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近年来，金融行业逐渐成为消费者投诉最多的行业，投诉热门事件也频频登上微博、抖音等热搜榜，其中，针对保险业的投诉占据较大比例。保险机构强化内控与强化理赔监管制度缺一不可。
2020年12月，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第12号通报《关于2020年第三季度保险消费投诉情况的通报》，通报了2020年第三季度中国银保监会及其派出机构接收的保险消费投诉情况。
《通报》指出，2020年第三季度，中国银保监会及其派出机构共接收并转送涉及保险公司的保险消费投诉36754件，环比增长8.96%。其中涉及财产保险公司16895件，环比增长4.29%，占投诉总量的45.97%;人身保险公司19859件，环比增长13.27%，占投诉总量的54.03%。
车险、普通人寿险坑最多
财产保险公司涉及机动车辆保险纠纷投诉9090件，占财产保险公司投诉总量的53.80%;保证保险纠纷投诉3289件，占比19.47%;人身保险公司涉及普通人寿保险纠纷投诉7881件，占人身保险公司投诉总量的39.68%;疾病保险纠纷投诉4163件，占比20.96%。
财险理赔纠纷明显，人身险销售纠纷突出
财产保险公司涉及理赔纠纷投诉11227件，占财产保险公司投诉总量的66.45%;销售纠纷投诉2606件，占比15.42%。人保财险、平安财险、太平洋财险的理赔纠纷投诉量在财产保险公司中最为突出。人保财险、平安财险、众安在线的销售纠纷投诉量在财产保险公司中最为突出。
人身保险公司涉及理赔纠纷投诉3052件，占人身保险公司投诉总量的15.37%;销售纠纷投诉8166件，占比41.12%。人民健康、中国人寿、太平洋人寿的理赔纠纷投诉量在人身保险公司中最为突出。平安人寿、中国人寿、太平洋人寿的销售纠纷投诉量在人身保险公司中最为突出。
店大欺客，保险龙头投诉严重
人保财险、平安财险、太平洋财险的投诉量位列财产保险公司前三名。平安人寿、太平洋人寿、中国人寿的投诉量位列人身保险公司前三名。被投诉最多的几乎均为保险龙头。
保险合同藏 “猫腻”
综合来看，针对保险产品的投诉集中在重疾险、医疗险、普通寿险以及车险方面;主要事由集中在理赔纠纷、销售纠纷以及保险合同变更(保全)纠纷等方面，理赔纠纷相对更为突出。从调查抽取的保险合同来看，主要存在四大类突出的问题。
保险机构强化内控与强化理赔监管制度缺一不可
由此可见，理赔困难让普通民众很难扭转对保险业的偏见，始终对保险有“不信任感”。原中国保监会副主席周延礼近期在与网友进行互动交流时指出，一方面，保险机构要加强内控，建立健全理赔管理制度，认真改进和完善理赔程序，健全理赔服务体系;另一方面，要强化理赔监管制度建设，完善保险产品及管理机制，加大对理赔违法违规行为的查处和披露力度。
保险类核心期刊有：
1、保险研究
是中国保险学会会刊，是我国目前向海内外公开发行的唯一一本保险理论刊物，是保险界全国中文核心期刊、全国金融保险类核心期刊。自1980年创刊以来，《保险研究》为繁荣学术研究、创新保险理论和促进我国保险事业。
《保险研究》近期特别关注的研究方向：保险公司2013年度信息披露质量评估研究、保险经纪公司价值的理论分析、我国银行保险战略联盟模式选择与并购财富效应影响——基于AHP与Event study分析法的实证研究。
2、社会保障研究
《社会保障研究》面向高校、研究机构、人力资源与社保部门、卫生部门、民政部门、财政部门、工会、残联、老龄工作部门、慈善组织、养老机构、医疗机构以及银行、基金、保险行业，关注社保基金、养老保险。
3、中央财经大学学报
主要刊登财政、税收、金融保险、财务、会计、济经管理、经济法等财经类理论研究和实践等方面的学术论文、课题研究成果、调研报告、会议综述等及有关国外财经方面的著文等。荣获2002年北京高等学校社科学报一等奖。
4、云南财经大学学报
《云南财经大学学报》 的前身是《云南财贸学院学报》，2006年第3期开始更名为云南财经大学学报。《云南财经大学学报》是云南省重点高校云南财经大学主办的大型财经类学术理论期刊，主要刊载具有较高理论水平和学术水平的经济学科和管理类学术论文、述评和综述。
学报设立了宏观经济、企业管理、金融投资、金融保险、信息管理、财税与会计、统计与审计、区域经济、旅游经济、研究生园地、探索与思考、高教研究等栏目；经济研究、地方经济研究、高教研;究是学报的特色栏目。
5、金融研究
《金融研究》中国金融学会主办，北大核心期刊，综合影响因子：2.773。金融研究成为在中国金融理论研究和实践考察中占据重要地位，扎根金融改革和发展实践，引领学术前沿的理论性、政策性、实践性兼备的权威学术期刊。
《金融研究》主要反映金融市场动态及发展情况，宣传中国金融政策，介绍最新金融理论研究成果。读者对象为金融理论及政策研究人员、经济工作者及经济院校师生。
设有金融银行体制、方针政策及其阐述、银行制度与业务、金融商场、信贷与投资、保险理论、商业银行、农村信用合作社、金融银行理论等栏目。
参考资料来源：百度百科-云南财经大学学报
参考资料来源：百度百科-金融研究
参考资料来源：百度百科-保险研究
现阶段随着世界经济全球化的发展,我国的保险行业的发展迎来了一个崭新的时代。下文是我为大家整理的关于金融保险论文的范文，欢迎大家阅读参考! 篇1 当代中国金融的发展方向 【内容摘要】 经过30年的改革开放和经济连续高速增长，一个面向现代化、面向世界、面向未来的社会主义中国巍然屹立在世界东方，成为世界经济发展的一个重要推动力。 如今，中国的发展离不开世界，世界的发展离不开中国。据国际货币基金组织统计，2007年我国经济增长对全球经济增长的贡献度已达25%，成为对全球经济增长贡献最大的国家。 中国保持经济稳定、金融稳定、资本市场稳定。 十年前，当亚洲金融危机爆发时，中国坚持人民币不贬值，对陷入危机的东南亚国家和地区给予了坚定的支援。而在这次世界金融危机中，中国作为一个负责任大国所作的努力再次获得国际社会的高度评价。 面对世界金融危机带来的挑战，我们一方面要增强忧患意识，充分估计到困难和潜在的风险，另一方面更要看到保持经济社会又好又快发展的有利条件和积极因素。我国国土面积辽阔，基础设施投资需求巨大。全国有13亿人口，国内市场广阔尤其是开拓农村市场有很大潜力。党的十七届三中全会作出了新形势下推进农村改革发展的决定，必将对加快农村经济发展、进一步启用农村市场发挥重要作用。充分调整信贷规模促进经济健康发展。 在外需持续减弱的情况下，扩大内需对于防止经济下滑尤为重要。我们必须把扩大内需作为经济发展的基本立足点，下大力气转变经济增长方式，在优化结构的基础上保持合理的投资规模，调整金融环境任重道远 。 关键词：投资;通胀;经济增长;发展历程;金融危机。 【引言】 随着中国加入世界贸易组织，我国已经我无可避免的面对世界各方面的机遇和挑战;随着中国经济的高速发展，跃居世界第二的时候，我国更是无可避免的要担当起一个大国的责任;随着市场经济的不断扩大，资本的合理配置更是不可面对的挑战，建立一个合理的金融秩序更是迫在眉睫的任务。 【正文】 改革开放以来，我国经济体制改革的指导思想经历了一个长期转变过程， 一天并逐渐完善和清晰，最终形成了我们现在的中国特色社会主义市场经济体 制。但改革伊始，脉络并不清晰，当时只把市场作为手段，作为计划经济的补充。 随着经济的高速发展， *** 主导的经济体制已经跟不上市场的步伐。要保持经济的可持续发展必须建立一套完善的经济体制。 市场经济是指以市场机制为基础来配置社会资源的一种执行方式和调节手段.市场经济的实质,是利用市场机制的作用进行社会资源的配置和生产力的布局;以市场为中心环节构架经济流程;用价格讯号调节社会生产的种类和数量,协调供求关系;通过优胜劣汰的竞争机制,调节社会生产比例以促进社会经济持续发展. 一切经济关系都融人市场活动之中,社会资源的流动,评价,配置主要通过市场来调节,市场已成为该种经济的基本调节机制和执行方式时,才能成为市场经济.所以,市场经济是从经济执行的作用形式,运作机制及资源配置方式的角度,对高度发展的商品经济的一种概括,是发达商品经济,是社会化的商品经济. 市场经济是指以市场机制为基础来配置社会资源的一种执行方式和调节手段.市场经济的实质,是利用市场机制的作用进行社会资源的配置和生产力的布局;以市场为中心环节构架经济流程;用价格讯号调节社会生产的种类和数量,协调供求关系;通过优胜劣汰的竞争机制,调节社会生产比例以促进社会经济持续发展. 市场经济与商品经济既有联络又有区别.从联络上看:市场经济与商品经济都是以社会分工和不同所有制为存在基础,生产者都是通过商品和货币的形式交换劳动,属于同一类经济关系,都是以价值交换为本质和以追求价值为目的的经济.从区别上看:商品经济是与自然经济相对的概念,主要是指社会生产方式采取价值生产形式,其特征在于劳动转化为价值,劳动产品转化为商品,产品按价值进行交换,它反映的是劳动的间接社会性质,即人们的个别劳动与社会劳动之间的关系,因此是社会经济较抽象更本质层次的规定;而市场经济则主要体现生产商品的劳动社会性的实现或交换过程,是与用指令性计划配置资源和行政命令办法组织调节社会资源的计划经济相对应的,它是指社会经济的组织方式,其特征在于通过市场来组织和分配生产要素,自然资源及收人分配,因此是属于社会经济执行的较具体,更接近现象形态的规定,是实现劳动社会性的手段.虽然市场经济的存在是以商品经济存在和发展为基础的,但是,只有以现代科学技术为基础,高度社会化的生产构成社会生产力的主要内容时,一切经济关系都融人市场活动之中,社会资源的流动,评价,配置主要通过市场来调节,市场已成为该种经济的基本调节机制和执行方式时,才能成为市场经济.所以,市场经济是从经济执行的作用形式,运作机制及资源配置方式的角度,对高度发展的商品经济的一种概括,是发达商品经济,是社会化的商品经济.。 市场是一个交易机制的概念，任何一种有关商品和劳务的交易机制都可以形成一种市场。市场既可以是有特定场所的有形市场，也可以是无形的，尤其是在泛指的情况下，因此我们可以把金融市场定义为对金融交易机制的概括，即通过金融工具交易进行资金融通的场所与行为的总和。 金融市场是市场体系中的一个重要组成部分，它既具有市场体系的共性，又有自身的特点，这些特点奠定了金融市场在市场体系中的特殊地位。