我是13年毕业的金融学专业学生，如果你没有思路，只想写一篇随便过了的话，我建议你不要写实证分析，写一些现状问题描述，做一些数据的统计和简单分析，最后得出结论和改进办法就可以了。题目给你一些参考：一、中国金融改革与金融深化1.我国中小企业融资难问题2.中国金融体制改革现状、困境、对策3.上市公司的独立董事制与中国的现行企业制度改革4.利率市场化问题探讨5.我国金融机构的组织结构再造6.中国金融体系的改革方向7.我国商业银行改革与发展问题8.中国信用制度的缺失与建设9.个人理财业务发展的问题和对策10.中国政策性金融的理论与实践11.论建立我国金融机构市场退出机制问题12.中国金融电子化的发展趋势与问题13.中国农村信用社发展的方向与模式探讨14.非银行金融机构问题研究二、国际金融与汇率问题1.人民币自由兑换问题研究2.当前人民币汇率问题研究3.中国资本市场开放问题研究4.中国资本外逃问题研究5.银行股外资并购问题研究；6.中国国际收支的调节政策与调节机制7.中国国际储备的规模管理与营运管理8.全球化经济发展趋势与香港联系汇率制问题9.人民币汇率机制与香港的联系汇率制10.中国金融业的发展趋势11.论内部经济均衡和外部经济均衡的政策搭配12.人民币有效汇率与贸易收支数量关系研究13. 中国利用外资发展战略与策略三、金融风险与监管问题1．次贷危机下中国金融安全所面临的挑战及对策2．论银行不良资产的化解问题3．金融创新与金融监管问题研究4．电子银行的监管问题研究5．论金融机构自律或金融机构的内部控制6．实施信贷风险分类方法的若干思考7．商业银行信贷风险管理与防范8．实施资产负债管理中的问题与对策9. 我国银行信用卡信用风险管理现状及存在问题分析10.开放背景下我国金融监管体制改革研究11.我国商业银行信用风险内部评级体系的构建12.商业银行操作风险的防范13.我国网络银行的风险管理研究14.银行信用风险评估中的非财务分析15.住房抵押贷款的风险分析及管理方法的研究.16，金融监管的成本与效益分析四、投资制度与资本市场1．中国证券市场问题研究2．开发金融创新产品与完善金融市场3．中国资本市场的发展4．QFII与QDII制度研究5.中国票据市场发展与完善6．各类金融衍生品在我国的发展研究7．我国资本市场的有效性实证分析8．CAPM的实用性分析9．认股权证( 或可转债)定价理论的实证研究10.投资银行在资本市场中的功能11.投资银行组织模式比较与选择12.中国衍生证券市场建立与发展13.银行上市后股权结构与绩效的相关关系研究五、信托、资产证券化与投资基金1.我国信托投资业的改革与发展2.我国信贷资产证券化的动因分析3.我国信托公司业务模式的探讨4.风险投资基金的发展问题研究5.我国理财市场的现状、问题及对策6.证券投资基金的绩效评价研究7.中国投资基金运行中的问题及解决措施；8.投资基金发展趋势研究；9.主权基金运作的国际经验及对我国的启示10.开放式基金融资研究11.社会保障基金的投资问题探讨六、货币理论与货币政策1.当前货币当局金融宏观调控的目标和政策选择2.虚拟货币对货币流通秩序的影响分析3.通货膨胀对当前投资领域的影响4.利率调整与央行的宏观金融政策5.当前我国货币流通状况研究6.公开市场业务与我国国债市场的完善7.论利率在宏观调控政策的作用8.我国货币政策工具的调整与选择9.通货膨胀的表现与对策10.我国货币政策最终目标与财政政策目标的协调11.我国货币政策中间目标的选取12.利率结构的调整与经济结构的调整13.我国的利率弹性问题研究14.我国利率传导机制的优化15.提高商业银行在利率传导中的效果16.久期模型在利率风险管理中的运用17.通缩问题的原因及对策研究18.利率工具和汇率工具在当前我国宏观经济调控中的应用七、国际货币与汇率制度1.欧元在今后国际储备中的地位分析世纪国际货币体系改革探讨3.欧元；美元；日元的汇率走势及对世界经济和中国经济的影响4.加强IMF在国际金融危机中的作用5.全球货币体系与亚洲货币合作前景6.日本金融自由化及启示7.发展中国家金融自由化评析八、国际金融市场1．国际金融市场的发展与监管问题研究2．跨国并购的发展及经济全球化的影响3．美元汇率波动对全球金融市场的影响4．国际商业银行发展的新思路5．国际金融危机的预警与防范机制6. 当前世界金融发展的形势与动态研究
论文题目 浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制1．正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险按照金融学有关理论，风险就是指某种资产的实际收益与预期收益发生偏离的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长（最长30年），在理论上其实际收益与预期收益发生偏离的可能性更大。一般而言，个人房贷业务会存在以下风险：（一）信用风险，即借款人在还款期内由于失业或者收入锐减而不能按期足额偿还月供的情况；（二）流动性风险，由于银行资金过度集中投放于期限较长的个人房贷业务，造成商业银行面临流动性不足的情况；（三）操作风险，由于存在不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况；（四）利率风险，由于利率的变化而使商业银行遭受损失的情况；（五）市场风险，由于整个房地产市场大幅下降，房产价格贬值造成银行损失的情况；（六）政策风险，由于有关房地产市场或个人房贷业务相关政策的出台而使商业银行的个人房贷业务受到影响的情况。在我国，商业银行的个人房贷业务在以上所列风险方面具体表现存在以下几个特点：信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险目前我国的个人信息管理状况，使得商业银行很难进行准确的风险判断。一方面，国外的金融危机已经逐步影响到我国的实体经济，进而引起借款人在工作、收入等因素的不良变化，导致不能按期或无力偿还银行贷款记录增加，有可能出现违约导致放弃所购房屋，从而给银行利益带来损失的违约风险。另一方面，借款人还可能故意欺诈，通过伪造的个人收入资料骗取银行的贷款，从而产生道德风险。其中个人信用风险又分为：（1）、购房者由于收入水平下降，无力偿还贷款 。值得指出的是，个人住房贷款属于中长期信贷，其还款期限通常要持续20～30年左右，（2007年我国个人房贷平均贷款年限最短的西部地区年），在这段时间中个人资信状况面临着巨大的不确定性，信用缺失以及个人支付能力下降的情况很容易发生，往往就可能转换为银行的贷款风险。考虑到当前个人住房贷款的申请者主要是当前收入水平波动较大的、收入市场化程度较高的白领阶层，这种中长期内的风险尤其值得关注。（2）、购房者由于投资方式失败的原因拖欠贷款 ，购房者对市场的估计不足，进行了购房投资，采取以租养贷等投资方式的失败，造成无力偿还贷款。这种情况所占比例不下，随着房地产的降温，房屋租赁市场的低迷，所占比例将会越来越大。流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注商业银行在一定范围内存在资产负债的期限错配是可以接受的，但是这个缺口应当控制在一定的比率范围之内，对这个缺口进行管理，就是商业银行的流动性风险管理和利率风险管理。根据国际经验，个人住房贷款比重接近或达到20％时，商业银行整体流动性和中长期贷款比例的约束才会成为非常突出的问题。截止2007年末，我国主要商业银行的个人房贷业务在各项贷款中的占比只接近 10%。并且值得一提的是，20％的警戒线是针对房地产市场较为成熟的国际大城市而言，对于象我国房地产业正处于快速化成长阶段，这一占比在短期内超过20％也不会出现太大风险。但对于一些资产规模较小、资产种类较为单一的部分城市商业银行来说，实际上已经开始要关注到流动性问题。操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注由于缺乏必要的相关法律约束，再加上各大商业银行之间激烈的竞争，银行的信贷部门常常为了扩大其业务范围，竞相放松贷前审查和贷后检查工作，对借款人的收入证明等贷款要素放松审查，收入证明的真实性大打折扣，从而留下贷款风险漏洞；按照“贷款三查”的要求，商业银行在发放贷款后应对借款人及其资金使用情况进行检查，可现实上我国商业银行普遍存在的问题是银行贷款检查流于形式。很多借款人出现居住地址、工作单位发生变动，甚至某个共同借款人突然意外死亡的情况，银行也一无所知，其中隐藏的风险之大可想而知。还有外部欺诈造成的操作风险，主要是房地产开发商利用“假按揭”的形式骗取银行资金 上面的分析告诉我们，个人房贷风险较低只是相对而言，在房市的不同阶段，个人房贷风险具有不同的表现形式。如果不能意识到这一点，并采取相应的措施，个人房贷业务的快速发展终会给我国的商业银行积累巨大的风险隐患。2．对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险要防范和控制我国商业银行在个人房贷业务上面临的风险，首先，颁布通过房地产市场相关管理部门充分协商制定的《房地产管理条例》，从法律高度规范、约束房地产市场健康发展。其次，在充分调研市场及听取各家银行的意见及建议的基础上，由银监会出台各家银行对个人住房贷款应遵循的基本原则及禁忌，制定严格的从业机构和人员准入、退出、奖惩条例，切实加强监管，规范银行个人房贷业务市场无序的竞争。再者，商业银行管理层必须改变思想认识。正如一枚硬币有正反两面，个人房贷业务同样如此。从一个侧面来讲，个人房贷属于符合我国持续的产业政策的配套金融产品，属于我国商业银行的优质资产和利润增长点，银行绝不可错过发展的良好时机；但另一个侧面来看，个人房贷并非无风险资产，目前情况下面临的系列风险不容忽视。对此，我国的商业银行应该有足够清醒的认识，面对困境，正视重视风险，多想对策。除此之外，加快推进以下方面的革新：加大金融改革，稳妥引进新的金融商品。尽快导入资产证券化和房地产投资信托，这些也是发达国家通常用来提高银行的资金流动性，降低个人住房贷款风险，以及作为处理房地产危机的金融工具。推进资产证券化市场的发展为了化解个人住房贷款带来的流动性风险应积极鼓励商业银行采取市场化的手段转移风险，推进资产证券化市场的发展。首先，逐步推行住房抵押贷款二级市场的建立，即房地产抵押债权转让市场，房地产贷款由贷款银行或其他金融机构创造出来以后，再转售给其他投资者，或者以抵押贷款为担保、发行抵押贷款债券的市场。通过一级市场与二级市场的衔接，提高银行资金的流动性，一方面银行通过发行抵押贷款债券可以获得充足的资金满足个人信贷需求，另一方面贷款的额度与债券发行量相匹配，分散了流动性风险。在此基础上，住房贷款的证券化应当提上日程。强化内控制度建设按照要求制定了商业性房地产贷款管理的实施细则，建立完善个人住房贷款的风险控制政策，根据房地产贷款的专业特征，按照申请的受理、审核、审批、贷后管理等环节分别制定了相应的操作规程，明确了权责和考核标准，并强化贷款操作过程的监督管理；推广全面实施个人住房贷款保证保险制度将贷款风险转移给专业保险公司。提高贷款行为的安全保障，选择高资质的保险公司，投保房屋财产险，以保障贷款抵押物的安全，增强贷款的信用度，保证资金安全贷放。 风险并不可怕，只要你去了解它，熟悉它，掌握它，那它还有什么可怕的呢？围绕着我国商业银行个人房贷业务的各类风险也是如此，只要你有信心，有决心，有智慧，早行动，从完善制度建设，严密内控监督，严格制度落实，加强奖罚措施力度，范防和控制风险是水到渠成的事。
