保险科技发展的核心要素

1、保险科技发展的表层逻辑：供给侧改革“颠覆式创新”的核心特点在于：（1）创新是一个产品或服务的发展过程，所以颠覆式创新需要时间；（2）创新源于低端或新的市场，如被优势企业忽视的市场、对消费者进行更细致的分类而开辟的新市场；（3）颠覆者往往会建立与优势企业不同的商业模式。以上述标准来看，保险的业务属性具有较为明显的颠覆式创新基础。当前的一些创新业务主要是针对某些“劣势”群体或传统保险市场所忽视的“长尾市场”。2、保险科技发展的底层逻辑：需求侧变革社会风险特征、消费者行为和预期的转变以及保险风险结构的变化等需求侧变革均要求保险业必须依赖科技实现整体产业升级。第一，数字社会风险的新特征。与传统工业社会相比，数字经济时代的社会风险体现出以下两大基本特征。（1）超风险。数字经济时代，数字化信息通信技术构建了一个相互依赖的“超链接”世界，传统的企业和行业边界日益模糊。在风险层面表现为风险的网络，可来自于社会学、生物学、物理学、经济学、政策学等多领域。（2）快风险进化。在瞬息万变的数字经济时代，技术的革新明显体现出快风险进化的特点。快风险进化和传统的慢风险进化存在本质区别第二，消费者行为和预期的变革。社交媒体的蓬勃发展使得消费者之间的信息沟通十分充分，保险消费者获取的产品和消费体验信息也将更加多元化。第三，保险风险结构的变化。从风险更替的角度理解，各产业持续推进的“互联网+”和“科技+”进程更像是将某些传统的保险风险逐步转化为信息技术系统相关风险的过程。以汽车产业为例，其技术变革中的风险变异机制表现为：（1）技术革新将逐步降低出险概率。（2）创新技术应用与普及增加了信息技术系统失败风险。统一标准的信息系统的可攻击性和内生脆弱性又衍生出潜在的“系统性”风险。可见，科技应用可能使得汽车保险风险从相对“高频低损”向“低频高损”转变，对极端风险的管理提出更高要求。