前 言： 我国信用卡诞生于1985年，发卡行为中国银行珠海分行。人大常委会将“信用卡”定义为由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用 贷款 、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。 目前取得发行信用卡资质的银行有五大行、股份行、邮储银行及部分城商行、农商行，信用卡业务收入已成为商业银行中间业务收入的重要组成部分。 ▌发展空间:量价均有提升可能，制度改革再添红利 中国信用卡行业仍有较大的成长空间。中国信用卡业务的发展成就显著，据中国支付清算协会的数据，截至2018年Q1末，信用卡和借贷合一卡共计发行亿张，人均持卡量张。 2009年-2017年信用卡累计发卡量的年均复合增速为。2017年信用卡行业发展速度明显加快，当年累计发卡量同比增长。 信用卡行业发展提速的主要原因是在经济增速下行、严监管的环境下，银行将更多资源投入信用卡业务。 信用卡市场发展空间较大，以下将结合量、价、政策等多个因素对我国信用卡行业发展空间进行分析。 ▌量—新增需求:发展尚不充分，与美日存差距 当前信用卡覆盖及渗透率低，具有较大发展空间。 横向来看，与信用卡体系较发达的美国市场相比，我国当前的信用卡发展仍有较大空间。 据中国支付清算协会的数据，2017年底，中国信用卡授信使用率为45%，高于同期美国的18%。 二者差异的主要原因是美国信用卡行业总额度较高: 1)首先，美国信用卡较普及，卡量推高了总额度; 2)美国信用卡卡均额度更高。2016年美国信用卡卡均额度为4271美元(人民币万元)，同期中国为万元。2018年Q1末我国信用卡人均持卡量为张，而2016年美国信用卡人均持卡量已达张。 虽然近几年中国移动第三方支付取得了快速发展，但移动支付也只是将信用卡嵌入了支付系统，并不是对信用卡消费信贷功能的取代。 从信用卡贷款角度来看，2017年底中国信用卡应偿信贷总额占金融机构境内总贷款的，同期美国为。 以上数据对比说明中国信用卡行业有较大增长空间，银行有望拥抱信用卡行业的广阔蓝海。 纵向来看，经历2015-2016年的发展低迷阶段，2017年中国信用卡人均持卡量增速超越借记卡。 中国人均借记卡持卡量自2013年Q1末的张上升至2018年Q1末的张，五年内增加张，增幅为86%。 而同期人均信用卡持卡量从张上涨至张，仅增加张，增幅为69%。 银行卡发卡量的快速上升反映居民对银行金融服务需求的上升，信用卡行业的发展或可加快，以匹配居民的消费信贷需求。 2017年，信用卡发卡加快的现象已经出现，当年人均持卡量同比增长，较借记卡高，行业步入大发展初期。 ▌量—新增需求:消费角色增强，信贷需求提升 居民消费能力上升，增加信用卡使用场景频次。 在投资、出口两大国民经济驱动力增速均出现下行的情况下，消费在在国民经济中扮演的角色越来越重要。 2015年以后，消费已成为GDP的最大驱动因素，2017年对GDP的拉动为，贡献度为59%。 居民的消费习惯也出现变化，储蓄率出现下降，对消费信贷的需求扩大。2010-2017年国民储蓄率由51%下降至46%。 消费能力的增强及消费意识的提升增加了对支付、消费信贷的需求，信用卡的使用场景和频次有望增多。银行零售转型加速，加码信用卡业务。 2016年以来，在经济增速换挡和金融严监管的双重背景下，银行传统对公业务面临瓶颈，许多银行纷纷进行零售转型探索新发展思路。 信用卡贷款具有高收益、逆周期的优质属性，是零售转型的重点之一。 同时，2018年资管新规正式落地，银行 理财 业务面临重塑，需要在过渡期内压缩不规范的存量业务，对中间业务收入产生了一定负面影响。 多数银行采取大力发展信用卡的战略增加中间业务收入，抵消理财收入下降的影响。 比如，2017年中信银行信用卡收入同比上升53%，抵消了理财产品手续费同比下降22%的影响，手续费及佣金净收入同比上升14%。 未来，银行会继续加大信用卡投入力度，进一步挖掘存量客户信贷需求并撬动潜在增量客户。 ▌量—替代需求:现金贷强监管，需求回流银行 互联网借贷早期快速兴起，其便利性优势挤出信用卡需求。 2007年后，互联网金融逐渐深化至业务领域，P2P网络借贷平台、线上消费金融公司等网络借贷公司纷纷出现。 随着居民信贷需求增长，2013年开始，互联网金融进入快速发展阶段，网络借贷业务迅速增长。 2013-2016年P2P贷款余额年均复合增长率198%。网络借贷因风控不严，具有审批时间短、贷款人门槛低的特点，对业务较规范、风控系统较完善的信用卡业务产生了一定挤出效应。 互联网借贷监管趋严，比较优势减弱。 由于监管体系尚未完善，互联网信贷畸形发展给社会带来较大风险隐患。 2016年以来，监管部门针对P2P网络借贷平台和现金贷业务持续缩紧，数次发布政策规范整顿，从限贷额度、备案管理、银行存款、线下宣传、信息披露等多方面对互联网借贷业务提出了规范整改要求。 P2P业务借贷余额增长率由2015年末的292%快速下降至2018年6月末26%，运营平台数量也由2015年末的3437家下降至2018年6月末的1836家。互联网为消费信贷培育了大批客户，根据 网贷 之家的数据，2018年6月末P2P贷款余额为万亿元。 我们预计随着互联网借贷严监管的推进，部门居民消费信贷需求将主要由银行等正规金融机构承接，给信用卡行业带来发展空间。 ▌价:商户及持卡端费率低，存在一定提价空间 商户端的手续费较低，对信用卡收入的贡献较低。据银联的统计，银联数据客户银行在商户端收取的手续费收入仅占信用卡收入的，与美国信用卡行业以商户回佣收入为主的盈利模式存在较大差异。 主要原因是中国目前信用卡刷卡费率为左右，接近全球最低水平。而美国平均约2%-3%，港澳台地区和日韩的刷卡费率也仅略低于美国。 2016年，发改委和央行发布《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(简称“96费改”)，取消了发卡行、收单机构、清算机构7:2:1的政府定价，收单机构服务费改为市场调节价、发卡行服务费和清算机构网络服务费分别改为不高于、不高于政府指导价，市场化程度有所提高。 短期内，96费改降低了银行在商户端的刷卡返佣。但长期来看，费率定价松绑后，龙头机构将在收单服务方面具有更强的话语权，促使刷卡费率向国际看齐。 持卡人各项收费较美国信用卡行业也存在一定差距。 信用卡向持卡人收取的各项手续费包括年费、延期还款手续费、账单及交易分期手续费、取现手续费、透支转账分期汇款服务费、境外交易服务费等。 和国际大行相比，国内信用卡的各项费率尚低，主要原因有二: 一是当前银行正处于大力推广信用卡阶段，银行以设置较低的费率为策略吸引客户; 二是国内信用卡提供的服务有限，而美国信用卡可以为持卡人提供更全面的服务和安全保障，从而掌握了更高的定价权。 随着国内的行业竞争进入后半场，且服务体系逐步完善，银行有望掌握更强的定价权，逐渐提高手续费率。 ▌策:消费刺激+公司制改革，行业迎发展红利 我们认为两大政策或将对信用卡行业形成利好，一是消费刺激政策，二是信用卡子公司制改革。 2018年7月6日，中央深改委通过了《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》和《完善促进消费体制机制实施方案(2018-2020年)》，着力培育重点消费领域细分市场，提升居民消费能力，引导形成合理消费预期，切实增强消费对经济发展的基础性作用。 我们预计未来几年消费对经济的贡献度持续加大的方向不会发生变化，政策对消费的刺激预计将增加消费信贷的需求，对信用卡行业形成直接利好。 信用卡子公司模式有助于实现业务的市场化、专业化，为信用卡业务带来更大发展机遇。 信用卡业务目前多以银行专营机构形式运营。 信用卡专营机构是银行专营机构的重要类别，具有独立经营牌照，属于分行级别，需要在工商、税务等部门依法办法登记手续，并申领金融许可证和营业执照。 专营机构的主要优势在于专业化分工，而子公司模式较专营机构优势更明显，除更好的专业化分工外，还包括:1)可以实行市场化激励制度，提高员工主观能动性，增加专业人才储备;2)与商业银行的风险隔绝较彻底，风险难以互相传导。 信用卡业务的子公司分拆，为业务长远发展奠定了制度基础，市场化、专业化预计将给行业带来更大发展空间。 我们预计监管机构将对信用卡业务分拆成立子公司进行安排。 2015年，监管部门提出探索对信用卡、私人银行、理财等业务板块子公司制改革。 部分银行即开始尝试申请成立信用卡子公司，中信银行、民生银行和光大银行先后通过了拟成立信用卡子公司的议案。 2017年底首家直销银行子公司百信银行的开业、2018年落地的资管新规明确了资管业务子公司制改革的安排，均给未来探索信用卡子公司提供了借鉴。 ▌竞争格局:领先者三足鼎立，追赶者各有特色 国内信用卡业务的竞争的主要是大型银行和股份制银行之间进行。 截至2017年底，最大的城商行发卡行上海银行累计发卡量562万张，而股份行的平均累计发卡量4439万张(恒丰银行、渤海银行除外，因二者信用卡业务规模较小，且未披露累计发卡量)，大行平均累计发卡量为9929万张(中行除外，因未披露累计发卡量)。 城商行与大行、股份行的业务几乎相差一个数量级，因此我们在后文仅分析大行、股份行及邮储银行的信用卡业务竞争格局。 ▌用卡情况 招商银行 、建设银行分别是信用卡交易额最大的银行、信用卡贷款量最大的银行。 招商银行2017年信用卡交易额为万亿元，同比增长31%，跃居信用卡交易额最大的银行。 招商银行、建设建行、工商银行、交通银行为仅有的4家2017年全年信用卡交易额在2万亿元以上的银行。 截至2017年末，建设银行信用卡贷款余额为5636亿元，成为信用卡贷款第一大行。信用卡贷款余额在4000亿元以上的银行有建设银行、工商银行、招商银行和浦发银行。 工商银行、招商银行、建设银行构成了信用卡使用量的第一梯队。 卡均产生交易方面，民生银行、平安银行的累计发卡卡均交易额均在4万元以上，位居行业前列，股份制银行的累计发卡卡均交易额普遍高于大型银行。 ▌收入与成本结构 信用卡收入可包括非利息收入与利息收入两部分。 利息收入指持卡人还款超过信用卡免息期产生的利息收入，各家银行的年化利率普遍为(日利率:万分之万分之5)。 非利息收入则包括年费、违约金、分期业务手续费(与大部分银行不同，招行和浦发已将此项归为利息收入)、商户返佣、违约金、取现手续费、境外交易手续费等。 据银联发布的数据，银联数据客户银行信用卡业务收入结构主要的组成部分是利息收入与分期手续费收入，合计占总收入的。 各银行在持卡人端收取的手续费费率有一定差别，如浦发银行普卡年费设置为180元，较其他银行高;招商银行的分期业务手续费定价更高，12期的每期手续费最高可达。而商户返佣则一般按照政府制定的市场调节价执行。 信用卡非息收入规模较大的银行为建设银行、工商银行、招商银行、浦发银行和中信银行。 由于银行卡手续费的主要来源为信用卡，可用银行卡手续费收入来衡量信用卡非息收入。 据招商银行、中信银行及民生银行披露的数据，其信用卡非息收入/银行卡手续费收入分别为106%、100%、97%。建设银行、工商银行、中信银行的银行卡手续费收入均超过300亿元。 另外，我们估算招商银行、浦发银行统一口径后的银行卡手续费收入也超过300亿元(2017年信用卡业务收入分别为545亿元、488亿元)。 五个银行构成了信用卡手续费盈利能力的第一梯队。 信用卡业务的成本投入主要是人员与科技。 人员方面，浦发银行信用卡中心的员工数最多，浦发银行信用卡中心员工总数达9604人。 科技方面，招商银行、中信银行、广发银行、平安银行表现突出。 招商银行目前已有智能额度服务体系、消费信贷产品智能推荐引擎产品等业内首创的金融科技产品。 中信银行信用卡中心开发了风险智能决策系统，实现信贷审批即时化;与科大讯飞展开合作，探索人工智能信用卡、新一代客服系统建设、金融风险防范控制，客户身份识别、智能投资顾问。 广发银行对金融科技的探索有智能自助语音 催收 系统、移动体感产品等。平安银行整合原“口袋银行”、“信用卡”和“平安橙子”三大APP为口袋银行，全面应用指纹、声纹、人脸识别技术。 ▌定额及风险管理 2017年底民生银行、平安银行授信使用率居行业前两位，浙商银行、建设银行、招商银行和平安银行的不良贷款率较低。 授信使用率方面，我们认为民生银行和平安银行较高的主要原因有: 1)民生银行和平安银行用卡较活跃，2017年两者的累计发卡卡均交易额均在4万元以上(平安银行使用流通卡量计算，故累计发卡卡均交易额实际数据更小)，居行业前列。 2)民生银行和平安银行的累计发卡卡均信用额度更低，分别为万元和万元(平安银行使用流通卡量计算，实际数据更小)，主要原因是客户定位较大众或风控标准较严格。 我们推测民生银行卡均信用额度较低的主要原因在不良贷款率较高的背景下风控趋严;平安银行则主要因为渠道的下沉导致信用卡定位更大众。 信用卡贷款资产质量方面，浙商、建行、招商、平安不良贷款率均在以下。这些银行的大数据、金融科技风控特色明显，如招行的智能化的消费信贷解决方案、平安的大数据及应用评分模型风险管理策略等。 ▌战略建议:因竞争地位不同，策略选择有差异 我们认为目前中国信用卡行业处于大规模发卡阶段的后期，可抓住发卡末期的红利实现信用卡行业的跨越。 浦发银行近几年即实现了发卡量的跃升，2017年全年新增发卡1358万张，2017年末累计卡量同比增长49%，2013-2017年五年累计增幅为368%。 同时，领先的应积极布局交易流量与经营创新，以应对下一阶段的行业核心驱动因素变化。 消费端的发力如招商银行的王者荣耀卡、光大中青旅信用卡等。而信用卡业务的经营创新也层出不穷，如:平安银行整合原口袋银行APP、信用卡APP和平安橙子APP组成新口袋银行APP，承载了银行零售业务的全产品及服务，实现交叉销售等;招商银行发行了首单信用卡循环结构ABS，有效盘活了信用卡信贷资产。 