这些年，移动支付得到了全面的成长。为经济的成长和我们的日常生活都产生了影响。集中表现在多样化、发展迅速、渗透多领域、国际化等方面。（1）支付方式多样化。移动支付其介质不断变化如下。阶段一，芯片内嵌到手机。阶段二，要利用SIM卡。即SIM卡与个人银行卡账号连结。阶段三，舍弃物理卡片直接在云端生成。同时支付方式也呈多样化趋势。如利用二维码、指纹等。相应，方式的变化带来其他了极大的改变。首先，方便、安全、省心是其显著的优点。其次，支付方式的多样化，更加体现人性化。第三，各种经济大数据的处理，一目了然。（2）发展迅速化。2015年底，在我国，移动支付用户数量已经很可观了。它的数值为3.64亿人。相比于2014年共增长了23.8%。到2018年，有关单位及专家更是对用户数得出了可观预测。其数值约5亿。从图1可见，自2013年至今，移动支付用户数量稳步递增，为未来的增长奠定良好的基础。并且市场交易及网络两方面，都呈现增生长迅速的趋势。2013年，移动支付交易规模总数超13010（单位：亿元）。发展势如破竹。相比于2012年共增长了80.3%。第三方互联网支付市场也迅速增长，突破59666亿元。相比于2012年共增长了56.9%。显而易见，移动支付这几年来在我国发展快速。3）渗透众多行业领域。移动支付存在于平日生活中衣食住行等各种的基本方面。在餐饮方面中，出现了大众点评、美团等APP。根据支付宝所统计的数据显示。2013年的时候，在北京支付宝早已被300多家餐厅商户所使用。在交通出行方面，多个商业平台在全国范围内开展了乘公交可以扫码直付的实践。（4）国际化。中国的移动支付在国外发展也异常火爆。比如韩国的T-money交通卡可以使用支付宝来进行支付。现在韩国已有超过1500家商户可以用支付宝进行退税。在澳大利亚悉尼，支付宝还将设立子公司，即，Alipay Australia。如此，中澳跨境电商成长得到了更好的撑持。中国移动公司也开始发力。它在全球范围内巡视目标，从而开拓自己的移动支付领域。
参考文献要注意采用规范化的著录格式，同时要注意在供内部交流的刊物上发表的文章和内部使用的资料，尤其是不宜公开的资料，均不能作为参考文献著录。下面是我为大家整理的一些2017电子商务参考文献，供大家参阅。
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支付宝对新经济模式的影响论文
在学习、工作生活中，大家都跟论文打过交道吧，论文一般由题名、作者、摘要、关键词、正文、参考文献和附录等部分组成。写起论文来就毫无头绪？以下是我精心整理的支付宝对新经济模式的影响论文，欢迎阅读与收藏。
支付宝对新经济模式的影响论文
摘要: 社会经济的发展以及网络技术的发展，有力推动了我国电子商务市场的发展。支付宝作为一种方便、快捷和安全的网络支付手段，能够为买卖双方和银行之间提供技术保障和信用担保，有效满足交易双方的信用需求。支付宝在一定程度上弥补了银行服务的部分空白，对新经济模式的发展产生了重要的影响。本文就关于支付宝对新经济模式发生产生的具体影响进行深入分析和探讨。
关键词: 支付宝;新经济模式;发展;具体影响
对于网上交易而言，其难点主要就是如何保障网上支付的可靠性和安全性，而支付宝的出现能够有效解决这一问题。一般而言，支付宝既不属于银行，也不属于交易双方，其不仅能够对交易中损失的一方提供等额的赔偿，还能够及时监控交易后的支付情况［1］。支付宝具有自身独特的优势，在电子商务中发挥着十分重要的作用，能够极大影响新经济模式的发展。
1、支付宝概述
1．1支付宝的发展
支付宝作为当前网络支付的主要手段，首先在淘宝网中推出，并于2004年从淘宝网中独立，其在2012年用户已超过8亿，交易峰值达到200亿。支付宝与大多数商家进行合作，其服务的范围涉及较为广泛，包括B2C、航旅机票以及生活理财等方面，能够对电子商务交易中出现的资金安全问题加以解决。
1．2支付宝与网络支付的关系
支付宝作为资金支付平台，其受银行的监管，主要是在安全的网络环境中进行交易，有效保障交易双方的利益，但是其属于相对独立的机构。对于支付宝的模式而言，买家主要是在网络上选购自身满意的商品之后，利用第三方提供的账户，在相应的平台上支付货款［2］。同时第三方通知买家将商品加以发送出去，买家收货后加以验货，合格后通过第三方将货款转发至买家账户中，从而保证交易的顺利完成。而网络支付属于电子支付形式，其是在互联网的基础上借助网上银行系统，确保买卖双方的金融交换，有效实现卖方、金融机构和买方之间的清算、流转和现金支付等。
2、支付宝对新经济模式发展产生的具体影响
2．1支付宝的发展状况
对于支付宝的发展状况而言，其主要表现在两个方面:一是支付宝的影响力不断增强。苏宁易购和网上1号店等均能够进行支付宝的同名登录活动，支付宝用户在这些网站上进行购物时，可通过支付宝账户直接登录，这样既能够促进支付宝优化数量的增加，还能对网站的注册环节加以省略。随着支付宝影响力的增强，其在市场中占据的份额比重日趋增大，并在市场经济的发展中具有重要作用。二是余额宝对银行的冲击作用。对于用户转入资金而言，余额宝的资金收益要明显高于银行，并且其收益率也超过银行的活期存款，能够保证用户随时消费，具有一定的便捷性和灵活性。基于余额宝的优势，其降低了银行的资金业务量，并且因支付宝的快捷操作，大部分银行客户开始将资金转入到支付宝中，影响了银行的业务。
2．2支付宝带来的挑战
首先冲击了传统经营模式。由于支付宝技术的不断发展，电子商务物力和人力等成本越来越低，商品的几个也趋于透明化，极大冲击了传统的经营模式。一般情况下，人们在现实中对产品进行选购时，往往会在网上对产品的信息加以搜索，而网上产品的价格与成本价较为接近，这会使得传统经营者压力增加，降低传统经营模式的盈利［3］。因此传统企业可以积极宣传自身品牌，利用网络营销手段降低成本，将传统经营模式和电子商务模式相结合，从而实现自身的长远发展。其次不利于法律的完善。支付宝作为一种网络支付手段，其主要是借助网络平台实现卖方、中介和卖方之间的资金流通，而在这个过程中网络安全尤为重要。如果hacker入侵了中介平台，将可能泄露客户的相关资料，使得客户产生一定的经济损失，同时账户的盗用也会对个人财产和个人隐私的安全造成严重威胁。因此相关支付平台应积极引进专业技术人才，对国家出台的相关政策加以配合，遵守相关的法律法规。同时支付平台用户应设置具有较高安全系数的密码，禁止登陆可能影响支付账户和电脑安全性的网站，不能下载具有威胁性的软件，这样才能有效保障支付账号的安全。虽然我国出台了《电子支付指引》等一系列法规，但是网络支付仍然存有不足，因此我国应健全相关的法律法规，严惩涉事人员和涉事hacker。最后减少了市场实际的货币资金。由于支付宝具有安全性和高效性的特点，人们开始通过网络手段进行购物，这在一定程度上增加了电子支付的资金量，减少了现金流通量，降低了基础货币的地位。基于这种现状，国家应颁布和实施新的货币政策，有效防止因基础货币衰减而产生的经济危机。
2．3支付宝推动了新经济模式的发展
支付宝推动了新经济模式的发展，其可以从以下三个方面加以了解:一是促进了网络电子银行的发展。支付宝通过与网络实体电子银行进行合作，利用支付宝平台，有效实现支付宝和银行之间的转账，并借助余额宝中的银行接口，积极与网上银行进行资金的交易。支付宝的`使用，能够对银行的结构加以优化，改变银行的服务模式。二是开创了新型的网络支付模式。支付宝能够对交易双方进行全方位记录，从而预防交易中诚信缺失现象的出现，为资金纠纷问题提供有效的参考依据。随着支付宝等额理赔制度的推行，在一定程度上提高了B2B营销模式在新经济模式中的地位与作用，提升了支付宝的诚信度，促进了电子商务的长远发展。三是有利于电子商务的发展。支付宝具有增值服务功能，能够为用户的支付业务和退款业务提供便利条件，便于交易双方的系统分析和适时查询，提高电子商务的诚信度，促进电子商务的可持续发展。同时支付宝也对网络媒体宣传、网络销售等营销模式产生了深远的影响。
综上所述，支付宝的应用虽然极大冲击了传统的经济模式，减弱了其优势，但是其能够开创新型的网络支付模式，促进了网络电子银行和电子商务的良好发展。随着我国相关法律制度的不断健全和完善，电子商务的发展将更为规范化和制度化，有利于实现我国社会经济的持续稳定发展。
拓展阅读： 支付宝支付的调研报告范文
一、支付宝的介绍：
支付宝（alipay），即浙江支付宝网络技术有限公司，由阿里巴巴公司于2004年创办。支付宝网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，其致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。
支付宝最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。后来，为顺应市场发展的需要，支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司。
支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一大步。
目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。
