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我自己的论文 呵呵银行信心卡风险管理初探中文摘要随着信用卡业务的长足发展和信用卡业务的不断增长，信用卡业务中的风险频率也随之增长,如何去管理并且控制这个风险，成为了一个十分现实的问题。从广义上来讲，目前信用卡的风险主要有以下几种：持卡人信用风险，不法分子、冒用风险，商户操作不当风险以及银行内部作弊风险。以上几种风险，由于种种原因，均会在现实生活中不可避免的产生，因而如何去防范及避免是值得深究的。目前来说，信用卡风险产生的原因，既有客观方面的，比如科技装备程度不高、我国法制不健全等，又有主观方面的，比如经办的诸环节衔接配合不严密、持卡人不按照银行信用卡使用有关规定使用等因素。如何去抵制这些风险呢？根据风险发生的时段，大致有以下几种：风险回避、风险预防以及风险补偿。这三种方式从不同的角度解决并控制了风险，有效降低了风险系数，提高了效率，从而达到了增加效益的宗旨。风险的管理是信用卡业务经营的难点，也是信用卡存在和发展的关键，只有将风险降至最小值，效益才能取得最大值，我国信用卡才有辉煌的发展前景。因此，有效地管理信用卡风险已成为我国银行界的当务之急。关键词：信用卡风险 风险产生因素 风险管理一、 引言自从1985年6月中国银行珠江分行在国内发行第一张信用卡（中银卡）以来，由于其方便快捷，受到公众客户的青睐。我国的银行卡业务得到了长足的发展，发卡银行、发卡数量、交易金额都有了较大的增长，信用卡的用卡环境也有了很大的改善。信用卡业务已经成为商业银行最为盈利的部门之一。在西方发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润的来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一，美国运通公司的运通卡业务利润业务更占了其公司全部利润的7成。[1] 同时，信用卡业务是一项高收益、高风险的银行业务，经营风险一直困扰着发卡银行。信用卡的风险管理成为银行一项持久的研究课题。二、 信用卡业务风险的现状信用卡业务风险是指银行经营信用卡业务过程中资金损失的不确定值。随着信用卡业务的进一步发展，信用卡风险发生也越来越频繁。在信用卡的发行、使用、结算的诸多环节都可能存在风险。而且，随着发卡行、特约商户和持卡人的增多，信用卡风险体现出涉及面广，风险种类多样、危害性大的特点，发卡们的利润逐渐减少，在大多数情况下，这些损失都是用银行的利润来弥补的，因此，信用卡风险的若干法律问题就突出了。[5]根据信用卡风险形成的不同，可将其分为以下几类：[4]1．持卡人信用风险(1)持卡人经济状况的变化，会给银行带来风险，银行决定给某一客户颁发信用卡的主要依据，是该客户当时的经济状况和信用程度。有些客户在领卡后，职业、收入、财产、社会地位等经济和信用条件下降或恶化，无力偿还信用卡已支付的款项。(2)持卡人与银行联系中断，会给银行带来风险。银行与持卡人的联系依据，是持卡人申请时提供工作单位、住宅地址等资料。有些持卡人地址变动、职业更换、迁移外地或出国后不通知银行，造成行与持卡人联系中断。持卡人已拖欠的款项难以追还。(3)个别持卡人有意谎报资信状况，得信用卡，使发卡机构蒙受损失。2．不法分子冒用，风险(1)不法分子用偷窃、拾到或其他方式获得的信用卡，通过模仿持卡人签字、伪造身份证明等方法，冒充持卡人进行欺诈性消费或取现。(2)社会上不法分子与特约商户或取现网点的不法分子相勾结，通过更改挂失的卡号或过期卡的有效期，取货物或现金。(3)不法分子将伪造的信用卡(如同伪造假钞)投人流通领域，使特约商户当作真卡接受，上当。3． 商户操作不当风险(1)收款员没有按操作规定核对止付名单、身份证和预留签名，接受了本应止付的信用卡，造成损失。(2)收款员压印签购单时，没有将信用卡的卡号压印在单据上，造成“无卡号单据”，使发卡行无法与其结算。(3)持卡人超限额消费，收款员不征询授权或采取分单压印避开授权，导致信用失控。4．银行内部作弊风险(1)银行内部个别工作人员利用工作与职务之便，钻管理不严的漏洞，乘机作弊，可能发生如下风险：擅自偷打制信用卡或盗窃已打制好的信用卡，冒充客户提取现金或持卡消费；伪造或修改取现、记账凭证，取现金；内外勾结，擅自超越限额授权，大额套取现金或消费；通过更改电脑资料等手法，非法提现或消费。(2)止付通知或授权信息传递不及时、不保密的风险。止付通知现在是由银行定期发送给特约商户和取现网点，由于需要经过内部整理、打印、邮寄等程序，因此每期止付名单一般要10天左右才能发送到特约商户和取现网点，在这段时间里，若给不法分子冒用，就可能造成经济损失 而特约商户和取现网点办理授权时，往往用电话办理，若不注意保密，不法分子可能会冒充银行授权机构，做出授权同意回复，提取货物或现金，三． 信用卡业务风险产生的原因我国目前银行信用卡业务风险产生的原因既有客观方面的，又有主观方面的。具体为：1．客观方面的原因 [3](1)信用卡业务高风险，是由其业务特征决定的：一是持卡人人多面广、信用状况变动大，随时随地每张卡都能造成透支，银行控制难。而且对善意透支和恶性透支的辨别也十分困难。二是信用卡在社会上流通，随时受到多种不安定因素影响，银行无法严密监督。三是使用中涉及个人、商户和银行多方面多环节，都会发生异常情况。(2)科技装备程度不高。原有银行辖区封闭式的管理方式和低水平的操作手段明显不适应，必须全面统一管理，配置先进的计算机，建立大网络系统处理业务，这是信用卡赖以存在和发展的基础，是信用卡风险减少的基本条件。美国维萨卡和万事达卡清算中心通过电子计算机查询业务，在商店或银行查询疑问信用卡时，仅几秒钟内即可对国内外用户答复。目前我国信用卡业务处理大多处于手工操作状态，即使使用微机处理，一笔业务多次记账，控制难度很大。通讯落后，各地差距很大。目前的业务网络尚不能解决异地授权。没有形成严密的监控体系，需每旬传输一次止付信息，遇紧急止付不能及时传达，1O天内潜在的危险很大，不能及时制止恶性透支。(3)我国法制不健全，没有专门的信用卡法律法规条款，人们信用、信誉观念和道德观念不强等，都是风险隐患。2． 主观方面的原因(1)经办的诸环节衔接配合不严密。目前不同地区银行之间的信用卡资金清算仍通过人工制票、票据划转的传统方式。这样有时由于人为因素，常造成划转十分不及时，延误收付核对。银行内部储蓄、会计、卡部及外部商户之间时常发生些失误，使传递耽搁形成漏洞。(2)信用审查失误及经办人责任性事故。信用审查以电话询问为主要方式，流于形式，一些资信恶劣者成为持卡人，留下日后风险隐患，这在大批量发卡期或推销期容易发生。各银行信用卡机构都不约而同地把业务工作重点放在增加信用卡数量上面，并自上而下地层层分解数量指标，导致发卡机构疏于对持卡人的资信进行严格审查，造成经办人的责任事故，如授权失误，账户控制失误等。(3)持卡人不按照银行信用卡使用有关规定使用。如不按照银行规定将信用卡与自动柜员机使用密码分开保管， 同时丢失后，被人冒用}商户操作不当，如压印签购单时，没有压印卡号等资料造成经济损失。当然这些损失，其责任一般由持卡人和商户承担，但是如果他们屡出差错，损失较大，就可能拒绝接受信用卡，使银行失去这些客户而造成损失。此外，银行内部管理不严，在经营上造成一些漏洞等。四． 信用卡风险管理手段的具体分析1． 风险回避风险回避是发卡机构因发现从事某种经营活动可能带来风险损失，有意识地采取回避措施，放弃或拒绝某项业务。[4] 可以说这是最简单的风险处理方法。如在信用卡申领过程中，由于发卡机构难以对申请人的资信状况作全面的调查或不能确信申请人所提供的情况的真实性，为避免以后风险的发生而主动拒绝授予该申请人信用卡的行为就属于风险回避。2． 风险预防预防策略是指信用卡风险尚未发生时，发卡机构事先采取的一定的防备性措施以减少或降低信用卡风险发生的可能性。[3] 预防策略与回避策略的最大不同在于它是一种主动、积极的策略，由银行主动通过采取措施减少风险发生的次数和损失规模。当前风险防范的手段大体有对持卡人风险防范、特约商户风险防范、发卡机构内部风险防范以及对利用信用卡的风险防范等。与信用卡风险的其他策略手段相比，预防具有安全可靠、成本低廉、社会效果良好等优点。