金融工程是风险管理的有效方式,金融工程的发展和运用提出了新的风险管理理念。下文是我为大家搜集整理的关于金融工程论文范文的内容，欢迎大家阅读参考!金融工程论文范文篇1 浅析金融工程 摘 要：“金融工程”即金融领域的创新和创造，它综合运用现代金融学、工程方法和信息技术，利用各种基础性和衍生性证券，设计、开发和应用新型的金融产品，以达到创造性的解决金融问题、管理金融风险的根本目标。金融工程技术的发展带来了现代金融业和全球经济前所未有的变革和创新，至今仍处于动态的向前发展过程当中。然而，中国却因金融主体、市场制度、金融政策及金融技术等方面的缺陷制约着金融工程在中国的蓬勃发展。本文就“什么是金融工程”及“金融工程在中国发展所面临的制约因素”两问题进行深入解读。 关键词：金融工程;金融创新; 风险管理;制约因素 “金融工程”近年来逐渐活跃于人们的脑海当中，但金融工程的实质内容——金融创新与创造却历史久远：衍生产品的记载至少可以追溯到古希腊、古罗马和古印度时期;金融创新活动更是一直伴随着人类的经济、金融活动。这样看来，金融工程可以说是一个古老的话题，但其真正意义上的飞速发展阶段始于20世纪60年代的衍生证券数量急剧增加时期。此后，国际经济进入“现代金融工程”发展阶段。 一、金融工程内涵概述： 1.解决金融问题——金融工程的根本目的 随着经济的发展，现实生活中的所有经济主体面临着种类各异的金融问题：个人需要管理自有资产，寻求资产收益、安全与流动性的均衡;企业管理者需要考虑利率变动、汇率变动、原材料和产成品的价格变动对企业利润的影响;金融机构更是直接面临着如何管理日益增加的种类各异的金融风险、如果创造出更多的创新型金融产品来吸引客户以及如何寻求在现存风险结构下的收益最大化等更加严峻的金融问题。而逐渐兴起的金融工程发展的浪潮，其根本目的就在于为各个经济主体创造性的解决其所面对的各种金融问题，进而满足市场对于金融的各类需求。 2.设计，定价与风险管理——金融工程的主要内容 金融工程通过创新型金融产品的设计，即对各种证券风险收益特征的匹配与组合来创造性的解决各个经济主体所面对的各种金融问题。而产品设计完成之后，紧接而来的便是准确的定价活动，其中无套利定价原理最为常用。风险管理是金融工程的核心，从根本上看，衍生证券和金融工程技术的诞生，都是源于市场主体对于风险管理的需要。 金融工程是一种新的思维方式，金融工程师也同普通大众一样的厌恶风险，但他们并不惧怕风险，相反更加积极的看待风险——风险代表着损失的同时也包含着获利的机会。与此同时，金融工程从业者总是不满足于现状：即使使用传统的金融工具可以实现既定的交易目标，他们还是要努力开发新的金融工具或交易过程，从而通过降低交易风险成本或改善交易的性质，使得既定目标交易得以更好的实现。 3.基础性和衍生性证券——金融工程的主要工具 离开“原材料”，任何先进和富有生命力的设计都不能付诸于实践。金融工程的原材料便是基础性和衍生性证券：基础性证券由股票和债券组成;衍生性证券包括远期、期货、期权和互换。远期是指双方约定在未来的某一确定时间，按确定的价格买卖一定数量的某种标的资产的合约;期货则是在交易所集中交易的标准化远期产品;期权是指赋予其购买者在规定期限内按双方约定的价格购买或出售一定数量的某种标的资产的权利的合约;互换是两个及以上的当事人按照商定的条件，在约定时间内交换一系列现金流的合约。根据市场需求，金融工程师可以通过不同的基础性和衍生性证券间的构造和组合，得到极具创造性、灵活性和准确性的各种金融产品和解决方案来应对各种金融问题。 4.现代金融学、工程方法和信息技术——金融工程的技术手段 金融工程并不侧重于基本理论研究，而是名副其实的金融创新实践活动。在金融工程中，风险收益关系和无套利定价原理等现代金融学知识是基石，“积木思想”和系统性思维等工程思维及技术是阶梯，先进的计算机硬件和软件编程技术是桥梁。只有完美的融合以上三个部分，金融工程才更加富有生命力。金融工程师便是通过把金融新理论和信息技术的新发展应用到实践中，不断创造新的金融衍生产品，满足客户新的金融交易需求的一类服务者。 5.空前的创新和发展——金融工程的利弊分析 现代金融研究的重点在于价值、风险与金融市场，更加侧重于时间与数量分析，进而创造出复合型的个性化的金融工具来应对各个经济主体面临的风险与其他金融需要。金融工程是一把双刃剑，“水能载舟，亦能覆舟”，在充分利用其带给我们的便利的同时，其弊病也不容忽视。 首先，金融工程技术的空前发展给我们带来了变幻无穷的金融产品，这便为市场参与者提供了更多具有不同收益特征的金融工具，无疑这极大的促进了金融市场的完全性和风险管理的便利性。与此同时，衍生证券的高杠杆性交易特点使得市场交易成本极大的降低，市场效率极大的提高。 其次，金融衍生品交易的“准无本杠杆化”特点在大大降低套期保值和套利者的交易成本的同时，也大大降低了投机成本，使得投机活动泛滥。从本质上看，金融衍生品的杠杆性投机交易实际上是以放大的风险换取高收益。然而，若交易者判断失误或者操作过程出现错误，高杠杆性带来的损失也是极大的。因此，金融衍生证券总被冠以“高风险”的头衔。 二、金融工程在中国发展所面临的的制约因素概述： 最初诞生于西方发达经济体的金融工程在我国的应用仍处于起步阶段，从中国具体国情出发，其制约因素体现为以下几点： 1.反映商品市场供求关系的价格、反映货币资金市场供求关系的利率和反映外汇市场供求关系的汇率仍处于非市场定价状态，中国的价格风险，利率风险和汇率风险较之于发达经济体仍处于较低水平，进而大众规避风险的需求较小。 2.金融工程的主要“原材料”是金融衍生工具，金融工程的应用基于发达的交易市场。我国尚未拥有丰富的衍生证券品种，使得金融工程缺乏进行组合、杂交及解决金融问题的基本元素。同时，服务于这些基本金融衍生品的完善而成熟的交易市场也未建立。 3.我国的金融管制较严格，规避管制的行为得不到认同，而西方发达经济体的金融创新在很大程度上就是为了绕过法律的管制而诞生的，故而我国缺乏适宜金融工程及金融创新发展的土壤。 4.金融计算技术不成熟，直接导致对现金流和风险的度量出现致命的偏差，最终使得规避风险的目标以失败告终。 综上所述，谋求金融工程在中国的繁荣发展，金融主体、市场制度、金融政策及金融技术等方面的缺陷必须克服，中国才可成功实现在经济金融领域转劣势地位为优势地位的远大目标，迎来经济的飞速发展。 金融工程论文范文篇2 浅析金融工程与金融创新 摘要：我国金融市场发展的脚步自改革开放以来从未停止，整体金融市场的开放程度也不断提高，金融从业者对于金融工程与金融创新之间的相关理论研究也不断地深入。金融工程与金融创新之间存在着不可分割的密切联系，笔者将以金融工程的基本内涵、基本功能作为基础，来分析金融工程与金融创新之间的内在联系，探究在金融创新过程中金融工程所发挥的重要作用。同时，以此为契机对我国金融工程的进一步快速发展提出一定的合理化建议，促使我国金融工程领域的不断进步和发展。 关键词：金融工程;金融创新;应用;策略 前言 世界经济的高速发展，使全球经济运行环境日新月异，只有不断快速发展的金融工程及创新的金融工具，才能适应经济环境变化的速度，因此金融参与者对金融工程及金融创新的关注度越来越高。对比与传统金融学科，金融工程尚属新兴学科。但其在运筹学理论、数据分析技术的基础上，结合了现代化信息技术，能够比传统金融学科更有效地推动金融技术的发展与创新，不断涌现的新型金融产品能更好地适应当今的金融环境。因此在这样的背景下，加快金融工程建设应作为金融市场发展有序发展的重要手段，运用现代化的信息数据分析手段推动金融创新，以此来规避金融市场中的风险、跟上经济环境变化的步伐、提升金融产品的收益率，最终实现我国金融市场快速、稳定的发展。 一、金融工程概述 (一)金融工程概念 金融工程兴起于二十世纪八十年代，与传统的金融学不同，该项新兴学科结合了工程学、信息技术分析等相关理论，更加注重于对于金融手段的创新、设计与开发，提高金融市场的效率。金融工程的概念也存在广义和狭义之分，广义的金融工程是指在金融技术开发过程中，结合各种工程化手段，并以此解决一些传统金融工具无法解决的问题，主要包括新型金融产品设计、金融交易风险规避、金融产品定价策略等[1]。狭义的金融工程则是利用先进的数学和现代化的信息技术手段，对现有的金融产品进行拆分重组，开发出新的金融产品用以满足不同客户的个性化需求。 (二)金融工程的功能 1.推动金融市场的完善 全球金融市场参与者数量相当庞大，不同的金融参与者对金融工具总有着各式各样的个性化需求。然而传统的金融工具由于其本身的局限性因素，无法有效地满足参与者不断变化的需求，因此限制了部分金融参与者无法完全融入到金融市场中来。这一情况将不断加深金融工具的垄断效应，使整体金融市场的两极分化越来越严重，最终将导致金融市场的无序化发展。而金融工程的发展，能够不断产生创新型的金融产品，以此来满足不同金融参与者的需求，进一步扩大金融市场的规模、降低金融市场整体的系统性风险。如此金融市场就能在不断完善中平稳、快速地发展[2]。 2.降低金融成本 金融成本一直是金融市场发展中不可忽视的一个关键性因素，只有有效地降低金融成本，才能使更多参与者加入金融市场，并提升整体金融市场的收益率。金融工程以其对先进通讯技术的应用，有效地节省了交易的时间和费用成本，如采用远程互联网交易代替传统的金融交易手段，大大加快了资金的流通速率，使投资融资速度不断加快，金融市场效率不断提高;同时，金融工程所应用的现代化数据分析手段，能够根据瞬息万变的金融市场进行自我调节。其自身的调节机制能够有效地降低金融市场交易中的信息不对称，减少因信息不对称所带来的金融成本的增加，使金融产品收益率进一步地提高。同时，也为中小投资者提供了更加公平的投资环境，提升了金融市场活跃度。 3.促进金融产品的流动性 金融参与者在选择金融产品的过程中，往往不仅关注金融产品的收益率，同时也十分在意金融产品的流动性。不同金融参与者根据自身不同的资产配置，对金融产品的流动性也有各式各样的需求，但是总体而言，在相同收益率的基础上，参与者总是喜欢流动性较高的金融产品。然而，传统的金融产品往往无法兼顾金融产品的收益率和流动性。因此，只有通过对金融工程的不断发展，才能不断开发出新型的金融产品，满足不同参与者对金融产品流动性需求。同时，此举也能吸引更多闲置资金流入金融市场，提升金融市场整体流动性[3]。此外，金融工程的发展对于标准化金融产品的不断涌现有着不可或缺的作用，而标准化即意味着交易效率的不断提高，产品、资金的流动性增强。以住房抵押贷款证券化为例，金融工程利用证券化将流动性较差的住房抵押贷款转换成市场上流动的证券，这一金融创新极大地提升了金融市场整体流动性，促进了金融市场的活跃程度。 二、金融工程在金融创新中存在的主要问题 (一)金融市场中无序竞争现象明显 受到我国传统市场发展的影响，在我国金融市场发展过程中还存在着政府的过分干预以及相关的监督管理体系不完善等现象。上述原因导致我国的金融市场在运行过程中存在着显著的无序竞争问题，因而在金融市场的发展中难以形成真正的均衡价格。同时由于我国金融市场中的现货市场发展比较滞后，金融市场还未能对其提供比较完备的市场支持，因此就严重的阻碍了相关金融工具的衍生品的有效开发。在金融市场发展不完备和缺乏有效支持的条件下，金融衍生品缺乏良好的发展和创新空间，所以我国金融市场的发展过程中应该着力加强法制化建设，完善我国金融市场中的监管制度等。同时金融市场管理部门应鼓励和支持相关金融活动的创新，促进我国金融资产的运作与我国市场经济发展有机整合[4]。 (二)金融市场中存在理性套期保值者缺乏的问题 由于我国企业制度改革的实施，我国许多的企业中均存在着公司内部法人的相关治理结构不完善以及市场参与者的行为不规范等问题，这些问题导致了我国的金融市场中比较缺乏具有理性套期保值感念的参与者。上述原因导致金融工程的运行与发展的市场基础还比较薄弱，为此我国必须深入实施企业制度改革，在企业发展与改革中遵循企业制度的相关发展规律，结合企业实际发展需求，将传统企业中的生产经营模式转变成为企业自主经营和自负盈亏的发展模式，让企业真正的参与到市场竞争当中，面对市场的挑战，进而给予金融市场中套期保值与风险控制等相关的金融活动更为充分的发展环境，促进金融工程作用的充分发挥。 (三)金融市场中高级金融管理人才缺乏 金融工程中对于参与人员的金融素质以及金融实践操作能力都有比较高的要求，而由于我国的金融市场发展比较晚，在金融人才的培养与储备方面还比较滞后，极大的阻碍了我国金融工程的发展与创新。为了促进我国金融工程的发展，应该更加重视金融人才的培养，在培养过程中将传统封闭的教学模式转变为开放式教学，培养学生的分析能力，提升学生的创新意识。通过高素质金融人才的培养与储备为我国金融工程的创新和发展营造良好的环境。 三、金融工程在金融创新中的应用 (一)金融工程中分解与重组的应用 金融工程可以利用现有的金融产品，在其基础上通过分解、重组，进而创造出新的风险及收益关系。例如将国债当中的息票从原本的本金当中进行剥离，进而进行单独的销售，创造出了新的SRITPs，而又将SRITPs同掉期实施有机的融合，又能创造出新的SRITPSWAP[5]。又比如美林公司推出的“TIGR”的零息债券，有效地降低了投资者在投资中长期付息债权时，及时取得每期利息并再次进行投资时所产生的高昂交易成本。同时，也在一定程度上锁定了投资利率，减少市场利率波动对投资者投资收益带来的风险。由此可见，金融市场通过金融工程中分解与重组的应用进行金融创新，创造出新的金融产品，降低金融产品风险，保证金融产品收益率。 (二)金融工程中指数化与证券化的应用 金融市场中的利率波动对金融产品的收益率往往会造成极大的影响，而传统的金融产品对这种波动往往缺乏相应的抵御能力。金融工程则可以将传统的金融产品与股票指数相结合，创造出新的金融产品。在金融市场利率变动时，通过指数化对冲抵御市场利率波动对金融产品的影响，保证金融产品的稳定性，减低其风险。另外，金融工程的证券化应用，能将部分流动性较差的金融资产通过证券化进行流通，上文所提到的住房抵押贷款证券化即为最有代表性的金融创新产品。金融资产证券化极大地提升了金融市场整体流动性，促进了金融市场的活跃程度[6]。 (三)金融工程中保证金制度的应用 传统的金融产品缺乏杠杆作用，无法有效扩充金融市场规模，而金融工程中的保证金制度却恰恰弥补了这一点。合理的保证金制度充分第发挥了杠杆作用，极大程度上降低金融机构实际的资金储备率，促使更多资金能够自由地在金融市场中流动，保证了金融市场的活跃性，有“四两拨千斤”之效。同时，保证金的存在也对市场投机者的行为做出了相应约束，降低了整体金融市场交易中所存在的交易风险。保证金制度即体现了金融工程在金融创新中所发挥的杠杆效应，同时也体现了其对降低交易风险所产生的作用 [7]。 (四)金融工程中业务表外化的应用 金融市场的不断发展，往往会带来各级监管力度的不断加强，金融机构如何在保证自身盈利的基础上，满足监管方的需求成为了急需解决的问题。然而，传统的金融产品不能很好满足金融机构调节自身资产负债结构，达到监管要求的需求，此时就需要金融工程来开发新型的金融产品来满足这一需求。例如期货、互换、期权、远期合约等金融工程创新出来的金融产品，不仅使得金融机构的盈利性进一步增强，同时由于其作为表外业务的特殊性，有效地调节和改善了金融机构的资产负债结构，很好地满足了金融监管机构的监管指标要求。 四、我国金融工程的优化发展策略 完善、成熟的金融市场环境是我国金融工程发展的先决条件，只有金融市场制度的完善，金融工程才能更加迅速地发展起来。由于历史原因，我国金融市场发展起步较国际金融市场晚，但是也正因为如此，我国金融市场的发展过程中，可以不断吸取国际金融市场发展经验，结合自身实际情况，走出一条具有中国特色的、符合国情的金融市场发展之路。同时，应深化金融市场改革，改变政府金融监管部门在整体金融市场中的角色，从控制者向监管者转变，降低控制职能的作用，转而充分发挥监管者的职能。建立健全金融监管制度为基础，创建一个良好、自由开放度较高的金融发展环境，鼓励金融创新。再者，应该加快现代企业改革，强化金融市场参与者理性化思维，创造出良好、有序的竞争环境，保持企业活力。另外，借鉴国际金融机构的发展模式，促进有中国特色的投资银行的发展，充分发挥其在金融产品开发、创新过程中的主体作用，不断加快金融工具的创新步伐，为金融市场提供更多元化的产品，满足不同金融参与者的需求。最后，还要注重金融工程高端人才的培养，改变传统教育模式，提升金融从业者的创新能力，通过高素质金融人才的培养与储备为我国金融工程的创新和发展打下坚实基础。 五、结论 金融创新和金融工程存在密不可分的联系，想要保证我国金融市场不断快速稳定发展，金融工程发展和金融创新的脚步一刻也不能停。为此，首先要营造一个良好、稳定、自由开放的金融市场环境。对于当下金融市场中存在的诸多限制、缺陷，应该加快金融管理制度的建立健全，努力完善。在此过程中，可以借鉴国际金融市场发展的经验，取其精华去其糟粕，走出中国化的金融市场发展之路。另外，还应从转变政府监管职能、深化企业改革及注重人才培养等方面，推动金融工程建设和金融创新的发展，以保证我国金融市场平稳、快速、有效地发展。 参考文献： [1]朴勋.金融工程与金融市场的关系研究[J].经营管理者，2014，05(02)：53. [2]李志斌，张维.《金融工程》本科教学的问题与思考[J].金融教学与研究，2014，06(02)：72-75. [3]陈百慧.对金融工程与金融创新相关问题的初探[J].东方企业文化，2015，06(23)：305. [4]赵曼.我国金融工程中的伦理问题探究[J].市场经济与价格，2016，09(04)：42-44+(06)：118-119. [5]吕倩，祝拓.金融工程与金融市场效率的关系分析[J].商业时代，2011，11(03)：71-72. [6]王鹏.金融工程专业实验教学体系探索[J].中国证券期货，2012，08(07)：239-240. [7]王彦奇.我国金融工程的发展阻碍及对策建议[J].现代经济信息，2012，02(16)：192. 猜你喜欢： 1. 金融工程毕业论文优秀范文 2. 金融工程专业毕业论文选题 3. 金融工程毕业论文选题 4. 金融工程毕业论文参考例文 5. 金融工程论文
中国央行宏观调控与股票市场反应。
我是13年毕业的金融学专业学生，如果你没有思路，只想写一篇随便过了的话，我建议你不要写实证分析，写一些现状问题描述，做一些数据的统计和简单分析，最后得出结论和改进办法就可以了。题目给你一些参考：一、中国金融改革与金融深化1.我国中小企业融资难问题2.中国金融体制改革现状、困境、对策3.上市公司的独立董事制与中国的现行企业制度改革4.利率市场化问题探讨5.我国金融机构的组织结构再造6.中国金融体系的改革方向7.我国商业银行改革与发展问题8.中国信用制度的缺失与建设9.个人理财业务发展的问题和对策10.中国政策性金融的理论与实践11.论建立我国金融机构市场退出机制问题12.中国金融电子化的发展趋势与问题13.中国农村信用社发展的方向与模式探讨14.非银行金融机构问题研究二、国际金融与汇率问题1.人民币自由兑换问题研究2.当前人民币汇率问题研究3.中国资本市场开放问题研究4.中国资本外逃问题研究5.银行股外资并购问题研究；6.中国国际收支的调节政策与调节机制7.中国国际储备的规模管理与营运管理8.全球化经济发展趋势与香港联系汇率制问题9.人民币汇率机制与香港的联系汇率制10.中国金融业的发展趋势11.论内部经济均衡和外部经济均衡的政策搭配12.人民币有效汇率与贸易收支数量关系研究13. 中国利用外资发展战略与策略三、金融风险与监管问题1．次贷危机下中国金融安全所面临的挑战及对策2．论银行不良资产的化解问题3．金融创新与金融监管问题研究4．电子银行的监管问题研究5．论金融机构自律或金融机构的内部控制6．实施信贷风险分类方法的若干思考7．商业银行信贷风险管理与防范8．实施资产负债管理中的问题与对策9. 我国银行信用卡信用风险管理现状及存在问题分析10.开放背景下我国金融监管体制改革研究11.我国商业银行信用风险内部评级体系的构建12.商业银行操作风险的防范13.我国网络银行的风险管理研究14.银行信用风险评估中的非财务分析15.住房抵押贷款的风险分析及管理方法的研究.16，金融监管的成本与效益分析四、投资制度与资本市场1．中国证券市场问题研究2．开发金融创新产品与完善金融市场3．中国资本市场的发展4．QFII与QDII制度研究5.中国票据市场发展与完善6．各类金融衍生品在我国的发展研究7．我国资本市场的有效性实证分析8．CAPM的实用性分析9．认股权证( 或可转债)定价理论的实证研究10.投资银行在资本市场中的功能11.投资银行组织模式比较与选择12.中国衍生证券市场建立与发展13.银行上市后股权结构与绩效的相关关系研究五、信托、资产证券化与投资基金1.我国信托投资业的改革与发展2.我国信贷资产证券化的动因分析3.我国信托公司业务模式的探讨4.风险投资基金的发展问题研究5.我国理财市场的现状、问题及对策6.证券投资基金的绩效评价研究7.中国投资基金运行中的问题及解决措施；8.投资基金发展趋势研究；9.主权基金运作的国际经验及对我国的启示10.开放式基金融资研究11.社会保障基金的投资问题探讨六、货币理论与货币政策1.当前货币当局金融宏观调控的目标和政策选择2.虚拟货币对货币流通秩序的影响分析3.通货膨胀对当前投资领域的影响4.利率调整与央行的宏观金融政策5.当前我国货币流通状况研究6.公开市场业务与我国国债市场的完善7.论利率在宏观调控政策的作用8.我国货币政策工具的调整与选择9.通货膨胀的表现与对策10.我国货币政策最终目标与财政政策目标的协调11.我国货币政策中间目标的选取12.利率结构的调整与经济结构的调整13.我国的利率弹性问题研究14.我国利率传导机制的优化15.提高商业银行在利率传导中的效果16.久期模型在利率风险管理中的运用17.通缩问题的原因及对策研究18.利率工具和汇率工具在当前我国宏观经济调控中的应用七、国际货币与汇率制度1.欧元在今后国际储备中的地位分析世纪国际货币体系改革探讨3.欧元；美元；日元的汇率走势及对世界经济和中国经济的影响4.加强IMF在国际金融危机中的作用5.全球货币体系与亚洲货币合作前景6.日本金融自由化及启示7.发展中国家金融自由化评析八、国际金融市场1．国际金融市场的发展与监管问题研究2．跨国并购的发展及经济全球化的影响3．美元汇率波动对全球金融市场的影响4．国际商业银行发展的新思路5．国际金融危机的预警与防范机制6. 当前世界金融发展的形势与动态研究这些都是我当初学校给的题目参考和范围，希望采纳。