二、支付宝的申请过程
一、登录支付宝网站
1、进入支付宝网站，点击"注册"按钮，如果图片有不显示的，请刷新一下。
2、输入注册信息，请按照页面中的要求如实填写，否则会导致您的支付宝账户无法正常使用。注意：支付宝账户分为个人和公司两种类型，请根据自己的需要慎重选择账户类型。公司类型的支付宝账户一定要有公司银行账户与之匹配。
3、正确填写了注册信息后，点击"确认注册"，支付宝会自动发送一封激活邮件到您注册时填写的邮箱中。
4、登录邮箱，点击邮件中的激活链接，激活您注册的支付宝账户。
5、激活成功，支付宝注册成功，即可体验网上安全交易的乐趣。
二、登录淘宝网站
1、进入淘宝网（）主页后，点击淘宝首页右上角蓝色字体的"免费注册",页面显示新会员注册页面，根据提示填写基本信息，包括：会员名、密码、邮箱等信息，其中*号为必填项目。
2、淘宝激活以后，系统会自动生成一个支付宝账户，点击"登录支付宝"，激活您注册的支付宝账户。
3、或者登录淘宝的注册邮箱，点击邮件中的激活链接，激活您注册的支付宝账户。
4、点击激活链接，进入支付宝网站页面，输入与注册淘宝账户时设置的登录密码，点击登录。
5、输入注册信息，请按照页面中的要求如实填写，否则会导致您的支付宝账户无法正常使用。
6、点击"保存并立即启用支付宝账户"以后即激活成功。
三、支付宝的购物操作流程：
1、成交以后，买家将款项付给支付宝；卖家这时候拿不到钱的。
2、支付宝会通知卖家：买家已付款，等待卖家发货；
3、卖家发货，并将发货凭证通知支付宝；支付宝会通知买家：卖家已发货，等待买家确认，并将发货凭证号码告诉买家；
4、买家收到货，无误，向支付宝确认收货，并同意支付宝将款项转给卖家。这时候，卖家才能收到货款。
如果买家收不到货，或者货品跟描述不符，他就可以向支付宝申请退款，结束交易。这样，就避免了买家上当的陷阱。
四、支付宝的业务优势
“支付宝卡通”就是将您的支付宝账户与银行卡连通，不需要开通网上银行，就可直接在网上付款，并且享受支付宝提供的“先验货，再付款”的担保服务。一个账户可申请多个支付宝卡通，还可以在支付宝网站上查询银行卡中的余额。支付宝卡通的优势：
1、简单：付款只需1个密码，不需要开通网上银行；
2、安全：账户证书和手机短信实时通知账户资金变动；
3、开店：开通激活后，当天就能在淘宝开店，实现您创业的梦想；
4、方便：单笔付款限额最高达5000元；在支付宝网站随时查询银行卡内余额。
5、实时提现：开通招行卡通，实时提现，随提随到。
6、费用低廉：相对于其他的银行卡，邮政的银行卡都是免年费，免卡费的！对于＂多卡族＂而言绝对是有吸引力的！右图为邮政与淘宝合作的银行卡！
五、调查总结
通过利用网络资源和各种文献资料开展针对支付宝的使用及业务流程的研究与调查，使我更加深入的对支付宝有了全面的了解。作为国内领先的独立第三方支付平台，支付宝始终以“信任”作为产品和服务的核心，这样不断以技术的创新带动信用体系完善的理念和价值观，不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一大步。
可以这么说，支付宝交易是互联网发展过程中一个创举，也是电子商务发展的一个里程碑。
知网的期刊，比较权威。
等着雷锋赖帮你吧~~~~~~~~ 楼上的回答 你敢拿去给老师吗 老师都是傻瓜 你以为
电子支付产业链 市场火爆，前景难测 电子支付企业的活跃，代表着数字化支付的巨大需求正在显现。“有手机便能支付”“有Email便能收付款”“你敢用，我就敢赔”……支付难题在今年突然变成了强大的市场机会。 年初阿里巴巴CEO马云在瑞士达沃斯世界经济论坛上放言：“2005年将是中国电子商务的安全支付年。”半年后的7月11日，全球最大的电子支付公司PayPal便高调进入中国，在上海建立其全球第14个本地化网站“贝宝”，直接对阵马云旗下淘宝网的“支付宝”。1亿网民、3.5亿手机用户、8亿张银行卡，2005年，由电子支付企业领衔的热潮席卷国内电子商务界。 “有Email便能收付款”的口号由PayPal带到国内。PayPal成立于1998年底，它将用户的信用卡账号与其Email地址绑定，使网上用户只需通过Email地址便可以安全、便捷地收付款。PayPal很快就“混出了头”，一年多后便登陆纳斯达克，2002年更是被eBay以15亿美元的股票收购。目前PayPal已经拥有全球56个国家的7890万用户，2005年第二季度处理的支付总额达到65亿美元。 与此同时，国内也迅速涌现了一大批各类支付公司，比如类Paypal模式的上海快钱公司、专注移动支付的上海捷银(smartpay)公司、卧薪尝胆三年又重新出山的北京Yeepay公司等。一时间，以“pay”为名字后缀的支付公司让人看得眼花缭乱。 群雄争霸 电子支付不是个新概念。从1998年招商银行率先推出网上银行业务之后，人们便开始接触到网上缴费、移动银行业务和网上交易。这个阶段，银行无疑是网上支付的主导力量，但如何扩展不同行业的中小型商户参与网上交易，并非银行的强项，况且银行自身也没有足够的动力去发展主业外的业务。 于是非银行类的企业开始介入支付领域。北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商，在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上，提供网上支付通道，就像一个插线板一样，前后分别连接商家和银行，通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。“但这种模式的价值未来会越来越小，它只是个通道而不是平台的角色，不可能根据商家的需求量身定制服务。”业内人士对此表示忧虑，“一旦商家和银行直连，这种模式会因为附加值低而最容易被抛弃。” 不少人认为通道型支付公司的问题在于“用户”的概念不强，而自身拥有庞大的用户群体的大型电子商务公司，比如eBay易趣、淘宝网、慧聪网等，纷纷自建支付平台，将支付模式推向第二个阶段。早在PayPal进入中国之前，2004年10月，eBay易趣便联合国内多家金融机构推出其诚信支付工具“安付通”。而淘宝网则早在2003年便推出“支付宝”，并成立专门的支付公司来运作。无论是支付宝还是贝宝，都提出了“你敢用，我就敢赔”的口号，对买卖双方实行全额赔付。这种模式的实质便是以支付公司作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。这种担保使得买卖双方的交易风险得到控制，突出解决交易中的安全问题，容易形成消费者忠诚。但无论是贝宝还是支付宝，作为支付平台来讲，服务于母公司主营业务是其第一要义，其发展也取决于母公司平台的大小。“对我们来讲，不管客户使用贝宝还是其他支付工具，只要他愿意在eBay易趣上来交易就好。”廖光宇坦言贝宝的使命。尽管贝宝和支付宝都表示，其支付平台向所有的客户开放，但由于交易信息的敏感性，某家电子商务公司控股的支付平台，不太可能被其他同行采用。 独立的第三方支付公司大批涌现便不足为奇。有第三方垫付模式，即支付公司为买家垫付资金，或如99bill、Yeepay等公司设立虚拟账户的模式。通过买卖双方在交易平台内部开立的账号，以虚拟资金为介质(当然这些虚拟资金也是要用人民币来充值的)完成网上交易款项支付，使支付交易只在支付平台系统内循环。 从支付手段上看，国内的第三方电子支付公司，已经形成了网上支付、电话支付和移动支付多手段的结合。用户可以选择通过拨打固定电话、通过借记卡或者手机短信的形式进行支付。 复杂的竞合 虽然国内支付公司在模式和手段上纷繁多样，但事实上，电子支付公司只是产业链上的一个环节而已，电子支付产业参与主体众多，涉及到银行、客户、商家、系统开发商、电子支付平台服务商、数字认证服务提供机构等。 “中国移动有移动梦网，我们要以YeePay平台作为支撑，以适合用户的服务作为切入点，把银行拉进来，把商家拉进来，组建‘银行梦网’。”YeePay公司CEO唐彬笑称。但在“银行梦网”的链条上，银行是否也占据着类似移动运营商的位置呢？ “银行在电子支付链条上的地位是无可替代的。”上海浦发银行副行长张耀麟的口气毋庸置疑。就目前或今后较长一段时间来看，在网上支付过程中，非银行的企业支付公司从事的支付业务，最终都将通过银行的支付网关完成，并且由银行来进行结算。事实上，支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。 但支付公司和银行之间的关系，并非只有合作。当银行不通过任何第三方支付公司，而直接与商家连接时，第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争。“目前银行尚处于跑马圈地的阶段，商业银行的主要收入还来自于存贷差，等有一天网上支付成为银行重要的收入来源时，银行便会过来抢夺商户。”某商业银行内部人士如此评论。 对手机支付公司来讲，移动运营商和商业银行的系统对接，也会导致第三方支付公司的价值缩水。“就手机支付来讲，韩国的电信运营商便是和银行直接合作的。如果市场大到一定程度，试想一旦中国移动和中国工商银行的后端业务系统直接对接，任何第三方支付公司就不存在了。”上海快钱公司CEO关国光这样说道。 