截至2018年7月1日，以信用卡贷款为基础资产的信贷资产证券化CLO达20只，涉及招商银行、交通银行、中信银行和广发银行。 领先者:联盟化+定制化，引领机制大变革在激烈的市场竞争中，领先者已通过多样化的卡种取得了消费场景和渠道的优势，也导致了卡种数量过多、功能趋于单一的问题。 而客户的需求是综合化的，其可能需要开立多张信用卡来实现其所需功能。举例而言，一个白领女性消费者可能具有的标签有:白领、女性、日常消费者、旅行爱好者、阅读爱好者、网民等。 过多的卡种增加了选择成本和密码记忆成本。同时，由于信用卡的基础功能仍是开卡的主要目的，消费者在开立多个账户后可能会集中使用1-2张卡消费，其余卡均成为睡眠卡。 领先者对于信用卡客户已经充分细化，继续细化的边际效用有限。 中国的领先者目前开放申请的卡种数量均在100种以上，其中大部分卡种定位为细分的客群，发卡量较小，边际收益相对有限。 美国的情况与此不同，行业领先者大通银行、花旗银行、CapitalOne、美国银行等会根据客户所需服务设置若干信用卡分类，每类信用卡一般不超过5种，开放申请的卡种数量合计在30种以下。 资源整合及联盟化为适合领先者的发展途径。 中国信用卡卡种数量多于美国的主要原因是美国信用卡发卡行已实现资源整合及联盟化。 如大通银行的蓝宝石优选信用卡(ChaseSapphirePreferredcreditcard)即实现了与许多优惠网站关联，客户使用该卡购买旅游机票、预订宾馆、租车和乘邮轮可以享有20%的额外优惠。 该卡的飞行奖励计划、酒店优惠计划有数十家航空公司、酒店参与，客户可将自己的奖励积分转入对应计划，积分转换的比例为1:1。 通过内部资源的整合同样可实现消费渠道的充分渗透，还有利于降低客户的选择成本。 信用卡行业竞争的本质并非发卡量、卡种数量的竞争，而是实现交易、贷款，取得手续费及利息收入的竞争，进行资源整合有利于提升用户体验，增强客户黏性从而增厚银行收益。 领先者应在机制建设与改革上有更多的贡献。 前文提及，2015年，监管机构已对信用卡业务分拆成立子公司有相应的计划。2015-2016年，中信银行、民生银行、光大银行已开始尝试申请设立信用卡子公司。 部分领先银行信用卡业务取得成功的要素比较单一，如渠道优势等，而最大的问题仍是机制僵化。 为缩小与美国信用卡行业巨头之间的差距，先进的机制必不可少。作为行业龙头，引领行业大改革有利于其持续保持行业领先地位。 ▌追赶者:借鉴美国三步走，注重品类差异化 根据我们对美国信用卡行业发展历程的总结，我们为追赶者提出了三步走的战略。 第一步，追赶者可以抓住发卡扩张的最后一波行业红利。 中国信用卡行业处于大规模发卡阶段的后期，2017年部分银行通过快速发卡扩张实现了业务的大跨越，如浦发银行、兴业银行等。 由于中国与美国、日本等发达国家的人均卡量差距仍较大，且2017年信用卡授信使用率继续提升至，我们认为2018年这一红利犹存，但在未来的几年内将逐渐减少。我们用百度指数代表互联网搜索流量，2018年关键词“信用卡”的网络搜索流量与2017年高速发展时期基本持平。 第二步，移动互联网的普及为银行差异化消费场景塑造提供了条件。 在互联网崛起的背景下，信用卡的获客渠道可线下可线上，线上可通过PC端也可通过移动设备端。 除传统消费场景外，大量创新性消费场景出现，在线购物、网络游戏、视频付费等创新性消费场景在80年代的美国是完全不存在的。 在新型消费场景层出不穷的情况下，信用卡业务具备充分差异化竞争的条件。 作为行业追赶者，银行应避免盲目高端化定位，而应从差异化的角度开展错位竞争。 目前银行信用卡业务的目标客户基本都是各银行认定的“高端客户”，因此信用卡产品的趋同化明显，同一领域的竞争将信用卡行业的蓝海市场变成了红海市场。 各家银行的发卡为了在竞争中实现“锁定效应”，抛弃了短期利润，通过降低收费、增加附加值等各种手段争取高端客户，大大增加了营销成本。 在市场发展的早期，高端客户还有开发空间，追赶者紧盯最优质的客户的战略无可厚非。但目前面向高端客户的卡种已经较多，追赶者银行的合适战略应当是差异化。 品类创新为信用卡行业追赶者提供了发展思路。 由于突破品牌壁垒的品类总是成对存在的。 行业新入者可找到一个竞争对手，设立创新品类。追赶者选择的对手越强大，意味着其开创的需求市场越大。 品类创新的典型战略是百事可乐在与可口可乐的竞争中，创设了相对于经典正宗可乐的年轻现代可乐的品类。 可乐市场属于寡头垄断市场，具有产品基本同质或差别较大的特点;而银行属于垄断竞争市场，特点为产品有一定差异。银行创设服务品类的难度较可乐行业更低。 对紧随领先集团的信用卡市场的发卡机构而言，避免直接竞争的最有策略就是采取与具有先发优势的信用卡品类不同的品类。 在香港信用卡市场，既有花旗、汇丰这样的国际知名大银行，也有永亨、大新这样的小银行。 后者不向大银行直接发起挑战，而是专注于某些特定客户群和特定业务，据此在竞争白热化的信用卡市场占得一席之地。 在内地市场，银行创设信用卡对立品类的例子如:平安银行针对市场上大而全的旅行卡，创设了具体地区旅游的新品类—平安中国旅游金卡和平安香港旅游卡;针对市场上以体育赛事、几乎所有NBA球队的系列信用卡，创设了具体足球队的新品类—平安曼联红魔白金卡。二者均为平安银行的热门卡种。 第三步，创新是决战未来的关键，金融科技的快速发展使行业创新拥有了更多可能。 早在1990年代互联网发展早期，CapitalOne就通过互联网化开创了信息化和大数据驱动的模式，借此在美国信用卡行业崛起称雄。而目前金融科技高速发展的时代背景是美国信用卡行业发展的同一阶段所不具备的。CapitalOne利用几年的时间积累的客户数据于互联网流量巨头而言可能很容易获得。 此外，目前各银行的金融科技运用基本处于起步阶段，科技创新的机遇对各家银行相对平等。 追赶者可集中精力于金融科技以谋求行业革新，从而实现颠覆、完成超越。 (华泰证券：沈娟，郭其伟)
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个人零售新业务和发展是关键，这可以写历史，从中研究其发展启示；也可以写现在的“新”业务状况、问题与完善。要好写，可以考虑从历史角度，分析新业务发展的原因；产生、发展、成熟的过程、条件；总结可行新业务的基本要求或者品性；最后结合现实谈谈对今天情况的探讨。当然也可以搞调研、用实证样本进行分析。或者就现在的某一新业务进行研究，要有深度就需要从历史角度，先研究新业务的发展规律。呵呵，可以意会真有点难以言传哈。
