由或者其他手段给其家庭成员的身体、精神等方面造成一定伤害后果的行为。 2精神暴力和性暴力是指通过暗示性的威胁、言语攻击、无端挑剔，或漠不关心对方、停止或敷衍性生活等隐性暴力行为，以及故意攻击性器官、强迫发生性行为、性接触等，这种暴力的实施其危害性较之身体暴力要严重得多。 二、家庭暴力的产生原因 1 传统男权文化的影响是产生家庭暴力的重要原因。我国长期以来的文化基础是男性中心本位文化，男女在家庭及社会结构中的地位极不平等，我国古代封建礼教所宣扬的"三从"思想更是其极端表现。根深蒂固的男权主义虽然已经有很大的改变，但遗留的影响依然存在。 2 家庭成员的经济和社会地位的差别。处于强势地位的成员在家庭生活中往往居于主导和支配地位，而处于弱势地位的成员往往在经济和生活上依赖于他们，一旦发生家庭矛盾，处于弱势地位的成员通常会成为发泄的对象，并且大都表现出逆来顺受。而这种软弱的反应使得施暴者无需为自己的行为承担任何责任。 3 随着社会的发展，工作和生活节奏不断加快，人们面临的压力越来越大，心理负担越来越沉重，长期积聚需要得到彻底的发泄，一旦这种情绪被错误地带到家中，就很容易成为家庭暴力的导火索。 4 社会整体环境的影响。一方面，社会对酗酒、吸毒、重婚、"婚外情"等很容易引发家庭暴力的丑恶现象尚没有形成有效的解决手段。另一方面，家庭暴力长期来被视为家庭私事，在通常情况下，很少会有相关部门主动管理。尽管家庭暴力性质比社会上一般暴力恶劣，但它成了相关部门不予介入，惩治过轻的真空地带。实际上是对施暴者姑息纵容，失去了法律应有的震慑和预防作用。第三节家庭暴力的社会危害家庭暴力不但直接损害妇女的身心健康和人格尊严，导致婚姻破裂、家庭解体，以及伤害儿童的身心健康。更为危险的是，因家庭暴力而引起的自杀、杀人，严重地影响了社会的稳定和安全，阻碍社会主义和谐社会的建设。 一 导致婚姻破裂、家族解体 丈夫对妻子施暴，使妻子的身心健康严重受损，同时也损害了家庭的和睦、夫妻间的感情。妻子面对残暴的丈夫，心中已无爱意，只有选择离婚。 二 严重伤害儿童的身心健康 有统计表明，60％以上的人在对配偶实施暴力的同时，也经常对子女实施暴力。而专家指出，即使没有受到殴打，见到家庭暴力和受到身体虐待的孩子所受的伤害同样严重。他们会性情忧郁，变得懦弱或残暴，学习成绩下降，有自杀倾向等，这些影响在成年后仍会存在。另外，有暴力的家庭，其孩子长大后大多也有家庭暴力行为，违法犯罪的比例也较高。 三 导致以暴制暴 有些妇女蒙受家庭暴力后，没有通过有效的途径解决问题，来自肉体上和心理上的痛苦，使她们产生以暴制暴的想法，这就是所谓"受虐妇女综合症"，已严重地影响着家庭和睦和社会安定。 四 制造社会不安定因素 家庭暴力在直接损害妇女的身心健康和人格尊严的同时，带来了社会不安定因素，也进一步推动了性别不平等和暴力等不良文化的传播。它对生命和资源的巨大伤害表明：家庭暴力的影响远远超过了家庭的范围。不论对个人、家庭还是社会都有极大的危害，预防和制止家庭中的暴力行为势在必行。 第二章 我国家庭暴力的现状和法律干预 第一节 家庭暴力的现状 一 家庭暴力的具体情况 1 家庭暴力对妇女权益的侵害在数量上呈上升趋势。据不完全统计，与上个世纪80年代相比，90年代我国家庭暴力上升了.以青岛市妇联为例，"91该组织接待来访的家庭暴力事件358件，占该类来访的，到1996年已增加到. 2 家庭暴力成为引起婚姻关系破裂的主要原因。据司法部门资料表明，家庭暴力案件约占婚姻案件的30%，个别地区达50%. 3 家庭暴力日益影响社会稳定和安定团结。2000年，江苏省妇联在南通监狱女子分监进行了相关调查，调查结果显示在237个存在暴力的家庭中，有125人的犯罪直接与家庭暴力有关，占％。125个直接因家庭暴力而犯罪的女性中有93人长期受到丈夫的殴打、虐待，占％。她们所犯罪种涉及到杀人、介绍容留卖淫、伤害、拐卖、盗窃、、抢劫、纵火、爆炸等，有62人犯故意杀人罪，占％；伤害、投毒、爆炸、纵火等恶性案件17起，占 ％。栖霞区某镇妇女胥某因家庭暴力引发的矛盾，在两年中频频到镇、区两级政府上访闹事，严重干扰了政府机关的正常工作秩序。 二 反家庭暴力的形势 中国政府历来重视对妇女权益的保护，为了切实保护妇女的人身权利和实现各个领域的男女平等，近年来，在反家庭暴力方面，采取了一系列措施。积极动员全社会力量，鼓励多部门合作共同反对家庭暴力，包括：成立维护妇女儿童权益的专门性政府机构；成立多部门合作维护妇女儿童权益的协调议事机构；在公安机关建立家庭暴力投诉受理机构；建立法院特邀陪审员制度；建立妇女法律援助机构；建立家庭暴力伤残鉴定中心和庇护所；充分发挥妇女组织反家庭暴力的优势。 许多省、自治区、直辖市也就反家庭暴力相继出台了有关地方性法规或政策性文件。政府部门、司法机关和妇联组织等联合成立的维护妇女权益协调机构、 "110"家庭暴力报警中心、家庭暴力伤残鉴定中心、庇护所等社会干预机制纷纷建立，同时在国家级立法中对家庭暴力问题予以明确规定的社会呼声越来越高。 第二节 "家庭暴力"作为法律问题发展衍变的三个阶段 一 第一阶段 1995年北京举办第四次世界妇女大会之前。在这一阶段，中国颁行的宪法以及刑法、妇女权益保障法、未成年人保护法、婚姻法、治安管理处罚条例等法律法规的规定都体现了国家保护家庭成员权利，禁止家庭暴力的精神。但是事实上，家庭暴力问题尚未引起社会公众和执法机关的普遍重视。家庭暴力事件通常被作视为家庭纠纷，主要通过民间调解等手段来处理。二第二阶段从1995到2001年《婚姻法》修正案通过之前。1995年，中国政府成功地在北京举办了第四次世界妇女大会，《北京宣言》和《行动纲领》都再次强调和重申了国际社会反对家庭暴力的决心和态度。