但事实是，除了大商户以外，并非所有公司都能做到直接和银行连接，而某一家银行又不可能满足客户对于多种银行卡的消费需求。因此，目前联合多家银行，扩展众多商户的第三方支付平台依然有生存的空间。虽然贝宝和支付宝分别依靠强大的母公司背景，在国内市场磨刀霍霍，但独立第三方公司似乎并不为之所动，“我们的触角可以达到他们达不到的地方。” 第三方支付公司、银行、商家等电子支付产业链上的各个环节，相互之间既合作又竞争，但各自之间又表现为合同关系，形成一个复杂的合同群，只是在产业不同的发展阶段，各自拥有不同分量的谈判砝码而已。 夹缝中生存 虽然理论上，如果银行和商户直连，会使很多提供支付通道的公司前途黯淡。但“我们的空间就在于做银行做不了或无暇做的事情。”首信公司总裁汪旭表示，细分市场的机会依然很大。 “对于银行开设的便民业务，如缴水费、电费等，有人算过一笔账，接收一个人的服务银行便亏损2元钱。”汪旭认为，公用事业缴费虽然零散、繁杂，但却给支付公司带来很多机会。在上海，人们只要通过捷银公司的支付平台，发送手机短信便可以缴纳水煤电费了。 首信公司的主要业务还来自于政府部门对个人的业务，如教育收费。自从国家教育部取消柜台交易之后，研究生考试报名费排长队的现象便一去不返，目前北京市研究生报名便可通过首信易支付进行网上报名。去年首信公司20%的收入来源于教育收费。社区电子商务也是首信公司的未来发展方向，社区电子商务可使人们只需打个电话支付便可享受上门的家政服务、家电维修、小件搬运等160多项社区服务。 数字类产品也是支付公司角逐的一个重要领域。比如游戏点卡、电信充值卡、上网卡等产品，由于产品本身没有实体，交易实时，最适合网上支付。2004年，在上海环讯、首信、银联电子支付公司的收入中，游戏点卡收入占40%，而后两者也都达到了30%。而今年才开始正式运营支付平台的云网、上海快钱、北京YeePay都纷纷将数字类产品作为积极拓展的重要领域。除了游戏点卡以外，新兴的网络游戏虚拟物品交易，也开始进入各家支付公司的视野，eBay和淘宝都专门设立虚拟交易的专区进行交易。而当前美国最大的虚拟物品交易公司IGE中国公司也正在和支付宝商谈合作，一旦合作成功，IGE的交易量将占到支付宝交易量的1/10。 对于移动支付来讲，独立的无线互联网门户成为他们的新目标。“目前无线互联网门户或者手机商城，交易完成后缺乏支付渠道，这个市场是非常大的。”上海捷银公司CEO沈国伟表示，目前正在和一些WAP门户谈合作。“很多SP公司找我们谈手机支付的合作，因为他们觉得以前太依赖于移动运营商，坏账多，成本太高。但通过银行网络，成本很低，而且服务更到位。所以在三年之后，银行梦网对移动梦网在某种程度上分庭抗礼，这是很正常的，也是应该发生的。”YeePay公司CEO唐彬说。 大批第三方支付公司的出现和壮大，还会对以航空机票为主的旅游行业、数字出版行业、远程教育行业的支付产生变革性的影响。“以后人们乘出租车、交停车费等小额支付，只要对手机号码进行充值，便可以不用带现金和银行卡了。”上海捷银CEO沈国伟表示，捷银会坚持按照“有手机便能支付”的路子走下去。
论文就用不着了，，，类型是属于网上支付平台，，作用的话一开始大多都用在保障淘宝用户买卖双方的利益的，属于一个托管平台，俗点就是中间人，帮我们看着钱。流程就看你说哪方面，如果只是买卖流程就简单，淘宝买东西先拍下产品，付款到支付宝，然后卖家发货，收货后给支付宝通知让他把钱打给卖家，就这样。现在还有余额宝之类的很多业务了，具体要你去支付宝了解了。漏洞这东西如果我研究出来了就不会费唇舌跟你在这扯淡咯
支付宝定位是生活服务平台，我研究了支付宝这个产品的发展形态及产品框架，总结其产品模式背后的原因及优劣。 我认为支付宝产品的迭代分了三大阶段： 这个阶段的支付宝主要为线上交易类产品提供第三方担保服务。 最初从淘宝内部孵化出来的一个产品，后来淘宝意识到第三方担保应该是线上交易的一个标配，继而就推广到了各类交易平台，如网游、航空机票等市场。 2010年11月支付宝正式宣布“聚生活”战略启动； 起因是由于支付宝向移动端的转型，最初提供的服务是生活缴费，支持水电煤气费等日常缴费，最常用的功能就是转账、信用卡、充值。同时在此阶段也发展出了了余额宝、快捷支付、付款码等能力。 在这个阶段我认为，是支付宝从担保交易到支付工具转变的一个过程，培养了很多的用户使用习惯，成为了用户线上消费的核心场景。 在2013年初，支付宝APP端只有100W活跃用户，1000W存量用户，支付宝面对这个问题的方式简单粗暴而生猛，PC端转账收费，移动端免费。这一举动虽然引起用户的强烈反弹，但是从数据上看，最终用户还是从PC端流向了移动端。阿里内部的人评价说：“支付宝的动作比淘宝还要快”。 2014年1月26日微信支付推出了新年红包，从一家独大到两强割据。拉开了支付宝的第三个发展阶段。线下支付场景的争夺起于网约车，之后遍及整个O2O领域，时至今日，这场战争仍在继续。 2014年下半年起，支付宝开始对线下场景进行拓展；猛攻小店支付码与人传人项目（扫红包、集福），支付宝用户有了更大规模的变化。 在过程中，支付宝同时也曾尝试了社交化的方向，9.9版本圈子上线，内容失控，引发监管后迅速关闭。 支付宝进行了转变到如何服务商业，如何服务金融。开始强化用户信用分，做更多围绕征信的场景做引入、车、物业、出行、生活等。 支付宝的发展思路是什么？ 2014年11月在新加坡的蚂蚁金服高层会。“我们当时讨论未来支付宝到底要做什么。我们觉得老做支付没意义，因为消费者是因为商品好才购买，而不是因为商家支持什么支付方式才去购买，所以单纯的支付工具价值不够大。”去工具化的设想萌发之后，特别是在经历过2014、2015年春节，微信红包对支付宝连续两年近乎羞辱的“抽打”之后，支付宝突然想明白了一件事： 支付不是工具，而是要回归到场景中，这样它才能变得流行，极大增强用户粘性。 而要构建“场景”，就得先把“用户”放到支付宝平台上。于是，抄微信的聊天，给用户提供社交的可能性，成为必然一步；再把商家放到支付宝上，构建“消费”场景，又成必然的另一步。 ——以上来自于苗人凤专访 支付宝之所以从工具化到生活化、内容化的转型，是认为一个工具的可替代性是很强的，支付随着技术的发展和用户习惯，支付这种东西未来不会成为门槛的。像暴风影音、千千静听都是个好例子。以及如果支付宝只定位于一个淘宝的辅助工具，那它就没必要成为一个独立的服务，也没有后面的金融场景，“信用”（信用分）等于“财富”也就不存在了。 支付业务的想象力就只能完全取决于淘宝业务的规模了，没有这些场景化的数据，就无法对用户进行更精准地画像，而不是仅仅只有交易的数据，否则征信很多东西都没有办法做。车、物业、出行、生活等等。支付只是用户生活中的一个场景。 ——以上来自于Pingwest专访支付宝总设计师D通过以上两段专访以及看到的一些材料可以发现，支付宝的产品防线和演变到今天主要集中到两部分： 1、不再强化工具属性，以工具作为用户和商户的引子构建消费场景。 通过08到14年的工具发展（转账、还信用卡、手机充值等），已经是一个强交易属性的工具性产品。于是通过交易工具这个极强的抓手，引入商家合作，引导用户社交。在目前社交已经暂告失败的情况下，主要和商家一起构建消费场景。 支付宝扩张消费场景的的三个手段： 1）通过生活号和小程序引入第三方，OFO、星巴克 2）自建服务和能力，记账、快递、发票、运动等等 3）通过引入更多的中小型商家，通过口碑去做建设2、深化金融场景，构建征信体系 2017年3月蚂蚁金服宣布转型TeachFin战略，在彭蕾的对外专访和支付宝母公司蚂蚁的访谈信息中都透露出一个意思：做好金融服务，帮助建设中国社会诚信体系。 所以在阿里引入的场景和建设的服务中可以看出，围绕金融和征信做了很多的事情，车、医疗、物业、出行、信用卡等，都是支付宝围绕征信做的事情。支付宝的产品设计也伴随着支付宝的战略变更和迭代而发生了衍变。 从支付宝的两大方向看支付宝，可以清晰的看出支付宝的产品迭代脉络 1、以工具作为用户和商户的引子构建消费场景。 支付宝曾经是一个明确的工具类产品 工具化产品的特征：用户需求明确，使用场景单一。只有在特定的场景下才会点击产品，并且在使用后毫不犹豫地关闭产品。 在支付宝设计精髓这本书里也提到：支付宝中绝大部分产品是以任务为导向的，帮助用户实现某个确定的任务目标，如转账、缴费等。这个原则对于支付宝来说尤为重要，此类产品的目标在于帮助用户可以专注且快速的完成任务。 我来看一下支付宝的具体的产品设计 （一）支付宝产品设计的框架 从支付宝底部的五个TAB看，分为：首页-财富-口碑-朋友-我的 这五个TAB 1、首页TAB——主要展示支付宝的核心功能区域，主要展示支付宝支付工具的核心能力；其次展示支付宝所接入的不同服务，最后会展示一些拉新、导流、内容型等尝试性或者目的性的模块。 2、财富、口碑TAB——其中蚂蚁财富和阿里口碑是两个独立的APP，分别隶属于蚂蚁金服和口碑。可以将口碑和财富看做支付宝所对应发展方向的两个抓手和底牌。在支付宝APP内以独立TAB级的形式存在。 另外在Pingwest的专访中D说过：口碑成为一个独立的公司，一个独立的品牌，我们需要打它的品牌，所以就把“商家”改成了“口碑”。我认为财富也是同理。 3、朋友TAB——朋友这个tab的上线最初是在9.0版本，提到了底部TAB的模块，主要还是当时社交化方向下的产物，目前成为了微信服务号这类的使用方式。