1.进入全面数字化转型阶段大型银行主要包括工、农、中、建、交等大型国有银行和招商、平安、浦发等大型股份制银行。大型银行由于其在资金实力、资产规模以及新兴技术应用方面的优势，已进入全行级的数字银行战略。其数字化标清晰、推进度、数字化应维度，涉及战略、组织架构、渠道、产品、运营、营销、风控等各个领域的全面数字化，深刻践行“以用户为中心”的理念。2.不断强化金融科技研发实力，复合应用新技术较高一方面，大型商业银行不断加大金融科技投入力度，主要包括研发投入和科技人员投入两方面。另一方面，大型商业银行对于大数据、人工智能、分布式架构、云计算、区块链、物联网等新兴技术的应用较为积极广泛，同时复合应用程度较高。据《中国商业银行数字化转型调查报告》显示，被调研银行中国有大型银行已全面应用大数据、人工智能、分布式结构、区块链和生物识别技术，云计算和物联网应用程度较低；股份制银行相较于国有大型银行来说新兴技术应用程度较低。3.与互联网巨头公司合作，推动数字化的广度与深度大型商业银行在依托自身资源进行数字化发展的同时，也同互联网巨头公司合作推进技术成果的落地，进一步推动数字化的广度与深度。如中国银行与京东金融在网络支付、网络营销、公司金融等方面开展深度合作，共同打造金融服务生态，中国银行可通过京东集团内的商户以及物流等生态体系来扩大获客范围，促进精准营销；招商银行与腾讯携手共建互联网金融安全生态圈，基于腾讯金融反欺诈模型数据，完善自身对于欺诈风险的精准量化分析。二、中小商业银行数字化发展现状1.普遍借助金融科技公司实现数字化中小商业银行主要包括城市商业银行、农村商业银行和民营银行三大类。其中以城市商业银行、农村商业银行为代表的中小商业银行数量庞大，但相较于大型商业银行来说，其资金、人才、技术资源较为匮乏，数字化发展基础较弱，所以城商行、农商行普遍倾向于与金融科技公司合作来进行数字化，以此来弥补其在金融科技技术方面的劣势，推动创新业务的发展。比如长春农商行与金融壹账通进行深度合作，共同搭建了智能风控系统，其核心是依托人脸识别、反欺诈、多人视频等新兴金融科技技术，实现线上的多人远程视频面审，有效提升了小微信贷的智能风控水平。而民营银行定位于普惠金融，从成立之初就拥有了可以深度融合互联网技术的后发优势，具备一定的创新基因，对新兴技术的投入及试点较为积极。但与金融科技公司合作，同样是其进行数字化发展的重要路径之一。比如亿联银行与京东数科在智能风控决策平台、大数据中台等方面开展广泛合作，助力其数字化升级，提高了客户服务效率。2.聚焦零售数字化，走特色银行之路中小商业银行大多将零售业务的数字化，作为自身数字化发展的首要战略。一方面，专注于零售业务这一细分市场，选取特定金融产品作为数字化转型目标，依托区域地方特色以及客户特征，打造具有本行特色的爆款产品以及金融服务，实现与大型商业银行的差异化竞争。如广州农商银行自主研发的支付产品“珠江收银”，面向各行业商户以及特定业务场景，支持多码聚合收款、差异化管理服务、交易语音播报等功能，充分发挥了广州农商行的支付结算优势，有效拓展了银行客户群。
1、《纵观环球银行》。银行第一杂志是国内唯一的一本深度剖析世界各国银行，解读他们在探索银行经营策略、营销管理、网点服务、智能化道路上困惑与智慧的专业杂志，国家级期刊。纸质版电子版同步发行。2、《西南金融》。介绍经济、金融形势、经济发展战略及有关经济部门的改革情况；推动金融理论、政策研究，普及金融知识，面向市场，贴近读者，为地区金融业稳定、健康发展创造了良好的舆论环境。学术性比较强。3、《投资研究 》。中国建设银行股份有限公司主管的国家重点学术期刊，现被上海图书馆馆藏等权威机构收录，主要征稿方向：金融改革、商业银行、资本市场、投资动态。4、《证券市场导报》。金融专业刊物。载文探索证券市场运行规律，报道证券市场动态和最新发展状况，介绍国外的先进理论和经验，听取专家的评价与分析，对中外证券市场进行比较研究。主办单位：深圳证券交易所综合研究所。
1、PC端win7操作系统打开中国农业银行官网：网站左侧有登录选项。2、小米手机10安卓系统先在应用商城下载农业银行app，注册打开官网app即可。拓展资料：中国农业银行经营优势：显著受益于未来中国城乡经济的协同发展本行在城市地区具有领先地位，并将凭借覆盖广泛的销售网络以及客户基础进一步强化这一地位。截至2016年12月31日，本行在城市地区的贷款总额和存款总额分别为65，亿元和86，亿元。在中国发展迅速的广大县域地区，本行是最重要的金融服务提供商和领导者。截至2016年12月31日，本行在县域地区的贷款总额和存款总额分别为31，亿元和64，亿元。覆盖全国的网络体系与电子银行渠道的有机结合本行拥有遍布全国的经营网络，分支机构数量在大型商业银行中位居首位。截至2016年12月31日，本行拥有23，682家境内分支机构。本行在经济发达地区亦保持较高的网点渗透率，截至2016年12月31日，本行在长江三角洲、珠江三角洲和环渤海地区分别拥有3，125家、2，555家和3，398家分支机构。截至2016年末，各类网络金融客户累计达亿户;全年电子渠道金融性交易笔数达亿笔，电子渠道金融性交易占比达;自助现金终端万台，自助服务终端万台。庞大、多元化且富有潜力的客户基础截至2016年12月31日，本行拥有约万个公司客户，其中有贷款余额的约万个;拥有约万个对公人民币结算账户、万户现金管理活跃客户。本行拥有中国最庞大的个人客户群体。截至2016年12月31日，本行个人贷款余额为33，亿元。截至2016年末，本行借记卡累计发卡亿张，信用卡累计发卡6，863万张。强大的存款基础带来稳定、低成本的资金来源截至2016年12月31日，本行的存款总额为150，亿元。截至2016年12月31日，本行个人存款占比达到。以个人存款为主的存款结构，使得本行获得了稳定增长的资金来源。
除了纵观环球银行咋之外，另外一些国内的银行杂志现代商业银行 CN22-1271/F 现代商业银行导刊 CN11-4023/F 银行家 CN14-1290/F 中国农业银行武汉培训学院学报 CN42-1834/F 中国人民银行文告 CN11-4159/D 中国银行业监督管理委员会公报 CN11-5277/D
《纵观环球》银行第一杂志是国内唯一的一本深度剖析世界各国银行，解读他们在探索银行经营策略、营销管理、网点服务、智能化道路上困惑与智慧的专业杂志。 《零售银行》月刊是中国第一本以“零售银行销售渠道”为主要阅读对象的销售管理实战月刊，也是第一本以零售银行销售管理实战案例分析的管理月刊。《零售银行》月刊读者定位 :“面对金融商品销售渠道的职业阶层”是《零售银行》月刊坚持的读者定位，其主要读者群体包括全国各大银行总行、省市分行个人金融主管行长和部门总经理的管理阶层，以及直接服务销售客户的理财客户经理一线销售阶层。在我看来，这两本杂志都谈不上专业，他们就是类似于科普性质的杂志。
关于零售营销的参考文献
一篇论文中几乎自始至终都有需要引用参考文献之处。如论文引言中应引上对本题最重要、最直接有关的文献;在方法中应引上所采用或借鉴的方法;在结果中有时要引上与文献对比的资料;在讨论中更应引上与 论文有关的各种支持的或有矛盾的结果或观点等。以下就是我为大家带来的关于零售营销的参考文献，希望大家喜欢!