全面、系统地考察金融市场是发展和利用金融市场的基础。 [金融市场的形成] 远在金融市场形成以前，信用工具便已产生。它是商业信用发展的产物。但是由于商业信用的局限性，这些信用工具只能存在于商品买卖双方，并不具有广泛的流动性。随着商品经济的进一步发展，在商业信用的基础上，又产生了银行信用和金融市场。银行信用和金融市场的产生和发展反过来又促进了商业信用的发展，使信用工具成为金融市场上的交易工具，激发了信用工具潜在的重要性。在现代金融市场上，信用工具虽然仍是主要的交易工具，但具有广泛流动性的还有反映股权或所有权关系的股票以及其他金融衍生商品，它们都是市场金融交易的工具，因而统称为金融工具。 在过去的200多年中，世界金融中心的华尔街推动了美国从一个原始而单一的经济体成长为一个强大而复杂的经济体。在美国经济发展的每一个阶段中，以华尔街为代表的美国资本市场都扮演着重要的角色。华尔街为美国经济的发展提供源源不断的资金，实现社会资源的优化配置，而华尔街本身也伴随着美国经济的发展而成长为全球金融体系的中心。美国经济的成功是资本市场和实体经济之间协同发展很好的例证。 华尔街充满魅力和睿智的历史故事。华尔街的历史演进过程中，出现过形形 *** 的人物，也经历过各种各样的曲折。它提醒今天的资本市场的建设者他们所必然要面临的现实和困境，也能为今天的投资者们提供一些有益的参考和警示。 金融市场的形态有两种：一种是有形市场，即交易者集中在有固定地点和交易设施的场所内进行交易的市场，证券交易所就是典型的有形市场;另一种是无形市场，即交易者分散在不同地点机构或采用电讯手段进行交易的市场，如场外交易市场和全球外汇市场就属于无形市场。 所以说做金融市场是市场经济最强的软实力。市场经济下金融是必不可避免的。 一般经济发展都要经受经济的起飞;经济增长放缓 ，通货膨胀，经济危机的生命周期。 然而中国金融的现状却不容乐观;2007年下半年以来，中国的经济走势出现了较大的不确定性，首先是产生了通货膨胀现象， CPI指数平均达到了百分之八以上，其中，食品价格上涨尤为剧烈，08年一季度食品价格较去年同期上涨了21%，并且市场对价格上涨的预期仍然很强烈，其次是中国股市发生了剧烈了震动，自07年10月创下新高以来到08年4月22日跌破3000点，上证综合指数累计跌幅达已超过50%。第三，从较为长期的角度看，由于人民币汇率存被低估，外汇储备不断攀升，导致外汇占款过多，国民经济面临着流动性过剩的问题，大量的资金进入股市、房市，造成泡沫，一旦破裂，后果不堪设想。第四，美国的次级债问题实际上已经把美国的信用风险分散到了全球，中国也不能例外。股市大量缩水，曾经想到股市上淘金的希望破灭了。经济结构失衡问题也更为严重。 一是经济增长动力结构失衡，内生性动力不足。二是民间投资没有跟进，无力接替 *** 投资。三是消费增长依赖 *** 支援，居民消费倾向没有改善。四是产业投资结构失衡，制造业产能过剩明显。五是企业成长机会失衡，民营经济发展缓慢。 解决问题应当采取以下有效对策： 一.保证经济的可持续发展方案： 1确立制定国家经济安全战略的基本原则：国家利益原则、综合安全 原则、相对平衡原则、合作协调原则; 2制定和实施有效的国家经济安全战略; 3建立国家经济安全评估指标体系和监测体系; 4提高我国的国民经济素质，增强我国经济的安全系数; 5处理好坚持对外开放与维护国家经济安全的关系。 二.国家经济安全的理念和思路是： 1重构国家经济安全的理念; 2确立“内外贸一体化”的安全战略; 3继续推进“大经贸”战略和“大平衡”战略; 4从国民经济全域性出发构筑国家经济安全机制; 5从区域经济联盟角度构筑国家经济安全机制。 三.维护我国经济安全的思考是： 1从战略高度把握国家经济安全这样一个巨大系统; 2维护国家经济安全重在预防; 3维护国家经济安全必须用系统观念、从重点人手整体把握。 4保护中小投资者;提高投资者教育。公司法和证券法的完善;完善金 融市场民事赔偿机制，完善监管机制。 面对经济全球化带来的问题和弊端，要认真研究并采取相应对策;重视参与国际经济合作和国际经济游戏规则的制定。 对入世后我国国家经济安全面临的挑战应采取以下应对措施;建立我国国家经济安全预警指标体系;转变 *** 经济调控职能;建立防范和规避金融风险的措施和体系;提高产业规模经济效益和国际竞争力;规避入市风险。 【总结】 所以在当代金融环境下建设好我国自己的金融体系是迫在眉睫的事情，加强金融机构的专业力度，加强投资者教育，完善金融的体制。股市经历了07和08年的大起大落，高管的套现辞职，上市公司做假账，内幕交易等等证明了我国投资者的盲目 *** 监管无力。银行的房贷规模过大导致房价的 飞涨，大宗商品的暴涨等等流通过剩的危机。如果不及时解决这些问题那么下次的金融危机将从中国爆发开来，当前中国的经济政策扑朔暧昧，解决这一问题的关键就是改制银行和金融机构，用市场的手来调整资金的分配。成立专门的监管部门，打造监管和违反规定的食物连。建造平稳的市场金融体制。经济的成功是资本市场和实体经济之间协同发展的结果 。 篇2 工程保险发展现状、问题与对策 【摘要】 在新世纪第二个十年初始之际， 随着市场经济体制改革，社会保障制度的改革和建筑工程行业高速发展， 以及中国加入世界贸易组织后所面临的激烈竞争和挑战，我们相信， 工程保险业在中国将有一个更好的起点。然而问题总是与发展并存，机遇与挑战同在。中国工程保险业快速发展和服务中国社会发展的同时，也不可避免地暴露出诸多缺陷和弊端。本文以工程保险业面临的环境及现状为背景，总结其自身及外部环境多方原因， 对中国工程保险业如何应对新时期的发展战略进行了研究，指出问题，提出相应的对策。 【 关键词】 中国工程保险业 发展 对策 我国工程保险现状和特点 工程保险，是属于财产保险和人身保险的范畴，它是以工程专案承包 合同价格或概算价格作为保险金额，以重置基础进行赔偿，以建筑的主体、工程 用料、临时建筑等作为保险标的，对整个工程建设期间由于保险责任范围内的危 险造成的物质损失及列明的费用予以赔偿的保险。工程保险也包括财产险和人身险，其中人身险有职工意外伤害险，财产险有建筑安装工程一切险、职业责 任险、雇主责任险、第三方责任险、十年/两年责任险等。 目前，我国工程建设市场主要开展了建筑安装工程 一切险，职工意外伤害保险，一些保险公司在江浙一带开展了个人建房工程险，开始筹备开展设计责任险。一些利 用外资工程普遍地购买了不同品种的建筑工程保险。国内重大工程购买相应保险的已经比较普遍。 2000年，我国全社会固定资产投资规模达到 32917 亿元，建筑安装工程量超过 20536 亿元，约占 62%。而当年 的收入则只有 6 亿元不包括国外保险公司的保费收入 ，仅占建安工程量的 0.023%。2002 年全社会固定资产投资 达到 43499 亿，比 2001 年增长了 17%，建安工程投资达到 26578 亿，比 2001 年增长了 16%，而国内保险公司建安 工程险的保费收入仅为 8 个亿，占到建安工程总量的 0.03%。如果建设专案的投保率达 50%，工程专案的保险金额 将达到 13000 亿以上，以工程保险 0.4%的费率测算，其市场就超过 52 亿元。可见，我国工程保险市场空间非常之 大，工程保险市场发展得极不充分。 关于我国的工程担保，尽管开展工程担保业务困难重重，但仍然有一些企业在进行着积极的探索和努力。如中 国经济技术投资担保有限公司、中关村科技担保公司等都适机展业，积累了一些承保经验。这些担保公司与一些商 业银行共同支撑起了方兴未艾的工程担保市场。 一些房地产公司也开始发现担保工具的好处，房地产市场中出现了一些创新的担保品种。担保工具在一些水利、交 通建设专案中的应用已经日渐普遍。 此外，还有一些担保公司也开展了建设工程担保业务，如北京中关村科技担保公司、上海百业信投资担保公司 和长安担保公司等。同时，国内部分商业银行通过提供银行保函的方式积极开展了工程担保业务，有力地促进了各 地工程担保、 保险制度的试行和推广工作。 而在国外普遍采用的由保险公司提供工程保证担保的方式则还没有出现。 总的来讲，我国的建设工程担保、保险业务刚刚起步，品种单调，交易双方积极性不高，业务量很小，地区覆盖面 低，担保、保险市场竞争态势没有形成，担保、保险市场发育很不成熟。 据调查，目前所开展的建设工程担保、保 险业务，其特点一是集中在外资专案上;带动力是外商独资专案、国际金融组织贷款专案、中外合资专案，这些项 目将国际惯例随同投资一起带入了我国建筑市场。二是集中在部分地区。展开建设工程担保、保险的集中在经济较 发达、建设工程规模比较大，被列为推行建设工程担保、保险制度试点的一些城市，如深圳、上海、大连、北京、 厦门、宁波、天津等。三是集中在一些大型工程专案上，如三峡工程、国家大剧院工程、首都博物馆工程、上海地 铁四号线工程、杭州湾大桥工程等。此外，目前一些 *** 投资的重点工程、一些国家政策性贷款银行贷款工程、一 些运作规范的房地产开发公司，也开始在工程建设过程中采用担保、保险方式来规避和化解风险。四是集中在少数 的建设工程担保、保险品种上。如建设工程投标保证、履约保证、建筑、安装工程一切险、意外人身伤害保险、设计执业责任险等。 存在的问题 我国的工程保险起步较晚，发展较为落后，风险管理手段落后, 人员素质不 高, 承保技术粗放, 风险控制水平较低。 从事工程保险的专业人士较少, 这在一 定程度上制约了工程保险业务的开展。而且缺乏有经验的保险中介机构。被保险 人就工程保险而言就是建设单位或施工单位购买保险,就是为了转移风险, 获得 经济利益的保障。 到目前为止, 我国还没有从事工程保险的中介机构, 使得工程 保险难以实现社会化、规范化和科学化。而且我国工程保险投资体制改革缓慢。 工程保险的费用来源尚无明确规定。人们对建设工程保险认识不足。配套法规滞后阻碍了保险制度的推行。内资保险公司实力不够。 目前, 西方发达国家的建筑工程保险已经十分发达，极大地促进了工程建 设，同时也加快了保险业还有国民经济的发展。在美国，工程保险已成为一种工程建设管理机制。无论承包商、分包商, 还是咨询设计商,如果没有购买相应的工程保险, 或者没有取得相应的保证担保, 就无法取得工程合同。 我国的建筑工程保险的发展有诸多方面的原因。这些问题的主要原因在于： 工程保险险种单一, 人们对投保认识不足。 保险公司在大型专案中恶性压价, 导 致国内大专案保险价格背离国际市场标准, 不但加大了保险公司的经营风险,而 且由于费率低, 无法在国际市场上分保, 限制了保险公司的承保能力。 