尤其值得肯定的是它能有效地防患于未然，真正实现“防治结合、预防为主”的目的。预防措施做得好，信用卡违法行为发生的机会就大大减少，就能从源头上消除风险的发生，减少风险发生的概率。当然，我们也应注意如何正确面对风险。因为风险并不等于损失，有些风险未必会真正会发生。在实践中，银行可采取的预防措施很多，如加强对特约商户的培训工作、对持卡人用卡知识的指导、加强对透支和挂失止付工作的管理等。这里仅对透支和挂失止付管理进行具体分析。[2](1)透支风险管理。“信用卡透支实质上是发卡行发放的一种贷款，但是与其他贷款不同，它一般是在支付结算与授权过程中形成和发现的。”[3] 信用卡透支可分为善意透支与恶意透支。善意透支是正常透支，一般不会有太大的风险。恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限，并经发卡行催收无效的透支行为。恶意透支造成的损失直接构成信用卡业务成本。特别是我国电子化手段发展滞后，止付名单传递速度慢，自动授权设备不完善，加上业务管理部门管理的漏洞、特约商户审单不严等原因，恶意透支发生的频率越来越高，造成的损失也越来越大。但是能不能因为恶意透支会造成大的损失就对透支业务产生害怕心理呢？我们来分析一下。《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。[5] 可见信用卡透支利息率非常高。信用卡业务收益来源中主要有持卡人年费、信息交换收入、利息收入及其他手续费和所得等 ，其中占最大比例的就是利息收入（国外很多银行的透支利息收入占到了全部信用卡业务收入的80％）。通过比较，很容易发现透支业务的开展是有利于发卡行的，纵然透支风险确实存在。所以我们不能轻易取消客户信用卡的透支功能，关键是要正确区分合理透支与恶意透支。要尽量增加合理透支的笔数，压缩甚至杜绝恶意透支的笔数。实践中我们要树立正确的风险观念（从某种意义上说风险大收益也大），将风险管理作为利润最大化的途径，加强对信用卡透支的管理，按照央行关于信用卡业务的有关规定，不搞协议透支，尽量减少信用卡交易资金结算环节，提高结算速度，从而及时核算信用卡透支，保障银行的正常收益。(2)挂失止付的风险管理。信用卡止付是在信用卡业务中因持卡人信用卡遗失、被盗、恶意透支以及违反信用卡章程等，由发卡行实施的，为保护持卡人及发卡行自身利益的行为。[4]止付可以提高发卡行和持卡人的资金安全，有效降低信用卡风险。实践中容易出现纠纷的是挂失时间的确定以及挂失止付后的风险责任承担问题。挂失止付时间的确定对风险责任的承担具有重要意义。《银行卡业务管理办法》第五十二条第五款规定：发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当设立24小时挂失服务电话，提供电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失方式。并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。[5]由于没有统一的规定，各发卡机构都有自己的挂失止付时间及责任承担规定。对于挂失止付前的损失，各发卡行章程都规定损失由持卡人承担。但对于挂失后的风险，规定不一。根据国内银行颁布的信用卡章程，主要有以挂失当时、挂失后24小时、挂失的次日24小时、挂失后36小时等为时间点确定风险责任的承担。[3]那么，银行规定挂失后一段时间内风险责任由持卡人承担是否就一定有利于银行呢？诚然，发卡行这样规定能减少由此带来的风险损失，降低运营成本。但是，从经济学角度来说，这是不符合效益最大化的目的的。根据法律的实证性经济分析，“是要把损失分配给能以最低成本承担这种损失风险的一方。”[1] 也即先要判断双方各自预测和防范这一风险的成本的高低，然后决定由花费较少的一方承担这一风险及责任。从持卡人与发卡行两者来看，无疑发卡行最容易预测和防范这种风险。发卡行在开办此项业务时就应该预见到信用卡容易丢失以及容易被冒用的风险，而且也只有发卡行才能有效地预防信用卡被冒用。再者，即使损失真的发生了，发卡行也可通过向保险公司投保等措施来转移风险，从而有效地避免由此带来的损失，而这持卡人是很难做到的。可见，发卡行在预防挂失后的风险成本明显要低。而且，实践中当发生争议诉诸于法院时能否得到法院的支持还有疑问，况且国内信用卡业务正蓬勃发展，如果发卡行果断地承担挂失后造成的损失风险，能有效地吸引客户和发展特约商户，这对树立良好的银行形象有重要意义。[5]3． 风险的补偿。所谓信用卡风险补偿是指发卡行通过一定的途径，对业已发生或将要发生的金融风险损失寻求部分或全部的补偿，以减少或避免信用卡风险损失的一种管理方式。[5] 常用的方法是建立风险准备金制度，也就是在信用卡业务开展过程中，发止机构主动将信用卡风险纳入日常的管理工作中，定期从信用卡业务所获的利润中提取一定比例建立风险准备，对准备金进行专户管理，以弥补风险损失或坏帐，结余部分冲转利润。在实际中，总有一部分损失不能避免，要由发卡行承担这部分责任。建立风险准备金制度就能有效处理这种风险损失。而且这种手段花费的成本不大，尤其是它可以与前述预防、分散转移等措施共同使用。在信用卡透支纳入贷款管理后，在其他风险管理手段无效时，可以核销冲减。五． 总结通过上面对信用卡风险管理经济分析后，我们可以看出，信用卡风险管理部门应该特别重视风险的预防工作，制订严密的风险管理规章制度；应重视对业务人员及特约商户的培训工作，尤其要加强发卡机构内部的管理。在信用卡申领过程中，要求客户交存备用金、提供担保。要加强对透支及挂失止付的管理，制定合理的透支和挂失止付操作规章，加强与保险机构的联系，尽量向保险机构投保。同时要树立正确的风险意识，建立风险准备金账户。实在没把握的，要果断采用风险的回避策略。总之，有效地降低成本，增加收益是信用卡风险管理的宗旨。参考文献1、孙明明. 加强信用卡风险管理的综合思考[J]中国信用卡, 2005,(12).2、赵培显. 信用卡代办业务的法律风险及监管建议[J]济南金融, 2005,(11).3、陈勇. 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中美两国达成世贸协议，扫除了中国加入ＷＴＯ的最大障碍，中国正式加入ＷＴＯ指日可待。专家认为，加入ＷＴＯ对我国冲击最大的将是电信、金融等国家垄断程度较高的行业。信用卡作为金融服务业中一个专门的领域，市场潜力巨大，但我国信用卡业务自１９８６年６月１日中国银行发行第一张人民币长城卡算起，迄今仅有１３年的历史，而且受种种因素制约，目前仍处于十分“幼稚”的起步水平。因此，加入ＷＴＯ对其影响将是重大而深远的。本文试图就此问题进行一些初步的探讨。一、我国信用卡业务的发展现状近几年来，银行卡在中国发展如火如荼、势头迅猛，发卡量年递增６４％，交易额年递增７６％，卡消费量占社会商品零售额的比重不断增加，１９９８年交易额达到１．７４万亿元，占全年社会商品交易的１０％，这说明持卡消费已成为现代都市人的新时尚，电子货币在我国的发展已可圈可点。但同时要看到，在发达国家占银行卡绝大比例的信用卡，在我国银行卡中却不成气候，发卡量仅占到１４％左右，而且增长呈极不稳定的态势，如１９９７年发卡量仅增长５．３８％，比上年增幅降了４０．８５个百分点。此外，与国外市场成熟的信用卡业务相比，我国的信用卡业务仍然呈现出以下几个缺憾：１、产品的不规范性。我国目前所发的信用卡大部分属于“准贷记卡”，要求先存钱后发卡，且无透支免息期，不允许透支取现，对客户的吸引力很小。真正意义上的贷记信用卡不足１％。２、经营的封闭性。我国的信用卡业务大都搞“大而全”、“小而全”，封闭发展，缺少与同业、与社会相关组织的协调合作，对社会分工的利用程度也不够。３、运作的分散性。由于信用卡是一个相对风险较高的行业，国外经营者往往以中心的形式进行集中的业务管理和运作。在我国则往往分散在某一级的多个分行管理，造成市场和政策的分割，风险控制难度增大。二、加入ＷＴＯ对信用卡市场规模和结构的影响（一）中国信用卡市场的规模将快速扩张。这是因为：１、影响信用卡普及度的关键因素——居民收入和消费水平将有所提高。居民收入增加，会极大地改变其消费水平和消费习惯，刺激个人消费信贷的需求。