主要push商家提醒和转账信息。 4、我的TAB——支付宝的个人中心这tab主要是支付宝功能的罗列，更多都是支付宝的拳头业务，和基础服务。后面逐一分析（二）支付宝产品功能之首页 下图是支付宝10.1的更新。10.1是一版支付宝首页的重点迭代。这版本里面将支付宝的一些卡片化的条目隐藏掉，新增了惠支付和生活服务模块，也体现了支付宝的一些设计思路。 在10.1的基础上，支付宝为了狙击拼多多上线了每日必抢。再做单独分析2.1 首页-搜索 暂无-待分析 2.2 首页-功能区支付宝作为工具型产品，扫一扫和付款码是支付宝的核心能力，符合工具化产品的设计思路。任务导向，通过支付宝工具快速解决问题。 值得分析的是收钱和卡包两个功能。 为什么支付宝选择将收钱和卡包两个模块单独放出来? 10.0.5版本之前，是没有卡包这个功能的，在卡包现在位置上的功能叫到位。见下图：到位是一个 服务的交易平台 ，用户可以在到位上发布技能和需求帮助，并收取或支付一定费用。 我认为到位主要的目的是 拓宽应用场景，提高使用率 。 从上海这个城市看，当时订单量比较高的是 修图、游戏陪玩、手绘等。这类需求都比较长尾，也并非刚需。需要长期不断的建立。 我认为最终因为供给侧的非标准化，以及需求侧对付费的意愿不强，导致该产品最终下线。在10.0.5版本之后，支付宝的功能区多了收钱和卡包两个功能。 先说收钱 这个应该是支付宝的一个常规迭代，从右上角的加号放出到顶部功能区。 究其原因，主要是由于 收款码隐藏过深 ，主流用户是不会探寻应用的每一个功能的，这是专家用户的行为。再说卡包 支付宝对于卡包的思路为将商家的优惠券、会员卡、用户的身份证等电子化。 卡包的市场才刚起步，空间还很大，大量的公共服务，电子化水平还很低 。还有像电子会员卡这样的产品，大家都知道它作为用户忠诚度管理的工具，价值很大，可都还没怎么做起来，这不完全是地推因素，根本原因还在于纯粹将实体卡转化为电子卡，效果一般，用户领了，却不怎么用，这对商户是没意义的。 像电子会员卡，我们觉得不能是孤立的。我们的理解，优惠券、服务窗、会员卡，需要相互配合。优惠券最轻，主要是促销，商户和用户建立第一次的联系，给个优惠券送一些折扣，是最简便的；用户使用优惠券后，觉得好，我们再会引导他关注商户的服务窗，服务窗的功能是提供售后服务、增值服务，让商户和用户保持联系，在用户面前获得更长时间的曝光和持续的触达；最后，真正有忠诚度的人才去领取会员卡，会员卡一定要有门槛，否则用户不会珍惜，也用不出vip的感觉。其实会员卡很容易被淹没，只有有服务窗配合，有适量的信息曝光，才能避免用户遗忘。 ——以上来自刘乐君专访2.3 首页-金刚区为什么支付宝的产品设计很强调服务的堆砌？ 关于图标的堆砌，支付宝其实里面有很多服务，但是很多用户只用过两三个。我们最好的方式可能是给你想要的，但是用户在我们这里停留的时间不会太多，可能转完账，还完款就走了。 他们没法接触到支付宝很多很好的服务。我们在支付宝首页进行图标功能的堆砌，就是为了让你知道支付宝可以做这么多事情，而不是你以往只做的那两三件事，这是一个心智教育的过程。 ——以上来自于Pingwest专访支付宝总设计师D2.3 首页-服务消息与banner 从图中可以看到，服务消息被收起在工具栏下方。 动态消息有很强的时效性，通常只需要观看一次，在首页长期展示没有必要且占据了宝贵的空间。使用滚动通知栏的形式提高了空间利用率，又可以在用户在不用二次跳转的情况下看到信息。 2.4 首页-惠支付与生活服务 「惠支付」模块是当前线上的一些优惠活动，同时包含蚂蚁会员的积分兑换业务； 这其实是把卡包中的奖励金和慧支付两个功能 提出到首页 。没有解决卡包功能臃肿的问题，与首页的功能逻辑联系也不大。所以只能算一次 实验性的迭代 ，或者说为支付宝红包功能 临时性的导流 。 「生活服务」模块是将隐藏很深的生活缴费入口拿出来，配合图文一起推荐给用户，通过内容覆盖支付场景，提高支付的频率。 这一功能目前来看可能是 定制性的 ，规则是依据最近使用的支付宝服务。这么做理论上方便了用户，但实际上留下了 隐患 ，微软的office套件就曾经根据用户的使用频率显示或隐藏word中的功能，实际却导致了一系列混乱。用户会觉得，既然我不确定这一栏到底会出现什么功能（如图），那我就不用或者不看这一栏。所以， 内容性 的可以用定制、用feed流，但 功能性 的button和入口，更好的选择是确定。2.5 朋友 暂无-待分析2.6 我的暂无-待分析 ————————————————其他的分析资料———————————— 支付宝10.1，社交还是支付？ https://zhuanlan.zhihu.com/p/29243499 从11个版本，看支付宝迭代http://it.sohu.com/20140901/n403941324.shtml 专访商通道CEO彭海涛：支付宝线下暗战这么玩另一方面，社交切入点的探索还在继续。 在蚂蚁森林大热之后，背后的产品经理祖望在最近浮出水面，以分享产品打造经历为主线的同时，展望未来，支付宝将继续让公益「行」动起来。 最近更新同样带来了全新的公益社交游戏「蚂蚁庄园」，加上同期开展的「蚂蚁森林-明星公益林」活动，支付宝内的游戏+社交+公益的模式也在如火如荼的迭代。 一山难容二虎。如果又做社交又开拓支付业务，那么产品团队必定会形成竞争态势，企业资源难以均衡，甚至会形成恶性竞争，团队内部瓦解的局面。 只能选择一个情况下，支付宝此次更新后，战略重心是在社交，还是围绕支付业务的服务呢？ 一、支付宝做社交，靠谱吗？ 我们知道支付宝在9.9摇身一变，成了「支付鸨」。它欢歌载舞，兴致勃勃的扬帆出海；只是没想到船速太过猛烈，寄予厚望的「出海」，一不小心、加了味道成了「下海」。 最后，这场轰动的事件以蚂蚁金服董事长彭蕾的道歉信收尾。 支付宝9.9社交大改，为什么失败？ 我分析这次支付宝9.9社交大改的失败原因有两个： 一是生活圈的社交基因不对；二是产品的切入点选错。 首先支付宝生活圈的基因不应该是 兴趣+社交+信用，而应该是 建立在支付场景下的社交 。 支付宝的定位十分准确——支付工具。在这个基因模型中，兴趣完全与支付场景无关，而信用也只是个人信誉中的一个小模块。一旦没有支付场景，就会带来一个问题：用户不知道为什么要在支付宝这个产品里了解其他人的兴趣生活。 举个例子： 你加了卖猪肉老师傅的微信，突然他发朋友圈晒娃，你会觉得这条朋友圈十分不和谐——因为你们不熟，更何况这条内容也没有建立在交易之上。 但是如果他今天发了一条「猪肉很新鲜，早上刚宰的」，你反而会非常感兴趣，因为这条内容和交易有关，是你值得关注的信息。 通过例子不难理解：为什么支付宝的生活圈一推出，大家就开始诟病——因为内容实在与支付场景难以交叉，用户不会理解与产品定位无关的产品功能。所以在开始大家都是拒绝支付宝做社交的。 第二个问题是产品的切入点选错，导致迭代提前结束。 正常来说产品刚上线定位不准确是很常见的事情，在初创型公司完全可以按照精益创业的方法敏捷的迭代下去。但是这次支付宝太过心急，直接选择「性」作为切入点，引爆了媒体，带来强大的负面舆论。 很多社交产品都是通过「性」需求切入市场的，比如陌陌、探探，甚至传说QQ早期马化腾爸爸也扮演过萌妹子去和用户聊天。但是支付宝的品牌形象是严谨、安全、可信赖，一旦与性挂钩就变成拉皮条的烟鬼大叔——这种差距正是新闻素材的好话题。 而且支付宝在全国的影响力更是无法估量——谁不会关心自己的财产呢？ 这样的切入市场的结果就是：媒体曝光引发争议，舆论碾压产品团队，项目被迫停止迭代，导致社交路线提前熄火。 所以支付宝9.9的社交大改，失败的原因是策略失误，是社交基因和切入点选错了，并不代表支付宝不能在工具中加入社交属性。 如果社交行为发生在支付场景下，用户是可以接受的。 因此支付宝做社交靠不靠谱，取决于策略是否能和谐的融合支付场景。 二、为什么放弃社交，转而主营支付？ 支付宝更新的10.1.0，首页收起了之前为社交准备的信息流，并且增加了许多支付活动的入口。 据说新的更新中，有一部分用户被灰度出「天猫服务」模块。这样大力的开放交易入口，发展支付业务，有人会认为支付宝要放弃社交，死心做支付服务了。 其实不然。从目前大火的「绿色金融」系列公益游戏来说，支付宝并没有放弃社交，而是在迭代中发现了社交新的切入点： 公益+游戏+社交。 这个模式的支付场景在于：每笔交易为游戏提供不同的经验值，交易金额作为能量，成为用户游戏进阶的重要角色。设置不同的交易方式获得不同的能量，不仅很好的带的业务发展，并且解决了社交定位与支付宝定位融合的问题。 就「蚂蚁庄园」产品命名的定位分析来看，支付宝的社交，将会继续围绕这个模式进行小步快跑，继续探索——毕竟农场里的动物还是很多的，养完鸡还可以养鸭子、绵羊和牛。 虽然在社交上的尝试渐渐有了起色，但是当前的支付业务境遇却水深火热。 目前支付宝回归支付业务服务的原因有二： 为了赢得微信外患的竞争 一是市场份额被微信紧逼，不得不先回归业务。 支付宝的使命是链接一切人与支付服务，微信支付定位与支付宝完全相同；而且最近微信支付发展迅猛，在模仿支付宝推出鼓励金促进消费后，越来越多的用户形成了小额用微信的支付习惯。 数据显示17年第一季度，微信支付再创记录，市场份额直逼40%。而支付宝在几次试水失败之后，市场占有率表现平平。 