保险公司 对建筑工程业务不熟悉, 无法为投保人提供相应有效的防灾防损服务, 使得建 筑市场相关主体对保险的认识产生偏差。 执行技术较落后我国工程保险技术是从国外引进的, 一般只引进了条款, 引进管理技术较少, 创新不够, 有的保险条 款措辞西化, 不符合中国人的思维习惯, 险种结构单一, 适应性较差, 没有保 险条款解释, 服务中的知识与技术含量较低。 通过实行强制工程保险制度,建设主体有关各方在自身利益的驱动下, 强化了自律意识, 确保 了工程质量, 促进了工程建设的良性回圈。这些国家的工程保险发达之处，一方 面表现在保险经纪人在保险市场中非常活跃, 其服务范围覆盖风险评估、 制定保 险方案、订立保险合约、监测风险、处理索赔等整个专案风险管理的全过程。业 主方与保险公司密切合作业主与保险公司合作进行风险管理。 从而很大程度上降 低了业主的承保风险保险公司在施工现场派驻专门人员, 专业工程风险分析师 也可帮助业主进行完备的风险分析并提出风险管理的建议, 降低了保险公司的 理赔风险, 因此可以说是“ 双赢” 的举措。丰富的工程保险人才资源由于建筑 工程种类繁多, 涉及技术领域广泛, 经营这类业务需掌握工程技术或专业知识 的工程师或专家参与。 我国的建筑工程保险的发展有诸多方面的原因。这些问题的主要原因在于： 工程保险险种单一, 人们对投保认识不足。 保险公司在大型专案中恶性压价, 导 致国内大专案保险价格背离国际市场标准, 不但加大了保险公司的经营风险,而 且由于费率低, 无法在国际市场上分保, 限制了保险公司的承保能力。 保险公司 对建筑工程业务不熟悉, 无法为投保人提供相应有效的防灾防损服务, 使得建 筑市场相关主体对保险的认识产生偏差。 执行技术较落后我国工程保险技术是从国外引进的, 一般只引进了条款, 引进管理技术较少, 创新不够, 有的保险条 款措辞西化, 不符合中国人的思维习惯, 险种结构单一, 适应性较差, 没有保 险条款解释, 服务中的知识与技术含量较低。 发展和对策 发展工程保险的作用十分巨大，有着很大的必要性。 首先，对工程建设各方起保障作用, 使工程专案顺利完成。工程保险和工程 担保能对工程事故进行及时、 合理的赔偿, 避免由于工程事故或一方违约而导致 企业倒闭和建筑市场的波动, 使业主和承包商的利益得以保障。 其次，对建筑工程中的风险进行有力的控制, 提高建设工程的质量和安全。 参加保险或购买保函的工程, 由于发生事故或一方违约所造成的经济损失要由 保险担保人来承担, 所以保险人和担保人在预防事故发生方面, 会通过风险评 估和风险管理采用一切必要的手段要求投保人采取有力措施避免或减少事故的 发生。 另外，为建筑市场提供高质量的竞争环境。出于自身利益的考虑, 保险人和 担保人在承保或提供担保前必然要对投保方或被担保人进行严格的风险评估。 对一个保险人或担保人不愿承保或提供担保的企业, 业主是不会将工程发包给他 的 同时，它降低事故处理成本,保证工程建设各方切实履行工程合同, 减少不 必要的民事纠纷, 维护社会治安。 工程保险和担保可以将可能发生的事故与损失 事先用合同的形式确定下来, 事故发生后处理起来简单而规范, 免了无谓的纠纷。 结合我国的现实情况，我国的建筑工程保险要想得到巨大的发展，应当做到 以下几点。 第一， 要宣传保险制度在市场经济中的意义和完善建筑市场的作用, 以提高 业主和承包商对在建设工程中推行保险制度的认识。 使业主和承包商懂得, 参加 工程保险不是个别的、 侥幸的行为, 而是一项社会性的补偿制度, 是业主和承包 商转移重大风险事件, 保证工程顺利实施、国有资产保值和增值的重大举措。同时, 在建设领域普及工程保险知识, 使业主和承包商认识到工程保险是着眼于 可能发生的各种不利情况和意外不测, 从若干方面消除或补偿遭受风险造成损 失的一种措施。 其重大意义在于能以极小的代价换取最大的安全, 进而促使业主 和承包商自觉地参加建设工程保险, 推动保险制度在建设工程中逐步实施。 第二，为了确保工程保险制度的顺利实施, 必须加快立法工作。建议参照国 际惯例及外国的经验, 结合建筑工程自身特点, 尽快制定与《保险法》相配套的 建设工程强制保险法律、法规, 促使建设工程依法实行工程保险。 第三，要促进建筑工程保险的制度化。建设工程保险的制度化主要体现在二 个方面: 一是工程保险作为一项制度纳入工程建设的基本程式; 二是工程保险 的管理要建立健全工作制度, 包括投保、索赔、监督制度等。工程保险的规范化 也应分二个层次: 一是 *** 的各项管理工作, 都要做到有法可依、 有章可循, 并 依法行事; 二是完善建设工程施工合同中有关保险的条款, 要逐步形成比较成 熟、规范的模式。 第四，保险公司应当积极拓展与工程保险相关的业务。目前，内资保险公司 在建设工程方面开发的险种单一、保费偏高、服务质量差、专业人才缺乏，且对 每个险种在理论与操作实践中的研究均未深入， 这与我国推广工程保险制度要求 相去甚远，必须尽快加以改变。 第五，要加快培育和发展工程保险队伍。工程保险是一种集约型、高智慧的 综合性工作。应当将工程风险管理以及工程保险内容增加到大学的与工程管理相 关的专业课程中，使那些未来的工程建设管理人员能够较为系统地接受工程风险管理和工程保险知识的教育。建筑行业协会应当通过资讯交流、学术研究、人 员培训等方式，宣传和推广工程风险管理和工程保险知识，促进工 程保险知识的普及。 第六，加强对工程保险的研究，吸取国外的成功经验。 工程保险源于英国，发展于欧美。有很多成功经验可供借鉴，如工程保险已经成为工程建设 的管理机制; 采用业主方控制工程保险; 有发达的保险中介体系; 业主与保险公司密切合作等等。 加强对工程保险研究，了解国内外的差距和差异，对于当前工程保险的制度化建设，建立符合国 情、市情，而又与国际接轨的工程保险业尤有裨益。 结束语： 工程保险队伍的发展一定要坚持高标准、严要求, 不能一哄而起。工程保险的发展将会极大地促进保险业的发展和社会的进步和稳定，同时保险在建筑工程方面的应用也会极大地降低工程风险。我国的工程保险还有很长的路要走，相信在不久的将来，中国工程保险将会大有作为。 主要参考文献 [1] 魏华林 天华 我国工程保险的现状分析与发展对策 武汉商学院 期刊：科技进步与对策 2004 2110 [2] 李雁凌 李丽 我国工程保险制度的发展历程 成都广播电视大学 2007年第3期
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保险论文英文参考文献
下面是我整理的保险论文英文参考文献，希望对大家有所帮助。
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我国物流保险的现状分析与思考摘要：物流保险作为一种新兴的险种，是物流业和保险业各取所需，但物流保险的发展在我国现行的市场环境下还存在很多问题。主要在于市场环境不完善，市场主体的特殊性，产品不完善，以及物流业和保险业之间缺乏信任。 关键词：物流，物流保险，责任，创新 物流保险对于中国保险市场来说，是一种新兴险种。近代保险制度始于14-16世纪的国际贸易活动，从此物流保险便开始了其长达几个世纪的发展历史。海上运输保险和火灾保险，是第三方物流保险在运输和仓储环节的最初起源。时至今日，以美国和日本的物流业发展的最为健全，而物流保险在其中的作用也是不言而喻的。在我国，现代物流业刚刚起步，物流保险在实践中还存在诸多的缺陷，目前的物流保险因为不“保险”而不十分受物流企业的欢迎。国内外市场的巨大反差，预示着物流保险的发展在我国现行市场环境下还存在很多问题。 一，理论描述。 物流是指物品从供应地向接受地的实体流动过程，根据实际需要，将运输、储存、装卸、包装、流通加工、配送、信息处理等基本功能实施有机结合。现代化物流与传统储运不同，现代化物流是以信息网络技术的应用和第三方物流的出现为特征，将制造、运输、销售进行统一考虑的管理过程，实现了物流各项功能的集成与整合并形成供应链，其目标是追求物流成本最小化，从而使现代物流成为资源、人力以外的第三利润源。第一方物流：是指由卖方、生产者、或者供应方组织的物流；第二方物流：是指由买方、销售者、或者流通企业组织的物流；第三方物流：是指供方与需方以外的物流企业提供物流服务的业务模式。 就我国目前而言，发展物流保险业有着非常重要的意义，主要集中于以下几点： 首先，物流保险的基本功能对我国具有重大的意义。物流保险制度可以看作是对物流业的保障和激励机制，为经营者分担行业风险，鼓励其发展创新精神，从而充分发挥其经营潜能。并由此派生出其它方面的作用，如：有助于物流公司经营的连续性，从而促进我国健全物流保险制度的建立；有利于物流业经营者轻装上阵；有利于物流业同科技，经济发展同步，使物流业保持其行业活性，吸引和留住人才；也有利于形成职业的经营者队伍。 论文网其次，物流保险有助于加强对物流业的监督。具体体现在三个方面：首先，保险人在出售保险单前，通常有对被保险人进行详细调查的程序，这个过程实际上给了物流公司识别可能风险的机会，对于某些可规避的风险，经营者可以及早规避。其次，当被保险人向保险人索赔时，保险人的监督还会继续，保险人会对引起索赔的行为的具体方面进行更广泛的调查。如果不符合保单规定的要求，保险人可以拒赔，这就迫使物流公司管理者以及职员谨慎行事。最后，可以促使物流公司加强监督，因为一份物流保单是保障物流过程中的各种风险事故，过多的风险事故可能会影响到整个公司的声誉，这就会激励物流公司更严密的监督。 最后，物流保险有助于推动我国物流责任赔偿制度的完善。完善的物流责任赔偿制度对市场经济的发展是十分必要的，这也是物流责任保险运行的基础。在现行的立法条件下，物流业风险不断加重的同时必然会遭遇更多的阻力，而物流责任保险在分散物流经营风险的同时，必将减少对物流责任赔偿制度的抵触，从而加快制度完善的进程。 二，现状分析。 现代物流业已成为新的经济增长点，其发展水平已成为衡量一个国家和地区综合经济实力的重要标志，现代物流业的发展给保险市场的发展提供了新的平台。随着物流业的迅猛发展,物流企业提供更加完善全面的服务,同时面对的风险也越来越多,人们也开始意识到物流过程中保险服务的重要性,然而相对于物流业的快速发展,物流保险的发展始终是相对滞后,于是物流保险的发展日益成为人们研究的焦点。 （一）市场环境不完善。 