我国中小企业融资难问题的研究

摘　要：

关键词：
一、现状
　　我国大多数中小企业成立时间较短、自有资金偏少，最重要的是中小企业的风险较大。所以无论是银行贷款还是民间融资基于安全方面考虑都不愿贷款给中小企业。至此我国的中小企业普遍存在自有资金匮乏的情况。
二、中小企业融资难的原因
　　我国中小企业对国民经济的发展有着非常重要的作用，而融资难却成为影响中小企业进一步发展的瓶颈。制约我国中小企业融资难的主要因素有：
1.金融机构方面的原因剖析
  （1）金融机构对中小企业放贷成本高。金融机构向中小企业放贷的经营成本远远高于大型企业。由于在银行信贷方面有一套完整的流程，对待每一笔贷款业务有着类似的发放程序和经办环节等，所以对于银行而言，每一笔的信贷业务的成本基本上是固定不变的，但是银行的收益却随着贷款的金额、利率的变化而变化，而中小企业的贷款金额相对大型国企而言如杯水车薪。因此，银行从利润最大化的原则出发，银行自然更加愿意贷款给大客户、大国企等。贷款成本高在一定程度上制约了金融机构对中小企业放贷的积极性。
  （2）金融机构对中小企业存在体制性歧视。国有商业银行为减轻金融风险，降低坏账的发生率，往往忽视中小企业的信贷要求，把经营重点放在国有大型企业和国家重点建设项目。同时银行在授信方面，对中小企业存在明显的信用标准歧视，更甚者人为设置过高的信用标准。
  （3）金融机构存在结构性缺陷。在我国现今的金融机构组织体系中，缺乏对中小企业提供融资的民间融资机构。所以中小企业只能向存在歧视的银行系统获得正规途径的融资贷款，但是获得融资的机会较小。由于缺乏专业的民间融资机构，在一定程度上限制了我国中小企业的发展。在中国发展民间融资机构能实现居民资金的高收益，同时能有效地缓解中小企业融资难的问题。
2.中小企业方面的原因剖析
　　我国多数中小企业由于自身的管理混乱、规模小、资金少、人才短缺等方面的缺陷，使其的有效资产的抵押不足，最终导致金融机构的慎贷和惜贷；同时，我国部分中小企业内部存在财务制度混乱的状况，从而金融机构难以从中小企业得到真正准确的资金运营信息，导致金融机构怕承担过高的金融风险不敢贷款给中小企业；另外，我国一些中小企业自身条件不够，不符合我国金融机构资产抵押贷款的条件，使得企业无法从金融机构获得贷款。
3.政府方面的原因剖析
　　我国政府对中小企业的扶持力度不够，同时相关的法律体系不够完善，且缺乏后续的配套制度。虽然政府不能直接贷款给中小企业，但是可对中小企业能够有效的扶持和引导，能够帮助企业优化机构，促进其发展。近年来，我国政府逐渐认识到中小企业在我国市场经济中的重要地位，开始非常重视中小企业的发展，并出台了一系列的有利于企业发展的政策和措施。但是从实际的执行情况来看，政策的落实到位程度有待提高。如中小企业信用评估和担保体系建设速度缓慢。
三、解决中小企业融资难的对策及建议
　　融资难是我国中小企业面临的首要问题。中小企业作为我国经济的细胞，能否解决好中小企业融资难的问题，关系到我国经济能否继续健康快速成长。解决融资难问题本文从中小企业自身、政府以及金融机构三方面来提出对策和建议。
1.发挥金融机构融资主集道的作用，为中小企业提供资金支持
　　首先，银行等金融机构可以通过对抵押贷款方式进行创新。一般金融机构接受的抵押物是固定资产，而中小企业由于自身限制无法提供足够的固定资产进行抵押贷款。针对这一现状，金融机构可以在抵押贷款方式上改变原来以固定资产为基础的方式，建立综合审查放贷方式与固定资产抵押贷款方式相结合的方式，即金融机构不单以固定资产作为抵押物，同时把出口记录、知识产权等作为诚信抵押物来给中小企业放贷。这样既有利于降低银行风险，又有利于有发展潜力的中小企业贷到资金。
　　其次，国有商业银行可以成立专门的中小企业信贷部，拓展面向中小企业的存贷款业务，根据中小企业资金需求时间紧、时效强的特点，公开信贷政策，简化业务程序，对一些经营基础和财务制度计划比较好的中小企业实行综合后单项授信，在额度之内优先办理。适当建立面向中小企业的小型金融机构，可以建立中小企业发展银行，作为政策性银行，应根据政府对中小企业的政策及产业结构的调整方向，通过各种贷款引导中小企业健康发展。
2.加强中小企业自身建设，增强中小企业内在的融资能力
　　加强中小企业内部改制，使其建立现代企业制度，提高自身素质是解决中小企业融资难的重要途径。应推动中小企业家族式管理方式和管理制度的改变，实现治理结构合理化；同时应对中小企业财务制度进行规范和完善，增加中小企业财务透明度；通过重塑中小企业信用形象和信用品牌及增加中小企业诚信意识，来提升中小企业的整体信用等级。只有这样的改进，才能改变中小企业的整体形象，增加金融机构对中小企业提供贷款的信心。
3.发挥政府的宏观调控作用，为中小企业融资提供政策支持
  政府的的宏观调控是解决中小企业融资难问题的重要一环。各地政府应根据当地财政收支情况，因地制宜，采取切实有效的措施。通过政府基金、政府担保及减免中小企业税收等手段帮助中小企业解决信用不足、信用能力较低的问题，尽可能拓宽其资金来源。政府还可以结合当地实际情况建立中小企业发展基金，为中小企业提供创业辅导、信用担保及提供资金支持。
　　综上所述，中小企业融资难问题的解决必须通过政府，金融机构、中小企业自身等多方参与，建立一个多元化中小企业融资服务体系。还应制定完善的中小企业信用评级标准以及发展中小企业直接融资等方面的规划。
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