这些好写。都是国际金融类的，或者就国内的范围比较小的，这个都要看你想要那个方面。你自己去参考下，可自拟也可选一个。但必须要和你本专业一致。国际金融问题1、国际资本流动与金融危机2、金融危机传染与发展中国家的防御3、新兴市场经济国家金融危机的成因与风险防范4、我国金融危机的可能性及危机管理5、货币危机预警机制6、亚洲（欧洲）区域金融合作7、国际金融市场的利率传导机制8、国际金融并购及影响9、金融全球化对中国金融发展的影响10、国际金融的协调与合作金融本科论文选题(一)1. 现代信用风险度量模型的发展及其在中国的运用2. 个人住房抵押贷款风险探析3. 资产证券化在处理我国商业银行不良资产时的可行性分析4. 我国私募股权基金监管模式的选择与构建5. 我国私募股权基金发展中存在的问题及对策6. 美国评级业改革及其对我国的启示7. 后金融危机时代信用评级机构的改革出路8. 第三方支付服务市场存在的风险与监管9. 我国新型金融机构发展中存在的问题与对策10. 可转换债券定价实证分析11. 证券投资基金业绩评价实证研究12. 股指期货套利分析13. 分级基金产品案例分析14. ETF套利分析15. 美元汇率与商品期货价格的相关性研究16. A股和H股的估值差异分析17. 创业板市场资金超募问题研究18. 公共租赁住房建设融资问题研究19. 我国民间借贷市场发展路径研究金融本科论文选题(二)1. 后金融危机时代商业银行的理财策略2. 中小企业融资与商业银行信贷政策的调整3. 我国小额贷款公司的发展中存在的问题与建议4. 认股权证定价的实证分析5. 封闭式基金折价实证研究6. 期权激励与中国商业银行的可持续发展7. 量化投资策略研究8. 股指期货推出对现货市场的影响分析9. 非公有制经济转型与升级中的金融支持10. 分级基金产品案例分析11. 我国民间金融监管问题研究12. 发展农村社区银行的路径研究13. 融资租赁在农村发展存在的障碍及对策研究14. 我国个人信托业务发展研究15. 利用融资租赁破解中小企业融资困境的路径研究16. 私募基金监管研究17. 河北省农业产业化的金融支持研究18. 知识产权抵押贷款研究19. 小股东利益保护研究20. 低收入人群的金融需求与制度安排21. 从次贷危机谈银行的资产证券化发展22. 认股权证定价的实证研究23. 金融资产价格影响因素分析24. 浅谈人民币升值对我国经济的影响及政策建议25. 人民币汇率制度改革研究26. 金融全球化与中国衍生金融工具市场的发展27. 股指期货交易策略研究28. 私募基金的现状及发展趋势研究金融本科论文选题(三)1. 论银行资产业务的优化组合2. 中西方国债发行定价制度比较3. 央行利率政策调整对银行业的影响与对策4. 人民币汇率制度改革与货币政策的协调5. 人民币汇率变动对国内价格水平的影响6. 我国金融危机的可能性及危机管理7. 外资金融机构在华经营策略和战略的变化8. 保险公司风险管理研究9. 保险公司的品牌战略研究10. 保险投资的风险控制研究11. 保险业电子商务研究12. 保险业务创新问题研究13. 我国保险产品创新研究14. 保险欺诈问题分析15. 河北省居民家庭保险需求行为研究16. 金融机构市场退出制度研究17. 河北农村民间金融问题研究18. 河北省农业保险补贴问题研究
论文题目 浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制1．正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险按照金融学有关理论，风险就是指某种资产的实际收益与预期收益发生偏离的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长（最长30年），在理论上其实际收益与预期收益发生偏离的可能性更大。一般而言，个人房贷业务会存在以下风险：（一）信用风险，即借款人在还款期内由于失业或者收入锐减而不能按期足额偿还月供的情况；（二）流动性风险，由于银行资金过度集中投放于期限较长的个人房贷业务，造成商业银行面临流动性不足的情况；（三）操作风险，由于存在不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况；（四）利率风险，由于利率的变化而使商业银行遭受损失的情况；（五）市场风险，由于整个房地产市场大幅下降，房产价格贬值造成银行损失的情况；（六）政策风险，由于有关房地产市场或个人房贷业务相关政策的出台而使商业银行的个人房贷业务受到影响的情况。在我国，商业银行的个人房贷业务在以上所列风险方面具体表现存在以下几个特点：信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险目前我国的个人信息管理状况，使得商业银行很难进行准确的风险判断。一方面，国外的金融危机已经逐步影响到我国的实体经济，进而引起借款人在工作、收入等因素的不良变化，导致不能按期或无力偿还银行贷款记录增加，有可能出现违约导致放弃所购房屋，从而给银行利益带来损失的违约风险。另一方面，借款人还可能故意欺诈，通过伪造的个人收入资料骗取银行的贷款，从而产生道德风险。其中个人信用风险又分为：（1）、购房者由于收入水平下降，无力偿还贷款 。值得指出的是，个人住房贷款属于中长期信贷，其还款期限通常要持续20～30年左右，（2007年我国个人房贷平均贷款年限最短的西部地区年），在这段时间中个人资信状况面临着巨大的不确定性，信用缺失以及个人支付能力下降的情况很容易发生，往往就可能转换为银行的贷款风险。考虑到当前个人住房贷款的申请者主要是当前收入水平波动较大的、收入市场化程度较高的白领阶层，这种中长期内的风险尤其值得关注。（2）、购房者由于投资方式失败的原因拖欠贷款 ，购房者对市场的估计不足，进行了购房投资，采取以租养贷等投资方式的失败，造成无力偿还贷款。这种情况所占比例不下，随着房地产的降温，房屋租赁市场的低迷，所占比例将会越来越大。流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注商业银行在一定范围内存在资产负债的期限错配是可以接受的，但是这个缺口应当控制在一定的比率范围之内，对这个缺口进行管理，就是商业银行的流动性风险管理和利率风险管理。根据国际经验，个人住房贷款比重接近或达到20％时，商业银行整体流动性和中长期贷款比例的约束才会成为非常突出的问题。截止2007年末，我国主要商业银行的个人房贷业务在各项贷款中的占比只接近 10%。并且值得一提的是，20％的警戒线是针对房地产市场较为成熟的国际大城市而言，对于象我国房地产业正处于快速化成长阶段，这一占比在短期内超过20％也不会出现太大风险。但对于一些资产规模较小、资产种类较为单一的部分城市商业银行来说，实际上已经开始要关注到流动性问题。操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注由于缺乏必要的相关法律约束，再加上各大商业银行之间激烈的竞争，银行的信贷部门常常为了扩大其业务范围，竞相放松贷前审查和贷后检查工作，对借款人的收入证明等贷款要素放松审查，收入证明的真实性大打折扣，从而留下贷款风险漏洞；按照“贷款三查”的要求，商业银行在发放贷款后应对借款人及其资金使用情况进行检查，可现实上我国商业银行普遍存在的问题是银行贷款检查流于形式。很多借款人出现居住地址、工作单位发生变动，甚至某个共同借款人突然意外死亡的情况，银行也一无所知，其中隐藏的风险之大可想而知。还有外部欺诈造成的操作风险，主要是房地产开发商利用“假按揭”的形式骗取银行资金 上面的分析告诉我们，个人房贷风险较低只是相对而言，在房市的不同阶段，个人房贷风险具有不同的表现形式。如果不能意识到这一点，并采取相应的措施，个人房贷业务的快速发展终会给我国的商业银行积累巨大的风险隐患。2．对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险要防范和控制我国商业银行在个人房贷业务上面临的风险，首先，颁布通过房地产市场相关管理部门充分协商制定的《房地产管理条例》，从法律高度规范、约束房地产市场健康发展。其次，在充分调研市场及听取各家银行的意见及建议的基础上，由银监会出台各家银行对个人住房贷款应遵循的基本原则及禁忌，制定严格的从业机构和人员准入、退出、奖惩条例，切实加强监管，规范银行个人房贷业务市场无序的竞争。再者，商业银行管理层必须改变思想认识。正如一枚硬币有正反两面，个人房贷业务同样如此。从一个侧面来讲，个人房贷属于符合我国持续的产业政策的配套金融产品，属于我国商业银行的优质资产和利润增长点，银行绝不可错过发展的良好时机；但另一个侧面来看，个人房贷并非无风险资产，目前情况下面临的系列风险不容忽视。对此，我国的商业银行应该有足够清醒的认识，面对困境，正视重视风险，多想对策。除此之外，加快推进以下方面的革新：加大金融改革，稳妥引进新的金融商品。尽快导入资产证券化和房地产投资信托，这些也是发达国家通常用来提高银行的资金流动性，降低个人住房贷款风险，以及作为处理房地产危机的金融工具。推进资产证券化市场的发展为了化解个人住房贷款带来的流动性风险应积极鼓励商业银行采取市场化的手段转移风险，推进资产证券化市场的发展。首先，逐步推行住房抵押贷款二级市场的建立，即房地产抵押债权转让市场，房地产贷款由贷款银行或其他金融机构创造出来以后，再转售给其他投资者，或者以抵押贷款为担保、发行抵押贷款债券的市场。通过一级市场与二级市场的衔接，提高银行资金的流动性，一方面银行通过发行抵押贷款债券可以获得充足的资金满足个人信贷需求，另一方面贷款的额度与债券发行量相匹配，分散了流动性风险。在此基础上，住房贷款的证券化应当提上日程。强化内控制度建设按照要求制定了商业性房地产贷款管理的实施细则，建立完善个人住房贷款的风险控制政策，根据房地产贷款的专业特征，按照申请的受理、审核、审批、贷后管理等环节分别制定了相应的操作规程，明确了权责和考核标准，并强化贷款操作过程的监督管理；推广全面实施个人住房贷款保证保险制度将贷款风险转移给专业保险公司。提高贷款行为的安全保障，选择高资质的保险公司，投保房屋财产险，以保障贷款抵押物的安全，增强贷款的信用度，保证资金安全贷放。 风险并不可怕，只要你去了解它，熟悉它，掌握它，那它还有什么可怕的呢？围绕着我国商业银行个人房贷业务的各类风险也是如此，只要你有信心，有决心，有智慧，早行动，从完善制度建设，严密内控监督，严格制度落实，加强奖罚措施力度，范防和控制风险是水到渠成的事。
不买房，地主逼。
一、当前我国商业银行对公房地产金融业务面临的形势 1.房地产调控政策走向 预计2007年房地产调控的关键是加强政策的执行力，政策的重点是加快住房结构调整，二是完善住房保障制度，三是大力规范市场秩序，四是继续抓好督促检查。与此同时，鉴于当前我国经济、社会矛盾的复杂性及房地产市场各主体行为的不确定性，房地产调控政策仍有—定的不确定性。 2.房地产市场状况 预计2007年我国房地产市场总体发展趋好，结构调整趋势进一步加大，市场差异化特征进一步明显，但市场的完善仍是一个渐进的过程。这主要表现在四个方面：一是房地产市场需求依然较旺盛；二是房地产市场投资、供给结构将有较大改善；三是房价总体涨幅将下稳回落，各细分市场的价格走势会有所分化；四是中西部及二、三线城市房地产市场较快发展的态势基本形成，大型房地产企业集团跨区域经营的格局进一步明显，房地产市场在全国范围内的波浪式扩展格局已经形成。 3.同业竞争进一步激烈 目前我国商业银行对公房地产信贷业务市场竞争较为激烈，特别是近年来各家银行都把大力发展个人住房贷款业务作为战略转型的重点，为促进个人住房贷款业务的发展，各家银行都加大对优质房地产开发企业和优质住宅楼盘的对公房地产信贷资源的配置。目前，对公房地产信贷业务开办最早、规模最大的中国建设银行凭借其传统优势依然占有较大的市场份额、保持较强的竞争优势；中国农业银行近年来一直积极发展在该行业务结构中资产质量和效益较好的房地产信贷业务，快速增长势头十分迅猛；中国银行、中国工商银行上市后对公业务板块的调整大大增强了其业务竞争力和后发优势；民生银行等股份制商业银行依靠灵活的激励机制日益加大对优质客户的营销；外资银行随着我国加入NT0满五年后的金融业全面开放，在基本处于完全平等竞争的情形下，将充分利用其更具优势的管理能力、风险控制能力，依托领先的产品和服务，在北京、上海等重点城市进一步占领部分高端市场。此外，随着国家开发银行逐步向商业银行转轨，将进一步加剧市场竞争。 4.直接融资的影响 发展房地产直接融资既是我国房地产市场和金融市场发展到一定程度的客观需求，也是中国人民银行等政府部门积极倡导并为之积极努力的发展目标。近年来，在银行信贷闸门继续收缩之后，或者出于资金链条紧张的原因，或者出于业务拓展储备土地资源的需要，或者出于并购其他房地产企业股权或资产的需要，许多房地产开发企业纷纷谋求通过IPO、配股、定向增发、私募股权、信托、债券等多元化融资渠道募集资金。越来越多的房地产企业、特别是优质房地产企业将谋求更多形式的资金支持，这将在一定程度上分流我国商业银行较优质的信贷需求。 二、当前形势对我国商业银行对公房地产金融业务的影响 当前形势对我国商业银行对公房地产金融业务来说，是机遇与挑战并存。 1.发展机遇 第一，有利于商业银行业务持续健康发展。根据我国《全面建设小康社会居住目标》，要实现2010年全国城镇人均住房面积30平方米的目标，可以清晰地预见未来我国房地产业发展空间依然较大，这为商业银行拓展房地产金融业务空间提供了基础。