从１９９０年到１９９８年，我国城镇居民人均可支配收入从１５１０．２元增加到５４２５．１元，增长了２．６倍。据测算，加入ＷＴＯ将使我国国民生产总值的增长率提高３个百分点，创造大量的就业机会，同时，由于国际分工的比较优势，许多产品和服务的价格水平将大大降低（如汽车、旅游等），居民消费能力的双向提高，将给信用卡业务带来越来越大的发展空间。从美国的情况看，８０—９０年代人均ＧＤＰ和成年人持卡率就呈同步增长趋势。２、信用卡的通用性得到加强。信用卡对客户的吸引力主要在于其通用性，在于持卡消费能被广泛地接受。可以预见，中国加入ＷＴＯ之后，外资银行在中国开展信用卡业务仍将遵循这一原则。面对竞争，国内银行也将很快走上协作发展之路，这就有利于解除通用性不强这一制约国内信用卡业务发展的桎梏，促进我国信用卡市场的蓬勃发展。３、随着经济国际化程度的增强，对外交往范围的扩大，我国居民的消费习惯和支付手段将不可避免地受到外来影响，在国外十分普及的信用卡在国内将越来越大众化。（二）中国信用卡市场结构也将发生变化。按用卡的地域性划分，信用卡业务可分为国内卡业务和国际卡业务；按银行的经营角色划分，又可分为发卡业务和收单业务。中国加入ＷＴＯ之后，部分业务占整个信用卡市场的比例将有所改变，从而引起市场结构的变化。１、国际卡需求增加。目前，国际卡在我国已发行的信用卡中仅占微不足道的比例。加入ＷＴＯ之后，国际商务和出境旅游的人数将迅速增长，伴随着人民币向可自由兑换货币过渡，国际卡的比例将越来越大。２、由于国际商务和境外来华旅游业的发展，境外卡收单业务的市场规模也将迅速扩大，占整个信用卡市场业务的比例大大增加。
摘要：信用卡作为一种现代化的支付工具，其本身带有一定的风险性。如何有效地防范和化解信用一卡业务风险，减少发卡行损失，促进信用卡业务的健康发展，就成各信用卡发行机构共同探讨的重要课题。为此讨论了信用卡中的风险防范。关键词：银行；信用卡；风险；防范1银行信用卡的风险特点1.1透支风险透支风险在信用卡风险中透支风险尤以恶意透支为严重，这些持卡人无视信用卡章程规定，欺银行不是国家权力机关不能绳之以法，利用银行信用卡结算，传递时间差冒险做案，侥幸逃窜，消遥法外，盲目自乐。1.2风险一般来讲客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。确实信用卡与存单、存折有许多功能相似之处，但又有与其相比更多的优点和更大的风险。存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险，而信用卡不慎丢失客户挂失后发卡银行则要上报总行迅速通知到全国成千上万个受理点和物约商户止付。然而由于使用信用卡出示的身份证有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的银行和商户工作人员往往难以辨认身份证照片真伪，且冒用者只要在签字上略施小计便可蒙混过关巧取豪夺而后溜之，致使挂失后风险仍然存在。1.3征信风险由于目前对于个人信用体系建设的滞后，导致银行在办理信用卡授信过程中信息不对称，同一申请人可以在不同的银行间多头授信，并缺少对过度授信的有效监测手段，为个别信用不良者恶意透支开了绿灯，形成过度授信，导致授信风险。同时，由于信用卡业务竞争中，放松了对持卡人的信用调查，对于信用卡申请者的个人资信审查也越来越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在发卡量迅速上升的同时，恶意透支的持卡者的数量也在急剧上升，增加了信用卡业务产生坏账的风险。1.4个人风险个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失；密码设置过于简单或使用生日、电话号码作为密码，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡案件总数的一半以上的情况，充分说明持卡人安全用卡的意识有待加强。2防范银行信用卡风险的措施2.1强化立法控制发达国家对于银行卡交易的高度依赖是建立在高度成熟和完善的信用体系和法制基础之上的，我国应尽快建立和完善信用体系并健全法制。一是加快信用卡运行规则的立法，进一步规范信用卡业务；二是加快打击信用卡犯罪的立法现行刑法中只是对于使用伪造的信用卡等四种情况进行处罚，但是根据近几年来信用卡犯罪的新特点，还应该把领信用卡非法盗取他人信用卡信息等行为纳入刑事处罚的范畴，进一步净化信用卡的用卡环境。2.2完善内控监督信用卡风险产生的其根本在于操作不规范，风险管理技术手段落后。因此，必须加强风险防范基础管理，有效降低信用卡经营风险。(1)完善标准化的业务流程，严格制度操作。一方面，按照银行卡业务管理办法%和信用卡章程及制度规定，严格业务流程，规范操作程序，注重加强对受理申请人证件审查，避免违法或者人为的违规操作。另一方面，随着跨行业务的快速发展及各商业银行和银联系统的逐步集中，对技术标准中不能适应发展要求的与业务规范不一致，影响业务开展的制度规定进行完善，规范标准，提高可操作性。(2)建立多级控制体系，在落实岗位责任，完善信用卡风险管理体系的基础上，实行风险防范责任制，明确分解各业务环节风险责任，加大考核奖惩力度，严格内部管理，使每一个业务人员和每一个操作环节都受到有效的控制和制约，防止见错不纠或放纵。(3)建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。要加强对申请人的收入状况的审查，加强对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力的审查。信用卡发行者要对申请持卡人进行人工调查或发卡行建立数据库。发卡行严格控制信用卡透支用途、最长期限、最高额度和利率档次等规定，对各种不同类型的持卡人规定不同的透支额度，而且各个持卡人的透支额度可以因职业、教育水平和信誉状况不同而不同，规定持卡人一次消费的最高额度依持卡人的信用状况而动态确定，出现透支应及时收取本息。2.3健全风险转化机制(1)严格信用卡担保制度。信用卡担保是信用卡业务中重要的一环。要逐步缩小信用担保、增大抵押担保的比例。资金担保一般属有价证券担保，应列表外科目核算，存单抵押应是本行开列的存单，由营业网点专夹保管，不得给予挂失和提前支取。(2)建立信用卡呆帐准备金机制。由于信用卡是集消费与信贷于一体的结算工具，有些透支发生逾期或呆帐损失是难以避免的，因而应按上年度末信用卡吸存余额的一定比例提取呆帐准备金，实行专户管理，以便风险发生后，可按规定数报批列支弥补。(3)建立信用卡保险机制。积极向保险公司投保，由社会来分担信用卡业务的风险，是银行信用卡管理的重要方式。一方面，让持卡人参加保险，使信用卡挂失后短期内的风险由社会承担，并规定保险与信用卡有效期同步，一旦信用卡遗失、被盗或被冒领而造成的损失由保险公司按比例赔偿另一方面发卡机构与保险公司协商，确定责任范围，按规定缴纳一定的保险费，当发生风险损失时，由保险公司负责赔偿。2.4养成安全用卡的良好习惯信用卡持有人应避免信用卡密码设置过于简单化，以生日、电话号码等易被人掌握或猜测的数字作为密码；在ATM提款时要注意周围有无异常人或物，输入密码时用手在键盘上方进行必要的遮挡，防止密码被偷窥；一旦发生ATM吞卡情况，不要轻信机器旁边张贴的信息，而要及时与开户银行联系，寻求帮助；在刷卡消费时，信用卡不要离开自己的视线等。参考文献[1]张德芬.论信用卡法律关系的独立性与牵连性[J].河北法学，2005，4：59.[2]宋小桃，王宏芹.关于银行持卡人权益保护的法律思考[J].经济论坛，2005，10：64-65.[3]武剑.中国银行业实施内部评级法的前景分析与策略选择[J].国际经济评论，2003，2：40-43.[4]谢罗奇，李小林.我国商业银行操作风险及其防范对策探析[J].石家庄经济学院学报，2006，(4)：483-487.
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哥们，你有没有
通信业已经走进了千家万户，成为了大家日常生活不可分割的一部分，如今一些高校也设立了专门的通信专业。下面我给大家带来通信专业 毕业 论文题目参考_通信方向专业论文题目，希望能帮助到大家!