家庭暴力问题越来越广泛地引起中国社会的关注，反对家庭暴力的宣传力度显著加大，相关立法研究工作增强，法律干预和司法支持手段明显增多。 特别值得注意的是，1996年，湖南省长沙市通过《关于预防和制止家庭暴力的若干规定》，这是中国出台的第一个反对家庭暴力的地方性政策。2000年3 月，湖南省人大常委会通过了《关于预防和制止家庭暴力的决议》，这是中国第一部反对家庭暴力的地方性法规，"家庭暴力"一词第一次出现在中国的法规中。 三 第三阶段 2001年《婚姻法》修正案通过之后。2001年4月28日，全国人大常委会通过了《关于修改<中华人民共和国婚姻法>的决定》。修改后的《婚姻法》在总则中明确规定"禁止家庭暴力"，将实施家庭暴力作为法院应准予离婚的法定情形之一，并专门规定了对家庭暴力受害人的救助措施和施暴人的法律责任。这是中国第一次在国家级立法中对家庭暴力问题作出明确规定，是中国反家庭暴力立法的重大突破，具有里程碑的意义。此后，反家庭暴力的法律干预工作得到进一步重视，最高人民法院颁布《关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释》，从而为各级法院正确适用婚姻法，审理涉及家庭暴力的案件提供了依据。 第三节 法律干预 一 立法 我国现在初步建立了以宪法为基础，包括民法通则、婚姻法、妇女权益保障法以及各种法律法规在内的法律体系。 1 国际条约 中国已经签署了《消除对妇女一切形式的歧视公约》、《儿童权利公约》等国际公约，是《北京宣言》、《行动纲领》等国际文件的承诺国，已向全世界庄严承诺采取有效措施，制止家庭暴力，保护妇女、 &/92(*"3(-7%+2$儿童、老人等一切弱势群体权益。 2 国家级立法 （1）《宪法》关于保障公民权利、男女平等等规定是中国反家庭暴力的立法依据。 （2）《妇女权益保障法》明确规定妇女在政治的、经济的、文化的、社会的和家庭的生活等方面享有同男子平等的权利。虽然没有使用"家庭暴力"的概念，但全法始终贯穿了反对包括家庭暴力在内的一切形式对妇女的暴力，保护妇女权益的精神（总则、第33-35条、第40-42条）。 （3）《未成年人保护法》的相关规定体现了禁止对未成年人的家庭暴力，保护未成年人权益的精神（总则、第二章、第47、52条）。 （4）《民法通则》规定保护公民的生命健康权、名誉权、婚姻自由权等权利（第98、101、103条），并规定了相应的侵权责任形式（第134条）。 （5）《婚姻法》是中国第一部明确规定"禁止家庭暴力"的法律。其中规定了对家庭暴力受害人的救助措施：受害人有权向居民委员会、村民委员会、所在单位和公安机关等寻求救助（第43条）；相应机构应当应受害人要求采取救助措施；对构成犯罪的，司法机关应依法追究刑事法律责任（第43、45条）。规定实施家庭暴力为法院准予离婚的法定情形之一（第32条），并规定因家庭暴力导致离婚的，受害人有权请求损害赔偿（第46条）。 （6）《继承法》规定家庭暴力行为可能引起继承权的丧失："故意杀害被继承人"、"为争夺遗产而杀害其他继承人"、"遗弃被继承人或虐待被继承人情节严重"的，丧失继承权（第7条）。 《刑法》通过对杀人罪、伤害罪、强奸罪、侮辱罪、非法拘禁罪、拐卖妇女儿童罪、暴力干涉他人婚姻罪、虐待罪、遗弃罪等罪名和刑罚的规定，对实施家庭暴力构成犯罪的人予以惩处（第232-238条、第240、246、257、260、261条）。 （7）《行政法》通过规定行政处罚和行政处禁止家庭暴力行为。如治安管理处罚条例对侵犯他人人身权利尚不够刑事处罚的"殴打他人、造成轻微伤害"、"非法限制他人人身自由"、"虐待家庭成员，受虐待人要求处理"等规定应由公安机关予以拘留、罚款或警告（第22条）。 （8）诉讼法，包括《刑事诉讼法》、《民事诉 讼法》和《行政诉讼法》，规定了家庭暴力受害人寻求司法救济的途径：通过民事诉讼程序追究施暴人的民事责任；对构成犯罪的，依照刑事诉讼程序提起自诉，或通过告诉，由司法机关依法定程序追究施暴人的刑事责任；对公安机关不依法履行制止或处罚家庭暴力职责的，受害人可按行政诉讼法的规定要求其限期履行并赔偿相应损失。 （9）地方性法规。妇女权益保障法颁布实施以来，全国31个省、自治区、直辖市都先后出台了确保妇女权益保障法贯彻落实的实施办法。截止2003年7月为止，已有湖南、四川、宁夏、江西、陕西、湖北、黑龙江等7个省、自治区人大先后通过了《关于预防和制止家庭暴力的决议》等专门性反家庭暴力的地方性法规。 二 有关司法措施 反对和制止家庭暴力，不仅需要完善的立法，更需要法律的有效执行，在司法实践中，家庭暴力案件有民事案件和刑事案件之分，涉及家庭暴力的刑事案件是指在家庭成员之间的伤害，触犯了《中华人民共和国刑法》而构成犯罪的案件。涉及家庭暴力的民事案件是指发生在家庭成员之间的伤害，依照有关民事法律规定而处理的案件。这两类不同性质的案件，在法律运用，处理方式、基本程序上有所不同。 1 涉及家庭暴力刑事案件的法律执行 （1）实践中，涉及家庭暴力的刑事案件主要有：因家庭暴力导致的轻伤案件；因家庭暴力导致的重伤案件，因家庭暴力杀人案件 以及受虐妇女由受害者变为施暴者导致的家庭暴力的刑事案件。 （2）审判程序 对于触犯了《中华人民共和国刑法》而构成犯罪的家庭暴力案件，按照《中华人民共和国刑事诉讼法》规定的程序进行审理。主要包括第一审程序、第二审刑法学程序、审判程序和执行程序。 