目前国家对房地产市场的宏观调控，有利于房地产业的长远发展，从而有利于房地产金融业务的持续健康发展。 第二，有利于商业银行优化业务结构。土地、信贷政策的从紧，房地产市场将会进一步出现优胜劣汰的局面，这将有利于商业银行优化房地产客户结构；中西部及二、三线城市的发展有利于商业银行拓展业务、发展的新的区域空间；以普通住宅为主的自住性需求进一步得到政府的引导和支持，有利于商业银行贷款进一步投向有真实需求的普通住宅项目。 第三，有利于商业银行防范和化解信贷风险。一是2006年调控政策再次重申对自有资金达不到35%等贷款条件的企业不得发放贷款，并增加了新的信贷管理要求，表明管理部门旨在建立规范商业银行稳健经营的长效机制，有利于商业银行进一步加强风险防范意识。二是有关量化指标有利于商业银行清晰、准确地把握政策，增强了管理的科学性和可操作性。比如90平方米以下住宅占比不低于70%，这有利于商业银行分支机构以此为标准，把握普通住宅项目的准入条件，预先排查风险；再如，有关空置三年的商品房银行不得作为贷款的抵押物的规定，将促使商业银行在发放贷款时选择更加优质的抵押物或加快贷款资金回收。三是房地产市场信息透明度将加强，有利于商业银行实时监控项目销售情况。 2.面临的挑战 第一，政策风险仍将存在。目前我国房地产市场在一定程度上还是政府主导型市场，调控政策能否实现预期的目标还有赖于有关部委和各地政府下一步细化的具体措施及市场各主体的反应，市场发展及今后的政策取向存在一定的不确定性。这增加了商业银行对市场、项目、客户的判定难度，信贷业务潜在风险加大。 第二，局部地区房地产市场风险仍将存在。首先，局部地区部分楼盘销售进度放缓或销售不出去的可能性仍将存在。其次，在宏观调控背景下，部分中小房地产开发企业综合实力不强、负债率较高，不能获得持续的资金支持，资金链条有断裂的风险。再次，土地供应方式、土地使用权出让收支的调整和拆迁规模的控制对土地储备贷款有一定的影响。如调控政策对土地供应方式做了调整，由过去单一的价高者得地，转变为在限套型、限房价的基础上，采取竞地价、竟房价的综合招标方式，因此，未来一段时间可能出现地价下滑或出现“流拍”现象，并可能导致政府获得的土地出让收入低于已经发生的土地收储成本或完全没有实现土地出让收入；又如调控政策对拆迁的规模和进度进行了适度控制，这将使得土地收储工作进程的不确定性增大。 第三，市场发展差异化加速对商业银行房地产信贷管理水平提出更高要求。房地产市场的差异性不仅体现在不同区域层次范围内的同一种产品市场，也体现在同一区域层次范围内的不同产品市场。这就要求商业银行必须根据市场的差异化特征进一步细化商业银行的房地产信贷政策，科学地制订区别对待、有保有压、有进有退的差别化政策。 第四，同业竞争加剧、融资渠道多元化等对商业银行管理、服务提出更高要求。近年土地和金融调控政策的加强，进一步彰显了资金和企业实力对于企业发展的重要性。如土地的招投标方式对地价款的支付时间要求较为严格，没有足够资金实力的公司无法在短期内完成地价款的支付。这使得一方面商业银行会在少数符合监管条件的优质客户和项目上加剧竞争，另一方面由于开发企业的资金需求与符合监管条件的信贷投放在时间上出现错位，往往是房地产开发企业符合“四证齐全”等信贷条件时不再特别急需银行信贷支持。越来越多的开发企业开始积极寻找传统银行信贷外的其他途径来获取资金，这些将对商业银行的有效信贷需求造成较大的影响，这就要求商业银行在信贷流程、品种、服务上积极采取相应对策，以拓展有效业务需求。 三、当前形势下我国商业银行对公房地产金融业务的发展策略 l.正确解读调控政策、科学分析房地产市场形势，特别应加强对当地房地产市场的分析和相关政策的研究 我国商业银行应正确理解房地产调控政策对促进房地产业持续健康发展的深远意义，理解调控的重点是发展“满足当地居民自住需求”的“普通商品住房”；理解认真贯彻执行调控政策与稳健发展业务具有内在的协调一致性。鉴于房地产业地域性强，各地情况差异较大，商业银行一方面应加强与当地政府部门的沟通联系，重点分析和关注当地政府计划、土地、规划、建设等有关部门已出台或将要出台的实施细则或政策措施；另一方面，应认真分析当地房地产市场的供求状况、市场运行特点，各项政策对当地市场及商业银行房地产信贷业务可能产生的影响。通过加强对区域性市场的分析研究，增强对业务发展环境判断的准确性，为业务决策提供更为科学的依据。 2.强化经济资本对风险资产的约束，实施科学的贷款总量和投放节奏策略 商业银行应以监管部门的资本充足率要求为导向，强化资本对风险资产的约束，以经济资本分配为核心，实现对公房地产金融业务各项风险资产的有效配置。应根据自身资产负债结构状况、房地产行业风险限额等指标，合理确定全行全年房地产对公信贷业务的发展规模，同时综合考虑各分行2006年业务发展情况、2007年房地产市场情况、客户及项目储备情况等因素，科学、合理地制订2007年各分行房地产对公信贷业务发展计划，并建立各分行业务新增控制目标与资产质量水平挂钩的动态调整机制。对资产质量出现不同程度恶化的分行，应适时相应调减其新增规模。为了避免全年业务发展大起大落，商业银行应引导辖内分支机构加强对年度内拟投放的客户及项目的分类排序和计划管理，按照全年新增规模合理配置信贷资源，科学把握贷款投放节奏，切实做到投放时间均衡、规模控制有效。 3.细分客户，扶优逐劣，实施客户结构调整策略 商业银行应在细分客户的基础上，根据各类业务的不同特点，制定科学、合理的客户准入、退出标准，实施优良客户准入、劣质客户退出机制，实行“有进有退，进退并重、进而有为、退而有方”的客户结构调整策略。一方面，在业务受理前期，应该严格按照所制定的客户准入标准进行把关，规范客户信贷营销和信贷管理，前移风险控制关口。在房地产开发贷款业务方面，应重点支持资质等级高、信用良好、综合实力强、经营业绩良好的房地产企业(集团)，或具有较好成长性和盈利能力的房地产项目公司；对于不属上述优质客户范围的一般客户发放贷款，除要求客户具备中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等规定的贷款条件之外，还应同时具备以下条件：开发企业或其股东、主要负责人具有丰富的房地产开发经验，有已成功运作的楼盘案例，近两年内投资方及开发企业没有拖欠银行贷款的不良信用记录：对空置量大、资产负债率高的房地产开发企业，要严格控制发放贷款；对资本金达不到规定标准、挪用和抽逃注册资金的开发企业及不按合同约定支付工程款被建设行政主管部门列入信用不良单位的开发企业，不得发放房地产开发贷款。在土地储备贷款业务方面，应重点支持法人组织机构完善、资本金充足、经营管理规范、能够实行垄断经营，且当地政府财政状况及信誉良好、房地产市场行为规范、发展前景良好的省、直辖市、经济发达地区中心城市行的土地储备机构；对符合上述条件的其他城市的土地储备贷款应审慎发放。另一方面，商业银行应实施劣质客户退出机制，利用调控的有利契机，主动从规模小、风险大、效益差的客户中退出。对客户虽然能正常经营但发展前景差、财务状况呈劣变趋势，客户决策出现偏差和失误，或具有潜在风险，或客户经营期限即将到期、所经营的项目即将完工时，应采取措施主动退出。 4.合理把握贷款项目投向，实施项目结构调整策略 与商业银行的一般公司类贷款相比，包括房地产开发贷款、土地储备贷款在内的对公房地产信贷业务的显著特点是还款来源主要依赖于具有特殊性质的产品—房地产项目的销售／出让收入。因此，贷款项目的选择对于商业银行来说具有重要意义。 根据我国政策导向和市场发展状况，商业银行的房地产开发贷款应重点投向具有区位优势、适销对路的中低价位、中小户型住宅项目，积极支持节能省地型项目；严格控制向大户型、房价明显高于当地平均水平的高档商品住房和写字楼、商业设施等非住宅类项目发放房地产开发贷款；严禁向不符合当地经济发展水平的“形象工程”、“政绩工程”及各类违规开发的房地产项目发放贷款。对于土地储备贷款，商业银行要慎重选择土地储备贷款项目，拟收购储备的土地应符合城市发展建设的需要和城市近期建设规划，纳入政府制定的土地收购储备年度计划，具有拟收购土地的选址意见书。对未纳入统一规划管理，未按要求编制和调整近期建设规划的各类开发区、园区以及撒市(县)改区以后的土地，不得发放土地储备贷款。 5.积极关注区域发展变化趋势，实施区域结构调整策略 根据我国经济和房地产市场发展特点，东部地区，特别是珠三角、长三角、环渤海地区依然是市场发展最主要地区，值得商业银行重点支持，其中应重点投向市场秩序规范、具有后发优势、房价平稳增长的地区中心城市。要注意审慎投向房价高、波动幅度大的城市，严格控制投向房地产投资过热、房价上涨过快、房地产市场秩序混乱的地区。此外，应积极支持有较大发展潜力的中西部及二、三线城市，稳步提高其市场份额。 6.区别对待，实施差异化服务和管理策略 为了有效实现上述客户、项目、区域结构调整，商业银行应着力在以下几个方面加强信贷服务和管理。一是建立业务流程绿色通道，对重点支持的区域、客户和项目可优先受理，减免信贷准入审核环节，优先安排专业人员完成重点客户评价及项目评估，优先审批，并适度延长授信期限；二是建立差别化定价、担保机制，对重点支持的区域、客户和项目的贷款利率予以优惠，适度降低担保条件；而对审慎支持的区域、非重点支持的客户和项目原则上应提高贷款利率和担保条件；三是建立差别化的客户服务团队。对于重点支持的客户和项目，特别是跨地区的重点客户应建立专门的、包括总分支和跨部门的客户服务团队，为客户提供及时、便利的服务：四是建立差别化的资源配置机制，对重点支持的区域、客户和项目在信贷规模和营销费用等方面给予重点倾斜。 7.强化风险和质量意识，实施风险动态监测、预警，稳步提高资产质量策略 首先，应加强防范市场风险。商业银行应提高对房地产市场发展形势的分析预测能力，对不利于房地产信贷业务发展的因素及时做好预警分析，规避和防范房地产市场风险。要特别关注不同地区经济发展不平衡带来的区域性市场调整风险，关注不同地区房地产市场发展程度不同可能导致产品供应的结构性失衡风险，关注国家对房地产市场加强调控的政策风险，规避因市场本身不成熟和不规范可能导致的市场风险。其次，应加强防范信用风险。商业银行应提高对客户的信用风险评估能力。对房地产公司客户要加强信用评价和综合授信工作，积极推进客户信用等级评定工作，扩大信用等级评定覆盖面，做到科学测算、合理授信、提高客户评价和额度授信工作质量。应根据客户的评级结果和额度授信量，科学、合理地开展信贷业务。第三，应加强防范操作风险。商业银行应认真贯彻执行房地产金融各项业务操作规程，严格执行贷款“三查”制度(指对企业发放贷款时所做的贷前调查、贷时审查、贷后检查)，加大对违规发放贷款的处罚力度，切实防范操作风险。根据房地产开发贷款和土地储备贷款的业务特点，商业银行应探索并完善推行项目贷款资金的封闭运作管理，把好资金的“进”、“出”两个关口，有效监控项目信贷资金的使用，防范客户抽逃、占压或挪用资金而造成的信贷风险。 8.以客户为中心，以市场需求为导向，实施产品创新策略 首先，商业银行应加快对传统房地产开发贷款产品进行梳理，对传统信贷产品进行优化。应根据住宅、写字楼、商业设施、工业用房等不同物业的属性及其.目标客户的特点，对房地产开发贷款的产品要素进行细化、区分，并制订差别化的服务措施，提升房地产开发贷款对客户需求的满足程度。当前，应结合当地政策、市场状况，特别要加快探索适合于中低收入人群、中低价住房需求特点的产品，实现我国商业银行商业价值与社会利益有机结合。其次，商业银行应积极开拓新的业务品种和业务模式。如针对部分企业对一些商用物业采取长期持有经营而非传统的开发后销售的运营模式，加快研发适用于经营性物业的产品。与此同时，应加强信贷业务与投资银行业务的联动配。合，如为客户提供财务顾问等服务，积极顺应客户多元化融资发展趋势和商业银行综合经营发展趋势。
人还贷理财中Excel财务函数的功能与运用论文