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试论我国零售业发展的现状及其趋势一、我国零售业发展的现状(一)业态层次不齐,差距明显20世纪90年代以前,中国零售市场长期保持着百货商店一统天下的单一格局,其市场份额达60%以上。对外开放以来,随着消费者需求的变化和零售市场竞争的加剧,大型综合超市、超级市场、便利店、专业店、专卖店、家居中心、仓储商场等新型零售业态得到快速发展,成为中国零售业规模扩大的主要动力。在过去的10年里,中国零售业走完了国外零售业150年的商业历程,西方发达国家历经8次零售革命形成的20余种业态几乎全部在中国出现,但是各种新型业态同时出现,没有时间阶段性,且部分业态具有明显的不足,与国际上通行的标准业态相比有较大的差距。(二)整体规模偏小,各项成本较高目前,国内企业的规模扩张更多的是一种外延式扩张,更看重的是网点资源的抢占,规模效益没有充分体现,只在一定程度上提高了综合毛利率,但各类经营费用居高不下,导致净利润率远远低于家乐福、沃尔玛等国际巨头。根据国家信息中心的数据,2004年连锁零售企业平均利润率仅为,连锁超市百强的净利润率为,而国外连锁超市平均利润率为。过高的运营成本归因于两个方面,外部是因为我国物流费用偏高,占GDP比重的,而发达国家仅为这个数字的一半;内部因素则缘于销售成本和管理成本偏高,国内这方面的成本平均达30%,而沃尔玛则为16%。商品周转速度慢、采购配送水平低造成高库存和断货共存等问题。外商的这种规模化优势和低价销售策略大大提高其市场占有率,使国内零售企业市场份额不断缩小,直接影响国内零售企业市场地位。(三)管理水平与国际零售业的差距较大1.我国商业企业的管理还主要依靠传统管理方式和方法。零售企业的从业人员的素质较低,普遍不能适应企业的发展,而且缺乏高级管理人才,从而导致企业缺乏原始创新。2.在营销方面,主要还是依靠购物折价,礼物赠送等促销方式。而不是以树立品牌、服务、信誉以及企业整体形象等系统的营销战略为主导。缺乏市场细分,在商品组合、服务标准、价格、促销和店面布置等方面,采用标准化管理不足。3.尤其突出的是没有高科技的支持,主要是信息化程度低。企业管理没有运用现代化的电子信息技术。国外的商业企业以管理信息系统、电子数据处理系统、决策支持系统为核心,形成了以网络为辅助的自动化管理,这与传统的零售业运作方式截然不同。4.我国零售业企业的目标市场定位不很明确。市场定位不仅是企业自身的问题,且关系到整个行业结构、规模结构与空间结构。我国零售业企业由于定位不明确,导致对目标顾客的需求状况难以准确把握,也难以确认真正的行业竞争对手,因此难以占领巨大的市场份额,从而难以形成具有自己企业特色的竞争优势。二、从世界零售业的发展态势分析我国零售业的发展趋势(一)信息化从我们前面对我国零售业现状的分析可以得出,与国际零售企业的高科技、高信息化相比,我国零售业现在存在的最大问题是信息化程度低。在我们加入WTO后,企业运作趋于国际化,首要解决的问题是缩小与国际零售业在信息化方面的差距。此外利用电子商务可以加速零售业的国际化步伐,利用互联网企业可以建立自己的形象、品牌、经营特色,其中的问题主要是加强和加快信息系统建设。把企业内部的信息流整合起来,以内部信息化的基础应对电子商务,还要通过加大资金投入,改善企业信息基础设施条件,建立起连通企业内外的计算机网络,实现对企业各种资源的科学化管理,同时加强对外联系。此外,建立商业信息系统(MIS)、商品供货系统(GOS)和决策支持系统(DSS),使企业在经营活动中能及时整理分析各类信息,并根据准确商业信息对市场进行超前预测和预警预报,避免经营活动的盲目性,保证商品质量,降低经营成本,提升零售企业科学管理的水平。实现信息化的过程需要大量的人才支持,不仅需要网络技术人才,更需要既懂得电子商务又熟悉零售运营的复合型人才。复合型商务人才是零售业信息化的必备条件之一,然而,我国传统的经营管理人员虽然经验丰富,但却不熟悉网络技术知识。另外,公众的认识不足,对电子商务所涉及的技术、基础设施网络状况以及能为消费者带来的收益缺乏了解,这也构成了电子商务推广的障碍。如何尽快培养、引进相关人才,是我国零售业信息化发展的当务之急。(二)品牌化即形成零售企业的品牌效应,利用自己卓越的品牌资产带来竞争优势。主要是零售企业要在商品质量和组合、服务内容和标准等方面,形成统一的企业品牌形象,特别是在服务标准化方面实现高层次化。因此,在外资大举进入我国零售业的形式下,我国的大型零售企业应该充分发挥自己在长期经营中所形成的信誉优势,采取各种措施,树立本企业良好的企业品牌、服务形象、环境和职工形象,使企业的综合竞争力全面提高。我国零售业在培育服务品牌资产时应该考虑以下四个战略观点:1.差异化。具有良好服务品牌的现代零售企业应注重创新,即创建与其他竞争者相区别的服务品牌关系,从而加深顾客心目中的服务品牌印象。2.提升现代零售企业声誉。为顾客开发重要并具有价值的服务。3.建立情感联系。企业应试图超越服务的逻辑和经济层面,因为顾客的核心价值往往是超越常规逻辑的。4.将服务品牌内部化。在服务品牌创建过程中,员工占据非常重要的地位,搞好内部营销是实现服务品牌内部化的关键。(三)集团化由于零售业是规模经济效应最为明显的行业之一,零售渠道价值的巩固和增强对规模有着强烈的依赖性。研究表明,零售商规模经济效应的存在使得零售商业绩与规模之间呈现“S”型曲线函数关系,表现为当零售商的门店规模达到一临界点时,其经营业绩可以实现快速上升。这种利润增长特征在沃尔玛、家乐福等零售商的发展过程中得到过有效验证。商业企业集团是指以资本为主要联结纽带的母子公司为主体,以集团章程为共同行为规范组建的企业联合体。实施零售集团化不仅可以提高资本总量,消除业务重叠和较高经营成本,而且还可以在经营管理、技术开发、信息共享资源配置等诸多方面产生规模经济效益和协同效应,迅速发挥整体优势。目前全球零售企业的规模已经由传统的单店经营转向连锁经营,竞争方式也转向集约化,从而以规模化、连锁经营方式、实施低价策略占领我国消费市场,形成绝对成本优势。所以我国的零售企业要想成为国内消费市场的主导力量,就必须通过扩大规模,增强资本和自身实力,为与国际性零售企业进行公平竞争提供了可能性,而且集团化经营为降低成本寻求规模效应提供了可能性。此外,随着经济发展水平以及复杂程度的提高,零售企业通过资本融合组建零售企业集团,利用各自的优势,实现大批量采购,从而降低成本。加强与外商“联姻”,培植自己的产业集团。根据入世的有关条款,中国承诺:入世后,将立即允许外商拥有所注资公司49%的股份,两年后即可拥有50%的股份;中国入世两年后,外国银行亦将被允许同中国企业一起介入部分流通领域;五年后允许中国私营企业介入部分流通领域;中国将给予部分外商分销权等等。凭中国零售业的现状和企业的竞争力,无以抗衡,所以,可以采取变通的方式加强与WTO成员国知名国际商业集团“联姻”。在这方面中国零售业有着与世界零售巨头合作的经验,但以后要变被动为主动,通过这种形式缓冲冲击力,并充分利用该渠道使我国产业集团的产品进入跨国连锁经营和特许经销网络。(四)国际化即实现我国零售企业的跨国经营。包括独资经营和合资经营两种方式。据统计,截至2004年底,全球最大的零售商沃尔玛集团,在加拿大、墨西哥、中国和印度尼西亚等国已经开设了1600多家分店。该集团2004年全球销售额就突破了2,852亿美元,沃尔玛至2005年已连续5年排在世界500强的首位。日本在国外的零售企业,已经占到日本在国外开设企业总数的41%左右,国际化倾向明显。法国、荷兰、中国台湾等国家和地区的零售企业也纷纷实施国际化战略,并收效显著。WTO的成立和地区性自由贸易协定的出台使得各国贸易壁垒和障碍逐渐减少,对于国际投资的管理和限制逐步放宽,这有利于利用跨国投资和采购,也为零售企业跨国经营提供了机遇。在外资企业“跑马圈地”,加速进入中国市场的同时,中国零售企业应加快资产重组的步伐,以合资、兼并、收购、控股等方式对众多的同行企业进行集中和战略性调整,组建一些零售业的巨型企业或企业集团,结群而御,打造零售业的“航空母舰”,以转守为攻,积极应对。现代传播促进了世界各国的经济、文化的流动和融合,消费信息流行、传播极快,人们的消费观念、生活方式、购买方式和习惯等正在逐步趋同,使得人们的消费需求可以通过国际化的零售业态、销售方式得到满足。国际消费需求的趋同化发展也促使我国零售企业实现国际化经营。根据我国零售企业的实际状况,国际化经营投资方式一般采取合资经营。即我国的零售企业资本与当地国家企业资本合股,各方共同经营、共负盈亏、共担风险。这种方式投入少,风险小,享受优惠多,而且合资经营把外资和内资利益捆绑在一起,外资风险小,可以获得内资的帮助。综上所述,针对我国与国际零售业相比存在的业态层次不齐、整体规模偏小、管理技术和管理水平差距偏大等诸多问题,今后,要想有效参与国际化竞争,提升民族产业的综合实力,信息化、品牌化、集团化、国际化是中国零售业发展的必然趋势。