2 涉及家庭暴力的民事案件的法律执行 （1）我国目前的立法没有规定"家庭暴力"这个案由，司法实践中，法官审判的家庭暴力案件主要是：因家庭暴力引起的离婚案件和侵犯妇女人身权利引起的损害赔偿条件，有些也尝试着直接立为"家庭暴力案件". （2）审判程序对于违反了《中华人民共和国民法通则》、《婚姻法》等民事法律的家庭暴力案件，按照《中华人民共和国民事诉讼法》规定民事审判程序进行审理和判决。主要包括第一审程序、第二审程序、审判监督程序和执行程序。 特别要提出的是，无论因家庭暴力导致何种案件，都不应适用调解的方式解决。在这种方式下，施暴人和受害人之间权力结构不平衡，受害人无法在平等的前提下争取自己的权利。 第三章 反家庭暴力存在的法律问题 第一节 立法缺陷和司法不力 虽然我国已形成了一套针对家庭暴力的法律干预体系，但家庭暴力范围不明晰，家庭暴力举证难司法机关介入家庭暴力难等立法以及司法上的问题，仍然制约着反家庭暴力工作的推进。 一 立法缺陷 1 我国现行法律针对家庭暴力虽有一些具体规定，但这些条款大都是从宏观上立论的，如《妇女权益保障法》中规定"禁止歧视、虐待、残害妇女""妇女生命健康不受侵犯"等条文，在明确提到家庭暴力的《婚姻法》中也只是笼统的规定"禁止家庭暴力".只有在最高院的司法解释中明确了家庭暴力的概念，并且所采用的是严格的界定标准，这也导致了法庭认定这一事实的比率低。 2 目前，我国《宪法》、《刑法》、《婚姻法》、《妇女权益保障法》、《治安管理处罚条例》等法律法规，虽然对家庭暴力行为都有禁止性规定，但缺乏明确的认定和制裁条款。可操作性较差，对家庭暴力惩治不力。 3 我国没有针对家庭暴力的专门证据法规则。家庭暴力多发生在家庭内部，很少有目击证人，而相当一部分当事人在遭到暴力后，因缺乏法律常识没有报案或去医院开具诊断证明，这样当对方否认有暴力行为时，便无据可查。单凭受害人陈述又不能作为定案依据，给法院认定家庭暴力行为带来困难，使很多家庭暴力案件因缺乏证据无法立案。 4 家庭暴力受害者精神损害赔偿无法可依。《婚姻法》明确规定，家庭暴力的受害方可以提出民事赔偿，但受害妇女请求精神损害赔偿仍然困难。 5 现行法律主要适用对施暴者进行事后制 裁，缺乏对家庭暴力正在发生及持续过程中的救济措施。我国法律着重于制裁造成严重后果的暴力行为，对于多发性的未造成严重后果的家庭暴力行为缺乏措施。另外，着重于行为发生后的制裁，缺乏预防行为发生和制止行为继续的手段。二司法不力1社会公众对家庭暴力认识不足，其观念仍停留在"家务纠纷"层面上。对向法院控告丈夫的妻子尤其难以理解，并因此责备受害妇女，受害妇女权利难以保障。 2 司法人员中对我国家庭暴力的定性、定量上认识不一，仍有相当一部分人因受中国传统观念的影响，对家庭暴力存在模糊甚至错误的认识，这在一定程度上影响了司法人员对家庭暴力的法律干预力度。例如：公安人员缺乏社会性别观念，一些派出所以家庭纠纷不属其工作范围为由不予处理，立案不及时，直接导致鉴定难。派出所对家庭暴力案件不能及时立案侦查，不给受害人出具委托鉴定函。而没有法医鉴定书，就无法追究施暴者的刑事责任。 3 受虐人往往希望维持家庭，她们投诉的目的只是制止施暴而不是使对方被拘禁或罚款，更不想因此使婚姻关系破裂。如何确定司法机关的角色定位，使司法更积极更妥当的介入家庭暴力也是亟待解决的问题。 4 执法机构的干预是制止家庭暴力的最有效手段，而现在因家庭暴力的执法主体部门虽然多但不够明确，各个主体部门之间的执法还需进一步磨合，以及执法程序不规范，也造成了对家庭暴力的制裁不力，致使家庭暴力总是游离于法律之外，受虐妇女也得不到有效的保护。 第二节 办理家庭暴力案件的四项实际困难 一 社会公众对家庭暴力认识不足，导致取证难 对于家庭暴力，社会公众的观念仍停留在"家务纠纷"层面上，导致律师向受害妇女亲朋邻居乃至居委会工作人员取证时，他们含糊其词，甚至拒绝作证，造成取证困难，受害妇女权利难以保障。 二 公安人员缺乏社会性别观念，立案不及时，导致鉴定难 多数派出所的公安人员对家庭暴力案件不能及时立案侦查，不给受害人出具委托鉴定函。律师说，因没有法医鉴定书，就无法追究 暴者的刑事责任。 三 家庭暴力立法不完善，对家庭暴力行为认定难、刑事处罚难 目前我国没有针对家庭暴力的专门证据法规则，通常是适用普通案件的证据规则。而家庭暴力多发生在家庭内部，很少有目击证人，单凭受害人陈述又不能作为定案依据，给法院认定家庭暴力行为带来困难，使很多家庭暴力案件因缺乏证据无法立案。 四 对施暴者进行制裁难 现行法律主要适用对施暴者进行事后制裁，缺乏对家庭暴力正在发生及持续过程中的救济措施。一些受害妇女希望，在遭受家庭暴力时法律能对丈夫采取一定的强制措施。而现在公安机关或居委会能做的只是让施暴丈夫写保证书，形不成任何约束力，有的丈夫可能前脚写了保证书，后脚回家继续施暴。 第三节 影响家庭暴力案件办理的一些消极社会因素 由于目前我国社会中，还存在一些消极的社会、道德、伦理因素，影响了家庭暴力案件办理，主要包括：在中国的传统社会中，认为女性的理想角色就是局限于家庭范围内，恪尽本分地做个贤妻良母，在家中孝敬公婆、照顾子女、操持家务；男尊女卑的夫权思想仍残留在一些人的脑海中，认为男人是家庭的主人。而女性则被认为是男人的附属品依附于男人而存在。在部分人的思想观念中，当男人运用暴力手段从肉体上精神上统治奴役女性时，是被容忍和允许的，打老婆是天经地义、理所当然的事情。妇女在遭受家庭暴力后，为了维护家庭的"面子"而极力掩盖，认为那是家丑，同时惧怕遭来丈夫更大的暴力，于是默默忍受，不愿声张。部分女性经济地位的相对低下，认为自己是靠丈夫而生活的，丈夫为了养家，在外面奔波劳累，回到家中发发脾气是情理之中的事情。 如此种种消极的社会、道德、伦理原因，导致家庭暴力案件办理困难。