物流责任保险属于责任保险之一种，其大力推广离不开责任保险市场的发展。由于我国缺乏相对完善和成熟的法律环境，加上目前我国责任保险承保利润不高等现状，近年来全国责任保险业务呈现出明显的萎缩迹象。据统计，2004年责任险同比负增长高达5.59%.因此，推广物流责任保险，离不开责任保险市场这个大环境。国家有关部门、各大保险公司必须高度重视责任保险市场的发展，努力开发适销对路的责任保险产品，才能做大做强责任保险业务。届时，物流责任保险水涨船高，定会取得更大的发展。和其他责任保险产品一样，物流责任保险对法律的依附性很强。从保险的标的来看，其需求程度取决于法律对物流责任赔偿责任的规定，可以说法律的完善程度决定了物流责任保险运行的市场环境。而从目前我国的法律来看，在这方面还存在许多缺陷。 （二）市场主体的特殊性。 众所周知，物流，一个在我国迅速崛起并存在着巨大商机的新兴的行业。随着其经济收益的不断上升，它的风险犹如收益的联体婴一样也在不断的加大。 其一，故意行为如何认定。保险条款中规定：如果被保险人在故意违规操作的情况下，引起民事赔偿，保险公司不负赔偿责任。但对过错、过失行为的界定、保险责任的明确还缺乏统一的规范和标准，那么何为故意，其具体标准是什么？这一点是所有投保人，也是物流公司经营者最关注的问题之一。由于保险公司没有列示故意的具体标准，因此，被保险人与保险公司一旦发生争议，难免对簿公堂。 其二，罚款或惩罚性赔偿，保险公司不负赔偿责任。从物流公司营业的情况看，目前的主要风险之一即是被罚款，而保险公司对此不负赔偿责任，因此，在一定程度上降低了保险的吸引力。 其三，要求投保人列示有可能引致所投保保险责任项下索赔的事实或情况，如果投保人有意欺保险公司或有意误导而隐瞒关于事实的信息，则导致保险权益丧失。对此，物流公司表示，什么是有意欺、有意误导，标准又是什么？对此概念很难理解。如遇索赔事件，在这方面，很可能存在争议。 由此可见，真实的问题是物流公司试图规避的风险与董事责任保险所涉及的范畴存在较大的差异。因此，物流责任保险作为一个相对市场化的产物，它所要求的市场主体与目前物流公司的实际情况存在一定的差距。 （三）产品不完善。 由于物流保险在我国推出的时间很短，保险公司还处于探索阶段，出于对风险的防范和对成本的控制，产品对所承保的责任范围作了非常严格的限制，并且保险公司对许多条款的理解都未作详细的说明，如故意行为如何认定等。传统保险产品体系中均有货物运输保险、仓储保险等，但相对独立的保险产品割裂了现代物流的各个环节，与现代物流功能整合的理念背道而驰。所以说，物流保险产品的创新物流保险的完善以及物流业的发展都至关重要。 （四）物流业和保险业之间缺乏信任 论文网物流业和保险业之间缺乏信任这一点不可否认，也在一定程度上制约了物流保险的发展。。“所谓一个人对某件事的发生具有信任是指：他预期某事件会发生，并且根据预期做出相应行动，同时他明白如果事件没有像预期般发展，该行动所可能产生坏处比如果事件如期出现所可能带来的好处大。”我们不仅要具有普遍的责任意识，而且同时还有必要具有人与人、人与社会、人与法律之间的基本信任，建立一种普遍的信任机制。理解了信任的定义，就可以找到一些针对性的措施，来建立和维护物流业和保险业之间的信任。简单地说，一是要增强信任，二是要防止出现不信任，避免信任转变为不信任。信任是一种非常脆弱的心理状态，一旦产生裂痕就很难缝合。所以，我认为物流公司和保险公司之间要不断加强对话，争取建立合作伙伴关系，对推动物流保险市场的发展具有重要的意义，建立和维持物流业和保险业之间的信任应是当务之急。 我国物流保险有着十分广阔的市场， 2005年，我国社会物流总额约为48万亿元，同比增长25.4%，增幅虽比上年有所回落，但仍处于快速增长区间。2005年我国物流业增加值为1.2万亿元，同比增长12.5%，增幅高于上年。2005年，我国物流费用占GDP的比率为18.5%。直至今天，我国现代物流整体规模还在扩大，发展速度还在加快，运行效率还在提高，对经济发展的支撑和促进作用更加明显。但由上文分析可以看出，我国发展物流保险的最佳时机还未来临，物流保险在我国很难有较大的市场。所以，单就目前而言，发展物流保险仍有非常重要的意义。值得注意的是法制环境的完善过程也正是法律法规变动的过程，物流保险作为对法律依附性很强的产品，保险公司要注意及时研究有关的情况，对产品本身作出相应的调整，以适应市场需求的变化，这样才能把握住时机，最大限度地赢得市场。
独立董事选聘机制由于上市公司董事会(实际上是大股东)选聘独立董事所引起的对独立董事的同化问题，应当引起管理层的高度重视和市场各方的密切关注。否则，上市公司设立独立董事，所带来的将不是一场“公司治理革命”，而很可能成为一场修饰公司门面的“装饰革命”。为了改进和完善我国上市公司独立董事的选聘产生机制，首先应当加大法制建设的力度，建立健全法律法规体系，可以考虑采取以下措施：(1)中国证监会等有关部门应当根据《指导意见》和《上市公司治理准则》，就独立董事制度制定和完善相关的配套实施细则和操作办法，以增强其可操作性。配套实施细则应当对独立董事的人选范围(如职业倾向和知识结构)、任职资格条件、选聘主体、选聘产生程序、发表独立意见的原则以及薪酬等问题进一步作出明确、具体的规定，并对独立董事的过失追究作出原则性的规定。(2)证券交易所作为一线监管机构，应当制定上市公司独立董事指导意见和章程指南，对不同股权结构模式的上市公司独立董事的具体条件、具体人数、独立性解释、薪酬范围、发表意见的具体方式以及责任追究的程序方式作出具体规定。(3)上市公司章程必须载明独立董事行使职权的具体内容及发挥作用的范围、方式和方法，促使其责、权、利相匹配，相适应。总之，健全的法律法规体系既为独立董事保持其独立性和客观公正性提供了有力的法律依据，也是独立董事依法行使职权、严格履行义务的根本准则。其次，应加快培养职业独立董事队伍的进程，并成立独立董事行业公会。著名股份制专家刘纪鹏认为，要使独立董事真正发挥作用，避免成为仅仅用于摆设的“花瓶”，就要尽快形成职业独立董事队伍。随着社会经济的不断发展，独立董事应逐步实现职业化，由管理层来制定独立董事的道德规范、行为准则和执业操守，并颁发执业资格证书，形成一支像注册会计师、注册律师那样的专业化队伍，以弥补由于现代公司股权出现的所有者约束软化所带来的法律真空。这不仅可以使独立董事具备所需的知识结构和从业经历，不断提高其业务能力和综合素质，而且可以保证独立董事拥有足够的时间和精力，更好地履行其应尽的职责。此外应当成立属于独立董事的行业公会(这是一个自律性的行业协会组织)，接受中国证监会上市监管部的业务指导。该行业公会的主要职责是：(1)培训考核，即由独立董事行业公会定期对在任的独立董事进行培训考核，一方面加强独立董事的职业道德修养，提高他们的道德水准；另一方面，不断更新和改善独立董事的知识结构，以增强其业务能力，提高综合素质水平。(2)考察监督，即由独立董事行业公会对各上市公司独立董事的日常工作进行考察监督，建立独立董事日常执业操守档案，并实行严格、明确的奖惩机制。(3)建立独立董事保护机制，即由独立董事行业公会为独立董事建立责任保险制度，处理独立董事的申诉事宜，协调独立董事与所受聘公司之间的关系。可见，成立独立董事行业公会，不但可以对独立董事进行经常性的自我教育、自我规范和自我约束，而且可以切实保护独立董事在履行其职责过程中的合法权益。尽管目前《上市公司治理准则》中尚存在一些不足，但随着实践经验的不断丰富，针对独立董事制度推行过程中出现的新情况、新问题，对《上市公司治理准则》不断加以修订和补充，它必将日趋完善。再次，独立董事候选人的职业选择范围应当逐步扩大，应更多地关注企业管理专家、投资专家、市场专家，尤其是财务会计专家。实际上，在《指导意见》对独立董事的界定中，已经框定了独立董事所有可能的人选，即从与公司存在“无利害关系”的人士中产生。考虑到担任独立董事所需具备的知识结构和工作经验，独立董事实际上是经济、法律和财务等方面的专家，而且常常就是其他公司的董事长、总经理、执行董事、独立董事或高级职员(当然也包括专家学者)。经济学家、北京邦和财富研究所所长韩志国认为，独立董事的选择对象不应过多地侧重于经济学家、技术专家等社会名流，而应着重选择那些有企业管理经验、有投资决策专长和有把握市场能力的专业人士。这样可以使独立董事更胜任、更称职，切实发挥其应有的作用。同时应当充分发挥社会中介机构的作用，即由监管部门委托具有一定资质的人才中介机构，对经过培训的独立董事人选进行严格的资格认定，并建立独立董事人才库。上市公司选聘独立董事时，由中介机构推荐一批优秀、称职的人选供其选择。其四，独立董事不应由大股东一家来选聘，而应由广大中小股东来共同选聘。既然独立董事把保护中小投资者的合法权益作为其工作的基本目标，那么独立董事就绝不能由大股东一手遮天，来定夺人选，而应由广大中小股东来提名和选聘独立董事。这样选聘出来的独立董事，一方面可以代表广大中小股东，具有真正的代表性和广泛性，有利于切实维护中小投资者的合法权益，从而完成其应尽的使命；另一方面，可以不会受制和听命于大股东，有效保证独立董事的独立性，有利于监督和制约大股东，从而抑制和克服大股东“一股独大”、“一股独霸”的现象。《指导意见》规定，上市公司董事会、监事会、单独或者合并持有上市公司已发行股份5%以上的股东可以提名独立董事候选人。该规定实际上仍然难以防止独立董事的提名、选聘权掌握在大股东手中，推荐一些与之关系密切的“人情董事”、“挂名董事”、“花瓶董事”，使得独立董事形同虚设，流于形式，造成其独立性大打折扣。韩志国认为，独立董事不应由董事会提名，而应由股东大会提名，并且主要应由非董事单位和中小股东提名，这样选任的独立董事，才能具有真正的独立性。其五，选聘独立董事时应当采取大股东回避制度和差额选举方法。中小股东在选聘独立董事时，应实行大股东回避的表决制度，即大股东不参与独立董事的提名和投票选举，而由中小股东推荐并选举聘用或由在任的独立董事推荐继任的独立董事。以后董事会换届选举时，新的独立董事候选人由独立董事任职的提名委员会来提名，同时规定每届董事会必须更换三分之一以上的独立董事。并且独立董事的产生采用差额选举的方法，这是保证独立董事的“独立性”的根本所在。其六，应当设立一个独立董事任职的提名委员会，并确定独立董事的合适人数和比例。例如英国英格兰银行率先建立了一个提拔非执行董事的建议推荐型机构---非执行董事提拔委员会，用于对非执行董事的选举和任命。