在个人成长的多个环节中，大家最不陌生的就是论文了吧，论文是学术界进行成果交流的工具。那么你知道一篇好的论文该怎么写吗？下面是我整理的人还贷理财中Excel财务函数的功能与运用论文，仅供参考，大家一起来看看吧。
摘要：
现代社会，按揭贷款购房、买车越来越普遍，作为还贷者，必须明确每期的还款额、本金和利息。文章利用Excel中的财务函数，计算和分析当前购房、买车者的还贷问题，并从个人理财的角度提出看法。
关键词：
Excel财务函数；偿还贷款；个人理财；
引言：
现今社会，对收入相对稳定的工薪一族而言，购房、买车时若资金不足，大多会选择向银行贷款，每月定期还款，即可如愿拥有自己的房屋和车辆。还贷者虽然每月按银行要求定期还款，却并不清楚还款额如何计算，还款额中的本金和利息为多少，还款过程中如何选择还款方式、合理安排每月还款额、还款总期限等。这些问题都和还贷者的利益息息相关，但多数情况下人们都是被动接受。文章利用财务函数计算和分析银行还贷表，使还贷者清楚还贷的具体情况，并在个人经济承范围内合理制订还款计划，达到个人理财和节省资金的目的。
1、财务函数的功能
在计算银行还贷额、本金和利息时，利用了Excel中以下几种财务函数。
、年金（等额还款）函数—PMT
函数PMT的功能：在已知利率、期数及现值或终值的条件下，计算投资或贷款的每期付款额，此函数中所使用的还款总期数是指总月份数。
函数PMT语法公式：=PMT(rate,nper,pv,fv,type)
、年金中的本金函数—PPMT
函数PPMT的功能：返回在定期偿还、固定利率条件下给定期限内某项投资回报（或贷款偿还）的本金部分。
函数PPMT语法公式：=PPMT(rate,per,nper,pv,fv,type)
、年金中的利息函数—IPMT
函数IPMT的功能：返回在定期偿还、固定利率条件下给定期次内某项投资回报（或贷款偿还）的利息部分。
函数IPMT语法公式：=IPMT(rate,per,nper,pv,fv,type)
各参数的含义如下：Rate为每期利率，是一个固定值；Nper为投资（或货款）的付款总期数；pv为现值，或一系列未来付款当前值的累积和，也称本金，如果省略pv，则假设其值为0；fv为终值，或在最后一次支付后希望得到的现金余额，如果省略fv，则假设其值为0；per为计算其本金数额的期次，它必须介于1和付款总次数nper之间，其他参数的含义与函数PMT的参数含义相同；Type为数字0或1，用以指定各期的付款时间是期初还是期末，0表示期末，1表示期初，如果此参数省略，则假设其值为0。
在所有参数中，凡是收益（或收入）的金额以正数形式表示，投资（或支出）的金额都以负数形式表示。在参数的使用中应注意rate、nper、PMT三者的单位要统一，如果按月支付，单位就统一为月，如果按年支付，单位就统一为年。
2、还贷方式及财务函数的应用
银行贷款最常见的还款方式有以下两种：
（1）等额本息还款式：即贷款的本金和利息之和采用按月等额还款的一种方式。该种还款方式的特点是每月的还款额相同，借款人每月月供不变，因每月承担相同的款项，方便借款人安排收支。
（2）等额本金还款：即借款人将贷款额平均分摊到整个还款期内每期归还，同时付清上一交易日到本次还款日间的贷款利息的一种还款方式，该种方式每月的还款额逐月减少，借款人在开始还贷时，每月负担会较大，但随着还款时间的推移，还款负担会逐渐减轻，最后总的利息支出较低[1]。
目前，多数银行的商业性个人还贷和住房公积金贷款都采用等额本息这种方式还贷，下面以等额本息这种还贷方式为例，利用Excel财务函数进行计算分析[2]。
例如，张先生欲按揭购买一套住房，该住房总售价为360000元，首付款为120000元，如果银行贷款月利率为，还款期限为10年，那么张先生每月月末应偿还的贷款额为多少元？
要计算每月还款额可以使用函数PMT，输入公式“=PMT(×12,360000-120000)=2664（元）”，即可得到张先生每月应偿还的住房贷款额为2664元。
要计算张先生第1个月偿还的贷款的本金，应使用函数PPMT。
如果张先生每月月末偿还住房贷款，则其第1个月还款中的本金如下：
如果张先生每月月初偿还住房贷款，则其第1个月还款中的本金如下：
要计算张先生第1个月偿还的贷款的利息，应使用函数IPMT。
如果张先生每月月末偿还住房贷款，则他第1个月偿还的贷款的利息如下：
如果张先生每月月初偿还住房贷款，则他第1个月应偿还的贷款利息如下：
3、个人还贷理财分析
还贷者从还款的第一个月起到最后一个月，每月还款额相同，还款额里包含了部分本金和利息，利用Excel财务函数可以算出每月还给银行的还贷额、本金和利息，并分析数据，合理安排还款计划，达到个人理财的目的[3]。
例如，购买一套100万元的房子，首付30%后，向银行贷款本金是70万元，10年按揭付清，按目前银行商业贷款利率，10年期月利率是，那么每月偿还额是多少？其中本金和利息又是多少呢？
利用函数PMT计算每期的还款额,利用函数PPMT计算各月偿还的本金额，利用函数IPMT计算各月偿还的利息额。具体操作如下图所示，在B4单元格中输入公式：“=PMT($D$2,$F$2*12,$B$2)”，可得到第一个月应偿还的金额；在C4单元格中输入公式“=PPMT($D$2,A4,$F$2*12,$B$2)”，可得到第一个月应偿还的本金额；在D4单元格中输入公式“=IPMT($D$2,A4,$F$2*12,$B$2)”,可得到第一个月应偿还的利息额，然后选中B4:D4单元格区域,拖动D4右下角的填充柄向下复制到最后一期，即可得到全部偿还期各月的还款额、本金和利息。
从第1个月至第120个月，每月要偿还的利息和本金之和每月等额都是元，但每个月支出的利息和本金不一样，如第一个月的利息支出为3500元，本金偿还额是元，而最后一个月的利息支出只有元，而本金偿还为元。换言之，在偿还银行贷款时，虽然每个月的偿还额一样，但其实偿还的本金不同，本金的偿还额逐月递增，利息的偿还额逐月在递减，如果有偿还能力，可以在还贷的中前期提前偿还部分贷款，减少利息的支付，当还款进行到中后期，由于本金的偿还额递增，利息支付逐渐减少，提前还款意义不大。
参考文献
[1]雷虹.EXCEL财务函数在偿还贷款个人理财中的应用[J].会计之友(B),2005(4):54-55.
[2]牟小兵.EXCEL财务函数在财务管理的应用分析[J].财经界(学术版),2020(14):129-130.
[3]王兆连.运用EXCEL函数进行会计核算[J].吕梁教育学院学报,2004(3):47-49.
(is,fs,s,r,p,f,b)
该函数返回定期付息有价证券的应计利息。其中is为有价证券的发行日，fs为有价证券的起息日，s为有价证券的成交日，即在发行日之后，有价证券卖给购买者的.日期，r为有价证券的年息票利率，p为有价证券的票面价值，如果省略p，函数ACCRINT就会自动将p设置为￥1000，f为年付息次数，b为日计数基准类型。
例如，某国库券的交易情况为：发行日为95年1月31日;起息日为95年7月30日;成交日为95年5月1日，息票利率为;票面价值为￥3,000;按半年期付息;日计数基准为30/360，那么应计利息为：=ACCRINT("95/1/31","95/7/30","95/5/1",)计算结果为：。
(is,m,r,p,b)
该函数返回到期一次性付息有价证券的应计利息。其中i为有价证券的发行日，m为有价证券的到期日，r为有价证券的年息票利率，p为有价证券的票面价值，如果省略p，函数ACCRINTM就会自动将p为￥1000，b为日计数基准类型。
例如，一个短期债券的交易情况如下：发行日为95年5月1日;到期日为95年7月18日;息票利息为;票面价值为￥1,000;日计数基准为实际天数/365。那么应计利息为：=ACCRINTM("95/5/1","95/7/18",)计算结果为：。
(r,np,pv,st,en,t)
该函数返回一笔货款在给定的st到en期间累计偿还的本金数额。其中r为利率，np为总付款期数，pv为现值，st为计算中的首期，付款期数从1开始计数，en为计算中的末期，t为付款时间类型，如果为期末，则t=0，如果为期初，则t=1。
例如，一笔住房抵押贷款的交易情况如下：年利率为;期限为25年;现值为￥110，000。由上述已知条件可以计算出：r=，np=30*12=360。那么该笔贷款在第下半年偿还的全部本金之中(第7期到第12期)为： CUMPRINC()计算结果为：。该笔贷款在第一个月偿还的本金为： =CUMPRINC()计算结果为：。
(s,m,pr,r,b)
该函数返回有价证券的贴现率。其中s为有价证券的成交日，即在发行日之后，有价证券卖给购买者的日期，m为有价证券的到日期，到期日是有价证券有效期截止时的日期，pr为面值为“￥100”的有价证券的价格，r为面值为“￥100”的有价证券的清偿价格，b为日计数基准类型。
例如：某债券的交易情况如下：成交日为95年3月18日，到期日为95年8月7日，价格为￥，清偿价格为￥48，日计数基准为实际天数/360。那么该债券的贴现率为：DISC("95/3/18","95/8/7",)计算结果为：。
(nr，np)
该函数利用给定的名义年利率和一年中的复利期次，计算实际年利率。其中nr为名义利率，np为每年的复利期数。
例如：EFFECT()的计算结果为或
(r,np,p,pv,t)
该函数基于固定利率及等额分期付款方式，返回某项投资的未来值。其中r为各期利率，是一固定值，np为总投资(或贷款)期，即该项投资(或贷款)的付款期总数，p为各期所应付给(或得到)的金额，其数值在整个年金期间(或投资期内)保持不变，通常P包括本金和利息，但不包括其它费用及税款，pv为现值，或一系列未来付款当前值的累积和，也称为本金，如果省略pv，则假设其值为零，t为数字0或1，用以指定各期的付款时间是在期初还是期末，如果省略t，则假设其值为零。
例如：FV()的计算结果为￥3,;FV()的计算结果为￥10,; FV()的计算结果为￥69,。
又如，假设需要为一年后的一项工程预筹资金，现在将￥2000以年利，按月计息(月利为)存入储蓄存款帐户中，并在以后十二个月的每个月初存入￥200。那么一年后该帐户的存款额为：FV()计算结果为￥4,。
(p,s)
该函数基于一系列复利返回本金的未来值，它用于计算某项投资在变动或可调利率下的未来值。其中p为现值，s为利率数组。
例如：FVSCHEDULE(1,{})的计算结果为。
(v,g)
该函数返回由数值代表的一组现金流的内部收益率。这些现金流不一定必须为均衡的，但作为年金，它们必须按固定的间隔发生，如按月或按年。内部收益率为投资的回收利率，其中包含定期支付(负值)和收入(正值)。其中v为数组或单元格的引用，包含用来计算内部收益率的数字，v必须包含至少一个正值和一个负值，以计算内部收益率，函数IRR根据数值的顺序来解释现金流的顺序，故应确定按需要的顺序输入了支付和收入的数值，如果数组或引用包含文本、逻辑值或空白单元格，这些数值将被忽略;g为对函数IRR计算结果的估计值，excel使用迭代法计算函数IRR从g开始，函数IRR不断修正收益率，直至结果的精度达到，如果函数IRR经过20次迭代，仍未找到结果，则返回错误值#NUM!，在大多数情况下，并不需要为函数IRR的计算提供g值，如果省略g，假设它为(10%)。如果函数IRR返回错误值#NUM!，或结果没有靠近期望值，可以给g换一个值再试一下。
例如，如果要开办一家服装商店，预计投资为￥110,000，并预期为今后五年的净收益为：￥15,000、￥21,000、￥28,000、￥36,000和￥45,000。
在工作表的B1：B6输入数据“函数.xls”所示，计算此项投资四年后的内部收益率IRR(B1：B5)为;计算此项投资五年后的内部收益率IRR(B1：B6)为;计算两年后的内部收益率时必须在函数中包含g，即IRR(B1：B3，-10%)为。
(r,v1,v2,...)
