毕业论文银行的信用卡发展

世界信用卡发展历程中国于2004年决定创立自己的银行卡品牌之前，全球共有六大国际银行卡品牌，即美国“VISA”、美国“万事达”、美国“运通”、日本“JCB”、美国“大莱”和美国“发现”。缘何全球六大国际银行卡品牌中美国占有5席，其他国家或地区中除日本占有1席外均无独立的国际化银行卡品牌？中国能够继美日之后拥有自己的国际化银行卡品牌吗？美国银行卡品牌的实践一定是中国的发展方向吗？通过比较美、中银行卡品牌的发展道路与特色，不难对上述问题给出答案。美国银行卡品牌的发展历程先来说说美国银行卡品牌创建的历史。美国银行卡始于20世纪40年代商户发行的“赊账卡”。当时，一些商户为了扩大市场份额，提高竞争力，向资信比较好的顾客发行了一种可以标志顾客身份的赊账卡片。该卡仅作为身份识别之用，商户和顾客之间定期结账。20世纪50年代后，美国大莱、美国运通等非银行专业发卡公司向持卡人发行“签账卡”，并在消费时为持卡人提供担保，由这些专业发卡公司作为中介为商户和持卡人提供结算服务。例如，1950年大莱发行了“大莱签账卡”，后来成为美国第四大银行卡品牌；1958年运通发行“美国运通卡”，后来成为美国第三大银行卡品牌。到了1985年，西尔斯百货公司推出“发现卡”，1993年把其转让给添惠发现卡公司，后来添惠发现卡公司被摩根斯坦利兼并，发现卡成为美国第五大信用卡品牌。20世纪50年代至60年代，银行由于其自身的信贷优势，开始在商户和持卡人之间提供支付清算服务，并发行了具有循环信用功能的信用卡。在此期间，大部分发卡银行不能跨州经营，只能自己发展商户、自己发卡，一家银行在全国性信用卡市场的品牌影响力很小。20世纪60年代末至70年代，随着电子信息技术的兴起以及金融业务创新的发展，VISA、万事达等区域性的银行卡联盟或组织开始出现，专业经营信用卡网络，并很快将其信用卡网络扩展到美国全境，成为美国两个最大的银行卡品牌。此后，VISA、万事达随美国经济、文化等各种力量在全球的扩张而发展成为世界前两大银行卡品牌。20世纪90年代，美国借记卡市场快速发展，VISA、万事达通过兼并收购等方式开始向借记卡领域渗透，实现了其银行卡品牌在借记卡市场的延伸。其他国家银行卡品牌的发展状况目前，除日本拥有JCB这一独立的国际化银行卡品牌外，其他国家和地区均无与美国抗衡的国际化银行卡品牌。然而，大部分国家和地区均将银行卡交易纳入本国的支付清算体系，保持着对境内银行卡清算网络的控制力。例如，法国建立了CB银行卡联合组织，负责运营法国的银行卡交换与清算业务，阻止国际银行卡网络公司向法国内部的延伸；新加坡有负责国内银行卡交换与清算的NETS网络；澳大利亚拥有银行卡转接与清算组织Bankcard；德国、西班牙、意大利和葡萄牙等国则联合组建了欧洲支付联盟；台湾地区则有负责商户信用卡交易转接与清算的NCCC，等等。中国信用卡发展历程1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办"东美VISA信用卡"协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡--中银卡，标志着信用卡在我国诞生。1987年2月，中国银行珠海分行在国内首家推出ATM服务，打破了国内存取款必须到银行的传统做法。1987年3月，中国银行加入万事达卡国际组织，成为国内该组织的第一家会员。国际支付组织开始进入中国卡市场。1988年6月，中国银行发行外汇长城万事达卡（国际卡），该卡可在200多个国家和地区的1000多家商户使用，中国信用卡开始真正走向世界。1993年，***总书记提出实施以银行卡联合发展为目标的"金卡工程"，以改善用卡环境，实现设备共享、资源共享和市场共享。1997年10月30日，由人民银行组织和发起，由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、浦东发展银行、广东发展银行、深圳发展银行、邮政储汇局共同参与的银行卡信息交换总中心在北京正式成立。1998年12月24日，银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。1999年3月26日，由人民银行牵头，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、广东发展银行、深圳发展银行、光大银行、民生银行、福建兴业银行共同参与的CFCA（中国金融认证中心）工程正式启动。1999年7月，首家具有中介性质的个人征信公司--上海资信有限公司在上海成立。2000年7月1日起，上海正式启动"个人联合征信"制度。2000年6月29日，CFCA正式运行。2002年1月10日，首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭州五大城市推出。2002年3月26日，中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。2002年5月17日，中国工商银行牡丹卡中心在北京正式成立。2002年6月25日，银联公司正式成为万事达卡国际组织的会员。2002年11月，银联同万事达卡国际组织合作建成外卡信息交换接口。该接口的建立，意味着将有越来越多的银联商户能够接受万事达卡外卡消费。2002年12月，银行卡联网通用"314"目标已全部实现，且绝大多数发卡商业银行系统内异地交易成功率都达到了80％以上，超额完成了任务；在100 个城市中同城平均跨行交易成功率达到75％以上；在推广普及"银联"标识卡城市中，各商业银行均全部完成了标准化改造和异地跨行业务开放工作，实现了"银联"标识卡在这些城市内和城市间的跨行通用。2003年6月底，中国已有发卡金融机构91家，在近6亿张的发卡总量中，借记卡5.44亿张、信用卡2499万张；银行卡账户人民币存款余额已达9941亿元；可以受理银行卡的商店、宾馆、饭店等特约商户约20万户；各金融机构装备的自动柜员机总计5.3万台，销售点终端机31万台；全国受理银行卡的电子化业务网点发展到14万个。2003年上半年，通过银行卡的交易总额达7.57万亿元，其中购物消费金额为1321亿元，转账交易金额为1.7万亿元，存取现金5.74万亿元。2003年12月31日，花旗、汇丰银行获得银监会批准，在内地发行双币信用卡。外资银行迈出进入中国银行卡市场第一步。2004年1月18日和9月8日，银联卡分别在我国香港和澳门地区实现受理。2005年1月10日，中国银联正式开通银联卡在泰国、韩国及新加坡的自动取款机（ATM）和商户POS受理业务，此举意味着银联卡继在香港、澳门地区实现受理后，首次在真正意义上走出国门。