从其他第三方支付占有率下降，微信支付上升的现象可以看出，微信瞄准的是长尾中的支付场景——这种「农村包围城市」的策略，虽然一开始并不会撼动支付宝的市场第一地位，但是等到城市弹尽粮绝，吞并是早晚的事。 根据蓝契斯特法则： 第一位企业市场份额超过41.7%，并至少领先第二位企业1.7倍以上，才能形成优势垄断型的市场结构。 支付宝想要在一段时间内不用担心微信的赶超，必须先形成优势垄断型市场结构。 虽然现在支付宝的市场份额还不够，但是支付宝的优势还在，还紧紧的握着主要支付场景的入场券。以主要支付场景为核心，吞并边缘支付场景，打造强向心力的支付产品，是支付宝此次更新背后的巨大逻辑。 所以我们会看到在10.1.0，生活服务支付场景在产品中的权重增高，这是支付宝在新支付场景的部署。 阿里下线战略的成功部署 二是阿里线下的战略部署中，支付宝在小商家门店中是开路先锋。 一些智能门店和天猫布局的线下店，业务可以直接归属在天猫、淘宝中；其他的小门店，因为改造成本，店主观念等等复杂因素，难以将业务移植到线上——支付宝中的口碑门店，便成了链接入口。 小店主通过建立口碑门店主页，轻松的完成线下业务搬迁到线上任务；到店消费，线上买单。支付宝在首页增加的惠支付入口，也是为了增加的线下店的曝光，提高线下门店的转化率。因此，为了吸引更多的线下小商家加入到口碑门店中来，支付宝必须提供具备高曝光率的能力，以及有效的转化率。 从这两个因素来考虑，目前的入口还不够完善。 综上所述，尽管支付宝社交业务取得了不错的成绩，但是为了赢得微信外患的竞争，也为了阿里下线战略的成功部署，当前阶段支付宝的主要目标调整为以支付属性为核心，拓展场景发展支付服务。而社交作为支线任务，继续迭代，探索方向。 三、支付宝的新战场：金融服务 在发展线下服务的同时，支付宝的线上新战场是金融服务： 部署金融服务是蚂蚁金服筹备已久的战略： 在今年的6月14日，蚂蚁聚宝正式更名为蚂蚁财富，主营业务由基金扩增为股票、基金、保险。 除了业务模式增加，蚂蚁财富还模仿雪球，想打造内容+投资的生态模式。 目前蚂蚁财富的入口已在我的页面开启，但首页还暂未开放。 从变现的角度考虑，蚂蚁财富可以作为金融服务的底层业务，在支付宝中建设新的盈利路径。 作为一个交易工具，支付宝使用金融服务的变现模式再合理不过了——用户在余额宝和账户余额中本身就存在大量的金额，有了蚂蚁财富的基础，只需将余额和服务连接起来，即可打通壁垒开启新的变现模式。 在提供金融服务的同时，支付宝内的芝麻信用，为交易提供信托服务。芝麻信用、蚂蚁财富、支付宝组成的业务阵列，将形成一套完整的金融产业链。届时支付宝也将由支付工具，转型成金融服务平台，几乎覆盖全部线上金融业务。 在与微信的竞争中，线上的金融服务交易能为支付宝带来巨大的市场份额，极大的增强产品向心力。完成部署并且跑通后，微信的长尾场景会因为支付宝的向心力吸引，慢慢转移到支付宝。这是支付宝此次战略调整的大杀招。 从最近支付宝小程序的部署来看，支付宝已经提前准备好接收这些新场景了。 但究竟鹿死谁家，还需要时间来验证。 最后的总结 支付宝的10.1.0只是一个开始。 在支付宝战略变更中，社交不再是迭代主线，以支付业务为核心链接新的服务成为新的战略目标。未来的支付宝将保持现有业务，通过口碑门店链接线下场景，小程序链接边缘支付场景，金融服务链接新的线上交易业务，打造完整的支付生态。并且社交业务也将小步迭代，探索新的切入点，等待生态建设完毕之后，再继续发力。 在明确支付业务回归作为主要目标后，下一版支付宝的迭代路线也变得清晰起来。 目前的两个迭代目标应该是： 完善首页线下入口 首页增加金融服务产品入口 不过对于用户来说，支付宝终于回归了支付主线；未来的迭代也会提高线下支付的效率，增强用户体验。若用户使用的服务较少，且长期固定，应该使用目录的形式。 若用户使用的服务较少，且长期不固定，应该使用目录推荐的形式。 若用户使用的服务较多，且长期固定。还是应该使用目录的形式。 若用户使用的服务较多，且长期不固定，是应该使用推荐的形式。 从支付宝的发展形态来看，逐渐从1过渡到了4。 支付宝在9.2的版本曾经尝试了的生活圈的方式，生活圈使用的是Feed流的形式去做，因为生活圈，服务最后一种形态，用户使用的服务较多，且长期不固定。 因为支付宝的服务是单一任务导向的服务，所以变化性不大。 支付宝在9.7的时候尝试了接入拼团服务 但是对于淘宝和美团这样的业务而言，用户的选择的店铺多且长期不固定。 除了目录和搜索之外，推荐是否能解决用户的问题呢？ 什么样的产品形态应该用推荐？ 用户对内容无明确预期，用户获取信息的需求比较强，是典型的Feed类场景。 Feed形态解决的核心问题是用户寻找和获取的问题。 寻找叫做，用户有一个模糊概念，需要通过大量模糊匹配来找到自己喜欢的东西。 获取叫做，用户的诉求就是获取信息，不知道自己要什么。 而这两个最重要的是内容，而非订单，更多是帮助用户去做决策。
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改革开放三十年来,我国的金融发展和经济增长都取得了举世瞩目的成就。下文是我为大家搜集整理的关于金融学毕业论文范文的内容，欢迎大家阅读参考!金融学毕业论文范文篇1 浅议农村金融监管法律制度 中国农村金融体系在改进货币资源的配置、服务农业和农村建设，繁荣中国特色社会主义市场经济中具有十分重要的作用。为确保金融的核心作用能够得到更为有效的发挥与更加高效的运行，切实防范与控制金融领域的风险，健全完善农村金融法律监管制度显得极为迫切。因为当前我国的农村金融法律制度设计依然具有相当带有强烈的计划经济以及行政干预色彩，因为也就导致了金融抑制。目前的改革也仅仅是在机制上进行了一些局部上的调整，但是并没有对制度体系以及核心内容实施全面而深入的变革，导致形式上的制度在具体运行过程中产生诸多问题。实施正确而合理的农村金融监管法律制度，不但能够有效地防范金融组织的风险，而且还能提升金融服务的效率，更是确保我国农村经济快速而稳定发展的重要保障。 1我国农村金融监管法律制度存在的问题 (一)没有形成完善的农村金融监管法律制度体系 (1)目前的金融监管法律制度体系不够齐全，显得系统性不够强。当前我国的金融监管立法主要包括了《人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《证券法》以及《银行业监督管理法》等，其中都对金融监管进行了规定。但是以上立法中往往具有大量原则性的规定，但是却缺乏具体可操作性的条款，同时，监管的内容过于简单，大大落后于我国金融业的实际发展状况，并且随着我国农村金融市场的发展随之而得到持续发展，对于一部分新型金融业务与金融产品尚缺少一定的法律规定，尤其是对农村地区的民间融资没有采用法制化的方式加以引导，对于高利贷仅仅按照传统社会上的公德意识来加以制约，而且就如今的金融监管法制总体结构来观察，规章的比例太大，实施就缺少足够的权威性。同时，在构成目前的金融监管法制体系之中的各项规范性法规之中部门规章所占比例太大一旦实施起来就缺少权威性。 (2)法律规范所具有的操作性不够强。在目前我国的金融监管体系之中，对于市场准入、市场督查、市场退出等均有所覆盖，但是更多的则是原则性规定，缺乏相应的实施细则，因而可操作性不大。 (二)缺乏公平竞争的农村金融监管工作理念 制度不但要富有效率地合理安排权利资源，而且还应当更加公平地安排权利资源，从而实现各类金融市场主体权利实施平等性保护。缺少公平正义目标的金融市场并非是现代金融市场，而脱离开正义理念的金融监管法制并非是现代法制所倡导的制度性安排。如今的农村监管法律制度体系体现出对于民间资本以及非公行的漠视与不公。笔者觉得，民间资本与国有资本均为社会资本中不一样的形式，而是应当分别享有相同的国民待遇。农村民间借贷监管机制应当积极促进而且体现出民间借贷监管机制之形成与发展，而不是为保护少数市场主体所具有的特殊利益。 (三)忽略甚至漠视农村地区群众的金融权利 在相当长的时间中，我国的金融法律制度体系把金融问题看作是经济发展层面上的问题，也就是看作是资源配置方面的问题，在具体制度的设计上对于民生保障这类问题的考虑不够周到，甚至会为了金融之稳定而选择牺牲公民自由融资之权利。尽管我国政府己有充分认识并且采用小额贷款的方式，允许设置村镇银行与借贷公司等形势尽可能多地增加农村资金之供给，但是这些基本上均为具体手段层面上之改革，整个农村金融监管机制在基本的理念上尚未产生根本性转变。因为农村金融市场在监管法律体系上具有局限性所以也就产生了农村地区金融资源在总量上的不足，当前，我国金融资源在分布上具有显着的地域上的不平衡性，诸多农村资本外流，从而极大地削弱了我国农村金融在供给上的能力，同时也造成了弱势农村群众在金融资源上获得之不足，尤其是对农村小微企业以及农户的金融供给上有所不足。我国农村金融市场监管体系在相当大的程度上限制了农村金融市场取得新的发展，造成了我国农村地区尚未真正形成能有针对性地面对不同客户和不同需求层次，能够提供显着差异性金融服务的现代农村金融监管体系，以至于造成了我国农村金融产品以及金融服务的种类相待单调，难以满足我国新农村建设中对于金融服务具有多样化与多层次之需求，进而造成农民群众无法分享到金融改革之成果。 