尽管"家庭暴力"问题已成为社会关注的焦点，但从统计数字来看，法庭最终认定构成"家庭暴力"的却是凤毛麟角。1980年，以家庭暴力为由离婚的占％，2001年新婚姻法颁布后初期因该原因离婚的也比率相当。 第四章 解决家庭暴力的法律对策 第一节 立法 完善立法是提高法律干预效果和解决家庭暴力的根本办法。法律干预家庭暴力的根本难点在于，我国没有专门的反对家庭暴力的法律。现有法律、法规的具体运用也缺乏可操作性。一立法形式的选择我们国家目前没有专门用于制止家庭暴力的单项立法，有关家庭暴力的立法分散于《宪法》、《民法》、《刑法》、《婚姻法》、《妇女权益保障法》以及其它机关的法律法规之中。下一步，是根据反家庭暴力的实际与司法需要逐一修改现行各法的某一个方面，还是应多采取专门立法的形式学界也有不同的意见。 但是，我认为在解决家庭暴力的法律改革的宏观战略上还是应当走专门立法的道路。主要是因为： 首先，用分散的各种法律适用甚至是套用反家庭暴力案件是片面的、有限的。将反家庭暴力纳入婚姻法调整，而婚姻法性质上是民事法律，它主要是从权利义务的角度对夫妻和家庭成员在家家庭生活中的行为予以调整、约束力、救挤力有限。而套用《刑法》和《治安处罚条例》的故意伤害和虐待罪等条款，因为法律规定的笼统、具体操作措施的缺乏，使得司法实践中由于证据不足或情节不够恶劣达不到法定罪名的最低标准而使受害人得不到保护，施暴人受不到制裁的案例屡见不鲜。 其次，反家庭暴力是一个社会系统工程，涉及到社区干预，行政干预和司法干预诸多方面，不仅有民事法律问题，还涉及到行政法、刑法等实体和程序法的诸多方面。各个法律的结合适用不完全符合其本身性质对一个综合法律的要求。 .':&4."*$,; 同时，根据我国的实际情况，开展反家庭暴力的时间很短，而家庭暴力的情况在不断上升的趋势，逐一修改现行各相关法律，那么，这样的修改会有很多，需要的时间也会很长。这很难适应当前反家庭暴力的实际需要，不利于对家庭暴力受害人的保护，也不利于对施暴者的教育矫治和惩处。 一些地方立法已经为国家专门立法做了有益的尝试。从1996年湖南长沙市出台《关于预防和制止家庭暴力的若干规定》至今，全国已有3省11市出台了这样地主性防止和制止家庭暴力的法规、条例或法规性文件，把过去比较零散的法律条文加以集中，并细则化、具体化，加强了可操作性，法律效果明显，中国法学会反家庭暴力项目的法学家们也开始了《家庭暴力防治法》的草拟工作。 综上，我认为，一部对家庭暴力的定义、社会救助、行政措施、司法救济、法律责任都做了具体规定的专门性法律——《家庭暴力防治法》，可以为家庭暴力受害者提供最大限度的保护，最有效地预防暴力的再次发生。 二 立法内容 现阶段要完善法律中关于家庭暴力的内容，应着重注意增强法律的可操作性和威慑力，主要是： 1、细化家庭暴力的定义。目前主要是我国对家庭暴力的法律概念所采用的是严格的界定标准，规定"家庭暴力是指行为人以殴打、捆绑、残害、强行限制人身自由或其他手段，给家庭成员的身体精神等方面造成一定伤害后来的行为".根据这一定义，我国是套用刑法的相关规定，以情节恶
家庭对我的影响1500论文
家庭对我的影响1500论文。在现实生活中，我们每个人都有着自己的家，家庭对于个人而言都是非常重要的。接下来就由我带大家了解家庭对我的影响1500论文的相关内容。
篇1
从我呱呱落地那一刻到现在，已经有10多个年头了。在这10年间，爸爸妈妈的一言一行和良好的家庭氛围一直深深地影响着我。无论是生活学习，还是做人做事，有无数的记忆让我难以忘怀，在我的成长历程中时时激励着我、鞭策着我。
记得有一次，我被一道数学思考题难住了，在百思不得其解之后只好去请教妈妈。妈妈给我讲了一遍，可还是没有听懂，因怕妈妈说我笨，便撒谎说听懂了。于是，妈妈又给我出了一道类似的题让我做，我因弄不清题里的数量关系，半天也没做出来。妈妈见状，狠狠地把我批了一顿，我很委曲，豆大的泪珠从脸上滚落下来。妈妈严厉地说：“做学问要诚实，有一是一，有二是二，不能不懂装懂。”听了妈妈的话，想一想自己的所作所为，我才深深认识到自己的错误，“是呀，如果刚才让妈妈多给我讲几遍，问题也许就解决了。”
于是，我如实向妈妈承认了错误，并请求妈妈再给我讲几遍。妈妈耐心地给我讲了起来……她边讲边用线段图把题里的数量关系表示出来，这样便于我更好地理解。一遍又一遍，我终于明白了。而妈妈呢，脸上也露出了满意的笑容。从此以后，每当我遇到难题时，总能静下心来认真分析，实在想不出来，就虚心向别人请教，直到弄懂为止。这个习惯，使我受益匪浅，学习成绩逐步提高。
我的爸爸也是一个诚实讲信用的人。他答应了别人的事情从不食言；自己做不到的事情也从不许诺。“言必行，行必果”是他的座右铭。他经常教育我，做人要诚实。有一次，我在家里玩，不小心打碎了一个爸爸特别珍爱的杯子。当时我吓坏了，心想：这下完了，爸爸肯定饶不了我。怎么办？我灵机一动，赶紧收拾残局，到时就说不知道。说干就干，我手脚麻利地收拾好，然后坐到书桌前装模作样地看起书来。平时我最喜欢的故事，这会却怎么也看不下去，心里老想着杯子的事。我想到爸爸的诚实守信，想起爸爸平时对我的教育，我对自己刚才的愚蠢想法感到羞愧，我决定大胆向爸爸承认错误。爸爸回家后，我如实向爸爸说明了情况；没想到，爸爸不但没批评我，反而还表扬了我呢。
我们这个和睦的三口之家，我是爸爸妈妈的宝贝，是他们快乐的源泉。爸爸妈妈勤奋工作，为我创造舒适的生长环境和学习环境，我在这温馨的家庭里快乐成长。我坚信，我会成长为一个德才兼备的人才，让爸爸妈妈因我而骄傲，因我而自豪！
篇2
我觉得家庭对人的影响很大，快乐的家庭氛围往往就会有活泼开朗的儿女；同样怨声载道的夫妻也会让孩子自卑或者内向。