该函数基于一系列现金流和固定的各期贴现率，返回一项投资的净现值。投资的净现值是指未来各期支出(负值)和收入(正值)的当前值的总和。其中，r为各期贴现率，是一固定值;v1,v2,...代表1到29笔支出及收入的参数值，v1,v2,...所属各期间的长度必须相等，而且支付及收入的时间都发生在期末，NPV按次序使用v1,v2，来注释现金流的次序。所以一定要保证支出和收入的数额按正确的顺序输入。如果参数是数值、空白单元格、逻辑值或表示数值的文字表示式，则都会计算在内;如果参数是错误值或不能转化为数值的文字，则被忽略，如果参数是一个数组或引用，只有其中的数值部分计算在内。忽略数组或引用中的空白单元格、逻辑值、文字及错误值。
例如，假设第一年投资￥8,000，而未来三年中各年的收入分别为￥2,000，￥3,300和￥5,100。假定每年的贴现率是10%，则投资的净现值是：NPV(10%,-8000,2000,3300,5800)计算结果为：￥。该例中，将开始投资的￥8,000作为v参数的一部分，这是因为付款发生在第一期的期末。(“函数.xls”文件)下面考虑在第一个周期的期初投资的计算方式。又如，假设要购买一家书店，投资成本为￥80,000，并且希望前五年的营业收入如下：￥16,000，￥18,000，￥22,000，￥25,000，和￥30,000。每年的贴现率为8%(相当于通贷膨胀率或竞争投资的利率)，如果书店的成本及收入分别存储在B1到B6中，下面的公式可以计算出书店投资的净现值：NPV(8%,B2:B6)+B1计算结果为：￥6,。在该例中，一开始投资的￥80,000并不包含在v参数中，因为此项付款发生在第一期的期初。假设该书店的营业到第六年时，要重新装修门面，估计要付出￥11,000，则六年后书店投资的净现值为： NPV(8%,B2:B6,-15000)+B1计算结果为：-￥2,
(r,np,p,f,t)
该函数基于固定利率及等额分期付款方式，返回投资或贷款的每期付款额。其中，r为各期利率，是一固定值，np为总投资(或贷款)期，即该项投资(或贷款)的付款期总数，pv为现值，或一系列未来付款当前值的累积和，也称为本金，fv为未来值，或在最后一次付款后希望得到的现金余额，如果省略fv，则假设其值为零(例如，一笔贷款的未来值即为零)，t为0或1，用以指定各期的付款时间是在期初还是期末。如果省略t，则假设其值为零。
例如，需要10个月付清的年利率为8%的￥10,000贷款的月支额为：PMT(8%/12,10,10000)计算结果为：-￥1,。
又如，对于同一笔贷款，如果支付期限在每期的期初，支付额应为：PMT(8%/12,10,10000,0,1)计算结果为：-￥1,。
再如：如果以12%的利率贷出￥5,000，并希望对方在5个月内还清，那么每月所得款数为：PMT(12%/12,5,-5000)计算结果为：￥1,。
(r,n,p,fv,t)
计算某项投资的现值。年金现值就是未来各期年金现在的价值的总和。如果投资回收的当前价值大于投资的价值，则这项投资是有收益的。
例如，借入方的借入款即为贷出方贷款的现值。其中r(rage)为各期利率。如果按10%的年利率借入一笔贷款来购买住房，并按月偿还贷款，则月利率为10%/12(即)。可以在公式中输入10%/12、或作为r的值;n(nper)为总投资(或贷款)期，即该项投资(或贷款)的付款期总数。对于一笔4年期按月偿还的住房贷款，共有4*12(即48)个偿还期次。可以在公式中输入48作为n的值;p(pmt)为各期所应付给(或得到)的金额，其数值在整个年金期间(或投资期内)保持不变，通常p包括本金和利息，但不包括其他费用及税款。例如，￥10，000的年利率为12%的四年期住房贷款的月偿还额为￥，可以在公式中输入作为p的值;fv为未来值，或在最后一次支付后希望得到的现金余额，如果省略fv，则假设其值为零(一笔贷款的未来值即为零)。
例如，如果需要在18年后支付￥50,000，则50,000就是未来值。可以根据保守估计的利率来决定每月的存款额;t(type)为数字0或1，用以指定各期的付款时间是在期初还是期末，如果省略t，则假设其值为零。
例如，假设要购买一项保险年金，该保险可以在今后二十年内于每月末回报￥500。此项年金的购买成本为60,000，假定投资回报率为8%。那么该项年金的现值为：PV(*20,500,,0)计算结果为：-￥59,。负值表示这是一笔付款，也就是支出现金流。年金(￥59，)的现值小于实际支付的(￥60,000)。因此，这不是一项合算的投资。在计算中要注意优质t和n所使用单位的致性。
(c,s,l)
该函数返回一项资产每期的直线折旧费。其中c为资产原值，s为资产在折旧期末的价值(也称为资产残值)，1为折旧期限(有时也称作资产的生命周期)。
例如，假设购买了一辆价值￥30,000的卡车，其折旧年限为10年，残值为￥7,500，那么每年的折旧额为： SLN(30000,7500,10)计算结果为：￥2,250。
我给楼主说说自己在买房过程中遇到的问题吧：1、产权归属问题 这个一定要求中介去将对方房产证打印出来。要看清楚是个人房产还是联合房产。个人最好。联合就麻烦了，怕有纠纷。需要房产人共同确认，怕一个同意，另一个不同意，到时候有官司2、债务问题 是否有抵押贷款，或者不良记录等问题。我有个同学就差点被这个骗了。卖家的是银行贷款购房，然后有几个月没还贷了，被银行冻结了资产。然后卖家联合中介欺骗我同学，来骗取定金，甚至首付。后来找到律师解决了此事。这还是很麻烦的。3、水电、气等相关费用是否欠费。4、中介费用要约定好什么时候付，千万不能过早付完。一定要全部搞定，确保一切OK 后才能付余款，否这中介也不理你了。5、要是新房的话，交楼时间，及责任等。暂时想到这么多，希望对你有帮助
南通市目前已有通州家纺、启东电动工具和如东海水产品列入省出口基地，同时已初步形成船舶海工、能源光伏、家纺服装、化工、食品、体育休闲用品等超亿美元的出口板块，有力地改变了我市传统的出口结构 -尽管外贸企稳向好态势明显，但今年的外贸形势面临不稳定不确定因素。今后一段时间，外贸转型升级依然是不变的主题 今年上半年，我市外贸出口亿美元，同比增长，超过金融危机前外贸出口最好时期2008年的同期水平，显示了强劲的发展后劲。 最近，《中国海关》杂志发布2009-2010年度“中国外贸百强城市”名单。这次评选主要参考包括水平指标、潜力指标、发展指标、效益指标和结构指标5大评价体系，南通以综合得分分跻身第24位。这表明，经过多年努力，南通正实现由外贸大市向外贸强市的嬗变。 外贸由大变强，得益于外贸发展方式的转变。全球金融危机爆发后，转变外贸发展方式一直是政府、企业热议的话题，经过政府部门多年引导扶持和企业自身努力，我市外贸结构不断优化，抗风险能力不断增强。如今，后金融危机时代到来，坚定不移地走转型升级之路，仍是外贸出口不变的主题。 转型的阵痛与甜蜜 如果说前些年外贸转型更多来自政府引导和部分企业的自发行为，那么金融危机则使转型成为外贸绕不过的坎。对企业来说，转型承担着太多的风险和压力，不少企业正在经历着不为人知的阵痛。 我市某服装企业在多年为国外企业代工后，决定自创品牌。然而，自创品牌之路绝不轻松，这家企业已砸下以千万元计的广告费，但在市场的海洋中，只是碧波中激起的微澜。品牌要脱颖而出，绝非一日之功。更多的企业在转与不转之间徘徊犹豫。以我市纺织服装行业为例，由于竞争激烈，利润率下降，部分企业面临着越来越重的劳动力成本压力，但又无力马上“转身”，向苏北、中西部地区迁移也只是权宜之计。 也有不少企业品尝到外贸转型带来的甜蜜。这些企业逐步摆脱低价位、同质化竞争，向高端化发展，把传统产业做成欣欣向荣的朝阳产业。 江苏联发纺织股份有限公司进出口部经理陆昌元告诉记者，公司淘汰低端产品，主攻高端产品，路越走越宽，市场越做越大。这家公司围绕“做世界一流的衬衫面料供应商”的目标，坚持产品创新、技术创新，每年自主开发的新品种、新花型、新材料色织面料1000多个，形成了棉花纺纱——色织布生产——成衣缝制一体化的产业链。联发的面料是世界许多知名品牌衬衫的首选面料，小厂根本无法与之竞争。 今年公司用从股市募集的资金，又增添了近300台高速喷气织机。前6个月，该公司累计出口达7211万美元，位列全市出口第五。 南通大东有限公司近日跻身全国家纺出口前100强企业。早在2003年，在不少同行热衷上项目、求数量、低价竞争时，大东就面向高端市场有计划地实施产品结构调整。从普通毛巾发展到吸水快干型、天然抗菌型、保健功能型毛巾，材料由单纯的国产棉发展到竹木纤维、大豆纤维、莫代尔、天然彩棉等，目前已形成8大系列4000多个品种。大东公司十分重视品牌建设，“DD”牌产品先后获中国名牌产品、江苏省“重点培育和发展的出口名牌”等称号。 我市电动工具产业从粗放式经营向品牌化发展，外贸出口实现从无到有，从有到精。南通东成电动工具有限公司拒“为他人做嫁衣裳”，坚持自创品牌，近年来着力培养东南亚市场代理商，并在当地市场打响了名声。 “对传统企业来说，转型并不是一个轻松的话题，面临着资金、研发、市场等诸多制约。”市商务局局长羌强分析，今年以来 ，外贸形势逐渐好转，外贸订单增多，对外贸企业来说, 转型升级的压力变小了。在这一关键时期，是在转型的道路上继续走下去，还是回到粗放型的发展之路上，对外贸企业来说，必须作出智慧的选择。 产业转型是关键 “外贸转型的切入点是产业结构的转型，在这方面南通探索出了自己的经验。”省商务厅副厅长笪家祥本月初在南通召开全省外贸年中工作会议时说。 新兴产业迅猛发展成为外贸结构优化的重要因素。在新兴产业中，船舶、海工、光伏发展最为迅猛。 我市船舶产业已经具备集装箱船、油船、大型散货船三大主流船型的自主开发能力，创造了中国首制1万标箱超大型集装箱船、30万吨VLCC超大型油轮、5000车位汽车滚装船、30万吨超大型矿砂船(VLOC)等数项中国乃至世界船舶行业第一。在大力发展造船产业的同时，我市企业向技术含量更高的海工产品发力。2009年，全市海工产品产值亿元，同比增长。海工产品覆盖从近海到深海的所有种类，品种及数量上居国内领先地位。统计显示，去年船舶及浮体结构出口占全省总量的1/3，船舶产品已占全市出口总额的。 熟悉江苏林洋电子的人都知道，这家企业最初以电子式电能表的研发、生产、销售为主产业。林洋抓住新能源产业崛起的契机，2004年成立江苏林洋新能源有限公司，2006年12月成功在美国纳斯达克上市，全力投资集太阳能电池、组件的生产、销售，创造了企业发展的奇迹。去年林洋新能源累计出口亿美元，而今年前6个月已经出口亿美元，成我市第一出口大户，比排名第二的整整多出了亿美元。 机电产品、高新技术产品大幅提升，改变了我市外贸产业以“轻”为主的局面。机电产品出口比重由2005年的上升到目前的，超过纺织服装，跃升为我市第一大类出口商品。而纺织服装占比缩减至。2005年，我市高新技术产品比重仅为6%，而目前已上升到。 从企业到产业板块，出口基地成为拉长产业链，提升配套能力的重要载体。我市外贸和财政部门积极培育省出口基地，目前已有通州家纺、启东电动工具和如东海水产品列入省出口基地，省出口基地每年可获得100万元的资助，用于公共平台建设。我市已初步形成船舶海工、能源光伏、家纺服装、化工、食品、体育休闲用品等超亿美元的出口板块，有力地改变了我市传统的出口结构。 