不管采用什么方法，独立董事的任命都必须经过正式的选聘程序来产生，而且独立董事的任命必须有特定的任期(如10－15年)，重新任命不能是自动的，同时应规定其退休年限。此外，上市公司在董事会成员中，应当确定独立董事的合适人数和比例。如果独立董事的人数过少，在董事会中的所占比例过小，就会处于明显的弱势地位，很难对董事会的决策产生实质性的影响；反之，如果独立董事的人数过多，所占比例过大，就会造成对专业化的内部董事产生挤出效应，阻碍公司经营绩效的提高。可见，上市公司确定独立董事的合适人数和比例，可以保持董事会的适度规模，有利于强化董事会的功能，提高董事会的运作质量，从而改善上市公司的经营绩效。其七，针对独立董事对大股东惟命是从、处于从属地位的现象，应当赋予独立董事“四有”，即有权、有钱、有闲、有缘。韩志国认为，独立董事必须有权---在赋权与行权两个方面都应当予以特殊保障；有钱---对独立董事自身的激励和独立董事行权的必要经费；有闲---独立董事必须有充足的时间和充沛的精力来为公司工作；有缘---独立董事必须具有整合能力和亲和力，并且善于把自己的意志变成众人的合意。只有这样，才能促使独立董事诚信勤勉，恪尽职守，切实履行其应尽的职责和义务，有效监督和制衡大股东，以防止其“一手遮天”，从而维护广大中小股东的合法权益。这样看来，《指导意见》关于独立董事原则上最多可以在5家上市公司兼任的规定比较宽松，考虑到在几家上市公司兼职的独立董事完全可能又在证券公司、基金管理公司或其他机构兼职，使得独立董事承担职责和履行义务所必需的时间和精力就根本无法保证，造成独立董事只能是形同虚设，或仅仅是热衷于薪酬。为此，建议《指导意见》可以适当减少一名独立董事在上市公司兼任的家数。其八，建立独立董事责任保险制度。《证券法》第63条和《公司法》第63条及116条都规定负有责任的董事应当承担连带赔偿责任；《关于进一步促进境外上市公司规范运作和深化改革的意见》规定：在董事会中对议案提出明确异议但未投反对票的董事，不得免除责任。这样，近期独立董事面临的现实处境是“作用有限，风险无限；权利不大，责任重大；信息不全，任务齐全”。这种权、责、利三者严重失衡的机制不利于形成一支由合格的专业人士组成的独立董事力量，独立董事制度有可能因风险太大、无人愿意受聘而“形同虚设”甚至造成夭折。因此，建议《指导意见》应当进一步平衡独立董事的权、责、利关系，使之相匹配、相对应。可以考虑建立独立董事责任保险制度，为独立董事购买责任保险。为了使独立董事在履行“诚信和勤勉”义务中能够有效规避和控制随时可能发生的风险，我国的保险机构应该尽快开设该类险种。并且《指导意见》中应该规定上市公司为独立董事购买独立董事责任保险，以保证独立董事为保护中小股东的正当利益而采取行动时，不必担心自己的诉讼责任，既有独立董事行业公会提供有力的组织保障，又有强大的资金作为坚实的财务保证。最近平安保险公司作为第一个“吃螃蟹者”，首家推出了上市公司董事和高管人员责任险这一崭新的险种，进行有益的探索和尝试。这意味着独立董事责任保险制度的建立已经悄然拉开了帷幕。上海市试行独立董事制度是走在全国前列的。早在1992年初，广电电子就增补了两名境外独立董事。1999年11月，上海市委组织部印发了《关于加强和改进本市国有控股上市公司高级管理人员管理的若干意见》，明确提出了上市公司应有两名以上独立董事的要求。2000年初，上海市建立了上市公司独立董事人才库。2000年上半年，上海市重点进行了7家上市公司独立董事制度的试点工作。2001年1月，上海市委组织部等颁发了《关于本市国有控股上市公司设立独立董事有关问题的实施意见(试行)》，对独立董事的基本条件、任职资格、选聘程序、权利和义务等事项作了相应的规定。可见，上海市通过深入、扎实的工作，为上市公司建立独立董事制度创造了良好的政策环境，促使独立董事制度得以稳步地向前推进。
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职业责任保险承保专业技术人员因职业上的疏忽或过失致使合同对方或其他人遭受人身伤害或财产损失的经济赔偿责任。其发轫于十九世纪末西方国家保险市场上的医生职业责任保险，如今已扩展至医生、律师、会计师、建筑师、工程师、保险经纪人、董（监）事及高级职员等领域。
此次瑞幸“爆雷”祭出的董责险保单，是多层嵌套、带有超额赔付层的共保保单，“共保体”一共有4层：“底层共保体”由8家中资公司组成，在保险赔付中首当其冲；赔偿金额超过基础层赔付范围则触发下一层赔付，直至最后第4层。这启发保险行业关注职业责任保险的限制性条款，如免责条款、责任限额以及超额分保等事宜。
一、免责条款
与保险责任条款相对应，免责条款即免除保险人责任的条款，其涉及保险人在保险事故发生后的责任确认，包括保险合同中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款。
从保险法的基础法理出发，保险公司不会承保不可保风险以及依法不允许承保的事项，保单的除外风险还包括可以投保其他险种（如综合责任险）的情形。换言之，免除保险人责任条款的设立在于合理分配当事人之间的权益与风险，体现了保险法对于投保人和保险人合法权益的兼顾。
针对财务造假这一违反刑法、证券法的行为，不仅董责险，事实上在所有职业责任保险中，因“被保险人及其代表的故意、重大过失或犯罪行为”原因造成的损失、费用和责任，保险人都不负责赔偿。需要注意的是，“被保险人及其代表”中的“代表”是指能够代表被保险人的人，在董责险中仅涉及被保险人（包括子公司）过去及现在的董事、监事、高级管理人员等职员（有的承保对象还包括独立董事）及其配偶、继承人或法定代理人，如由被保险人的一般雇员原因引起便不属于保险公司免责范围。因此在核定情形是否属于保险责任时，保险公司后续需具体调查CEO、COO、CFO等是否卷入财务造假并构成犯罪。
二、责任限额
责任限额是指责任保险中保险公司承担赔偿保险金责任的最高限额，其涉及保险人在保险事故中所需承担的责任大小。近几年来，我国企业投保董责险的责任限额普遍在3000万元至1亿元之间，此次瑞幸购买的2500万美元董责险显然属于高额保单。
一般而言，上市企业会依据自身的情况挑选责任限额，如在风险性高、购买力足的情况下选择高额保单；近年来因高管错误造成的损失频发现象，也普遍提高了上市企业的风险意识。数家上市企业还“接续”投保董责险，以持续激励董事、监事及高级职员积极履职、大胆决策，并就其造成的经济损失得到及时完善的补偿。
而从目前上市险企的公告来看，大部分董责险产品具有较高的杠杆属性：数十万元保费即可撬动千万元乃至上亿元保额。统计显示，自2002年董责险引入A股市场以来，我国目前累计有523家A股上市公司购买过该险种。尽管18年来该险种的赔付案例较少——这一方面源于财险公司与上市公司前有相关公告协议，另一方面也有持续投保率较低的因素——保险公司仍需严谨承保董责险。此次瑞幸的财务造假事件，也启发保险公司强化保后管理，优化外部治理机制以更好监督相关人员的决策行为。尤其在董责险最受欢迎的科创板中，保险公司需妥善处理可能触发投保人与投资者矛盾的风险点。
三、超额分保
瑞幸购买的董责险由多家公司共保，并由多家再保险公司分保（也称再保）、转分保。就风险分担而言，共保是风险的第一次分担，再保是风险的第二次分担，并通过转分保使风险分散更加细化。多种保险形式横纵交错，共同构成瑞幸董责险的风险分担体系；多家保险公司在扩大承保能力的基础上，也能确保自身在一次保险事故中的财务稳定性。
为了保障分保接受人所承受的累积责任风险的巨额责任，瑞幸的董责险保单多次运用了超额赔款再保险（简称“超额分保”）的交易方式：原保险人（分出人，即底层共保体）将超过自身赔款限额的赔款责任转嫁给再保险人（分入人），再保险人继而将其分入的赔款责任中超过自身赔款限额的部分转向次再保险人（即转分保）……责任险的超额分保一般没有次数限制，瑞幸董责险保单组成的4层“共保体”便有多个“赔层结构”：损失达到基础层约定额度（1000万美元）后，再由超额赔付层继续赔付，依此类推。
超额分保以赔款额度作为自留和分保界限，技术含量较高：参与险企能够分享再保险市场的高利润，与此同时也要承担较高的承保风险；且层数越高，风险越小，费率也越低，因此只有面临大额赔款才会轮到高层赔付。此前安联发布的全球企业及特殊风险报告显示，董责险因被保险人违反职责平均需赔付100万美元以上；此次瑞幸财务造假事件牵连的多家保险公司也启发财险公司：在踊跃参与共保的同时更要做好风险管控。
目前在我国的工程建设领域，涵盖勘察、设计、施工、监理领域且包括法人职业责任保险和自然人职业责任保险在内的职业责任保险制度已基本建立，2019年数家工程咨询企业响应中价协通知购买的职业责任保险也推动了险种体系的完善。对于建设工程职业责任保险行业而言，也应从瑞幸风波中吸取教训，巧妙运用免责条款、责任限额以及超额分保等方式维护合法权益。
企业财产保险对国民经济发展起着稳固的作用，同时加强对企业财产保险需求进行分析具有很强的现实意义。下面我给大家分享关于财产保险的论文范文，大家快来跟我一起欣赏吧。
再谈财产保险的责任保险发展
摘 要：责任保险的发展与宏观经济形势有着很大的相关性。随着经济的发展，公众法律意识、自我意识的提高，对责任保险的需求越来越大;政府对转变经济增长模式的需要也要求责任保险市场迅速发展。
作为保险公司应该加强对责任保险的探究，改进责任保险技术，培养精通责任保险、法律知识以及各种与责任保险有关的专业知识的人才，使财产保险的责任保险得到健康发展。
关键词：财产保险 责任保险 发展 建议
责任保险的全面开展是保险业发展到高级阶段的重要标志，它的出现与国家经济实力、法律制度、国民的法制意识息息相关。责任保险的开展为顺利地解决各类民事赔偿责任事故提供了一个有力的保障和支持渠道。
目前我国的供销市场，已经开始从卖方市场转向买方市场，由量的需求转变为质的需要。只有通过刺激消费，同时促进生产者提高产品质量，提升产业水平和服务质量，才能达到发展经济的目的。因此，健全法制，倾向于消费者，尽量满足他们的索赔要求将成为国家法律服务的主要目标。此时也正是保险公司大力开发该市场的最佳时机。
一、产品责任保险