还有好多，例如生活习惯、消费习惯、接人待物等等。
也许我要求太高，也许是我想的太多。可是我想有人告诉我，我考虑的应不应该。
从工作以来，相亲无数次，曾有同事调侃，说我们两个和在一起可以出本书了。叫《那些相亲的日子》。也许是缘分没有到吧，大家都是这么安慰我的。当真的是时不我待时，也不再想耽误下一代的时候，下定决心找对象。可是我知道，我心里的原则没有丢。
我不喜欢吸烟的人，我的气管及呼吸系统非常不好，无论上火或者感冒首先都是气管及呼吸道出毛病，所以我不喜欢吸烟的人。
我不喜欢小气的男人，小气的男人成不了大器。虽然没有打算这辈子大富大贵，但是在日常生活中如果遇到一个小气的男生我会看不到希望，我想这也会是家庭矛盾的导火索之一，因为给你妈啥了，没有给他家啥了的吵吵，不如不找。
我不喜欢没有爱心的人，我觉得这样的人一辈子也不会知冷知暖的疼你。
我不喜欢没有公德心的人，虽然现在世风日下，但是我想能做到力所能及的，让环境美好的.事情。大家总好说素质不素质的，在自己娱乐或者在公共场合的时候要有基本的礼貌，公德，不让别人不舒服，是基础。
我不喜欢家庭和我的家庭相去甚远的人。也许准确说不是不喜欢，应该是不敢，我可以和这样的人做朋友，但是不能做夫妻。我一直相信门当户对。所以我拒绝了富二代，拒绝了高官家的公子，拒绝了开着个破车、长的颇帅的公务员，而且我不会觉得可惜，我不想让自己在家里有不平等的感觉，我不是一个能忍的人。也不想父母来家里拘谨不快乐。
篇3
小时候，父母耐心地教我说话，教我走路，教我穿衣拿筷……长大一些后，父母又教会我如何拿笔写字，读书看报……父母不仅在生活上教我们做许多事，在人生的道路上，他们的一举一动也都在无形中影响着我们的性格，人品以及道德观念。
从我记事开始，就记得我每次吃零食都会剩下一些，吃面包馒头有时也会余下一小块，而妈妈就像一个垃圾箱，每次都不厌其烦地把我吃剩的东西塞进肚里，我却对这中行为感到厌恶，因为我觉得只有贫民窟里的难民才会去做这种事。终于有一天，我看不下去了，生气地问妈妈：“干吗老吃我吃剩的？面包馒头桌子上不都有整个的吗？”话一出口，我就后悔了，心想，这样对妈妈说话肯定要挨骂了。
课让我没想到的是，妈妈不但没发火，还心平气和地对我说：“宝贝，我们小时候可不像你现在这样想吃什么有什么，那时候米和油都是按量供应的，别说面包和零食了。现在我们的生活条件好了，但不能忘本，想想那个时候，就知道现在的.生活是多么幸福了，要懂得节约……”我听了不屑地撇撇嘴嘟囔道：“您那都是啥时候的事了，都快回到公元前了！”妈妈听了也没说什么，摇摇头走了，我也没把这件事放在心上。
直到有一天，妈妈把一张从网上打印出来的照片给我看，我才彻底改变了自己的看法。照片上是一群非洲难民窟里的孩子们，他们手里拿着盘子，盘子里的菜汤都被他们舔的干干净净，他们都很瘦，小小的脸上似乎只剩下一双大大的眼睛，眼睛里闪着对食物的渴望，那眼神像利剑一样刺痛了我年幼的心，我当时就发誓不再浪费，那目光会让浪费的我受到良心的谴责，我从此学会了节约。
父母不单在道德观念上影响着我，也教会了我许多有用的学习方法。就拿背诵古诗来说吧。有一次，我在背一首很长的古诗，费尽心思却怎么也背不下来，而老师明天就要抽查，我心急如焚。而我越着急就越背不下来，眼看都过去一个小时了，可我还没有一点进展。这时爸爸进来了，问明了怎么回事后说：“不急不急，你知道这首诗的意思吗？”我支支吾吾答不上来。爸爸说：“你看，我就知道是这么回事，你要先理解了它再背，不要怕浪费时间，理解后再背比你这样死记硬背要快很多，不信，你试试！”爸爸一语点中我的心思——我就是怕浪费时间，不肯去理解它的意思，熟不知我死记硬背中浪费的时间远比理解再背要多的多。于是我静下心来逐字逐句地去理解，果然，不出十分钟就背完了。这件事爸爸不仅教会我一个好的学习方法，还教会我一个道的理——“磨刀不误砍柴工”。
在我成长历程中，爸爸妈妈像阳光和雨露一样照耀滋养着我，让我渐渐地枝繁叶茂，让我茁壮成长，他们又像是一只啄木鸟及时去除我的坏毛病，他们教我快乐，宽容，博爱……
有一句话是这么说的“三岁看老”，一个人的品性绝大部分由小时候就决定下来了。家庭教育无疑是人一生中最重要且必不可少的一部分教育。我的父母不能给我创造什么富二代官二代的条件，但是我会一辈子感激他们教会了我很多这生受用的品
小时候的事情，印象最深的就是每天吃饭时候，爸妈总是关照自己，不管吃饱了还是没吃饱，不准离开饭桌。不准到处乱跑，不要用手吃饭。饭桌礼仪是现在很多小孩子缺少的。那时候父母好像从来不会端着碗跟在自己身后“囡囡啊，不要跑，乖乖来吃饭！”这种样子，而现在好多爷爷奶奶总会跟在自己家宝贝孙子孙女身后，弓着身子追着喂饭。还记得有一次早晨吃早饭，那时也还小什么都不懂。看着大人喝粥时候下饭的萝卜干，人人都有过这样的感受吧，得不到的才是最好的。
于是我看着就眼馋，就也要吃，妈妈给我一小块我还不满意非要吃一整个。那可是比我拳头还大的一个酱萝卜啊，那得多咸啊。爸爸在桌边都“威胁”过我肯定吃不掉的，就不要拿那么多。小时候肯定小脾气倔啊，我偏不！偏要拿一整个来吃，结果咬了一口就咸的不行，就想扔着不吃了，严父这时候就来了，非要我吃下去，毕竟是自己要拿一整个就要拿多少吃多少。吃吃剩剩不应该！那时候才三四岁啊，老大一个萝卜啃下去，喝了整整三大杯的水，吃完了父亲竟是赞许的表情。自从那次以后，不管吃什么，都永远会记得，“适度”两个字。不想再给自己苦头吃了。