从日本食品包装的回收看日本的循环经济[日语论文]食品包装の回収からみる日本の循环経済摘要本论文通过对已有先行研究的参考，首先以日本食品包装的回收为切入点，总结日本食品包装的回收利用现状，以小见大，从中引出循环经济的研究。其次，阐述循环经济的概念、并从日本发展循环经济的历史和现实因素等方面探讨日本的循环经济，而且对日本发展循环经济的成果和经验进行总结分析。日本发展循环经济在世界处于领先地位，其经验如下：完备的法律及合理的规划，国家、地方政府、企业和公民都合理分担责任，注重培养公民强烈的环保意识与进行环保教育。最后，通过对日本循环经济的分析，为中国发展循环经济提供参考。希望通过本论文使大家加深对循环经济的了解，促进中国循环经济的发展。关键词：食品包装；回收；循环经济；历史现实因素；成果经验；启示要旨本论文は、いろいろな先行研究に基づき、食品の回収という视点から、日本食品包装の回収利用の现状を総括し、一部から全体のことが分かり、中から循环型経済の研究を引き出す。その次に、循环型経済の概念を详しく述べし、日本循环経済発展の歴史と现実的背景などの方面における日本の循环経済を検讨し、それに日本の循环経済の成果と経験を総括して分析した。日本は循环型経済の発展におけて世界でトップの地位があり、その経験は次の通りである。完全な法律体系と合理的な计画であり、国家、地方政府、企业と公民はすべて合理的に责任を分担したり、环境保护の教育を行い、公众の强烈な环境保护意识を育成していたことである。最後は今回の総合的に分析した结果を通じて、中国循环経済の発展に多い参考になりたいと同时に、循环経済についての知识を身に付けさせ，中国の循环経済を推进することに役に立とうと思っている。キーワード: 食品包装回収循环経済歴史的と现実的背景成果経験启示
问题一：写论文时老师说的建模是什么？怎么操作？ 建模就是需要根据你研究的论文数据与因素之间的关系来建立一个函数关系式，然后进行相关的论证分析。 问题二：建模论文 建立模型是什么意思 模型是什么 50分 建模好象是指那种CAD或3DMAX做图用的，就是做一张结构图~~~ 问题三：如何写好一篇建模论文？ 数学建模文章格式模版 题目：明确题目意思 一、摘要：500个字左右，包括模型的主要特点、建模方法和主要结果 二、关键字：3－5个 三．问题重述。略 四． 模型假设 根据全国组委会确定的评阅原则，基本假设的合理性很重要。 （1）根据题目中条件作出假设 （2）根据题目中要求作出假设 关键性假设不能缺；假设要切合题意 五． 模型的建立 （1） 基本模型： 1) 首先要有数学模型：数学公式、方案等 2) 基本模型，要求 完整，正确，简明 （2） 简化模型 1） 要明确说明：简化思想，依据 2） 简化后模型，尽可能完整给出 （3） 模型要实用，有效，以解决问题有效为原则。 数学建模面临的、要解决的是实际问题， 不追求数学上：高（级）、深（刻）、难（度大）。 u 能用初等方法解决的、就不用高级方法， u 能用简单方法解决的，就不用复杂方法， u 能用被更多人看懂、理解的方法，就不用只能少数人看懂、理解的方法。 （4）鼓励创新，但要切实，不要离题搞标新立异 数模创新可出现在 ▲建模中，模型本身，简化的好方法、好策略等， ▲模型求解中 ▲结果表示、分析、检验，模型检验 ▲推广部分 （5）在问题分析推导过程中，需要注意的问题： u 分析：中肯、确切 u 术语：专业、内行；； u 原理、依据：正确、明确, u 表述：简明，关键步骤要列出 u 忌：外行话，专业术语不明确，表述混乱，冗长。 六． 模型求解 （1） 需要建立数学命题时： 命题叙述要符合数学命题的表述规范， 尽可能论证严密。 （2） 需要说明计算方法或算法的原理、思想、依据、步骤。 若采用现有软件，说明采用此软件的理由，软件名称 （3） 计算过程，中间结果可要可不要的，不要列出。 （4） 设法算出合理的数值结果。 七、 结果分析、检验；模型检验及模型修正；结果表示 （1） 最终数值结果的正确性或合理性是第一位的 ； （2）福对数值结果或模拟结果进行必要的检验。 结果不正确、不合理、或误差大时，分析原因， 对算法、计算方法、或模型进行修正、改进； （3） 题目中要求回答的问题，数值结果，结论，须一一列出； （4） 列数据问题：考虑是否需要列出多组数据，或额外数据 对数据进行比较、分析，为各种方案的提出提供依据； （5） 结果表示：要集中，一目了然，直观，便于比较分析 ▲数值结果表示：精心设计表格；可能的话，用图形图表形式 ▲求解方案，用图示更好 （6） 必要时对问题解答，作定性或规律性的讨论。 最后结论要明确。 八．模型评价 优点突出，缺点不回避。 改变原题要求，重新建模可在此做。 推广或改进方向时，不要玩弄新数学术语。 九、参考文献．十、附录 详细的结果，详细的数据表格，可在此列出。 但不要错，错的宁可不列。 主要结果数据，应在正文中列出，不怕重复。 检查答卷的主要三点，把三关： n 模型的正确性、合理性、创新性 n 结果的正确性、合理性 n 文字表述清晰，分析精辟，摘要精彩...>> 问题四：请问论文里怎么建立模型？ 文里怎么建立模型？ 肯定比较多杀 问题五：建模论文中 摘要和问题分析 有什么区别 摘要：就是把你用的软件，方法，思路简单的介绍一下，通过摘要就大概了解你的整篇论文。 问题分析：就是问你这是一类什么问题，规划？优化储预测？还是什么....... 他们的重要性也不一样，摘要写的好就大概能把论文的水平提一个档次！ 祝你数模之路走好！！！ 问题六：什么是论文模型,有哪几部分组成的？本科的毕业论文。关于概念不是很清楚。 你所谓的模型我想大体有两种吧： 一，是论文格式的范畴 由以下几个方面组成： 1、论文格式的论文题目：（下附署名）要求准确、简练、醒目、新颖。 2、论文格式的目录 目录是论文中主要段落的简表。（短篇论文不必列目录） 3、论文格式的内容提要： 是文章主要内容的摘录，要求短、精、完整。字数少可几十字，多不超过三百字为宜。 4、论文格式的关键词或主题词饥 关键词是从论文的题名、提要和正文中选取出来的，是对表述论文的中心内容有实质意义的词汇。关键词是用作计算机系统标引论文内容特征的词语，便于信息系统汇集，以供读者检索。每篇论文一般选取3-8个词汇作为关键词，另起一行，排在“提要”的左下方。 主题词是经过规范化的词，在确定主题词时，要对论文进行主题分析，依照标引和组配规则转换成主题词表中的规范词语。（参见《汉语主题词表》和《世界汉语主题词表》）。 5、论文格式的论文正文： （1）引言：引言又称前言、序言和导言，用在论文的开头。引言一般要概括地写出作者意图，说明选题的目的和意义, 并指出论文写作的范围。引言要短小精悍、紧扣主题。 〈2）论文正文：正文是论文的主体，正文应包括论点、论据、论证过程和结论。主体部分包括以下内容： a.提出问题-论点； b.分析问题-论据和论证； c.解决问题-论证方法与步骤； d.结论。 