通信专业毕业论文题目
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铁道信号专业毕业论文题目
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英语教学论文参考文献
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侯维瑞 现代英国小说史 上海：上海外语教育出版社，1986
胡经之，王岳川主编 文艺学美学法论 北京：北京出版社，1994
黄晋凯主编 荒诞派戏剧 北京：中国人民大学出版社，1996
霍夫曼 佛洛伊德主义与文学思想 王宁译 北京：三联书店，1987
拉曼 塞尔顿编 文学批评理论 刘象愚，陈永国等译 北京：北京大学出版社，2000
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李维屏 英美现代主义文学概观 上海：上海外语教育出版社，1998
柳鸣九编选 新小说派研究 北京中国社会科学出版社，1986
吕同六主编 20世纪世界小说理论经典 北京：华夏出版社，1995
罗伯特 斯皮勒 美国文学的周期——历史评论专集 王长荣译 上海：上海外语出版社，1990
罗德 霍顿 美国文学思想背景 房炜等译 北京人民出版社，1991
梅佛里德曼 意识流，文学手法研究 上海：华东师范大学出版社，1992
米兰 昆德拉 小说的艺术 孟湄译 北京：三联书店，1995
史志康主编 美国文学背景概观上海：上海：上海外语出版社，1998
徐葆耕 西方文学 心灵历史 北京清华大学出版社，1990 殷企平 小说艺术管窥 天津：百花文艺出版社，1995
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崔永禄 文学翻译佳作对比赏析 天津：南开大学出版社，2001
单其昌 汉英翻译技巧 北京：北京外语教学与研究出版社，1990
杜成南，文军主编 中国当代翻译百论 重庆：重庆大学出版社，1994
方梦之 翻译新论与实践 上海：上海外语教育出版社，1999
冯庆华 实用翻译教程 上海：上海外语教育出版社，1997
辜正坤 中西诗鉴赏与翻译 长沙：湖南人民出版社，1998
郭建中编 文化与翻译 北京：中国对外翻译出版公司，2000
黄龙 翻译技巧指导 沈阳：辽宁人民出版社，1986
黄龙 翻译学 南京：江苏教育出版社，1988
姜治文，文军编著 翻译批评论 重庆：重庆大学出版社，1999
金堤 等效翻译探索 北京：中国对外翻译出版公司，1998
居祖纯 汉英语篇翻译 北京：清华大学出版社，1998
孔惠怡，扬承淑 亚洲翻译传统与现代动向 北京：北京大学出版社，2000
孔惠怡 翻译 文学 文化 北京：北京大学出版社，1999
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码分多址蜂窝移动通信系统CDMA技术的优点及问题及越区切换由于CDMA技术本身所固有的许多特点,使它非常适合于数字蜂窝移动通信系统。它的优点主要表现在如下10个方面。1.语音激活技术 统计结果表明,人们在通话过程中,只有35%的时间在讲话,另外65%的时间处于听对方讲话、话句间停顿或其他等待状态。在CDMA数字蜂窝移动通信系统中,所有用户共享同一个无线频道,当某一用户没有讲话时,该用户的发射机不发射或少发射功率,其他用户所受到的干扰都相应地减少。为此,在CDMA系统中,采用相应的编码技术,使用户的发射机所发射的功率随着用户语音编码的需求来作调整。当用户讲话时语音编码器输出速率高,发射机所发射的平均功率大;当用户不讲话时语音编码器输出速率很低,发射机所发射的平均功率很小,这就是语音激活技术。在蜂窝移动通信系统中,采用语音激活技术可以使各用户之间的干扰平均减少65%。也就是当系统容量较大时,采用语音激活技术可以使系统容量增加约3倍,但当系统容量较小时,系统容量的增加值要降低。在频分多址、时分多址和码分多址三种制式中,唯有码分多址可以方便而充分地利用语音激活技术。如果在频分多址和时分多址制式中采用语音激活技术,其系统容量将有不同程度的提高,但二者都必须增加比较复杂的功率控制系统,而且还要实现信道的动态分配,其结果必然带来时间延迟和系统复杂性的增加,而在CDMA系统中实现这种功能就相对简单得多。 2.扇区划分技术 扇区划分技术是位于蜂窝小区中心的基站利用天线的定向特性把蜂窝小区分成不同的扇面,如下图所示。常用的方式有利用120°圆形覆盖的定向天线组成的三叶草形无线区(图(a));利用60°扇形覆盖的定向天线组成的三角形无线蜂窝区(图(b));利用120°扇形覆盖的定向天线组成的120°扇形无线蜂窝区(图(c))。 在频分多址和时分多址制式中,在每个蜂窝小区中采用分扇区天线通常只能起到减少干扰的作用,不能增加系统容量。而在码分多址制式蜂窝移动通信系统中,利用120°扇形覆盖的定向天线把一个蜂窝小区划分成三个扇区(如图(c)所示)时,平均处于每个扇区中的移动用户是该蜂窝的三分之一,相应的各用户之间的多址干扰分量也减少为原来的三分之一左右,从而系统的容量将增加约3倍(实际上,由于相邻扇区之间有重叠,一般只能提高到2.55倍)。3.高系统容量 由于码分数字蜂窝移动通信系统可以通过采用上述两种方法以及其他技术直接地或间接地提高系统容量,使码分系统的容量比模拟FDMA系统及数字GSM系统都要高出若干倍。理论分析表明,在相同的频率带宽下,对于宽带码分系统,每个蜂窝小区所能提供的信道数是模拟FDMA系统的20倍左右,是数字GSM系统的10倍左右;对于窄带码分系统来说,其系统容量的优势有所降低,但也是模拟FDMA系统的10倍以上,是数字GSM系统的3倍以上。由此可以看出,在移动通信事业迅猛发展的今天,移动用户量日益猛增,而频率资源日趋紧张,采用码分数字蜂窝移动通信系统是势在必行。4.软容量 在模拟频分系统和数字时分系统中,通信信道是以频带或时隙的不同来划分的,每个蜂窝小区提供的信道数一旦固定,很难改变。当没有空闲信道时,系统会出现忙音,移动用户不可能再呼叫其他用户或接收其他 用户的呼叫。当移动用户在越区切换时,也很容易出现通话中断现象。在码分系统中,信道划分是靠不同的码型来划分的,其标准的信道数是以一定的输入、输出信噪比为条件的,当系统中增加一个通话用户时,所有用户输入、输出信噪比都有所下降,但不会出现因没有信道而不能通话的现象。例如对一个标准信道数为40的扇区来说,当第41个用户呼叫时,对所有移动用户的影响是接收机的输入信噪比下降10lg(41/40)=0.1dB,即使再增加两个用户通信,比标准多三个,其影响是所有接收机的输入信噪比下降10lg[(40+3)/40]=2.3dB,这使该扇区内的移动用户信息数据的误码率有所升高,通话质量有所下降,但增加的三个用户都不会发生因无信道而出现忙音的现象。这对于解决通信高峰期时的通信阻塞问题和提高用户越区切换的成功率无疑是非常有益的。5.软切换 当移动用户从一个小区(或扇区)移动到另一个小区(或扇区)时,移动用户从一个基站的管辖范围移动到另一个基站的管辖范围,通信网的控制系统为了不中断用户的通信就要做一系列的调整,包括通信链路的转换,位置更新等,这个过程就叫越区切换。越区切换实现了小区(或扇区)间的信道转换,是保证一个正在处理或进行中的呼叫的不中断运行。 在模拟FDMA系统和数字TDMA系统中,移动用户在越区切换时,需要在另一个小区(或扇区)寻找空闲信道,当该区有空闲信道时才能切换。这时移动台的收、发频率等都要作相应的调整,称之为硬切换。这种切换过程是首先切断原通话通路,然后与新的基站接通新的通话链路。这种先断后通的切换方式势必引起通信的短暂间断。另外由于通信环境的影响,在两小区的交叠区域内,移动台接收到的两个基站发来的信号的强度有时会出现大小交替变化,从而导致越区切换的“乒乓”效应,用户会听到“咔嗒”声,对通信产生不利的影响。此外切换时间也较长。 在CDMA系统中,由于所有的小区(或扇区)都可以使用相同的频率,小区(或扇区)之间是以码型的不同来区分的。当移动用户从一个小区(或扇区)移动到另一个小区(或扇区)时,不需要移动台的收、发频率切换,只需在码序列上作相应地调整,称之为软切换。软切换的优点在于首先与新的基站接通新的通话,然后切断原通话链路。这种先通后断的切换方式不会出现“乒乓”效应,并且切换时间也很短。另外由于CDMA系统有“软容量”的优点,越区切换的成功率要远大于模拟FDMA系统和数字TDMA系统,尤其是在通信的高峰期。6.特有的分集形式 在CDMA系统中,由于采用了宽带传输,使它具有了特有的频率分集特性,即当信道具有选频特性时,对CDMA系统中信息传输影响较小。 CDMA系统有分离多径信号的能力,可以实现路径分集。由于移动通信环境的复杂和移动台的不断运动,接收到的信号往往是多个反射波的叠加,形成多径衰落。在模拟FDMA系统和数字TDMA系统中,为了解决多径衰落对通信带来的不利影响,采取了包括增加发射功率等一系列措施。在CDMA系统中,可以采用它特有的技术(如瑞克(RAKE)接收技术),将多径信号分离出来, 分别接收,这样不但克服了多径衰落对通信带来的不利影响,还等效增加了接收有用信号的功率(或者说等效增加了发射信号的功率)。由于这种特有的分集形式以及其他措施,使CDMA系统的发射功率相对很低。 除了这种特有的分集形式外,CDMA系统还采用其他分集技术,如空间分集、时间分集等,使CDMA系统的性能更加提高。7.与窄带系统(模拟系统)共存 当码分系统与窄带系统(例如模拟FDMA系统)工作于同一频段时,由于在CDMA系统中采用了宽带传输方式,并且发射功率较低,平均落到每个窄带系统中的带宽内的干扰信号功率很小。