父母是孩子最好的老师，良好的家庭教育氛围，父母对孩子适当合理的教育是对孩子的成长有着潜移默化的影响的，孩子从最懵懂的时候就开始效仿父母，因为可能是年龄小，父母是他们最最亲近的人，父母的形象在孩子眼中无形中就变得是他们认为最最伟大的人，小时候我就觉得我的父母是无所不能的，只要有父母在，没有什么事情解决不了。我那时候就去学习着父母的所有动作，后来妈妈和我讲到小时候的趣事的时候，妈妈说我那时候刚刚学会走路，看到妈妈他们那样笔直的走着下楼梯，心里那叫个倾慕啊，于是也学着他们走路的姿势，结果，没走稳，从楼梯摔了下来，不过所幸的是没有大碍。这是一个不恰当的效仿，但是也可是以说明了父母对小孩子的影响。我的爸爸妈妈是宽容仁慈的人，他们觉
得做人就应当如此，待人真诚，从小，爸妈就教育我要诚实，如果我犯了一点点不符合做人的原则的事，他们就会严厉的惩罚我，并且要教育个好半天。但是对于那种小错误，他们总会宽容我，对我讲一些道理，让我认识自己的错误之处，然后就再也不会犯类似的错误了。当然，这是我做了错事，小时候，考试得了满分，爸妈就会夸奖一下，然后鼓励我继续努力，这是我最最高兴的事，让我亲爱的父母为我感到自豪，这样，让我有了接下去继续努力奋斗的动力。从小，生活在一个温暖的家庭环境里，让我对生活总是充满了无限的憧憬，未来虽然遥远，但是只要我们脚踏实地的去努力，也许惊喜总在不远的地
当然，我看到一些家庭教育比较失败的例子，外婆家旁边有个小孩子，小时候做一些偷窃的事情，那时候小，没有犯很严重的错误，但是，他们家里的人知道后，并没有好好的对小孩子进行教育，而是依旧宠溺着孩子，不舍得说他，小孩子时间久了，觉得每次偷窃都没事，因为有爸妈罩着，而且没有到达法定年龄，不会被警察抓走。
后来，到了法定年龄，他依旧不改，在一次偷窃后被警察抓走了，后来听外婆说，那个孩子在警察局里哭着说后悔偷窃，说要好好工作，不再这样偷窃，可是都无济于事了，他被判了刑，具体多久我不记得了，只是外婆告诉我，他的家人伤心的哭，可是也没用，过分的宠溺最终只会造就就样的悲剧，正值青春年华的少年，却要在不见天日的牢房里度过，成为他一生的污点。这是很令人可惜的事情，针对这件事，我觉得我们所有的人都要反思，教育，不仅要从小教育孩子走上正确的道路，还要像家长们宣传正确的教育方法，过分宠溺这条路终究是行不通的。宋庆龄说过：孩子们的性格的才能，归根结蒂是受到、家庭、父母，特别是母亲的影响最深。
孩子长大成人以后、社会成了锻炼他们的环境。学校对年轻人的发展也起着重要的作用。但是，在一个人的身上留下不可磨灭的印记的却是家庭。国外的家庭教育方式一直是我所提倡想学习的，将来若是我自己组织了家庭，有了孩子，严与宽并济，家中的明主也是必须的，家长不可能护着自己孩子一辈子，总也要留给他们自由发挥的空间，给他们出去锻炼的机会，国外的家长给自己孩子足够的自由，在他们成长过程中不会像中国家长一样把过多的心思倾注在孩子的读书这方面上，而是采取宽松的寓教于乐的方式与自己的孩子交流，
国外的亲子相处模式更多的像是朋友而不是父母与孩子。如今很多孩子步入青春期后，父母面临的一个很大问题就
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有一位蓬莱的听众朋友在给田园的来信中，谈到了他与他的父亲之间的一些矛盾。这位朋友在来信中谈到，他的父亲性格比较暴烈，对家人缺乏足够的爱心，缺少做父亲的责任意识。随着孩子们年龄的增长，现在，他们一家明显地分成了对立的两个阵营，即以他母亲为代表的包括所有孩子在内的一方和孤家寡人的他父亲那一方。家庭矛盾现在是愈演愈烈，好端端的一个家，现在闹得如同冰窖一般。这位朋友在信中非常痛苦地问道：作为家庭的重要角色，做父亲的是不是应该有一些正确的行为规范？田园认为，这位朋友提的这个问题非常好，因为这是一个关系到我们家庭幸福的大问题，也是关系到精神文明建设的大间题。今天，田园就准备同朋友们谈谈家庭中父亲这个角色的权利、义务和行为规范。
一般来说，在一个普通的家庭中，丈夫、妻子和子女之间的关系是一种三角形态。这个三角包含着这样几层关系：横向的夫妻关系和纵向的父子母子关系。应该说，这些关系是无法更改替换的。比如，父亲是很难替代母亲这个角色的作用的；同样，母亲也是无法替代父亲这个角色在家庭中的作用的。就家庭成员各自的义务和权利来看，大家应该说是各有分工。事实表明，单亲家庭培养出来的孩子，心理素质往往要弱于双亲家庭的孩子。而就父子关系来说，父亲对于子女一生的教育示范作用，一般来说也是母亲无法替代的。这实际上就是体现的父亲这个角色对未成年子女以教养和保护为目的的一种权利和义务。所以，一个称职的父亲，对于这一点应是有清醒认识的。有关专家曾经对一组犯罪的青少年和一组正常的青少年进行了对比，结果发现，犯罪组青少年的父亲当中，因文化低等因素的影响，不能履行父亲的权利和义务的比例，要大大超过正常组。有一句老话，说是“子不教，父之过”，实际上也是讲的这个道理。
过去，中国的传统讲究父道薄严，做父亲的在家庭中总是板着脸，对孩子不是训斥就是打骂，搞得孩子见了父亲就像老鼠见了猫。从表面看，这类父亲是在履行自己的权利和义务，但是，它往往会使孩子养成一种胆小怯弱的依附型人格。在人们普遍开始重视个人的人格尊严的今天，这种陈旧的传统教育方式，甚至还会引起父子间的纠纷甚至怨恨。
篇2
家庭教育对孩子以后的未来有多大的影响？请不要不以为然，家庭教育对孩子的影响非比一般，轻视了对孩子的家庭教育，那么一些父母可能会后悔一辈子。怎么不相信吗？其实，是有很多真人真事的，有些儿时的事情，甚至还影响了一个孩子的一辈子。但是有些事情有些感伤，还是来和你们讲一下吧……