2进一步健全我国农村金融监管法律制度的策略 (一)形成完善的农村金融监管法律制度体系 现代金融属于法治金融，而政府的权力对于金融市场所进行的监管主要是运用金融监管法制调整与规范加以实现的。健全而完善的法律体系是监管机构实施依法监管的重要前提，集中了监管绩效和金融监管立法之健全完善与否、质量优劣等具有非常直接的关系。为更好地促进我国农村金融市场实现更为健康的发展。随着我国农村金融服务质量的不断提高，应当积极顺应农村金融市场所出现的新变化，及时而有效建立健全符合我国实际的农村金融监管法律制度体系。具体来说，在今后的一段时间，我国应当积极强化农村地区的基础性金融监管法建这一基础，积极顺应中国农村金融市场发展进程之中的趋势性要求，从而健全完善我国农村金融监管法律制度体系。 (l)要及时健全完善农村金融监管的主体性法制体系，制定出与之相适应的具体实施细则，从而强化可操作性，并且对有关法律制度加以清理，尤其是对不适应条款加以废除或者进行修订。 (2)要依据中国农村金融市场的具体发展状况、监管情况和我国农村金融市场改革之趋势，形成合理的法律法规制度，进而弥补我国在农村金融监管立法领域之中的空白。 (3)要积极顺应我国农村金融改革发展之趋势，以保障我国农村金融市场的安全以及促进农村资本市场的发展为基础，制定出能够兼顾实效性、操作性与相应前瞻性的现代农村金融监管法律制度体系，进而实现对农村金融市场所进行的监管，维护农村经济的可持续发展以及社会的稳定。 (二)着力凸显公平保护的法律工作理念 金融监管是依据经济发展之所需而诞生的，其主要目标是推动经济的发展，而且金融业安全并非是金融监管之重要目标，也不是金融业目前存在与发展之最终目标。从这一视角来看，农村金融监管的最终目标应以全面满足农村金融业的繁荣发展为目标，从而促进我国社会经济更为稳定的发展，提升社会福利。因为我国农村经济社会结构相对来说较为特殊，而农村金融并不完全属于商业金融之范畴，农村现代金融机制应以促进我国农村居民更加公平地获得发展良机与结果为其主要目的。 (三)保障公民金融权利的实现 生存权与发展权是人权中的重要内容，切实维护与保障我国公民的存在权与发展权，这是所有法律一定要加以坚持的基本价值取向。金融之本质在于为民众的生产与生活提供资金领域的融通，切实保障民生。在中国特色社会主义市场经济之中，主体和利益变得愈来愈多元化，大量公民进入到市场中开始从事生产经营类活动，因为资金也就成为人们开展生产经营的重要条件，特别是在农村地区，融资实质上己成为公民生存和发展的重要条件，融资权成为公民生存权与发展权的基本构成部分之一。在当前我国的金融资源配置显着不均衡与不合理的条件，各中小企业以及农户得到融资显得相当困难，农户与农村工商业者在资金的需求上从未得到满足，而民间借贷也就具备了更加突出的能够解决民生问题之功能。就这一意义而言，监管制度能够严格地限制甚至几各类非正规金融机构之存在，全面惩罚私自放贷人员。所以，我国农村金融监管法律制度建设之本质是为各位公民的融资提供相应的安全保障，而不是简单地排斥或者压制资金上的流动。 (四)强化监管制度施行金融创新 我国农村金融监管对于金融创新作用主要表现为: (1)金融监管机制之制定应当具备前瞻性。金融监管方面的政策措施应当适应于我国金融业今后的发展与变化的趋势。为有效防控金融风险与金融危机，我国金融监管机构应当在制定金融机构稳定性指标过程中充分考虑到今后金融市场的创新问题与金融机构资产变化问题等。同时，要通过健全完善农村金融监管预警体系，强化对金融体系所施行的社会性监测，从而确保农村金融体系得到稳健地运行。 (2)大力鼓励农村金融创新。金融监管所造成的影响是多种多样的，应当尽可能地发挥出其所具有积极性，也就是鼓励实施金融创新，与此同时还应当尽可能地抑制其不利的一面，也就是要控制消极的金融创新。唯有如此，才能运用金融监管让金融创新成为促进金融改革的生力军。 (3)改进农村金融监管的模式。因为金融监管部门对于金融创新弊端所作出的反应通常比较慢，而金融行业协会的反应则相当灵敏，所以，对于金融创新所实行的监管需要更加多地依赖于实施内部监管，从而适时地调整金融监管，进而适应金融创新取得新的发展。 3结束语 综上所述，农村金融监管法律制度作为中国金融监管体系中一个十分重要的组成部分，对于维护我国农村金融市场的健康稳定可持续发展具有特别重要的意义。因为受到城乡二元金融结构造成的影响，我国农村的金融监管法律制度如今正面临着愈加复杂的形势。如今，我国农村金融监管法律制度不但承担着维护我国整体金融形势稳定的重要任务，而且还将履行切实解决我国农村金融资源赓乏这一重大挑战，这就需要高度重视农村金融监管法制建设工作，切实保障我国农村金融不断取得新的发展。 金融学毕业论文范文篇2 浅析第三方支付引发的洗钱问题及对策 互联网金融服务相比传统金融服务模式而言，有低成木、便捷、省时等优点，第三方支付作为以实际电子商务交易为依托，利用网络支付的金融服务形式，在我国获得了较人成功，第三方支付金融服务的额度、规模在逐年递增，而且服务的层次也在不断得以拓展，如企业的市场资金管理均已成为第三方支付涉及的服务领域。木文将剖析第三方支付的运作模式，基于反洗钱风险的防控目标来探析第三方支付引发的洗钱问题，并提出相应对策，建立一套完善的第三方支付洗钱风险防控体系，促进第三方支付服务的健康发展。 一、第三方支付相关理论概述 (一)第三方支付定义 第三方支付依附于交易商业行为的交易而存在，开展第三方支付金融服务的独立机构通过网络平台，参与两方之间信任度较低的商业机构或者个人之间的交易服务，在实际运营上，购方付款后相关款项首先“寄存”于第三方支付平台，供货方发货，而后在购方收到货物且无任何纠纷异议的情况下以通知方式将货款支付到供货方账户。第三方支付多依附于电子商务活动，以合作银行信用为依托，在一定程度上不存在信用问题。 (二)我国第三方支付服务发展现状 在我国，第三方支付包括包含网上支付、电子货币发行与清算、银行卡和票据跨行清算及几种代收代付服务方式，另外，第三方支付还存在于一些产品销量较人、信誉较好的企业，主要以预付卡业务的形式存在，通过系统终端处理第三方支付服务交易。在盈利模式上，我国第三方支付平台的利润源主要来白手续费和客户备付金，第三方支付平台将手续费与传统商业银行之间制定分利标准。而随着第三方支付市场竞争的激烈，一些第三方支付企业为提高市场份额，甚至处在亏损经营状态，而我国又进一步限制第三方支付企业动用客户备付金开展其他商业活动，在这样的状态下，第三方支付企业积极探索扩展利润源的经营模式，但就当下而言，第三方支付企业之间的竞争还处在价格竞争、服务质量、增值服务费等方面的竞争，第三方支付企业在业务运作过程中还未形成明确且稳定的新利润源。 二、第三方支付模式的洗钱风险分析 (一)网络支付的隐秘性造成的监管难度 诚然，互联网的兴起为支付服务带来了巨人的便利，且使交易双方的信任度得以上升，但是通过网络系统进行资金转移与直接汇款的支付方式相比，在交易的过程中，第三方支付机构还未建立完善的客户身份审核机制，通过电子商务平台直接进行匿名交易是较为容易的，这就很容易越过银行系统的身份审核监管体系，难以追溯交易资金的来源，给洗钱行为敞开了缝隙，在洗钱案件的查证过程中，一些虚拟物品的交易很难实现准确求证，交易过程较为隐秘，一些犯罪分子可以将赌博、贩毒等非法资金通过第三方交易平台实现“洗自”。 (二)交易记录的不完整导致查证困难 在第三方支付交易运作的过程中，出于客户信息安全的考虑，一般通过网络密钥对交易双方的身份信息进行保护。但是在对洗钱案例的监控和查证过程中，多采用跟踪交易记录的方式来进行，但以网络信息技术为支撑的用户资料及交易记录保护机制增加了案件查证难度。其次，通过网络交易，交易平台难以完全掌控交易的地点、时间等信息，使得交易记录信息有限，增加了在第三方支付领域开展反洗钱案件查处的难度。 (三)相关法律法规有待完善 近年来，第三方支付市场呈现迅猛发展态势，但是基于反洗钱为目的针对第三方支付的相关法律法规还不够完善，针对性立法的缺失，使得在第三方支付平台上出现的洗钱犯罪行为在法律责任追究上难度较人，法律法规的滞后是第三方支付市场反洗钱监控与查处难度人的重要因素，《中华人民共和国反洗钱法》是我国第一部关于反洗钱的专门性法律，但是此法与我国刑法中均未涵盖第三方支付洗钱犯罪的相关监管内容。 三、建议 (一)基于反洗钱为目的加强对第三方支付企业监管 首先是源头管理，抬高第三方支付企业市场准入门槛，金融监管机构要在牌照发放环节加强对第三方支付企业的审查，包括对信息系统建设、客户信息审核软硬件等方面的审查要严格开展，严格按照《非金融机构支付服务管理办法》的要求进行审查，从而在鼓励金融创新的同时，减小反洗钱案例查处的难度。第三方支付机构应完善信息系统建设，提高白身对客户身份信息、资信状况、业务范围等方面的审核和信息收集能力，从而有效配合相关机构对反洗钱行为的监管和查处，各交易主体也应在业务开展过程中做好客户信息的收集工作，各方要合作建立一个有反洗钱监管机构参与审阅的信息系统，保障反洗钱监管工作的常态化开展，从而在案件发生时能够收集完善的证据。第三方支付企业应不断完善反洗钱检测系统，加强技术能力，提高平台对交易信息的完整性。 (二)加强反洗钱技术队伍建设 不仅要在反洗钱监管部门建立一支具有专业信息管理知识的人才队伍，还需要第三方企业能够通过教育培训，提高业务人员、技术人员对反洗钱犯罪行为的敏感性，并拥有健全的支付业务知识和反洗钱技术知识，能够有能力及甲-发觉可疑交易信息，形成对洗钱行为的有效监督管理。 (三)商业银行要加强对备付金监管力度 第三方支付行为主要依托银行进行资金转移来完成支付行为，商业银行是备付金的实际管理者，故此，商业银行应该完善第三方支付备付金管理制度，对备付金进行实时监测，利用白身的信息优势，对备付金账户各种交易信息进行综合分析，及时将违规操作反馈至金融监管机构，形成对交易风险的及时预警。 猜你喜欢： 1. 本科金融毕业论文范文精选 2. 金融毕业论文范文大全 3. 金融研究毕业论文范文 4. 金融本科毕业论文范文 5. 金融毕业论文免费范文