政策扶持护航 去年，南通外贸医保公司成功应诉美国“337”调查，国内媒体盛赞“此案开创了我国小企业应诉美国‘337’调查速战速胜的历史”。 这家公司研发的产品被美国某大公司指责侵犯相关专利，如不应诉，其产品将永远退出美国市场。南通外贸医保公司负责人介绍，没有商务部和省市外经贸主管部门从政策到具体业务方面的支持、指导，不可能有信心坚持应诉下去，也不可能最终获得成功。 “面对国际大市场，以外贸企业一己之力，转型之难，可以想见。”市商务局副局长左晓明介绍，政府部门对外贸转型升级大力引导和扶持，起到了显著效果。 7月28日，市商务局公布了“2010-2011年度南通市出口名牌”名单。“铁人”“鑫缘”等36个知名品牌上榜。根据我市相关外贸政策扶持，这些企业将获得数万元的资金扶持。 去年底，市财政局、市外经贸局出台《关于扶持市区外贸企业发展的若干政策》，对企业创出口名牌、注册境外商标、申请专利、参加境外展会等给予资金扶持。为了把企业从单打独斗的状态转向抱团竞争，政策对国家级、省级出口基地的创建主体分别给予50万元和20万元的奖励。 今年上半年,市财政局、商务局进一步加大市场开拓、品牌、基地等工作的推进引导力度，1100家企业获得各级各类扶持资金8628万元。104家投保政策性的出口信用保险，投保额达到亿美元，超过去年全年总量。进出口银行给我市出口企业发放优惠贷款总额亿元，超过历年总和。我市还启动了中小企业直贷统保试点工作。市商务局还从广交会品牌展位分配等方面对企业创出口名牌进行引导。 业内专家认为，尽管外贸企稳向好态势明显，但今年的外贸形势面临不稳定不确定因素。从国际环境看，欧盟的债务危机影响将会逐步显现；从政策情况看，汇改政策和出口退税政策调整预计会给出口波动带来叠加效应；从企业情况看，原材料价格和劳动力成本上升将制约出口产品的国际竞争力。
比较好写的金融毕业论文如下：
一、货币政策的问题
1、电子货币的发展与货币政策的有效性。
2、浅析金融创新对货币政策的影响。
3、通货膨胀机制与通货紧缩的机制。
4、信贷配给对货币政策有效性的影响。
5、我国货币政策中间目标的选取。
6、我国货币政策最终目标与财政政策目标的调协。
7、货币供应作为货币政策中间目标的终结。
8、增加有效需求的途径初探。
二、利率市场化的问题研究
1、我国利率市场化的潜在风险分析。
2、利率市场化势在必行。
3、金融体制改革与利率市场化。
4、我国实现利率市场化的前提。
5、我国利率市场化的步骤。
6、我国利率市场化存在的问题及对策探讨。
7、商业银行应如何应对利率市场化。
8、利率市场化对国有商业银行（或中小商业银行）的影响。
9、利率市场化后投融资策略的调整。
10、我国利率市场化后衍生金融工具的推出。
11、社会主义市场经济的发展与利率市场化。
三、我国的利率政策问题研究
1、利率政策对经济发展的作用。
2、利率结构的调整与经济结构的调整。
3、我国的利率弹性问题研究。
4、小议如何提高存款利率弹性。
5、小议如何提高贷款利率弹性。
6、我国利率传导机制的优化。
7、提高商业银行在利率传导中的效果。
商贸的吧 ？
毕业论文选题难道不应该去跟你的老师商量吗，本科都读完了，连个毕业论文都不知道写什么题目
旅游业面临的机遇与挑战中国教师()依法保护知识产权，倡导网络文化，部分内容来自网络，如果我们的文章涉及或侵犯您的有关权益，请即时与我们联系，请注明网址及文章，我们会即时处理或删除，感谢您的合作！我国恢复关贸总协定缔约国地位--一个可能给中国旅游业带来巨大影响和深刻变化的时刻正悄然临近。一、重返GATT：旅游业发展的难得机遇我国的旅游业，从发展伊始就在很大程度上与国际接轨，在资源和产品上，东方的文化，悠久的历史，广麦的国土，名山大川，丰富物产，以及多年来开发建设的丰富的旅游产品，具有无可比拟的优势；在能力上，多年来我国已建成初具规模的、日益完善的、与国际先进水平接近能满足吃、住、行、娱、购、游要求的饭店、餐饮、交通等旅游设施，以及遍及全国、进入国际的旅游经营体系；在价格上,我国旅游业服务和产品的价格长期偏低，处于竞争的有利地位。因此，重返GATT，不仅对旅游业没有很多不利影响，反而可以利用“复关”后我国与国际社会交往增加的机会迅速地得到发展。随着“复关”后生活用品价格（尤其是耐用消费品）的大幅度下跌，人们的旅游度假开支将会增大，将有越来越多的人选择旅游、休闲、度假这一类高层次的消费方式。旅游业是非贸易创汇的行业，它又属于当地出口旅游资源、出口服务的行业，随着重返GATT和我国开放的扩大，它的创汇呈迅速增长势头。旅游，是绝大多数外国人了解、接触和认识中国的第一渠道、第一橱窗。作为旅游提供服务的内容--食、住、行、游、娱、购、往往不仅为旅游者而且也为投资者提供，因此它又构成现实的投资环境的一部分。办好旅游，建设好我国的投资环境，应当是旅游业义不容辞的责任。二、重返GATT旅游业所面临的严峻挑战。多边关贸谈判“乌拉圭回合”提出的三个新议题和重点议题之一，就是服务贸易自由化问题。根据加拿大蒙特利尔中期会议的框架文件，旅游是服务贸易的重要内容之一，因此旅游也无可例外地面临竞争和挑战。1、中国旅游市场将更大程度地开放，国内竞争将进一步成为国际竞争。关贸谈判对我国旅游业的压力主要是，一是要求我国开放旅游市场，允许在中国办合资、独资旅行社；二是外国人可以在中国做导游；三是要求延长饭店合资期限；四是允许办更多的外方独资经营饭店。总之，在中国旅游业这一不出国门的非贸易创汇的领域中，外国人竞争的公开宣战书已经高挂。2、我国旅游业、旅游企业的素质、体制、机制面临迅速提高、改善的考验。我国的旅游企业，缺乏灵活的经营机制、自我约束机制，风险意识、自我发展能力、管理能力等方面都有很大的问题。尤其企业规模偏小，经营分散是普遍的现象。而我们面临的竞争对手将是信息灵敏、反映迅速、管理有方、实力强大的国际旅游企业。能否迅速提高企业素质，改善体制，转变机制，是我旅游业能否经受重返GATT所带来的挑战和考验的一个关键。3、我国旅游业人才短缺的状况能否很快改变是影响长远的大事。参与国际竞争要求有一大批精通市场经济规则、国际旅游业务、旅游管理的精兵强将，而这正是我们的薄弱环节。能否迅速改变传统的自我封闭、自我满足、自我感觉良好的状况，鼓励人才竞争，造就人才不断涌现的氛围，这是重返GATT的背后我们面临的真正的考验。三、关于对策措施的思考。1、将发展旅游作为重要的政策取向,大力扶持，培植其迅速成为一个导向产业。如前述，旅游业是一个具有比较优势的行业。然而长期以来旅游业并未得到真正的重视，观念上将其视作单纯的接待工作而不是经济产业；发展环境上缺乏良好的氛围与政策，法制环境不健全，行业管理能力很弱，各方划地为牢，破坏了旅游环境的统一性。因此要进一步发展旅游业，政策上应当明确：（一）旅游业作为第三产业中优先发展的行业，实行政策倾斜，在税率、税费减免等方面给以切实优惠。（二）坚持“全社会办旅游，多渠道办旅游”的方针，调动社会各方的积极性共同发展旅游业，旅游建设坚持国家、集体、个人一起上的方针，坚持谁投资，谁所有、谁受益的原则。（三）旅游业在一到二个五年计划之内，所创利润和资产增值全部留于旅游业用于自我发展；制定给旅游建设投资的优惠贷款政策；制定建立“风景旅游城市发展基金”；允许旅游企业逐步试行、扩大股份制从事旅游投资的外资企业或合资企业应与对工业投资一样享受二免三减等优惠政策，利用这些政策效应，解决旅游业迫切需要巨额投入而国家投资不足的矛盾。（四）提高旅游的社会组织程度，提高行业管理的力度，克服条块分割、条条专政、划地为牢的现象。2、旅游企业应走集团化经营道路，提高行业组织程度。重返GATT以后，外国旅游经营者进入中国市场是必然的趋势，在国际市场强手如林的情况下，依靠规模不大、经济实力较差的企业去参与竞争，结果必然会陷入困境。为使旅游经济有长足的发展，必然要形成与发展要求相适应的产业组织新格局，提高组织化程度，聚零为整、变分散为集中组织旅游企业集团，形成市场龙头企业和主导力量，以互补、迭加的优势去克服弥补个别的弱点，进行重大旅游投资，进行集团化经营竞争，引导市场往良性转化，建立竞争规划，培育稳定的有秩序的旅游市场。3、将主动、积极地发展国内旅游作为形成旅游新格局的突破点。改革开放以来，我国人民的生活正从温饱型向小康型过渡，经济条件好,消费能力增强。因此，我们必须调整发展战略，占领国内旅游市场，扩大市场占有份额，满足人民群众不断增长的物质和文化生活的需要，并以此作为旅游业提高经济效益，增强实力、增强发展后劲的突破口。4、扩大利用外资，探索利用内资新形式。“复关”后，国际上要求我忙将中国旅游市场的大门开得更大，要主动这制订对策，例如合资办旅游社，允许外资独资办饭店。开放旅游商品零售市场等等。同时，旅游业应积极探索，试点股份制形式，开辟向国民筹资发展的新路子。
Q_Q专业论文。 13 .....................67...................后面接着输入...... 75........................................后面接着输入...... 125 1. 浙江省老年旅游市场开发策略探讨 2. 浙江经济型酒店深化发展对策探讨 3. 章安古镇文化旅游资源开发刍议 4. 杭州市背街小巷整治改造工程对城市旅游资源开发的影响初探 5. 在金融危机大背景下上海世博会即将迎来的挑战与机遇 6. 我国影视类主题公园的深度开发策略探讨 7. 我国饭店康乐现状分析及对策探讨 8. 我国出境旅游者不文明行为的原因及对策 9. 农家乐旅游的可持续发展研究——以杭州仓前掏羊锅为例 10. 杭州高星级饭店清洁保养的现状和对策的分析 11. “农家乐”旅游的现状与发展分析—— 以衢州柯城区黄土岭七里乡农家乐为.. 12. 我国导游薪酬制度改革策略探讨 13. 中国足浴业现状分析与对策探讨 14. 中国影视旅游的发展及其存在问题 15. 中国湿地保护区的设置及其旅游开发模式 16. 上海入境旅游市场的现状、存在问题及发展对策探讨 17. 杭州入境旅游市场深化发展策略探讨 18. 浅析我国经济型酒店的发展现状、问题及对策 19. 移民文化及其寻根旅游初探 20. 现代航空旅行安全事故分析 21. 民国时期杭州的旅游与休闲 22. 中国女性休闲旅游服务现状思考与对策 23. 论中国康乐业的法治化建设 24. 论民俗的旅游资源学价值及其产品开发策略 25. 杭城高端餐饮发展现状浅析 26. 杭州茶文化旅游深化开发问题探讨 27. 经济发达区城郊休闲度假村SWOT分析及其开发策略 28. 杭州城市生态旅游浅析 29. 杭州茶馆文化与城市休闲文化的初探 30. 关于如何提升我国旅游购物水平的探讨 31. 非物质文化遗产保护与旅游开发策略的探析 32. 饭店农民工的管理与培训——以杭州高星级饭店为例 33. 对旅行社“十一”黄金周报刊旅游广告之调查和分析——以2008年杭州市都.. 34. 新媒体对旅游业发展的影响-----以携程网为例 35. 借鉴日本茶道打造杭州梅家坞茶文化品牌 36. 关于“杭邦”酒吧发展的初探 37. 浅析影视旅游中以影视作品为媒介的旅游目的地营销 38. 浅析中国自助行现状与解决方案 39. 试论杭州星级酒店基层知识型员工管理 40. 杭州下沙高教园区大学生旅游市场开发调研 41. 饭店知识型员工的激励和权利保护
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