6、论文格式的参考文献 一篇论文的参考文献是将论文在研究和写作中可参考或引证的主要文献资料，列于论文的末尾。参考文献应另起一页，标注方式按《GB7714-87文后参考文献著录规则》进行。 中文：标题--作者--出版物信息（版地、版者、版期） 英文：作者--标题--出版物信息 所列参考文献的要求是： （1）所列参考文献应是正式出版物，以便读者考证。 （2）所列举的参考文献要标明序号、著作或文章的标题、作者、出版物信息。 二，是文章自身结构的范畴 例如一个论点要有几个论据组成，这几个论据要如何围绕此论点展开全方位的立体论述等。 问题七：写论文时老师说的建模是什么？怎么操作？ 建模就是需要根据你研究的论文数据与因素之间的关系来建立一个函数关系式，然后进行相关的论证分析。 问题八：如何写好一篇建模论文？ 数学建模文章格式模版 题目：明确题目意思 一、摘要：500个字左右，包括模型的主要特点、建模方法和主要结果 二、关键字：3－5个 三．问题重述。略 四． 模型假设 根据全国组委会确定的评阅原则，基本假设的合理性很重要。 （1）根据题目中条件作出假设 （2）根据题目中要求作出假设 关键性假设不能缺；假设要切合题意 五． 模型的建立 （1） 基本模型： 1) 首先要有数学模型：数学公式、方案等 2) 基本模型，要求 完整，正确，简明 （2） 简化模型 1） 要明确说明：简化思想，依据 2） 简化后模型，尽可能完整给出 （3） 模型要实用，有效，以解决问题有效为原则。 数学建模面临的、要解决的是实际问题， 不追求数学上：高（级）、深（刻）、难（度大）。 u 能用初等方法解决的、就不用高级方法， u 能用简单方法解决的，就不用复杂方法， u 能用被更多人看懂、理解的方法，就不用只能少数人看懂、理解的方法。 （4）鼓励创新，但要切实，不要离题搞标新立异 数模创新可出现在 ▲建模中，模型本身，简化的好方法、好策略等， ▲模型求解中 ▲结果表示、分析、检验，模型检验 ▲推广部分 （5）在问题分析推导过程中，需要注意的问题： u 分析：中肯、确切 u 术语：专业、内行；； u 原理、依据：正确、明确, u 表述：简明，关键步骤要列出 u 忌：外行话，专业术语不明确，表述混乱，冗长。 六． 模型求解 （1） 需要建立数学命题时： 命题叙述要符合数学命题的表述规范， 尽可能论证严密。 （2） 需要说明计算方法或算法的原理、思想、依据、步骤。 若采用现有软件，说明采用此软件的理由，软件名称 （3） 计算过程，中间结果可要可不要的，不要列出。 （4） 设法算出合理的数值结果。 七、 结果分析、检验；模型检验及模型修正；结果表示 （1） 最终数值结果的正确性或合理性是第一位的 ； （2）福对数值结果或模拟结果进行必要的检验。 结果不正确、不合理、或误差大时，分析原因， 对算法、计算方法、或模型进行修正、改进； （3） 题目中要求回答的问题，数值结果，结论，须一一列出； （4） 列数据问题：考虑是否需要列出多组数据，或额外数据 对数据进行比较、分析，为各种方案的提出提供依据； （5） 结果表示：要集中，一目了然，直观，便于比较分析 ▲数值结果表示：精心设计表格；可能的话，用图形图表形式 ▲求解方案，用图示更好 （6） 必要时对问题解答，作定性或规律性的讨论。 最后结论要明确。 八．模型评价 优点突出，缺点不回避。 改变原题要求，重新建模可在此做。 推广或改进方向时，不要玩弄新数学术语。 九、参考文献．十、附录 详细的结果，详细的数据表格，可在此列出。 但不要错，错的宁可不列。 主要结果数据，应在正文中列出，不怕重复。 检查答卷的主要三点，把三关： n 模型的正确性、合理性、创新性 n 结果的正确性、合理性 n 文字表述清晰，分析精辟，摘要精彩...>> 问题九：建模论文 建立模型是什么意思 模型是什么 50分 建模好象是指那种CAD或3DMAX做图用的，就是做一张结构图~~~ 问题十：建模论文中 摘要和问题分析 有什么区别 摘要：就是把你用的软件，方法，思路简单的介绍一下，通过摘要就大概了解你的整篇论文。 问题分析：就是问你这是一类什么问题，规划？优化储预测？还是什么....... 他们的重要性也不一样，摘要写的好就大概能把论文的水平提一个档次！ 祝你数模之路走好！！！
有一个文字工作室，叫云风，很专业，可以找他们提供一点资料。这是他们的博客
数据建模。在国家相关部门对个人信息安全监管日益趋严的大背景下，银行建模是指数据建模银行贷款针对不同的推荐场景设计加密数据模型，将金融机构本身的数据与丰富的第三方数据进行共同建模。
学校老师应该会给参照，如果没有给参照可以私信，希望可以帮到你
中小型服装企业如何用最小的成本通过数字化的提升来提升企业的效率？首先这类服装企业有哪些特点呢？01-企业规模不大，本身使用系统的人也不多，管理流程不能太复杂；02-企业内部最好不需要IT人员去维护这套系统，短时间内的就能马上用起来；对软件的要求呢，我觉得有这么以下几点：第一，软件的功能要清晰明了，越简单越好，只要能够把数据一层一层地传递下去就可以了；第二，在流程简化的基础上，软件的功能像生产、采购、仓库、财务等需要面面俱到；第三，软件功能里面的各种报表、统计预警要一目了然，最好手机也能用，这样手机上查数据就非常方便；针对以上企业的痛点，志华软件旗下自研的服装管理软件就是这样一款软件，可以高效、快速、低成本地助力服装企业数智化转型。
从现在来看，新零售做得最好的当属苏宁了，苏宁的财报相当的漂亮，当然了，苏宁自己的叫法是智慧零售。2017年3月，苏宁张近东在“两会”提出了“智慧零售”的概念。用苏宁易购总裁侯恩龙的说法，就是三全三化，“全渠道、全产业、全客群”和“场景化、智能化、个性化”。最后归纳的话就是在任何地点、任何渠道、任何产品服务，不管是什么类型的客户，都能通过智能化的手段买到称心如意的个性化产品。苏宁两大两小多专的布局，也囊括零售行业最完整的消费生态。
好吧，其实归根结底，智慧零售也好，新零售也好，都是一致的。他们的重心都是在打通全渠道，运用最新的技术手段，对用户进行个性化服务。那么传统企业应该如何改变营销方式向新零售转型呢？营销数字化、门店数字化、供应链数字化、店员数字化、会员数字化、商品数字化，这个是未来新零售的核心竞争力，也是打造新零售的必经之路。
而如何改变单一销售渠道，使渠道多元化呢？这个就是新零售当中的全渠道概念了，全渠道零售就是企业为了满足消费者任何时候、任何地点、任何方式购买的需求，采取实体渠道、电子商务渠道和移动电子商务渠道整合的方式销售商品或服务，提供给顾客无差别的购买体验。而企业转换全渠道，并不是简单的拓充渠道就可以，而是一个整体的改变。
一是要有系统的全渠道规划；
二是需要重构适应全渠道转换的企业新的组织体系。
这个也不是一两句话解释得通的，需要的是根据企业的不同现状去打造他最合适的新零售改造方案，感兴趣的话再聊哈。