目前，产品责任保险的费率不是运用数理统计方法测算出来的，而是根据经验和市场竞争情况确定的。这样的费率无法反映标的风险的大小，保险公司也无法有效地控制风险。由于没有科学的风险评估手段，对风险较小的标的，本来可以以较低费率承保，却因为与标准费率相差太大而不敢承保;而外资保险公司有一套风险评估技术，则敢于承保，造成中资和外资保险公司的费率相差很大。而对于风险较高的标的，却因为无法评估或竞争需要，而盲目以低费率承保，造成亏损。产品责任保险的发展是与相关法律的健全紧密相连的,相比保险发达国家的严格产品责任原则，我国的产品责任法仍不够完善。主要体现在以下几个方面：一是在归责原则方面，已承认产品责任不是合同责任，但仍未明确规定产品责任适用严格责任。二是在产品的概念方面，《质量法》第2条规定：“本法所称产品是指经加工制作，用于销售的产品。建筑工程不适用本法规定。”而日本、美国等国对“产品”的定义则很宽泛，包括一切进入流通领域的物品，不论是加工的还是自然的产物。三是我国产品责任立法比较分散，内容也不够系统、完整，有些条文在表述上也不够清晰。
二、公众责任保险
我国自上个世纪80年代初开始试办公众责任保险 (场所责任保险)，深受公众的欢迎，前景看好。但由于受公众意识的局限，公众责任保险开展得还不够普及。虽然有些涉外单位投保责任保险意识比较强，但还是远远不够。
三、雇主责任保险
改革开放以来，中国的经济结构发生了很大变化，各类合营企业、合作企业、股份企业、租赁企业等在整个经济结构中所占的比重日益上升，在这些单位工作的雇员队伍越来越庞大，他们享受不到国家劳动保险待遇，保障他们的正当权益已成为越来越严重的社会问题。因此，发展和完善雇主责任保险成为当务之急。
要大力发展雇主责任保险，立法是关键，责任保险与法律制度紧密相关，只有存在着对某种行为以法律形式确认为应负经济上的赔偿责任时，有关单位或个人才会想到通过保险来转嫁这种风险，责任保险才能因此产生和发展，雇主责任保险也不例外。而在我国，在雇主责任立法方面，存在以下问题：
1.没有专门的雇主责任法，劳动法则仅适用于国家机关、事业单位以及国有、集体企业，而目前大量增加的非公有制企业雇员的权益很难得到保障，造成保险人在经营雇主责任保险时，一般只能以民法为法律基础，以雇主与雇员之间的雇佣合同作为法律依据。
2.保险人承保的仍然是一种合同责任，还未上升为法律责任。从法律上讲，雇员要求赔偿的权利不是基于雇佣合同产生的，而是基于劳动保护所享有的权利;雇主所承担的责任也不是因其违反雇佣合同所产生的义务;而是因其违反了法律赋予的一切人不得损害他人合法权益的普遍义务;雇主所侵犯的是雇员的人身权和财产权。
3.雇主与雇员之间的雇佣合同，其条文不够完善、规范，差异较大，赔偿标准很不统一，因而既不利于雇主责任保险的经营和发展，又不利于保护广大雇员的正当权益。
4.雇主责任保险仍未成为强制保险。在发达国家，为了保护雇员的合法权益，都在劳工法或雇主责任法中规定雇主必须投保雇主责任保险。但我国只有少数地区规定非公有制企业的雇主必须投保雇主责任保险。随着这些雇员的不断增加，他们的权益保障将成为一个重要的问题。
四、职业责任保险
由于职业责任保险需要相当高的专业技术知识，并且风险比较特殊，因此在我国仍处于试办阶段，险种很少，业务量也比较小。目前，已经开办的职业责任保险有：律师职业责任保险、会计师职业责任保险和医师职业责任保险等，但这些只是在小范围内，在职业责任保险的开发方面进行了有益的尝试。
五、开发责任保险市场的时机已成熟
当下传统的有形财产保险市场趋于饱和，寻找新的业务增长点是财产保险的当务之急。
1.从需求方面看，责任保险市场有潜在的和预期的需求。现在责任保险市场需求不旺，人们投保时首先考虑自身，对于“第三者”考虑还不够多，这与人们的经济实力和保险意识紧密相连。但不可否认，责任保险市场有潜在和预期需求。所谓潜在需求，即有支付能力但目前无强烈购买动机的需求，这正是开发责任险市场的意义所在。
从长期看，一定时期后有可能产生的有支付能力的需要即预期需求。保险市场规模还将进一步扩大，保险险源仍处在增长阶段，责任保险有着大力发展的空间。
2.从供给方来看，责任保险供给数量与质量不足，可发展空间大。在财产保险中，责任保险属较新险种，规模较小，开辟面较窄。在保险市场主体不断增多，市场竞争不断增强的今天，传统有形的财产保险深度、保险密度已经在较稳定的前提下，竞争的余地在变小，而只有开发较新的险种，不断积累经验，才能在竞争中处于主动地位。
3.法律制度日益健全，为开发责任保险市场提供了较充分的法律依据。责任保险中所谓的“责任”，是一种法律的创造，它体现着社会的规范标准。责任保险与法律制度和法制环境息息相关。健全的法律制度是责任保险的基础。尤其是民法和各种专门的民事责任法律和法规。我国除《民法通则》外，已陆续出台了《产品质量法》、《消费者权益保护法》、《医疗事故处罚条例》等几十部关于损害赔偿的民事法律法规，为责任保险市场的发展奠定了初步的法律基础。
4.从责任保险的承保风险来看，目前我国判定的民事责任伤害赔偿金额都较低，不会出现人身伤害的巨额赔偿。这与我国特定的社会制度有关。同时，核保人在承保时也会对标的风险进行认真分析，通过限定承保条件来有效地控制风险。再加上强大的国际再保险的支持，没有任何的责任保险是高不可及的。
六、我国责任保险开发的建议
1.充分认识责任保险市场的发展潜力，在公司内部加强有关责任保险的研究和开发。改变以往单纯争取市场份额的粗放型经营方式。只有提高经营管理水平，开发新的领域和险种，不断细分市场，才能在新一轮的发展中立于不败之地。在财产保险中，责任保险市场潜力巨大，可以成为财产保险市场新的增长点。在资源配置上向责任保险倾斜，加强探讨。
2.加强对民事责任法律的研究，培养法律方面的人。
首先在设计险种时，为了准确地把握责任保险市场的需求，合理控制风险，了解相应的法律法规，制定合理的条款，需要精通法律的专业人员。保险公司如果有专门的法律人才关注相关法律的完善情况，才能根据需求开发相应的险种。由于责任保险涉及法律法规的内容比较多，条款的制定有其特殊性。只有精通法律的专业人员参与开发，才能保证条款的适用性和严密性，才能有效地控制风险。另外，有条件的公司可以挑选一些资深的核保人员派送出去进修法律专业，培养出既懂法律又懂保险的专业人才，以利于险种开发和风险控制。
其次，由于险种不同，其相关的法律法规也不尽相同，因此，需要专业人员进行研究。比如在产品责任 保险方面，重点研究国外的有关产品责任的法律法规，原因是不同国家产品责任的规定不同，尤其是发达国家，往往采用绝对责任，其规定比较严格，应该认真加以研究。在公众责任保险方面，重点研究有关公共场所的相关规定，比如旅游 管理部门的有关规定和条例，旅馆业、娱乐业等针对旅馆、饭店、娱乐场所的规定等等。在雇主责任保险方面，重点研究《劳动法》以及雇员劳动保障方面的法规。在 职业责任保险方面，重点研究各职业管理条例，明确各职业必须承担的赔偿责任。
3.引进比较成熟的险种和经营方式加以改造，以符合中国多样化的市场要求。
引进国外的成功 经验，借鉴他们的条款，并结合中国的具体情况加以改造。目前企业对财产保险认识比较深刻，但对责任保险仍然认识不够。保险人能否考虑借鉴英美综合责任保单，为企业设计一揽子责任保险 计划，采取菜单的形式，让企业选择投保的项目，以利于责任保险的推广。
4.根据客户的不同需求，分类别、分步骤开发责任保。
由于 经济 发展水平、公众对保险认识程度的差别，决定了责任保险的开发不可能完全统一，必须根据不同的客户，有针对性的开发。比如开发产品责任保险，可以从出口产品的企业入手;开发公众责任保险，可以从涉外企业入手;开发雇主责任保险，可以从外资、合资企业入手;开发职业责任保险，可以从对外交往比较多，了解国际惯例的职业入手。原因是这些领域对责任保险的接受程度较高，推广起来相对容易。
责任保险的设计比较复杂，在开发时可以根据不同客户、不同情况设计专门的保险单，以适应多样化的需求。另外，也可以考虑在财产主险中附加责任保险，让被保险人对责任保险有一个逐步了解的过程。
总之，中国的责任保险目前的发展还不是很充分。从国际责任保险市场的发展趋势来看，责任保险越来越成为财产保险中非常重要的一类，占财产保险保费的份额会越来越大。责任保险的技术逐步提高，向综合保障过渡，各险种之间的界限趋向于模糊。责任保险的特点是风险难于控制，所以在美国造成了巨额索赔不断增多。但由于美国政府和保险行业的努力，以及经济发展的需要，保险公司责任无限的情况正在改变，责任保险的发展也更加理性。
由此，我们可以看到责任保险的发展与宏观经济形势有着很大的相关性。中国经济发展的趋势为责任保险的发展创造了一个较好的条件。随着经济的发展，公众法律意识、自我意识的提高，对责任保险的需求越来越大;政府对转变经济增长模式的需要也要求责任保险市场迅速发展。在这种有利的宏观条件下，必将迎来责任保险迅速发展的时期。作为保险公司应该加强对责任保险的探究，改进责任保险技术，培养精通责任保险、法律知识以及各种与责任保险有关的专业知识的人才，使财产保险的责任保险得到健康发展。
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2022年风险管理外文参考文献有：《危机管理：超越威胁与机会》、《风险管理：理论与实践》、《企业风险管理：一流运行实践》、《可持续的风险管理：能力、挑战与机会》、《领导力与风险管理：企业价值的核心问题》。