尤其是宽带CDMA系统,其对窄带系统的影响可以忽略不计,窄带系统对CDMA系统的影响可以等效为“人为干扰”,由于CDMA系统特有的抗干扰能力,把这个干扰降低到了最低限度。 这个干扰的存在只使得CDMA系统的容量降低,但不妨碍CDMA系统的正常工作。CDMA系统的带宽越宽,两个系统共存时相互间的影响越小,反之则越大。这给CDMA系统与模拟窄带系统双模式共存以及由模拟移动通信系统向数字移动通信系统平滑过渡提供了可能性。8.良好的保密能力 码分数字移动通信系统的体制本身就决定了它具有良好的保密能力。首先在CDMA数字移动通信系统中必须采用扩频技术,使它所发射的信号频谱被扩展的很宽,从而使发射的信号完全隐蔽在噪声、干扰之中,不易被发现和接收,因此也就实现了保密通信。其次在通信过程中,各移动用户所使用的地址码各不相同,在接收端只有完全相同(包括码型和相位)的用户才能接收到相应的发送数据,对非相关的用户来说是一种背景噪声,所以CDMA系统可以防止有意或无意的窃取,具有很好的保密性能。9.发射功率低、移动台的电池使用寿命长 由于在码分数字移动通信系统中,可以采用许多特有的技术来提高系统的性能,所要求的发射功率大大降低,从而对电池的体积减小和使用寿命增长都是非常有益的,对移动台整机的体积减小和成本的降低也是有利的。10.频率分配和管理简单 在模拟频分多址和数字时分多址移动通信制式中,频率分配和管理是一项比较复杂的技术,而动态频率分配就更加复杂。在码分数字移动通信体制中,所有移动用户可以只用一个频率,不需要动态分配,其频率分配和管理都很简单。 以上是码分数字移动通信系统的主要优点,但同时它也存在需要人们攻克的难点。在CDMA数字移动通信系统中,突出的问题是远近效应。所谓远近效应是指距接收机近的用户对距离远的用户的干扰。 在CDMA数字移动通信系统中,由于在同一蜂窝的各用户使用的是同一频率,共享一个无线频道。由于路途衰耗的原因,距基站近的移动台所发射信号有可能完全淹没距离远(例如处于蜂窝区边缘)移动台所发送来的信号,如果不采取有力的措施,这将使基站无法正常接收远距离移动台所发送来的信号。而在模拟频分多址和数字时分多址移动通信系统中,由于各信道使用不同频率或时隙,且各信道之间有相应的保护带宽或保护时间,故远近效应问题不太突出。 当前,在CDMA系统中为解决这个问题所采取的措施主要有两种:第一种是信号处理方法,在接收端用信号处理的方法,依次逐个抵消掉较强信号,直到能解调出所需信号为止,但由于这种方法运算量很大及当前器件的运算速度等问题,还不能实际使用;当移动台距基站近时,其发射功率减小,当距离远时,发射功率增大,从而保证在基站所收到的每个移动台的信号功率相等,消除远近效应的影响,使系统处于最佳运行状态。功率控制技术已在实际当中采用,它是CDMA数字移动通信系统中的最关键技术之一。功率控制技术很复杂,其所控制的范围和精度直接影响到整个系统的性能,如偏差过大,不仅系统容量迅速下降,而且通信质量也将急剧下降。码分数字蜂窝移动通信网的网路结构如下图所示。 它是一个抽象的平面图,其实现将随着功能实体在各个物理单元中的分布情况不同而有所改变。各部分的作用和功能如下:1.移动台(MS) 其包括手机和车台等,是用户端终接无线信道的设备;通过空中无线接口Um,给用户提供接入网路业务的能力。2.基站(BS) 其设于某一地点,是服务于一个或几个蜂窝小区的全部无线设备的总称。它是在一定无线覆盖区域内,由移动交换中心(MSC)控制,与移动台通信的设备。3.移动交换中心(MSC) 是完成对位于它所服务的区域中的移动台进行控制、交换的功能实体,也是与其他MSC或其他公用交换网之间的用户业务的自动接续设备。4.归属位置寄存器(HLR) 是为了记录的目的而指定用户身份给它的一种位置登记器。登记的内容是用户的信息(例如ESN、DN、IMSI(MSI)、服务项目信息、当前位置、批准有效的时间段等)。5.拜访位置寄存器(VLR) 是MSC检索信息用的位置寄存器。例如处理发至或来自一个拜访用户的呼叫信息——用户号码、向用户提供本地用户的服务等参数。6.设备识别寄存器(EIR) 是为了记录的目的而分配用户设备身份给它的寄存器;用于对移动设备的识别、监视、闭锁等。7.鉴权中心(AC) 是一个管理与移动台相关的鉴权信息的功能实体。8.消息中心(MC) 是一个存储和转送短消息的实体。9.短消息实体(SME) 是合成和分解短消息的实体。有时HLR、VLR、EIR及AC位于MSC之中,SMC位于MSC、HLR或MC之中。 码分数字蜂窝移动通信网不是公共交换电话网(PSTN)的简单延伸,它是与PSTN、PSPDN、ISDN等并行的业务网。由于移动用户大范围的移动,该网在管理上应相对的独立。 通信系统的通信容量可以用不同的表征方法进行度量。对于点对点的通信系统而言,系统的通信容量可以用信道效率来度量,即用在给定的频率带宽中所能提供的最大信道数目进行衡量。一般地说,在给定的频率带宽中所能提供的信道数目越大,系统的通信容量也越大。在蜂窝移动通信系统中,系统的容量有多种衡量方法,如用每小区可用信道数(ch/cell)、每小区每兆赫兹可用 信道数(ch/cell/MHz)、每小区爱尔兰数(Erl/cell)、每平方公里用户数(用户数/km)以及每平方公里每小时通话次数(通话次数h/km)等进行度量。这些表征方法从不同的角度对系统的容量进行衡量,它们之间是有联系的,在一定的条件下可以互相转换。考虑到信道的分配涉及到频率复用和由此而产生的同频干扰问题,一般认为用每小区可用信道数(ch/cell)或每小区每兆赫兹限制CDMA数字蜂窝移动通信系统容量的原因是由于系统中存在多址干扰,即同时通信的移动用户之间的相互干扰。在某个蜂窝小区内,如果有N个用户同时通信,系统必须能提供N个或N个以上的(逻辑)信道。同时通信的用户数N越大,多址干扰越强。N的最大值就是系统容量,即在保证接收所需信号功率与干扰功率的比值大于或等于某一门限值的条件下,该小区同时通信的最大用户数。 首先考虑一般码分通信系统(即暂不考虑蜂窝移动通信系统的特点)的容量。若N个用户同时通信,每个用户的信号都受到其他N-1个用户信号的干扰。假定系统的功率控制是理想的,即到达接收机的所有N个信号强度都一样,则理论分析表明,此时系统容量为式中W是CDMA系统所占的有效频谱宽度;Rb是信息数据的速率;Eb是信息数据的一比特能量;N0是干扰(噪声)的功率谱密度(单位赫兹的干扰功率);W/Rb是CDMA系统的扩频增益。当CDMA系统所占的频谱宽度W一定时,它随着信息速率Rb的降低而增大。Eb/N0是比特能量与噪声密度比,其比值取决于系统对误码率或话音质量的要求,并与系统的调制方式和编码方案有关。 例如:N-CDMA系统所占的有效频谱宽度W=1.2288MHz,话音编码速率Rb=8.6kbit/s,若比特能量与噪声密度比Eb/N0=7dB,则N=29.5;若Eb/N0=6dB,则N=37。 结果说明:在满足一定通信要求的前提下,比特能量与噪声密度比Eb/N0越小,系统的容量越大。但在上面的结果中,没有考虑CDMA蜂窝系统的特点,还应该根据其特点对系统容量公式进行修正。1.采用语音激活技术提高系统容量 统计结果表明,对话的激活期(占空比)d=0.35。也就是,人们在通话过程中平均只有35%的时间在讲话, 另外65%的时间处于听对方讲话、话句间停顿或其他等待状态。在CDMA数字蜂窝移动通信系统中,所有用户共享同一个无线频道,如果采用语音激活技术,使通信中的用户有语音时才发射信号,没有讲话时,该用户的发射机就停止发射功率,那么任一用户话音发生停顿时,其他用户所受到的干扰都会相应地平均减少65%,从而系统容量可以提高到1/d=2.86倍。为此,CDMA数字蜂窝移动通信系统的计算公式变成式中d是语音占空比(d=0.35)。2.利用扇区划分提高系统容量 在码分多址制式蜂窝移动通信系统中,利用120°扇形覆盖的定向天线把一个蜂窝小区划分成3个扇区时,处于每个扇区中的移动用户是该蜂窝的三分之一,相应的各用户之间的多址 干扰分量也减少为原来的约三分之一,从而系统的容量将增加约3倍(实际上,由于相邻天线覆盖区之间有重叠,一般能提高到G=2.55倍左右)。为此,CDMA数字蜂窝移动通信系统的计算公式变为式中G是扇形分区系数(G=2.55)。3.邻近蜂窝小区的干扰对系统容量的影响 根据码分多址蜂窝移动通信系统的特点,在CDMA蜂窝移动通信系统中,所有用户共享同一个无线频道,即若干个小区内的基站和移动台都工作在相同的频率上。因此,任一小区的移动台都会受到相邻小区基站的干扰,任一小区的基站也都会受到相邻小区移动台的干扰。这些干扰的存在必然会影响系统的容量。其中任一小区的移动台对 相邻小区基站(反向信道)的总干扰量和任一小区的基站对相邻小区移动台(正向信道)的总干扰量是不同的,对系统容量的影响也有所差别,下面分别加以简要说明。(1)正向信道(由基站到移动台) 在一个蜂窝小区内,基站不断地向所有通信中的移动台发送信号,移动台在接收它自己所需的信号同时,也接收到基站发给所有其他移动台的信号,而这些信号对它所需的信号将形成干扰。当系统采用正向功率 控制技术时,由于路径传播损耗的原因,位于靠近基站的移动台,受到本小区基站所发射的信号干扰比距离远的移动台要大,但受到相邻小区基站的干扰较小;位于小区边缘的移动台,受到本小区基站所发射的信号干扰比距离近的移动台要小,但受到相邻小区基站的干扰较大。移动台最不利的位置是处于3个小区交界的地方,如下图中的X点。 假设各小区中同时通信的用户数都是N,即各小区的基站同时向N个用户发送信号, 当移动用户从一个小区(或扇区)移动到另一个小区(或扇区)时,移动用户从一个基站的管辖范围移动到另一个基站的管辖范围,通信网的控制系统为了不中断通信就要做一系列的调整,包括位置更新、转换通信链路等,这个过程就叫越区切换。 