商业银行中间业务收费的效应分析

摘　要：随着金融行业的迅猛发展，中间业务已经成为世界各国银行发展的重点，但我国对中间业务的收费刚刚起步，市场竞争不规范，收费不合理等现象严重制约了我国商业银行中间业务的发展。从长远来看，为了提高国内商业银行的综合竞争力，抵御外资银行的冲击，应该规范中间业务市场的竞争，对各项中间业务进行合理收费。

关键词：商业银行；中间业务；收费
一、中间业务收费的必然性
　　中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，而是形成商业银行非利息收入的业务。我国的商业银行已完成了市场化转型，它不是社会的福利机构而是一个有价服务机构，那么银行业务收费是一个必然的趋势。
（一）、商业银行是企业
　　商业银行作为企业，它的目标是实现利润最大化。为达到这个目标，它要努力降低成本，提高收入。因此，对于耗费了研发费用、人力成本和管理费用而提供的中间业务来说，商业银行的收费要求是一种必然的结果。加之，近些年来存贷利差收窄，中间业务收费作为新的利润增长点自然成为商业银行的必然选择。
（二）、为抵御外资银行的冲击
　　我国银行业于2006年12月11日全面对外开放，时至今日已经有大批的外资银行涌入，在西方发达国家对中间业务收费早已习以为常的背景下，如若我国的商业银行不收费，必然会造成竞争条件不平等，竞争力将遭到削弱。
　　
二、中间业务收费的积极效应
（一）、增强商业银行创新的动力，满足客户的多样化需求
　　如果中间业务不收费，那么银行不会投入过多的成本和精力来改进中间业务的服务状况，而只是停留在简单的、初级的水平上。一但实施收费后，客户对服务的要求就会提高；同时银行自身由于利益的驱使，也会在服务创新上下工夫，不断提高服务质量，推出新品种来吸引客户，进而也就能够满足客户的多样化需求。
（二）、规范商业银行的经营管理体系
　　对中间业务实施合理的、标准化的收费，会促使各商业银行建立统一规范的核算体系，完善会计核算科目，保证中间业务核算的真实和完整。这样不但有利于各商业银行了解自身经营状况，分清各项业务的效益性，及时把握发展方向；同时也会督促商业银行健全内部经营机制，重新规划各传统部门的职能，例如新成立一个综合业务部门来统一协调和管理各项业务，对中间业务实施规范化管理。
（三）、有助于商业银行增加收入，提高利润率
　　商业银行的收入由以下三部分组成：存贷利差、资金运营收入和中间业务收入。目前，世界主要国家的非利息收入占总收入一般都在20%以上（美国平均为45%），而我国大多数银行尚不足15%，这说明我国中间业务的发展空间还很大，规范中间业务收费将对商业银行的收入带来显著的提升，并且能够有效改善银行的资金状况。
（四）、改变同业之间无序的恶性竞争态势
　　目前，国内商业银行在中间业务领域的竞争日趋白热化，在结算、代理等同质化较强的业务中仍然存在着不计成本的竞相压价行为，使得各银行在部分业务上出现了业务量增长与收入增长不同步的现象，在个别业务上甚至出现了赔本经营的局面。面对这种情况，规范中间业务收费就显得十分迫切，这将有利于形成一个良性的竞争氛围。
　　
三、中间业务不合理收费的消极后果
    前面我们肯定了中间业务收费的合理性和必然性，但我们必须注意到这种收费应该合理、公正、透明，否则将带来不良后果。
　　商业银行中间业务的定价应坚持成本定价法，国际上通行的定价公式如下：
　　中间业务产品价格=成本+风险补偿+目标利润（其中：成本=研发成本+维持成本+管理成本）
　　此方法在市场环境基本稳定的情况下，可以使商业银行获得稳定的利润，过高或过低都将产生不良后果。
（一）、收费过低将不利于中间业务的健康发展
　　中间业务收费应坚持成本收益配比原则，过低将阻碍银行收益水平的提高，同时会影响银行对中间业务的后续资金投入，不利于中间业务的长远发展。
（二）、收费过高，将失去原来的老客户
　　在中间业务的收费过程中，银行要考虑到广大客户的接受能力。定价过高一方面会激起民众的不满情绪，对银行的声誉造成影响；另一方面会导致客户的流失，得不偿失。
　　
四、稳健发展，面向未来
　　面对外资银行的激烈竞争，发展中间业务已经成为我国商业银行所面临的一项紧迫而重要的任务。同时，规范中间业务收费更是我国商业银行实现可持续发展的基本策略。鉴于我国商业银行的中间业务收费体制还不够完善，在发展过程中，我们一定要遵循渐进、合理的定价方式，即针对不同的地域和不同的业务要制定不同的定价策略，同时要加强内、外部监管，确保良好的市场秩序。
    
五、参考文献
1.曹莹   《论商业银行中间业务收费问题》   《中国农业银行武汉培训学院学报》   
2004.05
2.王东旭、王春梅   《我国商业银行中间业务收费问题探讨》   《中共四川省委省级机关党校学报》   2006.01
3.张艳   《银行中间业务收费应注意的问题及建议》   《财经之窗》   2007.01