网上银行又称为网络银行，是指基于网络平台的虚拟银行柜台，利用因特网技术，通过网络技术为客户提供信息咨询、交易转账、信贷、投资理财等方便快捷服务的银行。下文是我为大家搜集整理的关于网上银行论文的内容，欢迎大家阅读参考! 网上银行论文篇1 谈我国网上银行业务健康发展中存在的问题及对策 面对激烈的市场竞争，国内各大银行该如何创新产品和服务，提高核心竞争力，促进网上银行业务健康发展，是银行所面临的严峻问题。 一、我国网上银行业务发展现状 (一)我国网上银行业务发展历程 我国网上银行业务的发展主要包括4个阶段。“虚拟银行”阶段(20世纪90年代末期) ，指没有传统的营业网点，直接建立在互联网上的网络银行。“实体与虚拟结合的网络银行”阶段(2001年到2006年) ，指已经存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与网络联网，提供真正的互联网服务。第三阶段(2006年到目前) ，银行开始实行以客户为中心，因需而变。各家银行陆续推出了满足各种客户不同需求的新的网银产品。第四阶段，网上银行的未来发展阶段。网上银行将会成为银行开展业务的主要方式，传统银行将全面融入互联网金融，甚至不再单独区分网上银行 (二)网上银行业务发展的重要性 1.消除服务时空限制。网上银行服务以时空界限的模糊性代替了传统业务时空的有界性，消除了服务时空限制，真正实现了“aaa”式服务，即任何时间、任何地点、以任何方式为客户开展服务。 2.降低银行运行成本。网上银行服务通过网络形式提供，不需设立专门的网点、柜台，只需雇佣少量人员，就可以保证原有的业务量不降低。传统模式柜台和营业网点将逐渐被网络形式所取代，银行将在低成本条件下实现高质量个性化服务。 3.减轻柜台工作压力。发展网上银行业务能够对传统柜台业务进行有效的分流，从而减轻柜台压力。网上银行业务的方便快捷、易于操作，使客户独立、迅速完成账户查询、转账的业务，从而将柜面的业务有效地转移到了网上，减轻了柜台业务人员的工作压力，减少了客户等待时间。 二、我国网上银行业务发展存在的问题 (一)缺乏法律保障 1.相关法规不完善。总体来看，国内法律法规尚不能给网上银行业务发展提供充分的法律保障，无法对网络交易中出现的争端予以公正的裁决以保护正当的权益。因此，需要我国法律法规与网上银行规范尽快匹配，推出健全的金融法规予以保障。 2.犯罪打击力度差。网络犯罪分子非法侵入计算机系统，破坏计算机信息系统功能，制作、传播计算机病毒，对金融机构进行，盗取客户个人信息，伪造交易记录，以及利用金融机构洗钱等，作案方式隐蔽、复杂，危害程度越来越高。但《刑法》对计算机犯罪的规定较为粗疏，量刑较轻，威慑力不足。 (二)内控机制薄弱 网上银行具有经营层级少、管理链条短、运营效率高、客户交易自主性强等特点，势必对商业银行原有的组织体系、管理体制、业务流程和运营模式等方面产生冲击。其工作人员和客户在内控机制薄弱环节进行不法操作，使商业银行面临多种风险，必然会危害到网上银行健康、高速的发展。 (三)业务种类匮乏 1.业务种类单一。由于我国网上银行业务受很多因素制约，如分业经营、个人和企业信用体系不完善等，导致我国网上银行业务种类较为单一，经营范围狭窄。只向客户提供开销子账户、查询、对账、行内外转账、网上证券、投资理财等传统服务项目。 2.缺乏创新产品。国外网上银行有许多创新业务品种是传统银行所没有或者是传统银行无法运作的。国内银行在很大程度上仍将网上业务看作是银行现有服务渠道的补充，整体业务发展思路难以取得较大突破，业务品种大同小异，同质化现象严重。 (四)缺少行业合作 其一，国内各商业银行之间的互联性差，缺少合作，造成重复建设和资源浪费。其二，各商业银行本身缺乏统一性，除几家新兴的商业银行外，国有商业银行在各地的分支行都有自己的电脑系统，软硬件不统一、网络平台系统不统一。 三、我国网上银行业务健康发展的对策 (一)健全金融法律保障 1.完善相关法律法规。首先，建议修改《刑事诉讼法》，将电子证据作为一种新的证据类型。然后，建议在《统一证据法》中应明确电子证据的法定概念、电子证据的地位、电子证据的质证规则、电子证据的审核认定规则等，最大程度上保证电子证据的法律地位与鉴定规则的有效确立。 2.加大犯罪监管力度。针对网上银行犯罪问题进一步制定出更加具体细化、操作强的法律规定，加大对网上银行犯罪的打击力度，以确保网上银行业务的稳健发展。国外对网络犯罪通常综合采用自由刑、财产刑和资格刑，但我国只规定了自由刑，且非法侵入计算机信息系统罪的法定最高刑为3年，我国可在《刑法》中增加有关犯罪的规定，增加对网上银行洗钱，伪造、复制电子货币攻击网上银行系统等问题定罪量刑的条款。 (二)建立科学内控机制 1.对银行利用网上银行进行监管。首先，监管操作管理系统的内部人员，明确各岗位或员工在业务操作中的责权划分，按各自的工作性质、权限承担相应的工作责任。其次，监管处理网银业务的内部人员，杜绝任何个人包办业务处理的全部环节。 2.对客户利用网上银行进行监管。首先，通过应用数字证书对银行客户的身份进行验证，保证客户交易信息的可靠性、完整性、保密性。其次，根据客户需求，结合内部管理需要，对操作权限进行管理。包括服务内容和资金限额等。 (三)增加银行业务种类 1.拓展业务范围。根据“二八定律”，对国市场进行细分和目标定位，对这些高创利的客户加强宣传和营销，拓展VIP服务，包括专业理财顾问、资金变动提示短信、重要节日礼物等，维护其忠诚度。 2.提高盈利能力。针对客户群体采取差别定价，对个人客户以免费方式为主，捆绑销售为辅。对于企业客户实施关系定价，即根据客户信用情况和经营实力，实行差别定价。分析信用情况，对经营实力雄厚的公司采取优惠的收费制度。 3.开发创新产品。首先以客户为中心创新网络金融产品和服务，以满足不同客户需求。其次，借鉴国外经验，开发高层次的创新中间业务，如代客收付款、代理融通资金等。 (四)加强银行系统合作 1.构建信息网络平台。通过银行间完善自身软硬件设施和安全技术，制定相关制度，委派专人监管，及时发布信息，构建安全统一的信息网络平台。 2.实现产品联合推广。购买网上银行服务的顾客，消费心理多属理智型，只有消费者认同的网上银行品牌，才有可能成为其最终的选择。各银行可以对自己所提供的网上银行产品实施联合推广，组建推广团队，举办推广会，使客户更好地了解网上银行产品。联合产品推广使网上银行业务这种高科技的产品深入顾客内心，提高顾客认识度。同时，共同推广品牌的知名度和忠诚度不仅是可观的无形资产，更是网上银行这一行业持续创造利润的来源。 3.信用评级资源共享。国内各大商业银行应该共享自身的信用评级资源，制定统一的信用评级指标，对共享的信用评级进行分析，共享各行现有的客户的信用状况、与信用相关的数据等，由专业的人才对相关信息进行整合。 网上银行论文篇2 浅谈网上银行风险及其监管 一、网上银行发展中的问题 互联网的大力普及和广泛应用，不仅丰富了人们的生活，还推动了网上银行的产生和发展。但在网上银行发展的过程中，由于其历史较短，发展速度过快，也出现了各种各样的问题。 首先，网上银行的发展摆脱不了互联网技术对其产生的限制作用。由于网上银行在一定程度上是信息网络技术的应用的产物，有着信息网络系统固有的虚拟性和网络的风险性;其次，在网络环境下，网上银行的金融业务的安全问题比较严重。存在大量的信用风险和支付与结算风险。对网上银行来说，控制网上银行运营过程中出现的各种风险以及怎样防范是网上银行需要特别注意的。再次，对网上银行的有效监管在当下的法律体系与法规制度中较为困难。网络系统的虚拟性增加了网上银行金融业务的不确定性，金融监管的法律法规和监管手段越来越跟不上网上银行的创新和发展的步伐，出现网上银行监管与网上银行发展的脱节的现象。 二、网上银行风险种类 网上银行又称为网络银行，是指基于网络平台的虚拟银行柜台，利用因特网技术，通过网络技术为客户提供信息咨询、交易转账、信贷、投资理财等方便快捷服务的银行。 a 网上银行技术风险：网上银行是虚拟金融服务模式，是在信息系统基础或者说是网络基础上运行的虚拟柜台，因此，电子信息系统的技术风险和管理方面的风险成为网上银行自身的不可回避的天然风险。具体的技术风险有：技术的选择风险，网络系统的不稳定性风险，计算机黑客攻击的风险， 来自计算机病毒破坏的风险。 b 网上银行的业务风险：在网络金融服务过程中，网上银行提供的金融业务都具有显著的虚拟性。这种虚拟的特点使得交易或者支付的双方或者享受金融服务的一方，只需要通过网络，就能开展各种金融交易、支付或者结算等金融活动。