越区切换实现了小区(或扇区)间和频道间的信道转换,保证了一个正在处理或进行中的呼叫的不中断运行。切换是由于无线转播、业务分配、操作和维护激活、设备故障等原因而产生的。例如:(1)移动台移动至小区的边界,信号强度低到一定程度;(2)移动台在小区中进入信号强度缝隙中(阴影区),信号恶化到一定程度;(3)移动交换中心发现一些小区太拥挤,而另一些小区很闲时,可命令拥挤的小区的一些移动台提前切换,以调整各小区的负荷量等等。对越区切换的基本要求是:(1)高的切换成功率;(2)减少系统中不必要的切换;(3)使用优化的越区切换算法来控制各小区的业务量;(4)切换速度快,切换经历的时间短;(5)对话音质量的影响小等。 在CDMA系统中的越区切换有两类,即硬切换(Hard Handoff)和软切换(Soft Handoff)。 硬切换是指移动台在不同频道之间的切换, 这些切换需要移动台变更收发频率,即先切断原来的收发频率,再搜索、使用新的频道。 硬切换会造成通话暂短中断,切换时间较长时(大于200ms),将影响用户通话。 软切换是指移动台在相同的CDMA频道中的切换。软切换不需要移动台变更收发频率,只需要在伪随机码的相位上作一调整。CDMA系统的移动台中有多个RAKE (瑞克)接收机,可以同时接收几个基站发来的信号。当需要切换时,移动台除了与原服 务基站保持通话链路外,还与新的基站建立了通话链路。直到移动台接收到的原基站发来的信号低于一门限时才切断与原基站的通话链路。这种先通后断的软切换保证了通话不会中断。通常所说的软切换中还包含一种更软切换(Softer Handoff)。更软切换是指同一蜂窝小区内不同扇区之间的切换。在两扇区边界,基站和移动台通过分集技术可以同时在两个扇区传输信号。 在软切换过程中,由于移动台中有多个RAKE接收机,移动台开始与目标基站建立通信时,不中断与原服务基站的通信,此时移动台同时与两个基站建立了通话链路。当原服务基站的信号强度低到一门限值时,再切断与原服务基站的通信联系。由于移动台在软切换中不变更收发频率,所以软切换只能在具有相同CDMA频道的小区(或扇区)之间进行切换。 软切换是CDMA系统中特有的一个重要概念。在CDMA蜂窝移动通信系统中,具有相同CDMA频道的各小区使用同一频率,移动台在小区之间移动时不需要像频分或时分系统那样重新分配频率或时隙,这使得软切换成为可能。 在CDMA系统中,一般情况下每个移动台拥有三个以上RAKE接收机,即每个移动台中有多个解调器,这允许移动台同时与两个或多个小区保持通信。 移动台在与基站A通信时,连续监视相邻小区的导频信号强度,任何一个导频信号(如基站B)的强度超过一预定的门限时,立即报告系统。系统则命令基站B建立与移动台的通信,开始软切换。此时移动台同时接收到来自两个基站的通信信号,两路信号密切结合,彼此加强。在反向链路上,移动交换中心根据基站接收的信号强度确定哪个基站的接收信号更强,从而选择它。参考文献[1] 樊昌信，等.通信原理.北京：国防工业出版社[2] 郭梯云,邬国扬,李建东. 移动通信. 西安:西安电子科技大学出版社 [3] 啜钢 等.移动原理通信与系统[M].北京邮电大学出版社 [4] 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摘要：信用卡作为一种现代化的支付工具，其本身带有一定的风险性。如何有效地防范和化解信用一卡业务风险，减少发卡行损失，促进信用卡业务的健康发展，就成各信用卡发行机构共同探讨的重要课题。为此讨论了信用卡中的风险防范。关键词：银行；信用卡；风险；防范1银行信用卡的风险特点1.1透支风险透支风险在信用卡风险中透支风险尤以恶意透支为严重，这些持卡人无视信用卡章程规定，欺银行不是国家权力机关不能绳之以法，利用银行信用卡结算，传递时间差冒险做案，侥幸逃窜，消遥法外，盲目自乐。1.2风险一般来讲客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。确实信用卡与存单、存折有许多功能相似之处，但又有与其相比更多的优点和更大的风险。存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险，而信用卡不慎丢失客户挂失后发卡银行则要上报总行迅速通知到全国成千上万个受理点和物约商户止付。然而由于使用信用卡出示的身份证有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的银行和商户工作人员往往难以辨认身份证照片真伪，且冒用者只要在签字上略施小计便可蒙混过关巧取豪夺而后溜之，致使挂失后风险仍然存在。1.3征信风险由于目前对于个人信用体系建设的滞后，导致银行在办理信用卡授信过程中信息不对称，同一申请人可以在不同的银行间多头授信，并缺少对过度授信的有效监测手段，为个别信用不良者恶意透支开了绿灯，形成过度授信，导致授信风险。同时，由于信用卡业务竞争中，放松了对持卡人的信用调查，对于信用卡申请者的个人资信审查也越来越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在发卡量迅速上升的同时，恶意透支的持卡者的数量也在急剧上升，增加了信用卡业务产生坏账的风险。1.4个人风险个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失；密码设置过于简单或使用生日、电话号码作为密码，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡案件总数的一半以上的情况，充分说明持卡人安全用卡的意识有待加强。2防范银行信用卡风险的措施2.1强化立法控制发达国家对于银行卡交易的高度依赖是建立在高度成熟和完善的信用体系和法制基础之上的，我国应尽快建立和完善信用体系并健全法制。一是加快信用卡运行规则的立法，进一步规范信用卡业务；二是加快打击信用卡犯罪的立法现行刑法中只是对于使用伪造的信用卡等四种情况进行处罚，但是根据近几年来信用卡犯罪的新特点，还应该把领信用卡非法盗取他人信用卡信息等行为纳入刑事处罚的范畴，进一步净化信用卡的用卡环境。2.2完善内控监督信用卡风险产生的其根本在于操作不规范，风险管理技术手段落后。因此，必须加强风险防范基础管理，有效降低信用卡经营风险。(1)完善标准化的业务流程，严格制度操作。一方面，按照银行卡业务管理办法%和信用卡章程及制度规定，严格业务流程，规范操作程序，注重加强对受理申请人证件审查，避免违法或者人为的违规操作。另一方面，随着跨行业务的快速发展及各商业银行和银联系统的逐步集中，对技术标准中不能适应发展要求的与业务规范不一致，影响业务开展的制度规定进行完善，规范标准，提高可操作性。(2)建立多级控制体系，在落实岗位责任，完善信用卡风险管理体系的基础上，实行风险防范责任制，明确分解各业务环节风险责任，加大考核奖惩力度，严格内部管理，使每一个业务人员和每一个操作环节都受到有效的控制和制约，防止见错不纠或放纵。(3)建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。要加强对申请人的收入状况的审查，加强对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力的审查。信用卡发行者要对申请持卡人进行人工调查或发卡行建立数据库。发卡行严格控制信用卡透支用途、最长期限、最高额度和利率档次等规定，对各种不同类型的持卡人规定不同的透支额度，而且各个持卡人的透支额度可以因职业、教育水平和信誉状况不同而不同，规定持卡人一次消费的最高额度依持卡人的信用状况而动态确定，出现透支应及时收取本息。2.3健全风险转化机制(1)严格信用卡担保制度。信用卡担保是信用卡业务中重要的一环。要逐步缩小信用担保、增大抵押担保的比例。资金担保一般属有价证券担保，应列表外科目核算，存单抵押应是本行开列的存单，由营业网点专夹保管，不得给予挂失和提前支取。(2)建立信用卡呆帐准备金机制。由于信用卡是集消费与信贷于一体的结算工具，有些透支发生逾期或呆帐损失是难以避免的，因而应按上年度末信用卡吸存余额的一定比例提取呆帐准备金，实行专户管理，以便风险发生后，可按规定数报批列支弥补。(3)建立信用卡保险机制。积极向保险公司投保，由社会来分担信用卡业务的风险，是银行信用卡管理的重要方式。一方面，让持卡人参加保险，使信用卡挂失后短期内的风险由社会承担，并规定保险与信用卡有效期同步，一旦信用卡遗失、被盗或被冒领而造成的损失由保险公司按比例赔偿另一方面发卡机构与保险公司协商，确定责任范围，按规定缴纳一定的保险费，当发生风险损失时，由保险公司负责赔偿。2.4养成安全用卡的良好习惯信用卡持有人应避免信用卡密码设置过于简单化，以生日、电话号码等易被人掌握或猜测的数字作为密码；在ATM提款时要注意周围有无异常人或物，输入密码时用手在键盘上方进行必要的遮挡，防止密码被偷窥；一旦发生ATM吞卡情况，不要轻信机器旁边张贴的信息，而要及时与开户银行联系，寻求帮助；在刷卡消费时，信用卡不要离开自己的视线等。参考文献[1]张德芬.论信用卡法律关系的独立性与牵连性[J].河北法学，2005，4：59.[2]宋小桃，王宏芹.关于银行持卡人权益保护的法律思考[J].经济论坛，2005，10：64-65.[3]武剑.中国银行业实施内部评级法的前景分析与策略选择[J].国际经济评论，2003，2：40-43.[4]谢罗奇，李小林.我国商业银行操作风险及其防范对策探析[J].石家庄经济学院学报，2006，(4)：483-487.