现阶段随着世界经济全球化的发展,我国的保险行业的发展迎来了一个崭新的时代。下文是我为大家整理的关于金融保险论文的范文，欢迎大家阅读参考! 篇1 当代中国金融的发展方向 【内容摘要】 经过30年的改革开放和经济连续高速增长，一个面向现代化、面向世界、面向未来的社会主义中国巍然屹立在世界东方，成为世界经济发展的一个重要推动力。 如今，中国的发展离不开世界，世界的发展离不开中国。据国际货币基金组织统计，2007年我国经济增长对全球经济增长的贡献度已达25%，成为对全球经济增长贡献最大的国家。 中国保持经济稳定、金融稳定、资本市场稳定。 十年前，当亚洲金融危机爆发时，中国坚持人民币不贬值，对陷入危机的东南亚国家和地区给予了坚定的支援。而在这次世界金融危机中，中国作为一个负责任大国所作的努力再次获得国际社会的高度评价。 面对世界金融危机带来的挑战，我们一方面要增强忧患意识，充分估计到困难和潜在的风险，另一方面更要看到保持经济社会又好又快发展的有利条件和积极因素。我国国土面积辽阔，基础设施投资需求巨大。全国有13亿人口，国内市场广阔尤其是开拓农村市场有很大潜力。党的十七届三中全会作出了新形势下推进农村改革发展的决定，必将对加快农村经济发展、进一步启用农村市场发挥重要作用。充分调整信贷规模促进经济健康发展。 在外需持续减弱的情况下，扩大内需对于防止经济下滑尤为重要。我们必须把扩大内需作为经济发展的基本立足点，下大力气转变经济增长方式，在优化结构的基础上保持合理的投资规模，调整金融环境任重道远 。 关键词：投资;通胀;经济增长;发展历程;金融危机。 【引言】 随着中国加入世界贸易组织，我国已经我无可避免的面对世界各方面的机遇和挑战;随着中国经济的高速发展，跃居世界第二的时候，我国更是无可避免的要担当起一个大国的责任;随着市场经济的不断扩大，资本的合理配置更是不可面对的挑战，建立一个合理的金融秩序更是迫在眉睫的任务。 【正文】 改革开放以来，我国经济体制改革的指导思想经历了一个长期转变过程， 一天并逐渐完善和清晰，最终形成了我们现在的中国特色社会主义市场经济体 制。但改革伊始，脉络并不清晰，当时只把市场作为手段，作为计划经济的补充。 随着经济的高速发展， *** 主导的经济体制已经跟不上市场的步伐。要保持经济的可持续发展必须建立一套完善的经济体制。 市场经济是指以市场机制为基础来配置社会资源的一种执行方式和调节手段.市场经济的实质,是利用市场机制的作用进行社会资源的配置和生产力的布局;以市场为中心环节构架经济流程;用价格讯号调节社会生产的种类和数量,协调供求关系;通过优胜劣汰的竞争机制,调节社会生产比例以促进社会经济持续发展. 一切经济关系都融人市场活动之中,社会资源的流动,评价,配置主要通过市场来调节,市场已成为该种经济的基本调节机制和执行方式时,才能成为市场经济.所以,市场经济是从经济执行的作用形式,运作机制及资源配置方式的角度,对高度发展的商品经济的一种概括,是发达商品经济,是社会化的商品经济. 市场经济是指以市场机制为基础来配置社会资源的一种执行方式和调节手段.市场经济的实质,是利用市场机制的作用进行社会资源的配置和生产力的布局;以市场为中心环节构架经济流程;用价格讯号调节社会生产的种类和数量,协调供求关系;通过优胜劣汰的竞争机制,调节社会生产比例以促进社会经济持续发展. 市场经济与商品经济既有联络又有区别.从联络上看:市场经济与商品经济都是以社会分工和不同所有制为存在基础,生产者都是通过商品和货币的形式交换劳动,属于同一类经济关系,都是以价值交换为本质和以追求价值为目的的经济.从区别上看:商品经济是与自然经济相对的概念,主要是指社会生产方式采取价值生产形式,其特征在于劳动转化为价值,劳动产品转化为商品,产品按价值进行交换,它反映的是劳动的间接社会性质,即人们的个别劳动与社会劳动之间的关系,因此是社会经济较抽象更本质层次的规定;而市场经济则主要体现生产商品的劳动社会性的实现或交换过程,是与用指令性计划配置资源和行政命令办法组织调节社会资源的计划经济相对应的,它是指社会经济的组织方式,其特征在于通过市场来组织和分配生产要素,自然资源及收人分配,因此是属于社会经济执行的较具体,更接近现象形态的规定,是实现劳动社会性的手段.虽然市场经济的存在是以商品经济存在和发展为基础的,但是,只有以现代科学技术为基础,高度社会化的生产构成社会生产力的主要内容时,一切经济关系都融人市场活动之中,社会资源的流动,评价,配置主要通过市场来调节,市场已成为该种经济的基本调节机制和执行方式时,才能成为市场经济.所以,市场经济是从经济执行的作用形式,运作机制及资源配置方式的角度,对高度发展的商品经济的一种概括,是发达商品经济,是社会化的商品经济.。 市场是一个交易机制的概念，任何一种有关商品和劳务的交易机制都可以形成一种市场。市场既可以是有特定场所的有形市场，也可以是无形的，尤其是在泛指的情况下，因此我们可以把金融市场定义为对金融交易机制的概括，即通过金融工具交易进行资金融通的场所与行为的总和。 金融市场是市场体系中的一个重要组成部分，它既具有市场体系的共性，又有自身的特点，这些特点奠定了金融市场在市场体系中的特殊地位。全面、系统地考察金融市场是发展和利用金融市场的基础。 [金融市场的形成] 远在金融市场形成以前，信用工具便已产生。它是商业信用发展的产物。但是由于商业信用的局限性，这些信用工具只能存在于商品买卖双方，并不具有广泛的流动性。随着商品经济的进一步发展，在商业信用的基础上，又产生了银行信用和金融市场。银行信用和金融市场的产生和发展反过来又促进了商业信用的发展，使信用工具成为金融市场上的交易工具，激发了信用工具潜在的重要性。在现代金融市场上，信用工具虽然仍是主要的交易工具，但具有广泛流动性的还有反映股权或所有权关系的股票以及其他金融衍生商品，它们都是市场金融交易的工具，因而统称为金融工具。 在过去的200多年中，世界金融中心的华尔街推动了美国从一个原始而单一的经济体成长为一个强大而复杂的经济体。在美国经济发展的每一个阶段中，以华尔街为代表的美国资本市场都扮演着重要的角色。华尔街为美国经济的发展提供源源不断的资金，实现社会资源的优化配置，而华尔街本身也伴随着美国经济的发展而成长为全球金融体系的中心。美国经济的成功是资本市场和实体经济之间协同发展很好的例证。 华尔街充满魅力和睿智的历史故事。华尔街的历史演进过程中，出现过形形 *** 的人物，也经历过各种各样的曲折。它提醒今天的资本市场的建设者他们所必然要面临的现实和困境，也能为今天的投资者们提供一些有益的参考和警示。 金融市场的形态有两种：一种是有形市场，即交易者集中在有固定地点和交易设施的场所内进行交易的市场，证券交易所就是典型的有形市场;另一种是无形市场，即交易者分散在不同地点机构或采用电讯手段进行交易的市场，如场外交易市场和全球外汇市场就属于无形市场。 所以说做金融市场是市场经济最强的软实力。市场经济下金融是必不可避免的。 一般经济发展都要经受经济的起飞;经济增长放缓 ，通货膨胀，经济危机的生命周期。 然而中国金融的现状却不容乐观;2007年下半年以来，中国的经济走势出现了较大的不确定性，首先是产生了通货膨胀现象， CPI指数平均达到了百分之八以上，其中，食品价格上涨尤为剧烈，08年一季度食品价格较去年同期上涨了21%，并且市场对价格上涨的预期仍然很强烈，其次是中国股市发生了剧烈了震动，自07年10月创下新高以来到08年4月22日跌破3000点，上证综合指数累计跌幅达已超过50%。第三，从较为长期的角度看，由于人民币汇率存被低估，外汇储备不断攀升，导致外汇占款过多，国民经济面临着流动性过剩的问题，大量的资金进入股市、房市，造成泡沫，一旦破裂，后果不堪设想。第四，美国的次级债问题实际上已经把美国的信用风险分散到了全球，中国也不能例外。股市大量缩水，曾经想到股市上淘金的希望破灭了。经济结构失衡问题也更为严重。 一是经济增长动力结构失衡，内生性动力不足。二是民间投资没有跟进，无力接替 *** 投资。三是消费增长依赖 *** 支援，居民消费倾向没有改善。四是产业投资结构失衡，制造业产能过剩明显。五是企业成长机会失衡，民营经济发展缓慢。 解决问题应当采取以下有效对策： 一.保证经济的可持续发展方案： 1确立制定国家经济安全战略的基本原则：国家利益原则、综合安全 原则、相对平衡原则、合作协调原则; 2制定和实施有效的国家经济安全战略; 3建立国家经济安全评估指标体系和监测体系; 4提高我国的国民经济素质，增强我国经济的安全系数; 5处理好坚持对外开放与维护国家经济安全的关系。 二.国家经济安全的理念和思路是： 1重构国家经济安全的理念; 2确立“内外贸一体化”的安全战略; 3继续推进“大经贸”战略和“大平衡”战略; 4从国民经济全域性出发构筑国家经济安全机制; 5从区域经济联盟角度构筑国家经济安全机制。 三.维护我国经济安全的思考是： 1从战略高度把握国家经济安全这样一个巨大系统; 2维护国家经济安全重在预防; 3维护国家经济安全必须用系统观念、从重点人手整体把握。 4保护中小投资者;提高投资者教育。公司法和证券法的完善;完善金 融市场民事赔偿机制，完善监管机制。 面对经济全球化带来的问题和弊端，要认真研究并采取相应对策;重视参与国际经济合作和国际经济游戏规则的制定。 对入世后我国国家经济安全面临的挑战应采取以下应对措施;建立我国国家经济安全预警指标体系;转变 *** 经济调控职能;建立防范和规避金融风险的措施和体系;提高产业规模经济效益和国际竞争力;规避入市风险。 【总结】 所以在当代金融环境下建设好我国自己的金融体系是迫在眉睫的事情，加强金融机构的专业力度，加强投资者教育，完善金融的体制。股市经历了07和08年的大起大落，高管的套现辞职，上市公司做假账，内幕交易等等证明了我国投资者的盲目 *** 监管无力。银行的房贷规模过大导致房价的 飞涨，大宗商品的暴涨等等流通过剩的危机。如果不及时解决这些问题那么下次的金融危机将从中国爆发开来，当前中国的经济政策扑朔暧昧，解决这一问题的关键就是改制银行和金融机构，用市场的手来调整资金的分配。成立专门的监管部门，打造监管和违反规定的食物连。建造平稳的市场金融体制。经济的成功是资本市场和实体经济之间协同发展的结果 。 篇2 工程保险发展现状、问题与对策 【摘要】 在新世纪第二个十年初始之际， 随着市场经济体制改革，社会保障制度的改革和建筑工程行业高速发展， 以及中国加入世界贸易组织后所面临的激烈竞争和挑战，我们相信， 工程保险业在中国将有一个更好的起点。然而问题总是与发展并存，机遇与挑战同在。中国工程保险业快速发展和服务中国社会发展的同时，也不可避免地暴露出诸多缺陷和弊端。本文以工程保险业面临的环境及现状为背景，总结其自身及外部环境多方原因， 对中国工程保险业如何应对新时期的发展战略进行了研究，指出问题，提出相应的对策。 【 关键词】 中国工程保险业 发展 对策 我国工程保险现状和特点 工程保险，是属于财产保险和人身保险的范畴，它是以工程专案承包 合同价格或概算价格作为保险金额，以重置基础进行赔偿，以建筑的主体、工程 用料、临时建筑等作为保险标的，对整个工程建设期间由于保险责任范围内的危 险造成的物质损失及列明的费用予以赔偿的保险。工程保险也包括财产险和人身险，其中人身险有职工意外伤害险，财产险有建筑安装工程一切险、职业责 任险、雇主责任险、第三方责任险、十年/两年责任险等。 目前，我国工程建设市场主要开展了建筑安装工程 一切险，职工意外伤害保险，一些保险公司在江浙一带开展了个人建房工程险，开始筹备开展设计责任险。一些利 用外资工程普遍地购买了不同品种的建筑工程保险。国内重大工程购买相应保险的已经比较普遍。 2000年，我国全社会固定资产投资规模达到 32917 亿元，建筑安装工程量超过 20536 亿元，约占 62%。