从小有一个女孩，这个女孩原本是一个很活泼可爱的性子，但是她的父母都有一点暴力倾向，对她时不时打骂，因为她父母都相信一句话，叫做“不打不成才”。是的，那个女孩被她父母逼得考上了研究生，就当已经二十五六岁，也是一个很美好的年纪要嫁人的时候。一直乖巧的女儿竟然没有选择父母给她找的人，而是去选择了一个杀人犯！！这让所有人都大吃一惊，知道是为什么吗？就是因为女孩父母幼时对她施与暴力，让她的心理都开始有些变化。别人都问她为什么一个堂堂研究生最后和一个杀人犯走在了一起。女孩说，因为他不会打我。多么令人震惊的回答，就是因为那个杀人犯没有打过女孩，也是因为幼时受过的暴力行为，让女孩就这样草草的选择了一个杀人犯结婚了。
这个事情让不少人甚至斗震惊不理解，那对父母一直很后悔打他们的女儿，可是事情一切都完了，儿时不好好培养他们原本应该很辉煌很成功的女儿，如今一切都已经成定居，再后悔难过也是无用了。
从这件事情当中我们就可见家庭的教育到底对孩子有多大的影响呢？这就可见一斑了。大家请不要忽视对孩子小时候的教育，有时候这个时候的教育可能是会引导她一生的，望重视起来。
家庭 感情 责任
我在家里爱上了楼下的你两年多，在2014年7月27号你不负责任的抛弃我离开到至今也没有任何音讯，给她写了不止两千字最少上十万字都有了，
夕阳掩映人心，那天边泛起的阵阵红晕似乎在向人们说道它肩负的责任，在天底下欣赏残阳的人们也在用笃定的眼光回应着它。晚风拂过天际，责任的馨香传遍了天崖海角，在它拂过的每一个角落都开出了美丽馨香的花朵。责任是一朵平淡的花，却绽出了浓郁真实的爱。2013年9月6日，央视主播朗永淳在微博中的一则‘’日记〞爆红，也感动了无数网友，被称赞‘’原来平淡真实的爱才最动人。〞向来深受观众喜爱的郎永淳作为央视知名主播之一，在荧屏上知性而严谨，不过他的家庭生活却极少受到外界关注。他的那份陪读日记中没有刻意煽情，朴实的文字却感动他人。这样一个家庭里的一声亲切的问候或一次悉心的搀扶，这些事细小到一粒尘埃，却由里到外的散发着浓浓的爱意，也看到了是每个家庭成员都在用自己薄弱的力量在担负责仼。郎永淳的家庭生活虽然颇显平淡，但那种浓郁真实的爱意就是因为在平淡中担负起了责任，爱也就从责任的肩臂上升起来，永恒而感人。责任是对文化的尊重和传承历史的财富。当电影电视网络对青少年的课余生活形成包围之势，我们看到，对于传统文化，诗词古语，综艺在调侃，影视在乱用，广告在篡改。同时，不少网友也认为随意乱改是对中国文化的亵渎。现今的电视网络应当承担起社会责任，应该尊重知识，尊重历史传统文化，而不是用传统来作秀玩弄。如果历史留存下来的文化还会被人们作弄，那么古人给今人留下的文化财富也将被消耗殆尽。当人们面现今中国社会的过度铺张浪费现象时，人们便会想到诸葛亮的‘非淡泊无以明志，非宁静无以致远。〞当那些背井离乡的人儿们在异乡饱受冷眼和漠视时，不免会叹出杜牧的‘‘门外若无南北路，人间应免别离愁。〞当失败的学生趴在书堆中无助的抽泣时，他们泪眼朦胧时也会想起谚语里的那一句‘’宝剑锋从磨砺来，梅花香自苦寒来。〞当人们回翻历史的篇章，像这些宝贵的文化财富比比皆是，如果那些亵读传统文化的人也能回顾到这值得人去尊重的一面，那么我们悠久的中国传统文化也会被完整的传统，更有望被现世之人发扬光大。这是对中国现时代社会的一种展望，也是每一个炎黄子孙理应肩负起的责任。责任在我们的生命中可以是花，可以是爱，因为它都散发着那令人倾情的馨香。如若我们每个人都去将那些被隐藏和埋没的责任找出来，然后用夕阳一般的坦然心态面对它，将它最真实的一面引进我们自己心里，为我们的浮华生活汲取一点盎意的馨香。暮色渐暗，前一秒的夕阳随着时间的滴落而藏进了大山深深的怀抱里，一切都已变得格外的安详，但责伍那被人承担后散发出的馨香却依旧在天地间传彻人心，美好的世界正在这种馨香中孕育，蔚蓝的天空也敞开了它明净的心扉，用责任传递的微光映衬出一个世界的美好未来。
自从来到这个世界以后，有一件行李便被安置在我们的背包中，无论经历多少长途跋涉，都不可能缺少它。这件行李被我们称为——责任。 责任常常是双向的。父母对子女有抚养的义务，子女又对父母有赡养之责任；个人对社会有奉献的责任，同时社会也有对个人的责任。比如，社会有对未成年人的义务教育的责任。 能够承担责任的被称赞为勇者。古人常以“天下兴亡匹夫有责”为训，才有历史上种种惊天动地之举，而不能承担责任的是懦夫。要承担责任，光有勇气是不够的，还必须付出艰辛的劳动。不信，让我讲这样一个故事： 一个11岁的美国男孩在踢足球时，不小心将邻居家的玻璃打碎，邻居愤怒不已，向他索赔12。5美元。这12。5美元在当时可谓是天文数字，足够买下125 只生蛋的母鸡了。男孩儿把闯祸的事告诉了父亲，并且忏悔。见儿子为难的样子，父亲拿出了12。5美元，说：“这笔钱是我借给你的，一年后要分毫不差的还给我。”男孩赔了钱之后，便开始艰苦地打工。终于，经过半年的努力，他把这“天文数字”分毫不差地还给了父亲。这个男孩就是后来的美国总统罗纳德·李根。他还回忆说：“通过自己的劳动来承担过失，使我懂得了到底什么是责任。” 的确，承担责任是需要付出艰苦劳动的。有的责任是我们应当承担的，而不是可以逃避的。但是，承担责任也要有一定的原则，有的责任是不可以盲目地承担的，要量力而行。当我们在做事之前，要对整件事有个大概的了解，正确地估计一下自己的能力。否则，你将会迎来不堪设想的后果。 有时候，也会常常发生不负责任的事情，它们往往会酿成悲剧。 1982年5月28日，一列火车向关内行驶，一位铁路工人把起道机放在路线上，没拿下来，便去买冰棍。结果造成了震惊中外的火车翻车事故。造成10节车厢报废。三名旅客丧生。这次事故，原因无疑是这位工人没有尽自己的义务和责任。 责任是诚信的表现。尽管它有苦有甜，但是，该承担的我们都必须承担。