中国的信用消费始于20世纪50年代，随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破口开展的信用消费起步于80年代，但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下，信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此信用消费品种单一、范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段。 20 世纪90年代以来，我国经济快速发展，居民生活水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广，各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。截至2003年末，全国各商业银行人民币消费贷款余额15736 亿元，较1997年末的172亿元增长90倍，其中个人住房贷款余额11780亿元，信用消费占各项贷款的比例也由不足0.13%上升到10%。 从提供信用消费的机构看，目前国内所有商业银行及信用合作社都已不同程度地开办了消费信用业务，而工、农、中、建四大国有商业银行是消费信用市场的主体， 其消费信用余额占全部金融机构提供的消费信用总额的88%。从信用消费的品种看，经过近几年的发展，形成包括个人住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游与医疗贷款、个人综合消费与个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类、上百个品种的信用消费品种体系 。 从上面提供的数据可以看出，在银行发放的消费信贷中，个人住房贷款占据压倒性优势。这说明我国信用消费业务品种有很大的创新空间，一些很具有发展前景的信用消费品种在我国基本上还是空白。另外，一些信用消费品种在我国虽已开展，但开发的深度还远远不够。可以预期，在社会信用体系建立之后，以信用卡为主体的消费信用将会迎来高速发展的阶段。 从当前各金融机构的实践情况看，我国消费信用的发展应该会在以下几个方面取得显著进展： (一)重点发展个人住房与汽车信用消费 个人住房贷款在我国当前信用消费发展中占有绝对比重，今后一段时期内，个人住房贷款仍是消费信贷发展的重点，应在切实降低住房贷款风险的基础上，扩大住房贷款范围及比例，重点开发中档住房贷款。另外，随着汽车普及程度的提高，汽车消费贷款的需求量还将显著增大，这将成为消费信用的一个主要增长点。 (二)大力开展信用卡业务与个人耐用消费品信用消费 美国信用卡业务的比重仅次于住房信贷，我国商业银行应在社会信用体系建立之后，抓住有利时机大力发展信用卡业务，鼓励消费者先消费，后还款，将信用卡办成真正的信用卡。另外，还应大力推广商业销售网点和消费网点进行信用卡支付。据统计，我国的耐用消费品贷款在我国信用消费业务中所占比重小，市场潜力巨大。为此，各商业银行应积极与商家合作，开展多种形式的耐用消费品贷款。 (三)大力发展助学与旅游信用消费 目前，我国助学贷款发放比重仍然较小，各商业银行应采取多种形式大力推广。相对说来，助学贷款本质上是消费者用未来的收入为现在的教育融资，其贷款对象普遍具有较高的素质，如果能合理引导，应该能成为一个很好的信用品种。另外，随着“假日经济”的日益重要，居民在旅游方面的支出也日益增加，各商业银行及相关金融机构及旅游公司应积极响应国家有关政策，在国家法律允许范围内，大力推广旅游信用消费。 (四)借鉴美国信用消费的先进业务方式 各金融机构应与相关机构积极配合，结合中国实际，大力开拓信用消费新品种， 探索这些信用消费品种在我国可行的发放模式和风险控制模式并积极完善和推行, 以尽快完善我国的信用消费体系。如针对不同的消费群体制定不同的贷款品种，对个体工商户和运输业者提供经营性车辆贷款，对有创业意识的城乡家庭可提供小额家庭创业贷款等。同时，针对不同的信用消费品种和贷款对象，可在利率期限和还款方式方面为消费者提供多种选择。 消费信用的发展前景广阔，但发展的的道路还很漫长，其进程受到信用体系建设、居民消费观念等许多方面因素的制约。为了促进消费信用健康快速地发展，我们应该在以下几个方面做好保障性工作。 (一) 加强宣传，改变传统消费观念 在我国市场经济已步入买方市场的情况下，提倡适度负债消费显得十分重要。因此，必须加大宣传力度，引导居民转变“无债一身轻”的消费观念，实现从无债消费转变到适度负债消费，逐步提高居民的消费信用水平。我国居民信贷意识还比较薄弱，金融信贷知识还比较贫乏，所以增强消费者的信用观念、信贷知识和金融知识，是发展消费信贷和扩大内需的重要条件之一。 此外，对银行和其他金融机构来说，也要逐步增大对个人授信业务的比重，转变重工商信贷、轻消费信贷的观念，充分认识消费信贷对发展金融信贷、发展社会经济的作用，加大力度宣传发展消费信贷的政策导向、市场导向及其操作办法，加强业务咨询服务。 (二) 调整收入分配政策，提高居民的实际收入水平 居民实际收入水平的高低，直接影响着消费信贷发展的程度。因此，国家在收入政策上应采取增加收入的措施，保证城乡居民收入有一个合理的增长幅度；在分配政策上要进一步缩小收入差距，加快建立、健全社会保障体系，从而改变居民的收入和消费预期，以刺激消费的合理增长。 (三) 建立消费信贷的信用风险防范体系 信用风险防范的水平直接影响到消费信贷开展的成败。当前个人消费信贷发展不快，主要问题不在银行，而在于外部环境不完善、不配套。但银行在消费信贷发展中，应有超前意识，充分利用现有条件，通过金融手段推动个人消费健康发展。 1、尽快建成个人信用制度。除了建立公民基础信息数据库之外，还应加快公民基础信息与银行信贷信息的整合，尽快建立和推广适合我国国情的个人信用风险评分模型和消费信贷电脑审批系统，组建地区性、全国性的个人资信调查评估事务所或个人信用调查公司，对被调查人的收入状况等进行持续的调查服务，建立借款人的信用数据模型，积累信息并定期进行分析，同时将银行与政府等其他部门联系起来，探询信息共享之路。针对中国目前的情况，一是要尽快出台有关法律，以明确其服务对象、市场准入与退出规范、经营范围、赔偿机制等；二是要培养一批高素质且具有专业知识的个人资信评估从业人员，以促进评估的成熟性与权威性；三是要制定统一的评估标准，增强各评估结果的可比性，防止评估机构间的不正当竞争；四是要建立行业协会，加强行业自律和评估的自身建设。 2、完善担保制度。我们应借鉴发达国家的经验，逐步健全个人消费信贷担保体系，降低消费信贷风险。首先，应完善担保法，增加有关消费信贷的规定；其次，应培育规范的住房二级市场，使抵押的房产能够方便地变现；再次，银行应与保险公司紧密合作，将消费信贷与人寿保险、财产保险、履约保证保险结合起来，降低风险；最后，可研究由政府出面组建消费信贷担保公司，为消费信贷，尤其是长期消费信贷提供担保。 (四) 完善社会保障制度 目前，社会保障制度的社会化程度远远不够，无法完全解除人们的后顾之忧，那么建立商业性和强制性相结合的社会保障统筹体系，就显得非常迫切。因此，应当把建立完善覆盖城市全体居民的社会保障体系作为一项十分紧迫的任务抓紧抓好，对农村社会保障体系的建设也要有重点有步骤地进行。 (五) 加强专业人员的培训 消费信贷业务的从业人员不仅需要熟悉现代专业知识，还必须具有银行储蓄、结算、融资、理财知识和市场调研及人际沟通的能力，即成为“全能型”的综合人才。由于我国的消费信贷才刚刚起步，业务人员来自各个部门，人员素质参差不齐，整体偏低。因此，加强从业人员的培训工作尤为迫切。