因而在网上银行业务的开展过程中，会出现包括网上银行信用风险和支付和结算风险等主要的业务风险。业务风险包括：信用风险，结算风险，操作风险，市场选择风险。 c 网上银行的法律风险：当前，网上银行业务在许多国家处于高速发展阶段，大多数国家由于各种原因无法及时建立与之匹配的法律法规体系与之相适应，缺乏相应的网络消费者权益保护管理及试行条例，即使有法律法规，也存在执法人员不能有效执行法律，从而造成了网上银行在开展业务的时候无法可依，执法不严，同时网上银行的法律环境都在一定程度上的混乱，因此，网上银行存在着相当大的法律风险。 三、网上银行风险成因分析 网上银行风险由于是在网络技术发展的背景下，因此产生的原因错综复杂，涉及面也较广，但是主要有以下几个方面的成因：网上银行自身缺乏经验导致风险产生;客户信用产生道德风险;立法滞后以及法律不够健全导致的风险;网上银行的虚拟性和多变的服务方式增大了监管的难度;银行内部控制制度存在缺陷致使风险出现。 四、网上银行的监管 网上银行的监管的重要性主要表现在如下几个方面：1)优化网上银行业的发展环境，促进商业银行的发展。2)防止信用丧失产生道德风险。3)为中央银行货币政策的顺利实施提供保障。4)保护客户的利益。 根据上文所分析的内容，各国政府以及中央监管机构在应付网上银行金融风险时可以采取以下的监管措施。 (一)加强网上银行的政策法律建设 法律体系的真空以及现有法律建设不足和法律不能有效实施是目前很多国家的政府对网上银行缺乏足够的监管能力的根本原因之一。网上银行发展不过短短的十多年，法律体系都不尽完善，而且各国的国情不一样，加上网上银行涉及到的法律是十分复杂广泛的，导致网上银行的相关法律制度难以在短时间之内快速有效制定和实施。 (二)健全非现场监管体系 非现场监管具有覆盖面宽、连续性强、监管困难等特点，金融监管当局要顺应网上银行发展的潮流，逐步从现场稽核监管为主转移到以现场稽核监管和非现场稽核监管相结合，并以非现场稽核监管为主的轨道上来，拓宽非现场稽核的检查面，缩短检查周期。 (三)严格规范网上银行的信息披露要求 由于网上银行金融机构在网上银行的交易中处于有利地位，单方面大量掌握金融交易的数据资料，以及分析统计的结果记录，消费者和客户处于一个明显的信息不对称的被动地位。网上银行机构应该及时向社会公众和客户发布其经营业务和财务状况的相关信息。总之，因特网上的虚拟金融服务需要灵活的信息披露方法来维持有效的信息监管。 (四)建立统一的金融认证中心 网上银行的金融业务中，为保证金融交易、支付活动的真实可靠性，需要有一种独特的机制来验证业务活动中双方的真实身份。目前，最有效的方式是由权威的认证机构或者中央银行监管当局为参与电子商务的各方发放证书。金融认证中心是为了保证金融交易活动而设立的认证机构，其主要作用是对金融活动的个人、单位和事件进行认证，保证金融活动的安全性。在网上银行金融交易过程中，认证机构是提供身份验证的第三方机构，它不仅要对交易的双方负责，还得对整个网上银行的交易秩序负责。 总之，网上银行的内部监管和中央银行金融监管当局的监管对于网上银行的稳健持续发展都是不可缺少的，在原有的监管措施上，还可以引进一些创新的措施，例如支付的实名制，即使用身份证号码以及相对应的密码来登录或者确认个人信息，实名制更有利于网上银行和金融当局监管的便利和有效。还可以对网上银行金融交易业务的过程投保，办理保险业务，以降低交易过程中产生的风险。 猜你喜欢： 1. 电子银行业务的作用论文 2. 浅谈电子银行毕业论文 3. 电子银行发展分析论文 4. 银行管理论文
[摘要] 我国银行服务模式的改变, 网络银行已成为一种新型的银行模式，我国网络银行存在一些亟待解决问题。扫除了这些障碍，才能在国际金融竞争中立于不败之地。[关键词] 网络银行 问题 对策一、我国网络银行存在的问题1.安全问题安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网络银行不安全。2.法律问题由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚须制定。比如，进行交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。3.监管问题我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。4.社会信用环境问题近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。5.规划问题缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台，是我国网络银行发展的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基木功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。6.业务品种单一，客户对网络银行缺少依赖性的问题目前，国内的网络银行基本都是定位于传统银行业务的一个营销渠道，因而提供的服务也都是传统的银行业务，只不过是在网上实现罢了。在这样的情况下，客户能在网络银行完成的业务，一定可以通过柜台、电话、ATM来完成，对网络银行没有依赖性。二、我国网络银行发展对策1.加强网上支付安全为了解决网上交易和支付中的安全问题，商业银行应组建切实有效的建立了中国金融认证中心此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。2.强化网络银行的立法和监管一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关, 并确定网上支付、数字签名的法律依据，二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法, 以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担；三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作, 制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约；四是要加强网上银行监管和风险防范3.加强社会信用体系建设银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度。4.规划发展策略，提高软硬技术水平、管理水平, 加快培养技术人才我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面, 要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面, 要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成；同时需要严格的规范操作和管理， 积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。5.加大网络银行业务的营销力度和创新力度由于网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身定做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。6.加强与外资金融服务公司的合作管理理念的更新需要技术实力的支持。商业银行无论是在网站设计理念和技术上，还是在网上产品研究开发和市场推广上，或者在后台整体管理技术及流程再造计划等领域中都与外资网络银行存在明显差距。如果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距，在客观上存在不少困难，并且从行业竞争角度分析这是非专业化、非理性化的策略。外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已具备丰富的管理经验。通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力，是商业银行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的重要手段。7.进行网络创新, 发展网上银行业务建立联网通用的网上支付系统是我国加入WTO后银行业最有效的竞争策略之一。网上支付系统的建立, 将提高外资银行进入中国市场的门槛, 在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下, 外资银行将会倾向于依赖这个系统代理支付、结算和与国内银行建立合作关系, 这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获得收益，更重要的是,通过对核心环节的控制, 中国银行业就能够在与外资银行的竞争中取得主动权。参考文献:[1]张志勇:电子银行业务发展的对策与建议[J].中国城市金融,2005(11)[2]薛崴:网上银行业务营销策略[J].现代金融,2005,(06)[3]中国网络银行现状分析[J].信息产业报道,2005,(Z1)