让我们承担起肩上的责任时，高呼一声：“扛起来吧，做一个坚强的勇者！” 为父母分担责任 歌德曾经说过“责任就是对自己要求去做的事情有一种爱。”但现实生活中大多数人们却不是这样认为的。学生认为责任是枷锁，束缚了自己的自由 ;商人认为责任是风险，失去了自己的利益，老板认为责任是落日，收敛了兴旺的光芒……而我，要感谢责任！我不敢说责任是不是包袱，我只知道责任意味着动力。在攀登人生的山峰时，我背着责任，望着那遥不可及的山顶，我退缩了。责任告诉我：“攀上峰顶是你的责任。虽然其间有着太多的波折，但登上峰顶后，你会发现，我不后悔。”所以我带着这种信念，穿越荆棘，路过鲜花，披星戴月地登上峰顶，向下俯视，风景并不是很美，但我不后悔，因为那荆棘给我的伤痕，鲜花给我的美丽。是责任，在一路鼓励我，是责任让我明白我应该怎样做。在登山过程中责任是我的向导，更是我的动力。感谢责任，让我看到世界最美的风景。我不敢说责任是不是枷锁，我只知道责任意味着美丽。在经过母亲的孕育后，我诞生了——一条清澈的小溪。年幼的我烂漫无知，总想到处乱跑，但责任铐住了我，说：“面向大海，那儿，才是你的归宿。”我只好不服气地向大海流淌。在其过程中，岩石阻挡了我的路，让我伤痕累累，而路边花草却在那儿高兴地喊叫：“看！一条奔向大海的小溪，多么美丽！”我渐渐明白，奔向大海是我的责任，再多艰险也要闯过去。终于，我汇入了大海，我的身体变成了深蓝色，镜中的我，是如此美丽。在奔淌过程中，责任让我美丽。感谢责任，让我历经磨难却如此美丽。我不敢说责任是不是束缚，我只知道责任意味着成熟。我是一个风筝，却总想摆脱那责任的束缚。终于有一天，线断了，我狂欢，但马上就晕头转向了，是责任拉住了我。它对我说：“放飞过程中，你的目标是天空，如果你经过了我的锤炼，你将变得成熟。到那时，你就可以自由飞翔了。”于是，我每天都在责任束缚中度过，但正因为责任的束缚，我才能不被雨点打落，不被狂风吹走。终于，我明白了，我不能离开责任。在责任的束缚下，我明白了很多，变得成熟。感谢责任，让我虽无法真正融入天空却如此成熟。感谢责任！谈责任责任是我们每个人都必不可少的。每个人在不同的年龄、不同的场合，都承担着不同的责任。如：我们在家里，应该老区父母，做一个人见人爱的好孩子;在学校，我们应该尊重老师，团结同学，努力、刻苦、勤奋、务实地学习，做一名品学兼优的好学生;在社会上，我们应该做一位负责任的公民，力争为社会作出贡献。随着年龄的增长，我们所承担的责任也相应越来越多。在我们的生活中，责任无处不在，它能在迷迷蒙蒙之间闪出金子般的光芒，它是鉴别一个人的思想素质高低的标准。它是你在做错事情后的明镜；它是你在做善事时的一脸微笑。它时时刻刻都监督着你，想让你做它的主人。去承担责任吧，它能增长你的知识;去承担责任吧，它能丰富你的阅历，去承担责任吧，它能使你看透世间的“真”或“假”;去承担责任吧，它能使我们觉得生活很充实;去承担责任吧，收获无限！责任并不意味着索取，而是在于奉献，对他人负责就是对自己负责，帮助他人就是帮助自己。前些天在报纸上看过：一些大学生为了帮助西边那些没有读书的孩子，自愿请求上级让他们到那边去教书。这种“我为人人”的社会氛围是非常好的。是啊，“责任重于泰山，每人都应该自己对自己负责，共同营造良好的社会氛围，使我们生活在和平、和谐、友好、平等的社会中，让我们觉得生活是那么多姿多彩！责任，往往伴随着代价与回报，他是我们每个人都不能缺少的物质，它与我们每个人的筋皮相连，骨肉相通，是一个人的精神、灵魂、财富，如果你拥有了它，你将会在众人面前闪现出夺目的光彩，别人也会为你为他的朋友而感到骄傲、自豪，这样，你纵有“千种愁思万般忧”，也将全部融于这一次罕见的成就感中，你会觉得自己的身价值得到提高，并会继续发扬光大这种美德。是啊，责任是每个人必不可少的，只有勇于承担责任，才是责任真正的主人。让我们一起做责任的主人吧！人生因尽责而快乐在社会中生活,我们会扮演不同的角色,而往往每一种角色都伴随着一份责任而存.正因为有了责任,我们才有了动力；也正因为这种动力驱使我们不断前进,我们才能享受到尽责的快乐.对自己尽责,享受成功的喜悦,“最大的敌人其实是你自己”.我们常常会想到这句话；我们能辨别是与非,却常常在“该”与“不该”中徘徊；我们常常会为失败而叹息,却不知在“该”与“不该”的取舍中丢掉了很多尽责的机会.学习上,你是否真的什么事都按老师的要求做了!你是否能在一片喧闹中静心学习?倘若你的回答是肯定的,那么你一定会尝到胜利的果实,因为“天道酬勤”嘛!对家庭负责,享受拥抱温馨的愉悦,每个人都希望自己有一个温馨幸福的家,因为家是爱的港湾.我们渴望幸福,也必须明白自己也得对家庭尽责.作为儿女,我们必须做到孝敬父母；作为父母呢,也得做到关爱儿女,为家庭的生计而努力。如果我们都能做到,那么我们将会在这爱的港湾中享受无限的温馨:厨房的美食“香飘千里”,客厅的绿茶显现诱人的明绿,书房的我们在“艰苦奋战”……对社会尽责,享受付出的欢欣.你用你一生赚到的减去这个世界给你的,便是你一生的财富.很多人平平淡淡过了一生,正如我们懵懵懂懂活了这十几年,没有回报给世界,或是接受世界给予的比回报的要多.但也有去西藏支教的大学生们,在接受给予这么多年之后,不甘平常淡,毅然选择付出青春,放弃学会来回报社会,那么从那一刻起,他们便在付出中尽责,在付出中“还债”.没有物质上的财富,但精神上的富有却足以让他们享用一生!我们在付出的同时,有获得回报的权利,却不可索取!只有这样付出才有意义!才会看到生命的花朵绽放七彩光芒!失败的叹息不该属于我们,心灵的创伤不该属于我们,悔恨的泪水不该属于我们!我们追求微笑的花朵!那么,尽已所能,尽职尽责,享受快乐的人生吧!