而当年 的收入则只有 6 亿元不包括国外保险公司的保费收入 ，仅占建安工程量的 0.023%。2002 年全社会固定资产投资 达到 43499 亿，比 2001 年增长了 17%，建安工程投资达到 26578 亿，比 2001 年增长了 16%，而国内保险公司建安 工程险的保费收入仅为 8 个亿，占到建安工程总量的 0.03%。如果建设专案的投保率达 50%，工程专案的保险金额 将达到 13000 亿以上，以工程保险 0.4%的费率测算，其市场就超过 52 亿元。可见，我国工程保险市场空间非常之 大，工程保险市场发展得极不充分。 关于我国的工程担保，尽管开展工程担保业务困难重重，但仍然有一些企业在进行着积极的探索和努力。如中 国经济技术投资担保有限公司、中关村科技担保公司等都适机展业，积累了一些承保经验。这些担保公司与一些商 业银行共同支撑起了方兴未艾的工程担保市场。 一些房地产公司也开始发现担保工具的好处，房地产市场中出现了一些创新的担保品种。担保工具在一些水利、交 通建设专案中的应用已经日渐普遍。 此外，还有一些担保公司也开展了建设工程担保业务，如北京中关村科技担保公司、上海百业信投资担保公司 和长安担保公司等。同时，国内部分商业银行通过提供银行保函的方式积极开展了工程担保业务，有力地促进了各 地工程担保、 保险制度的试行和推广工作。 而在国外普遍采用的由保险公司提供工程保证担保的方式则还没有出现。 总的来讲，我国的建设工程担保、保险业务刚刚起步，品种单调，交易双方积极性不高，业务量很小，地区覆盖面 低，担保、保险市场竞争态势没有形成，担保、保险市场发育很不成熟。 据调查，目前所开展的建设工程担保、保 险业务，其特点一是集中在外资专案上;带动力是外商独资专案、国际金融组织贷款专案、中外合资专案，这些项 目将国际惯例随同投资一起带入了我国建筑市场。二是集中在部分地区。展开建设工程担保、保险的集中在经济较 发达、建设工程规模比较大，被列为推行建设工程担保、保险制度试点的一些城市，如深圳、上海、大连、北京、 厦门、宁波、天津等。三是集中在一些大型工程专案上，如三峡工程、国家大剧院工程、首都博物馆工程、上海地 铁四号线工程、杭州湾大桥工程等。此外，目前一些 *** 投资的重点工程、一些国家政策性贷款银行贷款工程、一 些运作规范的房地产开发公司，也开始在工程建设过程中采用担保、保险方式来规避和化解风险。四是集中在少数 的建设工程担保、保险品种上。如建设工程投标保证、履约保证、建筑、安装工程一切险、意外人身伤害保险、设计执业责任险等。 存在的问题 我国的工程保险起步较晚，发展较为落后，风险管理手段落后, 人员素质不 高, 承保技术粗放, 风险控制水平较低。 从事工程保险的专业人士较少, 这在一 定程度上制约了工程保险业务的开展。而且缺乏有经验的保险中介机构。被保险 人就工程保险而言就是建设单位或施工单位购买保险,就是为了转移风险, 获得 经济利益的保障。 到目前为止, 我国还没有从事工程保险的中介机构, 使得工程 保险难以实现社会化、规范化和科学化。而且我国工程保险投资体制改革缓慢。 工程保险的费用来源尚无明确规定。人们对建设工程保险认识不足。配套法规滞后阻碍了保险制度的推行。内资保险公司实力不够。 目前, 西方发达国家的建筑工程保险已经十分发达，极大地促进了工程建 设，同时也加快了保险业还有国民经济的发展。在美国，工程保险已成为一种工程建设管理机制。无论承包商、分包商, 还是咨询设计商,如果没有购买相应的工程保险, 或者没有取得相应的保证担保, 就无法取得工程合同。 我国的建筑工程保险的发展有诸多方面的原因。这些问题的主要原因在于： 工程保险险种单一, 人们对投保认识不足。 保险公司在大型专案中恶性压价, 导 致国内大专案保险价格背离国际市场标准, 不但加大了保险公司的经营风险,而 且由于费率低, 无法在国际市场上分保, 限制了保险公司的承保能力。 保险公司 对建筑工程业务不熟悉, 无法为投保人提供相应有效的防灾防损服务, 使得建 筑市场相关主体对保险的认识产生偏差。 执行技术较落后我国工程保险技术是从国外引进的, 一般只引进了条款, 引进管理技术较少, 创新不够, 有的保险条 款措辞西化, 不符合中国人的思维习惯, 险种结构单一, 适应性较差, 没有保 险条款解释, 服务中的知识与技术含量较低。 通过实行强制工程保险制度,建设主体有关各方在自身利益的驱动下, 强化了自律意识, 确保 了工程质量, 促进了工程建设的良性回圈。这些国家的工程保险发达之处，一方 面表现在保险经纪人在保险市场中非常活跃, 其服务范围覆盖风险评估、 制定保 险方案、订立保险合约、监测风险、处理索赔等整个专案风险管理的全过程。业 主方与保险公司密切合作业主与保险公司合作进行风险管理。 从而很大程度上降 低了业主的承保风险保险公司在施工现场派驻专门人员, 专业工程风险分析师 也可帮助业主进行完备的风险分析并提出风险管理的建议, 降低了保险公司的 理赔风险, 因此可以说是“ 双赢” 的举措。丰富的工程保险人才资源由于建筑 工程种类繁多, 涉及技术领域广泛, 经营这类业务需掌握工程技术或专业知识 的工程师或专家参与。 我国的建筑工程保险的发展有诸多方面的原因。这些问题的主要原因在于： 工程保险险种单一, 人们对投保认识不足。 保险公司在大型专案中恶性压价, 导 致国内大专案保险价格背离国际市场标准, 不但加大了保险公司的经营风险,而 且由于费率低, 无法在国际市场上分保, 限制了保险公司的承保能力。 保险公司 对建筑工程业务不熟悉, 无法为投保人提供相应有效的防灾防损服务, 使得建 筑市场相关主体对保险的认识产生偏差。 执行技术较落后我国工程保险技术是从国外引进的, 一般只引进了条款, 引进管理技术较少, 创新不够, 有的保险条 款措辞西化, 不符合中国人的思维习惯, 险种结构单一, 适应性较差, 没有保 险条款解释, 服务中的知识与技术含量较低。 发展和对策 发展工程保险的作用十分巨大，有着很大的必要性。 首先，对工程建设各方起保障作用, 使工程专案顺利完成。工程保险和工程 担保能对工程事故进行及时、 合理的赔偿, 避免由于工程事故或一方违约而导致 企业倒闭和建筑市场的波动, 使业主和承包商的利益得以保障。 其次，对建筑工程中的风险进行有力的控制, 提高建设工程的质量和安全。 参加保险或购买保函的工程, 由于发生事故或一方违约所造成的经济损失要由 保险担保人来承担, 所以保险人和担保人在预防事故发生方面, 会通过风险评 估和风险管理采用一切必要的手段要求投保人采取有力措施避免或减少事故的 发生。 另外，为建筑市场提供高质量的竞争环境。出于自身利益的考虑, 保险人和 担保人在承保或提供担保前必然要对投保方或被担保人进行严格的风险评估。 对一个保险人或担保人不愿承保或提供担保的企业, 业主是不会将工程发包给他 的 同时，它降低事故处理成本,保证工程建设各方切实履行工程合同, 减少不 必要的民事纠纷, 维护社会治安。 工程保险和担保可以将可能发生的事故与损失 事先用合同的形式确定下来, 事故发生后处理起来简单而规范, 免了无谓的纠纷。 结合我国的现实情况，我国的建筑工程保险要想得到巨大的发展，应当做到 以下几点。 第一， 要宣传保险制度在市场经济中的意义和完善建筑市场的作用, 以提高 业主和承包商对在建设工程中推行保险制度的认识。 使业主和承包商懂得, 参加 工程保险不是个别的、 侥幸的行为, 而是一项社会性的补偿制度, 是业主和承包 商转移重大风险事件, 保证工程顺利实施、国有资产保值和增值的重大举措。同时, 在建设领域普及工程保险知识, 使业主和承包商认识到工程保险是着眼于 可能发生的各种不利情况和意外不测, 从若干方面消除或补偿遭受风险造成损 失的一种措施。 其重大意义在于能以极小的代价换取最大的安全, 进而促使业主 和承包商自觉地参加建设工程保险, 推动保险制度在建设工程中逐步实施。 第二，为了确保工程保险制度的顺利实施, 必须加快立法工作。建议参照国 际惯例及外国的经验, 结合建筑工程自身特点, 尽快制定与《保险法》相配套的 建设工程强制保险法律、法规, 促使建设工程依法实行工程保险。 第三，要促进建筑工程保险的制度化。建设工程保险的制度化主要体现在二 个方面: 一是工程保险作为一项制度纳入工程建设的基本程式; 二是工程保险 的管理要建立健全工作制度, 包括投保、索赔、监督制度等。工程保险的规范化 也应分二个层次: 一是 *** 的各项管理工作, 都要做到有法可依、 有章可循, 并 依法行事; 二是完善建设工程施工合同中有关保险的条款, 要逐步形成比较成 熟、规范的模式。 第四，保险公司应当积极拓展与工程保险相关的业务。目前，内资保险公司 在建设工程方面开发的险种单一、保费偏高、服务质量差、专业人才缺乏，且对 每个险种在理论与操作实践中的研究均未深入， 这与我国推广工程保险制度要求 相去甚远，必须尽快加以改变。 第五，要加快培育和发展工程保险队伍。工程保险是一种集约型、高智慧的 综合性工作。应当将工程风险管理以及工程保险内容增加到大学的与工程管理相 关的专业课程中，使那些未来的工程建设管理人员能够较为系统地接受工程风险管理和工程保险知识的教育。建筑行业协会应当通过资讯交流、学术研究、人 员培训等方式，宣传和推广工程风险管理和工程保险知识，促进工 程保险知识的普及。 第六，加强对工程保险的研究，吸取国外的成功经验。 工程保险源于英国，发展于欧美。有很多成功经验可供借鉴，如工程保险已经成为工程建设 的管理机制; 采用业主方控制工程保险; 有发达的保险中介体系; 业主与保险公司密切合作等等。 加强对工程保险研究，了解国内外的差距和差异，对于当前工程保险的制度化建设，建立符合国 情、市情，而又与国际接轨的工程保险业尤有裨益。 结束语： 工程保险队伍的发展一定要坚持高标准、严要求, 不能一哄而起。工程保险的发展将会极大地促进保险业的发展和社会的进步和稳定，同时保险在建筑工程方面的应用也会极大地降低工程风险。我国的工程保险还有很长的路要走，相信在不久的将来，中国工程保险将会大有作为。 主要参考文献 [1] 魏华林 天华 我国工程保险的现状分析与发展对策 武汉商学院 期刊：科技进步与对策 2004 2110 [2] 李雁凌 李丽 我国工程保险制度的发展历程 成都广播电视大学 2007年第3期
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