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1596年3月31日，勒内?笛卡尔出生于法国克勒滋河右岸一个古老的贵族家庭，他的父亲是布列塔尼议会的议员。虽然笛卡尔的家庭富裕，但他刚生下来的时候，瘦得跟一个萝卜头似的，父母亲都以为这个孩子很难长大成人。两岁的那一年，笛卡尔的母亲去世了，本来就瘦小的笛卡尔没有了母亲的照料，不仅不吃东西而且经常哭泣，爸爸眼看着笛卡尔心疼得要命，于是赶紧给他请了—个温柔而善良的保姆，笛卡尔的保姆非常耐心，把笛卡尔带得很好，使得笛卡尔起死回生。笛卡尔8岁时被父亲送到拉弗莱希公学。这里是当时欧洲最有名的教会学校，吸引了四面八方的贵族子弟。他的亲戚夏尔勒神父简直就像他的生父，也形同于其家庭教师。他十分喜欢笛卡尔，由于笛卡尔体弱多病，他安排学校的老师特别给笛卡尔以照顾，特意安排了适合于他的身体的特殊作息时间，允许他“早上躺在床上不起来，一直睡到他想去教室为止。”笛卡尔尊敬老师，在学校里学习科学的热情一直非常高涨。8年6个月后，他以模范生的身份从学校毕业。1612年，他去波士顿大学攻读法律，由于勤奋好学，4年后，他以最好的成绩获得法学博士学位：笛卡尔坚信社会实践是人生的大课堂。1616年，他决心走向社会，“去读世界这本大书”，他同几个青年来到巴黎。这位拉?埃伊城的贵族青年衣冠楚楚，腰悬宝剑，走进了巴黎的上流社会，笛卡尔彬彬有礼地在巴黎的上流社会交往一段时间以后，终于感到了这种生活的无聊和浪费。于是，他在郊区找了一个清静之处，整整两年埋头于数学研究。1618年，他去荷兰的布雷达，开始了他的戎马生涯。有一天，他在布雷达看到许多人盯着城墙上一道荷兰文数学难题出神。笛卡尔请身旁一个人译成拉丁文。那人不相信这个青年军官能解这样的难题，便带着讥讽的口吻翻译了。不料两天之后，笛卡尔作出了正确的解答，那人大吃一惊。原来他是当时著名的学者贝克曼。后来，他们由于共同的爱好，成了莫逆之交。他对笛卡尔影响极大，笛卡尔曾说，贝克曼唤醒了他的科学兴趣，“把一个业已离开科学的心灵，带回到最正常、最美好的路上。”笛卡尔经常不分白天黑夜地研究数学，一天，他躺在病榻上，仰望着天花板出神，只见蜘蛛正忙着在墙角上结网，它一会儿在雪白的天花板上爬来爬去，一会儿又顺着蛛丝爬上爬下。这精彩的“杂技”牢牢地把笛卡尔吸引住了。笛卡尔从中受到启发，他想：“这只悬在半空的蜘蛛不就是一个移动的点吗?能不能用两面墙的交线及墙与天花板的交线来确定它的空间位置呢?”他在纸上画出了三条相互垂直的直线分别表示两墙的交线和墙与天花板的交线，并在空间点出一个P点代表蜘蛛，P到两墙的距离分别用X和Y表示，到天花板的距离用Z表示。这样，只要X、Y、Z有了准确的数值，P点的位置就完全可以确定了。他认为，两面墙与天花板交出了3条线，都汇合于墙角，如果将墙角当作计算起点，把这3条相互垂直的线作为3根标上数字的数轴，这样就构成了一个坐标系，空间的任何一个点都可以用3根数轴上3个有顺序的数来表示，而一组有顺序的3个数，也可用空间的一个点表示出来。这样，数与形就建立了必然的联系。笛卡尔又继续深入研究，不久便创立了一门新的数学分支——解析几何学。在解析几何学中，应用笛卡尔直角坐标系，可以将几何图形转化为代数方程来研究，亦可将代数方程画成几何图形来研究。当时法国宗教传统势力还比较强大，他深知自己的思想与教会大相径庭，在法国会被视为异端。为了能将自己研究的成果著述下来，1628年秋，他决定到荷兰定居。在荷兰，他居住在不出名的村庄或城市的偏僻处，离大学和图书馆不远。除研究数学、哲学外，他还从事光学、化学、生理学、气象学及天文学的研究，并和欧洲主要学者保持密切的学术联系。笛卡尔的著作几乎全是在荷兰写的。他于1628年写出了《指导哲理之原则》，1629—1634年完成了以哥白尼学说为基础的《论宇宙》的主要部分，他还整理出三篇论文——数学史上划时代的著作《几何》、《屈光学》、《气象学》，他又写了一篇序言，即哲学史上著名的《科学中正确运用理性和追求真理的方法论》(简称《方法论》)，1637年6月8日在莱顿匿名发表，他没有索取任何报酬。笛卡尔在《方法论》中总结了卓越的自然科学家的研究方法，加以哲学的概括和论证，提出了以数学方法为核心的演绎法。1649年底，笛卡尔开始应邀为瑞典女王讲授哲学，由于时常冒着刺骨的寒风去给女王上课，他于次年2月1日感冒，随即转成肺炎，2月11日笛卡尔病逝，年仅54岁。他的墓志铭这样写道：“笛卡尔，欧洲文艺复兴以来第一个为人类争取并保证理性权利的人。”
在荷兰，笛卡尔都写了《笛卡尔哲学原理》和《形而上学思想》等学习，是指通过阅读、听讲、思考、研究、实践等途径获得知识和技能的过程。学习分为狭义与广义两种:狭义:通过阅读、听讲、研究、观察、理解、探索、实验、实践等手段获得知识或技能的过程，是一种使个体可以得到持续变化(知识和技能，方法与过程，情感与价值的改善和升华)的行为方式。例如通过学校教育获得知识的过程。广义:是人在生活过程中，通过获得经验而产生的行为或行为潜能的相对持久为方式。社会上总会出现一种很奇怪的现象，一些人嘴上埋怨着老板对他不好，工资待遇太低什么的，却忽略了自己本身就是懒懒散散，毫无价值。自古以来，人们就会说着“因果循环”，这话真不假，你种什么因，就会得到什么果。这就是不好好学习酿成的后果，那么学习有什么重要性呢？物以类聚人以群分，什么样水平的人，就会处在什么样的环境中。更会渐渐明白自己是什么样的能力。了解自己的能力，交到同水平的朋友，自己个人能力越高，自然朋友质量也越高。在大多数情况下，学习越好，自身修养也会随着其提升。同样都是有钱人，暴发户摆弄钱财只会让人觉得俗，而真正有知识的人，气质就会很不一样。高端大气的公司以及产品是万万离不了知识的，只有在知识上不输给别人，才可以在别的地方不输别人。孩子的教育要从小抓起，家长什么样孩子很大几率会变成什么样。只有将自己的水平提升，才会教育出更好的孩子。而不是一个目光短浅的人。因为有文化的父母会给孩子带去更多的在成长方面的的帮助，而如果孩子有一个有文化的父母，通常会在未来的道路上，生活得更好，更顺畅。学习是非常的重要，学习的好坏最终决定朋友的质量、自身修养和后代教育等方面，所以平时在学习中要努力。
[1]高新民、刘占锋，心灵的解构——心灵哲学本体论变革研究，中国社会科学出版社[2]十六——十八世纪西欧各国哲学，商务印书馆[3]笛卡尔，第一哲学沉思集，第二卷[4]笛卡尔，论灵魂的激情，第一部[5]高新民、殷筱，心灵的解构：当代西方心灵哲学的“本体论变革”[6]周晓亮，自我意识、心身关系、人与机器——试论笛卡尔的心理哲学思想
勒内·笛卡尔的代表著作有：《方法论》、《几何》、《屈光学》、《哲学原理》、《形而上学的沉思》。勒内·笛卡尔（法语：René Descartes，发音：[ʁəˈne deˈkaʁt]；1596年3月31日－1650年2月11日），法国著名哲学家、数学家、物理学家。他对现代数学的发展做出了重要的贡献，因将几何坐标体系公式化而被认为是解析几何之父。