过去的一段时间里，不管是互联网电商巨头，还是国内服装行业的领头企业，以及国外快时尚品牌，都进行了大手笔的投入，在线上做品牌集合平台、线下布局体验店，用VR等高科技手段试穿、互动、找到消费者，令大家感受到了不同以往的消费体验。到了2018年，行业整体智慧化、个性化和定制化的趋势日益明显，而围绕着“新零售”市场变化，产业格局的转变也渐露端倪。“新零售”概念自提出至今还不足两年，但有关“新零售”时代的到来，以及它将带给服饰行业哪些转变的讨论，一直没有停滞过。据前瞻产业研究院《中国服装零售行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，服装行业在过去5年整体增速趋于平稳。2017年服装行业零售额达到万亿元，同比增长，2012-2017年CAGR为，传统行业在出现明显变革前，品牌商争夺的是存量市场中的需求再分配。在新环境下，没有绝对刚需的产品，只有场景下的刚需;没有绝对的流量，只有精准的转化。其中，入口是场景，流量来源于流行。要为消费者的消费形成当下的场景和场景解决方案。只有这样，才能促进购买，形成流量并转化为消费者的刚需。因此，在营销领域使用场景化产品“获得小众群体的认同，最后影响大众人群”，从核心人群的口碑和体验开始，做产品和品牌，先不求量，而是塑造口碑，形成或者创造新的场景，或许是服装企业下一轮“营销起势”的新方案。从精准营销做起，以产品的新意创意留住顾客，再附以“互联网商业模式+运营落地”，才能令服饰行业这门“传统生意”实现真正的转型升级。从外部来看，不管是电商开设的线下店、App扫码下单、用AR技术在镜子上试装，都可以算是“智慧门店”的配置。但实际上，在服饰品牌管理运营的部分，许多消费者看不到的部分均打通了门店和线上渠道之间的数据，转化线上客流与线下客流才是“智慧门店”发力之所在。被杭州湖滨银泰百货率先纳入“智慧门店”试验的腕表品牌卡西欧就曾估算过，在尝试“智慧运营”半年的时间后，有近10%的消费者在离店之后于网店下单，而这一变化，正显示出“智慧门店”对消费资源重新调配的效果。新零售背景下的行业场景有很多，演化而出的消费场景也是千变万化的。比如生鲜食品领域被人称道的“盒马鲜生”，就是借助大数据、城市物流等技术与支持，对线下超市完全重构的新零售业态。在服装行业领域，被认为新零售范本的场景是“智慧门店”模式。如今，有关服饰品牌口中的“智慧门店”，并没有一个固定的定义，因为它本身就是一个在不断变化着的概念。
证券日报5月13日报道，阿里巴巴集团公布截至2021年3月31日止季度及2021财年业绩。本财年内，阿里巴巴生态体系合计服务全球超10亿年度活跃消费者，商品交易额（GMV）达万亿元（万亿美元）。如今，电商崛起，销量火爆。众所周知，线上销售具有线下销售所不具备的优势，可以打破时空限制，可以减少店面租金和人工成本，可以控制库存减少损耗……就渠道而言，实体渠道集中化的过程中，也面临很多的问题和挑战，主要体现在：管理层级多、流程长 、运营效率低等，导致各种问题和风险难以把控，成本压力日益凸显(黄瑛 2018)。特别是在疫情期间，传统的零售店遭至极大打击。 在互联网+的大背景大趋势下，传统零售商纷纷尝试开辟线上渠道，实现渠道的转型升级。上述财报也显示，42家零售连锁店利用淘鲜达拓展线上服务，覆盖了中国145个城市的用户，超168家零售连锁店、超市和市场也通过淘鲜达进行数字化营销。这种情况下，不免让人疑惑。最终，线下渠道会不会被线上所取代，实体店会不会因此消亡？ 其实不然，有趣地是，正当传统零售业向线上发起冲击时，线上电商企业，开始开辟线下的渠道。一方面，电商平台竞争加剧，蛋糕不断切割。根据京东电商平台的统计数据显示，2015年之前电商获客成本仅为 80 元，而到了2017 年之 后则增至 228 元。另一方面，网民增速已经见顶，蛋糕难以做大。根据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的《中国互联网络发展状况统计报告》 的统计数据显示，截至 2020 年 3 月，中国网民规模达到 亿人，互联网普及率 。其中，移动网络使用人数达到 亿人，网民使用移动智能设备上网人数占比。还有一方面原因，是实体店也有着线上所不具备的优势。比如线下实体店特有的的供应链功能和实际体验功能(陈曦, 孟先彤 et al. 2021)。 以一个行业横向来看，2019年仅就生鲜行业，我们可以看到阿里巴巴开设盒马鲜生、苏宁开设苏鲜生、京东开设7FRESH……以一家电商企业竖向来看，自 2015 年起，京东创造了“京东到家”，实现了线上、线下业务的整合，同时京东和永辉超市合作，二者构建“O2O”生鲜市场，在取得一定成果后，京东又和永辉附近实体店开创以“家电”为主的京东O2O 产业布局(郭献山 2019)。由此可以看出，线上电商纷纷开设实体店已是大势所趋。 1. 新零售的定义与优势 对于零售行业，既然线上线下各有优劣，且都面临着挑战，何不将线上线下的渠道进行整合？这恐怕也是数字化背景下，零售业未来的发展趋势——新零售。最早是2016年10 月，马云在云柄大会上提出来的。关于新零售的定义，目前并没有统一和明确，各学者纷纷给出了自己的理解。目前的主流观点仍然是强调渠道整合创新，主张新零售是“线上+线下+物流”深度融合的新型零售模式。 换言之，新零售表面上是零售业态的变革，实际本质还是零售渠道的变革和转型(王凤玲 2020)。新零售业的商业模式是由供货商、经销售、品牌商以及物流商和信息服务商等主体主导的集合模式，是在单一供应链流通模式基础之上，实现线上和线下相融合的复合型供应链流通模式(陈曦, 孟先彤et al. 2021)。“新零售”的特征主要是：以互联网信息为导向、以高新技术为驱动以及以产业优势叠加为基础(郭献山 2019) ! 。 在现状部分所列举的不论是传统零售业还是线上电商，他们都没有完全放弃已有的渠道而转战新渠道，而是尝试跨“线”致力于渠道整合，往新零售的方向发展。有学者分析指出“新零售”的火热有四方面原因：（1）线上用户增长放缓，流量红利见顶，获客成本剧增。（2）消费升级，尤其三四线城市居民收入增长快速中国正在从制造大国变为消费大国。（3）00后、90后成为社会消费的主力，对商品品牌、服务和体验有更高的要求。（4）移动互联网、大数据、人工智能等技术迅速成熟，为企业服务升级奠定技术基础，数字经济时代来临(郑璁 2019)。此外，政府早在2016年就出台了关于传统零售业向零售业转型的相关意见。2016年11月，国务院办公厅印发的《关于推动实体零售创新转型的意见》将实体零售创新转型的方向表述为“ 建立适应融合发展的标准规范、竞争规则，引导实体零售企业逐步提高信息化水平，将线下物流、服务、体验等优势 与线上商流、资金流、信息流融合，拓展智能化、网络化的全渠道布局”(黄瑛 2018)。 2. 传统零售业渠道转型：机遇与危机并存 在互联网技术飞速发展的时代背景下，有部分传统零售企业观察到了线上渠道的无限可能，率先将业务拓展至线上。较早开始探索线上线下一体化的先行者拥有很大市场优势。那时，竞争者尚未出现，争取流量的成本较低，容易起步领先。 但这好像说只要抢占先机，建个APP，在原有基础上拓展线上业务，开辟线上渠道，传统零售业就可以成功渠道转型成为“新零售”？其实不然，不少企业在整合线上线下渠道的过程中因为面临的各种问题而导致失败。 新零售最关键的地方，就在于线上线下的有机整合，它涉及线上线下如何相互配合联动，实现线上销售、线下供货，线上下渠道互相引流等问题。这里面关乎到线上线下渠道成员的分工协作、关乎到线上线下渠道产品的选择与营销、关乎到线上线下在物流、信息流、资金流等各方面的沟通联动。 面对技术变革带来的渠道的创新，如何有效的进行渠道整合，促进传统零售业转型，也引发了学界的关注。有学者提出渠道整合应该涉及到三个方面：一是线上线下渠道信息和资源整合；二是线上线下渠道功能和服务整合；三是线上线下渠道结构和流程整合新零售背景下，应该基于信息技术将线上线下渠道的物流、资金流、信息流等流程，全面打通、系统融合，升级为智能渠道流(王凤玲 2020)。 3. 结语 在大数据、互联网技术飞速发展的时代，新零售是传统零售渠道创新的未来发展方向。但是新零售不是简单的开辟线上渠道，它需要传统零售商在线下店面构建、线上平台搭建的时候，就应具备整合线上线下，利用数字化的意识，通盘全局的考量。当然，传统零售业也要结合自身的经济实力、市场定位、产品特性，切莫为了新零售而强行照搬照抄，掉入了全渠道的陷阱。参考文献 陈曦, et al. (2021). "传统零售企业向新零售模式转型的升级路径研究."商业经济研究(7): 44-48. 郭献山 (2019). "新零售时代的线下连锁商户移动支付渠道战略转型探究." 商场现代化(22): 13-14. 黄瑛 (2018). "新零售与渠道转型下的管理新生态构建." 电信技术(06): 47-48. 王凤玲 (2020). "新零售模式下的零售企业渠道创新转型策略研究." 现代营销(经营版)(12): 128-129. 郑璁 (2019). "新零售与渠道转型下的管理新生态构建." 科学与财富.